电子教案与课件：商业银行信贷实务教材 PPT 第七章 贷款担保
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《信贷实务讲义》课件
审批与放款
详细介绍贷款申请的审批流程，包括信用评 估、贷款额度确定等，并解析贷款放款的流 程。
申请提交
将准备好的贷款申请材料提交给相关机构， 并了解申请的流程和时间安排。
还款管理
学习借款人如何进行还款管理，包括制定还 款计划、提前还款等。
贷款评估风险管理
风险管理
信用评估
学习如何评估贷款风险，并掌 握有效的风险管理工具和方法。
3
逾期还款
解决逾期还款问题的方法和应对策略，以避免信用损失。
学习反思与总结
在本节中，我们将回顾本课程的主要内容和学习收获，并进行学习反思，以 帮助学习者巩固所学知识，并能够在实际工作中运用所学技巧。
信贷基础知识
信用评分
了解信用评分的概念和作用， 以及如何提高个人和企业的信 用评分。
贷款类型
详细介绍不同类型的贷款，包 括个人贷款、商业贷款等，以 及各种贷款的特点和用途。
信用报告
解读信用报告的内容和指标， 以及如何正确解读和分析个人 和企业的信用报告。
信贷流程解析
申请准备
准备贷款申请所需的资料和文件，包括个人 和企业的财务状况、证明文件等。
详细介绍个人和企业的信用评 估流程和方法，以及信用评估 对贷款决策的影响。
抵押物评估
了解抵押物评估的原理和方法， 以及抵押物对贷款额度和利率 的影响。
信贷授信技巧
1 申请书写
2 谈判技巧
学习如何撰写一份完整、准确的贷款申请 书，以提高贷款申请通过率。
掌握有效的贷款谈判技巧，以获得更好的 贷款利率和额度。
《信贷实务讲义》PPT课 件
本课程致力于分享《信贷实务讲义》的核心内容，深入浅出地介绍信贷相关 的基础知识、流程解析、评估风险管理和授信技巧，以及解决常见信贷问题 的方法。通过学习本课程，您将对信贷实务有更深入的了解，并能够运用所 学知识提升自己的信贷技能。
详细介绍贷款申请的审批流程，包括信用评 估、贷款额度确定等，并解析贷款放款的流 程。
申请提交
将准备好的贷款申请材料提交给相关机构， 并了解申请的流程和时间安排。
还款管理
学习借款人如何进行还款管理，包括制定还 款计划、提前还款等。
贷款评估风险管理
风险管理
信用评估
学习如何评估贷款风险，并掌 握有效的风险管理工具和方法。
3
逾期还款
解决逾期还款问题的方法和应对策略，以避免信用损失。
学习反思与总结
在本节中，我们将回顾本课程的主要内容和学习收获，并进行学习反思，以 帮助学习者巩固所学知识，并能够在实际工作中运用所学技巧。
信贷基础知识
信用评分
了解信用评分的概念和作用， 以及如何提高个人和企业的信 用评分。
贷款类型
详细介绍不同类型的贷款，包 括个人贷款、商业贷款等，以 及各种贷款的特点和用途。
信用报告
解读信用报告的内容和指标， 以及如何正确解读和分析个人 和企业的信用报告。
信贷流程解析
申请准备
准备贷款申请所需的资料和文件，包括个人 和企业的财务状况、证明文件等。
详细介绍个人和企业的信用评 估流程和方法，以及信用评估 对贷款决策的影响。
抵押物评估
了解抵押物评估的原理和方法， 以及抵押物对贷款额度和利率 的影响。
信贷授信技巧
1 申请书写
2 谈判技巧
学习如何撰写一份完整、准确的贷款申请 书，以提高贷款申请通过率。
掌握有效的贷款谈判技巧，以获得更好的 贷款利率和额度。
《信贷实务讲义》PPT课 件
本课程致力于分享《信贷实务讲义》的核心内容，深入浅出地介绍信贷相关 的基础知识、流程解析、评估风险管理和授信技巧，以及解决常见信贷问题 的方法。通过学习本课程，您将对信贷实务有更深入的了解，并能够运用所 学知识提升自己的信贷技能。
贷款担保专题幻灯片.2024年通用
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX贷款担保专题幻灯片.2024年通用本合同目录一览1. 担保物与担保范围1.1 担保物的描述1.2 担保范围的确定2. 贷款金额与用途2.1 贷款金额的确定2.2 贷款用途的限定3. 贷款期限与还款方式3.1 贷款期限的确定3.2 还款方式的约定4. 担保人的义务与责任4.1 担保人的义务4.2 担保人的责任5. 贷款人的权利与义务5.1 贷款人的权利5.2 贷款人的义务6. 违约责任与争议解决6.1 违约责任的认定6.2 争议解决的途径7. 合同的生效、变更与解除7.1 合同的生效条件7.2 合同的变更7.3 合同的解除8. 合同的履行地点与方式8.1 履行地点的确定8.2 履行方式的约定9. 保密条款9.1 保密信息的定义9.2 保密义务的履行10. 法律适用与争议解决10.1 法律适用10.2 争议解决11. 其他条款11.1 双方约定的其他事项12. 合同的签署与生效12.1 签署程序12.2 生效时间13. 合同的附件13.1 附件清单14. 合同的修订历史14.1 修订记录第一部分：合同如下：1. 担保物与担保范围1.1 担保物的描述本合同项下的担保物为位于市区街道号的房产一套，房产证号为，该房产现值为人民币万元整。
1.2 担保范围的确定担保范围包括但不限于贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用等。
2. 贷款金额与用途2.1 贷款金额的确定贷款金额为人民币万元整。
2.2 贷款用途的限定贷款人应将贷款用于合法经营活动，不得用于非法用途或者挥霍消费。
3. 贷款期限与还款方式3.1 贷款期限的确定贷款期限为自贷款发放之日起至年月日止。
3.2 还款方式的约定贷款人应按照贷款人规定的还款计划和还款方式进行还款。
4. 担保人的义务与责任4.1 担保人的义务担保人应保证担保物的权属清晰，无任何抵押、质押或者第三方权利人主张权利的情况。
商业银行信贷业务PPT课件
18
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
24
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《信用担保实务》课件
信用担保机构的风险管理
风险识别
通过多种渠道和手段， 全面、准确地识别各类
风险。
风险评估
对识别出的风险进行量 化和定性评估，确定风
险程度和影响范围。
风险控制
采取有效措施，对风险 进行防范、化解和控制
，降低风险损失。
风险监督
建立风险监督机制，对 风险管理情况进行定期 或不定期的检查和评估
。
03
信用担保业务操作流程
资金监管
对信用担保机构的资金来 源和运用进行监管，确保 资金安全、合规使用。
信用担保监管的措施与手段
制定法律法规
建立完善的信用担保法律法规体系，为监管 提供法律支撑。
信息披露与报告制度
要求信用担保机构定期披露信息和报告业务 情况，便于监管部门掌握市场动态。
实施分类监管
根据信用担保机构的风险状况进行分类监管 ，采取差异化监管措施。
100%
设立程序
完成工商注册登记，取得营业执 照，并在相关部门备案。
80%
组织形式
有限责任公司、股份有限公司或 其他组织形式。
信用担保机构的运营
担保业务开展
遵循法律法规和监管要求，开 展合规的担保业务。
风险管理
建立完善的风险管理制度，对 担保项目进行严格的风险评估 和控制。
信息披露
按照监管要求，及时、准确地 进行信息披露，提高透明度。
信用担保行业的发展趋势
01
02
03
04
数字化转型加速，提升业务效 率和风控能力。
数字化转型加速，提升业务效 率和风控能力。
数字化转型加速，提升业务效 率和风控能力。
数字化转型加速，提升业务效 率和风控能力。
信用担保行业的未来展望
商业银行信贷实务贷款担保
担保法的适用范围
适用于中华人民共和国境内设立 的银行和非银行金融机构（包括 外资、中外合资、外资独资银行 等）作为债权人的担保活动。
担保法的效力
具有法律约束力，担保当事人必 须遵守。
担保方式的法律规定
01
保证
保证人向债权人承担连带责任 ，即当债务人不能履行债务时 ，由保证人代为履行或承担责 任。
02
02
担保措施通常包括抵押、质押、 保证等。
贷款担保的目的和作用
01
02
03
保障贷款安全
通过担保措施，降低借款 人违约风险，保障贷款安 全。
提高借款人信用
担保措施可以提高借款人 的信用评级，使其更容易 获得贷款。
降低贷款风险
担保措施可以降低银行贷 款风险，提高银行的稳健 性。
贷款担保的种类
抵押担保
担保风险识别
通过分析借款人的财务状况、经营状 况、信用记录等信息，以及担保物的 价值、合法性、可处置性等因素，识 别可能存在的担保风险。
担保风险评估
对识别出的担保风险进行量化评估， 确定风险的大小、发生的可能性以及 可能造成的损失，为后续的风险管理 提供依据。
担保风险的防范和控制
完善担保政策
01
制定详细的担保政策，明确担保的范围、条件、标准等，从源
核实担保物的所有权证明 文件，确保担保物的所有 权归属于借款人或担保人 。
担保合同的签订和履行
合同条款审查
合同履行监督
对担保合同的内容进行审查，确保合 同条款的合法性、合规性和完整性。
对担保合同的履行情况进行监督，确 保合同条款得到有效执行。
合同签订程序
按照合同法的规定，确保担保合同的 签订程序合法、合规。
商业银行信贷实务贷款担保
担保风险报告
定期向上级管理部门或董事会报告贷款担保的风险状 况，包括风险识别、评估和控制措施的执行情况等。
要点二
担保风险信息披露
按照相关法规和监管要求，及时准确地披露贷款担保 的相关风险信息，增强市场透明度和投资者信心。
04
贷款担保的业务流程
担保申请与受理
担保申请人提交申请
担保申请人向商业银行提交担保申请，并提交相关资料和 文件。
担保人的资格审查与信用评估
担保人资格审查
对担保人的资格进行审查，包括是否符合担保条件、是否有担保能力等。
信用评估
对担保人的信用进行评估，包括信用状况、还款能力等，以确定其担保能力。
担保物的选择、评估与登记
担保物选择
根据被担保人的需求和担 保物的特点，选择适合的 担保物。
担保物评估
对担保物的价值进行评估 ，以确保其价值能够覆盖 贷款金额。
1 2
互联网金融平台与担保机构合作
利用互联网平台的用户基数和大数据分析能力， 与传统的担保机构合作，提供更高效、便捷的担 保服务。
创新担保产品
借助互联网平台，开发针对不同用户需求的担保 产品，如网络互助担保、P2P网贷担保等。
3
提升服务效率
通过互联网技术，简化担保申请和审核流程，提 高服务效率，降低运营成本。
政策支持与监管框架下的担保行业发展趋势
政策支持
政府加大对担保行业的支持力度，出 台相关政策鼓励担保机构的发展和创 新。
监管框架
建立完善的监管框架，规范担保机构 的运营和风险管理，防范金融风险。
行业整合
通过兼并重组、战略合作等方式，推 动担保行业的整合和转型升级，提高 行业整体竞争力。
国际化发展
鼓励国内担保机构拓展海外市场，与 国际金融机构合作，推动担保行业的 国际化发展。
定期向上级管理部门或董事会报告贷款担保的风险状 况，包括风险识别、评估和控制措施的执行情况等。
要点二
担保风险信息披露
按照相关法规和监管要求，及时准确地披露贷款担保 的相关风险信息，增强市场透明度和投资者信心。
04
贷款担保的业务流程
担保申请与受理
担保申请人提交申请
担保申请人向商业银行提交担保申请，并提交相关资料和 文件。
担保人的资格审查与信用评估
担保人资格审查
对担保人的资格进行审查，包括是否符合担保条件、是否有担保能力等。
信用评估
对担保人的信用进行评估，包括信用状况、还款能力等，以确定其担保能力。
担保物的选择、评估与登记
担保物选择
根据被担保人的需求和担 保物的特点，选择适合的 担保物。
担保物评估
对担保物的价值进行评估 ，以确保其价值能够覆盖 贷款金额。
1 2
互联网金融平台与担保机构合作
利用互联网平台的用户基数和大数据分析能力， 与传统的担保机构合作，提供更高效、便捷的担 保服务。
创新担保产品
借助互联网平台，开发针对不同用户需求的担保 产品，如网络互助担保、P2P网贷担保等。
3
提升服务效率
通过互联网技术，简化担保申请和审核流程，提 高服务效率，降低运营成本。
政策支持与监管框架下的担保行业发展趋势
政策支持
政府加大对担保行业的支持力度，出 台相关政策鼓励担保机构的发展和创 新。
监管框架
建立完善的监管框架，规范担保机构 的运营和风险管理，防范金融风险。
行业整合
通过兼并重组、战略合作等方式，推 动担保行业的整合和转型升级，提高 行业整体竞争力。
国际化发展
鼓励国内担保机构拓展海外市场，与 国际金融机构合作，推动担保行业的 国际化发展。
贷款担保分获奖课件
3.依法能够转让旳基金份额、股权
4.依法可转让旳商标专用权、专利 权、著作权中旳财产权等知识产权
5.依法可质押 旳其他权利（协议债 权、不动产受益权和租赁权、项目 特许经营权、应收帐款、侵权损害 补偿、保险补偿金旳受益转让权等）
1.全部权、使用权不明或有争 议旳财产
2.法律法规禁止流通旳财产或 者不可转让旳财产
（1）土地全部权； （2）耕地、宅基地、自留地、自留
山等集体全部旳土地使用权，但本 法第三十四条第（五）项、第三十 六条第三款要求旳除外； （3）学校、幼稚园、医院等以公益 为目旳旳事业单位、社会团队旳教 育设施、医疗卫生设施和其他社会 公益设施； （4）全部权、使用权不明或者有争 议旳财产； （5）依法被查封、扣押、监管旳财 产； （6）依法不得抵押旳其他财产。
款时要求借款人提供 担保，以保障贷款债 权实现旳法律行为。
作用：
1.协调 稳定商品流转秩序，使 国民经济健康运营
2.降低银行贷款风险，提升信 贷资金使用效率
3.增进借款企业加强管理，改 善经营管理情况
4.巩固和发展信用关系
第一节 贷款担保概述
从属性
相对独 立性
单务无 偿性
特征
分类
抵押
质押
能够抵押
不能够抵押
• 产权单位同意的证明
租赁经营 企业
逐项验证产权
• 核对所有权
集体和股 分制企业
• 验证董事会或职代会同意的证明
• 共有人同意的证明
共有财产 抵押
• 以抵押人所有的份额为限
《国际评估准则》 《美国评估准则》 《澳大利亚评估准则》 《香港评估准则》
德国率先提出 《欧洲评估准则》
不考虑投机原因
抵押 A 资产 B 评估 值与 贷款 C 数额
4.依法可转让旳商标专用权、专利 权、著作权中旳财产权等知识产权
5.依法可质押 旳其他权利（协议债 权、不动产受益权和租赁权、项目 特许经营权、应收帐款、侵权损害 补偿、保险补偿金旳受益转让权等）
1.全部权、使用权不明或有争 议旳财产
2.法律法规禁止流通旳财产或 者不可转让旳财产
（1）土地全部权； （2）耕地、宅基地、自留地、自留
山等集体全部旳土地使用权，但本 法第三十四条第（五）项、第三十 六条第三款要求旳除外； （3）学校、幼稚园、医院等以公益 为目旳旳事业单位、社会团队旳教 育设施、医疗卫生设施和其他社会 公益设施； （4）全部权、使用权不明或者有争 议旳财产； （5）依法被查封、扣押、监管旳财 产； （6）依法不得抵押旳其他财产。
款时要求借款人提供 担保，以保障贷款债 权实现旳法律行为。
作用：
1.协调 稳定商品流转秩序，使 国民经济健康运营
2.降低银行贷款风险，提升信 贷资金使用效率
3.增进借款企业加强管理，改 善经营管理情况
4.巩固和发展信用关系
第一节 贷款担保概述
从属性
相对独 立性
单务无 偿性
特征
分类
抵押
质押
能够抵押
不能够抵押
• 产权单位同意的证明
租赁经营 企业
逐项验证产权
• 核对所有权
集体和股 分制企业
• 验证董事会或职代会同意的证明
• 共有人同意的证明
共有财产 抵押
• 以抵押人所有的份额为限
《国际评估准则》 《美国评估准则》 《澳大利亚评估准则》 《香港评估准则》
德国率先提出 《欧洲评估准则》
不考虑投机原因
抵押 A 资产 B 评估 值与 贷款 C 数额
担保合同-贷款担保与贷款协议PowerPoint演示文稿 精品
➢ 贷款额度的确定 抵押贷款额=抵押物评估价格×抵押贷款率 其中：抵押贷款率=贷款本息额/抵押物评估
价格 ×100%17三、质押担保 （一）动产质押：是指债务人或者第三人将 其动产移交债权人占有，将该动产作为债 权的担保。债务人不履行债务时，债权人 有权依照担保法规定以该动产折价或者以 拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
22
一、贷款协议概述 贷款协议是阐述借贷双方借贷行为的基本文
件，它涵盖了有关信贷行为的信息和借贷 双方必须满足的条件或要求。该协议是指 导现在和将来具体借贷行为和解决与此借 贷行为或借贷条款有关的疑虑或问题的依 据。
23
二、贷款协议的内容
通常一个贷款协议应包括下列内容： 1．内容目录 2．引言（目的介绍） 3．定义 4．信用条款 5．声明与保证 6．贷款条件 7．肯定性许诺 8．否定性许诺 9．违约事件 10．担保品 11．其余条款 12．时间表与附属法律文件
27
（3）登记备案。签证机关在确认签证事项真 实合法后，对签证事项进行登记备案等工 作。在这一阶段，签证机关更具审查结果， 确认协议已满足鉴证的各种要求后，鉴证 机关对贷款协议的鉴证事项进行登记备案， 并通知双方当事人鉴证结果。
在实际操作过程中，贷款协议鉴证实行与否 与各商业银行所处具体经营环境直接相关， 当然也与各商业银行信贷经营风格和习惯 有关。
8
不能作为抵押的财产 土地所有权； 集体所有的土地使用权（但有特别规定的 除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山 等； 以公益为目的的事业单位的财产，学校、 幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产；如被法 院、海关强行冻结扣押的财产； 依法不得抵押的其他财产。
价格 ×100%17三、质押担保 （一）动产质押：是指债务人或者第三人将 其动产移交债权人占有，将该动产作为债 权的担保。债务人不履行债务时，债权人 有权依照担保法规定以该动产折价或者以 拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
22
一、贷款协议概述 贷款协议是阐述借贷双方借贷行为的基本文
件，它涵盖了有关信贷行为的信息和借贷 双方必须满足的条件或要求。该协议是指 导现在和将来具体借贷行为和解决与此借 贷行为或借贷条款有关的疑虑或问题的依 据。
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二、贷款协议的内容
通常一个贷款协议应包括下列内容： 1．内容目录 2．引言（目的介绍） 3．定义 4．信用条款 5．声明与保证 6．贷款条件 7．肯定性许诺 8．否定性许诺 9．违约事件 10．担保品 11．其余条款 12．时间表与附属法律文件
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（3）登记备案。签证机关在确认签证事项真 实合法后，对签证事项进行登记备案等工 作。在这一阶段，签证机关更具审查结果， 确认协议已满足鉴证的各种要求后，鉴证 机关对贷款协议的鉴证事项进行登记备案， 并通知双方当事人鉴证结果。
在实际操作过程中，贷款协议鉴证实行与否 与各商业银行所处具体经营环境直接相关， 当然也与各商业银行信贷经营风格和习惯 有关。
8
不能作为抵押的财产 土地所有权； 集体所有的土地使用权（但有特别规定的 除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山 等； 以公益为目的的事业单位的财产，学校、 幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产；如被法 院、海关强行冻结扣押的财产； 依法不得抵押的其他财产。
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
银行信贷实务讲义 精品PPT
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一般信贷业务调查环节的检查要点
十二、对抵押担保方式的检查 抵押人必须对抵押物依法拥有所有权或使用
权（使用权仅限于国有土地使用权、个别集 体土地使用权），并提供合法、有效的所有 权或使用权权利凭证。抵押物权利凭证上的 所有人或使用人必须与抵押人名称相符。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
5
信贷实 务
（二）单一法人客户申请授信的基本条件 1、申请不可循环授信额度的客户应具备条件 2、申请可循环授信额度的客户应具备的条件 （三）对公司客户申请贷款的限制性条件
6
信贷实 务
三、个人客户申请贷款的资格审查 （一）个人客户申请贷款的基本条件 （二）个人客户申请特殊信贷品种的基本条
27
一般信贷业务调查环节的检查要点
十五、对质押担保方式的检查 出质人的下列权利可以质押 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单和提单； 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权重点财产
权； 依法可以质押的其他权利；
28
信贷实 务
第五节 贷前调查与分析 一、贷前调查的基本原则 （一）双人调查、实地查看、真实反映原则 （二）调查人员独立性原则
是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或 其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具 的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。
20
一般信贷业务调查环节的检查要点
六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章 参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
35
信贷实 务
第六节 贷前调查的综合评价
一、客户信用评级
二、项目评估
（一）贷款项目评估的概念
（二）项目评估的原则
一般信贷业务调查环节的检查要点
十二、对抵押担保方式的检查 抵押人必须对抵押物依法拥有所有权或使用
权（使用权仅限于国有土地使用权、个别集 体土地使用权），并提供合法、有效的所有 权或使用权权利凭证。抵押物权利凭证上的 所有人或使用人必须与抵押人名称相符。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
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信贷实 务
（二）单一法人客户申请授信的基本条件 1、申请不可循环授信额度的客户应具备条件 2、申请可循环授信额度的客户应具备的条件 （三）对公司客户申请贷款的限制性条件
6
信贷实 务
三、个人客户申请贷款的资格审查 （一）个人客户申请贷款的基本条件 （二）个人客户申请特殊信贷品种的基本条
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一般信贷业务调查环节的检查要点
十五、对质押担保方式的检查 出质人的下列权利可以质押 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单和提单； 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权重点财产
权； 依法可以质押的其他权利；
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信贷实 务
第五节 贷前调查与分析 一、贷前调查的基本原则 （一）双人调查、实地查看、真实反映原则 （二）调查人员独立性原则
是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或 其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具 的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章 参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
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信贷实 务
第六节 贷前调查的综合评价
一、客户信用评级
二、项目评估
（一）贷款项目评估的概念
（二）项目评估的原则
商业银行信贷实务：第七章 贷款担保
第三节 贷款抵押担保
三、抵押物估价与登记 （一）抵押物估价 房屋建筑的估价——房产评估公司估价，也可自评。考虑：用途及经济效益、
新旧程度和使用年限、原造价和现造价、位置等因素； 机器设备的估价——银行自行。以净值为评估基础，同时要考虑其有形和无
形损耗。 存货的估价——考虑市场价格、预计市场涨落 土地使用权的估价——用途、土地的供求关系，
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第三节 贷款抵押担保
二、抵押物的范围 （二）不得抵押的财产
土地所有权 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权 以学校、幼儿园、医院等以公益为目的的设施 所有权、使用权不明或有争议的财产 依法被查封、扣押、监管的财产 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产
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第一节 贷款担保概述
二、贷款担保的分类
贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保具体的形式主要有如下三种: （1）保证。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或
者承担责任的行为。 （2）抵押。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将财产作为债权的担保。债务人不
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第二节 贷款保证担保
四、保证贷款的业务操作要点 （三）评价保证人的代偿能力
保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的 负债（包括或有负债）得出的数值。
其中： 保证人信用风险限额 = 偿债能力基数 × 限额乘数 偿债能力基数 = 保证人净资产×权重 + 销售收入×权重 具体行业权重、销售收入与净资产的最大比及行业客户限额见表
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第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （二）贷款担保的概念 ▪ 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银
行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 ▪ 担保为银行提供了一个可以影响或控制的第二还款来源，从而增加了贷款
最终偿还的可能性。 ▪ （三）贷款担保的作用 ▪ 1. 协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行 ▪ 2. 降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率 ▪ 3. 促进借款企业加强管理，改善经营管理状况 ▪ 4．巩固和发展信用关系
为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以财产折价或 者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 ▪ （3）质押。是指债务人或者第三人将其动产或权力移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该 动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。。
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照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ 保证就是第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。在成立保证担保的
情况下，如果债务人不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以 满足债权人的清偿要求。 ▪ 保证贷款是商业银行按照国家《担保法》及《物权法》规定的保证方式， 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，由其承担一般责任保证或者 连带责任保证而发放的贷款。 ▪ 商业银行发放保证贷款基本上都采用连带责任保证方式。
▪ 1. 下列具有保证人资格的有( )。
▪ A. 长百股份有限公司
B. 利华木材厂 C. 吉大医院
▪ D. 省财政厅的工作人员王钢 E. 某实验中学
▪ 2.经银行认可的具有较强代为清偿能力的，无重大债权债务纠 纷的( )可以接受为保证人。
▪ A. 企业法人的职能部门 B.金融机构 C. 担保公司
▪ D. 国家机关
▪ 专业担保公司资格（除上述条件外）
▪ 注册资金足额到位 ▪ 已建立完善的风险控制机制和风险补偿机制 ▪ 信贷管理和法规部门对其合作资格进行认定 ▪ 签了合作协议，开立担保基金账户，实行专项储存管理
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第一节 贷款担保概述
▪ 二、贷款担保的分类
▪ 贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 ▪ 贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保具体的形式主
要有如下三种: ▪ （1）保证。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保
证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ （2）抵押。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将财产作
▪ 1. 主债权
▪ 2. 利息 ▪ 3. 违约金 ▪ 4. 损害赔偿金 ▪ 5. 实现债权的费用 ▪ 6. 质物保管费用 ▪ （二）贷款担保期间 ▪ 1. 约定期间。一般约定为主债务履行期届满之日起两年。 ▪ 2. 法定期间。为主债务履行期届满之日起6个月。 ▪ 3. 连续保证期间。
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E. 从事经营活动的事业法人
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第二节 贷款保证担保
四、保证贷款的业务操作要点
（一）提交保证担保资料
▪ 同意担保的合法有效证明文件 ▪ 法人营业执照、法定代表人授权委托书 ▪ 近三年财务报表、近期的财务报表 ▪ 年度信用报告、年度信用等级证明 ▪ 其他资料 （二）审查保证人主体资格 ▪ 保证人主体 ▪ 1. 金融机构； ▪ 2. 从事生产经营活动的企业法人； ▪ 3. 从事经营活动的事业法人； ▪ 4. 其他经济组织； ▪ 5. 担保公司；
第一节 贷款担保概述
▪ 三、贷款的担保原则 ▪ 《担保法》规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚信的原则。贷
款担保必须遵循这些原则。 ▪ 1. 平等原则 ▪ 2. 自愿原则 ▪ 3. 公平原则 ▪ 4. 诚实信用原则
Page ▪ 5
第二节 贷款保证担保
▪ 一、贷款保证的定义 ▪ 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人必须按
Page ▪ 6
第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证人资格 ▪ 保证人
– 企业法人：营业执照 – 事业单位：事业单位法人证书 – 其他经济组织：社会团体法人登记证书 – 自然人：具有完全行为能力
▪ 不能作为保证人
– 国家机关、企业法人分支机构（无授权）、职能部门 – 学校、医院以公益为目的的事业单位、社会团体 – 股份公司、有限责任公司不宜充当本公司股东或其它个人的保证人 – 主管部门和行政性公司
▪ Page ▪ 116.自然人
第二节 贷款保证担保
▪ 四、保证贷款的业务操作要点
▪ （二）审查保证人主体资格 ▪ 企事业法人、其他组织资格
▪ 营业执照、企业章程、协议文件、股东名册、董事会名册 ▪ 法定代表人身份证明、统一社会编码 ▪ 资产负债率低于70%、AA以上企业 ▪ 合法经营、无不良信用记录、提供真实材料等
第七章 贷款担保
第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （一）担保的概念及特点 ▪ 1. 担保的概念 ▪ “担保法” 上的担保是债权担保，通常认为是督促债务人履行债务、保障债
权实现的一种法律手段。 ▪ 具体地说，债权担保是指债权人与债务人或与第三人根据法律规定或相互
间的约定，以债务人或第三人的特定财产或以第三人的财产和信誉担保债 务履行、债权清偿的法律制度。 ▪ 债权担保是为保障债权清偿而设立的特殊的担保制度 ▪ 2. 担保的特点 ▪ （1）担保具有从属性。担保的成立、变更和终止均依附于主债。 ▪ （2）担保具有自愿性。担保人、债权人、债务人三方的自愿合意成立 ▪ （3）担保责任的承担具有或然性。或然性即不确定性。 ▪ （4）担保具有财产权性。所谓财产权性是指担保权本质上是一种财产权， 可分为物权性和债权性两种。保证和定金是债权，抵押、质押担保物权， ▪ （5）担保具有变价性。是通过对担保物的变价受偿
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证能力 ▪ 代为清偿债务的能力 ▪ 企事业法人：代偿贷款本息的能力 ▪ 自然人：有稳定的经济来源、具有足够代偿贷款本息
存有一定的保证金。
的能力，并
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第二节 贷款保证担保
▪ 三、担保范围及担保期间 ▪ （一）保证担保的范围
第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （二）贷款担保的概念 ▪ 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银
行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 ▪ 担保为银行提供了一个可以影响或控制的第二还款来源，从而增加了贷款
最终偿还的可能性。 ▪ （三）贷款担保的作用 ▪ 1. 协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行 ▪ 2. 降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率 ▪ 3. 促进借款企业加强管理，改善经营管理状况 ▪ 4．巩固和发展信用关系
为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以财产折价或 者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 ▪ （3）质押。是指债务人或者第三人将其动产或权力移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该 动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。。
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照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ 保证就是第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。在成立保证担保的
情况下，如果债务人不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以 满足债权人的清偿要求。 ▪ 保证贷款是商业银行按照国家《担保法》及《物权法》规定的保证方式， 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，由其承担一般责任保证或者 连带责任保证而发放的贷款。 ▪ 商业银行发放保证贷款基本上都采用连带责任保证方式。
▪ 1. 下列具有保证人资格的有( )。
▪ A. 长百股份有限公司
B. 利华木材厂 C. 吉大医院
▪ D. 省财政厅的工作人员王钢 E. 某实验中学
▪ 2.经银行认可的具有较强代为清偿能力的，无重大债权债务纠 纷的( )可以接受为保证人。
▪ A. 企业法人的职能部门 B.金融机构 C. 担保公司
▪ D. 国家机关
▪ 专业担保公司资格（除上述条件外）
▪ 注册资金足额到位 ▪ 已建立完善的风险控制机制和风险补偿机制 ▪ 信贷管理和法规部门对其合作资格进行认定 ▪ 签了合作协议，开立担保基金账户，实行专项储存管理
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第一节 贷款担保概述
▪ 二、贷款担保的分类
▪ 贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。 ▪ 贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保具体的形式主
要有如下三种: ▪ （1）保证。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保
证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 ▪ （2）抵押。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将财产作
▪ 1. 主债权
▪ 2. 利息 ▪ 3. 违约金 ▪ 4. 损害赔偿金 ▪ 5. 实现债权的费用 ▪ 6. 质物保管费用 ▪ （二）贷款担保期间 ▪ 1. 约定期间。一般约定为主债务履行期届满之日起两年。 ▪ 2. 法定期间。为主债务履行期届满之日起6个月。 ▪ 3. 连续保证期间。
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E. 从事经营活动的事业法人
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第二节 贷款保证担保
四、保证贷款的业务操作要点
（一）提交保证担保资料
▪ 同意担保的合法有效证明文件 ▪ 法人营业执照、法定代表人授权委托书 ▪ 近三年财务报表、近期的财务报表 ▪ 年度信用报告、年度信用等级证明 ▪ 其他资料 （二）审查保证人主体资格 ▪ 保证人主体 ▪ 1. 金融机构； ▪ 2. 从事生产经营活动的企业法人； ▪ 3. 从事经营活动的事业法人； ▪ 4. 其他经济组织； ▪ 5. 担保公司；
第一节 贷款担保概述
▪ 三、贷款的担保原则 ▪ 《担保法》规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚信的原则。贷
款担保必须遵循这些原则。 ▪ 1. 平等原则 ▪ 2. 自愿原则 ▪ 3. 公平原则 ▪ 4. 诚实信用原则
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第二节 贷款保证担保
▪ 一、贷款保证的定义 ▪ 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人必须按
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证人资格 ▪ 保证人
– 企业法人：营业执照 – 事业单位：事业单位法人证书 – 其他经济组织：社会团体法人登记证书 – 自然人：具有完全行为能力
▪ 不能作为保证人
– 国家机关、企业法人分支机构（无授权）、职能部门 – 学校、医院以公益为目的的事业单位、社会团体 – 股份公司、有限责任公司不宜充当本公司股东或其它个人的保证人 – 主管部门和行政性公司
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第二节 贷款保证担保
▪ 四、保证贷款的业务操作要点
▪ （二）审查保证人主体资格 ▪ 企事业法人、其他组织资格
▪ 营业执照、企业章程、协议文件、股东名册、董事会名册 ▪ 法定代表人身份证明、统一社会编码 ▪ 资产负债率低于70%、AA以上企业 ▪ 合法经营、无不良信用记录、提供真实材料等
第七章 贷款担保
第一节 贷款担保概述
▪ 一、贷款担保的作用 ▪ （一）担保的概念及特点 ▪ 1. 担保的概念 ▪ “担保法” 上的担保是债权担保，通常认为是督促债务人履行债务、保障债
权实现的一种法律手段。 ▪ 具体地说，债权担保是指债权人与债务人或与第三人根据法律规定或相互
间的约定，以债务人或第三人的特定财产或以第三人的财产和信誉担保债 务履行、债权清偿的法律制度。 ▪ 债权担保是为保障债权清偿而设立的特殊的担保制度 ▪ 2. 担保的特点 ▪ （1）担保具有从属性。担保的成立、变更和终止均依附于主债。 ▪ （2）担保具有自愿性。担保人、债权人、债务人三方的自愿合意成立 ▪ （3）担保责任的承担具有或然性。或然性即不确定性。 ▪ （4）担保具有财产权性。所谓财产权性是指担保权本质上是一种财产权， 可分为物权性和债权性两种。保证和定金是债权，抵押、质押担保物权， ▪ （5）担保具有变价性。是通过对担保物的变价受偿
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第二节 贷款保证担保
▪ 二、保证人的资格及能力
▪ （一）保证能力 ▪ 代为清偿债务的能力 ▪ 企事业法人：代偿贷款本息的能力 ▪ 自然人：有稳定的经济来源、具有足够代偿贷款本息
存有一定的保证金。
的能力，并
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第二节 贷款保证担保
▪ 三、担保范围及担保期间 ▪ （一）保证担保的范围