理财产品的分析

关于市面上的理财产品的个人分析

现在市面上理财产品众多，余额宝，银行理财产品，P2P理财，白银现货贵金属，股票期货。在市场拥有这么多理财产品的情况下，我们应该怎么选择适合我们自己的理财产品呢。下面是我个人对这些理财产品的一个分析。

1.余额宝

余额宝于2013年6月13日上线由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值业务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。

风险分析：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

它的优点就在于投资门槛低，一元也可以存入（但是不会产生收益，因为资金太少），客户支取方便，使用灵活。

它的缺点就在于收益不稳点。

2.银行理财产品（仅仅是基本无风险的理财产品）

银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

风险分析：基本无风险。

它的优点就在于因为是银行信用和国家信用作保证，所以基本不存在欺骗行为。

它的缺点在于收益率比较低。

3.P2P理财

指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。现在的P2P理财平台其实在我看来，就是把钱存到他们的平台，收取固定收益罢了。

风险分析：平台是否规范。平台公司是否正规。

它的优点：收益高。

它的缺点：P2P平台缺乏安全性，收到钱后，卷款逃走的公司太多。

4.白银现货贵金属

现货白银，又称国际现货白银或者伦敦银，是一种是利用资金杠杆原理进行的一种合约式买卖。它不像我们通常所说的一手交钱一手交货，而是要求在交易成交后1～2个工作日内完成交割手续，但有些投资者并不在交易后进行白银的实际交割，而只是到期平仓以赚取差价利润。现货白银交易以美元为货币单位，以盎司为合约单位，价格随市场的变化而变化。交易重量以1盎司为单位，即为1手，交易以100盎司或其倍数为交易单位，投资者可利用1

盎司的价格购买100盎司的白银的交易权并利用这100盎司的白银的交易权进行买涨卖跌，赚取中间的差额利润。

风险分析：平台风险100%。平台及开户交易公司，目前80%以上公司是没有批文，没监管的。一旦进入不正规公司操作，如果平台倒闭，公司卷款走人，客户所有资金将流失。

它的优点在于：双向交易，T+0交易制度，以小博大。

它的缺点在于：风险极高，平台风险，资金托管风险，手续费风险，这些都是风险。

5.期货

期货（Futures）与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大宗产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具。

风险分析：杠杆使用风险，强平和爆仓风险，交割风险。

它的优点在于：

1、双向交易，可以买涨，也可以买跌。

2、在交易时间内，随时可以买卖。

3、以小博大，只需要很小的资金就可以买卖全额商品。

4、价格公开、公正，24小时与国际联动，不容易被操纵。

它的缺点在于风险大，变脸快。

6.股票

股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。换言之，每家上市公司都会发行股票。

风险分析：上市公司的风险，股票市场的风险，自身的风险。

它的优点在于：和银行理财一样，是国家的，可信度较高，收益高。

它的缺点在于：风险相对理财产品而言较高，T+1交易制度。

综合上述的分析，我觉得根据每个人能承受的风险不同，而选择与之对应的理财产品乃是正确的选择，其实在我看来，任何东西，风险和回报都是成正比的。但是在选择产品的时候，最好还是选择国家认可的。上述仅个人观点，不喜勿喷。