商业银行互联网金融发展的新模式_以网络直销银行为例_杨俊华
商业银行的互联网金融创新
商业银行的互联网金融创新随着科技的迅猛发展和全球互联网的普及，互联网金融已成为商业银行发展的重要方向。
它不仅大大提高了金融服务的便捷性和效率，还为银行创造了更多的商业机会。
本文将探讨商业银行的互联网金融创新，并对其影响和未来发展进行分析。
一、互联网金融对商业银行的影响互联网金融的兴起为商业银行带来了诸多机遇和挑战。
首先，互联网金融提供了更为便捷的金融服务。
通过互联网，客户可以随时随地进行转账、查询账户余额、申请贷款等操作，无须再去银行网点办理相应业务。
这减少了客户的时间成本和金融服务的限制，提高了金融服务的质量和效率。
其次，互联网金融改变了银行的商业模式。
传统的银行模式以线下网点为中心，而互联网金融将银行业务转移到了线上平台上。
这不仅降低了银行的运营成本，还扩大了银行的服务范围。
许多商业银行纷纷推出了网上银行、手机银行等线上服务渠道，有效拓展了客户群体，增加了收入来源。
另外，互联网金融还为商业银行创造了更多的创新业务。
通过互联网技术，商业银行可以开展P2P借贷、第三方支付、股票交易等各类新业务，满足客户多样化的金融需求。
这些创新业务不仅为商业银行带来了收入，还提升了竞争力和市场地位。
二、商业银行互联网金融创新的案例以下是一些商业银行在互联网金融领域的创新案例，以展示其在业务模式、产品和服务方面的变革。
1.网上银行网上银行是商业银行最常见的互联网金融创新之一。
通过网上银行，客户可以在线申请账户、办理转账、查询交易明细等操作。
商业银行通过提供网上银行服务，提高了客户的便利性和操作的灵活性。
2.移动支付移动支付是互联网金融创新的热点之一。
商业银行通过开发手机银行应用，将支付功能集成到手机上，实现了随时随地进行支付的便利。
客户可以通过手机完成线上购物、转账、缴费等操作，避免了携带现金或银行卡的麻烦。
3.P2P借贷P2P借贷是一种通过互联网将借款人与投资人相连接的业务模式。
商业银行可以充当中介角色，提供借款审核、风险评估、还款管理等服务，使得借贷双方能够更加高效地进行资金交互。
互联网金融化背景下城商行的直销银行模式探讨-中国金融论坛
互联网金融化背景下城商行的直销银行模式探讨互联网金融是几年来国内金融体系内重要的金融创新之一，对传统商业银行部门将带来深远的冲击，但是，同时又给传统商业银行特别是城商行的转型升级带来重大的契机。
城商行可以借助互联网金融的普惠性、线上和线下融合、金融服务移动化以及大数据金融等互联网金融的内在优势以及城商行小微贷、供应链金融、直销银行以及社交金融等差异性创新机制来推进金融创新，以建设互联网金融创新平台为“抓手”，来实现差异化竞争。
本文重点探讨城商行的直销银行模式。
一、相关概念（一）互联网金融化互联网金融化就是互联网企业，尤其是电子商务平台公司为平台的商户提供了更多的增值服务如支付、投融资等金融服务，也就是嫁接了部分金融职能，即互联网金融化。
（二）直销银行直销银行是指通过非实体业务网点的媒介工具,如邮件、电话、传真、互联网、移动终端及电视等，实现银行业务中心与终端客户直接进行业务往来的经营机构。
尽管目前传统的商业银行已经广泛采用了邮件、电话、互联网等营销手段和工具，设立了“网上银行”、“电话银行”、“手机银行”等业务模式，但这些业务模式相对于传统实体银行而言，仅是其实体网络的辅助和补充，没有脱离实体网络而独立存在。
而直销银行是具有独立的组织架构和人员配备，其业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，因此具有人员精、机构少、成本小等显著优势，从而能够为顾客提供比实体网点更优惠的利率和更低廉费用的金融产品及服务。
二、直销银行模式的内容及特点（一）直销银行模式的内容根据直销银行业务的定位，其内容应定义为：是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算等金融产品，P2P金融服务，众筹金融服务，投资理财金融服务等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务平台。
其业务内容主要包含：1、传统银行产品的平台化，可在直销银行上直接销售传统银行产品，如开立银行账户、存款、基金、理财等产品。
互联网金融背景下我国商业银行业务创新模式
互联网金融背景下我国商业银行业务创新模式
互联网金融的发展为商业银行业务创新提供了新的机遇。
以下是一些可能的商业银行业务创新模式：
1. 线上个人信贷：商业银行可以通过互联网平台提供个人信贷服务。
这种模式可以通过在线申请、自动决策和快速放款来缩短个人信贷业务的处理周期，提高服务效率。
2. 无人网点：随着自动化和无人化技术的广泛应用，商业银行可以利用这些技术来创造无人网点。
这种模式可以提高服务效率和用户体验，降低运营成本。
3. 财富管理平台：商业银行可以通过建立财富管理平台吸引高净值客户。
这种模式可以提供多样化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求。
4. 科技驱动的风险控制：商业银行可以利用大数据、人工智能等技术来提高风险控制能力。
这种模式可以通过智能风控分析客户的信用风险，提高商业银行的贷款资产质量。
5. 跨界合作：商业银行可以通过与互联网企业或其他金融企业合作，建立跨界合作模式来开拓新的业务。
这种模式可以通过充分利用合作伙伴的优势资源和技术，提供更丰富的金融产品和服务。
互联网环境下的商业银行金融创新及变革
互联网环境下的商业银行金融创新及变革随着互联网技术在社会各个领域的不断发展和应用，商业银行的金融创新也迎来了一个全新的时代。
在互联网环境下，商业银行将金融业务与互联网融为一体，通过技术手段打造数字化服务与产品，推进金融业务的转型升级。
这一过程中，商业银行不同的经营模式、业务创新、风险管理等方面都面临了重大的变革与挑战。
一、互联网环境下的商业银行经营模式创新在互联网环境下，传统商业银行的经营模式面临着新的挑战。
商业银行必须将金融业务与互联网融为一体，打造数字化服务与产品，实现从单一的传统金融产品向复合型金融产品的转型。
1.构建全球化金融网络，推进境内外融合发展互联网环境下，消费者已经不再满足于常规的金融服务，他们更倾向于网上金融服务，商业银行需要通过互联网平台将产品推向全球市场。
同时，境内市场和境外市场的完全融合，也是商业银行实现可持续性发展的重要手段。
为此，商业银行要加强国际化发展战略，在全球范围内构建起完整的金融服务网络，同时不断创新服务模式，提高金融产品质量。
2.开发创新型数字金融产品，满足消费者需求消费者对于金融服务的需求多种多样，商业银行也必须根据市场需求，开发创新型数字金融产品。
比如，手机银行、微信支付、支付宝等互联网支付模式，都是商业银行在互联网环境下推出的创新型金融产品，实现了“随时随地、便捷快速”的金融服务需求。
3.创新金融服务模式，提高客户体验互联网时代，消费者对于金融服务的期望值发生了巨大变化。
商业银行必须采取新的服务方式，通过整合金融资源，提供更好的客户体验。
比如，通过智能客服机器人、智能柜员等技术手段，提升金融服务的效率和质量，改善客户体验，从而提升客户满意度。
二、互联网环境下的商业银行业务创新互联网环境下，商业银行的业务创新也应运而生。
在新的发展模式下，商业银行将不断依托互联网技术，推广更多的创新型业务。
1.数字化资产交易创新随着互联网技术的发展和普及，数字化资产交易已经成为金融领域中的一大亮点。
基于互联网金融的商业银行经营模式转变研究以为例
基于互联网金融的商业银行经营模式转变研究以为例一、简述随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已经成为了全球金融业的重要发展趋势。
在我国互联网金融的兴起也为商业银行带来了新的机遇和挑战。
传统的商业银行经营模式在互联网金融的冲击下逐渐暴露出诸多问题，如资金流动性不足、风险管理能力较弱等。
因此商业银行需要不断进行经营模式的创新和转变，以适应互联网金融时代的发展需求。
本文以某商业银行为例，对基于互联网金融的商业银行经营模式转变进行了深入研究。
首先文章简要介绍了互联网金融的发展现状和趋势，分析了互联网金融对传统商业银行的影响。
其次通过对该商业银行的案例分析，探讨了互联网金融时代商业银行面临的挑战和机遇。
结合国内外相关研究成果，提出了该商业银行在互联网金融背景下进行经营模式转变的策略建议，包括加强风险管理能力、优化产品和服务、拓展业务领域、提升客户体验等方面。
通过这些措施，有助于该商业银行在互联网金融时代实现可持续发展。
A. 研究背景和意义随着互联网技术的快速发展和普及，互联网金融已经成为了全球金融业的重要发展趋势。
互联网金融的出现，不仅极大地改变了传统金融业的经营模式，也为商业银行带来了新的机遇和挑战。
在这个背景下，商业银行必须积极应对互联网金融的冲击，转变传统的经营模式，以适应市场的变化。
基于互联网金融的商业银行经营模式转变研究具有重要的理论和实践意义。
首先它有助于揭示互联网金融对商业银行经营模式的影响机制，为商业银行制定有效的战略和政策提供理论支持。
其次它有助于推动商业银行业务创新，提高其竞争力和盈利能力。
此外它还有助于促进金融市场的稳定和发展，提高金融服务的质量和效率。
本文以某商业银行为例，通过对其在互联网金融环境下的经营模式转变进行深入研究，旨在为其他商业银行提供有益的借鉴和启示。
通过对该商业银行的案例分析，本文将探讨如何在互联网金融的冲击下，实现商业银行经营模式的转变，以适应市场的变化，提高自身的竞争力和盈利能力。
互联网金融模式下的商业银行创新
互联网金融模式下的商业银行创新随着互联网的兴起和智能科技的快速发展，互联网金融正在深刻地改变着传统的商业银行模式。
商业银行在互联网金融的浪潮中迎来了巨大的创新机遇，不断探索和应用新技术，变革自身经营模式，提高服务质量，满足新时代客户的个性化需求。
互联网金融为商业银行提供了更广阔的发展空间。
以传统的资金融通为核心，商业银行在互联网金融的环境下，可以通过技术手段为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
比如，通过在线银行系统或手机银行App，客户可以方便地进行存款、取款、转账等日常操作，不再需要亲自前往银行网点排队等待。
商业银行还可以借助互联网金融平台，拓宽融资渠道，降低中小企业融资的门槛，帮助更多的创业者获得资金支持。
商业银行在互联网金融模式下的创新主要体现在以下几个方面。
首先，商业银行通过信息技术广泛应用改革了传统金融产品和服务。
传统的金融产品和服务已经无法适应现代消费者个性化需求的多样性和即时性，因此商业银行需要通过互联网金融模式创新，提供更加灵活、个性化的产品和服务。
比如，商业银行可以通过网络借贷平台，为客户提供小额贷款服务，满足个人和中小微企业的短期资金需求。
商业银行还可以推出基于互联网技术的理财产品，提供更加多样化的投资渠道，让客户可以根据自身需求和风险承受能力选择适合自己的理财产品。
其次，商业银行在互联网金融模式下加强了风险管理和内部控制。
互联网金融模式的创新给商业银行带来了更多的风险和挑战，因此商业银行需要加强风险管理和内部控制，确保金融安全和稳定。
商业银行可以借助大数据技术，建立起客户信用评估和风险预警系统，及时监测和评估客户信用风险，减少不良贷款的风险。
商业银行还可以通过区块链技术提高交易的透明度和安全性，保障客户的资金安全。
再次，商业银行通过与互联网企业合作，加快了创新速度和效率。
在互联网金融模式下，商业银行与互联网企业的合作成为了一种趋势。
通过与互联网企业合作，商业银行可以快速获取先进的技术和资源，推动创新的速度和效率。
互联网金融模式下的商业银行创新
互联网金融模式下的商业银行创新随着信息技术和互联网的快速发展，互联网金融在全球范围内迅速兴起，成为了金融行业的重要创新发展方向。
在互联网金融模式下，商业银行必须不断进行创新以适应这一变革，并打造更加高效、便捷、安全的金融服务。
主要体现在以下几个方面：一、创新的金融产品和服务。
互联网金融为商业银行提供了广阔的创新空间，促使商业银行不断推出具有个性化、差异化特点的金融产品和服务。
商业银行可以通过互联网技术和大数据分析等手段，深入了解客户需求，不仅提供传统的存贷款、理财等金融产品，还可以推出更加创新的产品，如P2P借贷、众筹、互联网保险等。
同时，商业银行还可以通过互联网平台提供更加便捷的金融服务，如手机银行、网上银行、第三方支付等，满足客户的个性化需求。
二、建立多层次的风险管理机制。
在互联网金融模式下，商业银行面临着新的风险挑战，如网络安全风险、资金安全风险等。
为了应对这些风险，商业银行需要建立起更加完善的风险管理机制。
首先，商业银行应加强对客户身份的识别和验证，采取多种身份认证手段，防范身份冒用等风险。
其次，商业银行应加强系统安全和数据保护措施，防范黑客攻击、信息泄露等风险。
此外，商业银行还应建立起健全的风险评估和风险监控体系，及时发现和应对各类风险。
三、拓展新的合作渠道。
互联网金融模式下，商业银行需要与各类互联网企业开展合作，实现资源共享、优势互补。
商业银行可以与电子商务平台、P2P平台、第三方支付机构等合作，共同推出创新的金融产品和服务。
通过与互联网企业的合作，商业银行可以更好地利用互联网技术和渠道，拓展市场份额，增加利润空间。
同时，商业银行还可以通过与科技公司合作，共同研发金融科技产品，提升自身的科技创新能力。
四、推动业务流程优化。
互联网金融模式下，商业银行需要不断推动业务流程的优化，提高自身的运营效率和服务质量。
商业银行可以借助互联网技术，实现业务的自动化和智能化。
例如，商业银行可以实现自助开户、自助贷款、自助理财等业务，减少传统柜台服务的压力，提高客户体验。
浅析互联网环境下商业银行的金融服务新模式
浅析互联网环境下商业银行的金融服务新模式摘要：互联网的现代化普及越来越影响到现代人们的生活了，尤其是对银行工作的一些改变。
在银行的工作过程中，通过互联网技术的不断融入和使用，为银行的工作方式和服务内容都带来了或多或少的改变。
笔者以“ 互联网＋” 时代为研究大背景，分析、讨论了互联网环境下商业银行的金融服务新模式的相关内容。
关键词：金融服务；模式创新；互联网技术改革开放以来，我国的综合国力不断提升，经济和技术在飞速的发展，网络技术应运而生，网络技术从不同层面改变了人们的生活方式和生活内容。
在新时代的互联网运用下，银行的工作模式和金融服务模式都出现了一定的改变，互联网技术也为现今的商业银行的工作和服务带来了更多的方便。
一、当今互联网的运用在互联网+时代的今天，信息化的数据信息被人们越来越快的接受，信息的传播速度也越来越快了，人们接受的速度也呈现着快速增长的模式。
在互联网和网络数据的普及之下，人们可以通过更多样的方式接收到数据信息，而且接受的数据信息已经不再受到时间和地域的局限，以前的人们只能通过报刊、书籍、电视广播来获取信息，但是，现在的人们可以通过电脑，手机等不同形式的现代化设备来获取信息，使得信息的传播载体不再单一局限于书本报纸等实物读物，而更加多元化。
与此同时，在互联网+的现代生活下，信息化的数据信息传播速度呈几何倍增长。
传统的信息传播载体经常受到时间上的局限，报刊和书籍在制作上会浪费掉一定的时间，传播的信息往往会有时间上的推延，导致人们不能在第一时间内掌握到最新的消息，而所掌握到信息的有效性和及时性都受到不同程度的制约；但是随着互联网的广泛推广和使用，可以帮助人们在第一时间内掌握到最新的消息，不仅加快了信息的传播速度，也保证了传播信息的及时性。
但是，由于互联网在使用的性质上是一个公开的信息化平台，向所有人开放，每个人都可以使用互联网技术，每个人也都可以借助于信息化技术传播消息，由此可见，信息化信息数据还是存在缺乏可信度的缺点，人们在发布信息有时不会经过研究和确认信息的准确性，所以导致信息化数据的信息的使用价值偏低。
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型随着互联网金融的兴起和发展，商业银行的经营模式也发生了转型。
传统的商业银行经营模式主要是通过传统的柜面服务和线下渠道吸引客户、进行贷款和存款业务，并通过利差获取利润。
互联网金融的出现打破了传统的商业银行经营模式，给商业银行带来了一系列的机遇和挑战。
互联网金融的兴起使得商业银行的经营模式开始向线上转移。
通过互联网金融平台，商业银行可以依托互联网技术进行线上业务开展，实现随时随地的金融服务。
商业银行可以采用在线开户、在线贷款、在线支付等方式提供便捷的金融服务，满足客户的多样化需求。
这种线上服务模式有效解决了传统银行业务中柜面等待时间长、手续复杂等问题，提升了客户体验。
互联网金融也为商业银行带来了新的盈利模式。
互联网金融平台可以为商业银行提供大量的客户数据，商业银行可以通过对这些数据的挖掘和分析，进行个性化产品推荐和精准营销，提高产品销量和服务质量。
商业银行还可以通过与互联网金融平台合作开展理财、财富管理等业务，实现多元化的盈利。
互联网金融也给商业银行经营模式带来了一些挑战。
一方面，互联网金融的发展使得小型互联网金融平台与商业银行产生竞争。
这些平台具有低成本、快速响应等特点，吸引了不少客户。
商业银行需要在服务、产品创新等方面进行针对性的突破，提升竞争力。
互联网金融的风险也给商业银行带来了压力。
由于互联网金融的交易量大、交易速度快，商业银行需要加强风险管理，避免出现金融风险和信用危机。
在互联网金融背景下，商业银行需要转型升级经营模式，以适应新的变化。
商业银行需要加强技术创新，引进互联网技术和大数据分析等技术手段，提升客户体验、提高风险控制能力。
商业银行需与互联网金融平台合作，借助平台的流量和用户，开展互惠共赢的合作关系。
商业银行还需加强产品创新，根据客户需求和市场变化灵活调整产品结构和设计。
商业银行需要加强与监管部门的沟通，关注并遵守互联网金融相关的法律法规，确保合规经营。
商业银行在互联网金融时代的发展新思路
一
１ ． 互联 网金融的概念 互联网金融是传统金融行业与互联网融合的新兴领域 。互联 网 “ 开放、平等 、协作、分享”的精神影响着银行业。从广义上 讲， 具备互联网精神的金融业统称为互联网金融 。而互联网金融有 着非常丰富的定义 ： 一是传统的商业银行依靠互联网做传统业务 ， 二 是互联 网企业做金融业务。本文所讨论 的是狭义上 的概念 ， 即互联 网企业做金融业务。 ２ ． 互联 网金融发展现状
网上在线结算购物费用 ， 网上缴纳水 、电、煤气费等 ， 还可在线购买 理财 、保险、基金和， 小额贷款等金融产品， 互联网金融的快速发展 使得互联 网公司与商业银行 的业务有了重合 ， 甚至因为互联网的便 捷使得客户更愿意选择互联网金融公司 ， 这对商业银行产生 巨大的 冲击 。使得商业银行也走上 了互联 网化， 如商业银行现在 的网上银 行、手机银行就属于此范畴。 在互联 网支付领域 ， 截至２ ０ １ ３ 年８ 月， 获得许可的２ ５ ０ 家第三方支 付机构中， 提供 网络支付服务的有９ ７ 家。２ ０ １ ３ 年前三季度 ， 支付机构 共处理互联 网支付业务 １ ２ ２ ． ５ ９ 亿笔 ， 金额总计达到６ ． ５ ５ 万亿元。在 ２ Ｐ 网络借贷领域 ， 截至２ ０ １ ３ 年１ ２ 月３ １ 日， 全 国范围内活跃的Ｐ ２ Ｐ 网 现阶段的互联 网金融包括三种基本 的 企业组织形式 ： 网络小公 Ｐ 司、第三方支付公司和金融 中介公 司。这些公司可以提供给用户 络借贷平台已超 Ｉ Ｉ ｚ Ｐ ２ Ｐ 的网
互联网金融：直销银行的模式
互联网金融：直销银行的模式随着互联网技术的发展和普及，金融行业也逐渐进入数字化转型时代。
传统银行面对互联网金融的冲击，不断进行创新变革，探索新的商业模式。
在众多互联网金融业态中，由于直销银行模式具有低成本、高效率以及便利性等优势，越来越受到市场的关注。
本文将从以下几个方面分析互联网金融中直销银行的模式。
直销银行的概念直销银行，指利用互联网技术搭建电子银行系统的银行模式，不设实体网点，通过线上渠道向客户提供各种金融服务，包括存款、贷款、理财、投资等，满足客户的线上一站式金融需求。
市场背景2014年是中国互联网金融发展的关键节点，随着政策、监管环境的逐步明确，互联网金融逐渐走向规范化的发展轨道。
数据显示，截至2018年底，直销银行已成为互联网金融业态的重要组成，市场规模不断扩大。
同时，传统银行在数字化转型过程中也逐渐加速对直销银行的模式进行探索和切入。
截至目前，国内已有包括招行、工行、建行等主流银行推出了直销银行业务。
直销银行的特点1. 产品线丰富作为一种线上银行模式，直销银行可以借助互联网及其衍生技术嫁接不同的金融产品。
除了传统的储蓄、理财业务外，直销银行还能提供更多的金融服务，例如贷款、信用卡、外汇等，为客户提供更加全面的金融服务体验。
2. 低成本高效率直销银行不像传统银行有大量实体网点，运营成本远低于传统银行。
同时，通过互联网技术的应用，银行可以实现全天候、在线化的服务，大大提升了效率和便利性，客户可以随时随地通过手机客户端、PC端、ATM等多种渠道进行银行交易。
3. 全面的交易安全保障在直销银行的交易中，银行采取全面的安全措施，客户的资金交易和信息具有更高的保障。
此外，在移动支付和电子银行等领域，文化产权保护机制也越来越完善，为用户的资金和账户安全保驾护航。
直销银行的未来作为互联网金融中的领军模式之一，直销银行向外推广的同时，也更多地关注对内的改革和创新。
其中，人工智能、区块链等技术将成为银行数字化转型的加速器。
互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨
互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨互联网与传统产业日益结合，催生新的交互平台、业务模式和经济增长点，也给金融领域带来深刻的变化，互联网金融成为银行界热议话题。
而直销银行就是互联网经济时代下的一种新型业务模式，通过建立直达终端客户的连接渠道，弥补了传统银行网点难以覆盖的空白地带。
基于此，不少城商行将直销银行上线作为突破零售发展瓶颈的重要手段。
而城商行是否需要上线直销银行，如何运作，怎样营销等问题仍需深入探讨和充分论证。
标签：互联网金融城；商行直销银行1 前言互联网金融化是指互联网企业进入金融业务领域，承接了部分金融职能，通常包括但不限于以下三个方面：一是利用第三方支付进行资金结算；二是利用互联网平台融资，如众多电商网贷平台、众筹模式等；三是开发新式投资理财产品。
在当前互联网金融背景下，这种以利益三方平台支付、融资以及理财产品不断创新的快速发展让传统的商业银行发展受到阻碍。
即使互联网金融化短期内不会对传统商业银行业务造成巨大影响，但互联网金融发展所呈现的创新思维特别是在理念、模式等方面仍然值得商业银行学习和借鉴。
其中直销银行就是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，它打破了时间和地域等方面的限制，不以实体网点和物理柜台为基础，便能为客户提供更便捷、收益率更高的金融服务。
直销银行是一种互联网金融中全新的业务类型，只需要网上注册，登录，就可以购买理财产品，办理理财业务，不需要再像以往传统商业银行那样存取款、投资理财等只能去当地银行网点才能办理业务。
直销银行从产品的设计，组织构成以及营销的方式等各方面进行改造，使得流程更简易化。
目前，国内多家城商行已经开展直销银行业务模式，并取得初步成效。
在此背景下，深入探讨城商行的业务发展模式，为城商行的可持续发展奠定基础。
2 互联网金融对于传统商业银行的影响首先，互联网金融省去繁琐的中间流程，使得传统商业银行扮演的中介角色竞争力变得薄弱。
一是互联网金融分流了商业银行融资中介服务需求，为客户开辟了新的融资通道，提高了融资效率，简化了程序，满足草根阶层的融资需求。
浅谈“互联网直销”新型银行的发展与未来以百信银行为例
三、商业银行参与互联网金融的 必要性
商业银行参与互联网金融具有以下必要性：
7、互联网金融市场潜力巨大，商业银行可以通过涉足互联网金融，拓展新 的客户群体和市场空间；
8、互联网金融可以弥补传统金融服务的不足之处，提高金融服务的覆盖面 和效率；
9、互联网金融可以促进金融创新和改革，推动金融市场的发展和成熟。
二、商业银行直销银行的模式
商业银行直销银行主要采取以下两种模式：
5、自主运营模式：商业银行自己搭建互联网平台，开展线上金融服务。这 种模式需要银行拥有强大的技术实力和创新能力，能够自主开发出符合客户需求 的产品和服务。
6、合作运营模式：商业银行与互联网公司等第三方机构合作，共同搭建互 联网平台，开展线上金融服务。这种模式需要银行与合作伙伴建立良好的合作关 系，共同制定运营策略和管理规范。
3、个性化的产品和服务：直销银行可以提供更加个性化、灵活的产品和服 务，以满足不同客户的需求。例如，可以根据客户的偏好和需求，提供定制化的 投资理财产品、贷款产品等。
三、直销银行的挑战
虽然直销银行具有许多优势，但是也面临着一些挑战。首先，网络安全问题 是一个重要的挑战。由于直销银行的服务完全依赖于互联网和其他电子渠道，因 此需要采取更加严格的安全措施，保障客户的资金安全和隐私。其次，由于直销 银行的运营成本相对较低，因此需要不断创新和优化服务模式，以保持竞争优势。
此外，由于缺乏实体分行和员工，客户难以获得面对面的咨询和服务。因此， 直销银行需要提供更加全面和专业的在线客服服务，以满足客户的需求。
四、直销银行的未来趋势
随着互联网金融的不断发展和技术的不断进步，直销银行的未来发展前景十 分广阔。首先，随着客户对便捷性和个性化的需求不断增加，直销银行的受欢迎 程度将会继续提高。其次，随着互联网和其他电子渠道的普及和优化，直销银行 的服务质量将会进一步提高。未来，我们可以预见，直销银行将会在金融服务领 域扮演更加重要的角色，为消费者带来更加优质和便捷的金融服务体验。
商业银行的互联网金融发展
商业银行的互联网金融发展近年来，随着互联网技术的迅速发展，互联网金融在全球范围内逐渐兴起。
商业银行作为金融机构的重要组成部分，也积极参与并借助互联网技术进行金融服务与创新。
本文将探讨商业银行在互联网金融领域的发展现状及未来趋势。
一、商业银行的互联网金融创新随着互联网技术的普及，传统的线下金融服务已经无法满足人们日益增长的金融需求。
商业银行积极应对这一挑战，通过互联网渠道提供更为便捷、高效的金融服务。
例如，利用移动银行APP，用户可以随时随地进行转账、查询余额、理财等操作。
此外，商业银行还推出了智能柜员机、自助理财设备等创新产品，进一步提升了金融服务的体验。
二、商业银行的互联网金融产品商业银行在互联网金融领域推出了多样化的产品，包括但不限于以下几种：1. 数字化支付：商业银行发行的银行卡可以绑定到互联网支付平台上，实现快速、安全的在线支付功能，方便用户进行网购、转账等操作。
2. 网上理财：商业银行提供的网上理财产品具有灵活性高、回报率较高等特点，吸引了大量投资者参与。
3. 互联网贷款：商业银行开展的互联网贷款业务使得贷款流程更加简化，能够更好地满足小微企业及个人的资金需求。
4. 金融科技创新：商业银行积极投资于金融科技创新领域，包括人工智能、区块链等技术的应用，推动金融行业的数字化转型。
三、商业银行的互联网金融挑战与风险随着商业银行互联网金融的发展，也面临着一些挑战与风险：1. 安全风险：互联网金融本质上涉及到用户的个人信息和资金安全，商业银行需要加强网络安全力度，确保用户信息的保护和交易的安全。
2. 信任问题：互联网金融的发展需要用户对商业银行的信任度，商业银行需要通过建立健全的风控机制和信用评估体系来提高用户的信任度。
3. 监管难题：互联网金融的快速发展也给监管带来了一定的挑战，商业银行需要与监管部门紧密合作，遵守相关法规和政策。
四、商业银行互联网金融的未来趋势商业银行的互联网金融发展将呈现以下趋势：1. 科技驱动：商业银行将更加注重科技创新，引入更多的人工智能、大数据分析等技术，提高金融服务的智能化与个性化水平。
互联网金融背景下我国商业银行业务创新模式
互联网金融背景下我国商业银行业务创新模式作者：陈星宇来源：《科学与财富》2017年第30期摘要：近年来，互联网技术发展迅速，延伸了到社会生活的各个领域，互联网金融也随之蓬勃发展起来，以其交易方便快捷、成本低廉、收益较高等优势给我国商业银行传统的存贷款业务和中间业务等带来了不小的冲击。
本文在阐述我国商业银行业务模式创新现状的基础上，分析了我国商业银行业务创新存在的问题，并从转变传统的思维模式、改革内部机制、打造“用户思维”、利用大数据交叉渗透等方面提出了我国商业银行业务创新的对策。
关键字：互联网金融；商业银行；直销银行；业务创新一、前言近年来，互联网金融模式横空出世，电子商务的发展迅速，其中“第三方支付”发展尤为突出。
传统的银行业务在时间和空间上的限制，正在互联网金融中消弭，互联网金融依托于手机，个人电脑等终端以及全天候运转的服务器打破了传统银行业的时空限制。
同时，网银、电商、P2P金融，支付宝等线上金融产品，直接冲击了传统银行业的存款、理财、贷款等业务。
传统银行业如果继续一味地因循守旧只会加快他被新兴互联网金融代替的步伐。
传统的银行业只有对自身内部进行改革创新，对业务进行开发拓展，同时积极与新兴的互联网金融相融合，提供更高质量的服务，吸引更多的客户，才能保证自身的意义，才能继续生存发展。
所以，在科技高速发展，互联网日益与我们息息相关的时代，研究互联网金融的特点与走向，并于我国传统商业银行相结合，对传统商业银行的改革和发展有十分重要的意义。
互联网这种新兴的科技手段与传统的金融业相结合形成了互联网金融。
我国的传统商业银行在融合互联网金融中成绩突出，业务创新的能力逐步提高，监督管理体制的逐步健全，但同时也存在一定的问题。
互联网金融工具逐渐被广大客户所接受，然而对于这些却缺乏系统的研究，尽管偶有只言片语的解释和理解，却众说纷纭，没有统一规范的标准。
所以，互联网金融业带给我国传统商业银行的不仅是冲击，也是发展机遇，风险与机会并存的时代背景下，研究此课题对传统商业银行的发展有极为重要的现实意义。
互联网金融时代商业银行的发展模式研究
互联网金融时代商业银行的发展模式研究随着互联网的不断发展，互联网金融逐渐成为了百业振兴的重要新动能。
在这个过程中，商业银行成为了重要的扮演者。
商业银行以其雄厚的资金实力、广泛的客户群体以及扎实的风控体系优势，成为了互联网金融行业的主要推手。
因此，商业银行如何利用互联网的优势，开拓新的业务模式，成为了当前商业银行发展过程中亟待解决的问题之一。
首先，商业银行可以借助互联网的力量，实现开拓新客户的目标。
传统的商业模式中，银行运营成本较高，客户资源渠道受限，主要是通过物理店面向客户提供金融服务。
而通过互联网技术，商业银行可以实现开拓新客户的目标。
银行可以通过网站、微信公众号等方式展开网上营销活动，吸引更多的潜在客户，提高银行的知名度和美誉度，为行业发展奠定坚实的基础。
其次，互联网金融的信息化特点可促进银行的业务创新和升级。
互联网金融主要依赖于信息技术和数据分析，银行可以通过大数据挖掘和云计算等技术手段获取更多的客户信息和市场数据，从而更好地理解市场需求和客户需求，进行更准确的市场定位和产品创新。
这不仅能够促进银行主营业务的发展，同时也有利于提高服务质量和增强客户体验。
再次，互联网技术可实现银行的跨区域业务拓展。
传统的商业模式中，银行分行数量较少，区域范围有限。
但是随着互联网技术的不断发展，银行可以实现跨区域业务拓展。
通过互联网，银行可以直接向其他地区的客户提供金融服务，这将有利于银行扩大市场和提高业务覆盖面。
最后，互联网金融的风险防控措施可提高银行的风险管理水平。
互联网金融风险多样，主要包括信用风险、操作风险和市场风险等。
为了避免这些风险对银行的运营造成负面影响，银行需要加强对互联网金融风险的防范措施。
通过完善的风险预警机制、风险防控方法和风险管理体系，银行可以提高风险管理水平，实现风险的有效控制。
综上所述，商业银行的互联网金融时代发展模式是符合时代发展的。
商业银行在利用互联网的优势、进行业务创新和升级、跨区域业务拓展、加强风险管理等方面，可进一步拓展业务领域，提高服务质量和满足客户需求，为实现银行转型升级奠定坚实基础。
互联网金融模式下的商业银行创新
互联网金融模式下的商业银行创新随着互联网的迅猛进步，互联网金融逐渐崭露头角，成为商业银行创新的重要方向。
互联网金融的出现，不仅改变了人们的消费方式，也对传统商业银行的经营模式带来了深刻的影响。
本文将探讨互联网金融模式下商业银行创新的现状和面临的挑战。
一、现状1. 挪动支付的普及：随着智能手机的普及，挪动支付成为了人们购物、支付的主要方式。
商业银行借助互联网平台提供了多样化的支付方式，如挪动支付、扫码支付等，有效提升了支付的便利性和效率。
2. 互联网金融产品的推出：商业银行推出了一系列互联网金融产品，如网上银行、手机银行、消费金融等。
这些产品依托于互联网平台，使得用户能够随时随地进行各种金融服务，如查询账户信息、转账、贷款等，极大地提升了用户体验。
3. 金融科技合作的深度：商业银行乐观与互联网科技企业合作，共同探究金融科技创新。
合作方面主要包括数据共享、技术研发、风险控制等。
通过与互联网科技企业的合作，商业银行能够更快速地推出创新产品和服务。
二、互联网金融模式下商业银行创新的挑战1. 信息安全问题：互联网金融模式下，商业银行面临着更多的信息安全恐吓。
用户的个人信息和资金往来都需要通过网络进行，而网络犯罪的频发，给商业银行的信息安全提出了更高的要求。
2. 信任危机：互联网金融的迅猛进步，也伴随着一些不良事件的发生，如虚假宣扬、非法集资等。
这些事件严峻破坏了用户对商业银行信任的度，使得用户对商业银行的态度趋于谨慎。
3. 利益分配问题：互联网金融模式下，商业银行与互联网科技企业展开合作，但在利益分配方面存在争议。
商业银行需要与合作方就分润比例及合作模式进行谈判，而这一过程并不总是顺畅的。
三、商业银行创新的路径和策略1. 加强信息安全建设：商业银行要加强信息安全能力建设，提升网络防护能力和数据存储安全。
加强内部员工的安全意识培育，建立完善的信息安全管理体系，确保用户信息的安全。
2. 建立声誉风控机制：商业银行应乐观应对信任危机，加强声誉风控。
TY商业银行“互联网+金融”经营战略研究
TY商业银行“互联网+金融”经营战略探究摘要：随着互联网的迅速进步和金融业的改革开放，TY商业银行熟识到接受“互联网+金融”战略是实现持续增长和创新进步的关键。
本文通过对TY商业银行“互联网+金融”经营战略的探究，探讨其在技术创新、客户体验、金融产品创新以及风险控制等方面的举措，总结出成功实施“互联网+金融”战略的关键因素。
一、引言互联网技术的快速进步和商业银行改革开放的推行成为推动TY商业银行实施“互联网+金融”战略的主要原因。
作为传统金融机构，TY商业银行意识到务必乐观响应互联网时代的变革，通过创新和融合实现转型升级。
二、技术创新在“互联网+金融”战略中，技术创新是最核心的部分。
TY商业银行开始关注人工智能、大数据、区块链等前沿技术的应用。
通过引入这些技术，TY商业银行实现了智能化的金融服务，为客户提供更加便捷和个性化的金融体验。
与此同时，TY商业银行还通过与科技公司合作，加速技术创新的进程。
三、客户体验TY商业银行意识到，在“互联网+金融”时代，客户体验的重要性愈发凸显。
因此，TY商业银行通过建设多渠道、多平台的金融服务体系，提供全天候、全天候的客户服务。
借助互联网技术，客户可以随时随地进行金融来往，并且操作简易、便捷。
此外，TY商业银行还通过与其他行业合作，将金融融入生活场景，提供更加全面的金融服务。
四、金融产品创新在互联网时代，金融产品的创新至关重要。
TY商业银行通过借鉴互联网平台的阅历，不息推出新的金融产品。
例如，通过引入互联网支付、虚拟货币等，TY商业银行实现了在线支付和转账的功能；通过发行P2P贷款产品和基于区块链的借贷产品，TY商业银行实现了融资和借贷的便利化。
通过这些创新产品的推出，TY商业银行增加了盈利渠道，提高了竞争力。
五、风险控制在实施互联网+金融战略过程中，风险控制是必不行少的一个环节。
TY商业银行通过建立风险管理体系，增加内部控制措施，提升风险识别和防范能力。
此外，TY商业银行还加强了与监管机构的合作，乐观协作监管工作，确保合规经营。
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一、背景
近年来，互联网技术已渗透到各 行 各 业。 移 动 互 联 网 技 术 加 速 推 进， 金融服务逐步深化。互联网金融是依 托于云计算、大数据等互联网技术和 工具，实现资金通达、信息中介、支 付 结 算 等 业 务 的 一 种 新 兴 金 融 业 态。 包括信用评价体系、移动支付、数字 货币、金融中介、P2P 网贷、第三方 支付、金融电子商务、在线理财销售、 大数据金融等创新模式。其发展经历 了企业融资、个人贷款、第三方支付、 网上银行等多个阶段，展现出互联网 金融成本低、覆盖广、效率高等特点。
二、直销银行介绍
（一）直销银行定义 直 销 银 行（Direct Bank） 是 互 联 网时代新生的一种银行运营模式，银 行不依靠物理营业点，不发银行磁条 卡，而是通过微信、电话、短信、网 络、邮件等在线渠道与客户进行互动 和交易，为顾客提供资金中介和理财 金融等服务的一种银行业务和营销模 式。直销银行是现代新型零售银行与 互联网的碰撞融合体，直接面向网络 客户，可选择发行虚拟银行卡，通过 网络渠道给在线顾客提供有价格优势 的金融产品和方便高效的金融服务。 直销银行是一种金融创新，打破
四、 商 业 银 行 发 展 直 销 银行的必要性
由于移动互联网技术的飞速发展， 我国基本已具备“直销银行”模式引 入的基础环境。一方面，银行业融资 脱媒、直接融资环境越来越完善，公 司业务竞争也愈演愈烈，商业银行的 零售业务受到越来越高的关注和重视， 其贡献度占比亦将显著提升。另一方 面，利率市场化进程不断推进，存款 利率上限限制将逐步取消，这也将有
虽然也广泛采用电子渠道营销，但这 些营销方式对于其庞大的实体布局而 言仅是辅助和补充，并没有脱离实体 而独立存在 ；而直销银行的业务拓展 不以物理网点和柜台为基础，与传统 银行不同，客户从开户到转账、理财 均可以通过网上直接办理。所以，直 销银行优势就是人员精、机构少，产品、 客户简单，成本较低，它不仅是一种 服务方式和渠道，更是传统银行零售 战略转型中的重中之重，是结合现代 移动网络技术和客户行为习惯变化的 创新银行经营理念。
了时间、空间等限制，让银行不再依 赖柜台和网点拓展业务，重点关注客 户操作体验和客户潜在金融需求的开 发，其顾客依靠网络或移动网络等远 程方式获得银行的服务。因避免了高 额的网点成本投入，直销银行有能力 推出更低的手续费，直接触达客户需 求、能最大限度降低营业成本。直销 银 行 是 未 来 银 行 业 发 展 的 必 然 趋 势， 其交互、简单、低成本、去网点等特 点已成为国内金融改革和金融网络化 发展的重点。作为颠覆旧有地面作战 模式的直销银行，目前虽仍不能替代 传统银行地位，但将为我国银行业带 来一个创新的细分领域，也将成为一 个全新金融网络时代到来的关键标志。
三、国内外直销银行比较
直 销 银 行 最 早 于 90 年 代 末 就 已 经在西方经济发达国家出现。由于直 销银行不依赖网点和柜台来开展业务， 相比于传统银行，经营成本上的优势 促动了其向客户提供更便捷、优惠的 金融服务。
（一）国外直销银行实践经验 直销银行起源于银行的电话服务。 作 为 世 界 首 家 直 销 银 行，First Direct 于 1989 年 10 月在英国成立，接着在 利兹开设分行 Midland Bank，创建了 24 小时无网点的电话中心金融服务。 伴随网络科技的发展，直销银行 的全面商业化则始于 90 年代。随着互 联网服务的普及，传统银行逐渐意识 到通过互联网提供金融服务所带来的 成本效益，并开始提供有限的网银服 务。网银服务的成功催生了纯网络银 行和所谓的虚拟银行。由于没有实体 网点，这些银行的低经营成本优势助 推其带给客户更高的存款利率和低廉 的贷款利率。 美 国 亚 特 兰 大 的 Security First Network Bank（SFNB）， 成 立 于 1995 年 10 月，是第一个提供全服务，且由 Federal Deposit Insurance Corporation （FDIC）承保的直销银行。 欧洲首家直销银行是 First-E，由 柏林一个叫做 ENBA 的互联网公司创 建。 这 家 公 司 拥 有 法 国 的 银 行 牌 照， 1999 年开始于英国营业就吸引了众人 眼球，名声大噪，传遍全欧洲。1998 年 10 月，英国的保诚集团也创建了直 销银行 Egg Bank，但它并不提供所有
互联网金融不单单是金融和互联 网的简单叠加，而是建立在安全稳定、 便捷快速的信息技术平台之上，适应 移动互联网时代的需要，逐渐被用户 熟悉、认可、接收且信任之后，成为 适应新时代的需求而产生的新兴模式， 也是“平等、开放、分享、协作”等 网络精神精髓的体现。
互联网金融的发展不仅仅局限于
银行同业之间的竞争，更面对越来越 多的来自跨界的竞争对手，面对未来 金融行业激烈的混业竞争，在网络和 金融的结合、创新的政策环境、普惠 金融大发展和利率市场化稳步推进的 大环境下，直销银行这一业务模式已 经得到了越来越多的国内金融机构的 重视和尝试。
（二）直销银行客户群 传统商业银行通常按照二八原则， 做简低层客户、做大中层客户、做强 高层客户。而互联网的特点则是利用 一次性的平台投入，深耕细作长尾客 户，使边际成本趋于零，重点发力中 低端用户，挖掘客户价值。所以直销 银行的客户主要定位在中层和低层客 户，涵盖大部分中低收入人群，这部
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互联网金融
商业银行互联网金融发展的新模式
——以网络直销银行为例
■ 杨俊华 （中信银行股份有限公司西宁分行 青海西宁 810001）
摘 要 ：在互联网金融蓬勃发展的大背景下，直销银行应运而生。本文通过分析直销银行与传统银行的区别 以及国内外直销银行发展的相关情况，认为我国基本已具备直销银行模式引入的基础环境。直销银行必然成为商 业银行的新选择，被大力应用于产品开发、客户挖掘、业务拓展、决策支持和运营管理之中，从根本上改变银行 的经营管理模式，成为一种发展趋势。
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互联网金融
目前只是一种电子银行业务的创新与 延伸。
2. 民生银行直销银行——存款灵 活计息。民生银行直销银行于 2014 年 2 月上线。通过互联网渠道拓展客户， 民生银行直销具有产品简单、客户群 清晰、渠道便捷等特点。目标客户精 准定位在“忙、潮、精”客群 ；产品 设计上强调简单、实惠。三款主打产 品包括 ：一是“如意宝”余额理财产 品，对接货币基金，1 分钱起投、购 买门槛低、自动申购、日日复利、单 日最高赎回 500 万、实时支取。二是“随 心存”储蓄产品，1000 元起存、随用 随取、收益利率最大化。三是“轻松 汇”资金管理类产品，可归集本行或 他 行 卡 资 金 到 直 销 银 行 电 子 账 户 内， 电子账户内资金也可转账汇出至本行 或 者 他 行， 汇 出 转 账 限 额 500 万 元， 免收转账手续费，方便客户更加快捷 地划转资金。渠道建设上，充分贴近 互联网用户习惯，通过网站、手机银 行、微信银行等多渠道提供操作便捷 的互联网金融服务。上线 3 个月（截 至 2014 年 5 月 31 日），民生银行直销 银行客户总量达 47 万，“如意宝”申 购额超过 470 亿元，保有量 141 亿元， 在银行业“宝宝”中脱颖而出。2014 年 9 月，民生银行与阿里达成合作， 开展客群共享，民生银行针对阿里巴 巴的客户需求和淘宝用户的特点，设 计并推出专属理财产品，并计划在淘 宝平台上开设直销银行店铺，实现金 融产品的线上展销。
融 互联网金
分客户熟悉互联网，善于接受新事物， 对利率很敏感，有网络消费习惯，追 求简单，从众心理较强，需要银行提 供批量化、标准化的金融产品和服务。
（三）直销银行的优势 1. 人员精、机构少的扁平化管理 优势。直销银行的架构设置，充分体 现“直销”的特点，具有人员精、机 构少的特点，以扁平化管理为主。直 销银行往往没有物理网点，客户经理 从系统层面直接与网络顾客沟通。与 相同规模的传统行业相比，直销银行 一般人员极少，人均存贷量和管理资 产都较高，只有 20-30 人就可正常运 转，如（Netbank）网通银行。 2.“简单”是直销银行的最大优 势。基于直销银行“去个性化”的特点， 其秉承的是“简化再简化”的经营理 念，保持产品与服务的简单性。一方 面目标客户明确 ：与传统银行努力实 现所有客群的全覆盖不同，直销银行 往往需要客户的单一性，选择中低收 入的年轻人，利用网络或电话提供服 务，对银行产品要求简单，追求高收 益回报以及简化的交易过程。另一方 面，金融产品简单 ：因为不依靠物理 网点，直销银行的产品需要做到标准 化和简单化，最大限度减少客户对柜 台人员的依赖，同时也降低了投诉的 频次，所以，直销银行坚持客户一站 式“在线自助”完成，一般要选择适 合的产品。 3. 让利客户、控制成本的战略优 势。 直 销 银 行 牺 牲 了 客 群 的 全 覆 盖， 换来的是较低运营成本，通过网络渠 道，尽可能减少“人员”的消耗，最 大限度地降低成本是直销银行的核心 优 势。 直 销 银 行 一 般 负 债 成 本 较 高， 同时较为单纯的产品线使得交叉销售 成本较高，且不得不控制好成本，让 利客户的服务初衷使得直销银行必须 采取“薄利多销”的战略。 （四）直销银行与传统银行的区别 传统银行的物理网点为其利润中 心，电子渠道作为辅助，而电子渠道 是直销银行的主要渠道，是其利润中 心，在这样的模式下，直销银行一般 作为金融控股集团的从属子公司或者 事业部，主要服务零售客户，服务模 式非常简单，以远程为主。传统银行
服务。 作 为 新 加 坡 华 侨 银 行（OCBC）
的分行，FinatiQ 是亚洲首家直销银行。 2000 年 4 月开始对外营业，2011 年中 止服务，因为 OCBC 总行认为其银行 多渠道策略中已经有网上银行，所以 没有再分别开展直销银行的必要。
（二）国内直销银行模式探索 随着国内互联网金融的快速发展、 消费习惯的变化、利率市场化进程的 提速，北京银行于 2013 年 9 月率先成 立了直销银行部，随后兴业、民生银 行等都先后调研直销银行可行模式且 进行了尝试。作为中国互联网金融的 重要产物，直销银行正在金融业内形 成一个新的细分市场。截至 2015 年初， 国 内 开 展 直 销 银 行 的 机 构 除 了 民 生、 平安、兴业、华夏、北京银行等上市 商业银行之外，还有诸多地方性银行， 包括江苏、包商、浙商、宁波、重庆、 南奥、兰州银行等。随着直销银行市 场越做越大，竞争愈演愈烈，中小行 率先吹响了网络直销银行的战争号角。 1. 北京银行直销银行——线下智 能设备为主。经过与境外战略合作伙 伴荷兰 ING 集团的多年调研筹备，北 京银行 2013 年 9 月正式推出直客户和小微企业 客户。随着移动互联应用的普及，直 销银行将提供线上线下融合、互通的 渠道服务。线上渠道由网上银行、手 机银行、互联网综合营销平台等电子 服务渠道构成 ；线下渠道采用全新理 念 建 设 便 民 直 销 门 店， 布 放 ATM、 CRS、VTM、自助缴费终端等自助设 备，以及网银、电话银行等自助操作 终端。 北 京 银 行 直 销 银 行 率 先 在 北 京、 济南、西安等地建立了多家直销门店。 通过服务方式变革以及基于移动互联 技术和各类电子自助设备的科技应用， 直销银行在客户引入、业务办理等银 行业务环节，以“互联网平台 + 直销 门店”基础构建立体化网络银行服务 体系，满足不同应用场景下的客户金 融服务需求。 北京银行直销银行基本上是将国 外直销银行的经营理念引入国内，实 现了签约开卡服务，尚无虚拟卡模式，