电子教案与课件：商业银行信贷实务教材 PPT 第七章 贷款担保
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证能力 ▪ 代为清偿债务的能力 ▪ 企事业法人：代偿贷款本息的能力 ▪ 自然人：有稳定的经济来源、具有足够代偿贷款本息
存有一定的保证金。
的能力，并
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第二节 贷款保证担保
▪ 三、担保范围及担保期间 ▪ （一）保证担保的范围
E. 从事经营活动的事业法人
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第二节 贷款保证担保
四、保证贷款的业务操作要点
（一）提交保证担保资料
▪ 同意担保的合法有效证明文件 ▪ 法人营业执照、法定代表人授权委托书 ▪ 近三年财务报表、近期的财务报表 ▪ 年度信用报告、年度信用等级证明 ▪ 其他资料 （二）审查保证人主体资格 ▪ 保证人主体 ▪ 1. 金融机构； ▪ 2. 从事生产经营活动的企业法人； ▪ 3. 从事经营活动的事业法人； ▪ 4. 其他经济组织； ▪ 5. 担保公司；
为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以财产折价或 者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 ▪ （3）质押。是指债务人或者第三人将其动产或权力移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该 动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。。
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证人资格 ▪ 保证人
– 企业法人：营业执照 – 事业单位：事业单位法人证书 – 其他经济组织：社会团体法人登记证书 – 自然人：具有完全行为能力
▪ 不能作为保证人
– 国家机关、企业法人分支机构（无授权）、职能部门 – 学校、医院以公益为目的的事业单位、社会团体 – 股份公司、有限责任公司不宜充当本公司股东或其它个人的保证人 – 主管部门和行政性公司
▪ Page ▪ 116.自然人
第二节 贷款保证担保
▪ 四、保证贷款的业务操作要点
▪ （二）审查保证人主体资格 ▪ 企事业法人、其他组织资格
▪ 营业执照、企业章程、协议文件、股东名册、董事会名册 ▪ 法定代表人身份证明、统一社会编码 ▪ 资产负债率低于70%、AA以上企业 ▪ 合法经营、无不良信用记录、提供真实材料等
照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ 保证就是第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。在成立保证担保的
情况下，如果债务人不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以 满足债权人的清偿要求。 ▪ 保证贷款是商业银行按照国家《担保法》及《物权法》规定的保证方式， 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，由其承担一般责任保证或者 连带责任保证而发放的贷款。 ▪ 商业银行发放保证贷款基本上都采用连带责任保证方式。
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第一节 贷款担保概述
▪ 二、贷款担保的分类
▪ 贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 ▪ 贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保具体的形式主
要有如下三种: ▪ （1）保证。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保
证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ （2）抵押。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将财产作
▪ 专业担保公司资格（除上述条件外）
▪ 注册资金足额到位 ▪ 已建立完善的风险控制机制和风险补偿机制 ▪ 信贷管理和法规部门对其合作资格进行认定 ▪ 签了合作协议，开立担保基金账户，实行专项储存管理
第七章 贷款担保
第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （一）担保的概念及特点 ▪ 1. 担保的概念 ▪ “担保法” 上的担保是债权担保，通常认为是督促债务人履行债务、保障债
权实现的一种法律手段。 ▪ 具体地说，债权担保是指债权人与债务人或与第三人根据法律规定或相互
间的约定，以债务人或第三人的特定财产或以第三人的财产和信誉担保债 务履行、债权清偿的法律制度。 ▪ 债权担保是为保障债权清偿而设立的特殊的担保制度 ▪ 2. 担保的特点 ▪ （1）担保具有从属性。担保的成立、变更和终止均依附于主债。 ▪ （2）担保具有自愿性。担保人、债权人、债务人三方的自愿合意成立 ▪ （3）担保责任的承担具有或然性。或然性即不确定性。 ▪ （4）担保具有财产权性。所谓财产权性是指担保权本质上是一种财产权， 可分为物权性和债权性两种。保证和定金是债权，抵押、质押担保物权， ▪ （5）担保具有变价性。是通过对担保物的变价受偿
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第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （二）贷款担保的概念 ▪ 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银
行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 ▪ 担保为银行提供了一个可以影响或控制的第二还款来源，从而增加了贷款
最终偿还的可能性。 ▪ （三）贷款担保的作用 ▪ 1. 协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行 ▪ 2. 降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率 ▪ 3. 促进借款企业加强管理，改善经营管理状况 ▪ 4．巩固和发展信用关系
▪ 1. 主债权
▪ 2. 利息 ▪ 3. 违约金 ▪ 4. 损害赔偿金 ▪ 5. 实现债权的费用 ▪ 6. 质物保管费用 ▪ （二）贷款担保期间 ▪ 1. 约定期间。一般约定为主债务履行期届满之日起两年。 ▪ 2. 法定期间。为主债务履行期届满之日起6个月。 ▪ 3. 连续保证期间。
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▪ 1. 下列具有保证人资格的有( )。
▪ A. 长百股份有限公司
B. 利华木材厂 C. 吉大医院
▪ D. 省财政厅的工作人员王钢 E. 某实验中学
▪ 2.经银行认可的具有较强代为清偿能力的，无重大债权债务纠 纷的( )可以接受为保证人。
▪ A. 企业法人的职能部门 B.金融机构 C. 担保公司
▪ D. 国源自文库机关
第一节 贷款担保概述
▪ 三、贷款的担保原则 ▪ 《担保法》规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚信的原则。贷
款担保必须遵循这些原则。 ▪ 1. 平等原则 ▪ 2. 自愿原则 ▪ 3. 公平原则 ▪ 4. 诚实信用原则
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第二节 贷款保证担保
▪ 一、贷款保证的定义 ▪ 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人必须按
第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证能力 ▪ 代为清偿债务的能力 ▪ 企事业法人：代偿贷款本息的能力 ▪ 自然人：有稳定的经济来源、具有足够代偿贷款本息
存有一定的保证金。
的能力，并
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第二节 贷款保证担保
▪ 三、担保范围及担保期间 ▪ （一）保证担保的范围
E. 从事经营活动的事业法人
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第二节 贷款保证担保
四、保证贷款的业务操作要点
（一）提交保证担保资料
▪ 同意担保的合法有效证明文件 ▪ 法人营业执照、法定代表人授权委托书 ▪ 近三年财务报表、近期的财务报表 ▪ 年度信用报告、年度信用等级证明 ▪ 其他资料 （二）审查保证人主体资格 ▪ 保证人主体 ▪ 1. 金融机构； ▪ 2. 从事生产经营活动的企业法人； ▪ 3. 从事经营活动的事业法人； ▪ 4. 其他经济组织； ▪ 5. 担保公司；
为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以财产折价或 者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 ▪ （3）质押。是指债务人或者第三人将其动产或权力移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该 动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。。
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证人资格 ▪ 保证人
– 企业法人：营业执照 – 事业单位：事业单位法人证书 – 其他经济组织：社会团体法人登记证书 – 自然人：具有完全行为能力
▪ 不能作为保证人
– 国家机关、企业法人分支机构（无授权）、职能部门 – 学校、医院以公益为目的的事业单位、社会团体 – 股份公司、有限责任公司不宜充当本公司股东或其它个人的保证人 – 主管部门和行政性公司
▪ Page ▪ 116.自然人
第二节 贷款保证担保
▪ 四、保证贷款的业务操作要点
▪ （二）审查保证人主体资格 ▪ 企事业法人、其他组织资格
▪ 营业执照、企业章程、协议文件、股东名册、董事会名册 ▪ 法定代表人身份证明、统一社会编码 ▪ 资产负债率低于70%、AA以上企业 ▪ 合法经营、无不良信用记录、提供真实材料等
照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ 保证就是第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。在成立保证担保的
情况下，如果债务人不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以 满足债权人的清偿要求。 ▪ 保证贷款是商业银行按照国家《担保法》及《物权法》规定的保证方式， 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，由其承担一般责任保证或者 连带责任保证而发放的贷款。 ▪ 商业银行发放保证贷款基本上都采用连带责任保证方式。
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第一节 贷款担保概述
▪ 二、贷款担保的分类
▪ 贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 ▪ 贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保具体的形式主
要有如下三种: ▪ （1）保证。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保
证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ （2）抵押。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将财产作
▪ 专业担保公司资格（除上述条件外）
▪ 注册资金足额到位 ▪ 已建立完善的风险控制机制和风险补偿机制 ▪ 信贷管理和法规部门对其合作资格进行认定 ▪ 签了合作协议，开立担保基金账户，实行专项储存管理
第七章 贷款担保
第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （一）担保的概念及特点 ▪ 1. 担保的概念 ▪ “担保法” 上的担保是债权担保，通常认为是督促债务人履行债务、保障债
权实现的一种法律手段。 ▪ 具体地说，债权担保是指债权人与债务人或与第三人根据法律规定或相互
间的约定，以债务人或第三人的特定财产或以第三人的财产和信誉担保债 务履行、债权清偿的法律制度。 ▪ 债权担保是为保障债权清偿而设立的特殊的担保制度 ▪ 2. 担保的特点 ▪ （1）担保具有从属性。担保的成立、变更和终止均依附于主债。 ▪ （2）担保具有自愿性。担保人、债权人、债务人三方的自愿合意成立 ▪ （3）担保责任的承担具有或然性。或然性即不确定性。 ▪ （4）担保具有财产权性。所谓财产权性是指担保权本质上是一种财产权， 可分为物权性和债权性两种。保证和定金是债权，抵押、质押担保物权， ▪ （5）担保具有变价性。是通过对担保物的变价受偿
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第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （二）贷款担保的概念 ▪ 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银
行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 ▪ 担保为银行提供了一个可以影响或控制的第二还款来源，从而增加了贷款
最终偿还的可能性。 ▪ （三）贷款担保的作用 ▪ 1. 协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行 ▪ 2. 降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率 ▪ 3. 促进借款企业加强管理，改善经营管理状况 ▪ 4．巩固和发展信用关系
▪ 1. 主债权
▪ 2. 利息 ▪ 3. 违约金 ▪ 4. 损害赔偿金 ▪ 5. 实现债权的费用 ▪ 6. 质物保管费用 ▪ （二）贷款担保期间 ▪ 1. 约定期间。一般约定为主债务履行期届满之日起两年。 ▪ 2. 法定期间。为主债务履行期届满之日起6个月。 ▪ 3. 连续保证期间。
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▪ 1. 下列具有保证人资格的有( )。
▪ A. 长百股份有限公司
B. 利华木材厂 C. 吉大医院
▪ D. 省财政厅的工作人员王钢 E. 某实验中学
▪ 2.经银行认可的具有较强代为清偿能力的，无重大债权债务纠 纷的( )可以接受为保证人。
▪ A. 企业法人的职能部门 B.金融机构 C. 担保公司
▪ D. 国源自文库机关
第一节 贷款担保概述
▪ 三、贷款的担保原则 ▪ 《担保法》规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚信的原则。贷
款担保必须遵循这些原则。 ▪ 1. 平等原则 ▪ 2. 自愿原则 ▪ 3. 公平原则 ▪ 4. 诚实信用原则
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第二节 贷款保证担保
▪ 一、贷款保证的定义 ▪ 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人必须按