农村信用社资产类业务金融创新及策略选择

， 用社 的功 能有 了极 大改善和提 高。但根据 调研 发现 ， 级联 社现 有的业 务已不能完 信 县
全满 足 业 务 发 展 的 需 求 。 关键词 ： 融 ； 金 策略 ； 择 选
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农村信用社业务创新的必要性
（ 小微企业担保难 。在县域经济中， 一） 小微企业所 占比重较大 ， 由于 自身发展原因， 企业存在担保难的情况。一方面企业缺乏有效 的资产作为抵押， 小微企业起点低 ， 规模小 ， 自身积累较慢 ， 在需要流 动资金时难 以提供有效 的资产作为抵押 ， 借款企业不能提供有效抵 押物 。小微企业经营地在乡镇 ， 用地多为租赁土地 ， 附着建筑物较 少， 不具备抵押条件 ； 其次加工设备均为专用设备且设备价值较低 ， 不具备抵押价值 。借款人在办理借款过程 中不能提供足额有效 的
款业务时， 往往提供保证的企业也多为 同行业企业， 担保企业同样在 此时需求贷款 ， 在为借款企业办理担保后往往会影响到担保企业的 融资。小微企业希望力理联保贷款， 、 担保能力明显不足。 （ 利率定价不能完全满足市场需求 。由于县域环境影响， 二） 在 些地区由于 民间资金融通活跃 ， 手续简便 ， 利率较为灵活 ， 对信用 社信贷业务形成了一定影响。近年来 ， 随着商业银行网点 向下延伸 ， 小额贷款公司， 村镇银行的－ ￣， ｉ 农村信用社必须对利率定 羞 研 Ｊ ￣ 行 究， 已适应当前农村金融市场的竞争的需求。
抵押 物 。二是 小微 企业 之 间相 互 提供 担保 ， 负债 急剧 增加 ， 企 与 办理 质押 登记 手续 ， 贷款 操作 无 风险 。 或有 对 确保 业进一步融资和发展产生了较大的负面影响 ， 在一定程度上制约了 开办商标权质押贷款的效益 ： 首先， 商标权质押贷款最大的特点 企 业发展 。担保企业 同样不能提供有限担保。小微企业在办理贷 就是用企业的注册商标作为质押物进行融资 ， 能有效的盘活企业无
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形资产 ， 把企业的 “ 知识产权”转化为资本的有效形式， 为企业融资 创造了一种新的途径； 其次， 商标权质押贷款这种新 的融资形式将激 发企业 自主创品牌的积极 性， 还将督促企业提升产品质量 ， 努力维护 品牌形象 ； 农村信用社开办商标权质押贷款为信用社营造了 良好的 外部条件 ， 提高了农村信用社的知名度及社会形象。 二是开办钢结构抵押贷款。针对 中小企业面临的担保难等问 题， 钢结构质押贷款主要指钢结构厂房贷款 ， 钢结构的厂房是由主要 的承重构件是 由钢材组成 ， 包括钢柱子 ， 钢梁， 钢结构基础 ， 钢屋架 ， 钢屋盖 ， 钢结构的墙也可以采用砖墙维护 。具体还可以分轻型和重 型钢结构厂房 ， 用钢材建造的工业与民用建筑设施被称为钢结构。 钢结构具有建筑质量轻， 强度高 ， 跨度大 ， 施工工期短， 防火 ｌ ， 生高 防 腐蚀 陛强 ， 搬移方便 ， 回收无污染， 环保性好等特点。 对企业来说 ， 钢结构资产较其他资产相 比， 具有 抵押方便 、灵 活、易变现等特点， 贷款企业将 自有钢结构厂房办理登记后就可从 银行 申请贷款 ， 手续简单、操作方便 ； 对金融机构来说 ， 钢结构抵押 贷款能够提供足额有效的担保 ， 且抵押物容易变现 ， 能够有效的防范 贷款风险。 制定 《 联社钢结构抵押贷款管理办法》， 明确规定 中小企业对 拥有的钢结构资产经过评估 ， 在登记注册地办理抵押登记等手续后 ， 可以向金融机构申请一年以内、不超过钢结构资产价值５ ％ ｏ 的短期 贷款 ， 并且制定了钢结构抵押贷款的操作流程 。首先 ， 县域经济 中 小企业众多， 担保难的问题一直 以来都是困扰着中小企业融资的重 要难题 ， 钢结构抵押贷款有效的解决 了中小企业担保能力不足的问 题， 钢结构抵押贷款的出现 ， 为农村信用社吸引企业客户资源起到了 良好的作用。其次 ， 对农村信用社来说 由于钢结构抵押贷款抵押值 充足 ， 能够提供有效担保 ， 且钢结构建筑普遍较多， 抵押贷款需求强 烈， 能有效带动信贷业务的发展 ， 为信用社创造了一项新的业务增长
Ｆ ａｃ ｌ ｅ ｌ ｉ ｎ ｉ ｗ 金融视 线 ｎ ａ Ｖｉ
农村信用社资产类业务金融创新及策略选择
霍 强 武城 县 农村 信 用 合 作联 社 ２ ３ ０ ５ ３０
摘 要 ： 着 深 化 农 村 金 融 改革 的 深 入 ， ｔ＇ 社 逐 步走 上 了规 范 发展 的道 路 ， 些 资 产 好 ， 模 大 的联 社 改制 为 农 随 农＋－ １ ￣用 － 一 规
风险防控 ： 农村信用社应参照国家相 关法律、法规以及监管部 门文件 ， 制定 农村信用社商标质押贷款管理暂行办法》 、 《 农村 信用社商标权质押贷款操作流程 。为确保业务的合规合法办理 ， 农村信用社必须严控规范贷款流程 ， 明确各环节细节 ， 落实各环节 经办人、决策人责任 ， 层层把关 ， 严密控制操作风险。对商标的所有 权、合法性等进行了确认， 对会计师事务所对商标使用权 的评估价 值进行 了把关， 并对借款人的经营 睛况 、财务状况、管理水平进行 了详细分析 ， 追贷款手续操作过程中全面做到面签 ， 指定专人全程参
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二 、创新业务品种
针对 农村小微企业担保难 的问题 ， 根据企业特点灵活采取保 证 、抵押、质押担保方式， 解决 中小企业融资难题。从 以下三个方 面进行创新。 是开办商标权质押贷款 。商标专用权质押贷款 是指具有品 牌优势的企业用 已经国家工商行政管理总局商标局依法核准的商 标专用权作质押物， 从金融机构取得借款 ， 并按约定的利率和期限偿 还借款本息的一种贷款方式。 开办商标权质押贷款的意义： １ 、商标权质押贷款是一种具有创新意义的信贷品种， 对金融机 构来讲 ， 开发了一个风险相对较低的信贷新品种。 ２ 、商标权质押贷款最大的特点就是用企业 的注册商标作为质 押物进行融资 ， 能有效 的盘活企业无形资产 ， 把企业的 “ 知识产权” 转化为资本的有效形式 ， 为企业融资创造了一种新的途径。 ３ 、商标权质押贷款这种新的融资形式将激发企业 自主创品牌 的积极 ， 还将督促企业提升产品质量 ， 努力维护品牌形象。 根据国家工商行政管理总局２０年 １月１ ０９ １ 日实施的 注册商标 专用权质权登记程序规定》 ， 制定 《 商标权质押贷款管理办法》， 简 单流程是 ： 首先将商标经会计师事务所评估后， 再经各级工商行政管 理部门确认和办理相关手续后 ， 经市工商行政管理局报国家工商行 政管理总局备 案， 于通过 国家工商行政管理总局商标局 审批 ， 并在 “ 中国商标网”进行了公示 ， 取得了商标使用权质押登记证书。并 以此签订借款合同。为扶持中小企业发展 ， 拓宽企业融资渠道、突 破融资瓶颈开辟了一条新的途径。