第1章 银行电子化的发展概况
中国金融电子化的发展趋势与问题
中国金融电子化的发展趋势与问题作者：来源：《科学导报》2021年第10期摘要：中国金融电子化逐步的实现了传统业务的电子化，构建了以客户为中心的电子化金融服务体系，网络银行、智能APP得到快速发展。
在金融电子化快速发展背景下，金融电子化还存在着一系列明确和潜在的风险，还要从金融电子化趋势出发，提高金融电子化的整体质量。
关键词：金融;电子化;趋势;问题经济新常态促进金融电子化的程度提高，金融管理电子化具有重要意义。
我国金融电子化取得了较快发展，但与金融服务发达国家相比仍有差距，还要加强金融信息化的建设工作，从事促进金融业的健康稳定发展。
本文分析金融信息化的现状，总结金融信息化的发展策略。
金融电子化实现传统的柜台金融向互联网金融的方向发展，金融电子化进一步丰富金融行业的服务模式，丰富金融业服务理念，优化金融服务功能，拓宽金融业务的渠道，有助于达到金融服务的个性化，满足新时代的金融服务需求，是促进社会经济的重要金融渠道。
（一）银行业务电子化。
20世纪90年代我国实现柜员联机，银行系统的公司、个人客户在交易处理的过程中大量的实现电子化处理，金融电子化代替传统的手工业务，提高银行运转效率，银行技术水平不断向电子化的方向发展，这对于提高金融服务质量，优化金融服务体系有着重要现实价值。
（二）自助银行的发展。
20世纪末到，我国电子银行自助服务系统得到快速发展普及，随着银行卡业务的快速发展，我国银行逐步的实现联网处理，自助很行发展迅速，ATM服务、POS服务、HB服务得到快速发展。
（三）客户信息服务。
随着我国经济的快速发展，本世纪初，金融电子化可以支持各种金融交易，金融机构可以为客户提供丰富的金融信息，这一时期金融业务接入互联网，银行发展真正地进入电子时代，随意支付宝的兴起，我国电子银行进入新时代，現代金融业的服务模式发生显著的变化。
（四）网上银行。
网上银行阶段金融业取得了革命性的发展，银行发展过程中充分的利用计算机技术与网络信息技术，金融服务的手段不断创新，金融业实现传统银行电子银行快速发展，各种金融机构的APP大规模上线，网上银行、手机银行等成为金融业的重要营销方式，移动互联网技术催生了金融业服务的变革。
中国农业银行发展电子银行业务的策略
中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。
近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。
4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。
一是渠道体系日趋完善。
形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。
二是业务规模不断扩大。
截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。
三是发展质量持续优化。
反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。
四是综合贡献显著提升。
电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。
农信社电子银行练习
40
15 客户通过个人网上银行“贷记卡挂失”生效后，系统自动扣收手续费（
）元。
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16 个人签约客户通过网上银行无法实现金融性交易的功能模块是（ ）。
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17 以下关于网上银行“智能理财”的说法正确的是（ ）。 4/26
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18 目前个人网上银行跨行实时汇款的服务时间为（ ）。
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（ ）是有效防范、应对和化解风险的基础。
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6
电子银行安全技术包括安全检测、防范技术和（
）。
B A D B D C C A C D B
√ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √
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7
商业银行内部控制应当贯彻全面、审慎、有效、（
）的原则。
100
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（ ）是银行内部控制的基本制度。
C A A B B D B A
√ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √
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3
（ ）主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是 商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。
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4
支付服务系统主要指银行与（
）之间的支付结算系统。
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5
中国最大的银行卡清算组织是（
）。
80
6
ATM等自动柜员机设备必须在软件的控制下才能进行，其中，机具端软件 通常称为（ ）。
√ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √
88
14 国际银行金融通讯协会的简称是（ ）。
我国电子银行发展中面临的问题及其对策
吉林省高等教育自学二学历毕业论文二学历专业：姓名：准考证号：答辩序号：答辩时间：9月8日上午8：30我国电子银行发展中面临的问题及其对策摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。
电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。
然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。
下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：一、电子银行简介电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
电子银行又称网上银行，即是在Internet 上的虚拟银行柜台。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。
（一）电子银行的产生银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。
1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。
据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。
目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。
国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务（二）电子银行的发展在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。
第2章 银行电子化
2、我国银行电子化的发展趋势
• • • • • 建立和完善客户管理信息系统 实施量化管理，实现科学决策 实现全国联网跨行交易，加快资金周转率 提供全方位服务功能，提升银行服务水平 拓展银行服务渠道，提供银行整体效能
二、银行电子化系统的分类
• 国外：零售银行业务系统、批发银行业务 系统和信用卡业务系统。 • 国内：银行电子化管理系统、银行电子化 业务处理系统和银行电子化自动处理系统。
三、银行电子化现状和发展趋势
• 我国银行电子化的现状 • 我国银行电子化的发展趋势 • 推进银行电子化的主要困难
1、我国银行电子化的现状
2、我国银行电子化的产生与发展
• 我国银行电子化建设从70年代开始，90年代进入 全面开发应用阶段。 起步阶段， 70年代中后期～80年代初，以中国银 行引进第一套主机系统为标志，我国银行电子化 建设进入试点。 推广引用阶段， 80年代后期～90年代初，以计算 机替代手工操作为主，进一步在大中城市推广应 用各类柜台业务处理系统。 发展创新阶段， 90年代中期至今，我国初步搭起 银行电子化的基础框架，逐步形成了安全、高效、 规范的银行电子化服务体系，基本实现了业务操 作计算机化、支付电子化等业务。
第2章 银行电子化
• 银行电子化的产生与发展 • 银行电子化系统的分类 • 银行电子化现状和发展趋势
一、银行电子化Βιβλιοθήκη 产生与发展银行电子化是现代电子技术与银行业务员渗透、融合所 出现的一种业务再现、改造和重建的过程。又称狭义金融电 子化是反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化 和信息管理的自动化；而反映在银行与客户之间的业务往来 方面，则是在银行与企业之间通过电子网络技术和数据传输 技术的应用建立起银行同客户电子联系网络。 银行电子化的三次飞跃： 第一次飞跃是将计算机与通信(C&C)技术融入银行业务，使 银行业务的手工操作实现了电子化，并推出了自助银行服务。 第二次飞跃是将信息技术(IT)融入银行业务，使银行业务 在提供支付服务的基础上，还能为客户提供金融信息增值服 务，从而使传统银行发展成为了电子银行。 第三次飞跃是将万维网(Web)技术融入银行业务，使实体银 行向着虚拟银行发展。
中国农业银行电子银行发展现状及对策思考
现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。
中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。
一、中国农业银行电子银行发展现状随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。
这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。
但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP 大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。
但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。
在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。
二、中国农业银行电子银行发展概况中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。
论金融电子化在我国的发展现状
论金融电子化在我国的发展现状作者：王明明来源：《科学与财富》2017年第23期摘要：随着时代的进步，科技也在不断发展中，其中电子科技的出现大大提升了人们的生活水平，而人们对于电子科技的依赖也越来越深。
目前，电子科技存在于人民生活的各个角落。
而经济水平的提升也在不断影响着我国的金融企业，为了适应科技发展速度，金融企业的电子化发展也被提上日程。
与传统金融业相比，金融电子化的运作方式有很大改变，这种变化不仅能够提升金融行业的服务质量，还能够大大提升其服务效率。
为了使金融电子化能够更好的服务于人民，本文将对金融电子化的发展背景与发展过程中所遇到的问题进行分析，从而来保证金融电子化在我国能够有一个稳固的发展。
关键词：金融电子化；发展过程；现状1.金融电子化的介绍1.1金融电子化概念我国的金融企业出现电子化最早的时代是上个世纪的八十年代里，开始时并没有得到真正的应用，真正应用到具体实践还是在九十年代。
我国金融企业的电子化有一个比较落后的起步，但是其发展的速度却不慢。
仅仅30年，我们就可以看到，金融企业的电子化发展已经有了一个不错的趋势。
为了在降低金融企业成本的前提下，大大提升金融企业的工作效率，我们在传统的金融企业中加入了各种新型科学技术，其中包括网络技术，现代的通讯技术以及计算机技术，新科技的加入使得我国金融业务在处理过程中处于一种信息化以及自动化的管理方式中，这种改变大大提高了金融行业的服务水平，使金融行业在市场竞争中占有有利位置，而这种改变就是金融电子化。
1.2金融电子化特点金融电子化并不是一个单一的概念，它是由各种内容组合而成，其中包括制定金融电子化发展的规划、制定金融电子化的管理制度与标准、设置金融电子化的机构、建立金融的信息化系统、培养金融人才等，这就形成了金融电子化的独特性质，其中包括以下几方面：（1）我国的经济水平的传统的发展模式下进步缓慢，而金融电子化的出现也改变了这种现状，随着网络时代的发展，我国的经济模式也处于不断变化过程中，在变化过程中，慢慢地出现了网络式的物流方式，银行的客户也开始出现群体化。
商业银行电子银行业务课件
商业银行电子银行业务
通知提醒
• 通知提醒是商业银行为个人客户提供的个性 化的增值信息服务，包括通过短信或E-mail 方式发送帐户余额变动提醒、证券信息、外 汇信息等。通常个商业银行都提供如下业务 功能：
• （1）余额变动提醒 • （2）财经信息 • （3）重要信息提示
商业银行电子银行业务
帐户信息管理
帐户信息管理是个人网上银行最基本和常用 的产品，该产品主要为个人客户提供各类银 行帐户的基本信息查询、余额查询、交易明 细查询等帐户信息查询服务。各家商业银行 一般都提供以下几种功能：
（1）基本信息查询 （2）交易明细查询： （3）帐户挂失
商业银行电子银行业务
个人财务分析
• 为客户提供各种个人财务发行图表，提供 全面个性化的财务分析，包括支付分配图、 支出明细报表、收入分配图、收入明细报 表、现金流量图、收支对比图等。
商业银行电子银行业务
企业网上银行产品功能
• 帐户管理 • 代收业务 • 付款业务 • B to B 在线支付 • 投资理财 • 代理行业务 • 网上信用证 • 票据托管 • 企业年金 • 集团理财
商业银行电子银行业务
手机银行可提供的业务
• 查询账户余额、账户明细、消费积分等； 转账，包括本人名下转账、转账跟他人； 汇款，提供异地汇款；缴费，水、电、气、 电话、交通等各项缴费业务；银证转账、 银行账户与证券账户之间资金互转；外汇 买卖，提供外汇实时行情、实时交易和委 托交易；手机支付。
商业银行电子银行业务
商业银行电子银行业务
12.1.3电子银行业务发展历程
• 电话银行，20世纪50年代美国的银行 • ATM机，1967年第一台在伦敦出现 • POS系统，1968年美国 • 网上银行，1995.10美国诞生了全球第一家
电子银行体系
综合业务系统
数据仓库 Data Warehouse
数务服务系统是基础，应能全面反映全国 的金融交易活动 • 金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直
接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到
的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助 客户理财的金融信息增值服务中去 • 金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、 正常运行的安全保障系统
网上银行
银行内部管理
网上支付服务 网上银行服务 B2C B2B 家庭银行服务 企业银行服务
分行管理
内务管理 总行管理 行长管理
• 三 不同类型电子银行系统的特点
– 1 自助银行服务系统
• 特点：主要面对社会公众，覆盖面大，界面友好，交易数额小， 方便、快捷
– 2 企业银行系统和电子汇兑系统
• 特点： • 1)交易金额大 • 2)对安全性要求很高 • 3)跨行和跨国交易所占的比例较大
• 5）CMS系统
– 为对企事业单位提供金融服务,日本的一些大银行通过
专线或通过公众网与企事业单位联机.都市银行于1986
年4月建立CMS系统.是一个前方交换型的数据系统.
• 6)日银网
– 日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称 日银系统 ),1988年10月建成,主要用于资金结算和国际 业务汇兑.
• 3）ANSER系统
– 从1981年开始运行，到1990年9月发展到491 个金融机构进行电子交易。
• 4） CAFIS系统
– CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开 发,并于1983年投入运行。 – 系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡 授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条 上的信息,并把有关购买金额的数据从CAT经过 CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上, 然后进行客户和信用卡公司帐户之间的资金转 帐。
金融电子化文献综述 1
金融电子化文献综述[关键词] 金融电子化我的课题是《金融电子化》，我通过查阅与分析相关的大量的文献资料，现对相关文献的有关内容作如下分析：1.金融电子化的发展现状和瓶颈分析。
本文作者黄兆龙认为进入21世纪以来，金融化迅速发展，目前阶段金融电子化已成为金融行业竞争的核心，金融电子化建设成为金融行业改革、开放和发展的支撑，其进展引起金融行业、JT 业界和国家的广泛关注。
通过对金融电子化的：银行的传统业务处理电子化阶段、开发大量新的自助银行项目阶段、为客户提供各种金融信息服务阶段、网上银行阶段这四个不同的阶段进行分析，提炼出金融电子化的发展瓶颈：l缺乏总体规划和标准的约束，金融信息通信网络的规模小；2 金融电子化系统的整体效能差且全国性支付清算体系建设面临很多困难；3 缺乏复合型高级金融专业人才；4 监管技术和手段比较落后，在电子金融领域的法律法规存在相当大的空白。
通过阅读与理解，让我对电子经融化目前的发展有了一个更深层次的了解，为我以后进行着方面论文写作提供了有利的参考。
（注：黄兆龙．金融电子化的发展现状和瓶颈分析．中国电子商务，2012 ，（3）：186）2.金融电子化水平的提高对银行业的影响。
本文作者王雅庆认为，伴随21世纪到来的高新技术正在慢慢向金融业渗透，使金融业发生了根本性的变革，从而对传统的银行业提出了深刻的挑战。
金融电子化水平的不断提升对我国银行业产生了不可忽略的积极影响和不良影响。
其产生的正面效应主要体现在以下几个方面：1、拓宽了金融服务领域。
2 、提高了金融服务质量3、降低了金融服务成本4、提高了金融服务效率。
5、使监管更加到位。
虽然金融电子化大大促进了银行业的发展，但是也使得银行业面临一些挑战，主要体现为：l、安全问题。
金融电子化是基于网络的，因而安全问题也是不可避免的。
2、对传统银行生存和经营的挑战。
3、银行的结算职能及资金监督职能。
网络银行提供跨境服务的监管问题。
由于网络银行的服务是面向全球的，如臬有关银行在没有足够监管制度的司法地区注册，就会引起保障本地区存户利益等各种问题。
银行对公业务概述
[编辑本段]概述包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。
[编辑本段]基本构成银行内部最基本的部门就是储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。
会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点象一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。
[编辑本段]《银行对公业务规范化操作手册》第一篇银行对公业务账务管理规定第一章开设银行账户的一般规定第二章开设银行账户的手续第三章银行账户的使用、变更、撤销和迁移第四章银行对开户单位的账务要求和银行的账户管理第二篇银行转账结算业务规范化操作第一章转账结算管理原则及规定第二章票据的特征及我国票据的分类第三章银行转账结算种类第四章银行转账结算费用第五章票据及结算凭证的填写审查要求第六章银行转账结算纪律与责任第三篇银行信贷业务规范化操作第一章银行信贷概论第二章银行信贷管理规则第三章企业贷款的操作流程第四章流动资金贷款第五章固定资产贷款第六章进出口贸易融资第七章票据业务第八章银团贷款第九章委托贷款第十章银行保证第十一章贷款的回收与风险资产的处理第四篇银行股票、债券发行与转让业务规范化操作第一章股票发行第二章股票转让第三章债券发行第四章债券转让第五章股票、债券管理规定第五篇银行国际贸易结算业务规范化[编辑本段]操作第一章国际贸易结算概论第二章国际贸易结算中的票据第三章国际汇兑第四章国际结算方式：汇款第五章国际结算方式：托收第六章国际结算方式：信用证第七章银行保函和备用信用证第八章国际保付代理和包买票据第九章国际贸易结算中的单据第六篇银行外汇管理业务规范化操作第一章外汇管理概述第二章汇率管理第三章贸易外汇管理第四章非贸易外汇管理第五章调剂外汇管理第六章外资外债管理第七篇银行出口退(免)税业务规范化操作第一章出口退(免)税的基本原则及要素第二章出口退(免)税的范围第三章出口货物退(免)税办法第四章出口退(免)税办税程序第五章出口退(免)税计算第六章出口退(免)税会计处理第七章出口退(免)税违法行为处罚第八篇银行保险业务业务规范化操作第一章企业相关保险概述第二章企业财产保险第三章国内货物运输保险第四章机动车辆保险第五章团体人身保险第六章集体职工养老金保险第九篇银行网络支付与结算业务规范化操作第一章银行电子化的发展概况第二章电子货币与电子银行第三章网络支付基本流程与支付方式分类第四章银行卡第五章自动柜员机第六章销售点的电子转帐第七章电子汇兑第八章企业银行系统第九章网上银行第十篇银行利率管理与利息计算业务规范化操作第一章利率管理第二章利息计算的基本规定第三章利息的计算方法第十一篇银行现金和金银管理业务规范化操作第一章现金管理第二章金银管理有关规定第三章金银的种类及特征第四章金银的鉴别第十二篇银行衍生产品交易业务规范化操作第一章期权第二章远期与期货第三章互换第四章衍生金融工具风险管理第五章衍生金融工具的发展及趋势。
银行计算机系统概述
3．联机处理阶段 1965年是第三代电子计算机诞生的标志，其特点是，在硬件上用集成电路（Integrated Circuit，IC）代替分立元件，在软件上是用OS代替了管理程序。IBM360系统是第三代计算机的典型代表，它对银行的重大影响是使银行业务从批量处理转向联机处理。
1.6 现代银行计算机系统的特点及分类
04
05
1.7未来银行计算机系统的发展趋势
1.7.1 大集中
－从数据的有效利用上来讲:可对数据进行深层次的挖掘和分析, 为经营管理提供决策支持, 并通过CRM建立客户服务中心, 使银行的管理决策由人为经验型转向科学决策型 －数据大集中的实质:不仅是把分散在各区域主机上的业务简单地集中在一台或几台主机上, 而意味着银行IT建设甚至管理模式的重新考虑。 1.大集中的优势 : －有利于资源整合; －节省投资, 便于管理； －版本统一, 易于维护； －提高运行质量, 减少维护成本。
IBM3031 IBM370/158 IBM4341 IBMES/9000
1.4 我国银行计算机系统的发展历程
从早期的脱机处理系统，到联机处理系统，再到计算机网络支 撑下的综合银行处理系统，走过了二十多年的历程,可分为以下6个 阶段: ●试点阶段:浦江一号用于票据处理, 法国60/61小型机用于全国银行对账业务 ●试验阶段:引进日、美通用机用于银行对公、对私和外汇业务 ●探索阶段:银行主要业务实现了计算机处理和网点的计算机化 ●大规模推广阶段:银行全面实现计算机化 ●深度开发阶段:向网络化和数字化方向发展, 推出以综合业务管理系统为标志的新一代业务系统 ●产品定制、个性化服务阶段:含各类个性化的理财服务，跨行业的代理服务、国际间的外汇买卖、对企业的财务资金管理、银行卡的发展、支付清算系统等等跨越各系统、各部门、各行业的服务系统
《电子支付与电子银行》习题答案
《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题⽬，旨在提⾼学⽣对电⼦⽀付这⼀新兴⾏业的认识和思考，没有标准答案。
故不列在此。
红⾊字体为答案内容。
第⼀章电⼦⽀付概述⼀、填空题1、银⾏卡根据是否能透⽀，分为借记卡和信⽤卡2、电⼦货币的职能有价值尺度、流通⼿段、⽀付⼿段、储藏⼿段和世界货币⼆、简答题1、简述电⼦货币与传统货币的区别答：（1）发⾏机制不同。
电⼦货币是不同发⾏主体⾃⾏开发设计、发⾏的产品；⽽传统货币则由中央银⾏或特定机构垄断发⾏，中央银⾏承担其发⾏的成本与收益，发⾏机制由中央银⾏独⽴设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使⽤。
（2）所占⽤的空间不同。
传统货币⾯值有限，⼤量的货币必然要占据较⼤的空间。
⽽电⼦货币所占空间⾮常⼩，其体积⼏乎可以忽略不计，⼀张智能卡或⼀台计算机可以存储⽆限数额的电⼦货币。
（3）传递⽅式不同。
传统货币需要持款⼈随⾝携带，⼤量的货币需要运钞车和保安⼈员押送，运送时间长，传递数量和距离也⼗分有限；⽽电⼦货币利⽤⽹络和通信技术进⾏电⼦化传递，传递的只是数字信息，不存在⼤量物理实物的转移，既打破了时空的界限，⼜可以在极短的时间内把⼤量货币传送到有互联⽹的任何地⽅，既快捷⼜安全。
（4）匿名程度不同。
传统货币的匿名性⽐较强，这也是传统货币可以⽆限制流通的原因。
相⽐⽽⾔，电⼦货币要么是完全匿名的，⼏乎不可能追踪到其使⽤者的个⼈信息，如现⾦类的电⼦货币；要么是⾮匿名的，可以详细记录交易信息，甚⾄交易者的所有情况，如账户型的电⼦货币。
2、常见的电⼦⽀付⼯具有哪些？都有什么特点？答：（1）银⾏卡。
银⾏卡是商业银⾏向社会发⾏的具有消费信⽤、转账结算和存取现⾦等功能的各类卡的统称，是⼀种⽀付结算⼯具。
（2）电⼦现⾦。
电⼦现⾦是纸质现⾦的电⼦化，具有与纸质现⾦⼀样的优点。
随着电⼦商务的发展，电⼦现⾦必将成为⽹络⽀付中的⼀种重要⼯具，特别是涉及个体的、⼩额⽹上消费的电⼦商务活动。
银行电子化——精选推荐
银行电子化B添加义项概述银行也是商品经济的产物。
自从1580年在意大利威尼斯诞生第一家银行起，随着商品交换、货币流通的迅速扩大，以及国际贸易的迅速发展，银行业获得了空间飞速的发展，银行业的地位、作用日益加强，其工作效率和货币流通能力成为整个经济发展速度的重要决定因素之一。
科学技术是人类现代文明的基石，是深灰发展的推动力。
20世纪50年代计算机的发明及广泛的应用前景为银行业的发展奠定了坚实的基础，一些大银行纷纷将这一新技术运用于银行业务的改革和银行业工作方式的更新，从此银行业迈出了电子化的步伐，使具有数百年历史的银行业发生了本质性的变革。
2产生与发展美国银行业金融电子化美国作为信息技术极为发达的国家，在银行业竞争加剧以及客户多元化需求的压力下，大力发展银行电子化事业，不断开拓新的服务领域，投入巨资建立了以计算机网络为支撑的全开放、全方位、全天候的现代化银行体系。
第一阶段：20世纪60年代的后台电子化。
第二阶段：20世纪70年代的前台电子化。
第三阶段：20世纪80年代的网络化发展。
第四阶段：20世纪90年代以来，美国银行业利用外部集成服务来曾加以前内容信息技术处理的价值，通过综合内外各方面的资源，从各种专业角度打破了银行缘由的常规进行创造性思考，更加注重创新，使新的金融产品和服务不断涌现。
日本银行电子化比起美国银行，日本银行电子化稍有落后，但紧跟计算机技术、通信技术和金融工程发展步伐，为日本金融事业称雄亚洲起到了举足轻重的作用。
日本银行界一般把全国计算机系统划分为行内系统（Inner Bank system）和跨行系统(Inter Bank system)。
我国银行电子化我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从20世纪70年代开始至今短短不到半个世纪的历程，但发展速度较快。
我国银行电子化建设经历了三个重要的、具有历史意义的发展阶段。
第一阶段：起步阶段。
20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH-8型主机系统为标志，我国银行电子化建设进入试点。
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柜员联机电子系统的建设目标，是尽量减少手工操作，既 要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还 要能降低银行的运行成本。当今的银行柜员联机系统，多 采用客户机／服务器结构。柜员通过PC机、局域网和远 程网，实现同银行主机系统进行数据通信。 早期的柜员联机系统，是简单地将传统的银行业务由手工 操作转为电子化处理。因此，业务流程、规范和组织机构 等，基本上沿用手工的做法，各个柜台只能办理单一品种 的业务，已经不能满足激烈的市场竞争环境下的业务发展 需要，于是早期的柜员联机系统逐步向综合柜台业务系统 发展。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供 综合柜台业务服务的电子银行系统，同一个业务经办人能 处理客户所需的各种不同品种的金融业务。如我国银行近 年的一本通、综合柜员制服务。
竞争导致银行的存贷利差缩小，贷款风险加 大，经营成本提高，管理费用上升，过去银行 独家经营资金行业的局面不复存在。
（三） IT技术的应用
金融电子化的实现和发展，不仅仅是银行的操 作方式和操作程序，而且改变着银行的决策方 式和决策程序，从而引起银行经营方式和管理 方式的巨大变革。 用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交 易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金 的周转速度。
小结：
简而言之，银行的电子化与信息 化正反应了电子银行的发展过程： 先从柜员级开始，再到分行办事处， 最终要联机到商业、企事业单位 和家庭；银行的电子服务既提供支 付服务，还提供金融信息增值服务； 银行还要从电子化的实体银行向网 络的虚拟银行发展。
1.2支付和支付系统的产生和发展
任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来， 称之为支付。我们知道，发达的现代商品经济社会里，绝 大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开 银行的中介参与。 由于银行的“信用”中介作用，商品交易双方的收付活动， 扩展为交易双方开户银行之间的资金收付活动；而银行之 间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行 资金清算，才能最终完成商品交易双方的资金往来。 因此，商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行 的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高 支付结算的效率，从而促进商品经济的发展。这也反映出 “商品经济发展要求--方便快捷的支付结算－ 银行的 不断变革”的过程。
银行必须借助Internet的力量，并使之同现有的计算机与 通信技术、信息技术结合起来。这种“C&C+IT+Web‘’同 金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、 IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据 库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发 展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务， 网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络 银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发 展方向。
电子支付与网上金融
河北大学质监学院 黄建华 hjh_et@
参考资料
1、教材： 《电子金融》张卓其 高等教育出版社 2005年 《电子银行》 张卓其 高等教育出版社 2002年 2、参考书： （ 1 ）《网上支付与网上金融服务》张卓其 东北财经大学 出版社 2002年 市场 （2）《网络支付与结算》 柯新生 电子工业出版社 2004年 （3）《电子商务安全与电子支付》杨坚争 机械工业出版社 2007年 （4）《网络金融》王维安 高等教育出版社
自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银 行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、 付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自 助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要 形式。其中，ATM服务是发展最早也最成功的EFT应用项 目；POS服务是近二十年来发展最快的EFT应用项目；随 着Internet和电子商务的发展，HB服务正处于高速发展阶 段，有着广阔的发展空间。 自助银行的发展，使客户在家里或外出的路上就可以办理 存取款手续，持卡就可进行消费，从而大大减少了传统分 行和支行的业务量。
杂志及网站：
（1）中国期刊网：从学校图书馆主页进入 （2）《中国金融电脑》：/ （3）《金融电子化》：/ （4）金融时报： / （5）中国人民银行： / （6）计世网： （计算机世界、IT经理世界、网络世界） （7）赛迪网： / （中国计算机报、中国计算机用户） （8）2007年中国电子支付高层论坛 /huodong/zhifu2007/in dex.html
一、现代化银行的产生
（一）经济的发展使银行业面临挑战
20世纪五六十年代，世界范围内经济发生了 激变，飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成 倍增长，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票 （现金、支票和各种金融票据）所困扰，手工操 作的银行难以招架这种局面。
（二）银行界的竞争加剧
经济发展刺激了银行与非银行金融机构之 间竞争。
3、提供信息增值服务
银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述 的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技 术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息 转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供 具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理 财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银 行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程 数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和 决策科学化。
银行收入来源？
银行的收入来源由以存贷款利息差为主，变为 以提供信息、金融服务为主。
银行从单纯经营存款、贷款和汇款业务的金融 机构，发展为集社会服务、信息服务、经济预 测决策于一体的金融“超市”。
金融发展成为一个全开放的、全天候的和多功 能的现代化金融体系。
二、银行电子化的四个阶段
银行应用计算机始于20世纪50年代中期。从60年代初开 始，电子资金转账(EFT)系统就像雨后春笋般地建立起来， 老的银行业务以惊人的速度实现了电子化，几乎将一切手 工业务操作改为电子操作，同时，不失时机地开发出了许 多新的自助银行服务。 银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为 计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提 供网络银行服务。
1、银行的传统业务处理实现电子化
银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办 理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广 的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可 能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储 蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最 早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机 电子系统。
出现时间：银行的电子化建设始于20世纪50年代，经过
二十多年的发展，到80年代后才开始逐步进入电子银行 (e—Bank)时代。如，商场中POS支付结算、ATM自动存 取款和电话信息查询等就是电子银行的应用。但进入20世 纪90年代后，随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴 起，Web技术引入银行，银行开始通过开放性的Internet 提供网络银行（Internet－Bank）服务。可以说是电子银 行到目前为止的最高层次。
提供信息增值服务体现银行从基于传统业务的电子化建设 进入银行的信息化建设。银行电子化和信息化的实现，使 银行从提供单一的支付服务，发展到既提供支付服务还提 供金融信息增值服务，真正进入电子银行时代。 例如， 1986年，Citicorp(花旗公司)用6.20亿美元收购了世界上最 早提供信息服务的最出名的三家大企业之一的Quotron。 之后，花旗公司对Quotron系统进行了技术改造，增加了 它所能提供的金融信息产品，并将其推向国际市场。从20 世纪90年代中叶开始，花旗公司的主要盈利将来自信息出 售。 还有路透Reuters金融信息服务。 目前，我国金融电子化建设的主要重点，是进行电子支付 系统建设。随着我国金融电子化的发展，我国的金融界必 须日益重视信息化建设。
2、提供自助银行服务
银行柜员联机系统的建立，为银行开发一系列新型的自助 银行服务打下了良好的物质基础。 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动 柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 这些自助银行服务项目由客户启动交易，然后数据流通过 电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息， 以完成对客户的服务。自助银行交易，一般无需银行柜员 干预。因此，自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代 科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项 目。我国大城市已出现。
中国最早的银行 平遥古城日升昌记
本章主要内容共有四节，如下：
2.1 2.2 2.3 2.3
电子银行的产生和发展 支付和支付系统的产生和发展 IT和IT部门在电子银行中的作用 我国的金融电子化建设状况
2.1 电子银行的产生和发展
在20世纪90年代中叶电子商务刚问世不久，银行依据电子商务的需要， 很快就为电子商务提供安全的网络支付服务，可以说，银行是电子商 务的排头兵，一直有力地推动全球电子商务的发展。 银行能为电子商务的发展服务与银行进行多年的电子化建设并建立了 一套比较完整的电子银行体系结构有关。早在20世纪60年代初，发达 国家的银行就开始为客户提供电子支付服务；20世纪70年代起，开始 了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统(国际环 球同业财务电信系统)实现全球范围互联互通，使银行能为客户提供 全球电子支付服务。 电子商务兴起后，银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸， 从而能通过已有的电子银行体系，向Internet用户提供网络支付服务 和网络银行业务服务。因此，网络银行系统是建立在已有的电子银行 基础之上，是电子银行的发展，并成为电子银行的重要组成部分。
学习《电子支付与网上金融》的意义
突出专业特色 IT技术应用的典型领域，具有很强的借 鉴意义
– 技术＋管理＋组织 – 技术密集、知识密集（现代服务业IT应用的 最高水平）