中小企业融资信用担保体系建设研究
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
中小企业信用担保体系的研究
中小企业信用担保体系的研究摘要：信用担保体系的不健全是我国中小企业融资困境形成的重要原因之一。
因此，首先分析了建立中小企业信用担保体系的必要性；其次介绍了我国中小企业信用担保体系的现状，总结了建立和完善过程中存在的缺陷和问题；然后主要以日本、美国为例，进行中小企业信用担保体系的比较，分析了我国中小企业信用担保体系的不足之处，指出应借鉴国外的成功经验；最后提出完善我国中小企业信用担保体系的建议。
关键词：中小企业信用担保；融资；再担保中图分类号：f830.39：f830.56 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）35-0129-02一、中小企业信用担保体系的概念及特征信用担保，是信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。
而中小企业信用担保体系则主要是由不同类型的担保机构组成，各级中小企业信用担保机构组成利益共同体的中小企业信用担保体系，一般具有以下特征：（1）担保对象的特殊性：即中小信用担保体系为中小企业贷款向贷款银行提供的风险担保，这种风险是不确定的是不可保的，并且受各种不确定条件的影响，离散型很强。
（2）担保业务的政策性：它的特殊性决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，给予政府支持。
（3）担保信用的放大性：担保机构以自身的一定资产为基础，为中小企业的债务履行提供保证，不是一对一的，而是通过杠杆放大作用。
（4）风险补偿的稳定性：担保机构的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法和制度规定等形式注入到担保机构，用于弥补风险损失。
二、我国建立中小企业信用担保体系的必要性从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；从微观角度方面讲，信用担保本质上是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解、中小企业可以取得融资，而担保公司凭借自身风险管理的能力化解风险的过程。
保定市中小企业信用担保体系研究
保定市中小企业信用担保体系研究邓芳李杰保定职业技术学院经济管理系【摘要】本文对保定市中小企业信用担保体系的基本情况进行了调研，分析了保定市中小企业信用担保体系建设中存在的主要问题，最后参考国内外先进地区的经验并结合保定市实际提出了完善保定市中小企业信用担保体系的建议。
【关键词】保定市中小企业信用担保体系中小企业在保定市经济发展中起着举足轻重的作用。
截止到２０１１年９月，全市中小企业发展到２５．８万家，从业人员２１８．３万人，完成利润总额３５３亿元，实现营业收入４４８４亿元，固定资产投资累计完成５３０亿元，上缴税金１５０亿元。
可以说，中小企业已成为促进保定实现“强市名城”目标的生力军，在提高全市的经济综合竞争力、创造利润、促进产业结构升级等方面都发挥这重要的作用。
目前融资难是保定中小企业发展中遇到的最大的瓶颈约束，而担保难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。
因此，建立一个完整、高效的中小企业信用担保体系是促进保定市中小企业发展的有力保障。
一、保定市中小企业信用担保体系现状保定市政府认真贯彻落实《河北省人民政府关于加强全省中小企业融资性担保体系建设的实施意见》和《保定市人民政府关于加强全市中小企业融资性担保体系建设的实施意见》等文件精神，目前，保定市各类担保机构已达４２家，全市担保资本金已达９．１亿元，担保业务开展５３１４笔，担保总额５．６亿元。
其中已为娜莎袜业、中航惠腾、安康鸭业等３０多家企业提供资金担保２６０４笔，贷款金额从几十万元到几千万元，预计到２０１２年底，全市中小企业融资性担保机构达到４５家，资本金总额达到２０亿元以上，形成１００亿元以上的担保能力。
可以说。
保定市中小企业信用担保体系的建立和发展是解决中小企业融资难的有效途径，对促进中小企业发展、调整优化经济结构、提高市场竞争力具有十分重要的推动作用。
从调查情况看，保定市中小企业信用担保体系发展呈以下特点：１．做大了市级核心担保机构。
保定市中小企业信用担保中心是经市政府批准、财政出资、于２００４年３月在工商管理局注册的国有独资企业，注册资本２００万元；２００５年１０月完成财政增资６００万元；２００９年４月增资４３００万元；２０１１年５月增资１９００万元，注册资本达到目前的７０００万元。
我国中小企业融资担保体系的建立问题研究
我国中小企业融资担保体系的建立问题研究
（ 沈阳辉山农业高新技术开发区， 辽宁 沈阳 ""####）
吴! 勇
［摘! 要］ ! ! 中小企业； 融资担保； 体系建立 ［关键词］ ! ! 构建中小企业融资担保体系的必要性； 我国中小企业担 保体系现 状； 国 外担保 体系的 成功经 验； 我 国中小 企业 融资担保体系的存在问题及对策。 ［中图分类号］ $%&’( )! ! ［ 文献标识码］*! ! ［ 文章编号］"##+ —,#-) （ %##’ ） #"# —##+’—#% ! ! 建立中小企业融 资担 保体系 是世 界中小 企业 担保 的通 用做法， 在中 国建立、 健全中小企业融 资担保体系 ， 已经 成为 社会各界的共识。本 文主 要分析 了我 国中小 企业 融资 担保 体存在的问题， 并提出了相应的对策。 一、 构建 中小企业融资担保体系的必要性 担保 是伴随 商品交 换及商业 信用的 发展而 产生的 一种 中介性经济活动， 是 保障债权实现的行为， 具体地 说， 担 保是 指在经济金融活动 中， 债权人 为了 降低违 约风 险， 减少 资金 损失， 由债务人或 第三 人提 供履约 保证 或承担 责任 的行为。 反担保是指第三人为债务人向债权人 提供担保 时， 债务 人应 第三人的要求为该第三人提供的担保， 其目 的是为了保 障第 三人求偿权的实 现。构建 中小企 业担 保体系 有以 下三 个方 面的作用。 "( 对中小企业的培育作用 由于中小企业自 身存在规模小、 实力弱、 管理水平低、 财 务管理不善等问题， 资金瓶颈成为中小企业 在发展过程 中亟 待解决的问题。建立健全中小企业融 资担保体系 ， 有利 于保 障中小企业发展有稳定、 可靠、 持久的 资金投入， 有利于 中小 企业实现整体水平 的提高， 促 进中 小企业 的行 业结 构、 区域 结构优化， 促进 主导产业发展。 %( 促进政府职能的转变， 提 高了资金的使用效率 建立 健全中 小企业 融资担保 体系能 够促进 政府职 能的 转变。担保机构向符 合国 家产业 政策 和本地 产业 结构 调整 方向的中小企业提供融资担保， 提高资金的使用效率。 )( 促进了金融市场的完善 建立健全中小企业融资担保体系， 有利 于促进金融 市场 进一步发展和健全。首先， 中小 企业融资担 保体系通过 为贷 款机构分担部分风 险、 承担收 集信 息的成 本， 为金 融机 构拓 展业务提供了商机， 保 证了 中小企 业的 发展中 的资 金需求， 实现了金融工具 的创 新， 强化金 融市 场机制 。其次， 建立 健 全中小企业融资担保体系， 有利于防范和 化解金融 风险。通 过融资担保这个桥梁， 贷款机构加大了对中 小企业的信 贷扶 持， 市场压力 得到传递， 市场风险得到 分散， 资产结构得 到优 化。 二、 我国中小企业担保体系现状 改革开放以来， 我国 中小 企业迅 速发 展， 成为国 民经 济 的重要组成部门。为 了解 决我国 中小 企业 发展中 的资 金瓶 颈问题， "... 年 ’ 月， 国家经贸委发布了 《 关于建立中小企业 信用担保体系试点的 指导意 见》 ， 开始 尝试建 立政 府出 资为 中小企业融资提 供服务 的信 用担保 体系。我 国的 融资 担保 体系是在 "... 年正式启动， 以 “ 一体两翼” 的模 式运作的， 即 以政策性担保为主， 商业性和互助性担 保为辅。虽然 我国担 保行业取得了一定的成绩， 但我国中小企业 融资难的 现状没 有得到彻底的解决， 体现在以下方面： "( 直接融资方式的困难 我国现行法律、 法规对通过证券市场融 资的公司 有严格 的要求。公司发行股票或债券必须在 注册资金、 盈利 性以及 内部管理等诸多方面符合法律的规定， 而大 多数中小 企业无 法达到这些要求， 因此在证券市场主板市场 上融资也 绝非易 事。 %( 间接融资方式的困难 首先， 中小企业贷款过程中相对高的交 易成本是 银行不 愿意给中小企业贷款的主要原因。其 次， 在 信息不对 称的情 况下， 中小企业与 大型企业相比具有明 显的劣势。在 信息不 完全的情况下， 银行为 了避免 逆向 选择 和道德 风险 问题， 而 做出一种拒 绝贷 款或 限 制贷 款的 制 度安 排， 确 保资 金的 安 全。 三、 国外担保体系的成功经验 现代专业融资担 保业 于 "+,# 年发 源于 瑞士， 并 于本 世 纪三十年代获得较大发展。通过一 个长时期的 探索和完 善， 德国、 日本、 美国、 奥地 利、 荷兰、 比 利时、 卢森 堡、 瑞典 、 意大 利、 韩国等国 家 都建 立了 适 合本 国 和本 地区 的 融资 担保 制 度。其中美国、 日 本最具代表性。 "( 美国小企业担保贷款制度 美国联邦政府的小企业担保贷款 计划， 是一项用 来为难 以从正常渠道获得资金的小企业提供 贷款、 担保贷款 和风险
我国中小企业信用担保问题研究
金 融 经 济
我 国中小企业信用担保 问题研究
口 武 安 华
摘 要 ：我 国 中 小 企 业 已经 成 为 国 民 经 济 的 重 要 组 成 部 分 ． 融 资 难 成 为 制 约 中 小 企 业 发 展 的 首 要 因 素 构 建 完 善 的 中 小 企 业 信
Ｏ
图 １信 用 担 保 的功 能 原 理
从 图 ｌ可 以看 出 ， 表示 信用担 保机构 没有 参与 的银行信 贷 Ａ 风险． Ｂ表 示信 用 担保 机构 参与 后 银行 和企 业 面临 的风 险 ， Ｃ表 示企业 承受 的利率风 险。 ＲＡ和 ＲＢ分别 为在 贷款额 为 Ｑ时， 银行 和 企 业 所 承 受 的 风 险 程 度 ： Ｒ ＲＢ 和 Ａ Ｒ Ｒ 分 别 表 示 信 用 担 Ａ Ａ ＣＢ 保 机 构 参 与 后 银 行 和 企 业 降 低 的 风 险 程 度 。 可 见 ， 用 担 保 体 系 信
２信 用 担 保 机 构 功 能 分 析 ． 根 据 斯 蒂 格 利 茨 和 韦 斯 的 “ 向选 择 理 论 ” 在 信 用 经 济 条 件 逆 ． 下 ， 业 生 存 和 发 展 的 基 础 就 是 信 用 资 源 ， 用 资 源 主 要 是 由 企 业 企 信
信 用 来 提 高 被 担 保 人 的 信 用 等 级 ，克 服 信 贷 交 易中 的 信 息 障 碍 ， 以 达 到 社 会 资 源 优 化 配 置 的 目 的 。 信 用 担 保 作 为 解 决 中 小 企 业 “ 资难” 融 问题 的 有 效 手 段 ， 已经 被 发 达 国 家 的实 践 所 证 明 。 二 、我 国 中小 企 业 信 用 担 保 运 行 的 现 状 分 析
是 冤 家 ” 守 旧 的价 值 观 和 错 误 的 观 点 ． 造 有 利 的 区 域 文 化 氛 等 营
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策引言在我国的经济发展中，中小企业扮演着重要角色。
然而，这些企业面临融资难题，融资渠道有限。
为了解决这一问题，我国建立了中小企业融资担保体系。
然而，这一体系仍然存在一些问题，本文将重点探讨这些问题，并提出相应的对策。
问题一：担保费用高昂中小企业融资担保体系中，担保费用通常较高。
这使得中小企业更难以承受，加大了它们的融资成本。
这是因为现有的担保机构通常将担保费用设定为一定比例的融资金额，而中小企业通常需要较高的融资额度。
对策：针对这一问题，可以采取如下对策：1. 降低担保费用：政府可以通过减少担保费用的比例或提供部分财政补贴来降低中小企业的融资成本。
2. 引入竞争机制：鼓励更多的担保机构进入市场，增加市场竞争，从而降低担保费用。
问题二：信用评估不准确现有的中小企业融资担保体系中，信用评估存在问题。
担保机构往往倾向于借助传统的财务报表等指标来评估企业的信用状况，忽略了很多其他重要因素，如企业的技术实力、市场潜力等。
这导致一些有潜力的中小企业无法获得融资支持。
对策：解决这一问题可以考虑以下对策：1. 多元化评估指标：担保机构应该采用多元化的评估指标，综合考虑企业的财务状况、技术实力、市场潜力等因素，以准确评估企业的信用状况。
2. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构，提供客观、公正的评估结果，减少担保机构的主观因素对信用评估的影响。
问题三：缺乏专业支持和服务目前，中小企业在融资过程中常常面临缺乏专业支持和服务的问题。
很多中小企业缺乏相关经验，不了解融资的具体流程和注意事项，导致他们在融资申请中存在困难和风险。
对策：为了解决这一问题，可以采取以下对策：1. 提供培训和咨询服务：政府可以组织相关培训和咨询机构，为中小企业提供融资方面的培训和指导，帮助他们更好地了解融资流程和注意事项。
2. 建立交流平台：政府可以建立中小企业融资交流平台，让企业之间和担保机构之间能够互相沟通和分享经验，提高中小企业在融资方面的能力。
中小企业融资信用担保体系发展及其完善
用担保 ， 起到信息沟通和桥梁的作 用 ， 进而一定程度上解决 中小企 业 的融 资困境 ，这 已经是我 国今年有关行业和组织非常重 视的问
题 和即将广泛采取 的措施 。从 ２ ０ 世纪 中期 开始 ， 西方 主要 发达 国 家就 中小企业融 资担保在法律 、机构设置和政府支持等方 面提供
式运作 的主体是政府与市场 同时参与 ， 既要遵循市场规律 ， 又要充 分利用政府扶持的各项资金 ， 这样既发挥了政府 的支持作用 ， 又体
现 了市场运作商业化 、企业化管理 的原则 ，是一种较好 的试点模
过多年 的探索 ，实践上往往通过担保 中介为 中小 企业 提供 融资信
式， 同时实现企业化管理 ， 重视绩优 者扶 持 ， 中小企 业信用担保 的
融市场 ， 为中小企业融资提供 了全 方位 的信用担保服务 ， 以促进 中 小企业 的发展 。二是 以银行形式为 中小企业提供 担保 。以 Ｅ ｌ 本 为 例， 首先 由政府牵头社会 出资成立各级信用担保银行 ， 这些特殊 的
银行 经营模 式类似于商业银行 ， 独立 经营 ， 自负盈亏 ， 为 中小企业 融资提供包括信用融资担保在 内的各种金融服务 ， 同时 ， 这些信用 担保银行为 了规避风险和集约化经营 ， 联合成立 了“ 中小企业保 险
了融资担保 服务 ， 至今才形成较为健全 的信用融资担保制度 。 除西 方发达 国家外 ， 部分发展较快的发展 中国家也在 ４ ０年前开始根据
本 国经 济发展特点 和中小企业发展需要逐步建立有一定特色的融
资担保制度 。不管是发达 国家还是 已经开始建立 中小 企业融资信 用担保体 系的发展 中国家 ， 虽然制度保 障和历史 渊源各不相 同， 但 基本都是基 于法律体 系的融资担保制度 。
中小企业融资问题研究及对策分析
中小企业融资问题研究及对策分析摘要:我国中小企业在融资问题上面临很大困境。
由于中小企业自身、银行、政府、信用担保机构、社会服务机构等方面的种种不足，我国民营企业中的中小企业在融资问题上处境艰难。
单独依靠自身的利润来作为企业“进步”的源泉，实在是远远不够。
如何更多地吸引和注入资本，已然成为中小企业明天会更好最重要前提条件。
本文意在分析中小企业企业融资现状及原因,进而提出相关对策，旨在对中小企业有效融资给出建议。
一、引言改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用,为我国的经济增长做出了极大的贡献。
现在，我国中小企业占全部企业数的99％，工业总产值和利税分别占60%和40％，每年出口创汇占60％，提供了75％的城镇就业机会.但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
在世界一些发达国家和地区，中小企业在其国民经济中的比重都相当高，如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90％。
它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。
但是,其政府为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。
我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析,在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的,从而推动国民经济的快速、稳定的发展［11］。
二、中小企业融资环境的现状目前我国中小企业已超过100万家，占工商部门注册的工业企业总数的99%. 其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的60%,40％和近60％。
然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，举例来说，2008年受金融危机影响，国内中小企业面临严冬，全国上半年6．7万家规模以上的中小企业倒闭.作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家,有2／3的纺织企业面临重整，导致超过2000万工人解聘，给社会就业造成很大压力.为了缓解这一情况，中央相继出台了一系列鼓励银行放贷的措施，今年上半年，全国新增贷款近7万亿，其中约10 ％左右的资金流向中小企业，但是相比中小企业的发展势头和资金需求，仍存在着较大缺口,“融资难”问题成为制约我国中小企业发展的瓶颈[6］。
我国中小企业信用担保问题研究及其策略
所谓信用担保 ， 是一种信誉证明和资产责任保证结合在一 起的中介 服务活动， 它介于商业银行和企业之间 ， 担保人对 商业银行 承诺 ， 企业 对 提供担保 ， 从而提高企业的资信等级。 通过建立 中小企业信用担保体系 ， 疏通 中小企业 的融资渠道 ， 促进金 融机构对中小企业进行融 资支持 是世 界各 国扶持 中小企业的银行做法。 目 ， 前 全世界 已有 ５ ％以上的国家和 ０ 地区建立 了中小企业信用担保 体系。 我 国中小企业信用担保 发展现 状及存在 的问题 中小企业在我国经济社会 发展 中具有举足轻重 的作用 ， 了扶持 中 为 小企业 的发展 ， 解决中小企业的融资难 问题 ， １９ 从 ９ ２年起 ， 国各地 开 我 始建立 了中小企业信 用担保 公司。 １ ９年 ６ １ ９ ９ 月 ４日， 国家经 贸委发 布 《 于建立 中小企业信用担保体 系试点 的指导意见》 以贯彻政府扶持 中 关 ， 小企业发展政策意 图为宗 旨的中小企业信 用担保体 系正式 启动 。２ ０ ００ 年８ ２ 月 ４日， 国务院办公厅印发《 关于鼓励和促进中小企业发展的若干 政策意见》 我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设 、 ， 组建 国家信 用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段 。 至 ２ ０ 年底 ， 截 ０２ 我 国已成立 了 ８ ８ ４ 家信用担保机构 ， 它们主要分 为以下三类 ： 是政府为 一 间接支持 中小企业设立 的政 策性扶 持机构 ， 以营利为 目的； 不 二是 由中 小企业 自愿组成 、 由会员企业 出资 、 以会员企业 为服务对象 的中小 企业 互助担保机构 ， 以营利为 目的 ； 不 三是 民间投资 、 以营利为 目的的商业性 担保机构。 这些信用担保机 构的建立对缓解我 国中小企业融资难问题起 了积极作用 ， 然而 ， 在担保实践 中也暴露出不少问题 。 １ ． 担保机构模式多样 ， 普遍规模 不大。目前 ， 国信用担保机构担保 我 模式从组织形式看 ， 有政府管理部门所 属的事业单位 、 国有股份制 公司 、 私营股份制公司和各种基金管理公 司等 ； 机构性质 看 ， 从 有非 营利 的政 策性担保机构 ， 也有以盈利为 目的的商业性 担保机构 ， 还有政策性 与商 业性担保 业务混业经营的担保机构 。然 而 由于我 国信 用担保机构规模 小， 实力弱 ， 远远不能适应 目前中小企 业融 资贷款 的需求 。 ２ ． 担保资金渠道单一 ， 资金严 重不足。 目前我国大部分地 区的中小
政府在中小企业信用担保体系建设中的作为研究
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收稿 日期 ：２ ｌ— ５ ２ ０ １０ — ０
作者 简 介 ： 贾海涛 ， 男 ，陕 西 宝鸡人 ，西北 农林 科技 大学经 济管理 学院博 士研 究 生 。供 职 于 中国人 民银行 西
安分 行营 业管理 部 。
，银行 与企 业 的收益 函数变 化为 ：
、
信 用 担 保 介 入 中小 企 业 融 资 的 必 要 性
￣＝ Ｏ ｒ ｉ （＿ ） ［— １ｉ］ ｐ Ｘ＋ １Ｐ Ｃ （＋） ［ — 一 ］＋ （－ Ｒ １ｐ）（ Ｃ 一）
如 果 担 保 机 构要 保 持 正 的收 益 。则 担保 机 构 选 择 项 目的成 功概 率 要 满 足 ： （ ＋） ０ １ ｉ ］＞ ，
距 ．而 只 有 政 府 的 介 人 才 能 有 效 地 弥 补 这 一 差 距 ．
［ ］＋ （－ ） （ Ｃ — １ｐ － ）
缓 解 中小企 业 融 资 难 的 困境 。从 全球 范 围 的实 践 来 看 ，政 府 向 中小 企 业 提供 信 用 担 保 既 具 有很 好 的使 用 效 果 ，又具 有 很 强 的可 操 作 性 ，被 广 大专 家 学 者
如果 银 行 要保 持 正 的 收益 ，则 ７＞ ，银 行 选择 ｒＯ
项 的功 率ｐ 芳裔 目 成 概 ：＞
保 费用 为
７６ （ ）－ ｒ １ ＝ Ｘ
。
公 认 为 是政 府 解 决 中小 企 业 融 资 问题 十 分有 效 的一
种 手段 。
一
如果 政 府 进 行 担 保 ，或 委 托其 他 机 构 担 保 ，担
中图分类号：Ｆ ３． ８２ ９ ３ 文献标识码 ：Ａ 文章编号：１７ —４ ７ （０ ７ ０ ７ — ７ ６４ ５ ７ ２ １ ）０ — ０７ ０ １
中小企业信用担保体系研究
机构通过外部担保和信用增级 ，促使商业性金融机构 向其本不愿
或无法提供 足够资金的行业和地 区提供资金，使新兴弱势产业和 较强产业等足够资金 的行业和地 区提供资金 ，使新兴弱势产业 和 较强产业等特殊产业获得必要的信贷份额。这无疑承担了政策金
融 的 一 部分 功 能 ， 为 政 策性 金 融 的 一个 重 要 补充 。 成 理论 界 将 其定
加以弥补。我国的信用担保业及担保 机构也是在国家决定建立和 发展社会主义市场经济体制 的客观背景下逐步诞生的。 （ 信用 ２） 担保资金离不开政府出资。由于 中小企业信用担保是一种高风险
的 关 系
（ ） 国 中小 企 业信 用担 保行 业现 状 一 我
具 体 表 现 在 ： １ 担 （ ）
保机构发展迅速， 质和组织形式多样化。 １９ 性 从 ９ ３年 １ ０月全国信 用担保机构试 点起步至今 ，担保机构增加很快。２ ０ ００年底为 ２ ３ ０
家 ，０ １年 底 为 ５ ２家 ，０ ２年 底 为 ８ ８家 ，直 至 ２ ０ ２０ ８ ２０ ４ ０ ７年 底 为
机 构 与 中小 企 业 间 的桥 梁 ， 相 互 合 作 的关 系 。 是
发展看 ， 虽然经过近年的高速发展， 目前融资信用 担保仍是 中国 但
担 保机 构 开 展 的 主要 担 保 品种 。但 根据 市 场 经 济 发展 形 成 的 担 保
福建省中小企业信用担保体系研究
以上四市担保机构共 １ ２ ２家 ， 占全省机构 总数 的 ６ ０ ． ７ ％， 注册
福建中小企业信用 担保业地区发展不平衡主要表现在两 个方面 ： 首先 ， 从 中小企业信用担保机构 的地 区分布来看 ， 福
建中小企业信用担保机构多为集中在厦 门、 宁德 、 南平 、 三明。
施， 调动商业银 行贷款积极性 ， 并 协调好担保 机构同银行 的
风险分担问题。另外 ， 健全担保机构风险补偿机制 ， 设立中小 企业信用担保机构风险补偿资金 ， 对担保机构为中小 企业 提
（ 福建师范大学 经济学院 ， 福州 ３ ５ ０ ０ ０ ７ ）
摘
要： 在过去 的三十 多年 间， 福建省 中小企业不断发展 ， 拉动 了福建省 的经 济进步 ， 为福 建省的经济发展 注入 活
力， 并吸纳 了大量就 业， 促进 了社会稳定 ， 还在一 定程度上推动 了产业集群 的发展 。虽然近年来政府 、 银行 、 担保机 构不 断增加 对中小企业的关注 ， 但是 目前福建省 中小企业依 旧面临融 资难 、 担保难的问题 ， 制约 了其发展 。因此 ， 建立一个
作者简介 ： 张静 宜（ １ ９ ８ ８ 一） ， 女， 河 南安 阳人 ， 硕士研 究生 ， 从 事《 资本论》 与社会 主义市场经济研究 ； 祝健 （ １ ９ ６ １ 一 ） ， 女， 山东 诸城人 ， 博士生导师， 从事社 会主义市场经济、 金 融风 险管理 、 农村金 融管理 、 税收管理研究。
小企业的融资需求 ， 而绝大多数中小企业的资金问题仍然存在。
当前 ， 福建省中小企业信用担保体系存在的问题主要在于 ： （ 一） 中小企业 信用担保业地 区发展不平衡
册资本金上亿 元的信用担保行业龙头企业 。
全力推进担保机构稳步快速发展,以促进中小企业发展壮大——中小企业信用担保体系建设情况的调研报告
展情 、全市中
开 Leabharlann 今年 ，全 市 中小 企业信用担保 工作在 市 委、市政府 正确领导 下 ，在财政部 门的大 力 扶 持及各 金融机构 的支持下 ，总体 运行状况 良好 ，担 保资金 总量 较快增长 ，担保业务规 模不断扩 大，担保运行 机制不 断创新 ，担保 体系 日趋 完善。具体表现在： （ 一 ） 担 保 资 金 总 量 较 快 增 长 ，担 保 业
一
辽宁 辽阳
１ １ １ ０ ０ ０
亿元 ，但 目前 全市担保 公司实际担保 金额 仅 为 ６ 亿 万 元 ，远 远 低 于 最 大 担 保 能 力 ， 担 保 资金的放大与 杠杆功能没有 充分发挥 ，也 无 法 满足中小企业 贷款担保 需求。据不完全 统 计 ， 目前全市拥有各类 中小企业 ６万余户， 但得到贷 款的仅 为 ５千余户 ，不足 １ ０ ％。 （ 三 ）担保机 构行业监 管不力 ，经营机 制 不 灵活 是外部监 督不力 。 目前 ，全市对担 保 公司领域 的行 业监管是个 空 白，只有 市财政 局作为政府 出资方 ，从 业务方面对担 保公司 进行管理 。由于缺乏有 效的外部监 管特 别是 对担保业 务关键环节 的重点监管 ，导致担保 公司规章制度 、业务流 程，操作办法 缺乏统 的标准和 规范 。一旦 风险大面积 发生，不 仅 影 响到 担 保 公 司 的命 运 ， 也 将 在 一 定 程 度 上 影 响到 方 财 政 。二 是 经 营 机 制 不 灵 活 。全 市担保公 司基本为政府 主导兴办 ，担保公司 只有风 险约 束机制 ，没 有激励机制 ，职工收 益未与单位 经营效益完 全挂钩 ，无法 调动职 工积极性 。这样 ，一方 面对担保行 业 自身 的 健康发展 非常不利 ，另一方面 ，政 府介入太 多 ，也会 使本来 由市场 承担的风险 转嫁到政 府身上，给政府造 成严 重的财政 负担 。 （ 四 ）担保 专 业 人 才 严重 缺 乏 担 保 行 业 是 一 个 新 兴 的 行业 ，涉 及 技 术 、 管理 、市 场、政策 、财 务、金融 、法律等诸 多方面 。 目前 ，我市 尚未建立担保 从业资格 准入制度和 失信惩 罚制 度 ，从业人 员在专业 技能 、业 务熟练 、风 险管理经验 、风险判断 能力等方面 还有些欠缺 ，担保机构 缺乏一定 水准 的专业队伍 。因此 ，没有 受过 专 门的担 保专业 教育，运作不够 规范 ，也使 得担保机 构经营风险加大。
《2024年中小企业融资问题研究——以某公司为例》范文
《中小企业融资问题研究——以某公司为例》篇一一、引言中小企业作为国民经济的重要组成部分，对于推动经济增长、促进就业、创新发展等方面具有不可替代的作用。
然而，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的重要难题。
本文以某公司为例，深入探讨中小企业融资问题的现状、原因及解决方案，以期为解决中小企业融资难题提供参考。
二、某公司融资现状某公司是一家中小型企业，主要从事电子产品制造与销售。
近年来，该公司业务发展迅速，但由于融资渠道有限，资金链紧张成为制约其进一步发展的主要障碍。
目前，该公司的融资方式主要依赖于银行贷款、民间借贷和自身积累。
然而，银行贷款审批严格，民间借贷利率较高，自身积累速度较慢，导致公司难以满足扩大生产和研发的资金需求。
三、中小企业融资问题的原因分析1. 信用体系不健全：中小企业信用评估难度大，信用体系不健全，导致银行贷款审批严格。
2. 融资渠道有限：中小企业融资渠道相对有限，主要依赖银行贷款和民间借贷，缺乏多元化的融资方式。
3. 信息不对称：银行与中小企业之间存在信息不对称，银行难以全面了解中小企业的经营状况和还款能力。
4. 政策支持不足：政府对中小企业的政策支持力度不够，缺乏专门的融资扶持政策和措施。
四、解决中小企业融资问题的对策建议1. 完善信用体系：建立完善的中小企业信用评估体系，提高信用评估的准确性和公正性，降低银行贷款审批风险。
2. 拓宽融资渠道：鼓励中小企业通过发行债券、股权融资等多元化方式融资，拓宽融资渠道。
3. 加强信息共享：加强银行与中小企业之间的信息共享，降低信息不对称，提高银行对中小企业的信任度。
4. 政策扶持：政府应加大政策扶持力度，制定专门的融资扶持政策和措施，为中小企业提供更多的融资支持和帮助。
五、某公司融资问题的解决方案及实施效果针对某公司融资问题，可以采取以下解决方案：1. 建立信用担保机制：通过建立信用担保机制，为该公司提供信用增信服务，提高其信用评级，降低银行贷款审批风险。
我国中小企业信用担保体系建设研究
我 国的融 资担保体 系建设 经 历 了近 ２ 发展 ， Ｏ年 已经基 露 制 度 ， 时 向金 融 机 构 和 有 关 部 门通 报 情 况 ， 高 担 保 机 及 提 本 形 成 了 国家 、 、 级 信用 担 保 机 构 以其 下 一 级 的 信 用 担 构 的 透 明 度 。充 分 发 挥 行 业 协 会 与 政 府 、 融 机 构 、 省 市 金 中小 企
称性 ， 借方 、 担保 机 构对 于 贷款 方 资 金 的用 途 不 甚 了解 ， 或 要为会 员企业提 供贷款 担保 的机构 。 （） 立健 全担保 机构 的风 险防范 、 制 和分担机 制 。 ２建 控 者 贷 款 方 有 意 隐 瞒 或 谎 报 资 金 用 途 ， 接 导 致 担 保 机 构 风 直
一
ｌ 我 国中小 企业 信 用担保 业发 展现 状
（） 小企业信用 担保业发展 迅猛 。 １中
个快 速膨 胀 期 ， 已经 形 成 了民 间 融 资担 保 、 同履约 担 合 保、 投资履约 担保 、 企业财产 诉讼 保全 、 商业票 据贴 现 、 岗 下 根据 １９ ９ ８年《 于 建 立 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 试 点 的 关 失 业 人 员 再 就 业 小 额 贷 款 担 保 、 资 管 理 咨 询 服 务 等 多 个 投 指导 意见》 我 国 中小企 业 信 用担 保 行业 开 始起 步 和 试点 ， ， 交叉 进行 的态 势 。但 是 ， 由于信息 的不 随着 ２ ０ ０ ０年 国 家 经 贸 委 《 于 鼓 励 和 促 进 中小 企 业 发 展 若 业 务 品种共 同开展 、 关 有 干政 策 意 见 》 台 ， 别 是 ２ ０ 出 特 ０ ３年 在 《 小 企 业 促 进 法 》 中 明 对 称 性 以 及 操 作 和 道 德 风 险 ， 些 业 务 潜 在 着 非 常 大 的 风
我国中小企业信用担保体系研究
我国中小企业信用担保体系研究摘要：信用担保是解决中小企业融资困难问题的有效途径。
我国的中小企业信用担保体系已经得到了一定的发展，但同时也日益暴露出缺乏风险分担机制、相关法律法规不完善等问题。
本文从我国中小企业信用担保体系目前存在的问题入手，结合美国、日本等国家建立中小企业信用担保体系的经验，为完善我国中小企业信用担保体系提出建议。
关键词：中小企业信用担保风险分担法律法规0 引言中小企业是我国经济发展中一支重要的力量。
但是，由于企业规模小、竞争能力较差等方面的劣势，中小企业面临着巨大的融资困难，这种在融资方面的困难已经成为制约我国中小企业进一步繁荣发展的瓶颈[1]。
为此，我国从二十世纪九十年代初开始采用构建中小企业信用担保体系这一措施来帮助中小企业解决融资难的问题。
在政府的扶植下，我国的中小企业信用担保体系取得了长足的发展。
但是时至今日，这一体系也暴露出了信用担保机构风险的过于集中等问题。
本文结合我国的现状和美、日等发达国家的发展经验，对我国中小企业信用担保体系发展中存在的诸多问题给予针对性的建议。
1 我国中小企业信用担保体系的现状分析1.1 中小企业信用担保体系的现状据统计，截至2010年底，全国中小企业信用担保机构共有4817家，筹集担保资金达3915亿元，当年为35万户企业提供贷款担保额1.58万亿元。
具体来看，我国的中小企业信用担保体系存在着三种担保机构，分别是政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构。
政策性担保机构由政府出资设立，接受政府机构的监督，实行市场化公开运作。
商业性担保机构实行商业化运作，资金主要来源于民间的投入。
除此之外，互助性担保机构是指中小企业自发组建的、带有行业合作性质的担保机构。
互助性担保机构的运作经费主要来源于会员企业的出资。
以上三种担保机构构成了我国信用担保体系的“一体两翼”结构。
其中，“一体”是指以政策性担保机构为主体，“两翼”是指以商业性担保机构和互助性担保机构为辅助，补充政策性担保机构的不足。
我国中小企业贷款信用担保平台建设的研究
ＭＥ ｉ ｇ Ｙ Ｎ ａｕ ｎ Ｉ ａ ， Ａ Ｇ Ｙ ｙ ａ Ｑ ｎ （ｉ ｇｕＵ ｉ ｒ ｔ， ｈ￣ｉ ｇ １０ ３ Ｃ ｉａ Ｊ ｎ ｓ ｎｖ ｓｙ Ｚ ｅ ａ ２ １ ， ｈｎ ） ａ ｅｉ ｎ２
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中小企业融资问题及对策_国内外研究综述
中小企业融资问题及对策_国内外研究综述随着经济的发展和市场竞争日趋激烈，中小企业作为经济的重要组成部分，在国民经济中扮演着重要的角色。
然而，中小企业在发展过程中常常面临融资难题，制约了它们的发展。
本文旨在综述国内外研究关于中小企业融资问题的现状和对策，以帮助中小企业更好地解决融资困境。
一、中小企业融资问题的现状中小企业融资问题一直是困扰着中国经济的一个难题。
国内研究指出，中小企业融资问题主要有三个方面：信息不对称、质押物不足和高利率。
首先，对于中小企业来说，由于信息不对称的存在，银行倾向于更加倾向于支持已有资产和信用记录较好的企业，而忽略了创新型企业的融资需求。
其次，由于中小企业通常没有足够的质押物，导致银行不愿意为其提供贷款。
再者，受高利率的影响，中小企业还需要承担较高额度的利息支出，增加了企业的融资成本。
二、国内研究对中小企业融资问题的探讨在国内，学者们通过大量的实地调查和数据分析，对中小企业融资问题进行了深入的研究。
他们从不同的角度出发，提出了一系列的对策。
首先，建立健全的信用体系和信息披露制度，可以减少信息不对称问题。
其次，加强中小企业的质押品担保制度，提高银行对中小企业的融资信用。
同时，学者们还提出了发展直接融资的建议，鼓励中小企业通过股权融资和债券融资等方式来解决融资问题。
三、国外研究对中小企业融资问题的探讨在国外，对中小企业融资问题的研究也非常活跃。
许多发达国家和地区面临着类似的融资问题，因此，他们也通过举办研讨会和进行实证研究等方式，寻找解决方案。
其主要对策包括：加强与银行和其他金融机构的合作，推动政府出台有利于中小企业融资的政策；鼓励金融创新，推动中小企业融资的多样化；培养中小企业的融资能力，提高其融资的成功率。
这些对策为中国中小企业解决融资问题提供了借鉴和参考。
四、综合对策提出在综述国内外研究的基础上，本文综合提出一些中小企业融资问题的对策。
首先，政府可以出台更多支持中小企业融资的政策，并建立完善的金融机构合作机制，以提高企业融资的便利程度。
我国中小企业融资担保问题研究综述
信 用桥 梁作用 的关键 。 我 国 中小 企业 信用担 保体 系建设 虽 已走过 了十 多 年 的 里 程 ， 从 总体 上 看 还 处 在 起 步 和 初 级 阶 但 段， 在制 度建设 方 面存在 许 多缺 陷 。Ｊｎ ｔ 担保 行业 立 ， ￣ 法滞后 、 行业 监管 缺位 、 尚未 建立起 有效 的资金 融通 和风 险补 偿 机制 、 担保 机构 缺 乏 明确 的制 度规 范 和 健全 的 内控 机制 等 。 对 以上缺 陷 ， 针 学者 们提 出了两
舍 焉 教 与研 完 舌
２０ 年第 １ 总第 １３ ０９ 期（ ２ 期）
我 国中小企业 融资担保 问题研 究综述
刘 志 荣
（ 东 金 融 学 院 ， 州 ５０ ２ ） 广 广 １５ １
摘
要： 信用担保是 目前世界各 国为解决 中小企业融资难所普遍采 用的一种金 融支持模 式。 国学术界在 中小企业 我
下三个方面展开论述 ： 第一 ， 在资金补偿机制设计
上 ， 对 目前 政策 性担 保 机构 资 金来 源不 稳定 的状 针
择” 道德风险” 和“ 而选择信贷配给。 正是银行的信贷 配给 ， 导致了中小企业的融资难 。 而信用担保是基于 化 解交 易双方 信息 不对称 而产 生 的一 种专业 化 的信
建议， 一方面可以通过担保机构与贷款银行之间的 合作以及建立再担保制度和贷款保险制度来分散风 险 ； 一方 面 可 以通 过 反担 保制 度 降低 风 险 。 有 另 【
收 稿 日期 ：０ ８ １— ６ ２０ — ０ ２
况， 将政府财政资金一次性划人改为建立完善的财 政 资金 补偿 机 制 。 府 每年应 在 预算 内安排 一定 的 政 资 金作 为 担保 机构 的补偿 资金 ， 财政 收入 的一 定 按
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中小企业融资信用担保体系建设研究摘要：担保难是导致中小企业融资难的一大瓶颈，解决担保问题是中小企业融资困境迎刃而解的关键。
因此，构建完善有效的中小企业信用担保体系对解决中小企业融资难问题，促进中小企业可持续发展，稳定国民经济具有重要意义。
关键词：中小企业；信用担保体系；现状；问题；措施中图分类号：f830.5 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）34-0081-02引言中小企业融资难、担保难已是世界性难题，国内外学者一直不断为解决这一难题而辛苦探索，许多学者在解决中小企业融资难问题上积极建言献策，尤其在建立中小企业信用担保体系方面，提出了不少建设性意见和建议。
2008年，顾海峰在《结构性金融创新与中国中小企业信用担保体系发展》中，重点指出了中国中小企业信用担保体系存在的结构性缺陷，大胆提出了以商业性担保机构为主导的创新型担保体系。
蔡文佳等人在2006年《完善中国中小企业信用担保体系的配套机制》一文中，提出要完善信用担保体系，就必须推进配套机制的改革，包括政府、银行、信用担保市场三方面的配套改革。
虽然有关专家、学者已围绕如何建立完善的信用担保体系这一问题纷纷做了研究，但随着中国经济及国际背景的变化，继续研究这一关乎国民经济持续健康发展的大问题仍然具有重要的现实意义。
一、中小企业信用担保体系在中国的发展状况中国中小企业信用担保的实施始于1992年，自实施以来就一直受到国家及各行各业的关注。
1999年6月，国家经贸委出台《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，从此以扶持中小企业发展为目的的信用担保体系正式启动。
2000年8月，国务院印发《关于鼓励和扶持中小企业发展若干政策意见》，中小企业信用担保体系开始步入制度和体系的建设与完善阶段。
2003年，《中小企业促进法》生效，中小企业信用担保的内容再次得到发展和完善。
现在，中国已初步形成了以政策性担保为主、商业性和互助性担保为辅的“一体两翼”模式。
但该体系仍处于初级阶段，银企、政企及担保机构之间尚存在许多不可调和的矛盾，因此，能否积极创新体制，健全中国的中小企业信用担保体系，解决中小企业融资困境，促进中小企业进一步发展，将是未来一段时期内我们仍须重点研究的课题。
二、中国中小企业信用担保体系的现存问题1.信用担保结构不合理。
当前国内中小企业信用担保体系整体存在着严重的结构性金融缺陷，即由政府财政支持的政策性担保为主，而商业担保和中小企业之间的互助担保比重不足，“重心偏上”现象严重。
中国政府担保额通常在60%以上，而美、日、德等国，政府担保基本不会超过贷款总额的10%，这些国家的担保体系不以政府为主导，而是以商业担保为主。
企业贷款目的在于经营和盈利，属于经营性行为，而提供担保是贷款行为的重要组成部分，因此担保本质上也是一种市场行为。
所以，担保产生的一系列问题就应由市场本身来解决，政府应作为一个宏观调控和社会管理者的身份存在，而不是作为一个十足的市场参与者来干预经济。
事实上，政府在充分做好宏观调控和社会管理职能后不可能再有足够的财力在担保体系中起主导作用。
2.担保资金来源单一，缺乏有效的资金补偿机制。
目前中国中小企业信用担保体系仍然以政策性担保为主，而政策性担保机构不以盈利为目的，只收取较低的担保费，资金来源主要是地方政府的财政资金和资产划入，金额少、规模小，由此导致政策性担保机构资金来源单一，缺乏资金补偿机制。
大多数商业担保机构把高额担保费作为主要资金来源，但每年的保费收入在扣除经营成本和税负等费用后，能够用来补充担保资金的部分也非常有限，因此商业担保机构的资本实力也普遍较弱。
由于缺乏必要的资金补充机制，担保机构的承保能力较弱，一旦发生代偿就会面临亏损或破产的风险，所以担保机构只能谨慎经营，发展缓慢，从而阻碍了中小企业融资的需要。
3.担保机构风险防范能力较弱，缺乏风险分散机制。
按国际惯例，担保机构对贷款的担保比例一般应控制在70%～80%之间。
但在中国，信贷管理规定百分百全额担保，风险全部转嫁给了担保机构，造成担保机构责任与能力不对等，弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险。
而且国家级信用再担保机构尚未建立，担保机构也不能通过再担保方式有效转移风险，以致其只能借助反担保措施来降低自身风险。
而中小企业融资难，原因就在于自身信用低，缺乏合格的抵押担保品和第三方担保人。
担保机构的反担保理论上虽然降低了自身风险，但实际上却使中小企业向其申请担保变得多余，不可能真正帮助中小企业摆脱融资困境。
4.信用体系不完善，社会化服务不健全。
当前中国正处于经济体制转轨时期，市场化程度不高，信用体系建设落后，失信现象频发，社会信用秩序十分混乱。
全国尚未形成统一的中小企业信用征集、登记和评估系统，绝大多数中小企业没有信用记录，信用担保机构无法从自身以外的任何机构获得关于中小企业的信用信息，从而使担保机构为中小企业提供贷款的风险和成本大为提升。
当前中国的金融体系也不够完善，对中小企业的服务缺乏竞争。
在发达国家，向中小企业提供贷款的一般都是民间金融机构，它们都主动参与中小企业的融资担保计划，与担保机构主动建立长期、稳定的合作关系，形成一种银行对中小企业服务的良性竞争态势。
而在中国，银行实行高度集中的管理体制，大量金融资源被大型国有商业银行掌控，缺乏专门为中小企业服务的银行和金融机构。
国有商业银行尽管把持着大量金融资源，但用于对中小企业的贷款仅占其信贷总额的很小一部分。
在这种没有竞争的金融体系下，即使有担保，中小企业也很难获得贷款。
三、完善中国中小企业信用担保体系的措施1.鼓励商业担保和互助担保机构的建立和发展，优化中小企业信用担保体系结构。
中小企业量多面广，需要大量的间接融资，中小企业融资担保市场会长期处于供不应求的局面，市场前景广阔，正适合以盈利为目的的商业担保机构的发展壮大。
而且，商业担保机构可以通过再担保、反担保、贷款保险和多元化经营等途径来分散风险，从而更加具有提供信用担保的优势。
为此，国家应重点扩大和发展商业性担保机构，提高其在担保市场中的比重，逐步使其占据主导地位。
鼓励中小企业互助担保机构的建立和发展，发挥民间资本的基础作用。
通过多个中小企业共同出资的方式组建互助性担保机构，用互助担保机构的资金和信誉为成员企业提供融资担保。
互助担保机构作为一个利益集团，能够在与协作银行的谈判中发挥优势作用，为中小企业争取更多的利益。
政府担保机构应本着市场化运作的原则，尽量避免行政干预。
政策性担保机构应将资金委托给专业机构代理担保，从而有效防止政府直接干预，而且还可以充分利用专业人员，发挥政府担保机构的机能。
而且，政府担保应对受担保对象规定一定的标准，实行动态担保。
当受担保企业获得贷款并发展到一定规模后，就不应再是政府担保的对象。
要努力建立政府担保同民间担保相互分工、合作与补充的信用担保体系。
2.实现担保资金供给多元化，建立有效的资金补偿机制。
信用担保资金须坚持多元募集。
其中，政府可将信用担保资金纳入财政预算中，每年划拨一定资金作为担保基金，并从科技发展基金、技改贷款贴息中划出一定金额作为高科技行业的风险补偿，也可以将中小企业税收收入的一定比例专门用于担保机构的资金补偿，还可以通过发行专项国债来补偿中小企业担保资金。
各类担保机构要建立风险准备金制度，根据业务量，每年从保费和利息收入中提取一定比例作为补充，形成风险补偿基金，弥补担保机构的风险损失。
国家财力有限，信用担保不可能完全依赖财政资金，所以，政府应放宽政策，积极鼓励信用担保资金多元化，如以员工持股方式募集、社会公众募集、股份联合、金融机构捐助及鼓励国内外捐赠资金投入等。
另外，适当引进外资也是解决担保资金约束问题的一大途径，如目前两岸三地唯一被“泛美担保协会”纳入会员的中国经济技术投资担保公司就已具备了引进外资的条件。
3.完善风险分散机制，提高担保机构风险防范能力。
鼓励贷款银行与担保机构建立风险共担机制，使担保机构与银行之间按约定比例共同分担风险。
对被担保方，担保机构可以运用反担保来分散风险，或运用不同的担保费率和承保比例相结合的方式来锁定自身风险。
允许和鼓励保险公司介入，按照合理负担原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。
在此基础上构建与之相适应的再担保制度，设立专门的再担保机构，为贷款担保基金或担保公司提供再担保。
政府担保基金也可以有重点地为民间担保机构提供再担保，在发挥政府资金引导作用的同时，从根本上提高其风险防范能力。
4.加快中小企业信用体系建设，营造良好的社会信用环境。
各级政府相关部门应加大对中小企业的管理力度，加强立法，制定严格的失信惩戒制度，从法律和制度上约束失信行为，形成企业和全社会的信用约束机制，提高社会诚信水平。
同时，中小企业要强化自身信用意识，倡导企业信用文化，规范财务制度，提高财务信息透明度，积极建立与金融机构的信息互换机制，以便银行进行科学、准确的资信调查，提高企业的资信等级。
此外，还需建立一个强大完整的中小企业信用评级系统，组织信用评级机构开展对中小企业的信用评级工作，实现信用信息共享。
总之，中小企业信用担保体系的建立和完善是一个长期、复杂的系统工程，政府、金融机构、担保机构和企业都要努力参与其中，缓解中小企业的融资困境，共同推动中小企业的发展壮大，从而增强中小企业的国际竞争力。
参考文献：[1] 金峰.中小企业信用担保的对策建议[j].当代经济，2004，（4）.[2] 贺津，曹黔然.建立多元化中小企业信用担保体系的新思考[j].金融论坛，2007，（6）.[3] 陈小荣，张晶.国外中小企业融资的经验做法及对中国的启示[j].商场现代化，2008，（6）.[4] 刘洁君.中小企业信用担保体系新思路[j].新乡教育学院学报，2009，（6）.[5] 周军霞，罗刚.中小企业信用担保制度的改革与发展研究[j].金融纵横，2010，（12）.[责任编辑陈丽敏]。