【参考借鉴】信贷业务分级授权管理操作流程.doc

信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据RRRRRRRR的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。

一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程

（一）权限范围内信贷业务办理流程

1、组织结构及人员安排。根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。

2、信贷业务办理流程（见附表一）

为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为R个工作日内，审查时间为R个工作日，审批时间为R个工作日；法人客户信贷业务调查时间为R个工作日，审查时间为R个工作日，审批时间为1个工作日。

3、审贷小组工作职责。审贷小组成立后，应制定相应

的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。

（二）超权限信贷业务办理流程

1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二）

2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三）

3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后R个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。

二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程

（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的范围内成立相应的审贷小组，同时设立贷款审查岗（两人或两人以上）负责权限范围内的贷款审查，审贷小组负责贷款的审议、审批。

（二）业务发展部权限内贷款办理流程（见附表四）

（三）超业务发展部权限贷款办理流程（见附表五）

（四）贷款操作流程中业务发展部工作职责

1、工作时间限制：个人贷款审查时间为R个工作日内，

法人客户贷款审查时间为R个工作日内，权限范围内贷款每周五定期召开贷审会，审批时间为R个工作日内。

2、其他职责：对营业部、分社受理的超权限大额贷款业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查，业务发展部要积极配合，指派专人协助或参与分社的信贷业务贷前调查工作，使分社贷前调查工作得以顺利完成。对与我社首次建立信贷关系的信贷客户、担保方式为不动产抵押以外的动产抵押、保证担保等方式的信贷业务，业务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查、抽查。建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。

三、银行承兑汇票业务办理操作流程

（一）客户年度信用额度授信操作流程（见附表六）

（二）签发银行承兑汇票办理流程

分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务,具体办理流程（见附表七）

单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联社审批的最高授信额度（单笔票据最高金额不得超过500万元，期限不得超过R月），突破授信最高额度，视同为越权，联社将按有关规定对责任人进行严肃处理。

办理全额质押银行承兑汇票操作流程（见附表八）

财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理审批表内容负责核实质押存款的真实性，核实存款是否按规

定冻结（办理业务的分社出具存款冻结证明），在核实无误的情况下，及时为分社签发银行承兑汇票。为提高工作效率，财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成，不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务。

四、贷后管理

（一）贷后管理要求

信贷业务发生后，信贷员要对借款人执行合同情况及信贷资金使用情况进行跟踪检查监督（上报贷款调查资料时必须附借款人用款计划，同时该用款计划作为资金跟踪检查监督的必查内容），每笔贷款在客户第一次转款或提款后的R 日内进行第一次检查，并根据借款人的经营情况对其进行必要的日常检查，特别是动产抵押的贷款或银行承兑汇票业务至少每10日跟踪检查一次，并填写贷后检查表。个人经营性贷款、法人客户贷款每季至少检查一次，R万元以内（含R万元）贷款填写贷后检查表，R万元以上贷款要求撰写贷后检查报告。贷款到期前R日内向借款人发送贷款还款通知书（自然人或个体工商户R日前）。不良贷款每月至少催收一次，并取得贷款催收通知书的签字或签字盖章的回执，以确保贷款的法律诉讼时效，有还款来源的要与借款人签订分期还款计划书。贷款到期还款通知书、不良贷款催收通知书回执、借款人分期还款计划书、贷后检查表、贷后检查报告要妥善管理，作为贷后管理资料一并装入信贷档案，保管直至贷款本息收清。贷后管理检查表、贷后管理检查报告按照分级授权权限管理的规定，分别由管户信贷员逐级上报营业机构负责人、业务发展部经理、联社分管主任、联社理事长

阅签意见。具体操作流程

1、营业部或分社权限内贷款：

2、业务发展部权限内贷款：

3、联社分管主任权限内：

4、贷审委主任权限：

5、联社理事长权限：