个人理财问卷调查表

70年代的中产理财规划（含保险规划）
——来自于我服务的一个真实的客户家庭案例
文郑里伟
我和高明相识于两年前。

当时他和圆圆刚刚结婚，突然意识到作为一个男人的责任感：不但要让自己无忧，更要让妻子幸福。

想为自己和妻子购买一份保险。

由于他的车险是保在平安的，觉得平安的服务很好；所以特别通过平安公司网站优秀代理人推荐，找到了我。

我们一见如故，相谈甚欢。

不久我就以朋友的立场为他们度身定做了这份理财规划书。

高明：丈夫，31岁，私营软件项目经理，有股份，无社保，月薪12000元；
圆圆：妻子，29岁，外资广告设计主管，有基本社保和团体保险，月薪8000元。

一、《个人理财问卷书》
1、两人目前的资产状况为：
3、两人对投资价值波动的感觉分别是：
高明：能够理解并接受“高收益就意味着要承担投资波动”
圆圆：经管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损
4、假如股市大跌25%，您持有的某种股票也同样下跌25%，你会怎么样处理这项投资？
高明：卖出小半、再观态势金
圆圆：追加投资、摊平成本
…………
二、《个人理财建议书》
两人处于家庭形成期。

高明属于风险偏好属中庸型，渴望有较高的投资收益，但又不愿意承受较大的投资风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。

圆圆属于风险偏好属中庸进取型，渴望有较高的投资收益，但又不愿意承受较大的投资风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。

根据两人目前情况，度身定做以下理财规划。

Ⅱ、回报率提示
根据中国历史数据，该种投资分配的年平均投资回报是10.8%，回报率最大为28.3%，最小为-6.6%的概率为95%。

注意：该回报率只说明了历史情况，您的未来收益将与市场走势密切相关。

目前的比例建议的比例差异存款97.0% 30.0% -67.0%
传统寿险 3.0% 6.0% 3.0%
投资型寿险/开放基金0.0% 24.0% 24.0%
债券0.0% 12.0% 12.0%
股票0.0% 28.0% 28.0%
Ⅲ、投资策略1、股票：
股票是典型的风险投资工具。

最主要的特点是高风险高回报。

从股票市场的长期发展历史看，股票是最有价值的投资品种。

◆ 投资策略：
总体策略是在可承担较小本金损失风险的基础上获取理想的投资收益，具体策略如下：市场策略：注重大盘中长期趋势，但也不放过较大波段操作机会，不放过明显的市场热点，但在波段和热点操作中有较为严格的止损措施；
行业策略：对成熟稳健成长的行业和快速成长行业并重；
公司选择：关注业绩优良、行业领先蓝筹公司，也关注业绩有望改善的公司；
期限策略：中长线投资为主，适当参与短线投机；
组合策略：资金分配到不同行业的3-5只股票；市场环境不好时适当控制仓位。

◆风险提示：
中庸型投资者最不愿意面临的风险是过于进取而大幅损失本金，或过于保守而错过大牛市的赢利机会，为减少这方面的风险应采取下列风险防范措施：
避免买入短期涨幅非常大的个股；
避免纯技术面或纯基本面操作；
不进行透支操作；
…………
2、寿险：
从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的，兼具投资和保险的双重功能。

适当的保险对个人理财计划十分重要，因为财务安全规划是你财务目标实现的基础，它不仅保护你已
经拥有的一切，还可以保护你的依存者在你发生意外时免受财务损失。

投资方面，保险的功用在于累积现金价值与提供偿债能力。

所谓累积现金价值是指保险单的本身是有价证券，尤其是终身寿险，随着时间的增加，它的现金价值会越来越高；所谓提供偿债能力是指保险是一种买时间的理财工具，当人们发生了风险，在未来的岁月中没有继续增加的收入时，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。

◆ 投资策略：
这个阶段的保障需求有所增加。

由于两人为双薪家庭，收入相当，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。

还应重点考虑重大疾病保险。

保障是否充分应以保险金足够遗属生活5-8年为衡量标准。

尚有房贷未还清，则保障额度还应增加与贷款余额相应的金额。

由于两人经济基础不错，可以以时间换金钱，开始为自己建立养老保险，因为养老保险投保年龄越小，保费越便宜。

◆风险提示：
支付力风险：
投资寿险期限长，不宜作为短期投资。

如果您购买寿险时不是一次交清保费，而是采取每年交保费的方式，您应该权衡好今后的收入支出情况，建议年保险费为年收入的10%~20%；
利率风险：
寿险保单期限长，有些含储蓄成分较大的固定利率险种，就象定期存款一样，在市场利率上涨时，不能给您带来相应的回报；相反，分红、投资型险种由于分享市场的投资机会，一定程度上可以抵消利率变动的影响。

…………
3、债券：
在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。

投资适当比例的债券，可使您的投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要。

◆ 投资策略：
中庸型的投资者应以凭证式国债、流通债作一个组合配比。

◆ 风险提示：
通货膨胀风险，利率风险，再投资风险，流动性风险
…………
4、存款：
存款是最古老的金融工具，以获取利息为回报，风险最低。

◆投资策略：
两人应该将定期、活期存款相配合，以满足收息和日常支付的双重需要，并利用银行的私人理财服务，在办理存款的同时，取得一揽子金融服务：如存单抵押贷款、信用卡透支、个人循环信用等，早日建立个人与银行的信用关系。

同时，你也可以使用“银证通”，方便投资与储蓄。

◆风险提示：
通货膨胀风险，利率风险，信用风险
…………
5、房产：
房产既是生活必需品，又具有投资价值。

高风险、低流动性是其作为投资的最大特点。

长期来看，好地段的高质物业是可以实现资产的保值、增值的。

◆投资策略：
您已经拥有了一套住房，现在您购置房地产的目的可能是二次置业或商铺投资，所以在选房时应更重视物业的资质与投资价值，以满足您提高生活品质及通过地产投资使资产增值的目的。

◆风险提示：
流动性风险：
指物业一旦购置后就不易变现，是物业投资的最主要风险。

另外，产权不清，也会造成物业再次交易的程序复杂，费用过高，所以在购置时做到产权清晰，也是规避流动性风险的重要一环。

支付力风险：
如果您是通过抵押贷款的方式购置的物业，就会存在支付力风险。

另外，由于预计利率有上升的趋势，您未来支付的分期付款金额可能比目前利率水平较低时支付的金额有所上升，这也是您需要考虑的因素。

贬值及闲置风险：
拥有两套住宅会存在旧房的贬值及闲置风险，旧物业的出租和维护需花费您一定的精力，以规避由于管理不善给您带来的损失。

意外灾害风险：
指由于意外造成的灾难性的损失，您可以通过购买房产保险来转移该类风险。

…………
注：以上数据参考通货膨胀率、利率、工资增长率
注：以上举例参考含保单中档说明红利，可以参与香港上市的中国平安保险的保单分红，每年递增以抵御通货膨胀和享受经济增长。

在随后的保单回访中，我又介绍了相关的基金、债券、银行的专业人士为他们提供了相关的投资理财的咨询和购买服务。

把客户当成自己的朋友，尽力帮助他们，与客户一起成长，这就是保险事业带给我个人最大的价值！
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作者简介
郑里伟(Google搜索)，1998年从事保险行业，2000年成为平安保险上海分公司授权专业代理人(职级优秀理财顾问)，专注于中高端个人及家庭保险理财规划和企业风险保障规划。