保险合同公平性研究

险手 续 由 ４ Ｓ店 办 理 。后 车辆 翻 人路 边 塘 中 ，
造 成 车辆损 坏 的交通 事 故 ， 保 险人 以其 车辆 无
临时 牌照 ， 属保 险条 款 中责任 免 除 的规 定拒 绝
款 ”、 “ 高保 低 赔 ” 、 “ 无 责 不赔 ” 是 典 型 的保 险
条款 设计 公 平 性 的缺 失 。在 考察 的 １ ０ ０个 样 本案 例 中 ， 有６ ６件 涉及 条款 设计 公 平 问题 ， 其
保 险条款 设计 公 平 反 映保 险双 方 当事 人 权 利
义务 的配 置 和平衡 ； 保 险签 约程 序公 平 反 映保
险合 同 的成立 和生 效 ， 特 别 是合 同无效 的责任
角研究 保 险合 同公 平性 的相 关法 律 问题 。
一
、
保险 合 同公 平性百度文库 司 法现状
归属 ； 保 险理赔 服 务公 平反 映保 险 人履 行赔 偿 责任 的效 率 和质量 ， 直 接影 响着 保 险 消费 者 的 主观 感受 和体 验 。
难” 诟 病 的重要 成 因 。
表 １ 机 动 车 辆 保 险诉 讼 示 范性 案 例 表
案件类型 条款设计 公平 签约程序公平 理赔服务公 平 合计
诉讼案件 ｌ ５ ４ ７
ｄ
诉讼案件 ０ １ ５
】
诉讼案件 ４ １ ４
Ｏ
《 保 险法 》 第 １ １条 规 定 “ 订立保 险合 同， 应 当
协商 一致 ， 遵循 公 平原 则确 定各 方 的权 利 和 义
ｌ ９ ７ ６
５
务” ， 同时 该 法 第 ５条 规 定 “ 保 险 活 动 当事 人 行使 权利 、 履 行义 务应 当遵 循诚 实信 用原 则 ” ， 印证保 险合 同作 为最 大 的诚 信 合 同 ， 必 须 坚 守
司法现状 ， 考察 保 险合 同公 平 性 的司法 实践 ， 研 究推进保 险合 同公平 性 的司 法路径 。
关键 词 ： 保 险合 同 诉讼 公平 性 顶 层设 计
中图 分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ９—１ ２ ４ ６ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ２— ０ ０ ７ ５— ０ ４
保 险合 同条款 公平 和保 险特 约条 款 公 平 ， 保 险
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金融纵横２ ０ １ ４ ． ０ ２
合 同是格 式合 同 ， 由保 险人 事先 拟定 并 重 复使 用， 因此 保 险条 款 设 计 公 平 最 为 关 键 ， 配 置 保 险双方 当事 人 的 权 利 义 务 关 系。“ 霸 王 条
（ 一） 条款设 计 公 平 。 条款 设 计 公 平 包 括
在司法实践中， 保险合同的公平性一直备 受质疑 ， 笔者考察 《 人 民法院报》 在２ ０ １ １ 年至
２ ０ １ ２年期 间公 开 刊 登 的 １ ０ ０个 机 动 车 辆保 险
诉讼 示范 性案 例 （ 见表 １ ） ， 保 险人败 诉 率 高 达
中保 险人 败 诉 ４ ７件 ， 反 映 出保 险 条 款设 计 存
在法 律 层 面 的 “ 技术性硬伤 ” 。在 高某 因 “ 驾 驶证 脱 审遭 拒 赔 ” 诉 保 险 人 赔偿 案 中 ， 高某 驾 驶 马 自达轿 车 在 交叉 口发 生 与大 众 轿 车相 撞
的道 路交 通 事 故 ， 高某负全责 ， 保 险 人对 两 车
保护保 险消 费者 及 保 险 事故 受 害者 利 益 之要 义， 保 障公 平 的保 险 关 系 和社 会 关 系 的构 建 。
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司法 胜诉件数 败诉件数
调 解 件 数
解保 险合 同法 律风 险和 操作 风 险 的能力 偏 弱 ，
这也 是受 众 面广 、 标 准 化程 度 高 的车 险 “ 理 赔
“ 公平 性 ” 的理 念 和 特 质 。本 文 以机 动 车 辆保 险条 款为 例 ， 基于 机动 车辆 保 险诉讼 案 件 的分 析， 着 重从 保 险人 、 保 险消费 者 、 审 判机 关 的 视
合计
６ ６
ｌ ６
ｌ ８
ｌ 【 ｘ 】
保 险合 同公平 性包 括保 险 条款 设 计公 平 、 保 险签 约程序 公平 、 保 险理 赔服 务 公平 。其 中
６ ％、 胜诉 率为 １ ９ ％、 调解率为 ５ ％， 通过 量 化 《 保险法》 坚持 “ 公平性” 价值 取 向， 在规 ７ 范保 险合 同规 则 、 保 护保 险 消费 者权 益 等 方 面 分析 和典 型观 察 ， 综 合反 映 出保 险合 同公平 性 特 别是保险人运用 《 保 险法》 化 产 生 了 积 极 的影 响 ， 如 限 制 保 险 人 合 同解 除 的 司法现 状 ， 权、 明确保 险 人 理 赔 的 程 序 和 时 限 、 增 加 责 任 保险的赔偿程 序 ， 特 别 是 终 结 机 动 车 辆 保 险 “ 高保 低赔 ” 、 “ 无责 不赔 ” 等， 彰显 出《 保 险法 》
定损和赔付 。法院审理中 ４ ｓ 店销售人员承认
并 未 向车辆 购 买 方 某 公 司就 免 责 条 款 进 行 明 确 说 明义 务 ， 车 辆购 买方 和保 险人 之 问也 没 有 直 接 接触 ， 保险 人并 没有 提供投 保 单 给其 签 字 盖章 ， 而 是 由 汽 车 销 售 公 司 的 销 售 人 员代 盖 章， 保 险人 及汽 车销 售人 员均 没有 将 保 险合 同 中 的免责 条 款 向 汽 车 购 买 方作 明确 说 明 。法
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保 险 合 同公 平 性 研 究
聂 勇
摘要 ： 保 险合 同作 为最 大诚 信 合 同， 必 须 坚守 “ 公 平 性” 法律属性， 坚持 “ 公平性” 价 值 取 向。
本 文基 于机 动车辆 保 险诉讼 案 件 的分 析 ， 从《 保 险 法》 法 律 适 用 的视 角 ， 剖析 保 险合 同公 平 性 的