第3章 保险的概念 《保险学》课件
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《保险学》全套课件
互联网保险的趋势
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学ppt课件
承保被保险人在公共场所或经营活动中因过失行 为造成他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任 。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
保险学ppt课件
目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
保险学ppt课件
目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
03保险学第3章 保险的起源和发展
（三）人身保险 1、15世纪后期的奴隶贸易 2、17世纪中叶的“佟蒂法” 3、1693年，哈雷生命表 4、18世纪40—50年代，“均衡保险费”理论 5、1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司— —伦敦公平保险公司，标志现代人寿保险制度的建立
（四）责任保险 1855年英国开办铁路承运人责任保险。 1930年法国《保险契约法》出台，其有专门章节对责任 保险作出规定，标志责任保险在法国开始法律化、制度化。 1880年英国通过雇主责任保险法令并成立雇主责任保险 公司。 1889年北方意外保险公司对药剂师开错药方的过失提供 职业损害补偿，开创职业责任保险的先河。 1890年海上事故保险公司就啤酒含砷引起的第三者中毒 向特许售酒商提供保险，这是较早的产品责任保险。
一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自 然基础
人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产。而 物质资料的生产总是在认识自然、改造自然、同自然作斗 争，使自然适应人的需要的过程中实现的，从原始社会到 现代社会都不例外。自然界有其运动规律，人们对自然规 律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发 生造成的损失总是不可避免的。
而由全体商队补偿之”
二、我国古代的保险思想 （一）商末周初：扬子江货运 （二）孔子：“耕三余一” （三）汉朝：“常平仓” （四）隋朝：“义仓”
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 二、现代商业保险的发展 三、当代国际保险市场发展的特点
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 （一）船舶抵押借款制度 （二）“黑瑞甫”制度和基尔特制度 （三）公典制度和年金制度 （四）镖局制度
第四节 我国保险业的起步与发展
一、1949年以前 1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构， 成立“谏当保安行（Canton Insurance Society）”。 1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这 是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国 保险市场垄断的局面，标志着我国民族保险业的起步。 1875年12月，李鸿章授意轮船招商局集资20万银两在 上海创办了我国第一家规模较大的船舶保险公司——保险 招商局。 1933年6月在上海成立了唯一一家经营再保险业务的 “华商联合保险股份有限公司”。。
保险学基础知识课件
受益人的指定
在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比 例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理 赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税 收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以 后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有 指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的 遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规 定要征收遗产税。
广义的保险
广义的保险一般包括由 政府部门经办的社会保 险、由专业保险公司按 商业原则经营的商业保 险以及由被保险人集资 合办、体现自保互助精 神的合作保险等。
广义的保险
社会保险
商业保险
合作保险
狭义的保险定义
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金 责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》 第二条）
独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭 借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理 保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的 人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人
（二）保险合同的客体
.
客体是指在民事法律关系中 主体履行权利和义务时共同指向 的对象。保险合同的客体不是保 险标的本身，而是投保人于保险
标的上的保险利益。
（三）保险合同的内容
.
①申明 Declarations
③承保约定 Insuring Agreements
⑤保险条件 Conditions
保险合同的 内容
②定义 Definitions ④除外责任 Exclusions ⑥其他条款 Miscellaneous Provision
保险学3章
五、可保风险
可保风险的定义 可保风险的理想条件： 1. 纯粹风险； 2. 非故意的； 3. 偶然性； 4. 重大损失的可能性； 5. 多数人遭遇相同的风险，少数人遭遇实际损失； 6. 损失的可测性。
可保风险
尼斯湖水怪
风险是否可保的关键因素？
1971年，卡提.萨克威士忌酒厂悬赏100万英镑捕捉尼斯湖水 怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合社以2500 英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.1—1972.4.30期 间被活捉，水怪长度超过20英尺，并能够被伦敦自然博物馆 馆长认可。保险人给予全额赔偿后，水怪归保险人所有。 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，但是， 事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5％，其他同行 没有一个超过这一比例。
第一节 保险的本质
一、保险学说 ㈠损失说 ⑴损失补偿说 ⑶风险转移说 ㈡非损失说 ⑴技术说 ⑶相互金融说 ㈢二元说 ⑵损失分担说 ⑷人格保险说 ⑵欲望满足说
挪威保险学家卡尔· H．博尔奇著《保险经济学》指出保险理 论的主要目的就是确定P(保险费)与x(被保险人所获得的补 偿) 这两个要素的关系。
第二节 保险分类
保险的法律分类 按实施方式分类 按投保主体分类 按保险标的分类 按保险精算技术分类 按风险转移方式分类
保险分类
保险的法律分类 ㈠财产保险与人身保险 ㈡财产责任保险与人寿健康保险 ㈢损害保险与人寿保险 按实施方式分类 ㈠强制保险与自愿保险 ㈡商业保险与社会保险 按投保主体分类 ㈠企业保险与个人保险 ㈡团体保险与个人保险
⑴夏代后期产生的粮食储备制度。 ⑵3000前在长江危险水域粮食运输中的分散风险方法。 ⑶明朝永乐年间开始的镖局。
保险学
《保险学》内容回顾
第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险的基本原则 第五章：保险经营 第六章：财产保险 第七章：人身保险 第八章：社会保险
第一章
风险与风险管理
保险与风险、风险管理之间有密切关系 风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不 幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定 性
保险市场的模式：
完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头垄断型保险市场
对保险业的监督管理，其内容主要包括：
对保险条款和费率的监管； 对保险公司偿付能力的监管； 对保险公司资金运用的监管； 对保险中介机构的监管 对保险组织的设立、变更和终止的监管。
风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 费率合理原则 公平理赔原则 投资多样化原则
保险经营的数理基础
保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总 值之比。保险深度反映了该地保险业在整个国民 经济中的地位； 保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均 保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的 程度。
保险价值与保险金额
不足额保险 足额保险 超额保险
保险合同的解释原则
文义解释原则 意图解释原则 有利于被起草人（被保险人和受益人）的解释 原则 批注优于正文，后面的批注优于先加的批注的 解释原则。
保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
雇主责任保险：承保雇主对所雇员工在受 雇期间，因发生意外事故或因职业病而造 成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔 偿责任。
第七章
人身保险
人身保险是指以人的生命或身体为保险标 的，当被保险人在合同期限内发生死亡、 伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄 、期限时，保险人依照合同约定承担给付 保险金责任的保险。
第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险的基本原则 第五章：保险经营 第六章：财产保险 第七章：人身保险 第八章：社会保险
第一章
风险与风险管理
保险与风险、风险管理之间有密切关系 风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不 幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定 性
保险市场的模式：
完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头垄断型保险市场
对保险业的监督管理，其内容主要包括：
对保险条款和费率的监管； 对保险公司偿付能力的监管； 对保险公司资金运用的监管； 对保险中介机构的监管 对保险组织的设立、变更和终止的监管。
风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 费率合理原则 公平理赔原则 投资多样化原则
保险经营的数理基础
保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总 值之比。保险深度反映了该地保险业在整个国民 经济中的地位； 保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均 保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的 程度。
保险价值与保险金额
不足额保险 足额保险 超额保险
保险合同的解释原则
文义解释原则 意图解释原则 有利于被起草人（被保险人和受益人）的解释 原则 批注优于正文，后面的批注优于先加的批注的 解释原则。
保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
雇主责任保险：承保雇主对所雇员工在受 雇期间，因发生意外事故或因职业病而造 成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔 偿责任。
第七章
人身保险
人身保险是指以人的生命或身体为保险标 的，当被保险人在合同期限内发生死亡、 伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄 、期限时，保险人依照合同约定承担给付 保险金责任的保险。
《保险学》课件
保险经营
保险公司的组织形式与治理结构
组织形式
包括股份有限公司、有限责任公 司、相互保险公司等，不同组织 形式在股权结构、经营目标、管 理方式等方面存在差异。
治理结构
建立健全的股东大会、董事会、 监事会和高级管理层等治理机构， 形成有效的决策、执行和监督机 制。
内部控制
制定完善的内部控制制度，确保 公司合规经营、防范风险，保障 公司资产安全。
推动保险行业创新发展
鼓励保险公司进行产品创新、服务创 新和技术创新，提升保险行业的服务 水平和竞争力。
保险监管的内容与方法
市场准入监管
业务运营监管
对申请进入保险市场的主体进行资格审查， 确保其具备从事保险业务的资质和能力。
对保险公司的业务运营过程进行全面监管， 包括产品设计、销售、承保、理赔等各个环 节。
06
保险监管
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险 人合法权益，防止保险公司不当行为 损害被保险人利益。
维护保险市场秩序
促进保险市场公平竞争，防止市场垄 断和不正当竞争行为，确保保险市场 健康有序发展。
防范和化解保险风险
加强对保险公司的风险监测和预警， 及时采取风险防范和化解措施，确保 保险行业稳健运行。
保险人需要按照合同约定履行赔偿或给 付保险金的义务，被保险人则需要履行 缴纳保险费的义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同的内容进行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止和法定终止三种情况，保险合同终止后，双方的权利 义务关系随之消灭。
03
保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人为了规避海上运输风险，开始采用共同海损分摊的方式。
保险公司的组织形式与治理结构
组织形式
包括股份有限公司、有限责任公 司、相互保险公司等，不同组织 形式在股权结构、经营目标、管 理方式等方面存在差异。
治理结构
建立健全的股东大会、董事会、 监事会和高级管理层等治理机构， 形成有效的决策、执行和监督机 制。
内部控制
制定完善的内部控制制度，确保 公司合规经营、防范风险，保障 公司资产安全。
推动保险行业创新发展
鼓励保险公司进行产品创新、服务创 新和技术创新，提升保险行业的服务 水平和竞争力。
保险监管的内容与方法
市场准入监管
业务运营监管
对申请进入保险市场的主体进行资格审查， 确保其具备从事保险业务的资质和能力。
对保险公司的业务运营过程进行全面监管， 包括产品设计、销售、承保、理赔等各个环 节。
06
保险监管
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险 人合法权益，防止保险公司不当行为 损害被保险人利益。
维护保险市场秩序
促进保险市场公平竞争，防止市场垄 断和不正当竞争行为，确保保险市场 健康有序发展。
防范和化解保险风险
加强对保险公司的风险监测和预警， 及时采取风险防范和化解措施，确保 保险行业稳健运行。
保险人需要按照合同约定履行赔偿或给 付保险金的义务，被保险人则需要履行 缴纳保险费的义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同的内容进行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止和法定终止三种情况，保险合同终止后，双方的权利 义务关系随之消灭。
03
保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人为了规避海上运输风险，开始采用共同海损分摊的方式。
Chapt3_保险概述
案例分析：代理合同违约是否影响 保险合同效力？
春风客运公司一辆长途客车在长途客运中，因天雨路滑不幸 从山路上翻落崖下，车上共45名乘客，其中15名死亡，18名重伤， 12名轻伤。初步估算，处理善后费用约需20万元。事发后，伤亡 旅客及家属凭车票向某保险公司提出索赔（在旅客持有的车票上 印有“票价中含保险费2%”的字样），但保险公司拒赔。 经查：客运公司与保险公司之间订有代办保险业务的协议。由 保险公司委托客运公司代办公路旅客意外伤害保险业务的承保手 续，以持票乘车的旅客为被保险人，保险费按基本票价的2%计收， 包括于票价之内，由客运公司在售票时收取，车票为保险凭证， 客运公司应于每月5日之前按上月售票收入的2%向保险公司结转保 险费，保险公司按所收取的保险费的5%向客运公司支付代办手续 费。
二元说
否定人身保险说；择一说
损失说－损失赔偿说
该说认源于海上保险，认为保险是一种损失赔偿合同。代表人物有英 国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。
马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失 或发生的危险予以补偿的合同”。
马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某 标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。 该学说从合同的角度给保险下定义：（1）保险与合同是两个不同的概 念，保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象；而合同 是法律行为，是经济关系赖以实现的形式。（2）该学说即使从合同角 度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念， 而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。
保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的定价问题，用它 来解释保险的特性显然是文不对题。
《保险学》全套PPT课件
缴纳保险费；通知义务；避免损失 扩大的义务。
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
保险学基础知识课件
济补偿。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
《保险概述》课件
04 保险市场与监管
保险市场的概述
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02
03
保险市场的定义
保险市场是提供各类保险 产品和服务，满足人们风 险保障需求的场所。
保险市场的功能
保险市场具有风险分散、 损失补偿、资金融通等功 能，为社会经济发展提供 重要保障。
保险市场的分类
按照不同的标准，如保险 标的、经营模式等，可以 将保险市场划分为多种类 型。
05 保险的风险管理
风险概述
风险定义
风险是指在特定情况下， 未来可能发生的不确定事 件及其可能带来的损失。
风险的特性
风险具有客观性、普遍性 、不确定性和可变性等特 点。
风险的分类
风险可分为自然风险、社 会风险、经济风险和政治 风险等。
保险的风险识别与评估
风险识别的过程
风险识别是通过对各种可能产生 风险的因素进行调查和分析，找
02
保险合同是保险的核心，由保险 公司和被保险人之间签订，约定 了保险范围、保险费、赔偿责任 等内容。
保险的种类
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03
04
人身保险
为被保险人的生命和身体提供 保障，包括寿险、健康险、意
外险等。
财产保险
为被保险人的财产和利益提供 保障，包括车险、家财险、企
业财产险等。
责任保险
为被保险人因过失或疏忽造成 的他人损失提供保障，包括公 众责任险、产品责任险等。
保险机构概述
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保险公司
是专门经营保险业务的机 构，通过收取保费和赔偿 损失来盈利。
保代理人
是代表保险公司销售保险 产品的人员，他们需要获 得相关的销售资格和执照 。
保险经纪人
第3章 保险合同 《保险学概论》完整PPT课件
第一节 保险合同概述
【知识拓展】第一份保险合同——比萨保单（续）
可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保 险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运 输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、 天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如 同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。13世纪中叶在热 那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的律师调查，1393年有 位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险单。这个时期，意大 利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海 上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。
第一节 保险合同概述
【分析】一般来说，保险可分为给付性保险和补偿性保险。所谓给付性保险， 就是按照合同约定，对符合保险理赔条件的，按保单载明的保险金额全额给 付，比如重大疾病保险、意外伤害事故保险。当被保险人发生保险责任事故， 保险公司就要按照合同约定，一次性赔付保险金额，在多家保险公司投保的， 赔偿的保险金可以累加。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点
（五）保险合同是最大诚信合同
由于保险经营的特殊性,保险合同对诚信的要求更甚于其他合同。最 大诚信原则是保险的基本原则之一,《保险法》规定,订立保险合同, 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应如 实告知,否则,保险人有权解除合同,对合同解除前发生的保险事故不 承担赔偿责任,并不退还保费。同时,《保险法》也规定，订立保险合 同时，保险人对保险合同中的免责条款也负有如实告知义合同概述
三、保险合同的种类
（一）按保险标的的性质划分
按保险标的的性质,保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。 1、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同,如
保险学保险概述课件
“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、 任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、 人身保险，甚至还可适用于自保。”
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
14
1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
32
5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
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1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
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5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
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第3章 保险的概念
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3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
保险与赌博 相似之处 1. 都具有一定的射幸性 2. 都需要本金 3. 都讲究信用
本质上的区别 1. 目的不同 2. 手段不同 3. 结果不同
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第3章 保险的概念
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3．2．1以保险的实施方式划分
1．自愿保险
投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等 互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签 订的保险合同。
2．强制保险
它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行 的保险，也称法定保险。
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第3章 保险的概念
学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本 理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保的概念、 保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、保险 常见的几种分类方法，分析了保险与相关经济行 为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与作用。 学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的 职能和作用
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第3章 保险的概念
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3．2．4按危险转移的方式划分
共同保险与再保险的区别是：
共同保险的当事人之间的关系是横向的：
甲保险人
乙保险人
丙保险人
投保人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
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3．2．5按承保的客户分类
1．个人保险
投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以 个人的名义购买保险单。
2．团体保险
投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合 同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险 人均应有一份保险凭证。
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3．1．2保险成立与运行的要素
1．多数单位和个人的集合。 2．特定风险事故的确认。 3．科学计算方法的使用。 4．保险专用基金的建立。 5．保险合同的订立。
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3．1．1保险的概念
从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一 种经济方法，保险把具有同样危险威胁的人和 单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建 立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给 付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险 给予了经济保障。
投保人
原保险人
再保险人
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3．2．4按危险转移的方式划分
4．重复保险
投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两 个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第3章 保险的概念
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3．1．1保险的概念
从法律角度讲，保险是一种合同行为，合 同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的 规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取 得损失是向保险人要求补偿的权利，保险人则 承担按规定补偿被保险人的损失或给付保险金 的责任。
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3．1．1保险的概念
保险是通过合同的形式，运用商业化的经 营原则，由保险经营者向投保人收取保险费， 建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故 时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进 行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给 付的一种经济保障制度。
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目录3 . 1保险的概念
3．1．1保险的概念 3．1．2保险成立与运行的要素 3．1．3保险的学说 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
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第3章 保险的概念
共同保险和重复保险的区别在于： 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一
个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投
保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能 使被保险人获得超额利益。
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3．2．4按危险转移的方式划分
1．原保险
原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同， 确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移 给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用 的最多的就是原保险。
2．再保险
是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或 全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保 险的保险，这种方式也称“分保”。
2．责任保险
是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保 险标的的保险。
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3．2．3按照保险保障的范围分类
3．信用保证保险
以信用关系为保险标的的一种保险。
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目录3 . 2保险的分类
3．2．1以保险的实施方式划分 3．2．2按保险的性质分类 3．2．3按照保险保障的范围分类 3．2．4按危险转移的方式划分 3．2．5按承保的客户分类 3．2．6按承保的危险分类 3．2．7按保险合同订立的方式不同分类 3．2．8按保险金额的确定方式分类
3. 政策保险
这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技 术而开办的一种保险。
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3．2．3按照保险保障的范围分类
1．财产保险
这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产 作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因 自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。
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3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
基金的处理方式不同
投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故 发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发 生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿， 危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。
3. 二元说
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3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
保险与社会保险
它们的相同点表现 为：
同是以风险的存在 为前提
同是以大数法则为 依据
依据不同
保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目 的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为 计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不 测事故却是一个不定的数额。
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它们的不同点表现 为：
▪行为依据不同 ▪保障的对象不同 ▪经营的主体不同 ▪保障水平不同 ▪保险费的负担不同
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3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
保险与自保
性质不同
保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转 移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经 济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。
保障的稳定程度不同
保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自 留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则 可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到 保障。
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3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系
保险与储蓄 用途不同
保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后 或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即 只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由 提取，自由使用。
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3．2．2按保险的性质分类
1. 商业保险
它是指投保人根据合同约定，向保险人收取 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被 保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、 期限时给付保险金的保险行为。
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3．1．3保险的学说
1. 损失说
① 损失赔偿说 ② 损失分担说 ③ 风险转移说
2. 非损失说
① 技术说 ② 欲望满足说 ③ 相互金融机构说
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3．2．5按承保的客户分类
3．企业事业单位保险
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第3章 保险的概念
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3．2．4按危险转移的方式划分
3． 共同保险
共同保险又称共保，是由多个保险人联合起 来共同承担同一标的的同一危险，并且保险 金额不得超过保险标的的价值，发生保险责 任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例 分摊。