[业务]电子银行发展现状及前景展望

[业务]电子银行发展现状及前景展望电子银行发展现状与前景展望

随着信息技术革命不断向世界各个角落蔓延，金融产品和金融工具的不断创新，电子银行业务成为国内外各银行争先抢占的新领域。电子银行凭借其新的银行理念和服务模式，打破了银行业原有的经营模式，使传统的银行业正在发生一场革命性的巨大变革。在各银行电子银行业务迅速发展的同时，也遇到了新的问题和发展瓶颈，尤其是我国电子银行发展起步相对较晚，相关技术相对落后，体系不够成熟。本文就电子银行在我国的发展现状展开讨论，说明其存在的问题和未来的发展前景。

一、电子银行发展的现状

1、电子银行的相关概念

电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。

根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

2、国外电子银行的发展

从上世纪70年代开始，发达国家的银行业先后开发出各种电子系统，这些系统主要用于资金转账，称之为电子资金转账系统。随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多电子资金转账系统逐步互联成各种地区性以至全国性的庞大金融共享网。随着信息技术的不断发展，电子银行系统如今已经发展成为庞大复杂的全球性金融电子体系，小到电话费的支付，大到国际贸易的结算，都是可以通过电子银行系统来完成。

世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security 1995年美国成立了

First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。由于网上银行的客户、交易额

等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。

近年来，由于智能手机的迅速发展，许多国家开始关注手机银行业务，尤其是韩国和日本，手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。就日本银行而言，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。

根据联合国贸易和发展会议的统计，全球电子商务交易总额在1994年达到12亿美元，2000年增加到的3000亿美元，2006年竟然达到12.8万亿美元，占全球商品销售的18%，2011年全球电子商务交易达到40.6万亿美元，绝大部分的国际贸易额以网络贸易形式实现。总体来说，电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。

3、我国电子银行发展现状

我行电子银行业务起步较晚，截止2011年底，发展个人网上银行专业版客户7903户，个人大众版客户549户，企业网上银行682家。2011年全年，实现个人网上银行交易笔数2.5万笔，金额40.03亿元;企业网上银行交易笔数3.01万笔，金额208.57亿元;合计交易笔数5.51万笔，金额248.6亿元。

中国金融认证中心近日发布了《2012中国电子银行调查报告》。其中显示，2012年我国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点。

该《报告》数据显示，我国电子银行业务连续3年呈增长趋势，有40%的个人网银用户拥有多个网银账户;企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点。此外，个人网银柜台业务替代率达56%;企业网银替代率为65.8%，网上银行用户数量在电子银行用户中依然占据主导地位。

与此同时，手机银行业务显示出巨大潜力。2012年，在全国地级及以上城市城镇人口中，个人手机银行用户比例为8.9%，手机银行发展即将达到创新“起飞期”。另据调查结果显示，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。在被问及未来会使用的远程支付方式时，有45%的人选择了手机银行，而安全性、便捷性和应用范围局限性是银行发展移动远程支付中的障碍因素。

下图为综合企业财报及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算的结果，而我国2012年电子商务市场实际交易额为7.85万亿，比预计额略低。

二、我国电子银行发展的前景

我国电子银行业务经过十几年的发展，已经成为现代商业银行向客户提供服务必不可少的方式和内容。这是因为电子银行业务渠道为人们提供了更大便利，如突破了地域和时间的限制，具有效率优势，同时也为银行降低了人里边际成本和经营成本，具有低成本高回报的优势。

近几年，我国商业银行的电子银行业务成倍增长，其用户数量、交易总额等指标增长迅速，电子银行业务已将成为现代商业银行新的利润增长点，是商业银行的战略性业务。电子银行的发展依赖于信息技术发展所创造的硬件设备、应用软件等，它是金融服务与信息技术紧密结合的产物，以满足客户各种金融服务需求的创新型业务。

各大银行目前都在加大对电子银行产品的研发投资和推广力度，力争在新兴产业中占得一席之地，而电子银行的“便捷性”、“安全性”和“个性化”成为电子产品竞争的三个主要方面。

便捷性主要体现在各种金融业务能否在电子银行中交容易的完成，这就要求电子银行的软件开发部门不断创新，开发新的产品和服务，以满足消费者日益增长的

需求。同时，网络银行方面可以加大研发力度，由上文数据可以了解到网上银行用户数量在电子银行用户占据主导地位。而手机银行是未来电子银行发展的主要方向，随着人们生活节奏的不断加快，便

捷、迅速的服务方式更能得到消费者的青睐，手机银行正是提供了这样一种模式，消费者可以通过随身携带手机，随时随地完成所需办理的金融业务，这是比网络银行更加满足顾客需求的方式。

安全性主要是对客户财产安全的考虑，这一点非常重要，没有安全保证，所有的营销策略、产品创新都将是一纸空谈。对用户身份的识别目前还主要依靠密码和身份证号码，这是基础，对非法恶意入侵拦截、防钓鱼软件的研发也是电子银行未来发展的一个重要方面，同时对客户的操作进行有效提醒等措施也是必要的。保障用户的财产安全，是每一个消费者关注的重点。

最后是个性化服务。所谓个性化服务主要还是产品的细分，即针对不同用户推出不同的产品，例如在工商银行网络银行中，有标准版和个性版两个操作页面，用户可以根据自己的实际需求，选择适合自己的操作页面，客户的选择自动将自己分类，银行根据客户的操作记录可以有针对性的推出适合用户的产品。这样，电子银行才能有效的完善服务，满足电子银行渠道信息量大、流程简便、操作灵活、使用便捷的基本要求。三、小结