我国商业银行个人消费信贷风险成因及其对策

一、引言1、研究的背景及意义我国商业银行消费信贷的快速发展是经济发展中的一大亮点对于消费信贷以及此类贷款可能出现的风险的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一。

在目前我国经济下行压力较大、国内总需求不足、消费信贷面临巨大增长空间的形势下，通过大力发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施。

李克强在全国两会政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。

这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。

助力内需潜力释放。

以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，李克强总理的政府工作报告，将业内呼声上升到国家战略高度。

目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显，对国民经济的拉动作用有待提高。

究其原因，其一，中国居民收入较低，所以不敢消费。

但是从2015年日本、韩国等海外消费市场的情况来看，中国居民的消费热潮震撼世界，因此并不是中国居民无钱消费，而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态。

而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖，将会得到巨大的释放。

其二，中国个人消费信贷市场起步晚，发展不充分。

国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。

虽然消费金融现在在国内还没有获得足够的发展，但不得不承认的是其发展潜力巨大。

波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

而据国内权威的第三方数据监测公司艾瑞咨询发布了一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿元。

在互联网金融蓬勃兴起的背景下，不少消费金融公司通过互联网开展业务，将有更多人以便捷的方式接触消费信贷。

在政策助推、信息技术支撑下，消费信贷领域将迎来巨大的发展机遇。

2、研究目的从商业银行角度来说，个人消费贷款由于其风险较分散，数额也相对较小，而工商企业生产经营类贷款风险较集中，数额占大多数，因此个人消费贷款往往被银行方面认为是优质资产，不良贷款率较其他类贷款低，比工商企业生产经营类的贷款风险小得多，所以商业银行会优先发展此类贷款。

而从借款人角度，个人消费贷款实现了当期消费需求和后期消费能力在时间和空间上的结合，能够给借款人的生活带来便利。

正是由于个人消费贷款的这些优势，这种信贷形式在我国得到了迅猛发展。

商业银行消费信贷的快速发展，必然带来诸多后遗症，此时，对此类贷款的风险评估和管理尤为重要。

由于我国消费信贷起步晚、发展快，没有足够的经验借鉴，整个银行体系风险控制能力不足，唯有在一步步发展之中探寻出路。

寻找出更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，健康发展消费信贷，应该成为银行管理的重点。

二、个人消费信贷概述1、个人消费信贷的含义及分类个人消费信贷，个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。

从用途分，可以分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、小额质押贷款等。

从担保情况分，可以分为信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款三种。

从还款方式来分，可以分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷。

从期限来分，可以分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。

2、我国个人消费信贷现状表1：2010-2015年消费贷款余额单位：万亿元数据来源：国家统计局历年统计公报数据显示，消费信贷余额由2011年8.87万亿元，增长到2015年的18.95万亿元，增长速度快，规模在不断扩大。

比如，2010年末为7.5万亿元，但是，到了2015年12月末，商业银行发行的消费贷款余额就已经达到了18.95万亿元，增幅高达152.67%，其中中长期贷款余额达14.85万亿元，较前一年增加2.73万亿元，短期消费贷款余额4.1万亿元，较前一年增加8497亿元。

速度和规模都是进展显著。

这样的发展当然对经济有一定的刺激作用，但是长期来看，飞速增长的消费信贷，会给商业银行带来更多的不良贷款，做好贷款风险预警也是迫在眉睫。

虽然近年来消费贷款余额增长迅速，但比例却不平衡。

以2015年为例，中长期贷款占到78%，其中大部分是住房贷款，其次是汽车消费贷款，但与住房贷款的差距还是很大的。

我国个人消费信贷的潜力巨大，与西方主流国家相比，不论是信贷余额还是总额，我国都有不小的差距。

西方发达国家的个人消费信贷余额一般占贷款余额总额的50%左右，而据国家统计局数据显示，2015年，我国个人消费信贷仅占全部贷款余额的19%，由此看来，我国消费信贷发展潜力还很大。

三、个人消费信贷风险类型个人消费信贷风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险；按照各个主体的不同，可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

1、借款人信用风险个人消费贷款中的借款人信用风险主要是借款人主观行为、由借款人的道德风险引起，是指借款人不在约定期限内按期还款或违约造成银行损失的可能。

据不完全统计，我国的商业银行每一年因贷款用户的失信行为造成的损失高达几千亿人民币。

其原因有很多，我国商业银行之间缺乏整体的信息共享互联机制和制约借款人的联动机制，使得一些道德水准不高的借款人有机可乘，这样一些信用不高的客户会在同一银行或在多家银行进行多头借款或透支，超过其偿还能力。

而且，我国还未建立健全一套完善的个人信用体制，银行未找到征集和调查借款人资信的可靠手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，贷款人难以对借款人的个人收入、固定资产、以及其他可变现资产进行正确判断，也难对借款人的还款意愿完全掌握，加大了个人消费信贷的风险。

2、银行操作风险银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险，通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。

内部欺诈风险是由银行职员职业素质不合格引起的。

一是银行内部人员利用私权发放虚假的个人贷款。

二是超权限放贷。

三是由于经办人员的玩忽职守，未对抵质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。

四是银行内部工作人员，收受贿赂发放不合规定的个人贷款，从而给银行造成损失。

流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等流程不完善或不负责，从而形成的风险。

3、合作方风险商业银行在发放个人消费贷款过程中，借款人是参与方之一，但当涉及金额较大的贷款业务时，比如住房按揭贷款、汽车按揭贷款等，就需要银行与房地产公司、房屋产权管理机构和汽车销售商、车辆管理所等相关单位合作，在这个合作过程中，还会产生会对银行造成损失的风险。

4、保证风险个人消费贷款一般都需要动产或不动产作为抵质押物，如果有必要的话，还需要第三方担保，这些抵质押物和担保方无法预期的变化都会成为风险隐患。

（1）抵质押物变动风险。

主要是指由于人为因素或自然因素导致的抵质押物损坏、遗失等，出现资不抵债的情况。

此类风险突出表现在个人汽车消费贷款中，由于汽车属于流动资产，容易发生被盗、车祸损毁、人为损毁、自然力损毁或质量因素损毁，使得借款人终止履行借款合同，然而银行又难以追回抵质押物的风险。

（2）抵押标的物处置困难风险。

以汽车消费贷款为例，西方发达国家二手车市场、拍卖市场体制健全，银行没收不还贷款的借款人的汽车很快可以变现。

而国内还未建立汽车抵押品交易市场，抵押品变现非常困难这类资产在银行手里也就无形间成为了空壳。

（3）担保风险。

主要在于第三方保证人没有足够的风险承担实力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人选择违约，担保公司或担保人通常难以承担巨额款项，造成风险。

5、市场风险个人消费贷款，作为商业银行与借款人之间的市场行为，一样面临着市场风险。

主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。

（1）利率风险。

指银行的经营利润在利率出现不利的调整时所产生的风险。

当市场利率上升时，由于中长期贷款利率必须到次年初才能调整，在调整期间，利息收入会相对减少，以致银行利润下降。

（2）价格波动风险。

随着经济下行压力的增大、市场状况的变化，抵质押物实际价值有可能会低于抵押贷款本息价值，如果借款人不还款，银行拍卖抵押品时就会受到损失。

汽车、住房等资产均有价格下跌的风险。

（3）地区风险。

地区法律法规不健全使银行推出的创新产品和出台的规章制度无法顾及每一个地区差异，以致出现贷款风险。

6、其他风险随着我国市场经济的快速发展，各类新兴经济元素不断涌现，市场也越来越表现出多样性的特点。

由于个人消费贷款群体的分散性和大众性的特征，极易被部分违法经济行为的利用。

因此，各商业银行必须重视新形势新常态下，一些违法经济活动与贷款诈骗手段相结合所带来的风险，密切关注和防范不同时期出现的新诈骗方法，切实加强信贷管理，完善信贷制度。

四、个人消费贷款风险成因1、借款人信用风险因素分析个人征信系统不健全，银行针对客户的信用监管以及对借款人资信的了解和征询等都产生了难度，这会提高信用风险。

消费者在即将消费时，往往是会失去理智的，当可以进行消费贷款而银行没有及时阻止的情况下，造成盲目消费以至于个人能力无法弥补还贷压力。

借款人主动违约，有部分消费者信用观念差，会拖欠还款，俗称“老赖”。

赖账行为起因于对产品质量的不满意，或改变购买意愿将借款转嫁给商家，造成不必要的损失。

借款人失业，收入下降也都是造成他们不还款的原因。

我国商业银行很少有针对消费者个人消费贷款的法律法规，对失信、违约的惩罚不明确。

2、银行操作风险因素分析银行内部自身制度不完善，体制不健全，还有很多需要改进的地方，银行工作人员、管理人员对个人消费信贷风险管理意思薄弱，管理经验不足。

银行对工作人员监督得多，而对管理人员监督得较少。

对分支银行控制不力，制度缺乏权威性。

分支机构对个人信贷业务制度执行和风险控制意识较差，从制度上或管理层面方块贷款要求从而造成的个人信贷业务风险，这类风险呈现出区域性特点，同商业银行的经营管理水平密切相关。

有的银行从业人员道德思想素质不高，职业素养不高。

对所办理的业务责任心不强，过多在乎业绩考核，忽略对借款人认真仔细的考察，或不安流程评估风险，或违章操作，使得一部分本没有资格获得贷款的客户顺利办理贷款，这一部分虽然占比不高，但是银行内部可以通过培训，增强银行从业人员意识，增强对行业的敏感性，来减少这些损失。

3、合作方风险因素分析“假按揭”已经在现在的房地产市场形成的一种潜规则，它也是开发商骗取贷款的主要手段，开发商会采用各种手段，打“擦边球”，套取银行信贷资金用以解决自身资金周转。