第7章财产损失保险

2 、部分损失 当保险金额≥保险价值，赔偿金额按实际损失计算 当保险金额< 保险价值，赔偿金额按保险金额与保险价值的
比例计算 22
（二）企业财产一切险赔偿处理 1、按受损财产的价值赔偿 2、赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用 3、修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的
状况 赔偿时保险价值与保险金额的关系同基本险。
? 张向保险公司索赔，是否合理？
? 为什么家庭财产保险通常要限定被保险人投保财 产的坐落地点？
一、企业财产保险的保险标的
? 企业财产保险的保险标的包括：
? 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 ? 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 ? 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产
设备前述列的保险责任遭受损害，引起停电、停水、停气 以致造成保险标的的直接损失等。 ? 合理的施救费用。
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2、除外责任 ? 绝对除外责任：战争等 ? 地震、暴雨、洪水、台风等 ? 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 ? 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁 ? 由于行政行为或执法行为所致的损失
人在保险期间有无获得保险赔偿，也不论保险合同在保险
期满前是否终止，保险人均退还全部储金。
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? 对于逾期不取的保险储金不计息。
（三）赔偿处理
? 在保险期限任一保险年度，如果累计赔偿金额达到保险金 额的，当年的保险责任即行终止，下一保险年度开始时自 动恢复原保险责任。
均余额或最近账目余额确定。 ? （2）赔款计算：比较保险金额和保险价值（一般采用
出险时帐面余额），是足额保险按实际损失赔偿，是不 足额保险按比例赔偿。
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三、企业财产保险的保险责任
（一）基本险的保险责任和除外责任 1、保险责任 ? 列明的自然灾害。如雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、
地陷、崖崩;突发性滑坡、雪灾、冰凌、泥石流等。 ? 列明的意外事故。如火灾、爆炸、空中运行物体坠落等。 ? 特别损失承担责任。如被保险人自有的供电、供水、供气
? 协议全损 ：保险标的遭受的既不是实际全损，又没有达
到推定全损的要求，但基于维持保险人与被保险人之间 良好的业务等因素的考虑，双方一致认为，如以全损为 基础进行赔偿，更有利于对保险合同规定的理解，有利 于保险业务的开展。
? 可划分部分的全损 ：当事人双方在签订合同时，将标的
划分为尽可能小的部分，这样，每一部分发生全部损失 概率就会增大，损失的赔偿处理有利于被保险人。
第七章 财产损失保险
包括七节: §7.1 财产损失保险概述 §7.2 企业财产保险 §7.3 家庭财产保险 §7.4 运输工具保险 §7.5 货物运输保险 §7.6 海上保险 §7.7 工程保险
§7.1 财产损失保险概述
一、财产保险的定义
? 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目 的的一种社会化经济补偿制度。
（1）全部损失是指保险标的遭受全部损失，简称全损。 ? 全损可划分为： ? 实际全损：保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严
重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险 人所拥有。
? 推定全损：保险标的虽然尚未达到全部灭失状态，但是 完全灭失将是不可避免的，或者修复该标的或运送货物 到原定目的地所耗费用将到达或超过其实际价值。
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（2 ）部分损失是指保险标的的损失没有达到全部损失程度的一 种损失。即凡不构成全部损失的损失均是部分损失。
? 单独海损 ：保险责任范围内的风险引起的，属于船方、货方
或其他利益方单方面遭受的损失。这种损失并非由共同航海 中的各方共同分摊，而是由某一方单独承担。
? 共同海损 ：载货运输的船舶在同一海上航程中遭遇自然灾害
解答
? 共同海损是指，为了避免损失的扩大，人为的造成一定的 损失。因此本案例中只要是为了灭火而导致的另外损失都 属于共同海损。
? 共同海损： 2500 箱货物因灌水灭火受到损失；拖船费；额 外增加的燃料费 单独海损：5000 箱货物被火烧毁；主机和部分甲板烧坏
? 共同海损由所有的货主按比例共同承担；单独海损只能由 该货主独自承担 。
财产。包括：
? 不属于一般性生产资料或商品的财产，如土地、矿藏、矿井、 森林、水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农作物。
? 缺乏评估价值依据或很难鉴定其价值的财产，如货币、票证、 文件、账册、图表等。
? 与政府有关法律相抵触的财产。 ? 必然会发生危险的财产。 ? 应该投保其他险种的财产。
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（二）保险费率的厘定 ? 主要根据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性
2 、费用支出
? 施救费用 ：被保险人或其代理人、受雇人或受让人在保险标的 遭受保险事故时，负有采取一切合理措施避免或减轻损失到最 低限度的责任，从而进行各种施救工作并支出费用。
? 救助费用 ：指船舶或货物遭遇海上危险事故时，对于自愿救助 的第三者 的救助行为使船舶或货物有效地避免或减少损失所支 付的酬金。
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二、家庭财产两全保险
（一）保险性质 ? 兼有经济补偿和到期还本双重性质 ? 保险人用被保险人所缴纳的保险储金的利息收入作为保险
费，在保险期满时将所交纳的保险储金全部如数返还保险 人的一种保险。
（二）保险储金的交付与退还
? 最长期限不超过10年，按保险金额每千元计算，投保时一 次缴清。
? 保险储金的性质是储蓄性的，在保险期满时，不论被保险
或意外事故或其他特殊情况，使航行中的船、货、运费收入
或其他有关财产的共同安全受到威胁。未了解除共同危险，
维护各方的共同利益或使航程继续完成，船方有意识地合理
地采取抢救措施所直接造成的某些特殊牺牲或支出的额外费
用。如果发生共同海损损失，按照海商法的规定，遭受损失
的一方应与其他有关利益方一起承担比例分摊责任，称为共
（一）可保标的与不保标的 企业财产保险的保险标的是各种财产物资，但也并非一
切财产物资均可以成为团体火灾保险的保险标的。保险 人的承保范围可以通过划分可保财产、特约可保财产和 不保财产来加以体现。
(1) 可保财产
凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责 的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以 及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的 财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列财 产，都属可保财产：
3、不保财产
?
缺乏价值依据或难以鉴定价值的财产、与政府法令抵触的财 26
产、必然会发生危险的财产、可以由其他险种承保的财产。
（二）保险责任和除外责任 ? 保险责任：保障由自然灾害和意外事故造成保险标的的损失 ? 除外责任 （三）保险额和保险期限 ? 保险金额：根据被保险人家庭财产的实际情况自行估价确定 ? 保险期限：一般为一年
产作为保险标的。 ? 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。 ? 包括普通家庭财产保险、家庭两全财产保险和各种附加险。
一、普通家庭财产保险
（一）保险标的 1、可保财产 ? 被保险人自有的、坐落于保险单所载明地址内的家庭财产。 ? 包括：房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产。
2、特保财产
? 属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责 的上述财产，存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 及存放于室内的粮食及农副产品等。
的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。中国 现行的企业财产保险费率采用的是分类级差费率制， 具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三 大类。
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二、企业财产保险的保险金额和保险价值
? 通常采用不定值保险，在投保时只确定保险金额，出险 时才确定保险价值。
? 账面计算法：适用于固定资产和流动资产 ? 估价计算法：适用于帐外财产和代保管财产
同海损分摊。
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案例
? 一条载货船从大连港出发驶往日本，在航行途中货船起火， 大火蔓延到机舱。船长为了船货的共同安全，命令采取紧急 措施，往舱中灌水灭火。火扑灭后，主机受损无法航行。船 长雇用拖轮将货船拖回大连修理，检修后重新将货物运往日 本。此次事故造成损失如下： （1）5000 箱货物被火烧毁。（2）2500 箱货物因灌水灭 火受到损失。（3）主机和部分甲板被烧坏。（4）拖船费。 （5）额外增加的燃料费。 问：上述损失哪些属共同海损？哪些属单独海损？为什 么？损失如何处理？
? 特别费用 ：运输工具在海上遭遇海难后，在中途港货避难港卸 货、存包、重装及续运货物产生的费用。
? 额外费用 ：为了证明损失索赔的成立而支付的费用，如检验费 用、查勘费用、海损理算师费等。
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3 、间接损失 由财产的直接损失引起的后续损失。
大多数财产保险不保障间接损失，只是在某些特 殊的财产保险中才专门承保。
? 狭义：又称财产损失保险，指对被保险人的有形财 产损失履行赔偿责任。
? 广义：除了有形财产外，还包括运费、预期利润、 信用以及责任等无形财产。
二、财产保险的风险
? 财产保险中所保障的风险包括自然灾害和意外事故而发 生的损失，分为财产损失、费用支出和间接损失。
1、财产损失：可分为全部损失和部分损失。
二、财产损失保险
《保险法》92 条第一款： ? 财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险
等保险业务。
? 财产损失保险是以各种有形财产及其相关利益为保险标 的的财产保险。
? 财产损失保险的保险标的必须是以物质形式存在、可以 用货币价值衡量的财产。
? 财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、工程 保险、运输工具保险、货物运输保险等。
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1、固定资产的保险金额与赔款计算 ? （1）保险金额的确定：按账面原值、重置重建价值或
实际价值确定。 ? （2）赔款计算：比较保险金额和保险价值（一般采用
重置重建价值），是足额保险按实际损失赔偿，不足额 保险按比例赔偿。
2、流动资产的保险金额与赔款计算 ? （1）保险金额的确定：按照流动资产最近12 个月的平
房屋及其附属设备 (含租赁)和室内装修材料、机器及 设备、工具、仪器及生产用具、管理用具及低值易耗品、 原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储 备商品、账外及已摊销的财产等。
(2) 特约可保ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ产
是指必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载
明才能成为保险标的的财产。
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(3) 不保财产 是保险人不予承保或不能在企业财产保险项下承保的
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（四）赔偿处理
? 房屋及室内附属设备、室内装潢： 全损：保险金额≥保险价值，赔偿金额以不超过保险价值为限
保险金额< 保险价值，按赔偿金额赔付 部分损失：
保险金额≥保险价值，按实际损失计算 保险金额< 保险价值，按保险金额与保险价值的比例计算
? 室内财产（第一损失保险） 无论是全损还是部分损失，都在分项目保险金额内按实际损 失计算
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（二）综合险的保险责任和除外责任 ? 将基本保险责任中的自然灾害的范围进行了扩展。 （三）一切险的保险责任与除外责任
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四、赔偿处理
（一）企业财产保险基本险和综合险的赔偿处理 先确定保险价值，在按照保险金额与保险价值的比例
承担赔偿责任。 1 、全部损失 当保险金额≥保险价值，赔偿金额以不超过保险价值为限 当保险金额< 保险价值，按保险金额赔付
未注明保险标的位置索赔案
? 张大强于2009 年3月1日将其所有的房屋和室内财 务投保了家庭财产保险，保险期限为一年， 5月8 日，张某因装修房屋把家具、衣物等物品搬到楼 外自家窗前让 10 岁的儿子张小强看管，张小强在 玩耍时将一瓶汽油打翻，因天气燥热，阳光经玻 璃聚焦引起大火，烧毁价值 10000 元的财物。
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火灾保险的费率
? 火灾保险的费率通常以 每千元保额 为计算单位
? 保险费率的确定因素
? 建筑结构及建筑等级 ? 占用性质 ? 承保风险的种类及多寡 ? 地理位置 ? 投保人的防灾设备及防灾措施
§7.3 家庭财产保险
? 家庭财产保险，是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险。 ? 其面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财
§7.2 企业财产保险
火灾保险（企业财产保险和家庭财产保 险）及其特征
? 是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标 的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿 责任的一种财产保险
? 特点 ? 保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下 ? 所承保财产的地址不得随意变动 ? 保险危险十分广泛