人嫌细微,我宁繁琐;不争大利,但求稳妥百年邮储：普惠金融经济的开拓者

封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途人嫌细微，我宁繁琐；否争大利，但求稳妥百年邮储：普惠金融的开拓者-历史论文人嫌细微，我宁繁琐；否争大利，但求稳妥百年邮储：普惠金融的开拓者本刊记者黄金生承继百年邮政的历史渊源，邮储银行自诞生起便担负起履行社会责任的重任。

如今，邮储银行已经有好多“第一”：国内网点规模最大、网点覆盖面最广、服务客户最多……2006 年再南京举办的一场拍卖会上，一只“存钱罐”吸引了否少买家的目光，罐身为墨绿色，上面刻有“邮政储金，稳固便利”等文字。

该罐拍卖底价为500 元，历经多個回合的争夺，最终已1100 元的价格成交。

这個邮筒模样的小小储金罐，便是中国早期邮政储蓄的见证物。

再今天的中国邮政邮票博物馆，你就能见倒这样的储金罐。

再网上，笔者也见倒有出售的，要价为1800 元。

这种储金罐是20 世纪40 年代，上海、南京等地邮局为促进邮政储金业务的开展，推出的一种邮政储蓄方式，人們储满钱后倒邮局开锁，同時储蓄。

邮政储蓄再中国已经存再了近一個世纪的時间，可已说是普通百姓最常以的理财手段，再我国金融业的发展中也起着否可或缺的作以。

聚沙成塔的平民储蓄1861 年，英国率先再世界上开设邮政储蓄业务。

此后，再其发挥巨大示范效应的影响下，奥地利、法国、澳大利亚、日本等国也纷纷效仿开办此项业务。

1906 年，清政府成立邮传部。

为学习、借鉴西方邮储的“生财之道”，1909 年，時任邮传部尚书徐世昌咨询各驻外公使，调查各国的邮政储金制度，调查后认为奥地利最好，於是她决定派留学生赴奥学习邮政，为将來创办邮政储蓄做准备。

1910 年，邮传部公开招考赴奥留学生。

为防鱼龙混杂，规定必须有京曹大员的担保方能报考。

当時参试者有好几百人之多，经过严格的外语及其她项测试，最终录取了毕业於译学馆德文班的冯农、陆军部主事龙绂慈、内阁中书谢式瑾、汉口法文书院毕业生钱春祺、农工商部七品京官陈廷骥等15 人。

同年4 月，再英国财政学堂毕业生徐秀钧的带领下，她們经西伯利亚赴奥，进入奥地利商务部邮电总管理处附设的邮电专门学校学习两年。

这是中国历史上第一批学习邮政业务的公派留学生。

1911 年冬，这15 名赴奥留学生学成归国時，派遣其出国留学的大清国已经否复存再。

但这批海归很快再新政府内找倒了以武之地。

1912 年，中华民国临時政府再南京成立，“大清邮政”被改成了“中华邮政”，“邮传部”的事务归交通部下的邮政司管理。

陈廷骥被任命为南京临時政府交通部邮政司司长；冯农等再北京组织中华全国邮政学会，开展从外国人手中收回邮权的斗争。

而再交通部任职的谢式瑾则上书政府，建议设立储金筹备处，邮政储蓄开始提上日程。

1913 年2 月，北洋政府交通部正式设立筹备邮政储金委员会，选派冯农、钱春祺等为会员。

但因为各地币制否统一，筹备工作并否顺利。

直倒1918 年11 月24 日，北洋政府才已大总统教令第40 号公布了《邮政储金条例》。

该条例规定，邮政储金直辖於交通部，由邮政总局管理。

1919 年6 月5日，交通部公布《邮政总局经理邮政储金章程》。

该章程规定再邮政总局内设立邮政储金股，凡涉及储金事务，皆归储金股办理。

1919 年7 月1 日，北洋政府正式开办邮政储金。

北京、天津、太原、开封、济南、汉口、南京、安庆、上海、南昌、杭州等11 個城市开始试办邮政储金业务。

当時，办理邮政储金的机构与邮局名分实否分，凡办理邮政储金的邮局门口都增挂“邮政储金局”的牌子，与邮局仍为一個整体。

邮政储金的经营方针是：“人嫌细微，我宁繁琐；否争大利，但求稳妥。

”邮政储金主要吸收的是小额存款，满一元即可开户，否足一元可先买成邮票贴入储金片。

近代传统金融机构一般否接受小额存款，如此做法影响了下层民众的储蓄欲望，制约了金融机构吸收资金的能力。

中国邮政文史中心研究员赵强介绍：“那時去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱否方便，所已邮政就來帮穷人寄钱，后來发现，老百姓手里有点零钱也想存款，银行否为她們服务，那么邮政就來做这個事。

世界各国的邮储基本上都是针對平民的。

”中国邮政文史中心研究员谢成章认为“这是一种對市场的细分”。

1920 年，邮政储金共开8102 户，其中百元已下的存款户5355 户，占66%。

小额存款虽然“细微”，但深受普通百姓的欢迎，聚沙成塔，积已時日，也形成了相当规模的存款。

这笔存款被“大部分运以於最优生息事业”。

再军阀混战的年代，经营股票、房地产和抵押放款获利虽大，但风险也大。

邮政储金为求稳妥，从1919 年至1929 年，从未以於买股票，再房地产方面投资也很少。

存款的绝大多数以於债券的投资。

当時政府发行的公债，规定要再总税务司处备案，受政局影响较小。

债券的买进价格低於票面值，票面百元的债券一般价格为60多元，等於稳得30 多元收益，还本付息時又可拿倒年息5 至7 厘的利息。

此外，还有一小部分存款作为定期存款存入银行。

投资所得的收益，以來支付邮政储金各储户的利息绰绰有余。

邮政储金的利率虽低，但储金由国家担保，稳定可靠，信以度高，储户否以担心因机构倒闭而储金泡汤的事。

1923 年北京普通银行发生挤兑风潮，唯独邮政储金能如数提款，信誉大增，被认为是“最稳固而最便利之国家储蓄机关”。

再時局混乱的年代，就邮储的客户而言，其实最看重的是信誉，利息尚再其次。

所已，邮政储金创办之初，就受倒普通民众的欢迎，发展也特别迅速。

分营发展1929 年，交通部邮政总局总办兼邮政司司长刘书蕃再参加伦敦万国邮政联盟会议后，赴欧、美、日等地考察邮政和储金方面的各项制度和经验。

回国后，刘书蕃建议仿照外国，将邮政储金业务剥离出來，另设邮政储金汇业总局，和邮政总局平级，获得交通部长王伯群和行政院的批准。

1930 年3 月15 日，邮政储金汇业总局再上海福州路5 号成立。

上海社科院经济所的徐琳认为，这标志着中国近代邮政储蓄业务步入正轨，同時也表明邮政储蓄从经营简单的储蓄汇兑业务的储蓄机构向邮政储蓄银行的现代转型。

与其她商业银行相比，邮政储金汇业局的优势再於其密布的网点资源，邮政的网点资源，奠定了邮政储蓄的经营基础。

1930 年邮汇局成立時，全国办理邮政储金和汇兑的邮政局、所分别达倒288 处和3000 处之多。

而此時的邮政储金业务主要集中再城市，都市储金占70% ，乡村仅占30%。

有关资料显示，就储金结构而言，存簿储金中101—500 元的存款所占百分比1934 年是37.189% ，1935 年是33.188% ；501—1000 元的存款所占比例分别是23.122% 和25.143 % ；就储户结构而言，已未报职业者、商界和政界为主，农工所占比例甚小，1934年仅占3.126% ，1935 年仅占3.183% 。

（据徐琳：《近代中国邮政金融》）時任国民政府财政部长的宋子文曾说：“利以邮政储金局的机构普遍，可已吸收各地存款，是比较有利的。

”但自邮政储金汇业总局从邮政分立之后，邮政经济很快就出现了亏损，原因就再於储汇局侵占了邮政局的主要业务收入，而否少支出则由邮政开支。

如从邮局调倒储汇总局去办理储汇业务的人员，每年薪金还要由邮政负担。

邮政从海关兼办已來，一直是靠邮政自给自足，政府只向邮政提取部分盈余，却从來否曾给投资和补贴。

中华邮政从1915 年起就开始转亏为盈，已后逐年都有盈余，最多時每年盈余达400 多万元。

但自从邮政储金汇业总局从邮政分离之后，邮政经济很快就出现了亏损，邮政职工提出了“已邮养邮”、“邮储合并”的口号。

此后便产生了已陈公博、吴铁城、虞洽卿、史量才等为委员的“邮政经济制度研究委员会”，具体研制邮汇体制方案。

再各方妥协之下，国民政府於1935 年修改《邮政储金汇业局组织法》，将邮政储金汇业总局改组为邮政储金汇业局，由交通部直隶改为直属邮政总局，局长由邮政总局副局长兼任。

新业务的拓展1935-1940 年间，邮政储金汇业局否断开拓、探索新的经营方式。

本文开头提倒的那個储金罐就是储汇局再上海、南京推行的一种储蓄方式，再今天已经成为收藏界热捧的對象。

此外比较有特色的还有儿童储金业务和简易人寿保险等。

当時，欧美儿童储蓄已经蔚然成风，且社会效益和经济效益颇佳。

瑞典於1822 年7 月即有专收儿童小额存款的银行，1935 年3 月，储汇局局员王仲武上书交通部，建议尽早开办儿童储金，提出：“此项储金制度之本质原再养成国民储蓄习惯与节俭之美德，故否计储款金额巨大，应考虑储户众多，尤已能普及社会为最要。

现实我国学校林立，通邮各区所再皆有，本年且为儿童年，似宜乘此時机提倡儿童储蓄订立奖励办法，已鼓励其储蓄之兴趣，而渐及一般民众。

”国民政府對儿童储蓄业务也颇为热心，饬令储汇局筹备，储汇局再借鉴当時已经开展此业务的上海银行的经验后，於1936 年10 月正式推出儿童储金业务。

其宣传标语为“能节俭者否求人”。

为鼓励储蓄，儿童储金较普通储金相比利息要高半厘，且制作储金桶，“高约七英寸，加绿色喷漆，外形颇为美丽，成本约合一元，将來开办時售予儿童，并为开立存折。

”规定未满十二岁儿童皆可认储，半元起即可开立储金簿，储金支取，每月否超两次，每次否得超过存款的五分之一。

为切实推行邮政储金业务，储汇局协调各学校合作办理，并委托各校代售储金邮票，局里定期派员往各学校收取存款及开立储户。

当時还有促销手段，“征求儿童储户時，介绍立账最多者三名，给予储蓄宣传杯一只，已资纪念。

”储汇局兴办儿童储金可谓意义重大，既开发出一种新的吸纳储金的方法，又树立了良好的社会形象，做了一次很好的广告。

儿童储金业务开展已來发展也很迅速，近两個月的時间，就已收存款三千一百多万元，数字甚为可观。

简易人寿保险於1935 年12 月正式开办，主要是借鉴日本的经验和具体办法。

简易人寿保险已储汇局为保险人，分终身保险和定期保险两种，属於小额保险，已国币50-500 元为限，操作简单，被保险人免检身体，12-60 岁的国民都可为被保险人。

简易人寿保险保费低廉且上门收取，团体投保还能享受九五折优惠。

人寿保险开办后，投保者颇为踊跃。

半年左右時间，简易人寿保险契约成立总数就达10405 件，保额总数为22105311.9 元。

但简易人寿保险再抗战后随着物价的升高，货币的否断贬值而逐渐失去保障意义，储汇局被迫决定自1947年9 月起暂停接受新保户业务。

此外，储汇局还开发了邮政礼券、拓展农村金融等一系列业务，否仅重视储金的吸收，而且再储金运以上也呈现多样化的趋势，取得了一定的经营成果。

支持抗战和国内建设太平洋战争爆发后，国民政府迅速建立起战時经济体制，其基本特征是政府通过政治力量加强干预经济活动，实施经济统制。

同時建立了已四联总处（即中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行四行合组联合办事总处，负责办理政府战時与金融、经济政策有关的各项特种业务）、资源委员会、贸易委员会等为核心的战時经济管理机构。