公司信贷业务贷前调查实务
公司信贷业务贷前调查(实务)
司治理、管理层素质、资金管理等情况； 二是企业所处行业的行业情况、企业的行业地位、
主要竞争对手、国家对行业的相关政策等； 三是企业的生产经营情况，企业的经营范围、获
得资质、主要产品及产量、营销渠道、上下游客 户等； 四是企业的发展规划、重大投资及负面报道等。
(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正 常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。
(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款 目的，防范信贷欺诈风险。
二、贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款 等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银 行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务 人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括：
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
企业客户贷前调查方案
企业客户贷前调查方案摘要企业客户贷前调查是商业银行对企业信用风险评估的重要手段，是保障商业银行贷款质量的重要保障。
本文主要介绍了企业客户贷前调查的意义、内容、方法等方面的内容。
意义企业客户贷前调查是商业银行进行风险评估的有效手段，通过对企业信息的调查，可以减少潜在风险，提高银行的贷款质量，维护银行的资产质量，为银行采取风险控制措施提供决策依据。
内容企业客户贷前调查主要包括以下内容：1.企业基本情况的调查该部分主要是对企业基本情况的了解，包括企业名称、注册地、经营范围、经营状态、股权结构等信息，通过对此部分信息的了解可以初步判断企业是否具有发展潜力并作为后续调查的基础。
2.企业财务情况分析该部分旨在了解企业的财务情况，包括资产负债表、现金流量表、利润表等财务数据，以及对企业财务状况的分析。
通过此部分调查可以较为全面地了解企业的财务情况，为后续的信用评估提供依据。
3.企业经营管理情况调查这部分主要对企业的经营状况进行调查，包括市场情况、产品竞争力、顾客群体、管理层的背景及能力、公司治理机制等内容。
通过对以上情况的了解可以了解企业经营能力、管理水平、竞争力和风险管理能力，为后续的风险评估提供决策支持。
4.企业信用调查该部分主要对企业的信用情况进行调查，包括企业的信用记录、贸易关系、法律纠纷等情况。
通过对以上情况的了解可以了解企业的信用状况，对企业是否有还款风险进行预判。
5.企业行业风险调查该部分主要是对企业所处行业的发展趋势、市场情况、政策环境、竞争者等方面进行调查，为后续风险控制提供依据。
方法企业客户贷前调查主要采取以下方法：1.实地考察通过实地考察能够更加全面地了解企业的经营状况和管理水平，包括员工素质、营销及销售能力、生产环境等方面。
2.面谈通过面谈可以直接了解企业的管理层的素质、经营计划等方面的情况，为后续风险评估提供重要依据。
3.数据分析通过对企业的财务数据和经营数据的分析，能够深入了解企业的财务、经营状况、发展趋势等方面的情况。
商业银行信贷实务：公司信贷业务
签订合同
如果商业银行决定给予贷款，需 要与借款人签订《借款合同》， 明确双方的权利和义务。
贷款发放
商业银行根据合同约定，将贷款发 放到借款人指定的账户中。
贷后管理与收回
贷后检查
商业银行需要定期对借款人的经营状况、财务状况等进行检查，及时发现并 解决可能出现的问题。
到期收回
借款人需要在贷款到期前归还全部本金和利息，否则将影响其信用记录。如 果借款人无法按时归还贷款，商业银行可以通过法律途径追讨欠款。
《商业银行信贷实务：公 司信贷业务》
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行公司信贷业务概述 • 商业银行公司信贷业务种类 • 商业银行公司信贷业务流程 • 商业银行公司信贷业务风险管理 • 商业银行公司信贷业务产品创新与概述
公司信贷业务的含义与特点
含义
公司信贷业务是指商业银行向企业、事业单位、农村经济组 织等法人单位提供贷款、贴现等信用活动。
精准评估。 • 专业化行业服务：商业银行将针对不同行业、领域的企业提供专业化、定制化的信贷服务，提高服务效率
和客户黏性。 • 金融科技融合：商业银行将加强与金融科技公司的合作，运用科技手段提升信贷业务的数字化、智能化水
平，提高服务效率和客户体验。 • 影响因素 • 宏观经济环境：商业银行应关注国内外经济形势，根据宏观经济环境变化及时调整信贷策略。 • 监管政策：监管政策对商业银行公司信贷业务发展具有重要影响，商业银行应密切关注监管政策动向，合
长期贷款
贷款期限在五年以上，主 要用于企业大型投资、购 置重大资产等长期战略性 资金需求。
根据贷款用途分类
流动资金贷款
用于企业日常生产经营活动中短期 资金需求，如购买原材料、半成品 等。
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。
同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。
贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。
本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。
第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。
第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。
第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。
3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。
2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。
(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版可修改全文
可编辑修改精选全文完整版公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录................................................................................ 错误!未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
公司信贷业务贷前调查实务培训
公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。
公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。
信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。
接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。
一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。
贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。
贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。
贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。
2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。
3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。
4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。
二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。
主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。
2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。
3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。
4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。
5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。
三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。
信贷员如何作好贷前调查
信贷员如何作好贷前调查贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。
但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。
甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。
信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。
这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。
当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回避的现实问题。
但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。
根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。
既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。
过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽、所诱导，而看不到真实情况。
因此，在当前社会环境中，必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。
贷前调查的主要内容应包括以下三个方面：一、借款人基本情况调查1、基础信息①自然人：姓名、年龄、籍贯、文化程度、职业、家庭经济状况等。
②非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。
2、诚信记录①贷款还本结息情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记录，有无未结清票据。
信贷业务尽职调查工作规范(参考)
信贷业务尽职调查工作标准〔试行〕第一章总则第一条为进一步标准贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作标准。
第二条本标准适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。
第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本标准规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵〔质〕押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵〔质〕押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。
调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察〔条件允许的由风险经理陪同〕；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。
第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集以下资料：〔一〕业务申请书〔原件〕；〔二〕申请人、担保人经过年检的法人营业执照、税务登记证、法人代码证或政府的有关批文〔验看原件、收复印件〕；〔三〕属于特殊行业的，应提供有权部门颁发的特殊经营许可证，证书要在有效期限内〔验看原件、收复印件〕；〔四〕申请人或担保人的贷款卡〔验看原件、收复印件〕；〔五〕申请人的开户证明〔验看原件、收复印件〕；〔六〕申请人、担保人的法定代表人身份证明及其必要的个人信息〔验看原件、收复印件〕；〔七〕申请人、担保人的股东、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等〔验看原件、收复印件〕；〔八〕申请人、担保人法定代表人授权委托证明文件〔原件、面签〕；〔九〕申请人、担保人的公司章程〔验看原件、收复印件〕；〔十〕申请人、担保人的验资报告〔验看原件、收复印件〕；〔十一〕申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书〔是否有效，由公司章程的有关规定确定〕〔原件、面签〕；〔十二〕申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表〔年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件〕；〔十三〕抵〔质〕押品产权证明〔验看原件、收复印件〕、必要时提供经本公司认可评估机构的评估报告〔收原件〕；〔十四〕申请人主要供给商和销售商情况，尚在有效期内的购销合同；与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等〔验看原件，收复印件〕；〔十五〕申请人水电费缴费凭证〔至少近半年连续〕、纳税证明〔上年度及近期〕、银行对账单或通过个人存折的流水记录〔至少近半年连续〕等，以核实销售情况；〔验看原件，收复印件〕；〔十六〕对于中长期信贷业务，还须提供各类合格、有效的相关批准文件，评估项目总投资、资金来源及使用情况、项目建设进度、工期计划、市场销售和财务效益预测等；〔十七〕本公司认为需要提供的其他文件及证明等。
企业贷前调查报告5篇
企业贷前调查报告5篇第一篇：企业贷前调查报告如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。
围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。
一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力这是贷款调查报告的主要内容。
20160922银行信贷人员如何进行贷前调查
制定信贷调查方案
• 在对客户提供的资料进行初步审核和对客 户生产经营情况、财务情况、行业前景等 进行初步分析符合我行信贷准入条件后， 拟订出一份需客户予以配合的信贷调查方 案。特别应针对资料审核的过程中发现的 一些疑问而拟定有针对性的调查方案。
搜集客户信息资料
• 现场搜集： • 主要通过实地现场调查搜集 • 非现场搜集：通过信贷管理系统、人行征 信系统、天眼查等搜集客户相关信息。 • 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场 等信息，同时对于所有客户要通过“天眼 查”工具对公司的基本信息、股东及关联 企业架构、涉诉信息等进行查询。
• 借款人及担保人客户资料，包括： • （1）合法有效的营业执照、机构代码证、税务登记证明、 公司章程 ，三证合一的不需分别提供； • （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会 成员等成员签字样本； • （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； • （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 • （5）环评、安评、特种行业经营许可等资质证书 • （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要 求的其他资料。
客户现场调查
《信贷实务讲义》PPT课件
❖ 一、公司客户应提交的资料
❖ （一）《公司客户借款申请表》
❖ （二）基本资料
❖ （三）财务资料
❖ （四）固定资产贷款应提供特定的材料
❖ （五）房地产开发贷款应提供特定的材料
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9
信贷实 务
❖ 二、个人客户应提交的资料 ❖ （一）《自然人（农户）借款申请表》 ❖ （二）基本资料 ❖ （三）个人收入证明文件、资信证明
信贷实务
主讲人：温华东
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1
信贷实 务
提纲 ❖ 第一章 贷前调查 ❖ 第二章 信贷业务的审查、审批与发放 ❖ 第三章 贷后管理 ❖ 第四章 主要信贷业务品种特点及风险控制点
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2
信贷实 务
❖ 第一章 贷前调查
❖ 第一节 信贷关系的建立 ❖ 一、信贷关系建立的内容 （一）客户主动提出信贷需求 （二）信贷人员主动向客户营销信贷业务
具相关的证明； ❖参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
数；各董事会成员必须亲笔签名； ❖有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖
公章。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
❖七、贷款卡资料检查要点： ❖贷款卡是否年检； ❖打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询
及期间，并由委托人签名或盖章；委托人必须在代理期间和代 权限内行使代理权限。
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19
一般信贷业务调查环节的检查要点
❖五、企业章程检查要点：
❖贷款期限必须在章程有效使用期限内；
❖章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突；
❖担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突， 且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程
❖ 2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社 会信誉、道德品质、同行业知名度等 ；
信贷业务贷前调查与贷后管理培训
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二、信贷业务贷后管理
❖ （五）贷后管理的内涵 ➢ 1、贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生
后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理 行为的总和，包括制订贷后管理方案、资金账户 监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担 保物（人）监管、风险监控与分析、风险预警与 处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、 不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理 等。 ➢ 2、广义贷后管理概念，是指银行信用审批后到收 回全过程管理行为的总和。
6
一、信贷业务贷前调查
❖ （五）客户财务分析
➢ 1、财务分析的一般方法。主要包括：趋势分析法、比较 分析法、总量分析法、比率分析法、结构分析法、因素分 析法。
➢ 2、财务分析的主要内容。 ➢ （1）资产负债表和损益表分析。主要通过相关财务指标
的测算，判断客户偿债能力、营运能力、盈利能力和发展 能力。 ➢ （2）现金流量分析。主要通过对客户近三年现金流量状 况的分析，判断客户经营质量和第一还款来源的充分性。 ➢ 3、财务报表异常情况分析。
11
一、信贷业务贷前调查
❖ （十）调查环节存在的主要问题 ➢ 1、流程、路径、权限问题。 ➢ 2、申报资料不完整不规范。 ➢ 3、调查报告质量问题。 ➢ 4、虚评高估。
12
一、信贷业务贷前调查
❖ （十一）提高调查质量方法
➢ 1、财务分析要点及方法。 ➢ 2、第一还款来源分析要点。 ➢ 3、还款来源审核要点。 ➢ 4、非财务因素分析要点。 ➢ 5、合理核定授信额度。 ➢ 6、担保分析要点。 ➢ 7、设计、变更信贷方案。 ➢ 8、集团客户授信问题。
公司信贷业务贷前调查
核心关联公司在金融机构中资信不佳； • 6）曾经或者仍然被人行和本行列为黑名单客户。
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案例1
• A 公司 B公司
C公司
• 70%
20%
10%
• 要注意审查签字董事人数是否达到企业章程规定决议生效 的人数。
• 6、核验企业税务登记证的年检合格情况。
9
• 7、关注法定代表人证明书和法人代表授权委托书的有效期 限、授权范围以及法定代表人与营业执照所载是否相同等。 必要时须核实企业的公章与其在公安管理部门的备案记录是 否一致。
• 8、是否存在下列现象： • 1）无自有房产，经营、生产场所为租赁形式；设备长期闲
贷前调查
概述
• 什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？ • 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的
信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等 情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测 定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 • 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是 贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详 实、准确的调查对银行具有重要的意义
8
• 4、到注册地工商行政管理局查询并打印或复印公司注册 登记信息及相关资料（须由工商局签章或保留网上查询记 录），到企业查询并打印章程、董事会成员签字样本等。
• 要注意企业营业执照的有效期及企业名称、法定代表人、 股东、经营范围变更等情况。
• 5、ห้องสมุดไป่ตู้照企业章程及董事会成员签字样本确认董事会决议 的有效性，包括董事签字的真实性、董事会决议内容的有 效性及董事会决议的合法性。
贷前调查实践培训
根据贷前调查报告，由于借款企业自身无资本积累，已有600万的明贷，其他负债和担保不详；虽然有一定的盈利能力，但是相对脆弱，负债过重；在当前经济环境不好的情况下，贸然进行较大规模的固定资产投资，必然会出现很大的风险。 担保企业虽然表面上具有较好的，但是对于一个小型企业来说，单单是账面上就有1100多万的负债对其负担太重。
小（微）企业信贷业务与传统信贷的区别
市场定位与目标客户
营销服务和产品
需要独特的团队文化
信贷技术与风险防范
如何提高小贷公司的竞争力？
价格是否是市场竞争的唯一要素？ 是否会陷入与竞争对手打价格战的泥潭？ 除了价格这一极具吸引力的因素外，我们有没有其他的核心竞争力？
谢谢!
实地调查（提问、验证的过程）
1、工厂开工情况 2、设备 3、库存（原料、产品） 4、经营环境 5、下游企业的确认
有什么问题？
缺少相互验证 没有通过财务信息验证销售收入及盈利能力 外围调查 对担保人的调查太简单
必须重点关注的问题
现金流 企业资产 第二还款来源
眼见为实，耳听为虚
简易的资产负债表的基本结构
损益表
贷款建议—测限额
建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式
贷后管理的意义
是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。 强化贷后管理，可以提高资金使用效率，稳定资产质量，增强核心竞争力。 是可持续发展的保障 是变革服务客户模式的手段
小微（额）信贷产品设计与创新
产品的研发与持续改进是提高小贷机构竞争力的关键 贴近市场、本土化 便利性和灵活性
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贷前调查实务培训
贷前调查实务培训贷前调查是一项重要的金融工作，旨在评估借款人的信用状况及偿还能力，为金融机构制定合适的贷款方案提供依据。
为了提高工作人员的调查能力和准确性，许多金融机构都会举办贷前调查实务培训。
下面，我将分享一些关于贷前调查实务培训的经验和观点。
首先，贷前调查实务培训应该注重理论与实践相结合。
培训课程应该包括一些基础理论知识，如信用评级体系、风险管理原则等。
通过掌握这些理论知识，工作人员能够在实践中更好地应用它们。
培训还应该包括一些实操环节，通过案例分析和模拟操作，提高工作人员的实际应用能力和判断力。
其次，贷前调查实务培训应该注重行业信息的了解。
不同行业的贷前调查方法和风险特征是不同的，因此，工作人员需要了解不同行业的一些基本信息，如行业发展趋势、市场竞争情况等。
这样，工作人员才能更好地根据行业特点进行贷前调查，准确评估借款人的经营状况和偿还能力。
此外，贷前调查实务培训还应该注重团队合作和沟通交流。
贷前调查需要不同岗位的工作人员之间的密切配合和信息共享，团队合作是成功进行调查的关键。
在培训中可以设置一些小组讨论、角色扮演等活动，培养工作人员的团队合作意识和沟通技巧。
另外，贷前调查实务培训还应该注重法律法规的学习。
贷前调查涉及到一些法律法规，工作人员需要熟悉并遵守这些法律法规，以确保贷款业务的合规性。
在培训中可以邀请相关法律专家进行讲解，为工作人员提供法律法规方面的知识和指导。
最后，贷前调查实务培训还应该注重实用技能的培养。
贷前调查需要一些具体的调查技术和分析工具，如财务分析、风险识别等。
在培训中可以设置一些实操环节，让工作人员亲自操作和应用这些技能和工具，提高他们的实操能力。
综上所述，贷前调查实务培训应该全面、系统地培养工作人员的调查能力和实际应用能力。
通过注重理论与实践相结合、行业信息的了解、团队合作和沟通交流、法律法规的学习以及实用技能的培养，能够提高工作人员的调查水平和工作效率，为金融机构的贷款业务提供更准确、更科学的决策依据。
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三看企业抵押担保方式是否有足够的变现和代偿能力；严格控制虚估押品价值难 以变现和关联方担保的企业授信；
• 如果借款人本身实力偏弱，现金流具有一定的不确定性，则担保人必须现金 流强劲
• 担保人必须优于借款人 • 案例：培训中心课程
选择授信客户十要点（4）
四看企业组织架构是否为合并报表的控股公司；严格控制对投资收 益少或主营收入低的投资公司和空壳集团授信；
• 尽量选择有主业的公司 • 企业有稳定的经营活动现金流 • 民营背景的投资公司要高度关注 • 案例：新疆德隆
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选择授信客户十要点（5）
看企业信用记录是否良好；严格控制对还款意愿差或曾逃废银行债务的企业授信； • 决定授信之前，查询企业的信用记录； • 查询企业的公开信息评价
选择授信客户十要点（7）
• 七看企业所处行业是否符合信贷政策；严格控制对有悖于国家产业政策重复 建设产品和项目授信；
• 如果不符合本行的信贷政策，很难授信获得批准； • 不符合国家产业政策，授信根本不可能获得批准。 • 案例：河北中小钢铁项目
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选择授信客户十要点（8）
• 八看经风险调整后的收益水平是否与风险相匹配；严格控制对风险大收益低 的项目授信；
• 案例：夏新手机
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选择授信客户十要点（10）
• 十看企业的社会声誉是否良好；严格控制对有违反乱纪或违规经 营的企业授信。
• 企业必须有良好的声誉，经常有环保风险的要回避； • 企业必须有极好的纳税记录等，回避税务记录不良的企业。 • 案例：长江边造纸项目
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• 案例：普尔斯马特
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选择授信客户十要点（6）
六看企业经营是否有核心竞争力的拳头产品或极为坚实的商业模式； 严格控制对生产供过于求产品的企业授信；
• 借款企业必须有一定的主营业务； • 企业的现金流必须主要依靠经营活动现金流； • 案例：小米手机 • 案例：夏新手机
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选择授信客户十要点（2）
二看授信额度和品种是否与企业规模和需求相适应；严格控制对无 明确资金用途的企业授信；
• 授信资金用途必须与企业的经营对应； • 尽可能引导使用商业承兑汇票、国内信用证 • 授信额度应当低于企业的经营规模 • 案例：国美电器、苏宁电器——银行承兑汇票
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第二部分 贷前准备
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第一部分 贷前准备
• 一、搜集客户的相关资料 • 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 • 三、填写调研提纲等相关资料
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贷前准备——搜集资料
• 搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在行业中的地位，国家对其行业
为为 营业
务 销发 跪展
受 ，尽 为苦
和 客累 户
醉，
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精神失常
为为
存中 款间
业 痴
务 ，导 为致
贷脑
款死 狂， 亡
北京立金银行培训中心课程 • 贷前调查如婚姻之了解对方
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授信报告的实质
• 要紧紧围绕“干什么用，用什么还，怎么还”
• 1.应注重分析借款人（作为第一还款来源）从事主要经营活动产生现 金流量的能力和未来的偿债能力；
• 2.应注重分析借款人的经营管理能力、经营作风、管理质量和市场经 营环境；
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• 授信方案分析 达到如下“7个匹配”： • （1）授信额度不求最大，但求最适，且与企业偿债能力相匹配； • （2）授信期限与企业资产转换周期相匹配，期限过长导致现金回流
后被挪用，期限过短导致贷款到期后经营性现金流不足； • （3）授信品种与综合收益相匹配，尽可能提高回报 • （4）担保方式与风险缓释能力相匹配，全面评估担保代偿能力。 • （5）授信用途和企业经营计划相匹配，防止挪用银行信贷资金。 • (6) 各品种之间灵活串用规则，便利额度启用。品种单一可利用率低； • （7）授信品种与企业的经营吻合，授信品种嵌入到企业的经营环节。
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概述
• 贷前调查是贷款决策的依据 通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待方面的情况，全面、
客观、真实地揭示和评估贷款业务可能存在的风险，并提出应对措施， 从而为银行贷款正确决策提供依据 • 贷前调查是风险防控的闸门
通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调查工作，是银行做好 信贷业务、管理信贷风险的基本保障，也是降低贷款人与借款人之间 信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。因此贷前调查是防范贷 款风险的首要防线，也是内部控制贷款风险的安全闸门
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第一部分 选择授信客户十要点
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选择授信客户十要点（1）
一看企业第一还款来源是否有充足经营活动净现流； • 远期的现金流必须稳定、精确，可计量。 • 远期现金流可以控制
——买方能否签发商业承兑汇票 ——能够签订《封闭回款三方协议》 ——能否卖方签发《应收账款质押协议》，并取得回执 案例：巩义新华炉料有限公司贷款，昆明建峰钢铁公司商业承兑 汇票质押。
• 对于没有存款回报的项目要回避； • 贷款利率下浮过多的客户要回避； • 对于长期消耗资本的中长期贷款要回避。 • 案例：某股份制银行否决中石油项目 • 案例：某股份制银行否决宁夏宝塔石化项目 • 案例：广西某城商行重创于宜昌三峡全通项目6亿元
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选择授信客户十要点（9）
九严格控制对产品寿命周期短且无后续开发能力的企业授信； • 对于产品寿命周期较短的客户，例如：手机、电脑等控制
概述
• 什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？ • 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的
合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情 况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 • 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数 按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义