第一讲个人理财概述
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2016/2/10 个人理财 30
三、适时调整资产结构
无论是在储蓄、基金、债券和股票等投资中各个 大方面的资金，还是在基金、债券和股票等投资 中内部各个小类的资金，都不应该死守某一固定 的投资比例，而应较为灵活地根据各种因素的变 化不断调整他们相互之间的比例。 实践证明，储蓄、基金、债券和股票等投资各个 方面之间的存在着一种类似于“跷跷板”的互动 效应。如股市爆发疯狂上涨的井喷行情时，往往 债券市场价格就要陷入短暂的暴跌。储蓄利息上 涨，往往股市价格就要下跌。
2016/2/10 个人理财 29
再次要选择“进攻”性的投资产品，这类资金主 要用于购买房地产和进行外汇交易等，这类产品 收益很大，风险也很大，适量的投入一旦成功， 可以较大地提高自己的生活水平，即使失败，只 要控制住投入规模也不会对自己形成致命性的打 击； 最后，要找一些能进行“激战”的金融产品，这 部分资金可以去炒股票和期货，这类产品风险极 大，对人的欲望的刺激也极具动能，弄不好可以 让人倾家荡产，家破人亡，一旦成功不但具有自 我实现的精神享受，而且还会成为百万富翁。
选择，一种价值观的选择。
2016/2/10 个人理财 20
案例：理财的目标就是使自己的 财富达到最大化吗？
王老师和妻子都是中学老师，由于一些原因他们 没有生育子女，也许正是这样，让王老师夫妇觉 得一定要趁年轻时更要多积累一些。“中学老师 的收入并不高，”王老师说，“因此帮学生补习 是我们最主要的收入来源。”王老师是数学老师， 妻子则是教英语的，业余时间里他们几乎都在忙 于帮学生开补习课。一个月下来，两人的收入达 到了23000元，即使在上海这样一个都市里，这也 是不错的收入水平了。
2016/2/10 个人理财 31
所以投资者完全可以利用不同金融产品市场的互 动规律，在股市价格高涨时卖出股票，而买入下 跌的债券。如果投资者手中有一定数量的外汇，
自然应该根据国际市场上美元、欧元、日元等外 币币值波动情况，适时调整币种结构和数量。 比如，在国际市场上美元在一个时期里兑换各种 外币和人民币都有较大幅度的贬值。随着美元兑 换其他币种比价的持续走低，意味着手中的美元 价值已经悄悄缩水。如果投资者持有的外汇存款 全部是美元的话，为了规避风险应该尽快将一部 分美元兑换为其他币种，实行多币种组合才是比 较明智的做法。
马斯洛需求理论对 应的理财方式
风险投资 储蓄、万能寿险、
黄金投资、政府债 券等低风险理财 婚嫁、养老教育、 人际交往等 保险、自住房等 生活费用的打理等
2016/2/10 个人理财 12
个人理财原则：
（一）合法性原则 （二）伦理道德原则 （三）计划性原则 （四）量入为出和量出为入原则 （五）核算与效益原则
2016/2/10 个人理财 3
如果你从现在开始，每
年存1.2万元，并进行有效
管理，因而获得每年平均10
％的增值率，25年后财富就
会成长为118万，你将成为
百万富翁，50年后财富将达
到1400万，你就成为千万富 翁。
2016/2/10 个人理财 4
生财
投资
理财
聚财 用财
案例： 你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差 三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，
2016/2/10 9
个人理财
理财是合理利用家庭财务资源，科学
分配家庭资产，使个人以及家庭的财 务状况处于最佳状态，从而提高生活 品质。 个人理财的核心在于根据个人不同人 生阶段的财务状况和财务需求，合理 分配资产和收入，实现个人财务资源 的有效管理和控制。
2016/2/10 个人理财 10
2016/2/10
个人理财
18
破除理财观念的误区
误区一：理财就是节衣缩食、省吃俭用。
误区二：理财就是生财，就是投资赚钱。
误区三：穷人钱少谈不上理财，富人有钱不需
要理财。
2016/2/10
个人理财
19
人人都能成为百万富翁，成为 百万富翁不是命运，也不是运气或
机遇，而是选择，一种生活方式的
2016/2/10 个人理财 17
其实理财价值观因人而异，并没有绝对的对
错标准。 偏退休型的人往往先牺牲后享受，注重退休 生活品质，把退休目标放在第一位； 偏当前享受的人通常是先享受后牺牲，注重 眼前的目标如购车或国外旅游，而忽略离现 在时间较久的退休金的筹措； 偏购房型的人以购臵房产为首要的理财目标； 偏子女型的人以子女教育抚养为最重要的人 生目标。
2016/2/10 个人理财 14
树立正确的理财观 个人理财的误区
2016/2/10
个人理财
15
一、如何树立正确的理财价值观？
不同群体有不同的理财理念。如中老年 人以“在控制风险的前提下获得稳定收益” 为理财理念；有些年轻人则以“高风险，高 回报”为理财理念。一般女性理财求“稳”， 偏于保守的理念；男性理财则追求“高收 益”，偏于激进的理念。再如穷人以攒钱为 主；富人以挣钱为主。
2016/2/10 个人理财 22
理财固然是为了生财，但这并不等于说，这便是
理财的根本目的。财富对于每个人、每个家庭的 重要性自然毋庸臵疑，但培根曾经说过：“金钱 好比肥料，如不散入田中，本身并无用处。”尽 管坐拥大笔财富，却不知如何使用它，不知如何 用财富让自己的生活更加完满，为了理财而理财， 这不能不说是一种新的误区。 那么理财的要义究竟是什么？理财的目的并不是 财富越多越好，数字的堆积除了给我们带来一种 所谓的“安全感”之外，并没有太大的意义。真 正的要义在于在拥有同样多资源的基础上，动用 理财这种工具，让我们获得更多享受生活的机会。
2016/2/10
个人理财
8
个人理财是一个系统的工程，涉及的知 识面也很广。
从外延方面来讲，理财涉及到金融投资、社会保 障、房地产、税收、收藏等诸多方面的内容。本
书所论述的理财内容重点涉及金融投资方面。 从内涵方面来说，个人理财是通过收集、整理和 分析个人（家庭）收入、支出、资产、负债等现 状数据，根据个人目标、风险承受能力、心理偏 好等情况，制订储蓄、投资计划，设计家庭整体 的财务方案并予以实施的过程。
个人理财
27
二、掌握投资组合的艺术
“不要把鸡蛋放在同一个篮子里，也不要 在一个篮子里只放一个鸡蛋”，这是进行分 散投资的至理名言。那么怎样把鸡蛋装进不 同的篮子里呢？首先，投资者是要在非常理 性的状态下，对资产进行合理规划，优化理 财产品配臵。这种资产合理规划和产品优化 配臵应该是战略性的，一旦经过认真的调查 研究和分析把它确定下来，投资者就不要随 意更改和变动。
第一讲 个人理财概述
第一节 第二节 第三节 第四节
个人理财的含义与目标 个人理财的理念与误区 个人理财的策略 货币时间价值
2016/2/10
个人理财
1
什么是理财？ 为什么要理财？
个人理财的原则
2016/2/10
个人理财
2
个人理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指 导（追求最大化目标），以会计学为基础（客观忠实 记录），以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、 维持资产负债平衡）的边缘科学。
2016/2/10 个人理财 23
比如通过积极的理财投资，让我们的储蓄获得更
高的保值增值效果，确保我们在今后丧失收入能 力后仍然能够保持较高的生活水平。比如通过合 理地分配财富，让我们提前达成各种生活的目标， 保障这一生中优越的生活。 理财针对的是人的一生而不是某一阶段，它包括 个人生命周期各个阶段的资产、负债分析，现金 流量预算和管理、个人风险管理与保险规划，投 资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及 教育规划，居住规划，个人税务筹划及遗产规划 等各个方面，涉及现有及未来的财务资源，最终 目的是达到财务自由。
2016/2/10 个人理财 21
可是，尽管每月的结余近两万元，王老师和妻子
的生活却非常地俭朴。他们一家的月度开销只有 3000元。王老师有些不好意思地说：“忙得没有 时间花钱。”下班后、周末、包括教师独享的寒 暑假时间，夫妇俩都忙于开班授课，而享受属于 自己的休闲时间则成了一件奢侈的事情。 “前几年还会利用暑假的时间和妻子一起旅游， 现在一直忙着补习班的事情，哪里顾得上去旅行。 ”王老师说，他和妻子常常说，这也是为了多攒 一些钱，旅行的事不如等以后退休了再安排。而 王老师最为迫切的愿望，还是赚更多的钱，让钱 生出更多的钱，他说：理财不就是为这个吗？
2016/2/10
个人理财
16
理财价值观就是人们对不同理财目标的
优先顺序的评价体系。 理财价值观是指当现有资源无法满足所 有理财目标时，人们对个别理财目标间 的相对重要性或实现顺序的主观选择。 以人生四大理财目标即退休、当前生活 水平、购房和子女教育为标准，我们把 理财价值观分成四种类型，即偏退休型、 偏当前享受型、偏购房型、偏子女型的 理财价值观。
2016/2/10 个人理财 32
四、金融理财行业和产品的选择
由于债券、股票、期货、投资连接型保险等各 种理财产品相继走入了人们的生活，面对越来 越多的个人理财品种，投资者由于受自身知识
的限制，往往感到茫然。 从整个理财市场的现状看，为了争夺市场份额， 各金融机构都纷纷打出“理财牌”，并加紧进 行个人理财服务工具的创新，开辟个人理财的 新通道。
个人理财 28
2016/2/10
投资理财就好比打仗，投资者可以依据自己的实 际情况，将资金分成“守、防、攻、战”四种投 资理财的形式，让资金在具有不同特点的理财产
品层面上发挥不同的作用。 首先是要选择“坚守”的理财产品，即一部分资 金应主要用于银行储蓄、臵业、买保险等方面， 以维护人生的最基本的需求； 其次是起“防御”作用的金融产品，这一部分的 资金则应用于购买国债、企业债券、投资基金、 信托产品等，这些金融产品的利息可以高一些， 慎重选择后风险也不是太大，可以提高资本收益 率；
因此准备将这笔钱进行股票投资。可取吗？
2016/2/10 个人理财 5
考虑： 目标 风险偏好
投资经验、能力
2016/2/10 个人理财 6
生命周期理论——养老 投资价值实现
规避通货膨胀
应付意外之灾
2016/2/10
个人理财
7
祖父
祖母
祖父
祖母
祖父
祖母
祖父
祖母
父亲
母亲
父亲
母亲
子
女
孙
2来自百度文库16/2/10
个人理财
13
小结：
一个人一生的收入来源于两个方面,一方面
是工作收入,另一方面是理财收入。 古人云:“君子爱财,取之有道。”但君子爱 财,更应治之有道。这里说的“取”就是赚 钱,“治”就是理财。一个人赚钱能力再强, 如果不会理财，到了晚年还是会落地两手空 空,为衣食忧愁。 从现在开始，学会理财，创造幸福人生！
2016/2/10
个人理财
26
因此，个人理财既要关心资本收益率，也
必须重视和能够区分比较不同理财产品可 能出现的各类风险的程度及影响。这是从 众多的投资品种中选择好适合自己投资组 合的重要前提，只有在资本收益率和理财 产品的风险程度之间达成某种程度的平衡， 人们才能够最终实现个人理财的目标。
2016/2/10
2016/2/10 个人理财 24
第三节 个人理财的策略
一、做到知己知彼
所谓“知己”，就是投资者首先要透彻地
了解进行理财的个人和家庭，要真实地对 自己和家庭的性格特点、智力和知识结构、 社会阅历进行客观的分析，正确评价自身 性格特征和风险偏好；要清楚个人和家庭 的财务资源有哪些，有多少，适宜做哪些 方面的投资。
2016/2/10 个人理财 25
所谓“知彼”，就是要对个人理财产品的内容和
风险状况、宏观经济环境对个人理财产品的影响 要有所了解。以金融投资风险为例，投资风险首 先是与股票、债券及衍生产品等不同的产品类型 相联系的。 每个人想追求的生活目标不同，每个人自身所处 的情况（如年龄、工作、收入、家庭状况）也不 同。投资者在充分分析自身和家庭各方面的情况 后，用具体数字来量化理财目标，切忌盲目模仿 别人。
随着中国经济的快速发展，社会保障体系 全面变革，家庭结构和价值观都产生了急 速变化。这种变化对人们的经济生活产生 了巨大的影响：
首先，就业模式和就业环境发生变化。 其次，社会保险体制也相应改变。 再次，投资理财方式的多元化，使人们
的收入方式变得越来越多样。
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个人理财
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三、适时调整资产结构
无论是在储蓄、基金、债券和股票等投资中各个 大方面的资金，还是在基金、债券和股票等投资 中内部各个小类的资金，都不应该死守某一固定 的投资比例，而应较为灵活地根据各种因素的变 化不断调整他们相互之间的比例。 实践证明，储蓄、基金、债券和股票等投资各个 方面之间的存在着一种类似于“跷跷板”的互动 效应。如股市爆发疯狂上涨的井喷行情时，往往 债券市场价格就要陷入短暂的暴跌。储蓄利息上 涨，往往股市价格就要下跌。
2016/2/10 个人理财 29
再次要选择“进攻”性的投资产品，这类资金主 要用于购买房地产和进行外汇交易等，这类产品 收益很大，风险也很大，适量的投入一旦成功， 可以较大地提高自己的生活水平，即使失败，只 要控制住投入规模也不会对自己形成致命性的打 击； 最后，要找一些能进行“激战”的金融产品，这 部分资金可以去炒股票和期货，这类产品风险极 大，对人的欲望的刺激也极具动能，弄不好可以 让人倾家荡产，家破人亡，一旦成功不但具有自 我实现的精神享受，而且还会成为百万富翁。
选择，一种价值观的选择。
2016/2/10 个人理财 20
案例：理财的目标就是使自己的 财富达到最大化吗？
王老师和妻子都是中学老师，由于一些原因他们 没有生育子女，也许正是这样，让王老师夫妇觉 得一定要趁年轻时更要多积累一些。“中学老师 的收入并不高，”王老师说，“因此帮学生补习 是我们最主要的收入来源。”王老师是数学老师， 妻子则是教英语的，业余时间里他们几乎都在忙 于帮学生开补习课。一个月下来，两人的收入达 到了23000元，即使在上海这样一个都市里，这也 是不错的收入水平了。
2016/2/10 个人理财 31
所以投资者完全可以利用不同金融产品市场的互 动规律，在股市价格高涨时卖出股票，而买入下 跌的债券。如果投资者手中有一定数量的外汇，
自然应该根据国际市场上美元、欧元、日元等外 币币值波动情况，适时调整币种结构和数量。 比如，在国际市场上美元在一个时期里兑换各种 外币和人民币都有较大幅度的贬值。随着美元兑 换其他币种比价的持续走低，意味着手中的美元 价值已经悄悄缩水。如果投资者持有的外汇存款 全部是美元的话，为了规避风险应该尽快将一部 分美元兑换为其他币种，实行多币种组合才是比 较明智的做法。
马斯洛需求理论对 应的理财方式
风险投资 储蓄、万能寿险、
黄金投资、政府债 券等低风险理财 婚嫁、养老教育、 人际交往等 保险、自住房等 生活费用的打理等
2016/2/10 个人理财 12
个人理财原则：
（一）合法性原则 （二）伦理道德原则 （三）计划性原则 （四）量入为出和量出为入原则 （五）核算与效益原则
2016/2/10 个人理财 3
如果你从现在开始，每
年存1.2万元，并进行有效
管理，因而获得每年平均10
％的增值率，25年后财富就
会成长为118万，你将成为
百万富翁，50年后财富将达
到1400万，你就成为千万富 翁。
2016/2/10 个人理财 4
生财
投资
理财
聚财 用财
案例： 你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差 三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，
2016/2/10 9
个人理财
理财是合理利用家庭财务资源，科学
分配家庭资产，使个人以及家庭的财 务状况处于最佳状态，从而提高生活 品质。 个人理财的核心在于根据个人不同人 生阶段的财务状况和财务需求，合理 分配资产和收入，实现个人财务资源 的有效管理和控制。
2016/2/10 个人理财 10
2016/2/10
个人理财
18
破除理财观念的误区
误区一：理财就是节衣缩食、省吃俭用。
误区二：理财就是生财，就是投资赚钱。
误区三：穷人钱少谈不上理财，富人有钱不需
要理财。
2016/2/10
个人理财
19
人人都能成为百万富翁，成为 百万富翁不是命运，也不是运气或
机遇，而是选择，一种生活方式的
2016/2/10 个人理财 17
其实理财价值观因人而异，并没有绝对的对
错标准。 偏退休型的人往往先牺牲后享受，注重退休 生活品质，把退休目标放在第一位； 偏当前享受的人通常是先享受后牺牲，注重 眼前的目标如购车或国外旅游，而忽略离现 在时间较久的退休金的筹措； 偏购房型的人以购臵房产为首要的理财目标； 偏子女型的人以子女教育抚养为最重要的人 生目标。
2016/2/10 个人理财 14
树立正确的理财观 个人理财的误区
2016/2/10
个人理财
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一、如何树立正确的理财价值观？
不同群体有不同的理财理念。如中老年 人以“在控制风险的前提下获得稳定收益” 为理财理念；有些年轻人则以“高风险，高 回报”为理财理念。一般女性理财求“稳”， 偏于保守的理念；男性理财则追求“高收 益”，偏于激进的理念。再如穷人以攒钱为 主；富人以挣钱为主。
2016/2/10 个人理财 22
理财固然是为了生财，但这并不等于说，这便是
理财的根本目的。财富对于每个人、每个家庭的 重要性自然毋庸臵疑，但培根曾经说过：“金钱 好比肥料，如不散入田中，本身并无用处。”尽 管坐拥大笔财富，却不知如何使用它，不知如何 用财富让自己的生活更加完满，为了理财而理财， 这不能不说是一种新的误区。 那么理财的要义究竟是什么？理财的目的并不是 财富越多越好，数字的堆积除了给我们带来一种 所谓的“安全感”之外，并没有太大的意义。真 正的要义在于在拥有同样多资源的基础上，动用 理财这种工具，让我们获得更多享受生活的机会。
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个人理财是一个系统的工程，涉及的知 识面也很广。
从外延方面来讲，理财涉及到金融投资、社会保 障、房地产、税收、收藏等诸多方面的内容。本
书所论述的理财内容重点涉及金融投资方面。 从内涵方面来说，个人理财是通过收集、整理和 分析个人（家庭）收入、支出、资产、负债等现 状数据，根据个人目标、风险承受能力、心理偏 好等情况，制订储蓄、投资计划，设计家庭整体 的财务方案并予以实施的过程。
个人理财
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二、掌握投资组合的艺术
“不要把鸡蛋放在同一个篮子里，也不要 在一个篮子里只放一个鸡蛋”，这是进行分 散投资的至理名言。那么怎样把鸡蛋装进不 同的篮子里呢？首先，投资者是要在非常理 性的状态下，对资产进行合理规划，优化理 财产品配臵。这种资产合理规划和产品优化 配臵应该是战略性的，一旦经过认真的调查 研究和分析把它确定下来，投资者就不要随 意更改和变动。
第一讲 个人理财概述
第一节 第二节 第三节 第四节
个人理财的含义与目标 个人理财的理念与误区 个人理财的策略 货币时间价值
2016/2/10
个人理财
1
什么是理财？ 为什么要理财？
个人理财的原则
2016/2/10
个人理财
2
个人理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指 导（追求最大化目标），以会计学为基础（客观忠实 记录），以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、 维持资产负债平衡）的边缘科学。
2016/2/10 个人理财 23
比如通过积极的理财投资，让我们的储蓄获得更
高的保值增值效果，确保我们在今后丧失收入能 力后仍然能够保持较高的生活水平。比如通过合 理地分配财富，让我们提前达成各种生活的目标， 保障这一生中优越的生活。 理财针对的是人的一生而不是某一阶段，它包括 个人生命周期各个阶段的资产、负债分析，现金 流量预算和管理、个人风险管理与保险规划，投 资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及 教育规划，居住规划，个人税务筹划及遗产规划 等各个方面，涉及现有及未来的财务资源，最终 目的是达到财务自由。
2016/2/10 个人理财 21
可是，尽管每月的结余近两万元，王老师和妻子
的生活却非常地俭朴。他们一家的月度开销只有 3000元。王老师有些不好意思地说：“忙得没有 时间花钱。”下班后、周末、包括教师独享的寒 暑假时间，夫妇俩都忙于开班授课，而享受属于 自己的休闲时间则成了一件奢侈的事情。 “前几年还会利用暑假的时间和妻子一起旅游， 现在一直忙着补习班的事情，哪里顾得上去旅行。 ”王老师说，他和妻子常常说，这也是为了多攒 一些钱，旅行的事不如等以后退休了再安排。而 王老师最为迫切的愿望，还是赚更多的钱，让钱 生出更多的钱，他说：理财不就是为这个吗？
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理财价值观就是人们对不同理财目标的
优先顺序的评价体系。 理财价值观是指当现有资源无法满足所 有理财目标时，人们对个别理财目标间 的相对重要性或实现顺序的主观选择。 以人生四大理财目标即退休、当前生活 水平、购房和子女教育为标准，我们把 理财价值观分成四种类型，即偏退休型、 偏当前享受型、偏购房型、偏子女型的 理财价值观。
2016/2/10 个人理财 32
四、金融理财行业和产品的选择
由于债券、股票、期货、投资连接型保险等各 种理财产品相继走入了人们的生活，面对越来 越多的个人理财品种，投资者由于受自身知识
的限制，往往感到茫然。 从整个理财市场的现状看，为了争夺市场份额， 各金融机构都纷纷打出“理财牌”，并加紧进 行个人理财服务工具的创新，开辟个人理财的 新通道。
个人理财 28
2016/2/10
投资理财就好比打仗，投资者可以依据自己的实 际情况，将资金分成“守、防、攻、战”四种投 资理财的形式，让资金在具有不同特点的理财产
品层面上发挥不同的作用。 首先是要选择“坚守”的理财产品，即一部分资 金应主要用于银行储蓄、臵业、买保险等方面， 以维护人生的最基本的需求； 其次是起“防御”作用的金融产品，这一部分的 资金则应用于购买国债、企业债券、投资基金、 信托产品等，这些金融产品的利息可以高一些， 慎重选择后风险也不是太大，可以提高资本收益 率；
因此准备将这笔钱进行股票投资。可取吗？
2016/2/10 个人理财 5
考虑： 目标 风险偏好
投资经验、能力
2016/2/10 个人理财 6
生命周期理论——养老 投资价值实现
规避通货膨胀
应付意外之灾
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祖父
祖母
祖父
祖母
祖父
祖母
祖父
祖母
父亲
母亲
父亲
母亲
子
女
孙
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小结：
一个人一生的收入来源于两个方面,一方面
是工作收入,另一方面是理财收入。 古人云:“君子爱财,取之有道。”但君子爱 财,更应治之有道。这里说的“取”就是赚 钱,“治”就是理财。一个人赚钱能力再强, 如果不会理财，到了晚年还是会落地两手空 空,为衣食忧愁。 从现在开始，学会理财，创造幸福人生！
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因此，个人理财既要关心资本收益率，也
必须重视和能够区分比较不同理财产品可 能出现的各类风险的程度及影响。这是从 众多的投资品种中选择好适合自己投资组 合的重要前提，只有在资本收益率和理财 产品的风险程度之间达成某种程度的平衡， 人们才能够最终实现个人理财的目标。
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2016/2/10 个人理财 24
第三节 个人理财的策略
一、做到知己知彼
所谓“知己”，就是投资者首先要透彻地
了解进行理财的个人和家庭，要真实地对 自己和家庭的性格特点、智力和知识结构、 社会阅历进行客观的分析，正确评价自身 性格特征和风险偏好；要清楚个人和家庭 的财务资源有哪些，有多少，适宜做哪些 方面的投资。
2016/2/10 个人理财 25
所谓“知彼”，就是要对个人理财产品的内容和
风险状况、宏观经济环境对个人理财产品的影响 要有所了解。以金融投资风险为例，投资风险首 先是与股票、债券及衍生产品等不同的产品类型 相联系的。 每个人想追求的生活目标不同，每个人自身所处 的情况（如年龄、工作、收入、家庭状况）也不 同。投资者在充分分析自身和家庭各方面的情况 后，用具体数字来量化理财目标，切忌盲目模仿 别人。
随着中国经济的快速发展，社会保障体系 全面变革，家庭结构和价值观都产生了急 速变化。这种变化对人们的经济生活产生 了巨大的影响：
首先，就业模式和就业环境发生变化。 其次，社会保险体制也相应改变。 再次，投资理财方式的多元化，使人们
的收入方式变得越来越多样。
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