信贷业务法律风险防范(完整版本) PPT
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银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
商业银行信贷法律风险pptx
02
商业银行信贷业务可分为对公信贷业务和对私信贷业务，其中对公信贷业务包 括企业贷款、项目贷款等，对私信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款等 。
03
商业银行信贷业务是商业银行重要的利润来源，同时也是风险较高的业务之一 ，需要严格的风险管理和合规操作。
商业银行信贷业务种类
1 2
企业贷款
包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款 等，主要用于企业生产经营和项目建设等。
信息收集
风险评估
通过多种渠道收集借款人的相关信息，包括 财务报表、工商登记信息、涉诉情况等。
根据收集的信息，对借款人的信贷法律风险 进行评估，包括风险识别、分析、评价等环 节。
风险预警
风险报告
根据评估结果，对可能存在的高风险借款人 进行预警，及时采取防控措施。
定期向上级管理部门提交风险报告，汇报信 贷法律风险的状况和应对措施。
02
商业银行信贷法律风险概述
法律风险的定义与特点
定义
法律风险是指商业银行在信贷业务中，由于借款人或市场环境等因素导致信 贷资产面临损失的风险。
特点
法律风险具有不确定性、潜在性、复杂性和系统性等特点，它可能对商业银 行的信贷资产和整体经营产生重大影响。
商业银行信贷法律风险的分类
借款人风险
担保风险
个人贷款
包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营 贷款等，主要用于个人购房、消费和经营等。
3
信用卡透支
指持卡人使用信用卡透支消费或取现，需要在 规定时间内还款并支付利息和手续费。
商业银行信贷业务发展历程
从最初的简单抵押贷款到现在的复杂金融产品，商业银行信 贷业务经历了漫长的发展过程。
在现代金融体系中，商业银行信贷业务已经成为最重要的融 资方式之一，对经济发展和日常生活都有着重要的影响。
银行信贷法律风险防范课件
3.诉讼中，从租赁期限、租金支付方式、承租人实 际占有房屋、物业费水电费缴纳情况等方面寻求有 利于我行的证据。
二
Hale Waihona Puke 保证金账户被第三方冻结的防范措施
我行与担保公司合作过程中，存在担保公司在我行开立的“保证金 账户”被第三方冻结的情况。对此，有什么防范措施呢？
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形 式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时， 债权人可以以该金钱优先受偿。
2015年1月21日，中信银行温州分行与抵押人 意凯迪公司签订《最高额抵押合同》，并于 2015年1月23日办理不动产抵押登记手续。
7
(2017)浙民终706号
案情简介 2016年，意凯迪公司担保的主债权期限届满， 债务人未还款，中信银行温州分行诉至法院， 请求拍卖抵押房产，行使优先受偿权。
薛敏提起执行异议之诉，请求在剩余租期内， 依法阻止向房屋的受让人移交占有被执行的该 不动产，并提交了《厂房租赁合同》、意凯迪 公司出具的650万元租金收条等证据，但未提 供其占有和使用厂房的相关证据。
承租人与被执行人恶意串通，以明显不合理的低价承租被执行 的不动产或者伪造交付租金证据的，对其提出的阻止移交占有 的请求，人民法院不予支持。
司法解释
法院判决
《厂房租赁合同》的真实性无法确认，薛敏与意凯迪公司之间的租赁关系无法予以认 定，驳回薛敏诉讼请求，理由是： 1.该租赁合同约定的租金支付方式不合常理。合同约定租期为15年，每年固定租金65 万元/年，前十年租金却需在合同签订后一年内付清，不符合通常市场交易习惯； 2. 租 金 实 际 支 付 情 况 难 以 认 定 。 该 租 赁 合 同 明 确 约 定 租 金 收 款 账 户 为 “ 林 双 燕 6228…………811中国农业银行仰义支行”，但薛敏仅向法院提交了意凯迪公司出具的 650万元租金收条为证，并无相应银行凭证予以证明。在薛敏未能合理解释650万元巨 额资金的支付方式的情况下，租金支付事实无法确认； 3. 薛敏未提交证据证明其在该租赁合同签订后对案涉厂房实施了有效的占有使用。
小贷公司贷款业务法律风险防范pptx
贷款审批阶段的法律风险
1 2
审批流程合规性
确保贷款审批流程符合法律规定，防止违规操 作。
利率合规性
确保贷款利率符合法律规定，防止高利贷行为 。
合同条款合规性
3
审查贷款合同条款的合规性，确保双方的权益 。
放款阶段的法律风险
放款方式合规性
确保放款方式符合法律规定， 防止违规放款。
账户管理合规性
对借款人的账户进行监控和管 理，确保资金用于合法用途。
案例二：未经授权擅自放款导致的损失
总结词
小贷公司在未经借款人授权的情况下擅自将款项放出，导致借款合同无效，产生 损失。
详细描述
某小贷公司与借款人签订合同时，未明确约定授权条款，也未得到借款人的口头 或书面授权。在未经授权的情况下，小贷公司将款项放出，导致借款合同无效。 最终，小贷公司无法追回贷款，产生了经济损失。
建立完善的内部制度和流程
小贷公司应当制定详细的贷款业务操作规程和风险管理制度，明确各个环节的职责和操作 规范，确保业务的合规性和风险的可控性。
强化合同管理
制定标准的贷款合同模板，明确各方权利和义务，防范合同风险。同时，建立合同审批流 程，确保合同内容的合法性和合规性。
加强档案管理
建立完善的档案管理机制，确保贷款业务的档案资料齐全、真实、准确，包括借款人身份 证明、借款合同、抵押物权属证明等。
2023
小贷公司贷款业Hale Waihona Puke 法律风 险防范contents
目录
• 贷款业务法律风险概述 • 贷款业务法律风险的细分 • 贷款业务法律风险防范措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
01
贷款业务法律风险概述
定义与类型
定义
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
商业银行信贷法律风险精析ppt
商业银行信贷法律风险精析ppt
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行信贷业务简介 • 商业银行信贷法律风险概述 • 我国商业银行信贷法律风险现状及问题 • 国际商业银行信贷法律风险管理的经验与启示 • 我国商业银行信贷法律风险管理的对策与建议
01
商业银行信贷业务简介
商业银行信贷业务概述
商业银行信贷业务是银行的基本业务之一，也是银行收入的 重要来源之一。
THANKS
谢谢您的观看
信贷法律风险防范意识不强
信贷风险管理机制不健全
缺乏有效的信贷风险预警和应对机制
我国商业银行信贷法律风险存在的问题
信贷风险管理文化尚未完全形成
信贷风险评估和监控技术落后
信贷合同不规范，缺乏法律约束力
对借款人的信用评级和授信额度缺乏科学评估
我国商业银行信贷法律风险案例分析
A银行对借款人B公司的信贷风 险管理
完善信贷法律风险管理制度与流程
总结词
商业银行应建立健全的信贷法律风险管理制度，优化业务流程，确保各项操作符合法律法规要求。
详细描述
商业银行应制定完善的信贷法律风险管理制度，包括贷前调查、审批流程、贷后管理等方面，确保各项操作符 合法律法规要求。同时，应设立独立的信贷审批部门，对贷款申请进行全面、客观的评估和审批。在贷后管理 方面，应建立定期检查、收回和追偿制度，及时发现和处理风险事件。
03
强化风险文化建设
国际商业银行注重风险文化建设，通过培训、宣传等方式提高全员风
险意识，增强风险管理理念与价值观的认同。
国际商业银行信贷法律风险管理对我国的启示
完善法律法规
借鉴国际经验，我国应进一步完善商业银行信贷相关法律法规，明确信贷法律风险的定义 、范围和应对措施，为商业银行开展信贷风险管理提供法律依据。
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行信贷业务简介 • 商业银行信贷法律风险概述 • 我国商业银行信贷法律风险现状及问题 • 国际商业银行信贷法律风险管理的经验与启示 • 我国商业银行信贷法律风险管理的对策与建议
01
商业银行信贷业务简介
商业银行信贷业务概述
商业银行信贷业务是银行的基本业务之一，也是银行收入的 重要来源之一。
THANKS
谢谢您的观看
信贷法律风险防范意识不强
信贷风险管理机制不健全
缺乏有效的信贷风险预警和应对机制
我国商业银行信贷法律风险存在的问题
信贷风险管理文化尚未完全形成
信贷风险评估和监控技术落后
信贷合同不规范，缺乏法律约束力
对借款人的信用评级和授信额度缺乏科学评估
我国商业银行信贷法律风险案例分析
A银行对借款人B公司的信贷风 险管理
完善信贷法律风险管理制度与流程
总结词
商业银行应建立健全的信贷法律风险管理制度，优化业务流程，确保各项操作符合法律法规要求。
详细描述
商业银行应制定完善的信贷法律风险管理制度，包括贷前调查、审批流程、贷后管理等方面，确保各项操作符 合法律法规要求。同时，应设立独立的信贷审批部门，对贷款申请进行全面、客观的评估和审批。在贷后管理 方面，应建立定期检查、收回和追偿制度，及时发现和处理风险事件。
03
强化风险文化建设
国际商业银行注重风险文化建设，通过培训、宣传等方式提高全员风
险意识，增强风险管理理念与价值观的认同。
国际商业银行信贷法律风险管理对我国的启示
完善法律法规
借鉴国际经验，我国应进一步完善商业银行信贷相关法律法规，明确信贷法律风险的定义 、范围和应对措施，为商业银行开展信贷风险管理提供法律依据。
信贷业务法律风险防范ppt课件
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
信贷风险识别与防范PPT课件
• （五）印证的技巧
• 1、眼见为实：（该问的人问到，该去的地方去到 ，该看的东西看到）
• （1）正面调查与侧面调查相结合 • (2) 实地调查前要做好充分准备 • (3)正面调查时要询问掌握关键信息的关键人员 • (4)与客户交谈时要控制交谈结构，使交谈对象容
易接受
• (5)实物核对时要注意由表及里，充分核对(可设
• （四）信息提炼中需要避免的常见错误 • 1、缺乏客观性 • 2、取材不足 • 3、理解不足 • 4、调查分析不足 • 5、思考能力不足 • 6、可信度低 • 7、仅凭兴趣评价信息
• 五、印证信息 • （一）信息印证的时机
• 1、贷前：客户风险的识别 • 2、贷中：操作风险的控制 • 3、贷后：客户的持续监控
信贷风险识别与防范
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总体概述
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风险调查
• 一、调查程序 • 收集信息、提炼信息、印证信息 • 二、应重点关注的信息 • （一）外部信息 • 1、环境信息：包括宏观经济和政策信息、
行 业信息、区域信息 • 2、客户信息：包括客户自身信息（常规信
风险分析判断
• 一、行业风险分析
• （一）找准行业风险分析的切入点 • 1、从宏观环境切入 • 2、从个性化事件切入 • （二）行业风险分析的关注点 • 1、行业外部环境 • 行业周期影响、财政货币政策的影响、产
业政策的影响、法律法规的影响、外部冲 击的影响
• 2、行业内部经营
• 行业市场状况、行业发展阶段、行业垄断 程度、产业依赖程度、产品替代性、行业 发展前景与产业政策的关系
信贷业务中的法律风险防范课件
信贷业务中的法律风险防范
9
• 五、合同风险的防范与控制
• （一）格式合同本身存在的法律风险
• 1、格式条款无效的风险
• 《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重 对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行 在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利 义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避 免合同条款无效的法律风险。
为，一开始就对丁女士无效，可追究银行的相关责任。
信贷业务中的法律风险防范
15
• 内部作案骗贷案例2：
• 朋友借钱背债务；骗贷不还被批捕
• 案情简介（P394）：
• 2010年3月 ，警方专项行动130万贷款难以追回---信贷 员张某嫌疑---张某为朋友李某在社会上借150万---李 某跑路---债主找介绍人张某---张某在客户不知情贷款 70万、征得亲属同意编制贷款用途贷60万---无力偿还
规定。 • （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职
能部门。 • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有
经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、 医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。
• 二、贷款用途的法律风险防范与控制
•
• 合法：不能从事法律所禁止性的事项。
• 无论采用何种提示方式信，贷业都务中应的法取律风得险防借范 款人或担保人对格式条款
10
• • 3、格式条款解释的风险 • 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以 解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式 条款一方的解释“（《合同法》第四十一条）。商业银行在拟定合 同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语 规范，避免出现矛盾或产生歧义。 • 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 • 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式 条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款 与非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （《合同法》 第四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银 行在对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。
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案例简析
一、二审法院意见：
振邦股份公司提供担保的股东会决议无效，判决担保无效。理由主要为：1、作为债权人，招行东 港支行应对借款人提供的借款抵押合同及《股东会担保决议》等相关资料的真实性从程序上、形式 上进行审查。2、振邦集团公司是振邦股份公司的股东和实际控制人，在《股东会担保决议》上也 加盖公司印章，违背公司法的规定，招行东港支行应是明知的。因此，《股东会担保决议》所盖五 枚印章均无效，《股东会担保决议》事项并未经过股东会的同意，该《股东会担保决议》因缺乏真 实性，导致导致担保合同无效。招行东港支行没有尽到审查义务，存在过错，对担保合同无效，应 当承担相应责任。遂根据担保法解释第七条的规定，判决振邦股份公司对振邦集团公司不能清偿部 分的债务承担二分之一的赔偿责任。
股份有限公司
同时符合《公司法》和公司章程的股东会或董事会决议才有效。《公司法》 规定：股东大会做出决议，必须经出席会议的股东所持表决权过半数通过。 董事会作出决议，必须经全体董事的过半数通过。
5
几种特殊的企业内部决议问题
2019/9/10
上市公司对外担保的特殊要求
上市公司在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额 百分之三十的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持 表决权的三分之二以上通过。
案例简析
合同无效的情形之一：违反法律、行政法规的强制性规定。 A公司违反了公司法第十六条，未提供董事会决议，但核心在于该条是否为强制性规 定或者是否有效力性强制性规定。 虽然理论界存在争议且最高院已有支持合同有效判例，但银行应从审慎角度理解，公 司第十六条应为强制性规定。 可能的两种法律后果：一是担保合同无效，银行是有过错的，担保人A公司承担二分 之一责任；二是担保合同有效，A公司承担担保责任。
9
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2019/9（/10 2）
最高院真实判例讨论
2006年4月30日，招行东港支行与振邦集团公司签订了一份借款合同，向振邦集团发放 1496.5万元的借款（借新还旧）。2006年6月8日，振邦股份公司出具《不可撤销担保书》， 为上述借款提供连带责任保证担保。2006年4月30日，招行东港支行与振邦股份公司分别签 订了两份《抵押合同》，振邦股份公司以其相关土地使用权和房产为上述借款提供抵押担保， 双方并办理了抵押登记手续。因振邦集团公司未按期偿还借款本息、振邦股份公司没有履行 担保义务，招行东港支行遂向法院起诉，要求振邦集团公司履行还款义务，振邦股份公司承 担担保责任。法院审理期间发现《股东会担保决议》中共盖有5枚印章，除振邦集团公司外所 盖印章均不是真实的。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2019/9/10
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2019/9/10
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
特殊要求：为公司股东或实际控制人提供担保的，须出具股东会决议，被 担保人不参与表决。
如何形成有效的股东会或董事会决议
有限责任公司
股东会或董事会的议事方式和表决程序由章程决定，即符合章程规定的股 东会或董事会决议有效。如章程对议事方式和表决程序没有明确约定的， 应参照《公司法》对股份有限公司的规定执行。
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
个人独资企业的内部决议问题
可免提供相关决议，但合同应由投资者或其授权代理人签署。
6
公司越权融资的法律后果分析（1）
2019/9/10
ห้องสมุดไป่ตู้
案例讨论
A公司向银行申请授信2000万元，并出具了董事会决议。银行在审查章程时，发 现章程约定向银行申请融资超过1000万的，需经股东会审议，因此要求A公司提供 股东会决议。但A公司表示股东均不在国内，无法提供该决议。银行最终决定发 放授信，并与A公司签署了授信合同。后A公司股东发现此事后，认为公司经营行 为超越了章程规定，要求管理层纠正。A公司遂向法院提起诉讼，要求法院以该授 信未经过公司股东会批准为由，判决合同无效。问A公司诉讼请求能否得到支持？
公司越权融资的法律后果分析（2）
2019/9/10
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
善意第三人的理解。 银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2019/9（/10 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
信贷业务法律风险防范
2019/9/10
目录
2
2019/9/10
1、授信合同法律风险及控制 2、抵押类贷款法律风险及控制
信贷法律风险
3、质押类贷款法律风险及控制 4、保证类贷款法律风险及控制 5、授信业务中其他法律风险提示
6、互联网金融法律问题研究
7、投行、居间业务法律风险及控制 8、同业业务法律风险及控制
案例简析
A公司超越代理权且未获得追认故构成越权行为
银行通过章程已知A公司有越权行为，银行不能构成善意第三人。
法律后果：返还财产，依过错赔偿损失。
A公司签署的合同未经合法授权，银行明知权限有瑕疵，仍签署合同，合 同自始无效，A公司应返还财产，对由此造成的银行损失，由双方依过错各 自承担责任。
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一、二审法院意见：
振邦股份公司提供担保的股东会决议无效，判决担保无效。理由主要为：1、作为债权人，招行东 港支行应对借款人提供的借款抵押合同及《股东会担保决议》等相关资料的真实性从程序上、形式 上进行审查。2、振邦集团公司是振邦股份公司的股东和实际控制人，在《股东会担保决议》上也 加盖公司印章，违背公司法的规定，招行东港支行应是明知的。因此，《股东会担保决议》所盖五 枚印章均无效，《股东会担保决议》事项并未经过股东会的同意，该《股东会担保决议》因缺乏真 实性，导致导致担保合同无效。招行东港支行没有尽到审查义务，存在过错，对担保合同无效，应 当承担相应责任。遂根据担保法解释第七条的规定，判决振邦股份公司对振邦集团公司不能清偿部 分的债务承担二分之一的赔偿责任。
股份有限公司
同时符合《公司法》和公司章程的股东会或董事会决议才有效。《公司法》 规定：股东大会做出决议，必须经出席会议的股东所持表决权过半数通过。 董事会作出决议，必须经全体董事的过半数通过。
5
几种特殊的企业内部决议问题
2019/9/10
上市公司对外担保的特殊要求
上市公司在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额 百分之三十的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持 表决权的三分之二以上通过。
案例简析
合同无效的情形之一：违反法律、行政法规的强制性规定。 A公司违反了公司法第十六条，未提供董事会决议，但核心在于该条是否为强制性规 定或者是否有效力性强制性规定。 虽然理论界存在争议且最高院已有支持合同有效判例，但银行应从审慎角度理解，公 司第十六条应为强制性规定。 可能的两种法律后果：一是担保合同无效，银行是有过错的，担保人A公司承担二分 之一责任；二是担保合同有效，A公司承担担保责任。
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公司违反公司法第十六条的法律后果分析2019/9（/10 2）
最高院真实判例讨论
2006年4月30日，招行东港支行与振邦集团公司签订了一份借款合同，向振邦集团发放 1496.5万元的借款（借新还旧）。2006年6月8日，振邦股份公司出具《不可撤销担保书》， 为上述借款提供连带责任保证担保。2006年4月30日，招行东港支行与振邦股份公司分别签 订了两份《抵押合同》，振邦股份公司以其相关土地使用权和房产为上述借款提供抵押担保， 双方并办理了抵押登记手续。因振邦集团公司未按期偿还借款本息、振邦股份公司没有履行 担保义务，招行东港支行遂向法院起诉，要求振邦集团公司履行还款义务，振邦股份公司承 担担保责任。法院审理期间发现《股东会担保决议》中共盖有5枚印章，除振邦集团公司外所 盖印章均不是真实的。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
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2019/9/10
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董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2019/9/10
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
特殊要求：为公司股东或实际控制人提供担保的，须出具股东会决议，被 担保人不参与表决。
如何形成有效的股东会或董事会决议
有限责任公司
股东会或董事会的议事方式和表决程序由章程决定，即符合章程规定的股 东会或董事会决议有效。如章程对议事方式和表决程序没有明确约定的， 应参照《公司法》对股份有限公司的规定执行。
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
个人独资企业的内部决议问题
可免提供相关决议，但合同应由投资者或其授权代理人签署。
6
公司越权融资的法律后果分析（1）
2019/9/10
ห้องสมุดไป่ตู้
案例讨论
A公司向银行申请授信2000万元，并出具了董事会决议。银行在审查章程时，发 现章程约定向银行申请融资超过1000万的，需经股东会审议，因此要求A公司提供 股东会决议。但A公司表示股东均不在国内，无法提供该决议。银行最终决定发 放授信，并与A公司签署了授信合同。后A公司股东发现此事后，认为公司经营行 为超越了章程规定，要求管理层纠正。A公司遂向法院提起诉讼，要求法院以该授 信未经过公司股东会批准为由，判决合同无效。问A公司诉讼请求能否得到支持？
公司越权融资的法律后果分析（2）
2019/9/10
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
善意第三人的理解。 银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
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公司违反公司法第十六条的法律后果分析2019/9（/10 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
信贷业务法律风险防范
2019/9/10
目录
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2019/9/10
1、授信合同法律风险及控制 2、抵押类贷款法律风险及控制
信贷法律风险
3、质押类贷款法律风险及控制 4、保证类贷款法律风险及控制 5、授信业务中其他法律风险提示
6、互联网金融法律问题研究
7、投行、居间业务法律风险及控制 8、同业业务法律风险及控制
案例简析
A公司超越代理权且未获得追认故构成越权行为
银行通过章程已知A公司有越权行为，银行不能构成善意第三人。
法律后果：返还财产，依过错赔偿损失。
A公司签署的合同未经合法授权，银行明知权限有瑕疵，仍签署合同，合 同自始无效，A公司应返还财产，对由此造成的银行损失，由双方依过错各 自承担责任。
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