国外信用风险管理现状及经验借鉴
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
美国《公平信用报告法》对我国信用建设的启示
美国《公平信用报告法》对我国信用建设的启示1. 引言1.1 美国《公平信用报告法》的背景美国《公平信用报告法》是一部旨在保护消费者信用信息和促进信用市场公平竞争的重要立法。
该法案于1970年通过，并于1971年生效，是美国消费者信用保护的重要法律基础。
该法案的制定背景主要是为了解决信用报告制度中存在的不公平和不透明现象。
在此之前，信用报告的编制和使用存在很多不确定性，往往给消费者带来了不必要的困扰和损失。
《公平信用报告法》的主要目的是通过规范信用报告机构的行为，保护个人隐私权，确保信息准确性和公正性，从而建立一个公平、透明的信用体系。
这部法律规定了信用报告机构的责任和义务，要求它们采取合理的措施来确保信用信息的准确性和完整性。
法律也规定了消费者的权利，如获得免费信用报告、纠正错误信息等。
通过这些规定，法律实现了对信用报告制度的有效监管，保护了消费者的权益，促进了信用市场的健康发展。
美国《公平信用报告法》的出台对信用体系的建设和发展起到了积极的作用，为其他国家的信用建设提供了有益的借鉴和借鉴。
1.2 我国信用建设的现状及挑战我国的信用建设起步较晚，尽管近年来取得了一定进展，但仍存在一些挑战。
我国信用体系不够完善，覆盖面较窄，和谐发展。
信用记录不够全面和准确，导致信用信息的真实性和有效性不足。
信用体系缺乏统一的监管机构，导致监管不到位和效果不佳。
信用服务和产品的多样性不足，无法满足市场需求。
我国的信用环境还存在一些不良现象，如信用破产、失信行为等，严重影响经济社会发展。
信用信息的公开度和透明度不够，导致信用评价的客观性和公正性受到质疑。
所有这些问题都制约了我国信用建设的进程，需要进一步完善和改进。
2. 正文2.1 美国《公平信用报告法》的主要内容1. 个人信息的收集和管理：法律规定了个人信用信息的收集、存储和管理方式，保护消费者的隐私权。
2. 信用报告的准确性和及时性：要求信用机构确保信用报告的准确性和及时性，消费者有权要求修正错误信息。
发达国家社会信用体系建设的模式及借鉴
金卡工程·经济与法2009年12期NO.12,2009266发达国家社会信用体系建设的模式及借鉴□喻启红王玲师军（南开大学天津南开区300071）摘要：完善的社会信用体系在一国的经济发展有着举足轻重的地位。
因此，各国都普遍重视社会信用制度的建设，西方成熟市场经济国家已经建立了与其高度发达的市场经济发展水平相适应的社会信用体系，本文主要借鉴发达国家信用体系建设的成功经验，对我国社会信用体系建设提出实质性的意见。
关键词：社会信用体系纯市场化模式以政府为主导模式社会信用体系是指一国综合运用法律制度和信用管理技术进行社会信用管理,以提高社会信用主体的信用意识、优化社会信用环境为宗旨的管理体系。
借鉴发达国家信用体系建设的经验,促进我国开展社会信用管理体系建设,加快社会信用立法步伐,加大社会信用执法力度和规范市场主体的信用行为。
一、发达国家信用体系建设发达市场经济国家社会信用体系建设主要有以下两种模式:一种是以美国为代表的完全市场化运作模式;另一种是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式。
1、美国的信用管理:纯市场化模式（一）信息公开的法制保障机制从上世界60年代起，美国通过颁布实施《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》、《公平信用报告法》等数项法律，确定了信息公开制度，在保证与信用信息有关的信息披露公开透明的同时，重点在法律上界定好三个关系：第一，划清信息公开和保护国家机密的关系；第二，划清信息公开和保护企业商业秘密的关系；第三，划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。
使征信企业在法律框架下，合法地获得大量信用信息。
尤其是《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》，其核心思想是:所有政府信息都要公开，不公开及保密是例外；政府信息具有公共产品的性质，所有人获得信息的权利是平等的；政府对拒绝提供的信息负有举证责任，必须提供拒绝的理由；政府机关拒绝提供信息时，申请人可以向法院请求司法救济。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会的不断发展和经济的全球化，个人信用评估体系逐渐成为各国重要的金融和社会管理工具。
在国外，发达国家已经建立起了相对完善的个人信用评估体系，这些体系包括了个人信用报告、信用评分、信用监管等多方面内容。
这些个人信用评估体系的发展对于我国的金融行业、社会管理和消费者的信用建设都具有启示意义。
1. 德国德国个人信用评估体系由私人信用评估机构和公共信用评估机构共同构成。
在德国，有多家信用评估机构收集和管理个人信用数据，并将其用于为金融机构、企业和政府提供信用评分和信用报告。
德国政府也设立了信用信息管理部门，进行对信用评估机构的监管和管理。
2. 美国美国的个人信用评估体系由三大信用评估机构主导，即Experian、TransUnion和Equifax。
这三家公司负责收集、管理和评估美国消费者的信用数据，从而生成个人信用报告和信用评分。
美国的信用评估体系不仅用于金融领域，还在雇佣、租房等领域具有重要作用。
3. 日本日本的个人信用评估体系由日本信用情报机构（JICC）主导。
JICC收集和管理着日本个人的信用信息，为金融机构、企业和政府提供信用评估服务。
与此JICC也致力于信用风险预警和预防，保障个人信用信息的安全和隐私。
二、对我国的启示1. 建立统一的信用评估机构在我国，个人信用评估体系相对分散，各大金融机构都有自己的信用评分系统，且信息孤岛现象严重。
我国可以借鉴国外经验，建立统一的信用评估机构，负责收集、管理和评估个人信用数据，从而提供客观、公正的信用评分服务。
2. 加强个人信用信息保护个人信用信息保护是个人信用评估体系的基础。
在国外，各大信用评估机构都有专门的部门负责个人信用信息的安全和隐私保护。
在我国，也需要建立起相关法律法规，规范和保护个人信用信息的收集、使用和传输，保障消费者的合法权益。
3. 促进信用评估信息共享国外个人信用评估体系的发展得益于金融机构、企业和政府之间的信用信息共享。
商业银行信贷风险管理的国际经验及启示——以新加坡大华银行为例
在 《 亚洲周 刊｝ ０ ２年 国际华商 ５０强评 家信贷 等级 而制定 的国家限额系统 ，对单 ｉｇ对 公 司类 贷 款 客 户 进 行 评 级 ； 银 行 、 ２０ ０ ｎ） 对
比 中具最 大华 商 企 业 第 五位 、银 行及 金 融
一
国家 （ 区） 地 的贷 款 加 以监 控 和 管 理 ， 避 主权 国家等贷款客户则采用外部评级公 司
加 坡 大 华 银 行 （ ｎｔ Ｏ ｅｓａ Ｂ ｎ Ｕ ｉ ｄ ｖｒｅｓ ａｋ ｅ
记录等 。
（ ） 贷 客 户 评 级 。 大 华银 行采 用本 五 信
（ ） 二 国家（ 区） 地 风险的管理 。大华银
Ｇ ｏｐ 是 全 世 界 最 大 的 华 商 银 行 ， 银 行 行 主要根 据外 部评级 机构 的评级和内部国 行设计 的客 户信用评 分系统 （ ｒ ｉ Ｓｏ－ ｒｕ ） 该 Ｃ ｅ ｔ ｃｒ ｄ
本栏编辑 黄瑞峰
借 鉴 参 考
商业银 行 信贷 风 险管理 的国 际经验 及 启示
以新 加坡 大 华银行 为 例
口 张 景
信贷业务 的具体类型 ， 一般 善 的风险 管理体 系是 国外 商业 银行 客 户 的 最 高 借 款 限 额 （ 超 过 银 行 股 份 总 内的职务级别 ； 不 业务经营成功运作 的重 要方面 ， 国外 额的 ２ ％） ５ 、单一信贷业务 的最长期 限 、 来说公司贷款 、个 人贷款的授权权限各不 准 多数商业银行资产质量好 ， 贷款呆账少 ， 予接受 的担保 品类 别及担保 品集 中程度 、 相 同：被授权人员的信贷工作经验及丁作 不 良率低 ， 收账款 的账龄很短 。在 亚洲 ， 可予接受的最高担保 比率 。 应 新
理 理 念 ，考察 国 外 优 秀 商 业 银 行 在 信 贷 风 对 性 的 经 营 策 略 。 小 类
信用风险评估的案例研究学习成功的经验教训
信用风险评估的案例研究学习成功的经验教训信用风险评估在现代金融中扮演着重要的角色。
对企业和个人的信用状况进行评估，有助于金融机构和投资者做出明智的决策，降低风险。
本文将通过一些案例研究来探讨信用风险评估的实践经验和教训。
案例1：公司A的违约事件公司A是一家规模较小的制造企业，由于市场竞争激烈和管理不善，导致公司财务状况恶化。
该公司向银行申请贷款以维持经营，但却未能按时偿还。
这种情况表明，信用风险评估应考虑到企业的财务稳定性和管理能力。
仅依靠财务报表可能无法全面了解企业真实状况，还需要综合考虑市场前景、行业竞争等因素。
教训：在信用风险评估中，金融机构和投资者应采用多维度的评估方法，包括财务状况、市场前景、管理能力等方面的考量，以减少违约风险。
案例2：个人B的低信用评级个人B是一位年轻的创业者，从事电子商务行业。
由于初创期间现金流短缺，他在购买原材料和支付员工工资时常常延迟付款。
这导致他的信用评级较低，许多供应商不愿与他合作。
个人B因此错失了一些商机，无法扩大业务规模。
教训：对于个体经营者或初创企业，信用风险评估需要关注其现金流状况和经营前景。
在评估过程中应充分了解其行业背景和市场潜力，以更准确地评估个人或企业的信用能力。
案例3：国家C的信用评级下调国家C是一个发展中国家，由于经济增长放缓和政府债务问题，国际信用评级机构将其信用评级下调。
这导致国家C的国内外债务融资成本增加，投资者对该国的信心下降，导致资金外流和投资减少。
教训：信用评级不仅仅适用于个体和企业，对于国家也同样重要。
全面了解国家经济、政治和金融状况，以及评估其宏观调控能力，对于投资者做出明智的投资决策至关重要。
综上所述，信用风险评估是金融机构和投资者在决策过程中必不可少的环节。
通过案例研究，我们可以得出以下经验教训：评估时需综合考虑多个因素，包括财务状况、市场前景和管理能力；对于个体经营者或初创企业，应关注其现金流状况和行业背景；对于国家，需要全面了解其宏观经济状况和政策调控能力。
国外个人消费信贷风险管理的经验及借鉴
� � � � � 华北金融 00 年第 期
金融监管
目前我国保险业尚未开展这 项业 务， 这是 制约 个 人消费信贷业务开展的重要 因素 之一 。 二、科学构建我国商业 银行 个人 消费 信贷风 险管理体系 ( 一 ) 建立完善的风险管 理体 系需 要从 技术 、 组织和流程三方面综合考虑 个人信用风险管理体系 是一 个系 统工 程，其 中技术是核心，技术的重点 就是 要建 立科 学的评 估模型，在这个模型中要充 分考 虑消 费者 的历史 信用 信息 和个 人资 料， 还要 尽可 能地 反映消 费者 的现 实需 求。 组织是 关键 ， 个 人信 贷风 险管 理的组 织工 作包 括成 立专 门的 信用 管理部 门来 进行 风险 管理 ， 在这 个组 织中 ， 有专 门的分 析组 ， 在具 体业 务组 中也 配有 专门的 风险 管理 人员 ，并 且风 险评 估和 销售 分离 ， 发生 坏账 后， 清 收部 门也 与销 售分 离， 只 有这 样， 商业银 行才 能最 大限 度降 低个 人消 费信 贷风险 。 ( 见 图 3 ) 流 程是基 础， 所有 的工 作都 需要 按照 既定 的
发展个人消费信贷意义 重大 ，尤 其在 我国 经 济发展的现阶段，大力发展 ห้องสมุดไป่ตู้人 消费 信贷 不仅 可 以改善居民生活水平， 提高 生活质 量， 而且 对促 进
银 行各类 贷款 余额 的 50 %
(全美 银行 贷款 资产 占
总 资产的 5 % ， 证券 资产 占总 资产 的 2 2 % ), 其 中 4 45 家 资 产 超 过 1 0 亿 美元 的 大 银 行 消 费 贷 款 占
( 二 ) 完善 的风 险评 估系 统 美国 的自 动风 险评 估系 统对 有效 识别 个人 信 用 风险， 判断 是否 给予 消费 者贷 款作用 突出 ， 具体 流程 如下 图 ( 见图 2 ) 。 美 国的个 人资 信材 料主 要包 括两 个部 分 一
个人征信体系发展的国际经验及其启示
个人征信体系发展的国际经验及其启示1. 引言1.1 国内个人征信体系现状我国个人征信体系经过多年的发展，取得了较大的进步。
目前，我国征信市场主要由中国人民银行征信中心和数家民营征信机构主导，征信数据主要来源于金融机构、电信运营商等。
在征信数据方面，我国的征信系统已经建立了多维度的个人信用信息库，包括个人基本信息、信贷记录、逾期记录等内容。
这些数据对于金融机构评估风险、确定信用等级具有重要作用。
我国个人征信体系仍存在一些问题。
数据质量不高是目前征信系统的一大隐患，存在数据不准确、不完整等情况。
数据来源单一也是一个突出的问题，征信数据主要依赖金融机构提供，其他领域的数据较少。
个人隐私保护等问题也需要引起重视。
在信息采集、处理和传输过程中，个人信息可能会受到泄露、滥用的风险，对消费者的个人权益构成威胁。
我国个人征信体系在发展中仍需不断优化与完善，提高数据质量、拓展数据来源渠道、加强隐私保护措施等，以适应金融发展和社会需求的变化。
1.2 国际个人征信体系发展背景国际个人征信体系一直是金融领域的重要议题，不同国家在个人征信体系发展方面都有着各自的经验和特点。
随着全球金融市场的不断发展和国际经济交流的加深，个人征信体系的国际化合作也越来越受到重视。
在国际个人征信体系发展背景中，美国可以说是征信体系的先行者和领导者。
美国征信体系发展较早，征信机构种类繁多，数据收集丰富，征信服务体系完善，信用评分体系成熟。
欧洲个人征信体系注重数据保护和隐私权，征信机构受到监管机构的严格监督，征信信息的收集和使用受限制。
日本个人征信体系侧重于数据准确性和可靠性，征信机构间建立了良好的信息共享机制，保证了征信信息的及时更新和准确性。
新兴市场的个人征信体系发展还相对滞后，但是随着经济的发展和金融服务的普及，逐渐开始加强个人征信体系建设。
国际经验对我国个人征信体系的启示是值得借鉴的，可以加强合作与信息共享，强化个人数据保护，推动征信市场健康发展。
金融风险管理研究进展国际文献综述
金融风险管理研究进展国际文献综述一、本文概述随着全球经济一体化的加速和金融市场的日益复杂化，金融风险管理的重要性日益凸显。
本文旨在全面综述国际范围内金融风险管理研究的最新进展，通过对相关文献的梳理和评价，为我国的金融风险管理提供理论支持和实践指导。
文章将从风险识别、评估、监控和应对等方面入手，深入探讨各类风险管理工具的应用及其效果，分析金融市场风险、信用风险、操作风险等主要风险类型的管理策略，并对未来的风险管理趋势进行展望。
通过本文的综述，期望能够为金融行业的风险管理提供全面的理论支撑和实践借鉴，推动金融风险管理领域的不断发展和完善。
二、金融风险管理的基本理论金融风险管理，作为现代金融学的核心领域之一，主要关注于识别、评估、控制和监控金融机构或个体面临的潜在金融风险。
这些风险包括但不限于市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等。
风险管理的基本理论建立在概率论、数理统计、金融工程、经济学等多个学科的基础之上，通过运用定性和定量的分析方法，为金融机构提供风险管理的决策依据。
市场风险是指因市场因素（如利率、汇率、股价、商品价格等）的变动而导致金融资产价值的不确定性。
市场风险的管理主要依赖于现代投资组合理论和衍生金融工具的运用。
其中，马科维茨提出的均值-方差模型为投资者在给定风险水平下最大化收益或在给定收益下最小化风险提供了理论基础。
信用风险是指借款人或债务人因各种原因无法按约履行债务而导致的风险。
信用风险管理主要涉及信用评分、信贷配给、抵押品要求等手段。
近年来，随着大数据和人工智能技术的发展，基于机器学习的信用评分模型得到了广泛应用，大大提高了信用风险评估的准确性和效率。
操作风险是指由于内部流程、人为错误、系统故障或外部事件等原因导致的风险。
操作风险管理强调内部控制体系的建立和完善，通过制定严格的业务流程和操作规范，以及实施有效的内部审计和监控，来降低操作风险的发生概率。
流动性风险是指金融机构在面临资金短缺时无法以合理成本及时获得足够资金以满足其负债或资产增长的需求。
国外银行卡管理制度最新
国外银行卡管理制度最新随着全球经济一体化的不断推进，国际金融领域的交流合作日益频繁。
在这样的背景下，国外银行卡管理制度成为了各国金融监管机构关注的一个重要议题。
不同国家的银行卡管理制度有着不同的特点和规定，但它们都旨在保障银行卡的安全、便利和合规使用。
本文将针对国外银行卡管理制度进行详细的分析，包括其体系构建、监管机构、法律法规、风险管理、技术标准等方面，以期为国内金融监管机构提供借鉴和启示。
一、国外银行卡管理制度的体系构建国外银行卡管理制度基本包括以下几个方面：监管机构、法律法规、行业标准、技术规范、风险管理等。
1.监管机构不同国家的银行卡管理机构设置有所不同。
例如美国的监管机构主要包括联邦储备系统（Federal Reserve System）、美国国家银行监督管理局（Office of Comptroller of the Currency）、美国证券交易委员会（Securities and Exchange Commission）等。
这些机构分工明确，既有共同的监管职责，又有各自的特色和优势，形成了一个相对完善的监管体系。
2.法律法规国外的银行卡管理制度一般都是在立法的基础上进行规范。
以美国为例，美国《银行卡行业法案》（Bank Card Industry Act）就是该国银行卡管理的基本法律法规，它规定了银行卡的发行、交易、清算等方面的具体规定和要求，保障了银行卡使用的合法性和安全性。
3.行业标准行业标准是国外银行卡管理制度中的重要组成部分，它主要是由行业组织或协会制定和执行的，旨在统一行业的规范和标准，提高行业的整体水平。
例如，国际银行卡行业协会（International Card Industry Association）就是一个主要的银行卡行业组织，它定期发布各种行业标准和指导意见，引导和规范行业的发展。
4.技术规范随着科技的不断进步，银行卡的安全性和便利性也受到了越来越多的关注。
商业银行风险控制国内外研究文献综述
商业银行风险控制国内外研究文献综述商业银行是金融体系中最主要的组成部分之一。
风险控制对商业银行的稳定运营至关重要。
本文旨在综述国内外关于商业银行风险控制的研究文献，探讨不同研究视角和方法对于风险控制的贡献。
一、风险控制的概念和重要性风险控制是商业银行保持金融稳定的基本要求。
通过建立科学的风险评估和风险管理体系，商业银行可以降低风险暴露，减少潜在损失。
风险控制涉及多个方面，包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
二、信用风险管理信用风险是商业银行面临的最主要风险之一。
国内外研究通过不同的途径来探讨信用风险的管理。
一些研究关注信用评级模型的建立和应用，例如通过借鉴特定行业的信用评级标准来评估客户的信用风险。
另一些研究则从银行内部的角度出发，探讨如何优化信贷审批流程，加强对借款人的审查和监控。
三、市场风险管理市场风险是商业银行在金融市场中面临的风险，主要包括股票、债券和外汇等市场价格波动带来的风险。
国内外研究提出了一些有效的风险管理方法。
例如，一些研究通过建立风险预警模型，及时发现市场波动的风险信号。
另一些研究则着眼于风险分散的方法，例如通过投资组合的多样化来降低风险暴露。
四、操作风险管理操作风险是商业银行内部管理不善带来的风险。
操作风险包括人为错误、管理失控、信息系统故障等。
国内外研究提出了一些有效的操作风险管理方法。
例如，一些研究强调建立完善的内部控制和审计制度，加强对员工行为和操作流程的监督。
另一些研究则关注信息技术的应用，例如使用人工智能和大数据技术来提高操作风险管理的效率和准确性。
五、流动性风险管理流动性风险是商业银行面临的一种特殊风险，指在特定时期，银行无法满足债务偿还和经营活动所需现金流的情况。
国内外研究提出了一些流动性风险管理的方法。
例如，一些研究关注监管要求和政策对银行流动性管理的影响，通过合理配置储备资金、制定灵活的流动性管理策略来降低流动性风险。
综上所述，商业银行风险控制是保持金融稳定的基本要求。
我国征信修复现状及国际经验借鉴
《金融发展研究》第11期我国征信修复现状及国际经验借鉴刘潮洋（中国人民银行阳谷县支行，山东阳谷252300）DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2021.11.013随着我国社会信用体系建设逐步完善和征信知识的推广普及，征信报告的使用范围越来越广泛，信息主体对征信修复的需求也愈加强烈。
本文对我国征信修复的方式及实践中存在的问题进行了分析，在借鉴欧美等征信业发达国家经验的基础上，对完善我国征信修复工作提出了政策建议。
一、我国征信修复的实践探索（一）征信修复的概念征信修复是不良信息主体为改善自身信用状况，按照规定的条件和程序，向征信机构或信息提供者提出申请并被确认的行为过程。
征信修复不是篡改数据，不是违规屏蔽数据，不等于利用漏洞“洗白”，是公民对征信中记录的信息通过合法合规方式进行修复的手段。
征信修复必须满足两个条件：一是非故意；二是不可抗力。
（二）征信修复的方式目前在我国针对非恶意逾期等行为造成的不良征信记录修复主要有以下三种方式：一是信息主体享有对错误、遗漏信息的异议修复权。
《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
”征信机构自收到异议之日起20日内进行核查和处理，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。
二是信息主体对无法确认是否为不良征信的信息拥有解释权。
根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第二十四条规定，对于无法核实的异议信息，信息主体可通过“个人声明”的方式对异议信息进行解释说明并载入异议人信用报告。
三是不良征信记录的自动修复模式。
《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
”同时，5年期内，只要信息主体不立即对欠款账户进行销户，并正常使用、按时归还账款，保持良好的消费和还款记录，亦有助于提升信誉度。
借鉴德意志银行经验完善我国商业银行内部控制与风险管理制度
借鉴德意志银行经验完善我国商业银行内部控制与风险管理制度借鉴德意志银行经验完善我国商业银行内部控制与风险管理制度借鉴德意志银行经验完善我国商业银行内部控制与风险管理制度本文档格式为WORD,感谢你的阅读。
摘要:商业银行在社会经济环境中的特殊职能和特殊风险，使得银行业的危机和动荡不仅直接影响着商业银行自身的生存和发展，而且威胁着各个国家和整个国际经济秩序的稳定。
与国外先进银行相比，我国商业银行在内部控制和风险管理上都存在着较大的差距。
本文介绍了德意志银行内部控制与风险管理的经验，针对我国商业银行内部控制与风险管理存在的问题，提出了富有针对性和可行性的解决对策，从而对我国商业银行的发展起到一定的借鉴作用。
关键词:商业银行;内部控制;风险管理F830.33 A 1001-828X(2013)12-0-02一、内部控制与风险管理相互作用的内在机理内部控制是一种自律行为，对商业银行而言，“内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后监督与纠正的动态过程和机制”[1]。
从商业银行内部控制的定义可知，内部控制是银行为了防范风险，对内部各职能部门及工作人员所从事的业务活动进行风险控制、制度管理和制约的方法、措施、程序的总称[2]。
商业银行风险管理是指商业银行通过风险的识别、衡量和控制等方法，预防、回避、排除或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。
商业银行作是经营货币信用业务的特殊企业，高负债经营和无抵押负债经营作为其最显著的两大特点，决定了商业银行具有巨大内在风险。
具有健全的制度管理措施和完备的相互制约关系的内部控制系统，能够在隐蔽性风险或问题发生的同时，自动地发挥出监督、制约、矫正、抑制错误的功能，从而在一定程度上纠正问题或使风险在隐蔽期内不至变大，降低损失发生的可能性。
而隐蔽性风险表面化时，处理问题就属于风险管理的范畴了[3]。
信用风险状况及管理措施
信用风险状况及管理措施信用风险可定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
信用风险管理的目标是通过将信用风险限制在可以接受的范围内而获得最高的风险调整收益。
我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型。
显然，在金融业日益全球化的新形势下，加强我国商业银行的内部评级体系和风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。
商业银行传统的信用风险度量方法有信贷决策的“6C”法和信用评分方法等。
“6C”法是指由有关专家根据借款人的品德(character)（借款人的作风、观念以及责任心等，借款人过去的还款记录是银行判断借款人品德的主要依据）；能力(capacity)（指借款者归还贷款的能力，包括借款企业的经营状况、投资项目的前景）、资本(capital)、抵押品(collateral)（提供一定的、合适的抵押品）、经营环境(condition)（所在行业在整个经济中的经营环境及趋势）、事业的连续性(continuity)（借款企业持续经营前景）等六个因素评定其信用程度和综合还款能力，决定是否最终发放贷款。
信用评分方法主要有Z值模型等。
Z值模型由Altman于1968年提出，采用五个财务指标进行加权计算，对借款企业实施信用评分，并将总分与临界值（最初设定为1.81）比较，低于该值的企业被归入不发放贷款的企业行列。
银行采用更经济的方法度量和控制信用风险，而现代金融理论的发展和新的信用工具的创新，给开发新的信用风险计量模型提供了可能。
与过去的信用管理相对滞后和难以适应市场变化的特点相比，新一代金融工程专家将建模技术和分析方法应用到这一领域，在传统信用评级的基础上提出了一批信用风险模型。
现代信用风险度量模型主要有KMV模型、CreditMetrics、麦肯锡模型和CSFP信用风险附加计量模型等四类。
在发展中国家，运用现代信用风险管理手段实施信用风险管理无疑还缺乏足够的前提条件。
国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴
国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴【摘要】国际先进商业银行在信贷业务风险管理上的做法，为国内信贷业务风险管理水平的提高提供了很好的借鉴意义，对于商业银行今后努力的方向，我认为，可以从以下几个方面进行尝试：构建科学的风险管理模型、培育先进的风险管理、建立可靠的管理信息系统、建立相对独立的风险管理组织结构及完善信贷业务流程，实现风险动态管理。
【关键词】风险管理计量稽核1.独立审批人制度的建立1997年亚洲金融危机之后，亚洲各国商业银行开始高度重视银行的风险管理。
各类商业银行都设立三类风险管理部门，分别派遣高级管理人员负责。
风险管理委员会会有很好的独立性，直接对银行的董事会负责。
此外，他们三者相互合作，共同监控，为银行提供了稳健的、有效的风险监管体制。
目前国内银行正着手全面的风险管理体系。
信用风险管理方面，实行授信集中审批，风险分类集中审核，建立了专业独立审批人制度，加强授信发放审核和贷后管理工作，加大对不良资产的清收和处置力度。
2.信贷业务风险日常管理的主要经验信贷风险管理关键是要有完善的内部控制制度，业务人员只要严格按照操作规程办事，就可以有效地防范信贷风险。
2.1强化商业银行信贷业务风险的日常管理在信贷业务的风险管理方面，新加坡的商业银行基本上形成共识，并形成了一个比较完善的管理程序，银行对于每一笔贷款的发放，都遵循三个步骤，即“了解相应政策——分析财务报表——贷款分类管理”。
2.2重视商业银行不良贷款的消化和处理在对问题贷款的处理上，新加坡实行贷款分类管理程序，具体操作中按照以下步骤进行：首先，控制企业的资金往来，将给于企业的贷款存放在特殊账户，由银行统一支配，综合管理，并且建立抵押品账户，及时观察抵押品的贬值与跌价。
其次，信贷业务人员根据引发风险的因素进行分析，找出风险存在的主要原因，并通知主管负责人风险的现实状况，以及可能解决的措施。
再次，凡是欠息在六个月以上，贷款逾期在三个月以上，如果抵押品的价值已经不足以覆盖本息，则应立即停止借贷，并采取相应的措施减少损失。
西方个人信用制度的启示与借鉴
西方个人信用制度的启示与借鉴 陈 波 一、建立个人信用制度的意义个人信用制度,主要是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范,其基本内涵包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。
个人信用制度根据成本———收益原则,使个人信用违约成本大大高于违约收益。
在使用个人信用的过程中,任何理性行为都会通过成本———收益的比较,在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间作出明确选择,规范其行为向守约和长期化发展。
建立个人信用制度的目的在于:通过具有法律强制性的外部约束力量———制度来规范个人信用活动当事人的信用行为,引导个人内在心态变革和守约意识的提高,从而建立起信用良好的市场经济运行秩序。
在现阶段,个人信用制度的建立不仅能够提供良好的市场运行秩序,而且对我国的再就业工程、住房制度改革及扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
1.建立完善的个人信用制度是市场经济发展的必然要求。
在现代市场经济中,信用发挥着巨大的作用。
就资本运用而言,信用对于生产具有促进的功能;就启动消费需求而言,信用又具有创造购买力的功能。
在某种意义上讲现代市场经济即信用经济,高度发达的信用关系必将进一步提高市场资源配置的效率。
近年来,随着我国市场经济的发展,个人信用日益活跃,已逐步成为信用关系中最具活力的一部分,它在扩大产品供给、刺激消费需求、调节市场、引导资金流向、优化资源配置等方面发挥着巨大的作用。
随着我国经济的持续增长,国民收入分配不断向个人倾斜,居民可支配收入逐年增加,为个人信用制度的建立提供了充裕的资金来源。
同时,居民消费观念的改变,负债消费、透支未来生活的观念渐渐地被接受,这又为个人消费信用的发展提供了广阔的空间。
2.建立个人信用制度是个体、私营经济发展的必然要求。
近年来,我国个体、私营经济蓬勃发展,已成为社会主义市场经济的重要组成部分。
据统计,至1997年底全国登记注册的个体工商户已达2700多万户,私营企业达81万多户,两者注册资金达5900多亿元,向国家交纳税金448亿元,占全国工商税收的7%。
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国外信用风险管理现状及经验借鉴2 国外信用风险管理现状及经验借鉴2.1国外商业银行信用风险管理经验总结2.1.1健全的信用风险管理组织体系科学健全的信用风险管理组织体系是现代商业银行信用风险管控和经营管理的最核心的制度保障。
国外先进商业银行十分注重信用风险管理的集中化,其中德国商业银行的信用风险管理在一定时期内做得最好,在内部建立了独立、垂直的信用风险管理组织模式,如下图所示。
德国商业银行的信用风险委员独立于风险管理委员会之外,直接听命于董事会,独立负责信用风险监控制度、信用风险转移及分散策略等的制定和管理。
风险管理委员则负责操作性风险、利率风险等的管理工作。
在下一个层级设置证券交易部、信贷部、基金管理部、国际业务部等职能部门,以保证商业银行资金安全和提高政策执行效率。
由此看出,集中化的管理模式比较于非集中化的管理模式,可以做到更有针对性管控银行信用风险,因此被广泛采用。
2.1.2科学的授信业务授权机制西方银行业普遍采用个人负责制的风险管理审批模式,分权管理的趋势日益增强。
不同专业级别的人员具有不同的审批权限,专业级别与行政级别相互独立,审批权限的设置和管理由风险管理部门进行。
这一审批程序和授权机制保证了活跃的国际性商业银行授信业务的高效运作和内部的相互制约。
以德意志银行为例，德意志银行的10位高级审批人员分布于纽约、伦敦和香港三地,这些人员有三个主要特点:1不需要管理职员；2做出重大决定；3负责资产组合和授信政策分析、回顾。
任何一笔授信业务(20亿欧元以下)有两名审批人员双签即获通过。
这10名高级审批人员还可以根据需要确定转授权,但所有的转授权也都要实行个人负责制。
在确定授权和转授权时,都要综合考虑业务品种、个人经验、知识结构、业绩能力等多方面的因素。
从总体来看,推行个人负责制利大于弊,它有利于提高工作效率,可以充分利用专业人员的工作经验,调动其积极性,同时可以明确责任,避免出现共同审批无人负责的情况。
2.1.3科学的二维风险评级体系虽然活跃的国际性商业银行采用的风险评级体系各不相同,但有一个共同之处,即采用的都是科学的二维评级系统。
这些国际性大型商业银行不但进行客户评级,而且进行债项评级,商业银行对于每个客户的风险级别的认定都是基于这两项评级的综合结果。
对债项特征进行单独评级是十分必要的,因为在存在着诸如抵押、优先贷款等需要对特定贷款的偿还能力和意愿进行评价的情况下,应选择贷款本身作为评级的对象,这样才能更准确的度量商业银行的风险敞口。
以法国兴业银行为例，法国兴业银行评级尺度的基准为预期损失(expected loss),其公式为:预期损失=违约概率*违约损失同时,对违约事件、时间段、损失计算方法均做出了详细的规定。
其评级参照穆迪公司和标准普尔的分类,将贷款分为21级如下表所示。
在计算评级时,法国兴业银行的做法是:A利用软件和内外部数据得出借款人的违约概率；B就单一的业务或品种得出平均损失率；C用这两个数值计算出预期损失；D参照评级表得出贷款的评级。
该商业银行将这一方法运用到各种类型的借款人上,如公司客户、银行及金融机构、中小企业、国家(主权)、项目等。
2.1.4量化和模型化的信用风险管控方式无论是商业银行的投资者、管理高层，还是监管当局，都希望对未来一定时期内因信用风险产生的损失进行准确评估，因此，以美国为代表的西方现代商业银行十分注重对信用风险的量化研究。
20 世纪 90 年代以来，信用风险管理数理模型的研究在国际上得到了高度重视和快速发展，在实证的基础上建立了很多信用风险量化模型，比较有代表性的有：一是JP 摩根银行于 1997年推出的信用度量制模型，即 Credit Metrics 模型，是一个基于 VaR (Value at Risk)方法的模型，其最大的特点在于从资产组合而不是从单一资产角度看待信用风险，且使用了转移矩阵反映公司信用等级的变动；二是 KMV公司基于期权理论的 KMV 模型，该模型用授信企业股票的市场价格波动状况来确定企业的信用等级，它采用结构方法，使用期权定价公式来求公司资产价值及其波动；第三是 CSFP 的 Credit Risk+方法，该方法使用保险精算的计算框架来推导投资组合的损失，它只对违约风险进行建模，而不考虑信用等级的变化。
这些模型在商业银行的运用引起了监管当局的重视，巴塞尔银行监管委员会也开始研究这些信用风险管理模型在金融监管，尤其是在信用风险资本监管方面运用的可能性。
有学者认为，这些信用风险管理模型。
正在对传统的信用风险管理模式产生革命性的影响，一个现代信用风险管理模式正在形成。
总之，对信用风险进行量化，可以综合已有的一切信用风险管理方法，把传统的信用风险管理技术的输出作为量化管理的输入，而其结果直观，可比性较强，它代表了未来信用风险管理的发展方向。
2.1.5完善的信用风险管理机制国际大银行包括在华外资银行在信用风险管理机制方面己形成一套包含以下各子系统的完善体系。
（1）信用风险甄别系统，用于分析信用风险来源及成因，区分信用风险类型及危害性程度。
（2）信用风险预警系统，主要进行发送信用风险警报，传递信用风险信息并建立信用风险资料库。
（3）信用风险决策系统，确立信用风险管理原则，制定信用风险指标及避险策略等职能。
（4）信用风险避险系统，具体实施信用风险规避行为，对信用风险进行再分配或转移。
（5）全程监控系统，对信用风险管理全过程进行全面监理及控制，并作出风险管理评估报告。
健全有效的信用风险管理机制是外资银行经营运作的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现。
相反，信用风险管理机制缺失却是目前中资银行普遍存在的问题，如:信用风险管理机制部分功能子系统缺损或失效，信用风险管理各职能部门或成员之间机构重叠、责任不明确，没有实现信用风险管理机制对银行重大业务的全局性控制等等。
2.1.6信用风险管理信息系统的运用西方现代商业银行的信用风险管理是建立在先进的信息技术的基础之上。
花旗、大通、美洲、汇丰等银行都拥有各自的全球信息系统，其数据均能做到每日更新，实时处理数据的能力很强，而且具有很强的统计及查询功能，能为行业、区域、产品、信贷组合等日常检查及信用风险评级工作提供全面支持，为其高水平的信用风险管理提供了有力的技术保证。
信用风险管理的主要信息系统有信用风险管理信息报告与披露系统(GLEAM)、信贷业务流程系统和信用风险内部评级系统(CARM)和全球客户资讯系统(GCDU)。
以欧洲最主要银行集团之一的德累斯顿银行为例,在当下信用风险在公众方面和私人部门方面均体现出日益增长的趋势，外加《巴塞尔协议III》的颁布实施的背景下以及德国金融的领导层面要求风险报告更加及时有效,为顺应社会发展变化把控好银行风险,就要求其制定出相应的解决方案用以加快风险分析的效率并提高风险分析的可靠性。
目前该行已经采纳并运用来自于IBM公司的数据库并联合国际上先进的商务智能技术,对于识别和分析风险诱因,及时发现和预测风险隐患等起到了十分关键的作用,保证了该行风险管理与时俱进并有效的展开。
2.1.7高效的监管机制(1)监督机制。
经过多年的完善，西方许多国家政府都已建立积极有效的监管机制。
举例如,由于美国金融业银行、保险、证券行业的高度混业经营,监管机构的职能相互交叉,其中美联储可以对所有存款货币机构进行监管(国家银行和州立银行等),负责对银行业监管的其他三个机构:货币监理署,联邦存款保险公司和州政府管理机构,它们各自负责一种或几种业务类型的金融机构进行监管。
在监管经验上有如下几点值得借鉴:其一,部分银行监管机构的职能有所重叠。
这样可以有效防止监管权力的过度集中和垄断,虽然会一定程度降低监管效率,但总的来说能够强化监管的力度。
其二,银行监管机构法律法规体系完备,并不断调整完善以适应金融市场的变化与银行业的新的要求。
其三,存款保险制度与银行监管相结合,是监管制度创新亮点。
(2)外部的社会监管。
在西方，商业银行的监督机制除了货币管理当局外，还充分调动了行业自律组织及社会审计力量。
商业银行的财务报告具有相当程度的公开性和透明性，旨在为股东和社会公众提供资产选择的金融信息和财务信息。
所以，从一定意义上说，西方商业银行的监督机制具有广泛的社会性，让社会来监督。
(3)监管的国际合作。
西方发达国家注重加强监管的国际合作，每年都有一系列会议讨论国际银行业经营的矛盾和问题，并加以协调解决，共同制定一些适于各方的准则以便遵照执行。
(4)信用风险的扩散。
为了防止单个银行的信用风险演变成整个银行业的系统性信用风险，西方发达国家还建立有存款保险制度以及对面临危机银行的救助制度，如暂时停业整顿、鼓励其它银行对有问题银行的兼并等措施。
2.1.8丰富的信用衍生品在市场力量的推动下，金融产品创新日益丰富，以信用衍生产品为代表的新一代信用风险对冲管理手段开始走到信用风险管理发展的最前沿，如信贷资产证券化等，使商业银行也有了转移和分散信用风险的新工具，并推动整个信用风险管理体系不断向前发展。
2.2国外先进商业银行信用风险管理带来的启示结合我国宏观的经济环境与信用风险特点,本文得出几点启示:第一、强化信用风险管理部门的独立性。
一般而言,银行只有建立自上而下的信用风险管理体系,以及有董事会和高层管理者的参与才能够保证实现有效的信用风险管理。
国际商业银行内部呈现的是相互独立的董事会和高级管理层,并且其信用风险管理体系全部呈现立体化。
监事会和董事监督管理经营者则是通过具体部门引导并要求经营者谨慎经营、关注信用风险变化,进而实现有效的信用风险管控。
现阶段我国商业银行完全有条件设置类似德国商业银行的垂直信用风险管理组织体系,不同业务部门独立核算,利于有针对性的实施和执行管理政策。
第二、把握风险管理量化的先进趋势。
量化和模型化是国际上信用风险管控的趋势,结合我国商业银行运营环境和信用风险管理特征,提高模型的效率和适用性。
第三、重视提升信息技术水平。
信息技术是现代商业银行信用风险管理的有力保障,主要体现在信用风险的数据计算、数据更新、数据分析等方面。
因此我国商业银行需要积极引进先进技术和人才,设计准确高效的信用风险管理信息系统,提高信用风险管理水平。
第四、加强外部监管,提高风险监管水平。
有效的监管是指在监管中发挥风险预警功能,即在事发前发现问题并采取有效的措施避免问题的发生。
为加强外部监管,银监会应改变以前的监管策略,不应该单单注重对商业银行的事后监管,同时更应该对风险的事前预警重视起来,要求银行完善相关的规章制度，促进其发挥自身的约束功能,从而实现对商业银行风险管理的事前防范和事后控制的双重保险。
另外,为使外部监管充分发挥其职能,银监会还应该要求银行增大信息披露力度并要求高管在风险管理中承担主要责任。