[投资者,互联网,环境]互联网金融环境下投资者保护问题研究
互联网金融下的风险防范研究

互联网金融下的风险防范研究【摘要】互联网金融在快速发展的同时也存在着各种风险,因此互联网金融风险的防范备受关注。
本文从研究背景和研究意义入手,探讨了互联网金融风险的特点和分类。
然后详细介绍了互联网金融风险防范措施,包括风险监测和预警机制以及风险管理和合规性建设。
在总结了当前风险防范研究的不足,并展望未来研究方向。
最后提出了一些建议,旨在加强互联网金融风险防范工作,确保互联网金融的健康发展。
通过本文的研究,可以更好地了解互联网金融领域的风险防范工作,为相关从业者提供参考和借鉴。
【关键词】互联网金融、风险防范、研究背景、研究意义、风险特点、风险分类、风险防范措施、监测机制、预警机制、风险管理、合规性建设、不足、展望、研究方向、总结、建议。
1. 引言1.1 研究背景互联网金融是近年来快速发展的新兴领域,其融合了互联网和金融业务,为用户提供了更便捷、快速的金融服务体验。
随着互联网金融业务规模的不断扩大,也带来了一系列风险和挑战。
互联网金融的风险性与传统金融不同,主要表现在信息不对称、技术风险、合规性风险等方面。
这些特点使得互联网金融在风险防范方面面临更大的挑战。
随着互联网金融的迅速发展,各种新型金融业态层出不穷,如P2P网贷、股权众筹、第三方支付等。
这些新业态给消费者提供了更多选择,同时也给监管部门带来了更多难题。
当前,互联网金融领域存在一些突出的风险问题,如信息泄露、合规风险、信用风险等。
这些问题的存在严重影响了互联网金融行业的稳健发展,也给广大投资者和消费者带来了潜在的风险。
对互联网金融行业的风险防范工作亟待加强。
只有加强风险管理和监测预警机制,健全合规性建设,才能有效避免和防范互联网金融可能存在的风险,确保金融市场的稳定和健康发展。
本文旨在探讨互联网金融下的风险防范机制,为相关研究提供一定的参考和借鉴。
1.2 研究意义互联网金融的快速发展给人们带来了便利和创新,但同时也带来了新的风险和挑战。
研究互联网金融下的风险防范具有重要意义。
互联网金融风险分析及监管建议

互联网金融风险分析及监管建议发表时间:2017-06-27T11:26:35.520Z 来源:《基层建设》2017年6期作者:杨先榕[导读] 摘要:互联网金融是不同于传统金融的重要金融模式,它将互联网技术应用于支付、资金借贷和交易处理的全流程各个环节中。
广东南粤银行股份有限公司广东东莞 523119 摘要:互联网金融是不同于传统金融的重要金融模式,它将互联网技术应用于支付、资金借贷和交易处理的全流程各个环节中。
互联网金融同传统金融一样,存在诸多隐性和显性风险,这种风险具有更广泛的复杂性、传染性和未知性。
本文基于复杂性理论,对互联网金融的本质和特点进行深入分析,从而深入了解互联网金融风险的内涵和特点,以便能够实现更好的管控和监管,最大程度降低和控制互联网金融风险的危害性。
从互联网金融的准入与退出机制监管、功能与模式监管、数据监管、征信与信用监管、网络技术与金融创新监管、跨界联动监管等六个方面分析,全方位提出了监管方案。
关键词:互联网;金融风险分析;监管建议 1互联网金融的内涵与认知互联网金融是借助于互联网技术及移动通信技术,实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式;互联网金融模式是一种不同于传统金融业务中的间接融资模式(以银行为资金中介)和直接融资模式(在金融市场发行股票或债券)的全新金融模式。
在这种模式下,支付、资金供需、资源配置均可通过互联网技术和网络平台进行实现,无须传统的资金中介主导。
互联网金融的构成要素包括:网络终端(计算机终端、移动终端和其他智能终端),网络平台(网络服务平台、金融支付平台、金融产品与服务平台),网络参与者(包括线上网络参与者、线下网络参与者和相关者);互联网金融的核心应用主要包括支付方式、信息处理和资源配置等。
2互联网金融的发展情况近年来,第三方支付、众筹融资、网络信贷以及其他网络金融服务平台等互联网金融业务迅速崛起。
2011年初,第三方支付市场规模不到3700亿元。
大数据金融实验报告(3篇)

第1篇一、实验背景随着互联网技术的飞速发展,大数据时代已经到来。
金融行业作为国家经济的重要组成部分,也面临着前所未有的机遇和挑战。
大数据技术在金融领域的应用,为金融机构提供了更加精准的风险评估、投资决策和客户服务。
本实验旨在通过实际操作,让学生深入了解大数据在金融领域的应用,提高数据分析能力和金融业务理解。
二、实验目的1. 熟悉大数据金融的基本概念和原理。
2. 掌握大数据金融数据处理和分析的方法。
3. 培养学生运用大数据技术解决实际金融问题的能力。
4. 提高学生对金融市场的洞察力和风险防范意识。
三、实验内容1. 数据采集实验数据来源于某金融机构提供的客户交易数据,包括客户基本信息、交易记录、信用评分等。
2. 数据预处理(1)数据清洗:去除重复数据、缺失值填充、异常值处理等。
(2)数据转换:将不同类型的数据转换为统一格式,如将日期字符串转换为日期类型。
(3)数据集成:将不同来源的数据进行整合,形成完整的数据集。
3. 数据分析(1)客户画像分析:通过对客户的基本信息、交易记录和信用评分进行分析,构建客户画像。
(2)风险分析:运用机器学习算法对客户信用风险进行预测,为金融机构提供风险预警。
(3)投资组合优化:根据客户画像和风险分析结果,为不同风险偏好的客户提供个性化的投资组合。
4. 实验工具(1)数据采集:Python、Java等编程语言。
(2)数据预处理:Pandas、NumPy等数据分析库。
(3)数据分析:Spark、Hadoop等大数据处理框架。
(4)机器学习:Scikit-learn、TensorFlow等机器学习库。
四、实验步骤1. 数据采集:使用Python等编程语言从金融机构获取数据。
2. 数据预处理:运用Pandas、NumPy等库进行数据清洗、转换和集成。
3. 数据分析:a. 客户画像分析:运用Spark、Hadoop等大数据处理框架进行数据挖掘,提取客户特征。
b. 风险分析:使用Scikit-learn、TensorFlow等机器学习库建立信用风险评估模型。
ESG主题投资的现状分析与发展趋势研究

ESG 三个字母分别是:E- 环境保护(Environmental)、S- 社会责任 (SocialResponsibility) 和 G- 企 业 治 理(CorporateGovernance)。 在 国际资本市场中,ESG 作为一种逐渐兴起的全新的可持续投资理念正在被 越来越多的国际组织和金融机构重视和研究。尽管反全球化浪潮时而兴起, 但事实是全球经济社会从未像如今这般紧密地联系在一起,此次新冠肺炎 疫情在全球蔓延的态势更是凸显了这一点。同时,疫情下所反映和需要反 思的包括气候变化、社会治理、企业责任等问题,也再次把 ESG 所代表的 可持续发展的投资理念摆到我们面前。当前,中国的资管行业正面临深刻 的转型,国家进一步开放金融市场,把越来越多具有国际地位的重要投资 机构吸引进国内金融市场;同时,责任投资原则这一国际投资理念势必也 会逐步影响国内的投资理念,进而重塑整个投资生态。
级公司分为领导者,平均者和落后者三大级别,从 AAA 到 CCC 七个小级别, 并提供评级搜索工具,展示评级历史数据等技术和数据支持,并对 ESG 发 展趋势做预测。
(3)ESG 指数制定。在完成对目标公司 ESG 评估后,中证指数等指 数公司编制 ESG 指数,如中证财通中国可持续发展 100(ECPIESG)指数 是根据 ECPIESG 评级方法,从沪深 300 指数样本股中挑选 ESG 评级较高 的 100 只公司股票组成样本股,以反映沪深 300 指数中 ECPIESG 评级较 高公司股票的走势。
互联网金融信息披露问题研究

互联网金融信息披露问题研究在当今数字化的时代,互联网金融如同一股汹涌的浪潮,深刻地改变了人们的金融生活方式。
然而,随着其快速发展,互联网金融信息披露问题逐渐浮出水面,成为了各界关注的焦点。
互联网金融信息披露,简单来说,就是互联网金融平台或机构向投资者、用户等相关方公开其运营、财务、风险等方面的信息。
这看似简单的一个环节,实则对于互联网金融的健康发展至关重要。
首先,信息披露不足或不规范可能导致投资者做出错误的决策。
在互联网金融领域,投资者往往难以像在传统金融环境中那样,通过面对面的交流和实地考察来获取充分的信息。
他们大多依赖于平台所提供的信息来评估投资的风险和收益。
如果这些信息存在误导、虚假或者不完整,投资者很容易被表面的高收益所吸引,而忽视了潜在的巨大风险,最终可能导致资金损失。
其次,信息披露问题还可能影响整个金融市场的公平性和稳定性。
当部分平台故意隐瞒关键信息或者进行选择性披露时,就会造成市场参与者之间的信息不对称。
那些拥有更多内部信息的机构或个人可能会获得不正当的竞争优势,而普通投资者则处于劣势地位,这无疑会破坏市场的公平竞争环境。
长期下去,这种不公平可能引发市场的动荡和不稳定,甚至可能引发系统性金融风险。
那么,当前互联网金融信息披露存在哪些具体问题呢?一是信息披露的真实性难以保障。
部分互联网金融平台为了吸引投资者,可能会夸大自身的实力、业绩或者风险控制能力。
例如,虚构交易数据、美化财务报表等,让投资者误以为平台运营状况良好,风险可控。
二是信息披露的完整性不足。
很多平台只是选择性地披露一些对自己有利的信息,而对于可能影响投资者决策的负面信息,如逾期率、坏账率等则避而不谈。
此外,对于平台的运营模式、资金流向等关键信息也往往披露得不够详细,让投资者难以全面了解平台的真实情况。
三是信息披露的及时性不够。
在金融市场中,信息的价值往往随着时间的推移而迅速递减。
然而,一些互联网金融平台在发生重大事件或者风险变化时,不能及时向投资者披露相关信息,导致投资者无法及时调整投资策略,从而增加了投资风险。
浅谈互联网金融监管的重要性及存在问题

融研究中心发布,该指数以 2014 年 1 月份为基期 100,到 2015 年 11 月该指数上升到 390,随后在 12 月下降到 386。从同比看,互联网 金融指数增长速度从 2015 年 6 月开始缓和。从分类指数上看,互联 网金融各业务发展有明显差异。其中,互联网支付和互联网基金指
映了所有信息。此时,互联网金融监管应采取任其发展的态度,目的 数增长趋稳,2015 年增长率分别为 41.0%和 37.0%,相比 2014 年增
参考文献: [1]张东龄.试论互联网金融监管存在问题及对策[J].商,2015(02). [2]孙昊.当前网络金融监管存在的问题及对策探索[J].产业与科技论
坛,2015(23).
显示,自 2015 年 6 月,互联网金融业的增长速度逐渐减慢。4 月 28
监管存在偏差。在过去两年以 P2P 网贷为代表的互联网金融在无序
2.增强国民监督监管意识 互联网金融的发展离不开国人共同的参与和监督,各高校应加 强对学生关于金融市场秩序、监管、合法合理性的教育,在学校专业 的环境下有目的的培养有关金融监管的人才,可开设类似相关的课
中发展,在行业迅速发展的同时,也产生许多非法集资、跑路等诸多 程,培养学生的监管意识。政府也应该支持社会和学校的教育培养,
台公司一旦出问题,只能通过借新来还旧,典型的“庞氏骗局”就出
现了。因此对进行特殊的监管并不是一种歧视,也不是为了保护银 行的垄断地位,而是这类机构一旦出了问题,其风险的外溢性就会 很广,因此为了防患于未然,互联网金融监管极具重要性。
三、互联网金融未来的发展走势 为期一年的互联网金融专项整治正在开展中,研究机构的数据
前我国风险定价机制在某种程度上是失效的,在这种大环境下,部 分互联网金融机构推出高风险、高收益产品,用预期的高收益来吸 引眼球,扩大发展,但不一定如实揭示风险,会潜在巨大的道德危 险。第三,互联网金融创新可能存在严重问题。
[公共管理,投资者,证券]谈谈公共管理下证券投资者的保护
![[公共管理,投资者,证券]谈谈公共管理下证券投资者的保护](https://img.taocdn.com/s3/m/3faef6cfff00bed5b8f31d4f.png)
谈谈公共管理下证券投资者的保护一、传统投资者保护模式的困境与公共管理的破局保护证券投资者是资本市场可持续发展的基石,这一重要的证券监管目标早就是国际共识一气并作为良好的国际金融监管实践成为一国金融部门稳定性评估规划( FSAP)的主要考察因素。
实证研究表明,投资者保护水平越高,资本市场就越发达。
如何构建有效的投资者保护机制,关系一国证券监管的竞争力和资本市场的繁荣程度,是最重要的金融议题。
我国传统上由中国证券监督管理委员会(以下简称证监会)作为行政监管者独揽投资者保护职责,通过证券发行核准制,实行无差别的投资者一体化保护。
该模式适应了在金融基础设施不完善和市场信用体系不健全的经济转型期迅速建成初级证券市场的需要,有利于监管者快捷地保护数量庞大而分散的投资者。
但在资本市场纵深发展与互联网金融的冲击下,这已受到巨大挑战。
保护投资者需要平衡投资者与筹资者的关系,解决融资准入与投资准入宽严相济的问题:平衡投资者之间的关系,解决资本多数决、投资民主化与风险自负的问题:平衡投资者与监管者的关系,解决无限保护需求与有限监管供给的问题。
传统的投资者保护建立在全能监管者和无限监管资源的假设上,行政监管者作为公权力当然和唯一的代表占据干预证券市场的主导地位。
但其采用融资准入保护公众投资安全,既限制中小企业的融资途径和公司的自主融资权,又因监管者代替投资者做事前价值判断,找害了风险自负规则。
而监管者的官僚组织结构和法定预算与编制制约,难以招架与市场深化同步膨胀的投资者保护需求。
正在兴起的普惠的互联网金融,更加剧了投资者保护的复杂性和艰巨性,带给监管者空前的挑战。
改革传统投资者保护模式,势在必行。
西方国家自20世纪80年代以来掀起了一场声势浩大的放松管制、提高效率的行政管理改革运动。
它以反思建立在韦伯官僚组织理论上的传统行政管理体制为起点,带给公共行政颠覆性的变革:在监管理念上认为政府不应是唯一的权力主体和中心,第三部门或个人等社会力量基于公共利益和共同体的内在需求可参与公共行政,推动简政放权和独立监管机构的普及化:在监管目的上认为政府职能不是管制而是以投资者为顾客提供服务,应把有限的精力和宝贵的资源用于重要决策,将具体繁琐的行政执行事务委托给更具优势的市场主体:在监管思路上以企业家精神重塑政府,推广公共行政的民营化并引入市场化管理方法,促使个体更多地参与公共事务管理,在保留传统行政管理正当性的同时,强调目标管理、质量管理和成本收益指标衡量的重要性。
新媒体时代互联网金融的风险与防范

新媒体时代互联网金融的风险与防范互联网金融服务是网络科技和传统金融服务的结合,给民众带来良好的金融服务,更多的人享用到互联网金融服务带来的便捷。
传统金融服务方式和网络技术结合为企业提供的一种全新金融服务方式,不但可以带来更简单而有效的业务,同时在一定程度上帮助了中小企业的经济成长,也使得普惠金融服务获得了进一步的发展:而互联网金融服务在对社会资源配置的改善方面,也发挥着不小的作用。
但是互联网金融在短暂的时期里取得了很大成功的同时,也产生了较多问题,其中危害很大。
随着当前的科技和经济的高速发展,互联网金融也随着社会的发展快速成长,越来越成为了这个时期的热点。
互联网金融生命力强劲,而且成长速度惊人。
一方面,在网络信息资源共享、社会高度包容的特性助力下,可以很快获得所有参与者的认同,并同时为参与者带来理财选择、消费方式:另一方面,它能够对我国企业融资难、融资贵的老大难问题进行有效帮扶,并发挥了闲置资金的利用效率;在当前国家宏观经济趋势并不明朗的状况下,对就业、盘活金融体系和促进宏观经济发展方面,均起到了充分效果。
一、互联网金融的概念互联网金融服务指传统银行和网络公司通过网络技术手段和电子信息通讯手段进行资金融通、交易、融资等信息中介业务的一种金融服务方式。
网络经济和金融的深度结合已成为必然趋势,将给金融生产、经营、管理和发展等诸方面带来越来越深远的影响。
进一步推动互联网金融健康发展,将有助于提高金融产品质量和效益,推进金融机构改革,推动新金融的健康发展,推进金融内部开放,构建多样化的金融机构。
我们可以把互联网金融服务的概念分成狭义和广义两种方面考虑。
从狭义上说,我们从货币的信用化交易的方面来加以界定,认为利用网络进行资金融通的模式都叫做互联网金融服务。
如果从这个视角理解,在资金融通的流程上运用了网络信息技术,无论是直接进行或者间接进行,都能够称为互联网金融服务,在这种角度下,一般的银行借助网络信息技术来提高企业效率的做法就能够被看作是互联网金融服务。
浅谈互联网金融环境下的普惠金融发展

浅谈互联网金融环境下的普惠金融发展【摘要】近年来,随着科学技术的飞速发展,互联网逐渐普及,并以此为基础衍生出许多产业,“互联网+”已经进入了公众的视野。
在这种背景下,互联网金融诞生了,它也促进了普惠金融的发展。
普惠金融是互联网技术与传统金融的有机结合。
这是一种重要的金融形式,可以扩大金融服务范围并满足公众的需求。
因此,对它们进行分析和探讨具有重要意义。
【关键词】互联网+;普惠金融;管理理念普惠金融是小额信贷的延伸。
其深刻的含义是,每个人都应享有平等的获得金融服务的机会和权利,平等获得金融服务的权利以及平等参与社会主义市场经济的发展,从而实现共同富裕,并建立和谐有序的发展世界。
在互联网发展的大趋势中,普惠金融需要利用互联网的发展优势来促进自身的发展和建设。
使用Internet平台发现普惠金融具有降低生产成本,提高资源分配效率和扩大金融覆盖范围的独特优势。
本文将互联网金融文化的概念植入金融机构,在互联网金融的背景下进行普惠金融的研究,有利于推动我国建立完善的普惠金融体系,使所有群体,尤其是小群体和中小型企业、贫困人口、“农民”等阶层享有平等的发展权和全面的金融服务。
一、普惠金融的含义为了更深入地理解普惠金融的含义,我们需要从广义和狭义两个方面入手。
首先,从广义上讲,普惠金融是指为每个组织或个人提供公平,公正的金融服务或金融产品。
从狭义上讲,普惠金融是指为正规或传统金融机构体系之外的小微企业和中产阶级企业提供金融服务。
通过对社会发展现实的分析,我们可以看到,普惠金融的发展将受到区域或国家经济发展水平的影响。
服务对象主要是那些收入水平相对较低的对象。
因此,普惠金融的发展水平更高。
可以为社会组织或个人提供更高质量的金融服务。
二、互联网金融背景下发展普惠金融的优势2.1有利于为中小微企业提供增多的融资渠道中小企业的传统发展资金主要是通过向银行贷款的方式。
银行贷款审批程序复杂,审批时间长,期限长。
这给小微企业的发展带来了一定的困难。
互联网金融众筹监管存在的问题及对策 文档(1)

互联网金融众筹监管存在的问题及对策摘要当今互联网金融市场在准入门槛较低的情况下,不少“鱼龙混杂”的情况出现,在缺失法律界定的情况下,监管很难将所有的金融市场定性,这就很难区分监管中的不法行为。
故此对于互联网金融的发展要制定对应的法律制度,让互联网金融在法治社会的体系中平稳发展。
众筹作为新型的金融发展模式,相较于传统投资模式能更好的解决中小企业融资中的困难,也能更好的吸收社会的闲散资金,将其整合在一起,发展新项目。
但是众筹在我国发展时间较短,所以很多问题还未曾提出有效解决措施,特别是合法性一直是社会关注的问题。
故此,强化有关众筹的法律、法规,完善政策制定,做好部门监管,这是解决众筹问题的关键性举措。
本文在概述众筹的特点后,断定众筹的问题出现原因,并结合当前的发展实际探索对应解决方式。
关键词:互联网金融;众筹监管;问题;对策AbstractInternet today's financial markets in under the condition of low barriers to entry, many "modern", in the case of lack of legal definition, qualitative supervision it is hard to all of the financial markets, it is hard to distinguish between regulatory of wrongdoing. So for the development of the Internet financial should formulate corresponding legal system, the Internet financial steady development in the society under the rule of law system. The raise as a new mode of financial development, compared with traditional investment model can better solve the difficulties of small and medium-sized enterprise financing, also can better absorb social idle funds, integrating it together, the development of new projects. But the raising in our country development time is shorter, so a lot of problems have not yet put forward effective solutions, especially the legitimacy has been society .Key words: Internet financial; The raise regulation; Problem; countermeasures目录摘要 (1)关键词 (1)1、互联网金融众筹的概念 (2)2、互联网众筹监管中存在的问题和成因 (2)2.1众筹法律体系尚未达成 (2)2.2盈利模式有待创新 (2)2.3众筹缺失征信体系和监督机制 (3)3、互联网金融众筹监管的对策 (3)3.1创新监管思路 (3)3.1.1管理与创新 (3)3.1.2风险防范 (3)3.1.3新型监管 (4)3.2完善监管措施 (4)3.2.1健全法律法规 (4)3.2.2加快社会信用体系的建设 (4)3.2.3网络技术安全保护技术 (5)结束语 (5)参考文献 (5)致谢 (6)若要选择一个词作为这两年金融市业的关键词,“互联网金融”可谓当之无愧。
浅论互联网金融发展所面临的风险及防范

金融天地浅论互联网金融发展所面临的风险及防范赵海艳 对外经济贸易大学摘要:互联网金融的出现、兴起与快速发展,在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时,也进一步加剧了我国的金融安全,尤其是与互联网金融发展有关的信用、法律、技术、操作和流动性等风险的存在,要求我们必须重视互联网金融发展及有效防范相关风险的发生,从而保证我国金融市场的健康发展。
本文专门对上述问题进行了探讨,在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上,着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险,并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议。
关键词:互联网金融;发展;风险;防范中图分类号:F832 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)021-0261-02互联网金融的兴起与快速发展,在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时,也对我国金融安全提出了新的挑战;前者主要表现为有效拓宽了我国的金融投资渠道,大大提高了我国传统社会闲置资金的配置与利用效率,极大推动了我国金融领域产品的创新与发展;而后者主要表现为互联网金融作为一种新生事物,在我国起步发展较晚,存在着监管上“空档”、“断档”,从而引发信用风险、法律风险、技术风险、操作风险和流动性风险等。
鉴于上述问题、风险的存在,我们有必要深入认识互联网金融及其发展过程中所面临的风险,并采取有效措施来防范这些风险,避免发生金融系统性风险,近而保障我国金融市场的健康发展。
为此,笔者结合工作实际,在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上,着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险,并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议;以期对我国互联网金融发展风险防范水平的提高,以及促进我国金融市场的健康发展有所帮助。
一、互联网金融及相关风险产生原因概述网络技术的快速发展与深入应用,正在从结构上改变、重塑社会各个领域,金融领域亦是如此;伴随互联网在金融领域的深入应用,互联网金融概念应运而言,金融学界、实务界对其的探讨更是如火如荼,但到目前为止,究竟什么是互联网金融,尚缺少一个权威、统一概念。
金融市场行业研究报告

金融市场行业研究报告一、引言金融市场是全球经济体系中至关重要的组成部分,直接影响着全球的经济运行和发展。
本研究报告旨在对金融市场行业进行深入研究,分析其发展现状、趋势以及潜在风险,为相关决策者和投资者提供参考依据。
二、行业概述金融市场行业是指以证券、期货、外汇等金融产品为交易对象的市场和相关机构的总称。
该行业的主要参与者包括投资者、金融机构、监管机构等。
金融市场行业的发展与国家的经济状况密切相关,不同国家和地区的金融市场有着不同的特点和发展模式。
三、发展现状1. 全球金融市场规模扩大随着全球化进程的推进,世界各国金融市场规模逐渐扩大。
美国、欧洲、亚洲等地的金融市场在全球范围内具有重要地位。
特别是亚洲金融市场的迅速崛起,使得全球金融市场的格局发生了显著变化。
2. 金融科技创新推动行业发展近年来,金融科技(FinTech)的迅速发展对金融市场行业产生了重大影响。
互联网、区块链、人工智能等新技术的运用,改变了传统金融市场的交易方式和服务模式,提高了金融市场的效率和便利性。
四、行业趋势1. 金融市场国际化趋势明显随着国际交流与合作的不断加深,金融市场国际化的趋势逐渐显现。
国际金融市场日益相互联系,跨国公司逐渐成为全球金融市场的重要参与者,各国的金融监管机构也加强了合作与沟通。
2. 绿色金融成为新的风口随着环境保护意识的增强,绿色金融逐渐成为投资者和金融机构关注的焦点。
各国政府和金融机构纷纷推出相关政策和产品,鼓励和支持可持续发展和环保项目的融资。
五、潜在风险1. 金融市场波动性增加金融市场的波动性是其固有的特征,但波动性增加可能导致金融危机的爆发,对国家经济和全球金融秩序造成不可忽视的影响。
2. 金融科技安全风险金融科技的快速发展也带来了安全风险。
网络攻击、数据泄露等问题可能导致金融市场的混乱和信息泄露,对投资者和机构造成严重损失。
六、结论与建议金融市场行业的发展是全球经济发展的重要支撑,但也面临着不少挑战和风险。
网络环境下消费者权益保护问题研究

网络环境下消费者权益保护问题研究摘要随着互联网的普及和电子商务的快速发展,网络购物的消费者数量逐年增加,但是网络消费者的权益保护问题也日益凸显。
本文从网络消费者权益保护的角度出发,探讨了当前网络环境下网络消费者权益保护存在的问题和应对措施。
本文首先综述了网络消费者的基本权益,包括知情权、选择权、公平交易权、安全权、隐私权等。
然后分析了当前网络消费者面临的主要问题,包括虚假宣传、售后服务不到位、价格不透明、个人信息泄露等。
接下来,本文分别从政府、企业和消费者三个角度,提出了应对网络消费者权益保护问题的具体措施。
针对政府,本文主张加强网络消费者权益保护相关法律法规建设,完善监管体系,加强行业标准制定和宣传。
对于企业,本文建议加强消费者权益保护意识和行为规范,加强产品质量和售后服务,提高信息公开透明度。
而对于消费者,本文则提出应增强自身的消费者权益保护意识,选择信誉度高的网络平台和产品,以及强化自身信息保护能力。
最后,本文对网络消费者权益保护问题进行了展望,认为应加强跨部门协同、多方合作,增强网络消费者权益保护的力度和效果。
关键词:网络环境、消费者权益保护、虚假宣传、售后服务、个人信息保随着互联网的快速发展,网络购物已成为人们便捷消费的重要方式。
但是,随之而来的是网络消费者权益保护的问题。
首先,虚假宣传是一个普遍存在的问题。
有些商家会夸大产品功效,或是用一些虚假的宣传手段来吸引用户,导致用户购买到的产品与实际效果大不相同。
其次,售后服务不到位也是网络消费者常面临的问题。
一些商家在销售完成后,对于用户的投诉和维权请求常常无动于衷,给消费者带来极大的心理和经济损失。
此外,价格不透明和个人信息泄露等问题也困扰着网络消费者。
针对这些问题,政府有责任加强网络消费者权益保护相关法律法规的建设。
完善监管体系,对于违法企业进行惩罚,加强行业标准制定和宣传,增加消费者权益保护法律意识的普及。
企业也应该加强自身的消费者权益保护意识和行为规范,提高产品质量和售后服务质量,加强信息公开透明度,让消费者更加信任企业。
我国网上金融业务的发展现状及对策研究仝博

我国网上金融业务的发展现状及对策研究仝博发布时间:2023-05-12T03:06:12.997Z 来源:《中国经济评论》2023年5期作者:仝博[导读] 作为一种新兴的金融模式,互联网金融的快速发展给中国的经济带来了新的活力。
但是由于我国互联网金融处于起步阶段,在发展过程中由于监管不足不断地暴露出问题。
本文主要分析我国互联网金融的发展现状、问题及其原因分析并对我国互联网金融提出相应的措施,从而促进我国互联网金融的健康有序的发展。
国器元禾私募基金管理有限公司摘要:作为一种新兴的金融模式,互联网金融的快速发展给中国的经济带来了新的活力。
但是由于我国互联网金融处于起步阶段,在发展过程中由于监管不足不断地暴露出问题。
本文主要分析我国互联网金融的发展现状、问题及其原因分析并对我国互联网金融提出相应的措施,从而促进我国互联网金融的健康有序的发展。
关键词:互联网金融;现状;问题;对策随着信息时代的到来,互联网技术对我们的生活产生了翻天覆地的变化。
近年来余额宝和微信等网上理财、P2P网贷和第三方支付交易平台的出现,一方面改变了消费者的消费方式使他们从中获得便利,另一方面却对传统银行产生了一定的冲击。
互联网金融代表了当代金融未来的发展方向,这是一个世界化和多极化的趋势。
但是相对于发达国家,我国互联网金融仍然处于初始阶段,在发展过程中由于政府的监管力度不够等原因从而产生出问题,风险也不断显现。
本文通过对互联网金融的问题及其原因的分析,从企业和国家两个方面,对此提出一些针对性的建议,促进互联网金融的健康发展,构建一个良好的互联网金融发展环境。
一、我国互联网金融发展现状分析1.互联网金融的概念界定互联网金融是当代经济的流行产物,互联网可定义为:在信息时代,依托云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具为平台挖掘出大数据,主要以线上投资理财、第三支付以及金融电子商务等为主要模式的一种新兴金融。
2.我国互联网金融的发展历程(1)互联网金融的兴起20世纪互联网技术在美国诞生以来,给人们的生活带来的巨大的便利。
我国互联网金融风险现状及监管策略

金融天地我国互联网金融风险现状及监管策略戴 岩 东北财经大学摘要:我国经济的高速发展,促使互联网电子商业的产生,同时带动了互联网金融行业的发展。
目前,我国互联网金融的涵盖面越来越广,其包含的内容涉及资金的存储、贷款以及支付等业务。
互联网金融行业的发展推动了我国金融市场化的创新步伐。
我国于2014年发布《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》,对互联网金融的范畴进行了明确。
互联网全球化的发展,给互联网金融行业带来了机遇和挑战。
本文笔者通过对互联网金融模式和风险的探究,提出了针对互联网金融的相关风险的监管策略。
关键词:互联网;互联网金融;金融风险中图分类号:F832 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)001-000295-01前言我国于1999年开始,国内就出现了交易性的支付网模式,标志着我国互联网金融的兴起。
直到2013年,阿里巴巴运营了余额宝,促使国内互联网金融快速的增长。
互联网金融的各类产品的研发,严重冲击了我国的传统金融行业。
互联网金融的快速发展促使了大量客户将资金的投资方向发生了转变。
客户为获得高于银行、债券等金融机构提供的资金利益回报率,将大量资金投入在互联网金融的相关产品。
由此带来的互联网金融风险状况引起了社会的广泛关注。
为建设我国互联网金融的健康运行体制,需要对我国互联网金融的风险状况和监管策略进行研究和讨论。
一、我国互联网金融的运行模式和风险现状(一)第三方支付和支付宝的相关基金的运行模式和风险互联网金融中的第三方支付是指网络公司与银行签订协约后,运用计算机和通信技术建立的一种支付系统。
第三方支付的金融活动是由非金融机构进行的资金支付的服务活动。
主要包括资金的收支的中介式转账服务。
这一类的金融产品主要是针对网络电子商务进行的,例如支付宝、财付通等。
支付宝是淘宝为了更好解决客户和商户之间的信用问题,在付款与收获之间进行第三方的信用支持。
第三方采取先收取客户资金,客户对购买商品满意后,将客户购买产品的资金支付给卖方。
数字金融对企业投资效率的影响研究

【摘要】随着互联网与金融行业的相互结合,效率俨然成为未来经济改革的首要目标。
企业开展高效率的投资意义重大,能够为企业战略的实现、产业链价值再造以及社会资源配置等提供强有力的保障。
数字金融逐步转变传统金融的商业模式,利用大数据、云计算等技术,以更便捷的方式为用户提供多元化的服务,使每个个体用户都能在数字发展的过程中受益。
数字经济的迅速发展使得许多科技型的中小企业蜂拥出现。
但是部分科技型的中小企业因其自身规模小、存续时间短以及资信状况与管理水平的有限,面临种种融资问题。
由此可见,研究数字金融对企业投资效率的影响以及作用机制具有十分重要的现实意义。
【关键词】数字金融;投资效率;影响机制一、引言投资决策是企业财务管理的重要内容,包含企业日常经营的各个环节。
尤其是企业资金筹集、分配、战略抉择等与企业生存发展息息相关的方面,会对企业资本市场的发展产生深远的影响。
据相关资料显示,企业日常经营活动中遭受的委托代理问题以及信息不对称等,都会引发企业非效率投资现象的发生。
我国大力推进数字金融政策的目的就是为整个市场提供更具普惠性、高质量的金融服务,以此提高企业的市场竞争力。
然而就目前形势来看,存在金融市场体系的不完善以及企业自身的局限性等问题,还需加强数字金融对企业投资效率影响的进一步研究。
二、企业投资和企业投资效率概述1.企业投资概述依据企业投资对象进行划分,可将其大致分为金融资产投资与实物资产投资。
实物资产投资又可根据实物对象的不同,分为狭义的实物资产投资与广义的实物资产投资。
狭义的实物资产投资主要是指企业的长期投资项目投入与产品开发研发投入等方面的投资活动。
例如,在建的工程项目、新产品开发、固定资产支出等都属于狭义实物资产投资的范畴。
广义的实物资产投资是在狭义实物投资的基础上,针对原材料、存货等企业流动资产追加的投入。
2.企业投资效率概述一般情况下,当企业的资源配置达到最佳状态时,就能实现企业投资效率的最大化。
互联网金融视角下的融资成本与模式研究

互联网金融视角下的融资成本与模式研究
王号天 邵华清
摘 要:随着经济的发展、社会的进步,互联网越来越成为人们生活工作的一部分,在市场经济大环境下,互联网金融已经成为 多数企业的发展方向,成为多数企业融资、合资的新方式。随着应用范围的不断扩大,融资的风险也随之升高,融资的成本的高低与 融资模式的不同给企业带来的影响也有较大区别。因此,本文通过对互联网金融的基本内涵,互联网融资与传统融资的比较,以及互 联网金融融资模式进行分析,提出比较 (一)成本低。由于互联网完全的虚拟网络行为,资金的流 动自存在于电子世界中,在进行资金的交易和资金的获取过程 中,交易的双方只需在网上进行相关资金的转账,不需要进行具 体地点的见面,因此,在整个资金的交易过程中,即减少了资金 交易的时间,又减少了资金交易的成本。另一方面,在互联网金 融中一切资金行为都可以在网上实现,因此,不需要建立相应的 实体机构,大大减少了实体机构产生的租金,从而减少了成本。
的表决权受到限制,因此,与普通股东享有平等的知情权、查阅 权、质询权等条款有必要增加。
5.增强优先股流通性。由于优先股流动性不足,股价波动较 小,投资者很难获得资本利得,另外,优先股的股息现金流具有 不确定性,投资者不能每日计提股息,只能在付息日一次体现股 息收入。在这种情况下,债券和信托受益权等传统的固定收益类 产品最重要账面孳息特性也就不存在了。优先股的收益与信托受 益权等相比也没有竞争力,因此,并不会受到市场的青睐。因此, 主管部门应详细制定相关规则,增加优先股的投资价值,增强优 先股后续流动性。
购溢价,保障投资者权益。另外,由于发行方享有随时取消股息
.支付A且ll不得R累i积gh又t不s违R约e的s权e利rv以e及d在. 约定的触发事件发生时
强制转股等条款,投资者购买优先股将要承担比二级资本工具投 资者更大的风险,因此也应该享有比二级资本工具投资者更高的 预期收益。
我国绿色金融发展问题研究

我国绿色金融发展问题研究作者:彭盈来源:《智富时代》2018年第09期【摘要】近年来,“绿色金融”概念的兴起,成为我国经济发展的新突破口,并由此建立起生态环境与经济发展的平衡局面,受到国内众多金融机构的追捧,备受社会各界的关注。
由于我国绿色金融起步晚、发展慢,面临着众多机遇的同时也伴随着严峻的挑战。
本文从我国绿色金融发展现状、面临问题以及针对问题提出的建议三方面出发展开阐述,详细探讨我国如何引领绿色金融的未来。
【关键词】绿色金融;发展;问题;建议一、我国绿色金融发展现状绿色金融发端于20世纪70年代的西方发达经济体。
1974年,联邦德国以“生态银行”命名成立了第一家政策性环保银行。
2016年,绿色金融概念首次被写入《政府工作报告》,这意味着绿色金融在中国的起步。
经过短短两年的时间,目前,绿色金融在中国处于快速发展阶段早期,虽然国家在政策上给予了极大的支持和扶助,但仍与发达国家保持着较大差距。
值得一提的是,据《中国绿色债券市场2018半年报》披露,今年上半年,我国绿色债券的总发行量已达130亿美元,同比增长14%,我国以浦发银行为代表的不少商业银行在绿色债券和碳金融方面进行了多角度的创新。
据分析,2015年-2020年,中国每年的绿色债券融资规模可能接近3000亿元。
中国现在已经发展成为全球最大的绿色债券市场,大约占全球市场的三分之一。
在政策暖风频吹的背景下,无论是银行等传统金融机构还是民营企业等社会资本,对绿色项目均抱有浓厚兴趣。
民间资本、民营企业、企业集团等参与绿色金融市场的前景广阔。
二、我国绿色金融发展面对的问题我国绿色金融的发展,在经过短暂几年的萌芽期,已取得了巨大的进展,尤其是在顶层设计上表现得尤为突出。
从国际方面上看,G20会议上,包括我国在内的B20(二十国集团工商峰会)提出将绿色金融作为议题写入报告,得到了各国领导人的采纳。
从国内来看,中国的绿色金融在全球治理上已经在发挥比较重要的影响。
互联网金融时代西安小微企业融资问题研究

互联网金融时代西安小微企业融资问题研究发布时间:2021-08-09T03:43:02.050Z 来源:《中国经济评论》2021年第4期作者:赵帅[导读] 互联网金融的发展进入到金融科技时代,掀开了中国金融行业发展的新篇章。
西安欧亚学院 710065摘要:随着环境问题的日益严峻,在国家政策的大力提倡下,小微企业迎来了高速发展的时代。
任何行业的发展都离不开流动资金,小微企业面临的融资问题更加艰难,也更难以攻克。
探索小微企业融资问题,并找到解决问题的对策,对国家可持续能源发展具有重要的现实意义。
本文以西安小微企业为研究对象,分析了当前西安小微企业的融资现状,发现其融资存在的问题,进而剖析问题产生的原因,最后提出在互联网金融时代下对于西安小微企业的融资建议。
通过解决小微企业的融资问题,助力其健康良好发展。
关键词:互联网金融;小微企业;融资1 引言纵观当今国内互联网金融发展趋势,互联网金融业务发展一日千里,互联网各巨头的竞争格局基本稳定,流量成本巨大,以互联网方式改变传统的服务模式和客户获取方式已成为过去时,加之互联网金融监管不断加强,在监管、成本与技术的共同推动下,互联网金融的发展进入到金融科技时代,掀开了中国金融行业发展的新篇章。
对于小微企业而言,若想在激烈的市场竞争中获得更加稳定的发展空间与趋势,企业则需开展稳定的融资活动,将融资活动贯穿于企业整体发展的生产经营环节中。
而对于小微企业而言,融资也是发展中应该面对的重要问题,它并不能因为企业发展而消失,而是贯穿于企业整个生命周期内的重要组成部分。
企业需要通过不断的解决融资问题,提升融资能力,降低融资短缺的风险。
2 文献综述Fengzhi Zhang(2020)在文中说到大数据和人工智能是解决中小企业融资难的重要途径。
但该方案存在数据产权、隐私保护、数据共享、数据造假、未通过数据平台、未纳入基金供应商信用评价、违约金等问题,可通过界定产权、分级隐私等方式解决并建立统一的评估体系,最后解决中小企业的融资问题。
互联网金融风险问题和应对分析

互联网金融风险问题和应对分析【摘要】近年来,我国互联网资金增长迅速,对社会各界产生了深远的影响。
以第三方互联网上的在线借贷、支付和结算为代表的互联网融资,互联网投资和金融管理引发了我国金融创新的增长。
与此同时,由于行业的残酷发展、扭曲竞争和监管缺失,互联网金融市场逐渐暴露出各种问题。
本文分析了我国互联网金融业的发展现状和主要风险,提出了加强金融监管、完善金融监管体系、加强行业自律等建议。
【关键词】互联网;金融风险;问题;对策近年来,由于金融企业的爆炸式增长和金融产品的层出不穷,互联网金融引起了国人的关注。
同时,由于互联网融资平台的崩溃,经常发生引起广泛关注的事件[1]。
我国现有的金融法律体系是在长期的财政约束政策下形成的,与普惠融资存在诸多冲突,且缺乏科技支撑的传统监管难以限制金融业的互联网融资发展,导致风险积累。
面对这一现实,根据互联网资金与互联网的关系,运用社会网络理论分析互联网金融风险的社会特征,具有重要的理论和实践意义。
同时也需要思考我国互联网金融监管的演进过程,探索金融改革的实际操作和发展方向。
1 互联网金融风险定义互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
根据金融风险理论和互联网融资相关概念可知,互联网金融风险是指由于金融业务结果的不确定性和不可控性而造成损害的可能性。
互联网活动,如第三方支付、P2P网络贷款、众筹、互联网银行,其风险的存在对互联网融资的发展提出了更高的要求。
只有提醒风险、控制风险和监控风险,互联网才能实现更好的增长。
2 互联网金融风险分类2.1 常规性风险(1)信用风险。
互联网金融信用风险是指交易的一方在交易期间未履行或未完全履行其义务的可能性,导致另一方损失,主要是由于社会信用体系的失效。
(2)市场风险。
互联网金融市场风险是指互联网金融资产或负债的潜在收益或潜在损失因业务变化而存在的不确定性市场价格,如利率、汇率、股价和商品价格。
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互联网金融环境下投资者保护问题研究摘要“百发”理财计划等互联网金融产品在促进普惠金融发展、活跃闲置资金的同时,其在技术、立法、监管层面都不同于传统金融,同时也都对金融投资者的保护带来一定的挑战。
基于此,本文在进行比较法研究的基础上,借鉴域外金融消费者保护的立法,从而最终尝试进行互联网金融环境下中国金融投资者保护的立法建构。
关键词“百发”理财计划余额宝互联网金融金融消费者保护法互联网金融作为与传统金融不同的发展模式,其对网络环境下金融投资者的保护带来哪些挑战,现有的法律体系是否可以满足互联网金融环境下投资者保护的需要,这些都是亟待解决的问题。
一、以“百发”为例分析互联网金融的理财机制互联网金融是互联网与传统金融业相互结合的产物,是互联网企业基于庞大用户和大数据分析能力,进军金融业后带来的金融创新产品。
以“百发”为例,第一期百发产品由百度和华夏基金共同推出,用户投入百发中的资金用来购买华夏现金增利宝证券投资基金E类。
第二期百发产品由百度与嘉实基金合作推出,两公司推出“团购金融”模式,将用户注入的资金集中投入到银行协议存款之中。
与普通群众的存款相比,协议存款数额较大,因此利率一般较高,由此则可以保证投资具有较高收益率。
无论百度与华夏基金合作,还是百度与嘉实基金,其实质都是基金互联网销售业务。
在购买“百发”产品前,用户只须简单地注册百度账号并进行实名认证,然后绑定具有网上支付功能的银行卡之后便可购买“百发”列表中的理财产品。
“百发”计划是一种互联网金融模式的创新,是一项组合形式的理财计划,其由中国投资担保有限公司全程担保,最低投资门槛仅为1元;同时,基金在售后支持投资者快速赎回,即时提现,方面用户资金的流入流出,百度宣称最高年化收益率高达8%。
“百发”理财计划的推出可以说适应了广大网民,特别是没有机会进入传统金融投资渠道的个人投资者的需求。
互联网金融成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。
然而,与传统金融相比,互联网金融对于投资者保护带来哪些挑战?现有的法律体系是否可以适用于互联网环境下的投资者保护?这些都是横亘在我们面前的问题,笔者将从下文一一进行分析。
二、与传统金融相比,互联网金融对投资者保护的挑战互联网金融相对于传统金融而言,其结合了信息网络的优势,将基金产品的销售终端内置于网络运营商的网站之中,网络运营商网站中网民的小额资金便用于集合投资计划,这种理财产品销售模式至少在以下层面对金融投资者的保护带来挑战:(一)技术层面的挑战互联网金融中的支付手段、交易程序日趋简便,互联网金融投资者无须复杂的手续便可进行网络理财。
同时,第三方支付、二维码支付等支付手段的创新极大地便捷了资金的转移。
但值得指出的是,互联网金融在推进金融交易日益便捷的同时,却会对金融投资者的资金安全带来隐患。
首先,金融投资者私人信息的保护不健全,身份证号等信息盗用常有发生,他人利用投资者信息将资金非法转走;其次,交易手续的简化,削弱了投资者对资金在账户间转移时的控制,从而也降低了违法分子转移资金时的难度;最后,网络故障以及技术问题也会对投资者转入网站中的资金安全带来影响。
(二)立法层面的挑战相对于日益创新的互联网金融实践,立法存在一定的滞后性。
特别地,对于互联网金融这种前沿性、创新性较强的行业,原有的金融立法或者无法适用于新的金融业态或者对于新的金融业态没有规定,这在实践中就表现为许多新的互联网金融创新行为“无法可依”。
因此,这就表现为互联网金融创新对立法层面带来的挑战。
在专门立法出台前,为应对这种挑战,一行三会往往会出台相应的通知、指导意见、规章等规范各类金融创新行为,但这些指导意见的效力层级较低且多针对某一个问题,因此,在实践中,其存在是否可在诉讼中援引、是否与上位法冲突等问题。
(三)监管层面的挑战互联网金融作为新生事物,国家监管层也尚未找到适合的监管态度,在实践中容易发生“一放就乱、一管就死”的问题。
是继续原先的分类监管,还是成立专门的互联网金融监管部门,这些都是值得考虑的问题。
总体而言,互联网金融领域中,国家监管的整体体制尚未建立,互联网金融企业尚有较大的自由度,因此,这就使得现有的互联网金融领域中问题颇多。
同时,由于互联网金融庞大的网民投资者和广泛的资金来源,对其监管的正确进行与否关系着国家的金融稳定。
三、互联网金融投资者保护的比较法分析互联网金融在发达国家的发展比在我国时间要早,因此我们有必要分析其他国家或地区的先进制度,下文笔者将依次分析英美国家、日本以及我国台湾地区具有代表性的法律:(一)英美国家金融消费者保护的法律英美在金融投资者保护方面存在相同之处。
2008年金融危机之后美国制定了《多德?弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,该法突出强调建立独立的消费者金融保护署。
消费者金融保护署只属于美联储体系之下。
该机构具有独立的监管权,可以独立制定监管条例并监督实施,署长由总统直接任命。
因此,保护署享有独立的地位,能够独立行使保护金融投资者的权力。
根据该机构的功能定位,消费者金融保护署对提供各类金融产品及服务的金融机构实施监管,并对金融产品的风险进行测试和防范,以保证消费者在购买和使用各类金融产品和服务时,得到清晰、准确和完整的信息,减少金融商品或服务的提供者利用信息不对等的优势欺诈消费者。
该机构可以监管美国各类银行和非银行金融机构。
新法案在设立金融稳定委员会的同时,另外设立消费者金融保护局这样一个机构,其表现出美国对金融消费者利益保护的重视。
英国经济学家Michael Taylor提出的著名的“双峰”理论,其认为金融监管并存着两个目标:一是审慎监管目标,旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定;二是保护消费者权利的目标,目的是防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇,因此其主张“金融稳定委员会”与“金融消费者保护委员会”分立,在保障金融体系稳定的同时,注重金融消费者的保护。
由此可知,英美对金融消费者保护都进行了相对较强的关注,它们都通过成立有别于金融风险监管的专门金融消费者保护部门从事金融消费者权益的维护。
笔者认为,这种制度建构在互联网金融环境下应能够大有所为,因为,这种专门的金融消费者保护机构在规则制定、立法促进、权益保护等方面可以较好地防范并减少互联网金融环境下众多的金融欺诈、理赔困难等问题。
(二)日本《金融商品交易法》日本以《金融商品交易法》为代表的金融消费者保护法,打破以前以行业分类为基础条块分割的立法模式,将投资群体的划分为专业投资者、可变更专业投资者、可变更的一般投资者与一般投资者。
同时,《金融商品交易法》规定,上述的几种分类在满足相应条件的情况下经批准可以互相转换。
对于不同类型的投资者,法律规定了不同的行为规范和责任条款,例如向缺乏经验的一般投资者销售金融商品时,销售者则负有较向其他类型的投资者更为严格的风险揭示责任,禁止有不当劝诱等行为。
此外,《金融商品交易法》中要求金融从业人员必须遵守“销售适用性原则”,要求金融产品销售人员不得出于销售金融产品的目的,对于一般投资者进行与其知识、经验、财产状况不符的劝诱。
在缔结金融产品销售合同时,金融从业人员也必须对金融产品中涉及的风险进行充分的说明,若不进行说明,则违反了“销售适用性原则”。
(三)我国台湾地区“金融消费者保护法”我国台湾地区2011年的“金融消费者保护法”以区别于一般消费者保护法的特别法形式专门对于金融消费者权益进行保护,其对金融消费者的定义限于接受金融服务业提供金融商品或服务的一般投资者,侧重保护金融产品消费中缺乏投资经验和专业知识的一般投资者。
同时,鉴于金融消费者保护的特殊性,该法建立起与一般消费者保护法的执行监督机构所不同的行政院金融监督管理委员会,并且不再区分行业,由统一的行政院金融监督管理委员会进行主管,该委员会对于期货业、保险业、银行业、证券业、电子票证业及其它经确认的金融服务业中的金融消费者权益进行保护。
在与金融消费者订立合同过程中,该法对金融服务企业苛以严格的义务,明确规定金融商品提供企业具有销售适度性义务、风险揭示义务等,并且规定若金融消费者主张因金融服务企业违反上述两项义务而遭受损失时,建立起金融服务企业的举证责任倒置规则,避免了金融消费者在金融消费争议中囿于信息不对称而发生的举证难、维权难问题。
同时,该法对于争议解决机构的建立、争议解决程序的运行、争议解决人员的任职条件以及争议解决评议书的效力问题都进行了规定。
可以说,该法兼具实体法和程序法的特点,适应金融混业经营的发展,详细规定了金融服务企业与金融消费者之间的责任判定与解决程序。
四、中国金融投资者保护的法律近几年以来,中国金融市场发展迅速,金融企业的地位也日趋强势,与此相对应的是金融投资者利益受损的情形此起彼伏,金融投资者保护的力度相差甚远。
在我国金融行业分业经营分业监管的形式下,透视我国金融投资者保护方面的法律法规,其主要包括《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及证监会、银监会、保监会以及人民银行最近制定的互联网金融领域的相关规章以及规范性文件等。
值得指出的是,上述法律法规主要涉及的是金融行业的监管与金融业的审慎经营,而没有将金融投资者的保护作为立法的本旨之一,也没有直接全面规定金融投资者的保护问题,同时,其对金融投资者权益的规定多原则性、指导性规定,缺乏具体的操作程序,适用性不强。
值得指出的是上述所有法律中都没有直接涉及到互联网金融环境下金融消费者(投资者)的保护问题。
有学者会指出,互联网金融是传统金融的组成部分,互联网金融企业的审慎监管与互联网金融投资者的保护可以适用传统金融环境下的法律法规。
然而,互联网金融投资者群体的地域分布、互联网金融企业的合规监管以及与整个金融体系发展的关系等方面都决定了互联网金融行业需要特殊的金融法律法规,互联网金融投资者也需要专门法律法规的保护。
因此,笔者认为,我国应建立适用于互联网金融领域的投资者保护的专门法律,从而减少传统金融法律在适用于互联网金融领域中时出现的矛盾与冲突。