保险学概论形成性考核册部分题

保险学概论作业3

四、小论文（20分）

就保险公司的保险投资问题（如投资渠道选择、政府的保险投资政策、允许保险资金进入股市等）撰写一篇学术小论文。题目自拟，要求不少于1000字。（可另附纸）

保险投资结构是指各种保险投资形式投资额的比重和相互关系。我国对保险投资规模和方向的限制直接导致了保险投资结构的不合理。存在的问题主要表现在以下几个方面：

1.现金和银行存款比重过高

长期以来，现金和银行存款一直是保险公司最重要的资产。如中国人民保

险公司(后来的中保集团)现金和银行存款占总资产的比重长期维持在

5O%左右，最高时占到总资产的71.23%。近年来，随着各保险公司对资金运用重视程度的提高，这种情况有所改善，现金和银行存款在总资产中的比重呈下降趋势，但与西方国家寿险公司相比，仍处在高位上，西方国家寿险公司现金和银行存款在总资产中的比重一般保持在5%以下。

2.非收益性运用比重偏高

当保险公司经营理念和管理上出现偏差时，当保险资金无适当渠道

进行投资时，往往出现保险资金运用方向的偏差。在我国各大保险公司

固定资产比重明显偏高。中国人民保险公司的固定资产从1985年的

3.73亿元增加到1997年的230.37亿元，12年增长了61.7倍，年均增长41%，固定资产占总资产的比重从1985年的7.87%上升到1997年的17.2%。1999年中国人寿、中国平安、中国太平洋、新华人寿、泰康人寿的固定资产占总资产比重分别为10.99%,9.60%.8.58%,20.60%, 15.11%。我国保险监管机关不允许保险机关进行不动产投资，一些保险

公司就企图增加固定资产投资以变相的进行不动产投资，这可能是保险

公司固定资产普遍偏高的原因之一。但是固定资产和不动产是完全不同

的两个概念，含义也不同。固定资产主要是办公用汽车、房屋、移动

等类似费用开支的资产，每年要计提折旧。而不动产是资金运用的一种

方式，具有收益性。固定资产的比重过高，占用大量资金，一方面影响保险公司资金的周转，不利于流动性原则，另一方面也影响保险公司正常

的资金运用，不利于保险公司收益的提高。固定资产的价值随市场波动

而波动，贬值的风险很大。而且，固定资产比重太高，对保险公司还将带来资本金的要求。

3.资产证券化比例低

受我国资本市场发展程度和政府投资制度制约，我国保险公司资产

的证券化比例很低。各大保险公司中平安保险公司的资产证券化程度相

对要高一些，如1997年总资产为237.86亿元，其中证券投资为111.94亿元，占公司总资产的47.1%,1998年总资产为306.898亿元，其中证券投资为134.46亿元，占公司总资产的43.89%。但与发达国家相比，资产证券化比例仍较低，如1997年美国寿险公司股票和债券占总资产比

例为79.5%,1996年英国保险公司的资产中，债券占28.62%，股票占60.28%。当然，我国保险公司资产证券化比例低，也存在着很多限制条件。如保监会规定保险公司可以将资产的10%投资在证券投资基金上，

但一些保险公司没法将自己的资金用足，比如中国人寿2000年的资产

总额达1600亿元，投资于证券投资基金的基金量可以达到160亿元，而同期我国基金市场总规模才90亿元，按照规定，全部投入也只能投

资90亿元。

4.资产匹配与资产来源结构不相适应

保险业是长期负债的企业，保险资金特别是寿险资金属于长期性的、

比较稳定的资金，要求寿险公司实现资产和期限上的匹配，用于长期投资，而我国的保险公司不论来源期限长短，基本上用于短期投资上。从

而大大限制了保险公司的投资收益率。

六、社会调查

1、走访任意一家当地的保险公司或保险公司的推销人员，调查当前保险营销过程的主要困难，并据此撰写一篇不少于600字的调查报告。（15分）

1、国民的保险意识不强，随着保险业的发展，我国人民的保险意识较以前有所增强，但是仍有待进一步提高，因为我国的保险业要得到进一步的发展，提高国民的保险意识是非常重要的一个条件。

2、我国经济总体水平不高，人民的收入偏低。保险业要发展，国民收入水平的提高时首要条件。

3、我国保险险种有限，我国保险公司应根据市场的实际需求，开发相应的险种。

4、保险制度有待进一步完善。随着保险业的发展，我国的保险制度也应进一步发展，在实际操作中，应该让保险当事人在处理事情时，有法可依，以减少保险纠纷。

2、结合自己已经购买的保险（如车险、寿险），咨询一次您所上保险的保险公司，记

录下咨询与答复的容，并评价保险公司的售后服务态度。（15分）

事情简介：

是我们公司的一线员工，前不久辞职到平安保险公司当业务员。平时她跟我打球，

她向我推介平安保险的万能险种。从来不信任保险的我，向她提出了一些问题。她由于不熟悉，便说要回去跟做经理的她的妹妹（经理）了解，于是发生了以下的事情。事后，

我对保险和经理作了一番思考，并写了信给我的朋友。以下是我的信的容，以及我的

想法，希望在这里得到朋友们的指点。

另外，俺一直钦佩的巴菲特就是保险业的大亨，保险业为他的投资事业提供源源不断的资金。另外，有人评价保险业是一部钞票永动机。俺想想有道理，因此，俺有兴趣通过这个故事来了解一下保险业。

=============以下是我给朋友的信

昨天平安保险的经理跟她姐姐（我司原来的一位员工，最近辞职做了平安保险的业

务员）跟我吃午饭聊天。是她妹妹最后付的款。（这里，我观察到骗了我，因为她之前只

说和几个姐妹吃午饭，请我也去。我不想去，但一再请，却之不恭。）

在西餐厅里坐下。一谈就是三个小时。很多时候是我有心套经理给我讲故事，花她

更多时间，让她有更多机会作“表演”。这是我的一个习惯，对凡是不熟悉，又要跟我发生联系的人，见面之初就要套人家说很多话，越多越好，偷偷地不放过一个眼神，好在自己的心里寻找一些观点的“落脚点”。

另外，俺喜欢听那些比一般人强的经理们讲故事，因为俺喜欢听这些来自实践的精彩而简浅的故事。这次，俺扯住她整整讲了三小时，哈哈。

经理长得珠圆肉润，说话很有商人的味道，即平朴、和蔼、亲切、体贴。但是

她可能落入了保险业给她做培训时设计好的套路，不知不觉中以一种说教的方式来跟人沟通，好象人家不懂保险就是没长见识的小学生似的。

经理给我说了她的一些经历，这让我感兴趣。

她说原来在某公司工作，她妈妈说离家太远，要她转到市里来。那时我市一家比较大的厂，经理在里面做了七年，新世纪到来之前，那个厂转制，卖给私人，他们这些人就

走出了市场自谋生路。她就到了平安保险。所以，她说自己是“学保险的”，一做就是十年了。