第一章 风险与保险
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第一章 风险与保险
险构成要素 <一>风险因素 指隐藏在损害事件后面可增加风险事故发生可能性 及损失程度的潜在条件；或者引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损失增加的条件。其通常分为三类: 1、实（物）质性风险因素； 2、道德风险因素； 3、心理风险因素 <二>风险事故（件）：风险由可能变为现实以至引起 损害的结果。 <三>损失： 指经济价值的减少、灭失或额外费用的增 加。它应是非故意、非计划、非预期的可用货币计量的。 <四>风险因素、风险事故和损失之间的关系。
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第一章风险与保险
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贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
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普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
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普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
第一章 风险与保险
（四）经济风险
在生产和销售等经营活动中由于受各种市场 供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或 经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致 经济上遭受损失的风险。
2013-11-13 第一章 风险与保险 18
第三节 风险管理
一、风险管理的概念 二、风险管理的程序 三、风险处理的方式及比较 四、风险管理与保险的关系
（一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的
风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思： 一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。 二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因 和损失程度等，都是不确定的。
2013-11-13 第一章 风险与保险 34
二、可保风险的要件
（三）风险必须是意外的
第一章 风险与保险
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三、风险处理方式及其比较
（三）预防
损失预防是指在风险损失发生前为了消除或 减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险 的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因 素而达到降低损失发生频率的目的。 损失预防通常在损失频率高且损失程度低时 采用。
2013-11-13
第一章 风险与保险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利 可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，只有净损失的可 能性，是可保风险。
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三、按风险损害的对象分类
（一）财产风险
导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（二）责任风险
个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产 损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负经济赔偿 责任的风险。
（一）联系 1、二者的客观对象都是风险。 2、二者都以概率论等数学、统计学原理作为 分析基础和方法。 3、保险是最有效的风险管理措施之一。
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
第一章风险与保险
损失：指的是非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。“三 非
和“经济价值”二者缺一不可。某人因病使其智力下降，是否损
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失？符合“三非”，但不能用货币来衡量，不是我们研究的损失。
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第一节 风险及其分类
二、风险的特征
1、客观性 2、损害性 3、不确定性 4、可测定性 5 、可变性
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第三节 可保风险及其保险
（二）保险标的为标准：
财产保险：以物质财产及其相关利益、责任、信用为标的。 有形、无形：预期利益、权益、责任、信用等。
人身保险：人的生命和身体为标的，以其生存、年老、伤残、 死亡等人身风险为保险事故。人寿保险、健康保险、人身意外 伤害保险。
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（一）实施方式为标准
自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过订立保险合同的方式 明确保险关系。投保与否、保额大小、险种公司选择等以及保险 人承保与否。完全自愿。
强制保险：（法定保险）。由国家颁布法令强制被保险人参加的 保险。具有强制性和全面性，只要是法律规定范围内的保险标 的，必须投保。如：我国20世纪50年代开办的国家机关、国营企 业财产保险，汽车第三者责任保险、社会保险等。保险费、保险 金额、给付标准等都由国家统一规定。
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第三节 可保风险及其保险
（四）经营目的
盈利性保险：以盈利为目的，是商业保险，它的构成要素有：专营 机构、保险合同、可保利益、大数法则、保险基金。股份保险公司、 个人保险组织（劳合社），都是盈利性质的保险。
非盈利性保险：不以盈利为目的，而是以保证经济的协调发展和安 定社会经济生活为目的而实施的保险。社会保险、政策保险、相互 保险、合作保险 (参加保险的人以资金入股的形式积聚保险资金)， 是以保证加入保险者的相互利益为目的非盈利性保险。
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
风险与保险
第一篇保险基础第一章风险与保险内容提要风险的客观存在是保险产生与开展的自然根底，无风险，无保险。
为此，本章主要讲述保险存在的风险根底理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。
具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与根本方法、风险管理与保险的联系与区别。
通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的根底。
学习目标与重点◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与根本程序，掌握风险管理的根本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。
关键术语风险风险管理保险引入案例“5·12〞汶川大地震保险学原理与应用〔第 2 版〕2021 年 5 月 12 日 14 时 28 分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0 级特大地震。
全国多个省、区、市均受其涉及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。
汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比拟大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。
截至2021 年 9 月 8 日 12 时，四川汶川大地震遇难人数到达了69 226 人，受伤人数374 643 人，失踪人数达17 923 人。
据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失到达 1 500 亿～ 1 900 亿元，灾害的严重程度和涉及范围十分罕见。
截至 2021 年 8 月 20 日，保险业共接到客户报案 12.4 万件，主动联系客户 14.9 万件。
已初步核查 25.9 万件，其中有效赔案 18.1 万件；涉及被保险人死亡 1.19 万人，伤残 214 人，医疗 3 316 人。
目前已结案 16.5 万件，已赔付保险金 6.1 亿元，已预付保险金 3.72 亿元。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。
〞面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承当着不同的风险后果。
第一章风险与保险课件
（二）风险事故(Peril) 1.概念 也称风险事件，是指损失的直接原因或 外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 即只有通过风险事 故的发生才会导致损失。
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第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
14
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
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第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
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第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
51
第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
43
第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
44
第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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13
第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
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第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
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第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
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第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
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第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
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第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
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第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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保险第一章风险与保险
财务型
自留：指由企业或个人自己来承担风险 转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主
体身上。 主要方式为保险转移，向保险公司投保，以交纳保费为代 价，将风险转嫁给保险人承担； 非保险转移，又分为出让转移，如投机风险中出让股票； 合同转移，如成立股份公司、委托保管（受托人仅对因自 己过失所造成的损失负责）；担保合同，如果义务人不履 行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按 规定履行，如学生贷款合同。（如果贷款的学生违约不能 如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴 纳一定数额的违约金。 ）
引起或增加风险事故发生的 机会或当风险事故发生时增 加或扩大损失幅度的条件。 包括物质风险因素、道德风 险因素与心理风险因素。
物质风险因素是有形的，并能直接影 响事物物理功能的因素。如地壳的异 常变化、恶劣的气候、疾病的传染。 道德风险因素是与人的品德教育有关 的无形的因素，由于人不诚实、不正 直或不轨意图促使风险发生。如纵火。 心理风险因素是与人的心理状态有关 的无形因素，由于人不注意、不关心 或存在侥幸、依赖保险心理造成风险。
2、风险识别
财务报表分析即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的
资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失； 流程分析即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者 手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个 阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失； 实地调查也叫现场调查，实地考察发现问题和潜在的风险。 此外，还有损失统计法。
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。其目的是 以最小的成本，获得最大的安全保障。 在西方很多大中型企业里专门有一个机构负责监督、检查该 公司的风险管理活动，部门的负责人就是风险管理经理 （Risk manager）
第一章风险与保险
➢风险损失的无形成本或机会成本是指经济单位面临某种风险时，由于风 险因素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再 生产等多方面存在的潜在风险损失。如风险因素存在，使得大量资金被 用做损失准备金而不能进入生产或流通领域，导致社会生产率的下降和 社会经济福利的减少；风险因素的存在导致投资的短期化行为，使社会 资源的配置发生扭曲，社会收益减少。
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
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风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
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二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
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按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
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三、风险与危险
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
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风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
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二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
14
按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
20
三、风险与危险
第一章 风险与保险
�
劳合社的主要业务是财产保险与再保险, 在财产保险 劳合社的主要业务是财产保险与再保险, 财产保险与再保险 中它首创了汽车保险,航空保险等. 中它首创了汽车保险, 航空保险等 .目前它是国际航 空和海上保险业务的龙头. 空和海上保险业务的龙头.劳合社位于英国伦敦金融 每年承保的保费约78亿英镑( 105亿美元 78亿英镑 亿美元) 城,每年承保的保费约78亿英镑(合105亿美元),占 整个伦敦保险市场总保费的50 以上, 50% 整个伦敦保险市场总保费的50 %以上 ,占世界再保险 市场的3% , 占世界商业直接保险市场的1%,近年 市场的3 占世界商业直接保险市场的1 来的天灾人祸,特别是911事件, 911事件 来的天灾人祸,特别是911事件,让劳合社付出了沉重 的代价:恐怖袭击使劳合社承担约13亿英镑的索赔款. 13亿英镑的索赔款 的代价:恐怖袭击使劳合社承担约13亿英镑的索赔款. 这是劳合社成立300多年来最大的一桩索赔案. 300多年来最大的一桩索赔案 这是劳合社成立300多年来最大的一桩索赔案.尽管这 些索赔对市场了造成很大影响, 些索赔对市场了造成很大影响, 但劳合社经受住了这 些风暴的考验.到 2002年劳合社承保能力再创新高, 些风暴的考验. 2002年劳合社承保能力再创新高, 年劳合社承保能力再创新高 达到180亿美元保费.劳埃德掌握了雄厚的财力, 180亿美元保费 达到180亿美元保费.劳埃德掌握了雄厚的财力,世界 上任何保险公司都不能与之相抗衡. 上任何保险公司都不能与之相抗衡.
二,风险的种类
财产风险 人身风险 责任风险 纯粹风险 投机风险
风险
可保风险 的特点见 教材7页 教材 页
请各举一例. 请各举一例. 可保风险 不可保风险
1.财产风险,人身风险,责任风险. 1.财产风险,人身风险,责任风险. 财产风险 2.纯粹风险,投机风险.(重要) 2.纯粹风险,投机风险.(重要) 纯粹风险 .(重要 可保风险,不可保风险(重要) 3.可保风险,不可保风险(重要) 定义:保险所能承担的风险称为可保风 定义: 不能承担的风险称为不可保风险. 险;不能承担的风险称为不可保风险. 注意:可保风险大部分为纯粹风险,投 注意:可保风险大部分为纯粹风险, 机风险一般不是可保风险. 机风险一般不是可保风险.
第一章风险与保险
三、影响风险大小的因素
风险频率：一定数量的标的，在确定的时 间内损失发生的次数，通常以分数或百分 率表示
损失发生次数
风险损失频率度 = 危险单位总量
×100%
损失幅度：在一定时期内数量的风险标的 单位可能遭受的损失程度。通常用每次损 失的规模大小和金额多少表示：
损毁价值 风险损失程度 = 被损毁标的的全部价值
对于个体和 只影响到 在一定的条 均为纯粹 社会都是服从概率 分布 无规律可循 含投机风 对一部分个 影响较广， 体可能是损 往往带有 险和纯粹 风险 失，对另部 连锁反应 分个体可能 获益，社会 总体也可能 是获益
动态
按风险的性质分类
纯粹风险——损失、无损失
人们对风险管理的态度
二战前：风险自担 50~70年代：购买保险 70年代以后：风险管理 ——不可保风险 ——保险是否成本最低
风险管理的基本形式
保险型风险管理 经营管理型风险管理
二、风险管理的基本程序
确立风险 管理目标
风险识别 风险衡量 风险处理
风险管理 效果评价
确立风险管理目标
风险代价与风险成本的关系是： 风险代价=风险损失的实际成本+风险损失的 无形成本
风险代价、风险成本和负担
风险成本 预防或控制风险 损失的成本
实际成本
无形成本
私人负担
社会负担
第二节 风险分类
按风险的环境进行分类
静态风险 动态风险
静、动态风险的区别：
风险形态 损失 静态 影响范围 发生地点 性质含量
1 2 3 4
低 高 高 低
低 低 高 高
自留 自留或避免 避免或预防 转移或中和
第一章 风险与保险
第一章 风险与保险
第一节 风险与风险管理 第二节 保险概述 第三节 保险的产生与发展
第一节
风险与风险管理
第一节 风险与风险管理
一、风险的含义 （一）风险的定义与本质 （二）风险的三要素 （三）风险的属性 （四）风险的种类 二、风险管理 （一）风险管理的定义 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的范围
（三）社会管理的功能
第三节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、我国保险发展的历史沿革
一、保险的历史沿革
古代的保险思想
海上保险的起源与发展
火灾保险的起源和发展
其他保险业的产生和发展
二、我国保险业的形成与发展
我国古代保险思想的萌芽 国外保险势力的侵入 新中国成立之前保险业的发展 人民保险事业的创立和发展
（三）风险管理的范围
1、个人风险管理范围 2、企业风险管理范围 3、国家风险管理范围
三、风险管理与保险的关系
1．风险是保险产生和存在的前提。 2．风险的发展是保险发展的客观依据。 3．保险是风险处理的传统有效的措施。 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约。 5.保险与风险管理相辅相成、相得益彰
第二节 保险概述 一、保险的定义 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险的分类 五、保险的职能
一、保险的定义
广义的保险，是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途 的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付 责任的一种经济保障制度。
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
第一节 风险与风险管理 第二节 保险概述 第三节 保险的产生与发展
第一节
风险与风险管理
第一节 风险与风险管理
一、风险的含义 （一）风险的定义与本质 （二）风险的三要素 （三）风险的属性 （四）风险的种类 二、风险管理 （一）风险管理的定义 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的范围
（三）社会管理的功能
第三节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、我国保险发展的历史沿革
一、保险的历史沿革
古代的保险思想
海上保险的起源与发展
火灾保险的起源和发展
其他保险业的产生和发展
二、我国保险业的形成与发展
我国古代保险思想的萌芽 国外保险势力的侵入 新中国成立之前保险业的发展 人民保险事业的创立和发展
（三）风险管理的范围
1、个人风险管理范围 2、企业风险管理范围 3、国家风险管理范围
三、风险管理与保险的关系
1．风险是保险产生和存在的前提。 2．风险的发展是保险发展的客观依据。 3．保险是风险处理的传统有效的措施。 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约。 5.保险与风险管理相辅相成、相得益彰
第二节 保险概述 一、保险的定义 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险的分类 五、保险的职能
一、保险的定义
广义的保险，是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途 的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付 责任的一种经济保障制度。
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
风险与保险
27
– 2、损失分担说: 强调在损失赔偿中众多人 互助合作、共同分担损失的事实。 德 A.Wager 首倡，对后世有很大影响 – 评价：从经济学角度指出保险是多数被保险 人之间的相互关系，是一大贡献。但对分担 损失是否是保险最本质的属性仍有很大争议。 – 3、危险转嫁说：认为保险是一种危险转嫁 机制，是一种危险处理的方法。 美 W.H.Willet , B.Krosta – 评价：仍广泛运用于危险管理和保险领域。
• 两者的差别如下：
6
风险与风险的分类
静态风险 损失 影响范围 纯粹损失 少数个体 动态风险 部分损失，甚至受益 广泛
特点
性质
服从概率分布
纯粹风险
无规律
纯粹风险和投机风险
7
风险与风险的分类
• （二）按性质分类
– 纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。 – 投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。
31
• 二、保险的定义 • 1、从经济角度：保险是分摊意外事故损 失的一种财务安排。 • 2、从法律角度：保险是一方同意补偿另 一方损失的合同安排。 保险的三个最基 本特点：
– 1）保险具有互助性质 – 2）保险是一种合同行为 – 3）保险是对灾害事故损失进行经济补偿。
32
第二节 保险的职能
• 一、保险的基本职能 • 1、分摊损失或分担风险 • 由于灾害事故具有偶然性和必然性这种矛 盾对立统一的特性，被保险人愿意以缴付 小额确定的保费来换取大额不确定的损失 补偿，保险组织通过向众多的投保成员收 取保费来分摊其中少数不幸成员遭受的损 失。
20
风险管理
• （四）非保险方式的转移风险
• 常见方式有出让、合同、租赁、和转移责任条款。 如出版商在出版合同中可加入转移责任条款，规 定作者对剽窃行为自负法律责任。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
性、层次性以及目标的定量化。
14
第二节 风险管理
• （二）风险识别 • 识别的途径：
一是 感性认识和历史经验 二是 经营管理的资料和危险事故的记 录来分析、归纳和整理 识别的方法： 专家法、保险调查法、财务 报表分析法、流程图分析法、投入产出分 析法、
15
第二节 风险管理
• （三）风险衡量：是对某种特定风险的损失概率和损失程 度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程 度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 损失频率（损失机会）：表示一定数量的标的在确定时 间内发生损失事件的次数.
第一部分 保险基础
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则
第二部分 主要保险类型
第五章 财产保险 第六章 人身保险 第七章 再保险 第八章 社会保险
第三部分 保险经营与保险市场
第九章 保险市场 第十章 保险监管
4
第一章 风险与保险
学习目标与重点：
10
第一节 风险概述
• 四 风险的分类
按风险产生的环境分类： 静态风险、动态风险
按风险的性质分类;
按自风然险 风险发、生社的会原因风分险类；特基殊本风风险险 按风险危及的范围分类;
按风险损失的对象分类;
纯粹风险 投机风险
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
11
第一节 风险概述
两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险
控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损 失，事后降低风险损失的技术性措施。
1）避免;不做含有某种风险的事情。 2）预防;减少风险事故发生的概率。 3）抑制;降低风险事故造成损失的程度。
4）非保险转移 ：分散或转移可能发生风险损失的财产或活
动，是通过非财务的方式将损失发生的不确定性转移。如：多 家货物放在同一条船上、将不安全的标的物卖掉。
保险合同
ห้องสมุดไป่ตู้
需求 购买
投保人
保险市场
保险学鸟瞰：
可以归纳“211”， 即两大主体、 一大载体、 和一个市场。
两大主体：指保险人 和投保人。 为了使两大市场行为 主体交易顺利，衍生 出了第三大市场行为 主体，保险中介。
一大载体： 指保险合同。
一个市场： 指保险市场。
3
课程概貌
• 课程主讲内容（48小时）
• 风险要素之间的关系：
引发
导致
风险因素
风险事故
风险损失
承受 风险载体
9
第一节 风险概述
三、风险的特征:
1.客观性; 2.普遍性; 3.损失性; 4.不确定性; 5.可预测性; 6.社会性; 7.可变性。
大数法则在 保险中有效 引用的前提: 所有观察样 本应具有风 险的同质性
风险本质及其发生规律的外在表现
• 投机风险:有输有赢,属于不可保风险
• 赌博,投资股市
• 纯粹风险:只有损失,属于可保风险
• 交通事故,台风
两者差异在于:
1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度 2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力
12
第二节 风险管理
一、风险管理的概念:
1.对象:风险; 2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; 3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; 4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.
失幅度的要素
1)实质风险因素(物 质风险因素);
2)道德风险因素; 3)心理风险因素;
损失:非故意非计划和非 预期的经济价值的减少
1)不可预知; 2)经济价值减少. 形态:直接损失,间接损失
风险载体是指危险的直接承受体，即危险事故直
接指向的对象.（人身载体和财产载体）
8
第一节 风险概述
保险转移方式：
18
第二节 风险管理
总结：风险转移的方法
1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将
Insurance
保险学
2011.3
1
教材及学习要求
教材： 保险学：张洪涛、郑成功著 中国人民大学出版社
参考教材：保险学：原
理与应用/ 刘平编著 北京 : 清华大学出版社,
2009
考核方式及成绩评定方法 平时占30%： 期末闭卷考试占70%
2
课程概貌
保险学体现如下图：
保险人
供给 销售
深刻理解风险的含义、特性和分类； 熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理 的基本方法； 重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的 选择与可保风险的条件。
5
第一章 风险与保险
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险管理与保险
6
第一节 风险概述
• 一、风险的含义
什么是风险 风险是指一种客观存在的、损失的发生具有不确定性状态。 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的。
风险处理方式即风险管理技术选择方式
17
第二节 风险管理
财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊 风险成本。
1)自留风险;经济单位和个人自己承担全部风险损失 的风险管理方式。
2)转移风险;有意识地通过一定的方式，将风险从一 个主体转移到另一个主体的风险管理。
非保险转移方式：企业和个人通过经济协议或 合同，将损失的法律责任或与损失有关的财务后果 转嫁给另一个企业或个人承担。如 租赁、分包、签 订免责协议书等
• 损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%
损失程度:每发生一次事故所导致标的的损毁程度。
• 损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%
• 损失的变异性（损失的变动程度）：通过损失变量的方 差或标准差来衡量。
通常情况下，损失频率和损失程度成反比关系。
16
第二节 风险管理
四、风险管理的基本方法
是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评 价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成 本取得最大安全保障的管理方法.
13
第二节 风险管理
• 二、风险管理的过程 • （一）风险管理目标的确定 • 损失发生前的目标：减少或避免损失的发
生 ；减轻和消除精神压力。 • 损失发生后的目标：减少直接和间接损失 • 确定管理目标时注意目标的现实性、明确
人们面对风险通常显得很无奈。 风险总是与损失相联系的。 风险损失具有不确定性。
这种不确定表现为：是否发生不确定、发生的时间不 确定、发生的地点不确定、程度不确定、范围不确定。
7
第一节 风险概述
• 二 风险的构成要素：
风险因素:能产生 风险事故:造成财产损失/
或增加发生频率/损 人身伤亡的偶发事件
14
第二节 风险管理
• （二）风险识别 • 识别的途径：
一是 感性认识和历史经验 二是 经营管理的资料和危险事故的记 录来分析、归纳和整理 识别的方法： 专家法、保险调查法、财务 报表分析法、流程图分析法、投入产出分 析法、
15
第二节 风险管理
• （三）风险衡量：是对某种特定风险的损失概率和损失程 度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程 度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 损失频率（损失机会）：表示一定数量的标的在确定时 间内发生损失事件的次数.
第一部分 保险基础
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则
第二部分 主要保险类型
第五章 财产保险 第六章 人身保险 第七章 再保险 第八章 社会保险
第三部分 保险经营与保险市场
第九章 保险市场 第十章 保险监管
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第一章 风险与保险
学习目标与重点：
10
第一节 风险概述
• 四 风险的分类
按风险产生的环境分类： 静态风险、动态风险
按风险的性质分类;
按自风然险 风险发、生社的会原因风分险类；特基殊本风风险险 按风险危及的范围分类;
按风险损失的对象分类;
纯粹风险 投机风险
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
11
第一节 风险概述
两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险
控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损 失，事后降低风险损失的技术性措施。
1）避免;不做含有某种风险的事情。 2）预防;减少风险事故发生的概率。 3）抑制;降低风险事故造成损失的程度。
4）非保险转移 ：分散或转移可能发生风险损失的财产或活
动，是通过非财务的方式将损失发生的不确定性转移。如：多 家货物放在同一条船上、将不安全的标的物卖掉。
保险合同
ห้องสมุดไป่ตู้
需求 购买
投保人
保险市场
保险学鸟瞰：
可以归纳“211”， 即两大主体、 一大载体、 和一个市场。
两大主体：指保险人 和投保人。 为了使两大市场行为 主体交易顺利，衍生 出了第三大市场行为 主体，保险中介。
一大载体： 指保险合同。
一个市场： 指保险市场。
3
课程概貌
• 课程主讲内容（48小时）
• 风险要素之间的关系：
引发
导致
风险因素
风险事故
风险损失
承受 风险载体
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第一节 风险概述
三、风险的特征:
1.客观性; 2.普遍性; 3.损失性; 4.不确定性; 5.可预测性; 6.社会性; 7.可变性。
大数法则在 保险中有效 引用的前提: 所有观察样 本应具有风 险的同质性
风险本质及其发生规律的外在表现
• 投机风险:有输有赢,属于不可保风险
• 赌博,投资股市
• 纯粹风险:只有损失,属于可保风险
• 交通事故,台风
两者差异在于:
1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度 2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力
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第二节 风险管理
一、风险管理的概念:
1.对象:风险; 2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; 3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; 4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.
失幅度的要素
1)实质风险因素(物 质风险因素);
2)道德风险因素; 3)心理风险因素;
损失:非故意非计划和非 预期的经济价值的减少
1)不可预知; 2)经济价值减少. 形态:直接损失,间接损失
风险载体是指危险的直接承受体，即危险事故直
接指向的对象.（人身载体和财产载体）
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第一节 风险概述
保险转移方式：
18
第二节 风险管理
总结：风险转移的方法
1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将
Insurance
保险学
2011.3
1
教材及学习要求
教材： 保险学：张洪涛、郑成功著 中国人民大学出版社
参考教材：保险学：原
理与应用/ 刘平编著 北京 : 清华大学出版社,
2009
考核方式及成绩评定方法 平时占30%： 期末闭卷考试占70%
2
课程概貌
保险学体现如下图：
保险人
供给 销售
深刻理解风险的含义、特性和分类； 熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理 的基本方法； 重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的 选择与可保风险的条件。
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第一章 风险与保险
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险管理与保险
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第一节 风险概述
• 一、风险的含义
什么是风险 风险是指一种客观存在的、损失的发生具有不确定性状态。 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的。
风险处理方式即风险管理技术选择方式
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第二节 风险管理
财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊 风险成本。
1)自留风险;经济单位和个人自己承担全部风险损失 的风险管理方式。
2)转移风险;有意识地通过一定的方式，将风险从一 个主体转移到另一个主体的风险管理。
非保险转移方式：企业和个人通过经济协议或 合同，将损失的法律责任或与损失有关的财务后果 转嫁给另一个企业或个人承担。如 租赁、分包、签 订免责协议书等
• 损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%
损失程度:每发生一次事故所导致标的的损毁程度。
• 损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%
• 损失的变异性（损失的变动程度）：通过损失变量的方 差或标准差来衡量。
通常情况下，损失频率和损失程度成反比关系。
16
第二节 风险管理
四、风险管理的基本方法
是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评 价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成 本取得最大安全保障的管理方法.
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第二节 风险管理
• 二、风险管理的过程 • （一）风险管理目标的确定 • 损失发生前的目标：减少或避免损失的发
生 ；减轻和消除精神压力。 • 损失发生后的目标：减少直接和间接损失 • 确定管理目标时注意目标的现实性、明确
人们面对风险通常显得很无奈。 风险总是与损失相联系的。 风险损失具有不确定性。
这种不确定表现为：是否发生不确定、发生的时间不 确定、发生的地点不确定、程度不确定、范围不确定。
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第一节 风险概述
• 二 风险的构成要素：
风险因素:能产生 风险事故:造成财产损失/
或增加发生频率/损 人身伤亡的偶发事件