汽车保险发展历程

管理科学
浅谈我国汽车保险发展历程与现状
周唤雄
(甘肃交通职业技术学院,甘肃兰州730070)
1汽车保险业的诞生二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带
来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、
污染和石油危机。

特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。

1.1近现代保险分界的标志———汽车第三者责任保险
汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、
火险、盗窃险和综合险。

保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和
综合责任险的实践经验而来的。

汽车保险的发展异常迅速，
如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。

目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

1.2汽车保险的发源地———英国
英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。

当时，签发了保费为10-100英镑的第三者
责任保险单。

1899年，
汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。

1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。

1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2我国汽车保险业发展历程
我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。

汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。

当时主要承保地方国营交
通运输部门和国营厂矿的汽车。

私营工商业投保的汽车起初占30%以上，以后随着资本主义工商业的社会主义改造，其比重逐年降低，并与1954年停办了汽车公众责任险。

1959年1月中国人民保险总公司召开“停办国内保险工作会议”。

直到20世纪70年代中期为了满足各国驻华领使馆等外国人拥有汽车保险的需要，开始办理涉外业务为主的汽车保险业务。

1980年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于
汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、
事故日益频繁的客观需要。

但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着我国改革开放，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及，机动车辆保险业务也随之迅猛发展。

在此后的20年间，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。

到1988年，汽车保险收入超过20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过企业财产率。

从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

3其他发达国家和地区汽车保险市场的发展现状3.1汽车保险发展的成熟地———美国美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需
品。

美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业
务量已居世界第一。

2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。

其中，机动车辆责任
保险保费收入为820亿美元，
占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。

机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。

美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

3.2投保人承担部分损失———德国德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。

这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。

德国的汽车保险费还实行奖优罚次。

如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。

而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

3.3汽车保险业的社会管理功能突出———法国法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。

比如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

3.4有效地保护交通事故中的受害者———日本
日本是世界上第三机动车保险大国，其将汽车保险分为两种，一种是自赔责保险，其性质是强制性保险。

另外一种是民间的商业保险公司所经营的保险，就是“汽车综合保险”其性质为非强制性保险，投保与否由汽车拥有人决定。

日本汽车保险的宗旨是为了，而行之有效的方法就是消除“穷肇事”和减少或消灭“肇事逃逸”事件的发生。

政府推行实施强制性保险制度，也就是强制性要求所有拥有汽车的人必须加入自赔责保险。

3.5实行高的、人性化的无赔款优待———香港香港无赔款减费分为5级：满一年无赔款，续保时保费减20%；满两年无赔款，续保时保费减30%；依此类推，连续满五年或者以上，则减60%；另外，在香港汽车保险单中规定，连续四年或五年无赔款者，在保险期终了，仅有一次赔款，在续保时视为满一年无赔款及满两年无赔款，按续保的保费减20%及至30%的优惠，这对连续四五年无赔款的优良驾驶员比较合理公平，被保险人不会因一次赔款而丧失所有的优惠。

4当前我国汽车保险的特点和发展态势4.1车险市场化，费率自由化
中国保监会决定从2003年起，在全国范围内改革车辆保险管理制度。

由各保险公司自主制定车险条款和费率，这是我国保险业的重大改革。

各家经营车险的保险公司完全进入市场化自由公平竞争的时代。

4.2车险细化，更突出个性
各保险公司根据车和驾车人存在的风险因素，制定一套科学的
摘要：人类社会总是面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们萌生了对付灾害事故的保险思想和随之
而来的各种各样的保险。

汽车保险就是伴随着汽车工业而发展起来的。

近年来我国汽车产业发展迅速，
汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。

本文通过汽车保险的发展历程与现状的分析，将为我国汽车保险业发展提供借鉴。

关键词：汽车保险；汽车保险发展现状；启示132··
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指标体系，科学评估每辆车、每个驾驶员的风险状况，实行风险高者交高保费，低风险者交低保费。

这种“随车又随人”的模式逐渐进入并在我国车险市场发展。

4.3车险的地域特色
由于在我国各地区之间，经济发展水平不一致，车辆总体状况差异很大，道路交通条件不一，交通管理水平参差不齐，因而存在事故风险的地区差异。

当保险公司被赋予险种制定权之后，能够建立多样化、地区化的保险产品结构，在不同地区，针对当前需求，开发适应市场需要的产品。

4.4保险买卖信息化
现在，已经进入了网络信息化时代，通过电话或网络售卖保险已成现实。

只需在电脑上输入自己的身份证号、驾驶证号，再输入车辆的相关信息，就可以收到保险公司的报价，通过在线支付手段付款，签订保险合同，由保险人为你和爱车量身定做车辆保险。

2001年中国正式加入WTO以来，我国保险市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。

综观我国汽车保险发展历程，中国汽车保险业应该借鉴发达国家优点及长处，总结经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展。

参考文献
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着对挫折的承受能力提高，学生就会努力克服主、客观方面的困难去完成任务、磨炼意志[4]。

观察和研究健美操运动员就会发现大多都具有较强韧性，他们身上有股倔劲，再高难的动作总是一笑置之，显得轻松自如，这就是良好意志品质的表现，是长期学习和训练的结果[5]。

4.3能培养大学生良好的社会适应力
社会适应能力是指人为在社会上更好生存而进行的心理以及生理上的各种适应性的改变，并对改变做出行动的一种能力，从某种意义上来说就是指社交能力、处事能力、人际关系能力。

不良的社交能力或人际关系，严重的能使人产生消极的心理，极易引起忧郁、压抑、焦虑、厌恶、愤懑等情绪，进而影响人们的生活质量。

健美操能有效地缓解精神压力，人们在轻松的环境下进行锻炼，自由组合，在一起练习，一起克服困难，一起从不会到熟练，加强了大学生之间的社会交往，丰富了他们的精神生活。

不仅能消除交往中的紧张心理，放下包袱，改善情绪，调节精神状态，从而产生积极主动的态度，而且能增强在交往中的自信心，学会如何正确地处理、协调人际关系，提高了大学生在新环境中的成长能力，进而提高了社会适应力。

4.4能完善大学生的个性心理特征
从事健美操运动，不仅能塑造外在的线条美，改善身体各器官的机能，同时也能培养出内在的优雅气质，有效提高注意力，帮助学生形成良好的性格特点。

因为健美操运动对学生耐力、柔韧性要求较高，某些动作难度较大，要准确完成需要克服较大的困难，通过对健美操专修班学生的观察发现，长期进行健美操运动的学生具备外向乐群、好强执着、坦白、直率的个性，同时在进取心、创造力和自我认识方面也有较大的提高和改进。

5结论与建议
当代大学生是承载国家和社会高期望值的特殊群体，他们的心理健康状况直接影响着国家未来发展的主基调。

健美操运动作为一项有益身心健康的运动项目，对大学生的情绪情感、意志品质、社会适应和个性心理都有着积极的作用和意义，在大学校园中广泛普及健美操运动对于改善、提高大学生的心理健康水平有着重要的现实价值。

因此，建议在大学课程教学中应将健美操纳入必修课范畴当中，大力培养健美操教师，促进大学生外在和内在的共同发展。

另外，鉴于健美操运动本身所具有的特点，以及高校大学生的身心特征，将健美操作为运动处方应用于塑造大学生健康的心理在理论上存在较大程度的可行性。

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作者简介：于巍(1982,12~),哈尔滨体育学院健美操教研室，本科，助教，研究方向：健美操教学与训练。

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