风险管理与保险案例

解：（1）保险人不承担赔偿责 ：（ ） 任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。 有保险利益。 （2）房东不能以被保险 ） 人的身份索赔。 人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理变更手续， 有经过保险人办理变更手续，房 东与保险人没有保险关系。 东与保险人没有保险关系。
2．某家银行投保火险附加盗窃 险，在投保单上写明24小时有警 卫值班，保险公司予以承保并以 此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警 卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
12．一企业为职工投保团体人身保险， 保费由企业支付。职工张一指定妻子刘 二为受益人，半年后张一与妻子刘二离 婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保 2 险公司给付的2万元保险金，企业以张一 生前欠单位借款留下一半，另一半则以 刘二已与张一离婚为由交给张一父母。 此企业如此处理是否正确？保险金按理 应当给谁？为什么？
解：（1）按照定值保险的规定， ：（ ）按照定值保险的规定， 发生保险事故时， 发生保险事故时，以约定的保险 金额为赔偿金额，因此， 金额为赔偿金额，因此，保险人 应当按保险金额赔偿， 应当按保险金额赔偿，其赔偿金 额为100万元。 万元。 额为 万元 （2）保险人按比例赔偿方式。 ）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额× 赔偿金额＝保险金额×损失程度 ％＝60万元 ＝100×60％＝ 万元 × ％＝
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明能做到全天有警卫值 班，保险公司予以承保并以此作为 减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由 离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的 保证是一种什么保证？保险公司是 否能藉此拒赔？为什么？
解：该宾馆所作的保证是一种明 示保证。保险公司可以据此拒赔。 示保证。保险公司可以据此拒赔。 因为该宾馆违反了明示保证， 因为该宾馆违反了明示保证，而 保证是保险合同的一部分， 保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约， 了保证，就意味着违约，保险人 可以据此而解除保险合同， 可以据此而解除保险合同，或宣 布保险合同无效， 布保险合同无效，在发生保险事 故事不承担赔偿保险金责任。 故事不承担赔偿保险金责任。
解：保险公司不承担赔偿责任。 保险公司不承担赔偿责任。 因为赵某未履行如实告知义务， 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对 保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要 事实。 事实。 因此按照我国现行《保险法》的规定， 因此按照我国现行《保险法》的规定，由 于赵某故意不履行告知义务，所以， 于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险 公司可以不承担拒付保险金义务； 公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公 司可以不退还保险费。 司可以不退还保险费。
6．某企业投保企业财产保险综合险，保险金额 100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月 31日。 (1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额 为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失 2 2001 4 23 60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造 成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为 什么？
解：（1）李某死亡的近因属于意外 ：（ ） 伤害， 伤害，属于意外伤害保险的保险责 因此李某的家人只能领到2万元 任，因此李某的家人只能领到 万元 的保险金。 的保险金。 （2）对王某的 万元赔款应全 ）对王某的10万元赔款应全 部归李某的家人所有， 部归李某的家人所有，因为人身保
险不适用于补偿原则
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该 保险公司不用承担赔偿责任。 银行违反了保证， 银行违反了保证，而保证是保险合同的一 部分，违反了保证，就意味着违约， 部分，违反了保证，就意味着违约，保险 人可以解除保险合同， 人可以解除保险合同，或宣布保险合同无 效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金 责任。 责任。
10．某人将同一批财产向甲、乙两 家保险公司投保，保额分别为80万 元和40万元，后在保险期内因保险 事故损失60万元。因为保单上约定 60 采用限额责任制分摊，甲、乙两家 公司应分别赔偿多少？（写出计算 公式和计算过程、答案。
解： 甲保险公司的赔偿责任 损失金额× ＝损失金额×甲保险公司单独责 任额/所有保险公司单独责任总额 任额 所有保险公司单独责任总额 ）＝36万 ＝60×60÷（60＋40）＝ 万 × ÷ ＋ ）＝ 元 乙保险公司的赔偿责任 损失金额× ＝损失金额×乙保险公司单独责 任额/所有保险公司单独责任总额 任额 所有保险公司单独责任总额 ）＝24万 ＝60×40÷（60＋40）＝ 万 × ÷ ＋ ）＝ 元
解：此企业处理错误。 此企业处理错误。 因为受益人是在人身保险合同中 由被保险人或投保人指定的享有保 险金请求权的人。 险金请求权的人。 在指定受益人的情况下， 在指定受益人的情况下，只有受益 人才有保险金请求权； 人才有保险金请求权；同时在指定 受益人的情况下，保险金不是遗产， 受益人的情况下，保险金不是遗产， 不得用于清偿债务或按遗产分割。 不得用于清偿债务或按遗产分割。 因此该保险金应当归刘二。 因此该保险金应当归刘二。
7．某企业财产在投保时按市价 确定保险金额40万元，后因发生 保险事故，损失32万元，被保险 人支出施救费用10万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为80 万元，问保险公司如何赔偿？ （写出赔偿方法和计算公式）
解：由于该保险为不足额保险， 由于该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。 所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝ 保险公司赔偿金额＝ 损失金额＋施救费用） （损失金额＋施救费用）×保险 金额/保险价值（或保险保障程度） 金额 保险价值（或保险保障程度） 保险价值 ＝（32＋ ） ＝（ ＋10）×40/80=22万元 万元
11．李某在游泳池内被从高处跳水的王 某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前 投保了一份健康保险，保额5万元，而游 泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保 险，保额2万元。事后，王某承担民事损 害赔偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取 多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？ 说明理由。
解：（1）因为第一危险赔偿方式是 ：（ ） 按保险金额范围内的损失均予以赔 偿的发生。 偿的发生。该保险金额范围内的损 或第一危险） 万元， 失（或第一危险）为15万元，所以 万元 保险公司应当赔偿15万元 万元。 保险公司应当赔偿 万元。 万元。 （2）保险公司应当赔偿 万元。 ）保险公司应当赔偿20万元 该保险金额范围内的损失（ 该保险金额范围内的损失（或第一 危险） 万元。 危险）为20万元。 万元
解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保 ：（ ）保险公司赔偿金额＝损失金额× 险保障程度＝ × 万元。 险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为 ＝ 万元 该保险为不足额保险， 该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方 式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险 ） 的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损 ）保险公司赔偿金额＝保险价值＝ 失金额＝ 万元 因为该保险为超额保险， 万元。 失金额＝80万元。因为该保险为超额保险， 保险金额超过保险价值的部分，无效，所以 保险金额超过保险价值的部分，无效， 按保险价值赔偿。 按保险价值赔偿。
9．某人将一批财产向A、B两家保险公 司投保，保额分别为6万元和4万元。如 果保险财产发生保险事故损失5万Βιβλιοθήκη Baidu， 因保单上未约定分摊方法，按我国《保 险法》规定，A、B两家保险公司应分 别赔付多少？（要求写出你采用的分摊 方式、计算公式）
按照我国保险法的规定， 解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下 按保险金额占保险金额总额的比例分摊， 按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责 任制。因此： 任制。因此： A保险公司的赔偿责任 保险公司的赔偿责任 损失金额× 保险公司承保的保险金额 保险公司承保的保险金额/所有保 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金额 所有保 险公司承保的保险金额总额 ）＝3万元 ＝5×6÷（6＋4）＝ 万元 × ÷ ＋ ）＝ B保险公司的赔偿责任 保险公司的赔偿责任 损失金额× 保险公司承保的保险金额 保险公司承保的保险金额/所有保 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金额 所有保 险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝ 万元 × ÷ ＋ ）＝2万元 ）＝
8． 2008年上海郊县赵某因患高血压休 息在家，同年8月15日赵某该投保保险金 额为20万元、期限20年的定期寿险，投 保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇 女病情发作，不幸去世。被保险人的丈 夫叶某作为家属请求保险公司给付保险 金。按照我国现行《保险法》的规定， 问保险公司是否承担给付保险金责任？ 为什么？
5、李某2001年12月23日向某保险公司 投保了保险期间为1年的家庭财产保险， 其保险金额为20万元，2002年2月26日 李某家因意外发生火灾，火灾发生时， 李某的家庭财产实际价值为30万元。若 按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔 偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失25万元时，保险公 司又应赔偿多少？为什么
案例分析
• 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ • 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东 是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？
4、有一批货物出口，货主以定值保险保 险的方式投保了货物运输保险，按投保 时实际价值与保险人约定保险价值100万 元，保险金额也为100万元，后货物在运 输途中发生保险事故，出险时当地完好 市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔 款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％， 则保险人如何赔偿？其赔款为多少？