第十三章-家庭理财规划说课材料
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中期 理财需求
长期 理财需求
现有资产、负债结构调整（筹集紧急备用金、 债务负担最 小化、金融与实物资产比重调整） 控制开支预算
初步建立保障体系 自身进修计划 为购房、购车筹集专项资金 提高保险保障 启动个人创业计划 建立退休基金 为孩子准备教育基金 资产的保值增值 有效为继承人分配财产
任务2：确定具体客户理财需求
任务2：家庭收入支出表的编制
活动1：确定收入支出项目 活动2：编制收入支出表
财产经营
劳务
工薪 收入项目
个体经营
其他
投资支出 保障支出
日常支出 支出项目
教育支出
其他支出
任务1-2：客户财务报表编制
❖ 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元 (税后)，女友在一台资企业工作，月薪2 500元 (税后)。两人每月的日常开销在3 000元左右， 2011年12月时共有存款12万，还有15000元的基 金，没有负债。小王和女友准备2012年6月份买 房，总房款大概在60万(含相关税费)，装修估 计10万。2012年底前小王和女友计划结婚并搬 入新居。
不满足于平均收益，偏 好投资收益增长率高的 产品，以高收益为目标
养老保险、储蓄、债 券等安全性高的投资 工具
在储蓄、保险、债券 等基础上，可适量增 加基金、股票及其他 风险投资工具的比例
股票、期货、外货、 房地产等高风险投资 工具占较高比例
子项目3：理财需求分析
任务1：客户理财需求的一般认识
短期 理财需求
❖ 任务：按照张先生家庭财务状况，请填写财务报 表。
家庭财务比率指标
项目
结余比率 (储蓄比率)
投资净资产比 率
清偿比率
计算公式 年结余/年税后收入
投资资产/净资产
参考值
主要功能
10-40 储蓄意识和投资理
％
财能力
50％
投资意识
净资产/总资产
50％ 综合偿债能力
负债比率
负债/总资产
50％ 综合偿债能力
❖ 任务：请分析小王及其女友的理财需求
❖ 任务：请分析小王及其女友的资产、负债、收 入、支出
任务1-2：客户财务报表编制
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金 10万；妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪 8000元。该家庭有一20岁的儿子，2010年开始就读 于本地的某所大学。该家庭2011年12月31日对资产 负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一 套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银 行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均 为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成， 其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为2 年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花 费1万元购买汽车保险，当前该车型市场价格降为 40万。
财务状况分析 风险特征分析 理财需求分析
综合理财规划
任务1：家庭资产负债表的编制
活动1：确定资产负债项目 活动2：编制资产负债表
资产项目
金融资产 ➢现金及现金等价物 ➢其他金融资产
实物资产
历史价格 or
市价 ？
权责发生制 or
收付实现制 ？
负债项目
流动负债 ➢信用卡负债
长期负债 ➢房产贷款 ➢汽车贷款 ➢其他负债
情景练习：
❖ 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元 (税后)，女友在一台资企业工作，月薪2 500元 (税后)。两人每月的日常开销在3 000元左右， 2011年12月时共有存款12万，还有15000元的 基金，没有负债。小王和女友准备2012年6月 买房，总房款大概在60万(含相关税费)，装修 估计10万。2012年小王和女友计划结婚并搬入 新居。
业
得
懂一些
一片空白
年龄
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0 分
任务2：风险偏好力分析
风险偏好则是理财对象对风险的 主观上的态度。产生这种不同的 风险偏好的原因比较复杂，与所 处的文化氛围、成长环境有很深 的联系。
风险偏好评估表
分数
10分
8分
6分
4分
首要考虑 赚短线差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值
任务1-2：客户财务报表编制
该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐 户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期国债， 目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40 万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴 某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两 人从2007年开始还每年购买中国人寿保险公司的意 外伤害医疗保险，每年交保费500元。另外，家庭 每月的日常基本生活支出为4500元；儿子每年的学 费与生活费支出为2万元。
风险偏好 类型
分值
积极进取型 80-100分
温和进取型 中庸型 60-80分 40-60分
温和保守型 20-40分
非常保守型 0-19分
不同风险偏好客户投资分析
客户风险类型
特点
相应的投资工具
保守型 稳健型 激进型
不愿意承担高风险，注 重资产的安全性、流动 性及收益的稳定性
风险承受能力适中，有 一定的冒险精神，不满 足于平均收益
2分 保本保息
认赔动作 预设止损点 事后止损 部分认赔
持有待回升 加码摊平
赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠
最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
房地产
债券
本金损失容 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
忍度
分，可容忍25％以上损失者为满分50分。
风险承受能力评估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
就业状况 公教人员
上班族 佣金收入 自营事业 失业
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子 女
单薪无子 女
单薪养三 代
置业状况 投资不动产 自宅无房贷
投资经验 10年以上
6-10年
房贷 <50%
2－5年
房贷 >50%
1年以内
无自宅 无
投资知识
有专业证照
财经专业毕 自修有心
即付比率
流动资产/负债
70％ 短期偿债能力
负债收入比率 流动性比率
年债务支出/年税后收 入
流动资产/月支出
40％ 3-6
短期偿债能力 应急储备状况
子项目2：风险特征分析
任务1：风险承受能力分析 任务2：风险偏好分析 任务3：风险特征综合评价
任务1：风险承受能力分析
风险承受能力反映了风险客观上 对理财对象的影响程度。同样的 风险对不同职业、负担、财务状 况、投资经验的理财对象而言影 响是大相径庭的。
长期 理财需求
现有资产、负债结构调整（筹集紧急备用金、 债务负担最 小化、金融与实物资产比重调整） 控制开支预算
初步建立保障体系 自身进修计划 为购房、购车筹集专项资金 提高保险保障 启动个人创业计划 建立退休基金 为孩子准备教育基金 资产的保值增值 有效为继承人分配财产
任务2：确定具体客户理财需求
任务2：家庭收入支出表的编制
活动1：确定收入支出项目 活动2：编制收入支出表
财产经营
劳务
工薪 收入项目
个体经营
其他
投资支出 保障支出
日常支出 支出项目
教育支出
其他支出
任务1-2：客户财务报表编制
❖ 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元 (税后)，女友在一台资企业工作，月薪2 500元 (税后)。两人每月的日常开销在3 000元左右， 2011年12月时共有存款12万，还有15000元的基 金，没有负债。小王和女友准备2012年6月份买 房，总房款大概在60万(含相关税费)，装修估 计10万。2012年底前小王和女友计划结婚并搬 入新居。
不满足于平均收益，偏 好投资收益增长率高的 产品，以高收益为目标
养老保险、储蓄、债 券等安全性高的投资 工具
在储蓄、保险、债券 等基础上，可适量增 加基金、股票及其他 风险投资工具的比例
股票、期货、外货、 房地产等高风险投资 工具占较高比例
子项目3：理财需求分析
任务1：客户理财需求的一般认识
短期 理财需求
❖ 任务：按照张先生家庭财务状况，请填写财务报 表。
家庭财务比率指标
项目
结余比率 (储蓄比率)
投资净资产比 率
清偿比率
计算公式 年结余/年税后收入
投资资产/净资产
参考值
主要功能
10-40 储蓄意识和投资理
％
财能力
50％
投资意识
净资产/总资产
50％ 综合偿债能力
负债比率
负债/总资产
50％ 综合偿债能力
❖ 任务：请分析小王及其女友的理财需求
❖ 任务：请分析小王及其女友的资产、负债、收 入、支出
任务1-2：客户财务报表编制
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金 10万；妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪 8000元。该家庭有一20岁的儿子，2010年开始就读 于本地的某所大学。该家庭2011年12月31日对资产 负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一 套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银 行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均 为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成， 其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为2 年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花 费1万元购买汽车保险，当前该车型市场价格降为 40万。
财务状况分析 风险特征分析 理财需求分析
综合理财规划
任务1：家庭资产负债表的编制
活动1：确定资产负债项目 活动2：编制资产负债表
资产项目
金融资产 ➢现金及现金等价物 ➢其他金融资产
实物资产
历史价格 or
市价 ？
权责发生制 or
收付实现制 ？
负债项目
流动负债 ➢信用卡负债
长期负债 ➢房产贷款 ➢汽车贷款 ➢其他负债
情景练习：
❖ 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元 (税后)，女友在一台资企业工作，月薪2 500元 (税后)。两人每月的日常开销在3 000元左右， 2011年12月时共有存款12万，还有15000元的 基金，没有负债。小王和女友准备2012年6月 买房，总房款大概在60万(含相关税费)，装修 估计10万。2012年小王和女友计划结婚并搬入 新居。
业
得
懂一些
一片空白
年龄
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0 分
任务2：风险偏好力分析
风险偏好则是理财对象对风险的 主观上的态度。产生这种不同的 风险偏好的原因比较复杂，与所 处的文化氛围、成长环境有很深 的联系。
风险偏好评估表
分数
10分
8分
6分
4分
首要考虑 赚短线差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值
任务1-2：客户财务报表编制
该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐 户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期国债， 目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40 万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴 某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两 人从2007年开始还每年购买中国人寿保险公司的意 外伤害医疗保险，每年交保费500元。另外，家庭 每月的日常基本生活支出为4500元；儿子每年的学 费与生活费支出为2万元。
风险偏好 类型
分值
积极进取型 80-100分
温和进取型 中庸型 60-80分 40-60分
温和保守型 20-40分
非常保守型 0-19分
不同风险偏好客户投资分析
客户风险类型
特点
相应的投资工具
保守型 稳健型 激进型
不愿意承担高风险，注 重资产的安全性、流动 性及收益的稳定性
风险承受能力适中，有 一定的冒险精神，不满 足于平均收益
2分 保本保息
认赔动作 预设止损点 事后止损 部分认赔
持有待回升 加码摊平
赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠
最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
房地产
债券
本金损失容 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
忍度
分，可容忍25％以上损失者为满分50分。
风险承受能力评估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
就业状况 公教人员
上班族 佣金收入 自营事业 失业
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子 女
单薪无子 女
单薪养三 代
置业状况 投资不动产 自宅无房贷
投资经验 10年以上
6-10年
房贷 <50%
2－5年
房贷 >50%
1年以内
无自宅 无
投资知识
有专业证照
财经专业毕 自修有心
即付比率
流动资产/负债
70％ 短期偿债能力
负债收入比率 流动性比率
年债务支出/年税后收 入
流动资产/月支出
40％ 3-6
短期偿债能力 应急储备状况
子项目2：风险特征分析
任务1：风险承受能力分析 任务2：风险偏好分析 任务3：风险特征综合评价
任务1：风险承受能力分析
风险承受能力反映了风险客观上 对理财对象的影响程度。同样的 风险对不同职业、负担、财务状 况、投资经验的理财对象而言影 响是大相径庭的。