电子支付与网上银行例分析
网络银行的发展与电子支付的分析比较
进 行 了有 益 的探 讨 。 【 键 词 】 络银 行 ； 关 网 电子 支付 ； 付 方 式 ； 务 支 服
１ 网 络 银行 的发 展 网络银行 （ ｅ ｒ ａｋｎ ） Ｎ ｔ ｋＢ ｎ ｉｇ 也称 为电子银行 ， ｗｏ 是借 助互联 网的全 球性 、 信息传送速度快等多项综合优势 ， 突破传统银行局限性 ， 利用计 算机技术 为客户提供统一 、 、 安全 实时 、 综合的金融服务 的一种新型银 行服务手段 。 网络银行 目前包括两种模式 ： 一是借助互联 网技术 ， 把在 银行大厅办理 的业务转向网络平 台， 使客户能够足不 出户进行业务操 作和享受服务 。 二是纯粹通过互联 网， 利用 网络技术建立虚拟空 间， 将 所有银行业务都依赖互联网完成 。 前者是现在多数商业银行所采取的 模式 ， 后者是今后的发展方向。
自 １９ ９ ６年 ６月 中 国银 行 在 国 内率 先 提 供 网络 银 行 服 务 ， 中 国建
３ 我 国 网络 银行 的功 能 比较 及 规 范意 见 中国工商银行网络银行 。提供网络平台服务最全 面， ９个频道 有 多种类型产 品及服务 ， 本实现金融产 品投资一 站式服务 ， 基 成为集信 息查询 、 在线交易与互动交流于一体的网上金融产 品销售平 台。网络 银行系统 由ｗ ｂ系统构成 ， ｅ 采用帧技术。操作过程 中不需要 同个体用 户关联文件证书 ，只需安装工商银行 网络银行插件便可登陆使用 ， 支 付过程采用 口令 卡、 ｕ盾及预 留信息模式 ， 安全性 能较高 。由于采用 口 令卡并同时取消单 机文件证书 ， 使用户操作 简单 。 中国建设银行 网络银行 。提供多种类产 品及服务 ， 基本实现 了金 融产品投资一站式服务 。采用 Ｗｅ ｂ系统模式 ， 网上支付操作以文件证 书为主 ， 用户必须 在个人私有电脑上安装 才能够保证安全性 ， 提供 口 令卡及 Ｕ盾 ， 使用较复杂 。 招商银行网络银行 。 采用专用客户端软件与 Ｗｅ 系统相结合 ， ｂ 以 证书加客户端模 式为主， 用户在银行登记后 方可下载证 书。使用 时需 同时提供 电子银行登 陆密码 、 装有证书 的电脑 、 及取款密码方可进行 转账等操作。证书备份 时采用短信通知方式 防止证 书被盗 ， 书恢复 证 时须有 网上银行 登陆密码 ， 且回答正确 ３ 预先设置的问题后 ， 个 银行 才会将一次性密码 发送 至用户绑定手机 ， 通过该 密码 才能恢 复。整体 安全性较高 ， 但由于操作复杂 ， 使得招商银行 网络银行用户较少。 通过对功能 、 易用性和安全性 、 支付方式 等方面的分析 比较 ， 网络 银行要得到很好的发展 ， 必须 以规范化的网络支付体系为强有力 的支 持。 ３１ 牢抓专业人才培养 ， ． 提升技术支持。 有针对性培 养具 有金融支付行业技术 与业务两种能力 的复合 型 人才 。 以内部培养为主， 加大对现有人员的培训力度 ； 以国内外引进人 才为辅 ， 强化构建既精通银行业务又精通 Ｉ Ｔ技术 的专业团队。内外结 合才能够使最新 的技术 及时得 以运用 ， 采用 最新的防火墙 、 如 入侵检 测、 数据加密 、 身份认证 和防病毒等网络安全技 术 ， 加强银 行内部支付 系统建设和数据库建设 ， 建立灾难备份中心 ， 善机 房管理 制度 等 ， 完 使 得 网络 系 统 得 到 安 全 、 可靠 、 效 的 保 障 。 时可 研 发 安 全 网络 支 付 客 有 同 户端软件 ， 提高消费群体 的安全保障。 ３２ 加强服务意识 、 － 提高服务质量 ， 打造 良好社会信用。 要提高服务意识及服 务质量 ，加强金融创 新和服务业务 拓展 ， 制 定完善 网络银行各种服务管理标准 ， 强调服务标 准化、 规范 化 ， 营造 良 好 的服务环境。同时加强制度建设与后期服务 ， 最大限度 地降低 操作 风险 。 通过与相关部门建立统一 、 高效 、 客观 、 正的社会信用体系 ， 公 提 高人们对 网络银 行支付 的信任 ， 降低金融信用危 机 ， 打击金 融犯罪 ， 从 而形成 良好的信用基础 。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
网上银行与电子支付实验报告
网上支付实验汇总（1~5）实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务围及具体容。
【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。
【实验容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。
【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？根据以上两个表格，建设银行的网上业务相对来说比较丰富一些。
从网上银行个人业务来看，建设银行新推出的银行卡网上小额支付功能让您的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
工商银行在其他银行在转账汇款方面多了两个业务，分别是向境外的VISA卡汇款、向E—mail，手机卡汇款。
这是一大特色。
从网上银行企业业务来看，每家银行在相同的业务方面上，各自都有各自的特点，比如财务控管理，招商银行有自己的个性服务，中国银行跨境现金管理，建设银行不同额度转账流程控制等等。
实验二支付方式分析【实验目的】了解购物常用的支付方式。
【实验要求】比较各的支付方式，以列表形式形成实验报告，并回答实验思考题。
【实验容与步骤】访问不少于6个知名电子商务，例如当当网www.dangdang.、京东商城www.360buy.、麦包包www.mbaobao.、淘宝网www.taobao.、易趣网、拍拍网www.paipai.、卓越亚马逊、凡客诚品等，查询这些的支付方式有哪些？（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、银行电汇等等）。
电子商务法与案例分析电子支付法律制度
电子商务法与案例分析电子支付法律制度随着互联网技术的飞速发展，电子商务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在电子商务的众多环节中，电子支付作为关键的一环，其法律制度的完善对于保障交易安全、维护消费者权益以及促进电子商务的健康发展具有重要意义。
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
常见的电子支付方式包括网上银行支付、第三方支付平台（如支付宝、微信支付）、移动支付等。
在电子支付法律制度中，首先要明确的是电子支付主体的权利和义务。
对于支付服务提供者来说，他们应当具备必要的资质和技术能力，保障支付系统的安全稳定运行，对用户的身份和交易进行验证和监控，防止欺诈和洗钱等违法犯罪活动。
同时，支付服务提供者有义务向用户充分披露服务条款、收费标准等重要信息，保障用户的知情权和选择权。
对于用户而言，有权要求支付服务提供者按照约定提供安全、便捷的支付服务，并对自己的支付指令负责。
用户应当妥善保管个人的支付账号、密码等信息，防止因个人疏忽导致财产损失。
在电子支付过程中，数据安全和隐私保护是至关重要的问题。
支付服务提供者应当采取必要的技术和管理措施，保障用户支付数据的保密性、完整性和可用性。
未经用户同意，不得擅自收集、使用、传输用户的个人信息和支付数据。
一旦发生数据泄露等安全事件，支付服务提供者应当及时通知用户，并采取相应的补救措施。
电子支付的风险承担也是法律制度需要明确的重要内容。
一般来说，如果支付指令是由用户发出的，且经过了有效的身份验证，那么由此产生的交易后果应当由用户承担。
但如果支付服务提供者未能按照约定提供服务，导致用户损失的，应当承担相应的赔偿责任。
下面我们通过一些具体的案例来分析电子支付法律制度的应用。
案例一：某用户在使用网上银行进行支付时，由于银行系统故障导致重复扣款。
用户向银行投诉后，银行及时进行了核实，并将多扣的款项返还给用户。
在这个案例中，银行作为支付服务提供者，应当对其系统的稳定性负责，由于系统故障给用户造成的损失，银行应当予以赔偿。
个人网上银行与第三方支付的比较分析--以工商银行与支付宝为例
均由支付宝承担。 此前 支付宝已经对快捷支付给出了７ ２
小时全额补偿 的承诺。 （ 四） 交 易成本分析 １ ． 工商银 行。 工商银 行 网上银 行 向异 地工行账户
汇 款手续 费普 通客户按 汇款 金额０ ． ９ ％收取 ， 最低 ０ ． ９
参考文献： ［ １ ］ 郭峰 ， 王武魁． 个人网上银行服务质量评价 实证
１ ０ ４ － １ ０ ５ ．
２ ０ １ ３ 年 ・ 第１ ２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ Ｉ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ ｌ １ Ｏ ３
现有经验 ， 保 护储户的利益不仅可以应对支付宝 的竞
争， 还 可以应 对外资银行的竞争。 商业银行应加大对风 险管理的投 入， 尤其是 网上银行方面的投入 ， 更为主要 的是提高服务水平， 建立 用户受骗赔偿 机制 ， 保护储户
的利益。 最后 ， 加大 对客户的安全 培训 ， 重视 品牌建设 和
Ｍａ ｓ ｔ ｅ ｒ Ｃ ａ ｒ ｄ 国际组织等机构建立了深入 的战略 合作关
系， 成为金 融机构在 电子支付领 域最为信任 的合 作伙
伴。 通过对 比发现 ， 截 至２ ０ １ ２ 年末 ， 工商银 行电子银行 客户３ ． １ ５ 亿 户， 年交易额３ ３ ２ ． ６ 万亿元 ， 且工商银行 的电
金被 网上银行盗刷了， 只能先报案 ， 待破案后让犯罪嫌
四． 对策和建议 个人 网上银行及第三方支付企业应积极 进行金 融
创新 ， 开展服务客户业 务。
疑人赔 偿损失 ， 而这种概率非制 、 。 ２ ． 第三方支付。 交 易风 险主要来 自于 钓鱼网站和
首先， 商业银行可以利用 已有 网上平台与资金优 势 积极 开拓服务， 在支付宝开展信用支付之初强化信用支
网上支付与电子银行 实验一
2、各大商业银行所提供的金融服务有何异同？
金融服务
招商银行
中国银行
中国工商银行
中国建设银行
同
都提供基础的金融业务服务如外汇理财，保险，贵金属，国债等。
异
离岸金融服务（离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于飞居民的金融活动）等
偏重于企业客户，所以在其业务上也很有特色提供银团贷款、全球统一授信等业务
当当网
财付通支付，货到付款，网点支付，邮局汇款，银行转账或者是用当当礼券抵用
易趣网
安付通支付，网银支付，银行汇款，邮局汇款
（1）账户资金余额：
（2）交易记录的原始查询界面：
4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种货款结算方式，比较其特点。
电子商务网站
贷款结算方式
特点
淘宝网
网站都提供网上付款的功能，都有第三方支付平台，但也提供货到付款的功能，这就方便了一些不具有网上支付能力的顾客进行消费。淘宝的结算方式比较齐全方便了顾客进行结算，当当和易趣还提供银行转账，邮局汇款等功能
账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、电子银行等服务
个人（贷款业务、贵金属业务、第三方存“汇市通”外汇买卖、理财金账户等）企业（柜台记账式债券交易、贵金属业务、融资业务、结算业务、网贷通等）
中国建设银行
个人网银（账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、个人贷款、电子银行、私人银行等）企业网银（电子银行、账户查询、转账业务、现金管理业务等）
比较有特色理财产品的是其针对个人客户开设的理财金账户（前提是用户必须在工行有一定数额的资产，才能办理）
个人理财DIY服务很有特色，用户在网上输入个人资料、投资目标、风险和财务资产状况之后，系统就分析测算用户的投资风格，绘出投资组合的建议，供用户参考
网上银行与电子支付实验指导书
网上银行与电子支付实验指导书实验指导书：网上银行与电子支付实验1. 实验目的：探究网上银行与电子支付的基本原理和操作过程，加深对于电子支付安全性和便利性的理解。
2. 实验器材：电脑、手机等设备；网银账号；支付宝、微信支付等电子支付账号。
3. 实验步骤：步骤一：注册网上银行账号1. 在电脑上打开银行的官方网站，找到注册页面。
2. 根据要求，填写个人信息，并选择一个自己容易记住的用户名和密码。
3. 完成所有必填信息后，点击提交按钮进行注册。
4. 对于一些银行可能需要核验身份证信息，按照指引进行操作。
5. 完成注册后，会收到一封邮件或短信通知账号激活。
步骤二：登录网上银行账号1. 打开银行的网上银行网址。
2. 输入用户名和密码进行登录。
3. 登录成功后，会看到自己的账户余额和交易记录等信息。
步骤三：进行网银转账操作1. 点击转账功能按钮，选择转账类型（例如：行内转账、行外转账等）。
2. 填写收款人账户信息和转账金额。
3. 确认转账信息无误后，点击提交按钮。
4. 输入动态密码或手机验证码进行身份验证。
5. 完成转账后，系统会显示转账成功。
步骤四：注册电子支付账号1. 打开支付宝或微信支付的官方网站或手机应用。
2. 点击注册按钮，填写个人信息。
3. 确认手机号码，并输入验证码进行验证。
4. 设置支付密码，并按照指示完成其他必要的信息填写。
5. 确认注册信息无误后，点击提交完成注册。
步骤五：进行电子支付操作1. 打开支付宝或微信支付应用。
2. 点击支付功能按钮，选择付款方式。
3. 输入收款人账号或扫描收款人的二维码。
4. 输入付款金额，并确认无误。
5. 输入支付密码或进行身份验证。
6. 完成支付后，系统会显示支付成功。
4. 注意事项：1. 在注册账号时，应确保个人信息的真实性和准确性。
2. 注册账号时，应注意账号和密码的保密性，避免泄露给他人。
3. 在转账或支付时，应仔细核对收款人账号和金额等信息，避免错误操作。
《网络银行与电子支付》案例
东财网院2009年3月课程考试《网络银行与电子支付》案例（共三个案例，任意选一个案例写作）案例分析1：2007年3月10日，上海蔡中的网银被窃，损失19万元。
2007年5月17日，交通银行客户杨俊文的100万元被人通过网银转移，消费一空，以上2个案例的用户，分别选择了使用数字证书技术的网上银行。
2007年，林某于9月11日花11万元在农业银行购买基金，并开通网上银行服务，10月15日，基金被他人通过网上交易系统赎回，现金被转走购买物品。
此案例用户使用了数字证书技术的基金账户。
据记者了解，在“工商网银受害者集体维权联盟”网站上列出了至少500位，使用网上银行并遭受经济损失的用户，其中部分选择了数字证书技术。
专家指出有越来越多的用户正在电子商务应用中选择网上银行和数字证书服务，但频繁出现的各种安全问题，让用户对网上银行服务疑虑重重，如果选择了数字证书服务，仍然出现了问题，更会让用户望而却步。
究竟是什么原因使得网银平台和数字证书技术如此脆弱？今天的峰会上，由中国电子学会电子签名专家委员会和中国学会电子商务专家委员会联合发布的《2006-2007年中国电子签名发展研究报告》中指出，用户认同程度普遍低下，其次缺少优质的产品和服务，第三方面问题是从业人员技术水平不足，成为电子商务中电子认证及数字证书应用发展的瓶颈。
综合上述材料，请撰写详细叙述：（1）在电子商务活动中，网络银行的功能有哪些？（2）网络银行给电子商务活动带来哪些便利？（3）在当前的网络银行使用中，存在着哪些潜在的危险？（4）为了保证网络银行被安全的使用，常见的方法有哪些？（5）如何改进电子签名技术，提高网络银行的安全？字数要求：2000—3000字。
案例分析2:据公开披露的资料显示，截至2008年8月底，支付宝的用户数已经突破1亿，日交易数额突破了4.5亿元，而伴随着国内电子商务的井喷，最近的10月20日支付宝的日交易额又突破了5.5亿元。
随着用户范围的扩大和影响力的提高，支付宝如何盈利的问题也成为很多人关心的话题。
《电子商务概论》电子支付-网上案例
04
电子支付的案例分析
支付宝的发展历程与现状
支付宝的发展历程
支付宝成立于2004年，最初是为淘宝 网提供支付服务。随着用户数量的增 长和技术的不断升级，支付宝逐渐拓 展到其他电商领域，成为国内最大的 第三方支付平台。
支付宝的现状
目前，支付宝已经覆盖了线上线下多 个场景，包括购物、餐饮、出行、娱 乐等。同时，支付宝还推出了余额宝、 蚂蚁花呗等金融产品，为用户提供更 加丰富的服务。
电子支付的法律保障
电子支付法律法规
制定和完善电子支付相关的法律法规，规范电子支付行为，保障用户 权益。
消费者权益保护
明确消费者在电子支付中的权益，如隐私保护、资金安全等，并对违 法行为进行严厉打击。
纠纷处理机制
建立完善的纠纷处理机制，为用户提供便捷、高效的纠纷解决途径。
监管与自律
加强对电子支付行业的监管，促进行业自律，推动电子支付行业的健 康发展。
电子支付的发展历程
起步阶段
20世纪90年代初，随着互联网的兴起，电子支付开始起步。
发展阶段
2000年代初，随着电子商务的普及，电子支付得到了快速 发展。
成熟阶段
近年来，随着智能手机的普及和移动互联网的发展，电子支付 逐渐成为主流支付方式，并呈现出多元化、智能化的发展趋势
。
02
电子支付的主要方式
网上银行支付
电子支付在电商领域的应用前景
01
02
03
跨境支付的便利化
随着跨境电商的快速发展， 电子支付将为跨境支付提 供更加便利的解决方案。
个性化支付体验
电商企业将通过电子支付 提供更加个性化的支付体 验，满足消费者的多样化 需求。
营销与支付的整合
电子商务案例分析—招商银行网上银行支付
电子商务案例分析题目: 中国招商银行网上银行支付目录一、网上银行概述................................... 错误！未定义书签。
（一）网上银行的定义与特点...................................... 错误！未定义书签。
（二）网上银行的分类 (4)二、中国招商银行网上银行的基本情况 (5)（一）简介 (5)（二）市场份额 (5)三、中国招商银行网上银行的商业模式 (6)（一）战略目标 (6)（二）战略制定 (6)（三）产品和服务 (7)四、中国招商银行网上银行的经营模式 (7)（一）构建完整的网上银行服务体系 (7)（二）创新网上银行产品与服务 (7)（三）注重网上银行业务推广 (7)五、中国招商银行网上银行的技术模式 (8)六、中国招商银行网上银行的管理模式 (8)（一）业务管理 (8)（二）经营管理 (8)（三）风险管理 (8)七、中国招商银行网上银行的资本模式 (9)八、招行成功经验 (9)参考文献 (9)一、网上银行概述网上银行的定义网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。
1、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
电子支付_法律案例(3篇)
第1篇一、案件背景随着互联网技术的飞速发展，电子支付逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，在电子支付过程中，由于法律法规不完善、操作不规范等原因，纠纷事件时有发生。
本文将分析一起典型的电子支付法律案例，以期为相关从业者提供借鉴。
二、案情简介原告：某银行（以下简称“银行”）被告：张某案由：电子支付纠纷案情：张某在某银行办理了一张信用卡，并在银行提供的手机银行APP上绑定了该信用卡。
一天，张某在使用手机银行APP进行转账时，误将转账金额输入为5000元，而实际需要转账的金额为500元。
张某意识到错误后，立即联系银行客服要求撤销该笔交易。
然而，银行客服告知张某，由于交易已成功完成，无法撤销。
张某遂将银行诉至法院，要求银行承担误转账的责任。
三、法院审理法院在审理过程中，主要围绕以下问题展开：1. 电子支付交易的法律效力法院认为，电子支付交易作为一种新型的支付方式，其法律效力应参照《中华人民共和国合同法》等相关法律法规。
根据《中华人民共和国合同法》第十三条的规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。
要约应当符合下列条件：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。
”在本案中，张某在手机银行APP上绑定了信用卡，并进行了转账操作，其行为符合要约的条件。
银行收到转账指令后，完成了转账行为，构成承诺。
因此，双方之间的电子支付交易具有法律效力。
2. 银行是否应当承担误转账的责任法院认为，银行作为电子支付服务的提供者，在提供服务过程中，应尽到合理的注意义务，确保交易的安全、准确。
本案中，张某误转账的原因在于其操作失误，但银行在交易过程中并未尽到充分的注意义务。
首先，银行未在手机银行APP中设置转账金额的确认环节，导致张某在操作过程中未能及时发现错误；其次，银行客服在接到张某的撤销请求后，未及时采取措施予以处理。
因此，法院认定银行对张某的误转账行为存在一定过错，应当承担相应的责任。
第2章 网上支付与电子银行_1
广州中国银行—支付—纽约花旗银行
客 户 网 关
墙
商 家
公网
广 中 同 业
纽 花
中 行
花 旗
第二章补充材料
电子支付系统
请做好笔记
2.1 网上支付（五）
网上支付的跨行行为
小额支付
小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要 组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付 以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。 小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理， 净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用，为银行也提 过低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付活动 的需要。
快速、高效、安全、可靠
HVPS 流程图在下页显示或p:33图2-13
HVPS的功能？请大家查资料，进一步了解。
2.1 网上支付（八）
大额HVPS处理过程流程图
第二章补充材料
电子支付系统
电子支付系统
电子支付系统构成
电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分 ，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用 安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付 手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡 (CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智 能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安 全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子 支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、 认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一 体的综合大系统。
41
2）中国国家金融网络（CNFN）
CNFN是一个国家级的计算机网络系统，通过该 系统使中央银行、各商业银行和其他金融机构有 机地连接在一起，最终为广大客户提供全面的支 付服务和金融信息服务，是CNAPS运作的网络基 础。 （国家教育系统有中国教育科研网，我校是其成员 ）
《电子商务概论》电子支付—网上案例1
工商银行网站先后被英国的《银行家》杂志、美国的
《环球金融》杂志评为“全球最佳银行网站”、“中国
最佳企业网上银行”，从2003年起连续六年被《环球金
融》评为“中国最佳个人网上银行”
18
4.2.1 基本情况
19
4.2.1 基本情况
20
4.2.1 基本情况
21
4.2.2 商业模式
战略目标
中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领 导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内
、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首
创的产品。
工商银行“金融@家”个人网上银行，不仅具有十四大类、 七十余项功能，更配备了U 盾、口令卡等领先的安全工具， 成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。
28
中国工商银行电子银行口令卡 电子银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片，每个字符串 对应一个唯一的坐标。
26
4.2.3 经营模式
（1）构建完整的网上银行服务体系
工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行
、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现
了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方
位服务渠道全面转型。
27
4.2.3 经营模式
（2）创新网上银行产品与服务
在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站
七大功能
交易管理
我的支付宝 安全中心
41
第三方支付流程
网上消费者 1 2 7 网上商城
3
8
6
4 5
第三方 网上支付
相关银行
图4-15 第三方支付交易流程图
第8章 网络银行与网上支付
2、建行的数字证书 、 数字证书一般由CA认证中心签发 认证中心签发， 数字证书一般由 认证中心签发，包含有客 户的基本信息及CA的签字， 通常保存在电脑硬 的签字， 户的基本信息及 的签字 盘或IC卡中。 盘或 卡中。 卡中 其工作原理较复杂。简单讲，结合证书主体的私 其工作原理较复杂。简单讲， 证书在通信时用来出示给对方， 钥，证书在通信时用来出示给对方，证明自己的 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到， 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到，但私 钥只有持证人自己掌握。 钥只有持证人自己掌握。 建行网上银行有三种证书：建行CA认证中心的 建行网上银行有三种证书 ： 建行 认证中心的 根证书、建行网银中心的服务器证书， 根证书、建行网银中心的服务器证书，每个网上 银行用户在浏览器端的客户证书。 银行用户在浏览器端的客户证书。
8.3 电子支付概述
8.3.1 电子支付的概念、特点与发展 电子支付的概念、 一、电子货币与电子支付的概念
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商 用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二 进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。 电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电 子支票等。
二、网上银行的优势
1．提高服务的准确性和时效性 ． 2、降低银行服务成本，提高服务质量 、降低银行服务成本， 3．降低银行实物设施成本 ． 4．网上银行具有全天候服务特色 ． 5．降低消费者成本且操作简单、界面 ．降低消费者成本且操作简单、 友好
8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题 8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 、 2、网上交易的法律保护问题 、 3、基础设施的制约 、 4、网上银行的消费群体问题 、 5、缺乏更好的商业环境支持 、
电子支付_法律案例(3篇)
第1篇一、背景介绍随着互联网技术的飞速发展，电子支付已成为现代生活中不可或缺的一部分。
然而，随之而来的电子支付纠纷也日益增多。
本案例将探讨一起典型的跨境电子支付纠纷，分析其法律问题，并探讨解决过程。
二、案件事实甲公司（中国）与乙公司（美国）签订了一份国际贸易合同，约定甲公司向乙公司出口一批货物，货款总额为100万美元。
双方约定通过电子支付方式进行结算，即甲公司先将货物发出，乙公司通过第三方支付平台向甲公司支付货款。
在货物发出后，甲公司按照合同约定向乙公司提供了货物。
然而，乙公司却以货物质量不符合合同要求为由，拒绝支付货款。
甲公司通过第三方支付平台多次尝试联系乙公司，但乙公司始终未予理睬。
无奈之下，甲公司向我国某人民法院提起诉讼。
三、争议焦点本案的争议焦点主要集中在以下几个方面：1. 电子支付合同的有效性；2. 第三方支付平台的责任；3. 乙公司拒绝支付货款的法律依据；4. 诉讼时效问题。
四、法律分析1. 电子支付合同的有效性根据《中华人民共和国合同法》的规定，电子支付合同是指当事人通过电子方式达成的，以电子货币或其他电子支付方式为支付手段的合同。
本案中，甲公司与乙公司之间的电子支付合同符合上述定义，属于有效的电子支付合同。
2. 第三方支付平台的责任第三方支付平台在电子支付过程中主要承担支付中介的角色，其责任主要限于保证支付渠道的畅通和安全。
根据《中华人民共和国电子签名法》的规定，第三方支付平台应当保证用户身份的真实性和支付信息的准确性。
在本案中，如果第三方支付平台未能尽到上述义务，可能需要承担相应的法律责任。
3. 乙公司拒绝支付货款的法律依据乙公司以货物质量不符合合同要求为由拒绝支付货款。
根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。
在本案中，如果乙公司提供的证据能够证明货物确实存在质量问题，则其有权拒绝支付货款。
4. 诉讼时效问题根据《中华人民共和国民法典》的规定，诉讼时效期间为三年。
第4讲 网上银行与电子支付
4.1.5网上银行的特点
3.简单易用。使用网上银行的服务不需要特别 的软件，甚至不需要任何专门的培训 4.经营成本低廉。根据BoozAllen&Hamilton公 司公布的调查报告，因特网银行经营成本只 相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营 成本占收入的60%。开办一个网上银行所需的 成本只有100万美元，还可以利用电子邮件、 讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向 交流方式。而建立一个传统银行分行，需要 成本150万—200万美元，外加每年的附加经 营费35万—50万美元 。
（二）数字证书
数字证书是认证机构用其私钥进行了数字签 名的包含用户身份、公开密钥、有效期等许 多相关信息的权威性的电子文件，是各实体 在网上的电子身份证。 2000年6月29日，由中国人民银行组织工、农、 中、建、招商、广发、深发、光大、华夏、 中信、民生等十二家商业银行共同组建中国 金融认证中心（CFCA），该中心为目前国内 最具权威性的金融认证机构。P52
第4讲网上银行与电子支付
4.1电子银行
4.2电子支付系统概述
4.3安全协议与认证系统
4.4在线支付方式
教学要求
1、了解网上银行 2、理解网上支付的安全性 3、了解安全协议 4、掌握在线支付
4.1
案例：招商银行
电子银行
4.1.1电子银行的概述 （一）电子银行的概念 电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以 电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、 安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于 人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户 能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资 金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。
电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
网上银行与电子支付实验报告
网上银行与电子支付实验报告随着信息技术的不断发展，网络银行和电子支付成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的日常生活带来了很多的便利。
为了更好地了解网络银行和电子支付的运作机制和应用，我们进行了一系列实验，并撰写了本实验报告。
1. 实验目的本实验旨在深入了解网络银行和电子支付的运作机制，并实验验证其中的相关原理和功能。
2. 实验内容2.1 网络银行实验2.1.1 网络银行登录在实验过程中，我们首先学习了登录网络银行的流程和方法。
以中国工商银行为例，我们通过打开工行网址，选择“个人网银”选项，进入到登录页面。
登录需要输入用户名和密码，还可以选择设置安全措施，如短信验证或设置达标设备等。
当我们输入正确的用户名和密码后，就可以登录到个人的网络银行页面，并可以进行一些操作。
2.1.2 网络银行转账在学习了如何登录网络银行之后，我们尝试进行了一些操作，例如转账。
在这个实验中，我们对国内最大的第三方支付平台——支付宝，进行了一些了解。
我们了解了其与银行卡和其他电子支付账户进行之间的联系及转账的实现原理。
2.1.3 网络银行账户信息查询此外，我们还了解了如何在网络银行中查询自己的账户信息、交易记录和余额等信息。
2.2 电子支付实验2.2.1 电子支付流程在学习了网络银行的相关知识后，我们进一步了解了电子支付的流程和机制。
电子支付的实现需要遵循一定的流程，包括用户支付、商户接受支付、银行清算等过程。
我们通过模拟支付宝等第三方支付平台的支付流程，亲身体验了电子支付的方便和快捷。
2.2.2 电子支付安全性电子支付是一种电子化的金融支付手段，因此其安全性尤为重要。
我们进一步了解了电子支付的安全保障措施，例如支付平台的安全验证和加密，避免个人信息泄露和欺诈等问题。
此外，我们也了解了如何防范诈骗和欺诈等问题，并通过在实验中进行模拟支付测试，检验了其安全性。
3. 实验结果通过对网络银行和电子支付的实验，我们更深入地了解了其运作流程和机制，并了解到其带来的方便与快捷。
电子支付案例1
案例一：22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两次报案，2006年12月，朱女士银行账户上的近11万元在几天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出具的一纸“网上银行不存在系统安全问题”的回复。
然而，还有比朱女士更窝火的遭遇。
2006年8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在一夜之间被人在网上连刷了4次，损失数千元。
这位用户很快便拨打了银行热线，冻结了信用卡。
信用卡中心在查卡后，告之钱还在支付宝中，未被取走。
但几天之后，她还是眼睁睁地看着资金被人通过支付宝提了现……实际上，这绝非个案。
2006年，单是上海市公安机关接到的关于银行卡的犯罪报案就达925起，涉及金额1365万元。
而在北京、广东、江苏等经济发达地区，同类受害者数量达到上万人。
在网上支付带给人们以便利，并逐渐“飞进寻常百姓家”的同时，它的种种隐患同样暴露得十分彻底。
案例二：2005年6月底，梁小姐在“易×网”上浏览时，发现有一家名为“免费数码”的商店。
由于自己正在考虑买一台笔记本电脑，于是她就对SONY的笔记本留心了一下，市场价为1800美元的笔记本电脑，在这家网上商店的售价仅为6000多元人民币。
当时梁小姐对这个低价还是心存疑虑的，于是在汇款之前，特意打电话给店主“Free”，“Free”告诉梁小姐，自己的货是海关弄来的，质量没问题，价钱比较便宜。
几次讨价还价后，7月1日，梁小姐将5600元汇入了卖家的账户。
汇款后的第三天，梁小姐见笔记本电脑还没有邮寄到家中，又上网看了一下，竟然发现网上已经有不少用户汇款后没有收到货物。
此时，原先“Free”留下的电话已经打不通了。
据梁小姐介绍，由于被“Free”**的人数众多，大家为此特意开了一个QQ群，群中现在大概有20多人都声称自己被“Free”骗了钱，汇款的数额也从5000元到10000元不等，涉案金额大概在10多万元。
其中还包括一些自称是在海外通过网络购买的买家，汇款时间也都集中在6月30日和7月1日两天。
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(1)手机钱包 (2)手机银行 (3)分享 (4)服务
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电子商务概论
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三、移动支付的风险及监管
1．面临的风险及问题 （1）信用体系风险 （2）技术安全的风险 （3）产业链成熟度问题 （4）用户习惯及便利性问题 （5）隐私问题
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电子商务概论
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五、电子支付方式的分类
1．电子货币和电子支付工具的差异
2．电子支付方式：
网上银行卡转账支付、第三方平台 结算支付、支付宝、YeePay易宝、 网 银在线、中国银联电子支付
3．其他网上支付方式：
电子现金、电子钱包
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电子商务概论
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六、新型电子支付工具和网络标准
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电子商务概论
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二、我国电子支付的发展现状
中国的互联网支付服务自1998年起由银 行、地方银联、政府工程以及商业支付 网关并行发展，各类支付服务机构拥有 不同优势的资源并互相交错渗透，共同 向商家提供在线支付与结算服务。虽然 该体系还存在诸多混乱与不便，但在近 两年已经逐步成熟。
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电子商务概论
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一、电子支付系统的安全性
6．匿名性 7．不可伪造性 8．不可重用性 9．交易信息的安全存储 10．可靠性和可用性
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电子商务概论
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二、电子支付系统的功能模型
1．电子信用卡支付 （1）第一阶段（完成客户的购物） （2）第二阶段（从客户账目向商家账
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电子商务概论
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前言—案例分析
案例5－1 电子支付：如何跨越银行支付手续费的 封锁线 1.信任危机 2.安全防范 3.良性产业链
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电子商务概论
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第一节 电子支付概述
一、电子支付的概念 电子支付 (Electronic Payment)指的是消费者、
商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信 息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理 机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统， 即把新型支付手段（包括电子现金（E-cash）、 信用卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、 智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行 或相应的处理机构，来实现电子支付。
案例5－2 网上银行的安全措施
1.浏览器证书
B-KEY
3.智能身份证
4.手机短信密码
5.保安编码器
6.多因素密码校验法
7.动态密码
8.口令卡
9.批处理密码
10.动态账号
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电子商务概论
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一、网上银行发展历史
1．理财市场火热促成个人网银交易额 翻两倍；
2．国内金融市场的逐步开放将加剧网 上银行市场竞争态势。
6．传递支票
8 ．
7.兑换支票
交易所
客
户
下
账
1．访问并浏览
客户
2．挑选货物，支付支票
4．接受业务
商家银行
5
3
．
．发
认送
证支
票
商家
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电子商务概论
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三、我国电子支付的前景及未来
1．IC 卡型电子货币 开放循环型 封闭循环型
2．网络型电子货币
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电子商务概论
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第四节 网上银行
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电子商务概论
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图5-3 2005-2011年中国网上银行交易额规模构成
第五章 电子支付与网上银行
前 言 案例分析 第一节 电子支付概述 第二节 移动支付－电子支付的新方向 第三节 电子支付系统的安全性需求 第四节 网上银行 第五节 网上银行的欺诈与防范
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电子商务概论
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本章学习目标
掌握电子电子支付与网上银行的相关 概念。
理解电子支付流程、电子支付种类。 理解网上银行的体系结构和主要功能。
2．金融监管与标准规范
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电子商务概论
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四、我国移动支付市场分析及展望
1．巨大的潜在客户群 2．利益驱动 3．应用需求决定市场 4．克服问题和障碍
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电子商务概论
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第三节 电子支付系统的安全性需求
一、电子支付系统的安全性 1．身份认证 2．数据保密性 3．数据完整性 4．不可抵赖性 5．授权
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电子商务概论
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一、移动支付概述
3．移动支付相关技术 (1)远程支付； (2)JAVA/BREW技术； (3)近距离非接触技术。
4．移动支付的特点 (1)具有随时随地的特点； (2)用户规模大； (3)有较好的身份认证基础。
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电子商务概论
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二、我国移动支付市场现状
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电子商务概论
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电子支付与传统的支付方式的比较
电子支付
传统支付
采用数字化的方式进行款项 通过物理实体的流
支付
转来完成款项支付
工作环境基于开放的系统平 在较为封闭的系统
台之中
中运作
使用最先进的通信手段
使用传统通信媒介
对软、硬件设施的要求很高 没有很高的要求
方便、快捷、高效、经济 耗时、费用高
目转账） （3）第三阶段
2．电子支票支付
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电子商务概论
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图5-1 电子信用卡支付系统示意图
发卡机构
6．传送数据获得支付
商家银行
7 下 账
客户
3
5
认
收
证
据
1．访问主页
2．送货物用信用卡支付
商家
4．接受业务
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电子商务概论
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图5-2 电子支票支付系统示意图
客户银行
新型电子支付工具： 1．电子支票 2．电子信用卡
目前发布的网络标准或协议 ： 1. 贝尔实验室提出的匿名网际网络商业协议 2. 欧盟的CAFE 3. 安全电子交易SET
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电子商务概论
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第二节 移动支付－电子支付的新方向
一Hale Waihona Puke 移动支付概述 1．移动支付的定义借助移动通信终端和设备，通过无线方式所 进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。 2．移动支付业务分类 (1)按支付金额划分:微支付、小额支付、大额支付 (2)按地理位置划分：远程支付、本地支付
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电子商务概论
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三、电子支付存在的问题
1、网上支付的安全性、消费者的支 付习惯及社会信用体系影响网上支 付的发展。
2、第三方支付平台存在潜在风险和 问题。
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电子商务概论
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四、电子支付系统的分类
1.根据支付金额的大小分类 2.根据支付时间的不同分类 3.根据在线传输数据的种类 4.根据电子支付协议分类 5.根据是否与第三方在线连接分类