农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考
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与运 营模 式 的实践 分析与思考
文／ 马兴超 田靖清
内容 摘要 ：怠行最近颁 布的 “ 农户 贷款集 中 审查 审批试点 实施方案 ”规 定 ，农
户 ／＼ 贷 款 耍 实 行 Ｉ 额 “ 散 受 理 、集 中 审 批 、审 贷 分 离 ” 的 运 作 模 式 ，本 文 根 据 该 方 分
法 。
关键词 ：农户小额贷款 操作流程 运营模式 实践分析
思考
营运模式与操作流程分ｉ 昕
（ ） 户小额贷款特 点。农 户小额贷款有其独特 之 一 农
处 。一 是 金额 小 。贷 款额 一般 在 五 万元 以下 ；二是 笔 数
潜在或 事实风险 的贷 款可就近 上门走访或 实地 检查。五是
年来农户小额贷款业务发展情况看，影响贷款安全的主要
风险 为贷 后管理风险 ，在实行 “ 就地 集中”审查 审批 模式 下 ，经 营行贷后管理应 从三个方面强 化 ：一是落 实首次跟
踪检查 。贷款 发放后 １ 天 内，由风险经理 （ ５ 不能 由调查 人 核 实 ，防止 道德 风险 ） 电话对 借款 人相 关 情况 进行 核 打
专业 合作社 、专业协会 、村委会 、服 务点 、信息 员等 中介
组织和人员进行管理 ，扩 大贷后管理范 围。
相关措麓及建议
责权利 对等的要 求。农户小额 贷款的特点决定 了其经营必 须在基层 网点 ，从 而带来调查也 应在 网点进 行 ，从而在贷
多 ，一个 乡镇就 达数千 、数万户 ；三是投放 区域面广 ，贷 款 涉及 到 广大 乡村 ： 四是 使 用频 繁 ，具 有 可循 环贷 款 功
能 ：五是产 品适 用性强 ，在农村具 有广 阔的市场 。 （ ）运营模式分析 。 目前 ，农行农户小额贷款 实行 二
息 ，节省人 力资源 。三是借 助外力 管理 。借 助 “ 司＋ 公 农 户 ”模式 中的担保 公司 、 “ 专业合 作社 ＋ 农户 ”模式 中的
下 ，需要分 行业对准入标 准进一步 细化 。二是贷后管 理措
施不 细 ，需要 出台适合农 户小额贷款 的贷后管理办 法。三
Βιβλιοθήκη Baidu
是 流程责任 落实不力 。 目前 ，农户小额 贷款形成风 险责任
相 当广泛 ，对 农户的准入标 准不细 ，而在人员不足 的情况
下 ，对农 户 的选 择应 该是 定 位 中高端 客 户 ，不能 包打 天
实 ，包括 借款金额 、利 率 、担保 方式 和生产经营情况 等。 二是扩大 Ｃ Ｓ Ｍ 系统提醒功 能。对 贷款农户开通短信通 ，通 过信贷 系统 定期对贷款 农户提示贷款收 息、到期还款 等信
模 式。从运作 模式上看 ，与总行 “ 分散受理 、集 中审批 、 审贷分 离”模式 中的 “ 就地 集 中” 模式基本相 同 ，比较适
管理 ，必须要成 立专 门机构 和配备专 门人 员来从事这项 业
务 ，目前难 以实行。二是业 务办理难 。黄 冈农村面积广 ， 交通 不便 。农户住 居分散 ，若实行联合集 中在一个支行 或 统一 集中在市分 行审查 、审批 。因对客户信 息不能及 时了 解 。使办理贷款 的时 间相对 拉长 。而其还 增加 了相应 的交 通 费用。三是 责任矛盾 突出。若贷款调 查 、审查 、审批链
对 业务的 拓展有利 。四是贷 后管理 的需要。贷款 发放后 ，
条 拉长 ，经营 和 日常维护及 贷款管理难 度加大 ，风险 责任
难以落实，各种矛盾将不断显现。综上所述，除 “ 就地集 中”外的其他集中管理模式将产生责权利不对等的负面影
响 ，因而我们认 为不论农户 贷款 业务量大小 ，审查 审批模 式应 当只选择 “ 地集 中”模式 ，即完善我 行现行的管理 就
追 究主要在 客户经理 ，没 有将责任进 行细化分解 ，导致农
户小额贷款管 理没有形成 合力 。可 以将农户小额 贷款形成 的风险按 调查 岗４ ％、审查 岗２ ％、审批 岗１％、贷 后管 ０ ０ Ｏ
理 岗３ ％的比例 进行分摊 责任 ，便于各 个环节 的责任人共 ０ 同负起化解贷款风 险的责任 。
模式。
客 户经理 以网点 为中心 ，可 以延伸贷后 管理 半径 ，对存在
（ ）操作 流程 分析。在 “ 三 就地集 中”模式或现有管
湖北 农 村金 融 研 究 Ｑ １ 第１期 ４ Ｏ１ 年 １ １
理模 式下 ，现 行农户小额 贷款 操作流程 总的看 比较适 合农 户小 额贷款业 务需要 ，但从风 险控制和 相关信贷 制度 规定 的角度来看 ，还存在一些 需要完善 的地 方 ：一是 贷款 准入 标 准过粗 。由于农户小额 贷款 管理办法 对贷款的 用途 规定
案 有 关 规 定 及 省 分 行 现 行 的 农 户 ／ 额 贷 款 运 营 模 式 及 操 作 流 程 要 求 ，结 合 黄 冈 分 行 ｌ ＼ 目前 农 户 ／ 额 贷 款 业 务 运 作 情 况 ， 就 农 户 Ｊ 额 贷 款 营 运 与 管 理 提 出 一 些 粗 浅 的 看 ｌ ＼ ｌ ＼
款的责权利上比较对称，有利于发挥网点对农户小额贷款
管理 的积极性 。相 反 。若实 行其他集 中管理模 式 （ 包括联 合 集 中 、统 一 集 中 ），则 不利 于农 户 小额 贷款 业务 的发 展 ：一 是人员不足 。黄 冈分 行原本人 员不 足 ，若实行 集中
“ 网点调查 、支行 审查 、有权人 审批 、网点 经营 ”的运作
合 当地 “ 三农 ”发展规 律和农户 小额贷款 的特点 ，有利于 农户 小额贷款 的管理 ，原因在于 ：一是 区域 分散 的要 求。
由于农 村 区域 较广 ，客 户分散 ，需要 以网点 为依托进 行管
理 。二是信息 对称管理 的要 求。发展农户小 额贷款业 务 ， 需要 对客户信 息了解 ，基层 网点 一般对 当地 农户情况 相对 清楚 ，客户准入容 易把 握。三是 业务拓展 的要求 。网点经 营农户 小额贷款 ，与客户距 离较近 ，办理业务 比较方便 ，
文／ 马兴超 田靖清
内容 摘要 ：怠行最近颁 布的 “ 农户 贷款集 中 审查 审批试点 实施方案 ”规 定 ，农
户 ／＼ 贷 款 耍 实 行 Ｉ 额 “ 散 受 理 、集 中 审 批 、审 贷 分 离 ” 的 运 作 模 式 ，本 文 根 据 该 方 分
法 。
关键词 ：农户小额贷款 操作流程 运营模式 实践分析
思考
营运模式与操作流程分ｉ 昕
（ ） 户小额贷款特 点。农 户小额贷款有其独特 之 一 农
处 。一 是 金额 小 。贷 款额 一般 在 五 万元 以下 ；二是 笔 数
潜在或 事实风险 的贷 款可就近 上门走访或 实地 检查。五是
年来农户小额贷款业务发展情况看，影响贷款安全的主要
风险 为贷 后管理风险 ，在实行 “ 就地 集中”审查 审批 模式 下 ，经 营行贷后管理应 从三个方面强 化 ：一是落 实首次跟
踪检查 。贷款 发放后 １ 天 内，由风险经理 （ ５ 不能 由调查 人 核 实 ，防止 道德 风险 ） 电话对 借款 人相 关 情况 进行 核 打
专业 合作社 、专业协会 、村委会 、服 务点 、信息 员等 中介
组织和人员进行管理 ，扩 大贷后管理范 围。
相关措麓及建议
责权利 对等的要 求。农户小额 贷款的特点决定 了其经营必 须在基层 网点 ，从 而带来调查也 应在 网点进 行 ，从而在贷
多 ，一个 乡镇就 达数千 、数万户 ；三是投放 区域面广 ，贷 款 涉及 到 广大 乡村 ： 四是 使 用频 繁 ，具 有 可循 环贷 款 功
能 ：五是产 品适 用性强 ，在农村具 有广 阔的市场 。 （ ）运营模式分析 。 目前 ，农行农户小额贷款 实行 二
息 ，节省人 力资源 。三是借 助外力 管理 。借 助 “ 司＋ 公 农 户 ”模式 中的担保 公司 、 “ 专业合 作社 ＋ 农户 ”模式 中的
下 ，需要分 行业对准入标 准进一步 细化 。二是贷后管 理措
施不 细 ，需要 出台适合农 户小额贷款 的贷后管理办 法。三
Βιβλιοθήκη Baidu
是 流程责任 落实不力 。 目前 ，农户小额 贷款形成风 险责任
相 当广泛 ，对 农户的准入标 准不细 ，而在人员不足 的情况
下 ，对农 户 的选 择应 该是 定 位 中高端 客 户 ，不能 包打 天
实 ，包括 借款金额 、利 率 、担保 方式 和生产经营情况 等。 二是扩大 Ｃ Ｓ Ｍ 系统提醒功 能。对 贷款农户开通短信通 ，通 过信贷 系统 定期对贷款 农户提示贷款收 息、到期还款 等信
模 式。从运作 模式上看 ，与总行 “ 分散受理 、集 中审批 、 审贷分 离”模式 中的 “ 就地 集 中” 模式基本相 同 ，比较适
管理 ，必须要成 立专 门机构 和配备专 门人 员来从事这项 业
务 ，目前难 以实行。二是业 务办理难 。黄 冈农村面积广 ， 交通 不便 。农户住 居分散 ，若实行联合集 中在一个支行 或 统一 集中在市分 行审查 、审批 。因对客户信 息不能及 时了 解 。使办理贷款 的时 间相对 拉长 。而其还 增加 了相应 的交 通 费用。三是 责任矛盾 突出。若贷款调 查 、审查 、审批链
对 业务的 拓展有利 。四是贷 后管理 的需要。贷款 发放后 ，
条 拉长 ，经营 和 日常维护及 贷款管理难 度加大 ，风险 责任
难以落实，各种矛盾将不断显现。综上所述，除 “ 就地集 中”外的其他集中管理模式将产生责权利不对等的负面影
响 ，因而我们认 为不论农户 贷款 业务量大小 ，审查 审批模 式应 当只选择 “ 地集 中”模式 ，即完善我 行现行的管理 就
追 究主要在 客户经理 ，没 有将责任进 行细化分解 ，导致农
户小额贷款管 理没有形成 合力 。可 以将农户小额 贷款形成 的风险按 调查 岗４ ％、审查 岗２ ％、审批 岗１％、贷 后管 ０ ０ Ｏ
理 岗３ ％的比例 进行分摊 责任 ，便于各 个环节 的责任人共 ０ 同负起化解贷款风 险的责任 。
模式。
客 户经理 以网点 为中心 ，可 以延伸贷后 管理 半径 ，对存在
（ ）操作 流程 分析。在 “ 三 就地集 中”模式或现有管
湖北 农 村金 融 研 究 Ｑ １ 第１期 ４ Ｏ１ 年 １ １
理模 式下 ，现 行农户小额 贷款 操作流程 总的看 比较适 合农 户小 额贷款业 务需要 ，但从风 险控制和 相关信贷 制度 规定 的角度来看 ，还存在一些 需要完善 的地 方 ：一是 贷款 准入 标 准过粗 。由于农户小额 贷款 管理办法 对贷款的 用途 规定
案 有 关 规 定 及 省 分 行 现 行 的 农 户 ／ 额 贷 款 运 营 模 式 及 操 作 流 程 要 求 ，结 合 黄 冈 分 行 ｌ ＼ 目前 农 户 ／ 额 贷 款 业 务 运 作 情 况 ， 就 农 户 Ｊ 额 贷 款 营 运 与 管 理 提 出 一 些 粗 浅 的 看 ｌ ＼ ｌ ＼
款的责权利上比较对称，有利于发挥网点对农户小额贷款
管理 的积极性 。相 反 。若实 行其他集 中管理模 式 （ 包括联 合 集 中 、统 一 集 中 ），则 不利 于农 户 小额 贷款 业务 的发 展 ：一 是人员不足 。黄 冈分 行原本人 员不 足 ，若实行 集中
“ 网点调查 、支行 审查 、有权人 审批 、网点 经营 ”的运作
合 当地 “ 三农 ”发展规 律和农户 小额贷款 的特点 ，有利于 农户 小额贷款 的管理 ，原因在于 ：一是 区域 分散 的要 求。
由于农 村 区域 较广 ，客 户分散 ，需要 以网点 为依托进 行管
理 。二是信息 对称管理 的要 求。发展农户小 额贷款业 务 ， 需要 对客户信 息了解 ，基层 网点 一般对 当地 农户情况 相对 清楚 ，客户准入容 易把 握。三是 业务拓展 的要求 。网点经 营农户 小额贷款 ，与客户距 离较近 ，办理业务 比较方便 ，