中小金融机构面临的形势及发展对策初探
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议金融支持中小微企业发展是促进经济稳定增长和就业的重要手段。
然而，目前存在一些问题限制了金融支持的效果，需要采取相应的对策来解决。
首先，金融支持的规模和途径有限。
由于中小微企业数量庞大且多样化，需要大规模的金融支持。
但是，当前金融机构的资金和资源有限，无法满足所有企业的需求。
此外，金融机构偏好向有稳定收入和较低风险的企业提供融资支持，而对于创新型和高风险的中小微企业，往往面临较高的融资难题。
对策建议：首先，金融机构应加大对中小微企业的金融支持力度，提供更多的贷款和融资产品。
同时，政府也应加大对金融机构的支持力度，提供更多的金融资源。
其次，金融机构应建立风险分担机制，通过与风险投资机构的合作，共同为中小微企业提供融资支持。
此外，政府还可以设立风险担保基金，为中小微企业提供担保服务，降低其融资风险。
其次，中小微企业存在信息透明度不高的问题。
由于中小微企业规模相对较小，非上市企业的信息披露要求较低，在融资过程中，金融机构难以全面掌握企业的真实情况，从而增加了金融机构的风险和不确定性。
对策建议：金融机构应加强与中小微企业的沟通与合作，了解企业的真实情况。
同时，政府应加强监管，推动中小微企业加强信息披露，提高信息透明度。
此外，金融机构可以通过与供应链金融平台合作，获取企业的交易数据和供应链信息，从而更好地评估企业的信用风险。
最后，中小微企业在融资过程中存在较高的利率和融资成本问题。
由于中小微企业的规模小、风险相对较高，金融机构对其往往采取较高的贷款利率和融资成本，这增加了企业的负担，限制了其发展的空间。
对策建议：金融机构应根据中小微企业的实际情况确定合理的利率和融资成本。
政府可以通过设立中小微企业贷款利率上限和融资成本优惠政策，引导金融机构为中小微企业提供更加优惠的融资支持。
此外，金融机构可以采用创新的融资方式，如股权融资、债券融资等，降低企业的融资成本。
综上所述，在金融支持中小微企业发展过程中，需要针对存在的问题采取相应的对策。
中小企业融资难的困境与出路
中小企业融资难的困境与出路摘要：中小企业的发展是促进我国社会经济发展的重要因素，近几年来我国经济市场受到国际经济市场的金融危机所影响，导致我国中小企业的发展进程中遇到了严重阻碍。
其中中小企业，尤其是微型企业面临的主要严峻问题便是融资难，解决中小企业融资难逐渐成为我国社会各界所研究的重点课题。
文章将对导致中小企业融资难的问题进行阐述并对中小企业的出路进行分析探究，以期帮助广大中小企业突破融资难的瓶颈，从而推动我国中小企业的顺利发展。
关键词：中小企业；融资难；问题成因；解决出路我国的经济发展速度是全球有目共睹的，近些年来对于中小企业融资难的问题虽然得到相应改善，但并没有彻底解决。
我国的中小企业数量不断增加，对于资金的需求是极大的，融资问题得不到很好的解决是直接影响中小企业发展进程的主要因素，要想良好解决这一问题，首先要从中小企业自身的实际情况出发并研发出适合企业发展规律的有效对策，才能更好地为中小企业融资问题找到正确出路。
一、造成中小企业融资难的原因（一）交易费用为中小企业融资难带来的影响我国中小企业进行融资实质是作为一种市场交易活动而存在的。
在市场交易过程中最为理想的状况便是没有交易成本，由于在交易过程中普遍存在交易信息不对称的因素，从而导致交易成本成为了我国中小企业融资难所面临的主要困境之一。
在中小企业与银行谈判的过程中，往往存在信贷合同生效后不能有效产生融资成本以及契约成本。
另一方面，银行会将信誉较差的中小企业设置限制性较高的各种条款，从而使交易费用大幅度增加。
（二）信息不对称造成中小企业融资难在当下我国中小企业融资过程中，中小企业更为追求的是自身的收入，在没有良好制度进行监管的情况下，人就极有可能利用其信息优势进行事先谈判，而通过签订后以及资金使用的过程中这样的情况会极大损害提供资金者的利益，并使其承担了极大的风险。
而中小企业在进行融资时，对于信息掌握的不完全都有可能造成融资失败，因此信息的不对称也是导致中小企业融资难的主要问题之一。
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策近年来,农村中小金融机构积极探索办理担保公司担保贷款业务,担保贷款发展迅速.但在运作过程中,农村中小金融机构担保贷款风险管理存在误区和缺陷,认为有了担保就给贷款系上了"保险",过度依赖担保公司而忽视对贷款管理,存在较大的风险隐患.一、主要模式目前,我国担保相关法律体系仍不健全,监管部门也未制定金融机构与担保公司合作相关办法和指引.农村中小金融机构在与担保公司合作中,主要参照财政部2001 年3月发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》对政1府出资设立融资担保机构相关规定,如担保责任金额、风险准备金、保证金和担保收取费用的规定. 农村中小金融机构通过与担保公司签订《合作协议》,约定双方合作事项,如保证金比例、授信额度、担保范围等.对担保公司担保贷款风险控制主要通过保证金帐户进行控制,在客户逾期情况下,通过保证金帐户扣收,然后由担保公司协助清收.二、存在问题担保机构担保对缓解中小企业融资难和农村中小金融机构业务拓展、风险防范起到积极作用,但农村中小金融机构在对担保贷款风险管理中存在"五大认识误区"和"七大缺陷",担保机构担保贷款面临"六大风险".相关帖子农村金融服务面临的困难及对策陕西信合社保ic卡首发仪式在麟游成功举行农信社会计操作风险成因与对策农村合作机构后备干部管理问题探讨农信社在当前应对金融挑战的对策及建议农信社印章管理中风险问题及管控建议浅谈农村信用社反洗钱工作中存在的问题与对策关于与县级农村合作医疗开办金融ic卡的问题对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析西安市农村合作金融机构存款突破900亿元( 一)"五大认识误区"调查中,农村中小金融机构在与担保公司合作过程中,在对担保贷款风险认识、贷款调查准入、贷时审批、贷后检查等环节中存在认识误区.1. 担保机构担保贷款"="无风险或风险较小.部分金融机构对办理担保机构担保贷款,对担保贷款的风险缺乏认识,以为有了担保就万事大吉,贷款不存在风险或风险较小,放松贷款调查、审查、贷后管理环节.2. 担保公司调查"="金融机构贷前调查.在实际操作中,由于农村中小金融机构人员紧张,而担保贷款尤其是其中汽车按揭贷款笔数多,难以做到笔笔核实,便依赖担保公司的调查,将其视同金融机构贷前调查.这样放松了对客户资信审查,在客户选择中,导致一•些信用记录较差和不具备贷款条件的客户进入金融机构服务范围.3. 担保公司检查"="贷后检查.贷后管理环节不完备,金融机构未对贷款及时进行跟踪,对贷款后资金用途未作监控,导致部分贷款未按约定用途使用.4. 保证金扣收" = "客户贷款偿还.对逾期未归还贷款,金融机构采取从担保公司保证金帐户扣收,认为等同于客户已经偿还,不需要进行贷后检查和管理,贷款分类全部为正常,这样不知晓贷款逾期深层原因,掩盖了贷款质量的真实性.5. 保证金贷前缴纳"="贷后客户贷款缴纳.保证金缴纳是否足额是金融机构是否对担保贷款授信的前提条件.但在实际办理业务中,担保公司保证金普遍来源于客户贷款发放后用贷款缴纳,金融机构视同担保公司缴纳,这样既增加客户负担,也给贷款埋下风险隐患.( 二)"七大缺陷"农村中小金融机构在风险管理上的局限性集中体现在以下三个方面.1. 从法规建设看存在缺陷:目前,国家对担保业的法规体系尚未形成,对担保机构的准入条件、监管主体和监管法规未明确规定.2. 从金融机构内部看,存在"四大缺陷":一是制度建设滞后,缺乏可操作的规程.农村中小金融机构没有专门针对担保贷款进行相关制度建设,缺乏详细的操作规程和内控制度,主要是通过签订合作协议约束担保公司行为.,二是对担保贷款缺乏整体把握.担保公司不止在一家金融机构进行担保,有的甚至还在异地多家银行担保.多头担保结果远远超过担保公司实际担保能力,加之银行间的竞争和信息封锁,农村中小金融机构对担保公司风险状况缺乏整体把握,对担保公司担保能力不能准确判断,也未根据担保公司担保业务变化对担保能力进行充分评估,适时调整担保倍数.三是对担保公司缺乏有效监控.对担保公司保证金帐户、关联客户、资本金来源以及贷后资金使用缺乏有效监控.在调查中发现,贷款缴纳保证金和贷款挪用现象突出.四是缺乏管理人才.由于人员较少,人员素质不高,农村中小金融机构缺乏对担保公司合作与风险把握的管理人才.贷前,金融机构为了节约人力、物力,贷款手续由担保公司代办,放松了对客户审查而留下风险隐患;贷中,认为有担保公司作后盾,审核审批多流于形式;贷后,一味对逾期贷款通过保证金扣收,忽视贷后检查和管理,未对保证金来源进行检查,存在较大风险隐患.3. 从监管方面来看,存在"两大缺陷":一是没有对担保公司实施监管的机构,使担保公司监管出现真空;二是银监会未针对金融机构与担保公司的合作出台相关办法和指引,金融机构在与担保公司合作缺乏规范性,导致基层银监部门对担保贷款检查缺乏查处依据.( 三)"六大风险"担保公司的担保是解决中小企业贷款难、银行提高信贷质量、防范和化解金融风险的有效途径.但目前由于法律法规、监管主体缺失,农村中小金融机构与担保公司合作极不规范,农村中小金融机构担保贷款面临"六大风险".1. 系统风险.农村中小金融机构由于其自身实力有限,担保公司担保贷款在银行资产业务中占有较大比重且逐年上升.加之一家担保公司均与多家金融机构合作,农村中小金融机构自身抵御风险能力较弱,如果担保公司自身出现风险,可能给农村中小金融机构带来系统风险.2. 行业风险.在农村中小金融机构担保贷款中,汽车贷款尤其是运营车辆贷款占有较大比重,营运车辆主要还款来源于运输收入,从事行业波动以及车辆肇事都可能导致不能按期偿还贷款.信用担保贷款主要是投向水泥、房地产等行业,这些行业本身存在较大风险.3. 道德风险.由于信息不对称,金融机构难以清楚地了解担保公司的内部运作、管理及信用度.对担保公司关联交易、为股东贷款担保等违规行为很难甄别.对借款方、担保公司、经销商联手操作;共同合谋造假账、提供虚假财产清单等从金融机构骗取贷款,银行难以识别,这样给银行贷款带来较大风险.4. 经营风险.据调查了解,大部分担保公司主营业务收入难维持生计,部分担保公司甚至连续亏损,加之其应提取的风险金普遍没提或提取不足,一旦担保公司破产倒闭,对银行贷款形成风险.5. 操作风险.担保公司与银行合作过程中,由于无相关的法规约束,可能与银行内部人员串通,骗取银行贷款,存在较大的操作风险.6. 法律风险.由于担保公司担保能力具有放大作用,担保金额远远超过担保公司资产,在担保贷款发生风险时,法院执行其财产时,无财产可以执行.三、风险防范对策与建议针对农村中小金融机构在担保公司担保贷款风险管理中出现的偏差,为了有效规避担保贷款风险,需要从制度、管理、监管等方面加强担保贷款风险管理.( 一)从制度层面上,加快担保法律建设,落实担保监管主体在担保业务的快速发展中,监管的缺位会增加金融机构发放担保贷款风险.一是建议国家制定出台相关法律规定,对担保公司的注册资金、市场准入、业务范围、从业人员资格、运作规则、监督管理等问题作出明确规定,落实担保公司监管主体,使担保行业有据可依,规范担保公司行为,推进担保机构规范有序发展.二是建议银监会制定金融机构与担保公司合作的相关办法或指导性文件,规范金融机构与担保公司合作.三是农村中小金融机构上级管理机构如省联社制定科学的担保贷款操作流程,规范农村中小金融机构与担保机构的合作.( 二)农村中小金融机构加强担保贷款风险管理一是提高风险意识.首先解决思想认识问题, 担保贷款不等于无风险贷款,要加强担保贷款风险管理.二是建立和完善担保贷款风险管理机制,从贷前、贷中、贷后进行风险管理.贷前,重点审查借款人或客户资信状况、还款能力,确保贷款主体合法;贷中,严格审查,不能以担保公司担保放松贷款条件;贷后,加强贷款管理,重点监测贷款实际使用者,防止担保公司合谋骗取贷款,酿成系统风险.三是建立先进的信息收集机制,通过整体收集担保公司担保贷款客户信息,对贷款风险进行识别和预警,合理确定风险防范措施.同时加强对担保公司经营情况的跟踪调查,监控担保公司的经营行为,准确掌握和判断担保公司的经营与财务信息状况和风险状况,及时进行提示和采取防控风险的措施.四是加强信贷人员业务培训和职业道德教育,提高信贷人员抵御风险能力.信贷人员素质不高,可能产生信贷行为中无视风险的逐利行为和信贷调查、审查与检查的识别偏差,不利于担保贷款风险管理.要加强对信贷人员的风险管理培训,强化信贷人员风险意识,培养信贷人员识别风险,化解风险能力.( 三)监管部门加强对担保贷款监督检查和风险提示有效监督检查是防范风险的重要措施.监管部门要通过现场检查对担保贷款合规性进行检查,纠正不规范行为.同时,监管部门应建立金融机构与担保机构合作风险统计检测制度,通过对担保公司墓本信息、担保总额、代偿情况、保证金总额等要素进行加工汇总,掌握农村中小金融机构担保贷款整体情况,对超担保能力贷款进行风险提示,督促农村中小金融及时采取风险防范措施,化解贷款风险.。
中小企业融资问题初探
此外，利率市场化有利于商业银行开展金融创新。
面对利率变化这种新环境，不管是企业客户还是个人客户，都需要有效地管理面临的利率风险。
这为银行开发相应的创新产品提供了一种可能。
随着我国利率市场化程度的加深，国内银行也推出了结构性存款、利率互换、固定利率贷款等创新的产品，满足客户由于利率市场化衍生出来的新需求。
金融创新必然会带来收入结构的变化，近年来我国银行业的中间业务快速发展，也与利率市场化进程的加快有密切关系。
四、积极应对利率市场化的主要思路和策略１.积极发展理财产品业务。
一方面可以吸收投资人的资金，给投资人较高的资金收益，提高商业银行存款客户的黏度；另一方面对需要融资的客户提供资金支持。
２.大力发展直接融资业务，降低信贷业务比重。
近年来随着利率市场化和金融脱媒的影响，商业银行的高端信贷类企业、综合型大企业（银行内部信用评级多在Ａ＋级以上）纷纷通过债市直接融资，如在中国银行间市场交易商协会注册发行非金融企业债务融资工具、通过证监会的审批发行公司债及发改委审批后发行企业债等等。
当信贷有效需求不足时，商业银行可增加债券类专项投资，特别是持有商业银行自己担任主承销商的债务融资工具，获取一定的债券投资收益。
３.推进产品创新，发展中间业务，有效增加商业银行中间业务收入。
商业银行除了继续巩固本外部结算、代理业务、保函、贸易融资、贷款承诺费等传统的中间业务收入产品基础外，更需要积极扩大现金管理、债券承销、新型财务顾问等中间业务收入产品覆盖度。
４.随着商业银行的外部监管越来越严格规范，商业银行的业务空间日趋缩窄。
利率市场化给了银行客户更大的选择余地。
商业银行应加强与其他金融机构及类金融机构的合作。
商业银行应利用自己的金融职能和品牌优势，搭建连接信托公司、资产管理公司、基金管理公司、保险公司、证券公司、期货公司、租赁公司及北京金融资产交易所等等与客户的桥梁，为客户提供多方位的融资顾问及理财顾问服务。
以上所有的合作模式最终都需要银行提供账户管理功能，从而达到和客户实现双赢合作的目标。
我国中小金融机构发展面临的问题及对策
我国中小金融机构发展面临的问题及对策本文以中小金融机构发展为主题展开论述，首先对本文的背景进行了简要概述，然后从业务规模相对偏小、业务结构不合理、网络金融业务不完善、金融风险问题等方面对中小金融机构发展面临的问题进行了分析，并从树立金融业务发展的战略地位、突出核心业务促进金融业务全面发展、积极发展网络金融业务、加强金融风险防范等方面分析了相应的解决策略。
标签：中小金融机构；网络金融业务；金融风险一、引言相对而言，我国金融业务发展时间比较短，为了谋求自身的发展，我国商业银行积极进行业务结构调整，逐渐推出金融业务，为了满足更多客户的实际需求，我国各大商业银行在个人存贷款业务的基础上向客户推出各种个人理财产品，随着商业银行之间的竞争不断加剧以及客户需求的多元化，金融产品的开发逐渐受到了商业银行的广泛重视。
中小金融机构是我国金融市场的重要组成部分，在推动我国金融发展过程中发挥了重要的作用，但是受多方面因素的影响，与我国大型商业银行相比，中小金融机构发展仍然存在很多问题，面临着较大的发展压力。
本文则针对中小金融机构发展展开讨论，对我国中小金融机构发展中存在的问题进行了剖析，并提出了相关应对策略。
二、我国中小金融机构发展面临的问题1.业务规模相对偏小这一问题的出现主要是与我国大型商业银行比较产生，在我国，大型商业银行金融业务在整个其整个经济收益中的比重超过了50%，而且随着银行金融业务发展的不断增长，金融业务活动中所产生的收益依然在不断上升。
但是，就目前的情况来看，我国中小金融机构在金融业务推广过程中，业务规模相对较小，业务范围有限。
2.业务结构不合理就目前的情况来看，我国中小金融机构所推出的个人理财产品包括储蓄存款个人贷款、个人理财、私人银行业务、银行卡业务等，一些金融机构还发展零存整取定期、整存整取、定活两便、通知存款和活期一本通等业务。
个人住房按揭贷款以及助学贷款等业务是在个人贷款的基础上衍生而来。
但是，从我国大型商业银行的业务发展来看，其所推出的金融业务包括证券保险、信托基金、租赁等，一些大型商业银行在为个人客户提供储蓄、贷款的基础上，还为客户提供了财务规划服务，银行会根据客户的自身特点及实际需求为其有针对性的进行理财规划，通过这种方式，在为客户带来收益的同时，也为银行带来更多的效益。
金融行业面临的困难和对策
金融行业面临的困难和对策1. 前言金融行业作为现代经济体系中的重要组成部分，扮演着促进经济增长、资金配置与风险管理等关键角色。
然而，随着全球化进程的深入推进和科技创新的迅猛发展，金融行业也面临诸多挑战与困难。
本文将分析当前金融行业所面临的主要困难，并提出相应的对策。
2. 低利率环境下盈利挑战目前，全球范围内普遍存在低利率环境。
低利率对银行和其他传统金融机构来说是一个巨大的挑战，因为它减少了借贷利润空间，并削弱了传统储蓄产品的吸引力。
此外，随着央行通过货币政策手段降低利率以刺激经济增长，这种压力进一步加剧。
为解决这一问题，金融机构可以通过以下几种方式应对：- 创新产品：金融机构可以设计创新型产品，提供更多多元化、高回报的投资选择，以吸引更多客户并提高收益。
- 扩大市场份额：通过扩大市场份额和增加业务规模，金融机构可以降低成本，并通过规模效应提高盈利能力。
- 寻找新的盈利模式：金融机构还可以借鉴科技公司的商业模式，探索与金融科技领域的合作，开发出新的盈利模式。
3. 金融科技竞争压力随着人工智能、区块链、大数据等技术在金融行业的应用不断深化，传统金融机构面临来自金融科技企业的竞争压力。
这些新兴企业通常具有更灵活的运营模式、更低的交易成本和更好的客户体验，给传统金融机构带来了巨大冲击。
为了应对金融科技竞争带来的困难，传统金融机构可以采取以下对策：- 加速数字化转型：传统金融机构需要积极推进数字化转型，从而提升运营效率和客户体验。
例如，在移动支付、线上银行等方面加大投入。
- 与科技公司合作：传统金融机构可以与金融科技企业建立合作伙伴关系，共同开发创新产品和服务，实现互利共赢。
- 培养人才：为了适应金融科技的发展，传统金融机构需要培养具备数字化技能和创新思维的人才，并通过不断学习和更新知识保持竞争力。
4. 战略风险与监管压力金融行业面临着各种战略风险，例如市场波动、所涉及国家的政策变化、恶劣天气等。
这些风险对金融机构的经营稳定性和盈利能力构成威胁。
中小金融机构 金融风险防范 建议
中小金融机构是金融体系中不可或缺的一部分，它们在支持小微企业、服务乡村振兴等方面发挥着重要作用。
然而，由于规模较小、资源有限，中小金融机构在面临金融风险时往往显得更加脆弱。
加强金融风险防范，提升中小金融机构的风险管理能力，对于维护金融稳定、保障金融体系安全具有重要意义。
一、了解中小金融机构1. 中小金融机构的定义和特点中小金融机构包括农村信用合作社、农村商业银行、小额贷款公司等。
它们在服务地方经济、推动金融服务普惠等方面发挥着重要作用，具有规模小、服务本地化、风险防范能力相对较弱等特点。
2. 中小金融机构面临的金融风险与大型金融机构相比，中小金融机构面临的金融风险更加突出。
包括信用风险、市场风险、操作风险等，由于其规模小、信息不对称的问题更加突出。
二、金融风险防范的建议1. 完善风险管理制度中小金融机构应建立健全的风险管理制度，包括建立风险识别、评估、控制、监测和报告等制度，加强对各类风险的监测和管控能力。
2. 加强信用风险管理针对中小企业信用状况参差不齐的情况，中小金融机构应加强对客户信用状况的评估，采取多种手段降低信用风险。
3. 强化内部控制建立完善的内部控制和风险管理体系，加强内部审计，及时发现和纠正存在的问题，确保中小金融机构业务的合规和稳健发展。
4. 提升科技支持能力借助科技手段，提升中小金融机构的风险管理能力，包括数据分析、人工智能等技术的运用，提高风险管理的效率和准确性。
5. 加强监管和协同合作加强监管部门对中小金融机构的监管力度，推动其依法合规经营，同时加强协同合作，共享信息资源，共同提升金融体系的抗风险能力。
三、结语中小金融机构在金融体系中的地位举足轻重，但也面临着较大的金融风险。
加强金融风险防范，提升中小金融机构的风险管理能力，需要全社会的共同努力。
只有实现中小金融机构的稳健经营，才能更好地支持农村经济、服务地方民生，促进金融体系的健康发展。
个人观点：中小金融机构在服务地方经济、推动金融服务普惠方面具有得天独厚的优势，但也面临着较大的风险挑战。
我国中小企业融资现状分析及对策
我国中小企业融资现状分析及对策引言中小企业是我国经济发展中的重要组成部分，它们在就业、创新和技术发展等方面起到了关键的作用。
然而，由于缺乏足够的资金支持，中小企业在融资方面一直面临较大挑战。
本文将对我国中小企业融资现状进行分析，并提出相应的对策。
一、中小企业融资现状分析1.1 银行贷款困难大多数中小企业依赖于银行贷款来满足其资金需求。
然而，由于中小企业的规模较小、信用状况不明确以及债务风险较高，银行通常会对它们的贷款申请持谨慎态度，导致融资难度增加。
1.2 股权融资不易中小企业往往难以通过股权融资来获取资金。
一方面，由于中小企业规模较小，股权没有足够的市场需求；另一方面，中小企业往往具有高度集中的股权结构，导致投资者难以获取足够的回报。
1.3 债券融资渠道狭窄相比于大型企业，中小企业的债券融资渠道较为狭窄。
由于中小企业的规模较小，很多债券市场的门槛高，难以满足中小企业的融资需求。
1.4 政策支持不足尽管国家对中小企业的融资给予了一定的政策支持，但实际效果有限。
目前，中小企业融资的政策支持主要体现在贷款利率优惠、贷款担保等方面，缺少针对性更强的支持措施。
二、中小企业融资对策2.1 加强信用建设中小企业应积极加强自身的信用建设，提升自身的信用评级，增加银行对其融资申请的信任程度。
为此，中小企业可以加强与供应商的合作，准时履行合同，建立良好的信用记录。
2.2 发展多元化融资渠道中小企业应积极寻求多元化的融资渠道，不仅仅依赖于银行贷款。
可以尝试与风险投资机构、天使投资人合作，获得股权融资；同时，也可以关注债券市场的发展，寻找适合中小企业发展的债券融资渠道。
2.3 引入科技创新与金融创新中小企业可以通过引入科技创新和金融创新来提高自身的融资能力。
通过运用新的技术手段，降低运营成本，提高企业盈利能力，增加融资的可能性。
同时，可以探索金融创新，例如区块链技术、互联网金融等，寻找新的融资方式。
2.4 加强政策支持国家应加大对中小企业融资的政策支持力度，制定更加灵活和针对性的支持措施。
初探中小企业融资困境及对策研究
初探中小企业融资困境及对策研究摘要：近年来中小企业已然成为中国经济发展的重要力量，其地位和作用不容忽视,但融资的困境依然是制约其发展的重要因素，虽然在各方的努力下条件有所改善，但是融资渠道窄、融资成本高等难题没有发生本质改善，本文通过从企业自身、金融体系等层面分析了我国中小企业融资困境的成因，并提出了破解的相应对策建议。
关键词：融资困境信息不对称中小企业一、引言近年来，中小企业迅猛发展，已经成为我国国民经济发展和社会发展的重要力量，中小企业每年创造的增加值占gdp的60%左右，上缴税收接近国家全部税收总额的50%，解决了80%的城镇就业问题，是社会稳定和经济发展的重要保障。
然而，中小企业获得的融资与贡献并不成比例，只获得了融资的30%，普遍面临严重的融资困境。
本文通过分析中小企业融资困境的原因并结合多方观点，尝试提出建议以破解中小企业融资难的困局。
二、中小融资难的原因1.中小企业自身缺陷导致融资困难(1)与规范管理的大型企业相比，大多数中小企业尚未形成科学的治理结构。
我国很多中小企业实行家族式管理，其经营机制落后，内部管理混乱，经营随意性大，缺乏符合现代市场经济要求的企业组织形式，缺乏清晰的产权制度，企业行为不够规范，导致中小企业面临许多潜在风险，市场有效竞争力不足，企业抵御市场风险的能力较差。
(2)中小企业规模小，实力弱，经营风险高。
我国中小企业多集中在进入门槛低、竞争激烈的劳动密集型产业，处在产业链的中下游，对供应商和客户的议价能力弱；研发投入少，技术水平落后，对区域市场和客户的依赖性强，抗市场波动能力和抵御风险能力低，存在较大的经营风险。
(3)多数中小企业财务管理制度不规范，内控制度不严，报表账册不全，财务信息披露意识差，缺乏透明度和必要的监督。
而且中小企业经营者普遍信用观念淡薄，恶意拖欠、转移资产以逃债等失信现象时有发生，造成了中小企业整体信用偏低，融资成本高的局面。
(4)中小企业抵押物少，担保难。
金融业中存在的困难与发展方向
金融业中存在的困难与发展方向一、引言金融业是现代经济运行的核心，并且对整个经济体系具有重要的影响力。
然而，正如任何其他行业一样，金融领域也面临着一系列的困难和挑战。
本文将探讨金融业中存在的困难，并提出可行的发展方向。
二、困难及其原因1. 信息不对称金融交易过程中，信息不对称问题普遍存在。
这意味着供求双方拥有不同的信息水平，导致市场效率降低。
投资者往往面临不完全信息的情况，容易受到欺诈和操纵行为的影响。
2. 风险管理挑战金融领域需要有效管理风险以确保系统稳定。
然而，评估和管理复杂金融产品和衍生品所带来的风险是一项巨大挑战。
缺乏适当的风险管理措施可能导致系统性风险并造成经济崩溃。
3. 监管与合规要求全球范围内监管和合规要求不断变化、增加，给金融机构带来了更大的压力。
符合监管要求需要投入更多的资源，并且不同国家之间的监管差异也带来了合规难题。
4. 技术创新压力金融科技的迅速发展对传统金融机构构成了挑战。
互联网、人工智能和区块链等新技术已经改变了金融行业的格局，传统机构需要跟上这些创新趋势以保持竞争力。
5. 不平等问题金融市场中存在着明显的贫富差距，资源分配不均衡。
部分人群很难享受到包括信贷、投资和保险等金融服务。
这进一步加剧了社会经济不平等问题。
三、发展方向1. 加强监管合规为了应对日益增多的监管要求，金融机构需要加强内部风险管理体系，并确保符合当地和全球监管标准。
此外，加强与监管机构的沟通和协作也是非常重要的，以确保金融市场稳定与透明。
2. 推动科技创新应用金融技术的发展提供了改进金融服务和提高效率的机会。
传统金融机构应积极采用人工智能、大数据分析和区块链等新技术，以提供更多便捷、安全和个性化的金融产品和服务。
3. 加强金融与社会包容性金融包容性是实现可持续发展目标的重要组成部分。
政府和金融机构应加大农村地区及贫困人口、中小微企业的金融支持力度，减少经济不平等现象，并推动可持续经济增长。
4. 培养专业人才发展壮大金融业需要高素质、专业化的人才队伍。
金融运行面临的问题及对策建议
金融运行面临的问题及对策建议金融运行面临的问题及对策建议金融运行面临的问题及对策建议一、当前区域金融运行面临的主要问题据人民银行某中心支行对辖区20xx年金融运行情况的调查分析发现，当前区域金融运行中面临的主要问题突出表现为：（一）中长期贷款投放过多与银行负债期限结构不匹配。
20xx年末，全市金融机构各项贷款余额154.43亿元，其中中长期贷款余额66.2亿元，占全部贷款余额的42.9，比年初上升了7.5。
同期，全市金融机构各项存款余额268.4亿元，其中定期存款余额126.7亿元，占全部存款余额的47.2，比年初降低了3.3。
这表明，金融机构资金来源短期化而资产运用长期化的问题较为明显，金融机构资产负债期限结构不匹配的问题比较突出，资金的流动性风险较大。
从增量看，资产负债期限结构不匹配的问题更为突出，全年金融机构新增中长期贷款余额18.8亿元，占新增贷款的比重的83.8，在全省分别位居第二和第三位；而同期新增定期存款余额仅11.9亿元，占新增存款比重5.1；与前二者相比，分别相差10.8和78.7。
再进一步看，金融机构全年新增中长期贷款和新增定期存款的绝对额分别为18.8和5.9亿元，两者之比为3.2：1。
虽然中长期贷款的信贷风险短期内无法显现，但由于新增的中长期贷款主要集中于城市基础设施和房地产业，不仅使银行的资产流动性降低，同时也极易导致新的不良贷款。
（二）银行生产性信贷投入与非生产性信贷投入结构不匹配。
20xx年，某市新增基本建设贷款9.4亿元，同比多增8.6亿元，所占份额比上年提高了5个百分点。
全年全市固定资产投资资金来源中，地方贷款占资金来源的比重达到了12.5，较上年提高3.4个百分点。
在贷款总量一定的情况下，必然导致工业、农业等生产领域的信贷投放相对而言减少。
20xx年，全市工业流动资金贷款减少2.2亿元，技术改造贷款也减少0.3亿元，农业贷款尽管从总量上看新增4.7亿元，但在全市新增贷款总额中所占的比重却由上年的27.9下降到20.9，同比下降7个百分点。
中小银行生存与发展研究共3篇
中小银行生存与发展研究共3篇中小银行生存与发展研究1中小银行生存与发展研究随着金融市场的竞争不断激烈化，中小银行的生存与发展面临了前所未有的压力。
中小银行在金融市场上的竞争地位逐渐降低，面对大型银行的垄断和外资银行的竞争，中小银行的生存和发展面临着巨大的挑战。
本文将分析中小银行面临的问题和困境，并探讨中小银行的发展策略。
一、中小银行面临的问题及困境1、规模问题中小银行相对于大型银行规模较小，导致了其在金融市场上的竞争地位相对较低，很难与大型银行竞争。
此外，中小银行的业务范围相对狭窄，不像大型银行那样规模庞大，一些中小银行的盈利能力较差，难以为自己创造利润。
2、信托风险近年来，一些中小银行因信托业务过度发展导致信托风险加剧，这也导致了中小银行贷款利润下降。
这也是中小银行业务范围相对狭窄的表现，许多中小银行的业务种类相对单一，缺乏多样化的金融产品，因此发生业务风险的概率也相对较高。
3、人员流动问题中小银行的人员流动问题比较严重，由于薪酬待遇相对较低，很难留住人才；而一些大型银行的招聘力量较强，能够通过高薪来引进人才，这也成为中小银行在金融市场上的弱势方面之一。
二、中小银行的发展策略1、拓宽业务范畴中小银行在保证风险可控的前提下应拓宽业务范畴，增加不同的金融产品，提供更多样化的金融服务，扩大其在金融市场上的竞争力。
2、创新金融业务中小银行需注重金融业务的创新，通过不断地推出新的金融产品和方案，提升其在金融市场上的品牌形象和认知度，从而提高客户吸引力。
3、注重人才的培养和留用中小银行应注重内部培训和知识管理，建立合理的薪酬制度和职业晋升模式，提高员工的专业素质和工作积极性，从而留住优秀人才。
4、与大型银行合作中小银行可以与大型银行进行深度合作，共同发展业务，互补优势。
在合作中，中小银行可以利用大型银行的优势进行拓展，提高自身的核心竞争力。
综上所述，中小银行在当前金融市场的竞争中面临着重重困境，但是中小银行的发展前景依然是光明的。
金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议今年以来，在市委、市政府的正确领导下，认真贯彻落实中央、省、市优化营商环境及促进民营中小微企业发展等相关政策措施，紧盯中心工作，着力解决中小微企业融资难题,止XX月末，全市中小微企业贷款余额XX亿元，较年初增加XX万元，占全市企业贷款的XX%,但中小微企业融资难的问题依然存在，金融“活水”作用发挥的还不够充分，现将问题产生原因和工作建议报告如下：一、存在问题及原因1金融机构方面。
一是受内部风险控制和管理，授信门槛较高。
金融机构采取了各种措施，如制定金融机构资本金充足率、不良资产率等考核指标，实施信贷管理权限上收、贷款评审责任制等，形成对小微企业的“惜贷”和对大企业的“青睐”现象。
二是银行放贷现实风险制约了放贷规模。
银行放贷的风险由于小微企业信用度低而加大。
三是银行信贷审批权限上收，影响了中小微企业获得信贷支持的灵活性、及时性。
四是信贷产品创新不足。
金融机构结合本地中小微企业推出的产品很少，使我市中小微企业获得贷款难度加大。
2 .小微企业方面。
一是经营不确定性影响银行放贷积极性。
中小微企业大多因为规模小、固定资产少，应对市场风险能力弱，增加了投资预期的不确定性。
二是企业规范程度低,合规审查通过性低。
三是资产状况存在较大缺陷，担保措施落实难。
3 .金融服务体系方面。
一是没有专门服务机构。
区域性的小贷公司等小型金融机构，规模小、发展不规范，不能真正面向中小微企业。
而以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少，批次多”的小微企业的融资需求。
二是融资渠道单一。
直接融资方面，资本市场发育不完善。
目前我市乃至平凉市，资本市场单一的结构层次，严重制约了资本市场效率和功能的发挥，造成了小微企业融资难的普遍现象。
三是融资担保机构作用发挥不充分。
缺乏为小微企业贷款服务的社会化资信评估、资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构。
二、解决中小微企业融资难的对策建议1金融机构方面。
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议随着当前经济环境的变化，中小微企业发展扮演着越来越重要的角色。
这些企业是当今市场经济中不可或缺的一部分，因为它们创造了大量的就业机会，并促进了经济的可持续发展。
然而，这些企业却面临着一系列的金融支持问题，这是制约它们成长的最大瓶颈。
本文将探讨当前中小微企业金融支持存在的问题以及对策建议。
第一，中小微企业的财务报表非常不规范，包括财务数据难以核实，信用记录不完整，产权不清晰等方面。
这对于金融机构来说是一个巨大的风险，因为它们无法评估这些企业的真实实力，并对它们提供稳健的融资服务。
因此，我们需要完善企业的财务管理体系，规范企业的财务报告制度，提高金融机构对中小微企业的信任度。
第二，现有的中小微企业融资渠道非常有限，只有贷款是它们最主要的融资方式。
但是在这一过程中，很难给出稳定的抵押物，对于企业的成长而言，这是一个非常明显的限制因素。
因此，我们需要创造更多的融资渠道，比如说企业发行股票、发行债券、向天使投资人寻求资金等等。
第三，中小微企业由于规模小、发展阶段不同等因素，其品牌知名度普遍较低，商品的竞争力也相对较弱。
这给企业在获得融资过程中带来了极大的困难，银行认为中小微企业的市场前景不明朗，投资价值不大等等。
因此，我们需要加强中小微企业自身品牌建设，提高品质、创新性、标准化等方面，从而更有信心地向金融机构寻求融资。
第四，金融机构在评估中小微企业的贷款能力时，往往过于看重过去的经营状况和成绩单，而忽视了未来的预期收益。
这给企业未来的生存和发展带来了一定的不稳定性。
因此，我们需要提高金融机构的风险意识，通过独特的模型、数据挖掘等方式对企业的发展方向和前景进行全面分析。
结语，金融支持中小微企业的问题在现阶段面临的阻碍较大，但我们有办法解决这些问题。
完善企业的财务管理体系、创造更多的融资渠道、加强自身品牌建设、提高金融机构的风险意识，这些策略都可以有针对性地打破现有的限制因素，为中小微企业的可持续发展做出贡献。
我国中小企业融资现状及对策
我国中小企业融资现状及对策中小企业是我国经济的重要组成部分，对我国经济的发展起到至关重要的作用。
然而，由于中小企业的规模相对较小、信用较低、资产相对不足等因素影响，使得它们在融资方面面临许多挑战。
本文将介绍我国中小企业融资的现状，并提出相应的对策。
一、我国中小企业融资的现状1.融资渠道单一：我国中小企业融资主要依靠银行贷款，而其他融资渠道较为有限，如股票融资、债券融资等。
相对于大型企业，中小企业面临更大的融资门槛和成本。
2.资金成本高：由于中小企业信用评级相对较低，其借贷成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还面临抵押品少、担保难等问题，使得融资成本进一步提高。
3.风险偏好低：传统金融机构对中小企业的资金需求更为谨慎，偏向于向大型企业提供融资支持。
这使得中小企业在融资过程中面临更大的困难。
二、中小企业融资的对策1.多元化融资渠道：加大中小企业融资渠道的多元化发展力度，提供更多的融资选择。
政府可以推动发展股权融资市场、债券市场，鼓励中小企业通过发行债券、股票等方式融资。
2.强化信用评级机制：建立完善的中小企业信用评级体系，加强对中小企业信用评级的监管和信用风险评估。
为中小企业提供相应的信用评级服务，提高其在融资中的信用度，降低融资成本。
3.注重担保制度：加大对中小企业的担保支持力度，建立健全的担保制度和机构，提高中小企业的抵押物质量评估和担保条件的合理性。
同时，政府可以出台相关政策，鼓励各类资产管理公司、保险公司等机构参与中小企业融资担保。
4.支持科技创新：加大对中小企业科技创新的支持力度，鼓励中小企业通过技术创新提高市场竞争力。
政府可以提供相应的创新型企业专项基金，为中小企业提供科技创新方面的资金支持。
5.加强金融监管：加强对金融机构的监管力度，确保金融机构积极支持中小企业的融资需求。
同时，加强对金融机构的风险管理和内控制度建设，防范金融风险。
总之，中小企业融资问题是我国发展过程中需要解决的重要问题。
中小银行面临的金融风险及其防范分析
中小银行面临的金融风险及其防范分析随着经济的不断发展，金融行业在我国经济体系中扮演着十分重要的角色。
作为金融体系的一部分，中小银行在支持地方经济发展、服务民营企业、为地方居民提供金融服务等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小银行的规模较小，辐射范围较窄，其面临的金融风险也相对较大。
本文将从中小银行面临的金融风险出发，对其进行分析，并探讨相应的防范措施。
一、中小银行面临的金融风险1.信用风险中小银行在金融业务中，不可避免地会面临信用风险。
由于中小银行客户相对较少，往往难以获得大型企业或者国有企业的借款，因此客户群体主要以中小微企业和个人为主。
而这些客户的信用状况较难保障，所以中小银行在开展贷款业务时需要面临较大的信用风险。
2.流动性风险中小银行由于规模较小，往往在筹资方面会遇到一定的困难。
一旦资金链断裂，将会面临严重的流动性风险。
特别是在经济下行周期，资金来源更加困难，中小银行的流动性风险将会更加凸显。
3.市场风险中小银行面临的市场风险主要来自利率风险和外汇风险。
在利率市场化的背景下，市场利率的波动会对中小银行的资产负债表产生较大影响。
尤其是在银行资产中，贷款等固定收益工具较多，而负债中的存款等成本较高，这就容易在利率波动时产生不利影响。
由于中小银行业务范围有限，往往不具备外汇风险的对冲手段，在外汇市场波动时也会面临较大的市场风险。
4.经营风险中小银行的经营风险主要包括内部控制风险、操作风险和声誉风险。
由于中小银行的人员规模较小，内部控制较难保障，容易出现操作失误和内部欺诈等情况。
一旦发生，将会对中小银行的经营产生严重的影响。
1.严格信贷审查中小银行应该建立完善的信用审查体系，加强对客户信用状况、还款能力等方面的评估。
在开展贷款业务时，要根据客户的信用状况和实际还款能力制定相应的贷款额度和利率，并加强后续的风险监控，做到风险可控。
2.加强资金管理中小银行应该合理安排资金运作，注重流动性风险管理。
要建立完善的资金运作计划，加强对资金来源的多元化，提高流动性和抗风险能力。
关于化解中小金融机构风险的调研报告
关于化解中小金融机构风险的调研报告近年来，随着金融市场的不断发展和政策的不断完善，越来越多的中小型金融机构进入市场。
然而，这些机构的规模小、经验不足、风险控制能力弱等问题，使得它们在面对市场风险时显得更加脆弱。
为了解中小金融机构面临的风险并提出化解之策，我们进行了一次调研。
本文将结合实地走访和问卷调查的结果，从以下几个方面分析中小金融机构的风险情况。
一、中小金融机构的风险情况从实地调研中可以得知，中小金融机构存在以下五个方面的风险：1.资本缺口风险。
中小金融机构往往资本打法较弱，特别是在发生一些突发事件时，资本缺口风险较高。
2.流动性风险。
中小金融机构往往依托少量的大客户及内部资源获得巨额业务，一旦客户申请提取或超额动用资金，容易造成流动性风险。
3.信用风险。
中小金融机构往往缺乏对客户的全面了解，使得其承担的信用风险比较高。
4.利率风险。
中小金融机构的利率风险主要来自于市场竞争压力大、相对缺乏资金保障，受大型金融机构调控的影响相对较为敏感。
5.合规风险。
中小金融机构的合规风险源于管理团队的专业素质和经验，合规意识淡漠，不能引起足够的重视。
二、化解中小金融机构风险的策略为了解决以上提到的问题，我们提出以下五个策略，以化解中小金融机构所面临的风险：1.加强资本管理。
中小金融机构应当明确自己的经济状况，预测未来的经济状况，以及其业务成长和风险态势，并根据资本管理方针制定对应的财务政策。
2.加强风险管理。
中小金融机构应当采取符合自己实际经济状况、资产和负债特点的风险管理策略，不能以追求短期利益为目的，应制定由决策、实施、监控及评估四大阶段组成的风险管理流程。
3.加强对客户的风险评估。
中小金融机构应针对客户大量、多样化的现实情况，中小金融机构应妥善制定客户风险评估体系和方法，进行风险评估与管理。
4.建立利率风险管理体系。
中小金融机构应针对自身的规模、风险偏好、资产负债表建立的利率风险管理平衡策略，对银行的风险承受水平进行充分评估和管理。
中小金融机构发展与中小企业融资问题
中小金融机构发展与中小企业融资问题091511453肖晰丹我国中小金融机构在改革中稳步发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分。
其中，12家股份制商业银行和88家城市商业银行，总资产达到1.68万亿，占我国银行业总资产12.84万亿的13％，支持了大量的中小企业和股份制企业的发展。
实行改革开放以来，在我国的金融机构组织体系中，中小金融机构是发展最迅速，最具活力的一个群体，他们具备对市场需求特有的灵敏性，有效地提高金融服务的效率，并推出大量的金融新产品和新服务。
但是，由于整体实力、知名度、业务范围、规模等方面的约束，中小金融机构在市场上的竞争仍处于较弱的位置，加入WTO 后，中小金融机构将承受更大的挑战和冲击的压力。
发展地区性中小银行、农村小额信贷银行，以及相关的政府和民间的信用、担保、投融资体系的发展，这些措施是今后我国金融体制改革和发展的应有方向。
金融结构指的是一个国家中股权直接融资和银行间接融资，以及间接融资里大银行和小银行融资的比重。
金融体系的基本功能是动员资金、配置资金。
一个国家的金融体系是否有效率决定于是否能够把动员起来的资金配置到在国内国际市场上最有竞争力的部门里的最有效率的企业。
如果能够这样，就能在每一个生产期中以已经动员起来的资金创造出最多的剩余，并且，资金就会有最高的回报，每一期创造出来的剩余中就会有最大的比例用于下一期的积累，从而这个金融体系就会有最大的资金动员能力。
而且，将资金配置到在国内国际市场上最有竞争力的产业部门里最有效率的企业，这样的金融体系也会有最小的系统风险。
今天的发达国家在发展的早期，其金融结构是以地区性中小银行为主，随着产业发展，企业资金需求规模扩大、风险增加，才逐渐发展大银行和股票市场等，而且，即使到今天发达国家还存在许多为中小企业和农户服务的地区性中小银行和金融机构。
世界各国的实践表明，制约中小企业发展的首要瓶颈是融资难问题。
因此，剖析中小企业融资现状和成因，回顾中小企业融资基本实践，针对中小企业融资中的体制性、政策性及操作性障碍，研究提出缓解融资难的政策建议，对于促进中小企业健康发展具有十分重要的现实意义。
我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议
我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议
一、中小企业金融服务面临的困难
1、信用制度不完善。
中小企业客户的信用信息、评级系统尚未建立，对银行的信贷评估和审查难度较大，银行有时会受到经营负债率、还款能
力和偿还能力等因素的影响，无法确定中小企业的信誉和未来发展趋势。
2、风险管理不行之故。
中小企业金融服务的管理系统相对薄弱，银
行没有足够的经验和工具来评估中小企业的风险，因此，风险控制能力较弱，投资风险较大。
3、法规不足。
尤其是小企业，缺乏有效的监管机制，中小企业法律
法规也比较松散，结果就是银行无法对中小企业进行有效的风险控制，无
法获得充分的抵押权及其他形式的安全承诺。
4、成本和费用偏高。
中小企业往往主要依靠银行贷款，银行贷款的
利率和手续费比大企业要高，使得中小企业不能有效利用贷款来发展。
二、改进建议
1、建立完善的信用体系。
政府应该建立健全的中小企业信用管理体系，贯彻市场国家的信用政策，为中小企业提供一个公平、公正的信用环境，使中小企业更好地发挥自身的活力和潜力。
2、加强风险管理。
国内中小企业融资现状及对策
中小企业发展速度快，对资金的 需求较为迫切，需要快速获得稳 定的融资支持。
融资渠道窄
银行信贷限制
银行对中小企业的信贷支持有限，受 限于抵押物、担保等条件，中小企业 难以获得银行贷款。
直接融资难度大
国内资本市场对中小企业的直接融资 门槛较高，中小企业难以通过发行股 票、债券等方式进行融资。
推进互联网+金融
利用互联网技术和平台，推动互联网+金融的发展，为中小企业提 供更加便捷、高效的金融服务。
加强产融结合
鼓励产业资本与金融资本的结合，推动产融一体化发展，为中小企业 提供更加全面、专业的金融服务。
THANKS
谢谢您的观看
力。
建立融资平台
政府可以建立专门的中小企业融 资平台，提供线上线下融资服务 ，简化审批流程，提高融资效率
。
引导金融机构支持
政府可以通过政策引导和财政补 贴等方式，鼓励金融机构加大对 中小企业的支持力度，提高中小
企业的融资可获得性。
金融创新
01 02
创新金融产品
针对中小企业的特点，金融机构可以开发适合中小企业的金融产品，如 应收账款融资、知识产权质押融资等，以满足中小企业的多样化融资需 求。
加强信用管理
中小企业应加强自身的信用管理，建立完善的信用制度，提高自身 的信用等级，以获得更多的融资机会。
多元化融资渠道
中小企业应积极拓展多元化的融资渠道，如民间融资、股权融资等 ，以降低其对单一融资渠道的依赖风险。
04
中小企业融资的未来展望
发展直接融资
建立多层次资本市场
01
建设主板、创业板、新三板等不同层次的资本市场，为中小企
中小企业往往缺乏足够的抵押物来证 明其偿债能力，而银行更倾向于向有 充足抵押物的企业提供贷款。
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金融观察
随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，同时也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争。
本文拟对中小金融机构发展现状进行分析，并探讨其发展策略。
一、中小金融机构的重要性
目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99％，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75％，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60％和40％。
但现有金融体系又主要是面向大城市和大企业，以致中小企业和私营企业在融资市场上孤立无援。
要在根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立以中小银行为中心的中小金融机构体系，增加货币政策信用渠道的媒介，或者放松对银行业的准入限制，让充分竞争的金融市场有足够多的中小银行。
近年来，尽管中央银行一再要求国有商业银行增加对中小企业的贷款，但收效不大，根源在于这种做法既不符合信贷市场的内生专业化分工原理，又与信息不对称条件下逆向选择和道德风险原理相悖。
二、中小金融机构面临的形势
中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。
1．体制方面存在的缺陷。
一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或服份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。
2．人员素质和法人约束的局限性。
民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。
3．从外部环境来看，中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。
中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。
这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。
三、促进中小金融机构发展的对策建议
1．国家给予政策优惠
对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，这是由中小金融
中小金融机构面临的形势及发展对策初探
胡妍 宜宾学院经济管理系 644000
机构在社会经济发展中所承担和发挥的作用以及所服务的对象所决定的。
首先，城市商业银行、农村信用社在中国金融体系中发挥着不可替代的作用。
但是，与国有独资商业银行相比，仍然存在先天不足、实力较薄、抗风险能力较差的弱点，这些都需要国家给予—定的政策优惠，而不能有政策上的歧视。
另外，中小金融机构所服务的特殊对象也需要得到政策优惠。
2．完善中小金融机构的市场进入与退出
目前在中小银行等金融机构的市场准入方面，国家一方面制定了严格的标准和要求，使不少符合市场需要但资本规模较小的中小金融机构被排斥在外，另一方面却由于种种原因造成少数不合格的机构得以准入，这就使得许多中小银行从发展之初就存在着众多问题。
为此，在严格金融市场准入的同时，应进一步降低市场壁垒，实行法治化的市场准入监管。
3．明确中小金融机构的市场定位，构筑自己的核心竞争力从完善健全中国金融体系的角度纳入配套改革，把国有独资商业银行的改革与中小金融机构的整顿配套起来，联动进行。
中小金融机构必须创出自己的服务特色和品牌，不断增强自身的核心竞争力。
城市商业银行的服务对象应主要定位为市民和中小企业，农村信用社则应定位为农村“三农”。
同时，要完善城市商业银行的股份制改革和农村信用杜的法人治理结构。
对于那些已经偏离“合作制”运行轨道的农信社，必须要进—步完善法人治理结构。
在业务发展的同时，健全内控制度建设，高度重视风险防范。
要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新。
4．积极探索并购重组的试点和形式
面对全球银行业的并购重组大潮，中小金融机构也应积极因应。
城市商业银行的并购重组可以分布走，—是大区行范围内的合并，二是组建城市商业银行集团，三是组建城市商业银行总行。
但合并一定要水到渠成，有利于充实实力、防范风险，有利于业务开展，要是真正意义的市场行为，避免重复过去简单的“归大堆”。
5．加强人才管理，建立一支适应现代金融企业制度的人才队伍培养和引进一批高水平、高素质的人才将是目前中小金融机构人力资源开发的重要方面。
基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针，请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平，与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多人才。
参考文献：
[1] 徐华，从历史的视野中探寻中小金融机构的发展之路，《浙江金融》，2009，（01）
[2] 韩志远、高永泉，地方性中小金融机构整合问题研究，《吉林金融研究》，2008，（12）
[3] 张希慧，地方中小金融机构法制保障问题，《求索》，2007，（08）。