货币银行学第二章
货币银行学 第二章 信用与信用工具
第二章第二节 高利贷 对高利贷的态度
1. 西方历史上的主 流：道德上视之为罪恶； 政策上的取缔。
2. 中国历史上的主 流：谴责贷者；救助借 者；但却没有从根本上 反对借贷。
威尼斯商人剧照
第二章第二节 高利贷 我国的民间借贷
1.当前的民间借贷是否是高利贷？
2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴 责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。
金融学
(1)1
第二章 信用与信用工具
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
信用及其与货币的联系 高利贷 信用活动的基础 信用的形式 信用工具
第二章 信用与信用工具
第一节 信用及其与货币的联系
第二章第一节 信用及其与货币的联系 什么是信用
1.在中国的传统文字中，如果是讲道德规 范、行为规范，是一个“信”字；
债券；抵押债券；股票；
货币市场工具：国库券
❖ 国库券又称T债券，是零息债券,最长期限为一年。 ❖ 往往列出买进收益率和卖出收益率，进行比较。 ❖ 国库券日交易量远远超过纽约证券交易所股票日交
易量，可以高出10倍以上。 ❖ 国库券的利率由竞争性投标来决定，且可以同时接
受不同利率报价的投标。
货币市场工具：联邦基金
❖ 公司依靠其融资可以降低融资代价。 ❖ 从最初的无担保发展到现在的由信用卡和短期
贸易应收款作抵押。如有特种媒介机构，发行 的资产担保商业票据。 ❖ 现已经成为仅次于国库券的第二大货币市场工 具。但二级市场很小。往往贴现出售。
货币市场工具：银行承兑汇票
❖ 主要用于国际贸易，是对商业银行开出的，以出口 商为受益人的，基于进口商在到期日前在该银行存 入的资金的汇票。
货币银行学-第二章货币
Milton Friedman
Anna Schwartz
2.1 什么是货币(续)
2.1.3 通货、货币、财富和收入 通货、货币、
Currency, money, wealth and income 通货通常指硬币和现钞，相对于货币范围太小。 货币和财富是存量，相对于个人或国家来讲财富 的含义比货币宽，货币是财富的表现形式之一 。 收入是单位时间内的现金流入，是流量概念。 财富常常作为价值的同义词体现着社会变化中的 价值观，其内涵是我们面临的一个“基本问题”。
2.2 货币起源与货币形式的演变
纸币-信用货币：由可兑换到不可兑换；Fiat Money,依赖于人们对纸币发行当局的信任。信 用货币是法定偿还货币，即人们必须接受它为 支付债务的工具。货币发行是法律上的制度安 排，此时谈货币常指货币供给。 银行信用货币：支票、汇票、本票；需要结算 中心。 电子货币：支付系统，基本原则：价格稳定、 货币制度的相容性、技术效率、转移现金发放 贷款的工具、法律框架、公共利益、最终结算。
2.2 货币起源与货币形式的演变
2.2.3 货币形式演变的动因： 货币形式演变的动因：
交易费用的节约；信用制度的发展 一切货币――包括金属货币――都是信用货币。这是 因为直接促使发生价值的力，总是在于流通工具的接 受者的信心，在于他相信借此能获得一定数量的商品。 不过，纸币大都只享有纯粹的地方信用，而贵金属 ――或者至少是黄金――则多少是在国际规模上被接 受的。但一切只是个程度上的问题。
2.1 什么是货币(续)
关于货币的本质： 关于货币的本质 “受恋爱愚弄的人，甚至
没有因钻研货币本质而受愚弄的人多。”
理论(演绎 的货币定义 理论 演绎)的货币定义 ：关注货币功能 演绎
货币银行学第二章 信用 第一节 信用概述
现代信用形式
3 、国家信用 ：指国家作为参与者的借贷 活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 国家信用主要采用以下几种形式： 发行国家公债；发行国库券、专项债券； 向银行透支或借款等。
现代信用形式
2、 银行信用：它是指银行或其他金融机 构以货币形态提供的信用。（在银行信用 中，银行充当了信用的媒介。所以，银行 信用是“间接信用” ） 银行信用克服了商业信用的局限性（银 行信用克服了商业信用在信用规模、信用 方向、信用期限上的局限性。）因此，银 行信用成为现代经济生活中占主导地位的 信用形式。
商业本票：是债务人向债权人发出的承诺在 一定时期内支付一定数额款项的债务凭证。 商业汇票 ：是债权人通知债务人支付一定款 项给持票人（或第三人）的无条件支付命令书。
现代信用形式：商业信用
商业信用的局限性 1）、商业信用规模的局限性； 2）、商业信用的方向受到限制； 3）、商业信用的期限也有限制。 另外，商业信用也包含引发危机的可能性。 商业信用的发展，使每个企业都处在错综 复杂的债权债务关系的链条中。链条中的 一环出现问题， 链条中的所有企业都会受 到影响。
第二章 信用
第一节 信用、信用形式与信用工具
一 、信用的含义：以偿还和付息为条件的 单方面的价值转移。人类社会最早的信用 活动采取的是实物形态；但当货币出现以 后，绝大多数信用活动采取的是货币形态。
（注意：在信用过程中，货币执行支付手段 职能）
二、 信用的发展 1、高利贷信用 特点 ： 利率极高 多用于生活消费 对生产的寄生性和破坏性 2、资本主义信用 特点：利率一般以平均利润率为上限。 所借款项主要用于生产消费
货币银行学第二章货币制度
国家货币制度：是指一国政 府以法令形式对本国货币的 有关要素、货币流通的组织 与调节等加以规定所形成的 体系。
（二） 本章应该了解和掌握的主 要内容： 1．掌握货币制度的含义，了解货 币制度主要包括哪些基本内容。 2．了解国家货币制度的含义，掌 握国家货币制度的几种主要类型和 特点，了解国家货币制度的演变过 程和原因，掌握劣币驱逐良币的规 律。
3．重点掌握我国现行货币制度的 内容与特点，掌握人民币的发行程 序。
4．了解国际货币制度的演变历程， 掌握牙买加体系的内容与利弊。
5．了解区域性货币制度的形成与 发展过程，了解欧洲货币联盟等几 种主要的区域性货币制度。
（三）本章的重点和难点问题 1．货币制度是怎样形成的？ ▲自从国家干预货币流通之后
7．如何看待现存的区域性货币制 度？
▲现存的区域性货币制度主要 有西非货币联盟制度、中非货币联 盟制度、东加勒比货币联盟制度、 欧洲货币制度等。
▲按照“最适度货币区理论”， 区域性货币制度的存在有其合理性。
▲在国际经济一体化进程中，采用 区域性货币制度对于协调与稳定区 域经济的发展、发挥汇率机制的作 用具有积极意义。
（1）规定货币材料，即确定哪些商品可 以作为币材。
（2）规定货币单位，即规定货币单位 的名称和货币单位的“值”。
（3）规定主币和辅币。 （4）规定货币铸造权或发行权，金属 货币流通下规定货币铸造权；信用货币 流通下规定货币发行权在中央银行。
（5）有限法偿和无限法偿，即法律规 定货币具有多大的支付能力。
▲了解现行的牙买加体系内容及其利 弊？
△牙买加体系的主要内容：国际储备 多元化；汇率安排多样化；多渠道调 节国际收支。
△牙买加体系的积极作用：为国际经 济活动提供了多种清偿货币；为各国 的经济发展提供了灵活性和自主性； 为各国调节国际收支提供了灵活性。
货币银行学第2章课件
第一节 信用的产生与发展
一、信用的定义 – 信用：就是以偿还和付息为特征的借贷行为。 – 理解信用的概念应从以下几方面着手： • 1．信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。 • 2．信用关系是债权债务关系。 • 3．信用是价值运动的特殊形式。
货币银行学第2章课件
二、信用的产生 –信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 –信用的产生必须具备两方面的条件： • 1.信用是在商品货币经济有了一定发展的基 础上产生的。 • 2.信用只有在货币的支付手段职能存在的条 件下才能发生。
货币银行学第2章课件
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案 件的若干意见》
• 第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高 于银行的利率，各地人民法院可根据本地 区的实际情况具体掌握，但最高不得超过 银行同类贷款利率的四倍（包含利率本 数）。超出此限度的，超出部分的利息不 予保护。”
货币银行学第2章课件
附：
货币银行学第2章课件
➢ 银行信用扩大了信用的界限 – 银行信用是现代信用的主要形式。 – 银行信用有了巨大的发展与变化，主要表现 在： • 借贷资本集中； • 银行规模越来越大； • 贷款数额增大，贷款期限延长； • 银行资本与产业资本的结合日益紧密； • 银行信用提供的范围也不断扩大。
货币银行学第2章课件
（三）记帐式国债
• 记帐式国债又称无纸化国债，它是指将投 资者持有的国债登记于证券帐户中，投资 者仅取得收据或对帐单以证实其所有权的 一种国债。
货币银行学第2章课件
国债类型 形式
安全性
流通性
无记名式 （实物） 国债 凭证式国 债
记帐式国 债
实物券
不记名、不 可以上市流
挂失
货币银行学第二章 利率原理
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(二）到期收益率（ Yield to Maturity）
1、含义：使得一个债务工具未来收益的折现值等 于其当前价格的贴现率。
你现在投入的钱是多少？ 债务工具的剩余偿还期是多长？ 到期时拿回多少钱？ 在到期之前你得到多少利息？
7
(二）到期收益率（ Yield to Maturity）
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六、利率的种类
5、按照金融交易的期限
短期利率（货币市场利率）：借贷时间在1年 以内的利率
活期存款利率、同业拆借利率、回购利率、贴 现率、国库券利率等
中长期利率（资本市场利率）：借贷时间在1 年以上的利率 国债利率、定期存款利率（一年以上）、企业 债券利率等
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六、利率的种类
6、以利率是否带有优惠条件
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五、对物价水平的影响 r Cd ,Id Ad P
Cd：消费需求； Id：投资需求； Ad：总需求 P: 物价水平 对需求拉上型通胀才能产生影响，对成本推动 型和输入型通胀不会有显著影响。 即使是需求拉上型通胀，也要取决于投资和消 费的利率弹性。
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六、对证券市场的影响
利率调低，证券价格可能会上升。 原理： 居民金融资产结构调整，减少储蓄存款，对有 价证券的需求增加。 表明央行实施扩张的货币政策，银行流动性增 加，更多的银行资金会进入证券市场。
可贷资金的需求包括：同一时期总投资(I)和货 币需求的改变量(Md)。
二者的均衡条件为： S+ Ms=I +Md
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图7 利率与可贷资金供求的关系
r re I +Md
Q Qe
28
S+ Ms
（四）马克思的利率决定理论
1、平均利润率是利率水平的上限，利率只能在平 均利润率与零之间波动；
《货币银行学》第二章信用
3．在生产方式向资本主义过度中的双重作用。一方面客观 上为资本主义生产方式的到来提供两个基本前提条件，一是高利 贷集中了大量的资本，二是提供了雇佣工人队伍；另一方面，高 利贷又要尽力维护高利贷存在的经济基础，阻止资本主义生产方 式的到来。
2．剥削重。利息不但夺走了小生产者的剩余产品，而 且也夺走了小生产者的必要产品。
3．非生产性。统治者借高利贷主要是为了维持其奢侈 的生活，小生产者借高利贷是为了其基本的生活需要。
2019/5/20
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后退
货币银行学——第2章 信用
高利贷信用的作用
1．促进了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发 展。由于高利贷的盘剥，小生产者为了归还高利贷，就不得不把 劳动的产品拿到市场上去出售，这就提高了劳动产品的交换比率， 促进了商品货币关系的发展。
货币银行学
要点 第2章 信用
2.1 信用的产生和发展 2.2 高利贷信用 2.3 现代信用的基础 2.4 现代信用的形式 2.5 融资方式与融资结构
2019/5/20
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第2章 信 用
2019/5/20
学习目的和要求：
通过本章的学习，要系统了解信用的原理，信用 在我国的发展情况，熟知信用的各种形式及多种融资 方式。总体了解信用的产生和发展；认识高利贷信用 和现代信用的基础；掌握和理解现代信用的各种形式 和作用；掌握直接融资和间接融资的特点。
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货币银行学——第2章 信用
2.2 高利贷信用
2.2.1 高利贷信用的特点 2.2.2 高利贷信用的作用 2.2.3 资产阶级反对高利贷的斗争
货币银行学(本专科适用)第二章 货币制度
第二章
货币制度
货币制度及其构成要 素 货币制度的演变过程 我国人民币制度
2.1 货币制度及其构成要素
货 币 银 行 学
1. 货币制度的概念及产生
货币制度是指一个国家或地区以法律形 式确立的货币流通结构及其组织形式。
没有规矩，不成方圆。货币制度最早伴 随着国家统一铸造铸币开始。 前资本主义社会（商品经济不发达）： 贱金属；分散性、地方性；差别性。 在资本主义社会（商品经济发达）才逐 步建立统一的、完整的货币制度。
银价上涨，通货紧缩，经济萧条 银价下跌，通货膨胀，经济过热
可分为：银两本位、银币本位。
2014-4-26 9
2.2 货币制度的演变过程
货 币 银 行 学 平行本位制 双本位制 跛行本位制
1. 金属货币制度
② 金银复本位：金银同为本位币币材， 自有铸造，无限法偿。 历经的三种形态：
2014-4-26
白银——黄金——纸币——电子货币
具体选择什么金属做货币材料受到客观 经济发展条件以及资源禀赋的制约。
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2.1 货币制度及其构成要素
货 币 银 行 学
2. 货币制度的构成要素
② 货币单位和价格标准
在金属货币流通条件下，价格标准是铸 造单位货币的法定含金量。
英“镑”：7.97克黄金 美“元”：0.888671克黄金 中国“圆”：23.977克纯银
具体政权背景下，货币单位表现为国家规定 的货币名称：
美元、卢布、法郎、英镑、里拉、泰铢、越南 盾、比索„„
2014-4-26 5
2.1 货币制度及其构成要素
货 币 银 行 学
2. 货币制度的构成要素
货币银行学第2章信用与信用工具
12
（二）银行信用的特点 1、间接信用
Letter of credit 信用证
A公司 存 款
银行
贷款
B公司
2、广泛的可接收性：L/C、银行承兑汇票 3、具有信用创造功能
信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从 而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。
4、银行信用贷出的资本是以货币形态提供的。 5、银行信用与产业资本变动不一致
存款准备金率历次调整
调整前
调整后
12%
12.5%
11.5%
12%
11%
11.5%
10.5%
11%
10%
10.5%
9.5%
10%
9%
9.5%
8.5%
9%
8%
8.5%
7.5%
8%
7%
7.5%
6%
7%
8%
6%
13%
8%
12%
13%
调整幅度 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 1% -2% -5%
900000
存款的创造是整个银行系统的整体行为结果
16
△Dd＝ △R× 1
K＝ △Dd
rd
△R
K存款创造 货币乘数
△Dd：活期存款增加额 △R：初始可用资金 Rd：法定存款准备金率
例：假设法定存款准备金率为20％，企业甲在A银行存入
10000元活期存款，请计算通过银行存款创造后的最终存款增
加额？存款创造货币乘数？
以上四种信用的国际形式——国际信用
7
一、商业信用 （一）商业信用的概念
货币银行学 第二章
第二节 高利贷信用
• • • • • 一、高利贷的特点 含义： 高利贷是指以极高的利率为特征的一种借贷活动。 特点： 利率极高且不稳定。
二、高利贷存在的社会经济基础 • 高利贷在奴隶社会和封建社会中是占主导地位的 信用形式。 • 高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发 展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定 的。
三、信用对现代经济发展的推动 • 信用是保证现代化大生产顺利进行的重要条件； • 在利润率引导下，通过信用实现资本转移，自发 调节各部门的发展比例； • 信用可以节约流通费用，加速资本周转； • 信用为股份公司的建立与发展创造了条件。 • 四、信用与泡沫经济 • 泡沫经济是伴随着信用的发展出现的一种经济现 象，在信用膨胀的情况下，可能导致经济过度扩 张。当信用膨胀到无法再支撑经济虚假繁荣时， 泡沫就会破灭，并由此引发出金融市场的动荡， 甚至导致金融危机或经济危机。
在不同的生产方式下，利息的来源不同，反映的经济关系也 不同：
• 1、在奴隶社会和封建社会，高利贷是生息资本的 主要形式，高利贷的利息来源于奴隶或小生产者 的剩劳动甚至必要劳动所创造的价值，体现了高 利贷者和奴隶主、封建主共同对劳动者的剥削关 系。 • 2、在资本主义生产方式下，利息是剩余价值的一 种特殊表现形式，是利润的一部分，体现了借贷 资本家和职能资本家共同剥削雇佣工人的关系， 也体现了他们共同瓜分剩余价值的关系。 • 3、在以公有制为主体的社会主义社会中，利息来 源于国民收入或社会纯收入，是社会纯收入再分 配的一种方式，体现了劳动者共同占有生产资料、 独立进行经济核算、重新分配社会纯收入的关系。
第二章 信用与利息
内容提要 • 本章分析说明信用产生和发展的历史及其演变， 信用与货币的关系，现代信用与经济的关系，现 代信用对经济的推动作用及其可能出现的泡沫经 济问题，现代各种信用形式及其特点
第二章(安烨 货币银行学 第二版)
第一节 信用产生和发展
（三）社会主义信用
1、社会主义信用从形式上看，与以往社会，特别 是资本主义信用一样，也是借贷行为，价值运动的 特殊形式。 2、在社会主义生产关系基础上，形成和建立的信 用关系，反映着不同所有制之间的借贷行为，但这 种借贷关系都没超出已确立的生产关系，并为巩固 这种生产关系服务。
《货币银行学》
24
第二节 信用形式
八、国际信用
国际信用是国际间的借贷。 从形式上看，国际信用是适应商品经济发展 和国际贸易扩大而产生并发展起来的一种借 贷关系。 从本质上看，国际信用是资本输出的一种形 式。
《货币银行学》
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第三节 信用工具
一、信用工具概述
信用工具又称为金融工具，是以书面形式发行 和流通、借以保证债权人或投资人权利的凭证。
所谓借贷，是指商品或货币的所有者，把商品或货币 让渡出去，按照约定的时间，到期由借入者如数归还 并附带一定数额的利息。
《货币银行学》
3
第一节 信用产生和发展
一、信用的产生
2、信用产生的条件
首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的 基础上产生的。 其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的 条件下才能发生。 信用行为总是与一定的社会形态相联系，并体 现一定的生产关系。
《货币银行学》
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第三节 信用工具
4．信用证
(1) 商业信用证
商业信用证是商业银行受客户委托开出的证明 客户有支付能力并保证支付的信用凭证。
(2)旅行信用证
旅行信用证又称货币信用证，是银行发给客户 据以支取现款的一种凭证。
《货币银行学》
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第三节 信用工具
5．旅行支票
货币银行学第2章
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货币银行学第2章
v 1.直接金融：短缺单位直接在证券市场向盈余单位发行某种 凭证(即金融工具)，比如债券或者股票，当盈余单位花钱向 短缺单位购买这些凭证时，资金就从盈余单位转移到了短缺 单位手中。
v 2.间接金融：盈余单位把资金存放(或投资)到银行等金融中 介机构中，再由这些机构以贷款或证券投资的形式将资金转 移到短缺单位手中。
v 证券化的对象一般为不存在二级市场的金融资产，如一般贷 款、住房抵押贷款、信用卡、汽车贷款、贸易应收票据、租 赁合同等等
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货币银行学第2章
证券化的一般过程
❖ 将个别贷款及其它债务工具 组合打包（金融资产担保）；
❖ 由信托、特殊目的的投资信 托机构（SPV）将该金融资 产组合转换为证券；
保险公司主要有两种类型：人寿保险公司及财产和意外灾害保险公司。西方国家保 险公司的组织形式有：（1）国营保险公司；（2）私营保险公司；（3）合作保 险；（4）个人保险公司；（5）自保保险公司等
v 养老基金可以分为：私人养老基金和公共养老基金。
这是一种向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的金融机构。养老基金根据 出资人、出资额、资金的运作方式，以及资金的给付方式不同主要分为：固定收 益养老金计划，固定供款养老金计划，私人和公共养老金计划。
一、资金盈余单位和资金短缺单位
v 盈余单位：收入＞支出，一般为家庭或居民。 v 赤字单位：支出＞收入，一般为企业和政府。
v 金融：资金盈余单位与资金短缺单位之间的资金融通。
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货币银行学第2章
二、直接金融与间接金融
•1、交易双方直接进入市场进行交易。
•资金盈余部门
•资金短缺部门
•2、通过金融中介机构或经纪人的安排，间 接进行交易。
《货币银行学》第二章__信用
（三）信用工具的分类 （1）按信用形式划分，可分为商业信 信用形式划分， 划分 用工具；银行信用工具； 用工具；银行信用工具；国家信用工 证券投资信用工具。 具；证券投资信用工具。 （2）按期限划分，可分为长期、短期 期限划分 可分为长期、 和不定期信用工具。 和不定期信用工具。 （3）按融资方式划分 ，可分为直接信 融资方式划分 用工具和间接信用工具。 用工具和间接信用工具。
3）承兑。是票据的付款人在票据上以文 承兑。 字表示“承认兑付” 字表示“承认兑付”，承诺票据到期付 款的行为。 款的行为。 4）贴现。是持票人为获得现款，持未到 贴现。是持票人为获得现款， 期的票据向银行兑取现款， 期的票据向银行兑取现款，银行扣除自 贴现日至到期日的利息买进该票据的行 贴现在形式上是票据买卖， 为。贴现在形式上是票据买卖，但实际 上是一种信用活动。 上是一种信用活动。
（二）信用工具的特征 1、偿还性。是指信用工具的债务人按期 偿还性。 还本付息的特征。 还本付息的特征。 2、流动性。 流动性。 3、收益性。是指信用工具定期或不定期 收益性。 给持有者带来收益。 给持有者带来收益。 4、风险性。是指投入的本金和预期收益 风险性。 遭受损失的可能性。 遭受损失的可能性。
商业银行住房贷款增长概况
2003 2002 2001 2000 1997 0 190 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 3377 5659 9164 12000
二、信用工具
（一）信用工具的含义 信用工具（ 信用工具（credit instruments),也称 也称 ），就是 金融工具 (financial instruments），就是 以书面形式发行和流通， 以书面形式发行和流通，借以保证债权 债务双方权利和义务关系的具有法律效 力的凭证。 力的凭证。 信用工具是重要的金融资产，也是 信用工具是重要的金融资产， 金融市场上重要的交易对象。 金融市场上重要的交易对象。
《货币银行学》第二章信用与信用工具
信用是现代经济中不可或缺的一部分。本章将介绍信用的基本概念和不同种 类的信用工具，如票据、支票和汇票。
信用的基本概念
信用是指借款人从债权人那里获得资源或货币，并承诺在未来按约定方式偿还。它在经济活动中起着重 要作用，促进了交易和投资。
信用的种类和特征
个人信用
个人信用是指个人借款人 凭借其个人信誉和还款能 力获得的信用。
个人支票是由个人银行账户持 有人签署的支票，用于支付个 人交易。
出票人支票
出票人支票是由银行代表账户 持有人签署的支票，用于偿付 特定金额。
认证支票
认证支票是银行保证支付的支 票，用于确保支票金额可用。
汇票的特点和种类
进口汇票
进口汇票是购买方向销售方 发起的国际间付款工具，用 于结算进口货物。
出口汇票
汇票是一种通过银行支付款项的信用工具，适用于跨国交易。
票据的形成和流转
1 承兑
票据的形成通常是通过债务人将票据发给债权人，债权人在票据上承诺支付给债务人一 定金额。
2 转让
票据可以通过背书和交付的方式在债权人之间流转。
3 到期兑付
当票据到期时，债权人可以向债务人兑付票据金额。
支票的特点和种类
个人支票
出口汇票是销售方向购买方 发起的国际间付款工具，用 于结算出口货物。
旅行汇票
旅行汇票是一种旅行者用来 支付国际旅行费用的支票。
银行本票的特点和用途
银行本票是银行向持有人支付款项的保证，通常用于支付贷款或向供应商支付货款。
企业信用
企业信用是指企业借款人 凭借其企业信誉和盈利能 力获得的信用。
国家信用
国家信用是指国家借款人 凭借其国家信用评级和还 款能力获得的信用。
货币银行学第二章 信用
5．提供和创造信用流通工具 信用关系发生时，总要出具一定的证明，这些证明经过 一定的手续处理即可流通(指规范的信用而言)，这些在流通 中的信用证明就是信用流通工具，如汇票、本票、支票等。 在各种信用活动中，以银行信用提供的信用流通工具为最多， 使用也最广泛。从大类上看，银行信用为商品流通提供两种 类型的流通工具，即一种是现金，一种是表现为各种银行存 款的非现金货币。这些货币都是由银行信用提供的，都是一 种信用货币，它反映一定的信用关系。现金表现为中央银行 (代表国家)对现金持有者(个人和单位)的负债，银行存款则表 现为银行对各存款者的负债
3．时间间隔（信用活动的特殊性）。无论何种信用， 在同一信用中从信用关系的发生到信用关系的终止，必然有 着或长或短的时间间隔，否则，就无所谓信用。信用实际上 是价值在不同时间的相向运动。
4．利息（形式上类似于商品交易的价格）。信用关系 是建立在以偿还和付息为条件的借贷行为基础上的。因此， 任何一种信用通常都有利息这一经济范畴的发生，而计算支 付利息则必须要有一定的标准，这个标准便是利率。
4．调节宏观经济运行与微观经济运行 信用作为一个经济杠杆，不仅能够准确、及时地反映国
民经济的运行状况，还能够对国民经济的运行进行积极地干 预，对宏观经济与微观经济进行适时、适度的调节。如在宏 观上，通过信用活动调节货币流通，在银根吃紧时放松信用， 在通货膨胀时则收缩信用；通过信用活动调整产业结构，对 国民经济发展中的瓶颈部门、短线行业和紧俏产品多供给资 金，对长线部门、衰退行业和滞销产品则少供应资金甚至收 回原已供应的资金，迫使其压缩生产或转产；通过信用活动 还可调整国民经济的重大比例关系。在微观上，通过信用的 供与不供、供多供少、供长供短、早供晚供、急供缓供等来 促进或限制某些企业或某些产品的生产与销售，扶植或阻止 某些企业的发展。
货币银行学 第2章 货币流通.ppt
的内容
了解货币流通的形式和渠道 掌握货币流通状况衡量的因素和标准。
目录
第一节 货币流通的概念与形式 第二节 货币流通状况的衡量
本章小结 复习思考题 案例与阅读
第一节货币流通的概念与形式
一、货币流通和商品流通 二、货币流通规律 三、货币流通的形式和渠道
货币流通是指在商品流通过程中，货币作为流通手 段和支付手段所形成的连续不断的运动。货币流通状况 的衡量是银行或者国家调节货币流通的依据，指对某个 时期货币流通是否正常、均衡做出的分析判断。
本章先对货币流通的概念和形式做详细分析说明， 然后多角度地对货币流通状况的衡量问题进行阐述。
教学目标
通过本章学习：
一、货币流通和商品流通
货币流通是指在商品流通过程中，货 币作为流通手段和支付手段所形成的连 续不断的运动。 两者的联系 两者的区别
货币流通的特点：
1．作为流通主体的货币形态始终不变。 2．作为媒介的货币不会退出流通，而是在媒 介商品交换过程中不断运动。
3．货币流通取决于交换的发展程度和社会对 于流通手段和支付手段的需要程度。
目录第一节货币流通的概念与形式第二节货币流通状况的衡量本章小结复习思考题案例与阅读第一节货币流通的概念与形式一货币流通和商品流通二货币流通规律三货币流通的形式和渠道一货币流通和商品流通货币流通是指在商品流通过程中货币作为流通手段和支付手段所形成的连续不断的运动
《货币银行学》
第二章 货币流通
内容摘要：
案例与阅读：
中国货币的发展 史及未来展望
货币流通规律的公式为：M = （Q×P）/ V
货币流通规律的意义：
1. 货币作为商品流通媒介的不断运动即 为货币流通，货币流通规律就是一定 时期内商品流通中所需货币量的规律。
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第二章 货币和货币制度第一部分 填空题1、 铸币 是国家权力进入货币流通领域的第一现象。
2、典型的表征货币是 银行券 。
3、 表征货币 是由足值货币向现代信用货币发展的一种过渡性的货币形态。
4、在现代经济中，信用货币存在的主要形式是 存款 和现金 。
5、 电子货币 是新型的信用货币形式，是高科技的信用货币。
6、国家发行的短期债券、银行签发的承兑汇票以及大额可转让存单等短期证券，可在货币市场上随时转让、贴现、抵押等多种形式变现，转化成现实的购买手段和支付手段，我们将它们成为 准备金。
7、所谓“流通中的货币”，就是发挥 支付 职能的货币和发挥流通 职能的货币的总和。
8、从货币制度诞生以来，经历了 银本位制 、 金银复本位制 、 金本位制和 纸币本位制 五种主要货币制度形态。
9、金银复本位制主要有两种类型： 平行本位制 和 双本位制 。
10、在格雷欣法则中，实际价值高于法定比价的货币是 良币 。
11、在格雷欣法则中，实际价值低于法定比价的货币是 劣币。
12、金本位制有三种形式： 金币本位制 、金块 、金汇兑 。
13、货币制度的四大构成要素： 货币的材料的确定、 货币名称 单位和价格单位 、本位币 辅币及其法偿能力 、 发型保证制度 。
、14、目前，世界各国普遍以金融资产 流动性 的强弱作为划分货币层次的主要依据。
15、狭义货币M1由 现金 和 活期存款 构成，广义货币M2由M1加 准备金构成。
16、货币制度最基本的内容是 货币材料的确定 。
17、 足值货币 货币既可以作为一般商品消费，也可以作为货币进行流通。
18、一个国家的基本通货和法定的计价结算货币称为 本位币亦称 主币 。
19、在纸币制度下，如果在同一市场上出现两种以上纸币流通时，会出现货币的 良币驱逐劣币 。
20、现代经济中信用货币的发行主体是 银行 。
第二部分 单项选择题1、纸币的发行是建立在货币 职能基础上的。
A、价值尺度B、流通手段C、支付手段D、储藏手段2、历史上最早出现的货币形态是 。
A、实物货币B、信用货币C、表征货币D、电子货币3、典型的银行券属于 类型的货币。
A、实物货币B、信用货币C、表征货币D、电子货币4、我国M1层次的货币口径是 。
A、MI=流通中现金B、MI=流通中现金+企业活期存款+企业定期存款C、MI=流通中现金+企业活期存款+个人储蓄存款D、MI=流通中现金+企业活期存款+农村存款+机关团体部队存款5、用货币数量来解释货币属性、货币价值与商品价格的学说是 。
A、货币金属论B、货币名目论C、货币国定论D、货币数量论6、在西方经济学有关货币的观点中， 把货币等同与贵金属，并认为只有金银才是一国的真正财富等。
A、货币金属论B、货币名目论C、货币国定论D、货币数量论7、在一国货币制度中， 是不具有无限法偿能力的货币。
A、主币B、本位币C、辅币D、都不是8、格雷欣法则起作用于 。
A、平行本位制B、双本位制C、跛行本位制D、单本位制9、如果金银的法定比价位1：13，而市场比价位1：15，这时充斥市场的将是 。
A、银币B、金币C、金币银币同时D、都不是10、历史上最早的货币制度是 。
A、金本位制B、银本位制C、金银复本位制D、金块本位制11、在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值是 。
A、呈正比B、呈反比C、相一致D、无关12、辅币的名义价值 其实际价值。
A、高于B、低于C、等于D、不确定13、最早实行金币本位制的国家是 。
A、美国B、英国C、法国D、日本14、商品价格与货币价值的大小成 关系，与单位货币即价格标准的含金量成 关系。
A、反比 正比B、反比 反比C、正比 反比D、正比 正比15、现代经济中的信用货币是纸制的货币符号，货币所有者无论是手持现钞，还是把它存入银行，都发挥了 的作用。
A、储藏手段B、价值尺度C、世界货币D、积累或储蓄手段16、 是一种相对稳定的货币制度，对资本主义的发展曾起着积极的作用。
A、金币本位制B、金汇兑本位制C、金银复本位制D、金块本位制第三部分 是非判断题1、表征货币是指由足值货币的代表物，包括银行券、辅币等执行货币基本职能的货币形态。
（ ）2、信用货币实际上是银行债务凭证，信用货币流通也就是银行债务的转移。
（ ）3、现代经济中的信用货币是纸制的货币符号，不具有典型意义上的储藏手段职能。
（ ）4、目前，世界各国普遍以金融资产安全性的强弱作为划分货币层次的主要依据。
（ ）5、 通货，即现实流通中的货币，包括钞票、辅币和银行存款。
（ ）6、 格雷欣法则是在平行本位制下出现的劣币驱逐良币现象。
（）7、 在格雷欣法则中，实际价值高于法定比价的货币是劣币。
（）8、纸币是以国家信用为基础的信用货币，无论现金还是存款货币都是中央银行代表国家对持有者的负债。
（ ）9、 在金属货币制度下，本位币可以自由铸造与熔化。
（ ）10、现代经济中的信用货币是纸制的价值符号，它不具备典型意义上的储藏手段职能。
（ ）11、国家信用保证一般是指银行通过买入政府债券向流通中投放信用货币，因此，这一凭国家信用发行的信用货币是具备稳定货币流通的保证作用。
（ ）12、在纸币本位制下，如果在同一市场上出现两种以上纸币流通，会出现实际价值较低的货币排斥实际价值高的货币的“劣币驱逐良币”现象。
（ ）13、货币制度最基本的内容是确定货币名称和货币单位，货币名称和货币单位确定了，一国的货币制度也就确定了。
（ ）14、我国M1层次的货币口径是：MI=流通中现金+企业活期存款+个人活期储蓄存款。
（ ）15、在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值是相一致的。
（ ）16、在跛行本位制下，金币和银币都可流通，所以“劣币驱逐良币”规律在这一货币制度下也同样起作用。
（ ）17、准货币一般由活期存款、定期存款、储蓄存款、外币存款等各种存款以及各种短期信用工具等构成。
（ ）18、金块本位制下，金币可以自由铸造、自由熔化。
（ ）第四部分 名词解释1、信用货币2、表征货币3、双本位制4、金汇兑本位制5、金块本位制6、本位币7、辅币8、准货币9、无限法偿10、有限法偿 11、金融资产的流动性 12、货币制度 13、格雷欣法则第五部分 简答题1、 什么是货币制度？其主要构成要素有哪些？2、 什么是信用货币？其基本特征是什么？3、货币层次划分的依据是什么？为什么说科学地划分货币层次具有非常重要的意义？4、什么是“劣币驱逐良币”规律？试举例说明之。
5、为什么说金币本位制是一种相对稳定的货币制度，金块本位制和金汇兑本位制是不稳定的货币制度？第六部分 论述题1、 如何理解货币的本质？2、什么是纸币本位制？其有何特点？应如何正确理解目前我国的“一国三币”制度？第七部分 参考答案一、填空题1、 铸币2、 银行券3、 表征货币4、现金 存款5、电子货币6、准货币7、流通手段 支付手段8、银本位制 金银复本位制 金本位制 纸币本位制9、平行本位制 双本位制10、良币11、劣币12、金币本位制 金块本位制 金汇兑本位制13、货币材料的确定货币名称、货币单位和价格标准本位币、辅币及其偿付能力发行保证制度14、流动性15、现金 活期存款 准货币16、货币材料的确定17、足值货币18、本位币 主币19、良币驱逐劣币20、银行二、 单项选择题1、B2、A3、C4、D5、D6、A7、C8、B 9、A 10、B 11、C 12、A 13、B 14、C15、D 16、A三 、是非判断题1、 对2、对3、对4、错5、错6、错7、错 8、错 9、对 10、对 11、错12、错13、错 14、错 15、对 16、错 17、错18、错四 、名词解释1、信用货币：是以信用作为保证、通过一定信用程序发行、充当流通手段和支付手段的货币形态，是货币发展中的现代形态。
2、表征货币：是指由足值货币的代表物，包括银行券、辅币等执行货币基本职能的货币形态。
3、本位币：亦称主币，是一个国家的基本通货和法定的计价结算货币。
4、 辅币：是本位币以下的小额货币，主要提供小额零星交易和找零之用。
5、双本位制：是典型的金银复本位制，是指国家和法律规定金、银两种铸币的固定比价，两种铸币按国家比价流通，而不是随着金、银市场比价的变动而变动。
6、金汇兑本位制：亦称虚金本位制，主要特点是：不铸造金币，没有金币流通，实际流通的是纸币—银行券；中央银行将黄金和外汇存入另一实行金本位制国家的中央银行，并规定本国货币与该国货币的兑换比率；银行券规定含金量，但不能直接兑换黄金，只能兑换外汇；政府或中央银行通过按固定比价买卖外汇的办法来稳定本国币值和汇率。
7、金块本位制：亦称生金本位制，主要特点是：不铸造金币，没有金币流通，实际流通的是纸币─银行券；银行券规定含金量，但不能自由兑换黄金，只能在规定的数额以上兑换金块；黄金集中由政府保管，作为银行券流通的保证金。
本位币是一个国家的基本通货和法定的计价结算货币；辅币是本位币以下的小额货币，主要提供小额零星交易和找零之用。
8、准货币：本身是潜在的货币而非现实的货币，一般由定期存款、储蓄存款、外币存款以及各种短期信用工具等构成。
9、无限法偿：是指无限的法定支付能力，不管是用本位币偿还债务或其他支付，也不管每次支付的本位币的数额大小，债权人和受款人都不得拒绝接受，否则视为违法。
10、有限法偿：即每次支付辅币的数量不能超过规定的额度，否则债权人或受款人有权拒收。
11、金融资产的流动性：是指金融资产能及时转变为现实购买力并不蒙受损失的能力。
12、货币制度：又称“币制”或“货币本位制”，是指一个国家或地区以法律形式确定的货币流通结构及其组织形式。
13、格雷欣法则：即“劣币驱逐良币”规律，当两种铸币在同一市场上流通时，实际价值高于法定价值的“良币”会被逐出流通，即被熔化或输出国外，导致实际价值低于法定价值的“劣币”充斥市场的现象。
五、 简答题1、答案要点：货币制度又称“币制”或“货币本位制”，是指一个国家或地区以法律形式确定的货币流通结构及其组织形式。
其构成要素有：（1）货币材料的确定。
（2）货币名称、货币单位和价格标准。
（3）本位币、辅币及其偿付能力。
（4）发行保证制度。
2、答案要点：信用货币是以信用作为保证、通过一定信用程序发行、充当流通手段和支付手段的货币形态，是货币发展中的现代形态。
基本特征有：（1）由中央银行发行的信用货币是由中央银行代表国家发行的纸制本位货币，它是一种价值符号，不具有十足的内在价值，黄金基础也已经消失（2）信用货币是债务货币。
信用货币实际上是银行债务凭证，信用货币流通也就是银行债务的转移。
（3）具有强制性。
它是法定货币，银行发行的强制流通使用。
（4）国家可以通过银行来控制和管理信用货币流通，把货币政策作为实现国家宏观经济目标的重要手段。