社会型企业

特点：
1、为穷人所拥有 1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布 拉村诞生，并于1983年正式转变为家银行。为 了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的 借贷者们，其中绝大部分为妇女，拥有这家银 行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的 贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所 拥有。
2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押 物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭， 也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者 都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的 贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的 责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的 行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没 有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的 组员偿付的责任 3、贷款百分百由银行内部资源提供 格莱珉银行的待偿贷款全部靠自有资金与存 款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄 已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储蓄两项 相加，则达到代偿贷款的130%。
8、开办新分行的政策 在成立的第一年内，允许新分行向银 行总部借款，以启动其贷款业务。第一年过后， 分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。 新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支 平衡。
格莱珉银行的运作模式
孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农 村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积 累起一整套成功的经验。该银行主要面向农村贫困人 口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额 信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱 珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复 制到了全球很多个国家（如中国、美国、巴西、加拿 大、尼日利亚、法国）和地区，全世界有超过1亿穷 人从中受益。例如我国的村镇银行就是根据这种模式 应运而生的。 孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小 额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷 款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
格莱珉银行模式取得成功的原因
1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产 意愿和能力。依靠借款人小组的自由组合和相互监督 机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向 选择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理 财，不愿承担过大的风险。 2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足 生产启动资金需求，另一方面防止借款人过度负债， 越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。 3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实 行小组成员联保制度。
1.扶贫效果明显 ①这些年来，以消除贫困为最高宗旨的格莱珉银行已帮助超过 400万人成功脱离贫困线。 ②格莱珉还通过教育基金、技能培训等方式为借款者发展提供 持续支持，避免了脱贫以后再返贫的恶性循环。 2.促进了社区（乡村）的建设和发展 ①增加了穷人面对困难生活的信心，通过这样的贷款形式又会 强化他们对信誉的认识，形成了社区（乡村）发展的一种良性 氛围。 ②格莱珉覆盖的乡村达到了80678个，人数达到了741万人。雇 员达到了24703人，在乡村的分支机构有2468个。 ③通过发展乡村电话项目，加强了信息的沟通。 ④格莱珉主要是向农村的贫困妇女贷款，通过她们的努力（做 生意等）来创造收益改善生活，也极大地提高了她们的社会地 位。
二、“顺序放贷+分期还款”制度 格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷， 即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿 还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得 到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机 制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制 官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还 的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清 贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借 款人进行长期扶持，直至脱贫为止 。
社会型企业
含义：
许多人认为社会型企业就是非赢利性 组织，其实社会型企业还是普通企业中的一 种，只是社会型企业是主动地担负起其社会 责任，对社会整体起向上的作用，这就是社 会型企业的含义。凡是主动地承担社会责任、 具有社会长远眼光的企业都可以称为社会型 企业。非赢利性组织也肯定是社会型的企业， 以社会大众为服务范围，只不过是注册的时 候组织形式然的过程，根据社会型企业产生的类型不同，可以 分为两类：
第一类：其成立之初是普通企业，经过漫长 年代的发展，慢慢地巩固了其市场地位，公司的决 策组成群体趋向社会化，从而主动承担起社会责任。 这一般是那些资本积累时代过来的大企业。
第二类：其成立之初就定位于社会领域，如 现在的一些知名的网络、软件公司，其受众范围都 是相当地广泛的。
6、吸收乞丐成员 乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非 他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐中有残疾人、 盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实 施了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助 延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入 了这个项目。 7、家庭住房即工厂 妇女们可以边上班边照看孩子，一年四 季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有 直接帮助，以家庭为基础的生产能力和任何工厂 都一样的规模效应。
4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式， 实行弹性还款条件，允许客户分期还款，且期限 可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的 生产活动，及时提供技术指导和服务。因为农民 缺的可能不仅仅是钱，还有生产技能和信息，这 是借款人持续发展的基础。
6．良好的外部环境。主要是政府在税收、准备金 等方面政策宽松。给予贴息贷款等资金支持，不 干涉银行的人事权和经营自主权。
总的来说，格莱珉银行的运行机制可操 作性强，一切规章制度都植根于借款人的现实， 一切要求都简单明确而不需要太多高深的监督 技术，充分体现了务实和以人为本的精神。针 对穷人数量众多及分散的特性，成立了小组、 中心等组织“抱团贷款”；针对信息不对称问 题，通过成员筛选确保小组内的信息同质，并 将监督的职责内化，节省了监督成本，解决了 银行的委托代理问题；针对穷人空白的财务记 录，设计了每周存款的机制帮助他们建立简单 的财务收支记录，保证了信贷资金的高回收率 和高回报率，并引导他们积累自身财富，逐步 改善经济状况。
三、“联系人+定期会议”制度 每个小组选出的组长和秘书、每个中心选 出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经 常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推 荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和 准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部 责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周 还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确 保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是 督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使 小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资 格。
案例：格莱珉银行
格莱珉银行（The Grameen Bank） 创始人：Muhammad Yunus 时 间：1976 地 区：孟加拉国达卡 社会问题：扶贫开发 商业领域：金融
背景：
1974年蔓延孟加拉的大饥荒致使成千上万人 因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始以极大的 热情投入到对贫困与饥饿的研究中。尤努斯在震撼之 余发现没有适合于穷人的信贷，于是创立了格莱珉银 行。格莱珉银行是一个创立于孟加拉的微型金融组织， 是向没有抵押的穷人发放小额贷款的社区发展银行。 其体系是基于穷人能力利用不足的观点，运用基于小 组的信贷方式，使得小组内这种趋同的心理压力保证 借款者能够遵守严格的规则，保证借款的归还和培养 他们良好的信誉。格莱珉也接受储蓄和提供其他的服 务，同时开办了一些布料、电信和能源公司。另一个 信贷体系的特征是大多数的借款者是妇女。
社会价值
经济价值
1.持续的业务增长 ①格莱珉银行已经扩展到越来越多的地方，下面 是一些关键的数据： ②2007年10月，总的借款人数达到了734万人，其 中97%是妇女。 ③2007年，累计贷款总额达到了66.855亿美元。 ④格莱珉银行的利润显著的由1995年的37万美元 增加到了2007年的156万美元。 ⑤自成立以来，格莱珉发放的贷款达到了65.5亿 美元，偿还贷款58.7亿美元，偿还率为98.35%。
做法：
一、“互助小组+贷款中心”制度 格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相 同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组 成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款 中心。互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生 性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励 机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人 既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也 同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代 理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监 督变得可行，同时也更有效。它有效地降低了银行的监管成本， 将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组 内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严 密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互 监督的氛围，保证了较高的还款率。
社会型企业成功的关键是确定其市场定位，一 般来说，社会型企业的客户分布比较零散，组织起来 比较困难，但现在的社会型企业普通采用计算机网络 将自己与客户联系起来。所以说社会型企业对于目标 客户的定位是比较准确的，一个成熟的社会型企业同 样会有稳定的客户群。但是社会型企业创立之初具有 较大的风险，关键也是在把握客户之上，很多软件型 的公司无法度过三年的发展瓶颈期而被迫关闭或转让， 与其资金力量薄弱和抗风险性差有很大的关系。但是 对于挖掘市场信息能力比较强的企业来说，客户信息 并不是很大的问题，只要其预算作得比较准确、公司 架构比较扁平灵活，其决策者具有较强的能力，加上 竞争环境比较宽松，社会型企业可能会异军突起式地 成功。豆瓣网、校内网这两个国内SNS型网站便是很 好的例子。
4、无捐款、无贷款 1995年，格莱珉银行决定不再接受任何捐助 资金，自此再未提请任何新的捐献请求，最后收到的一 笔原有捐款的分期付款是在1998年。 5、利率 孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的 规定为11%的统一利率，经余额递减计算即接近了22%。 格莱珉银行的贷款利率低于政府的利率。