互联网金融对商业银行负债业务的影响
大数据时代下互联网金融对中国商业银行的影响及应对策略
大数据时代下互联网金融对中国商业银行的影响及应对策略作者：刘军胡莉娜张艳来源：《经济研究导刊》2021年第23期摘要：大数据时代下，互联网金融的快速发展为我国实体经济发展提供了多元化的支持工具，同时也对商业银行的发展产生了一定冲击。
在此情况下，中国商业银行必须要实现创新转型，从而在激烈竞争中保持长期竞争力。
为此，通过资产业务、负债业务、中间业务三方面深入分析大数据时代下互联网金融影响中国商业银行的作用机制，并从树立现代经营理念、创新产品服务模式、提高风险防范能力三方面提出中国商业银行应对互联网金融挑战的应对策略。
关键词：互联网金融;商业银行;影响中图分类号：TU2;F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）23-0097-03一、研究背景与问题提出近几年，随着互联网信息技术在我国不断发展及广泛应用，互联网金融应运而生。
微信支付、花呗、余额宝等各色各样的“互联网+”金融产品与工具不断出现，并最终形成P2P、众筹、第三方等各具特色不同模式的互联网金融形态[1]。
它在以普惠、便捷等特点给社会大众带来方便高效的同时，又深刻改变和塑造着我国的金融格局。
2007年首家P2P贷款公司正式成立，其后众多P2P网贷公司蓬勃发展起来。
2011年央行公布首批颁发第三方支付牌照的企业，自此第三方支付规模逐步实现不断扩张。
据艾瑞咨询（iResearch）资料显示，第三方移动支付作为互联网转型的晴雨表，其交易规模实现从2013年的1.2万亿元向2019年200多万亿元转变。
2014年众筹开始正式运作。
在大数据时代下，我国传统金融行业经营模式和管理方式的发展面临机遇与挑战并存，并逐步引起社会各界的广泛关注。
大数据时代下，互联网金融快速发展为我国实体经济发展提供了多元化的支持工具，但其对商业银行传统业务产生的影响却不容忽视。
在目前这种经济新常态环境下，中国商业银行必须要实现创新转型，同时要更新产品服务模式和结构[2]。
互联网金融对商业银行盈利能力的影响
CAIXUN财讯－64－ 互联网金融对商业银行盈利能力的影响 □广州商学院 陈嘉欣 / 文在科技、互联网的快速发展的同时，我国的互联网金融服务业也正在高速地向前发展，并且引发了社会各界的广泛关注。
从2010年开始，以余额宝为代表的互联网基金销售、以支付宝为代表的第三方支付以及各种类型的P2P网站以成倍的规模增长。
互联网金融快速发展的同时，也存在着监管缺失、经营风险高的问题，在2015年7月18口，中国人民银行发布了《互联网金融健康发展指导意见》，该意见的出台有利于互联网金融的健康规范发展。
随着信息化、自动化的服务方式逐渐被引入到金融业，互联网金融的发展对传统商业银行产生了明显的冲击。
互联网金融 商业银行 盈利能力定性分析互联网金融对商业银行盈利影响的定性分析通过分析近几年商业银行的财务报表可以看出，我国商业银行的非利息收入所占的比例明显增加，但利息收入仍然占据较大比重，商业银行的收入依然严重依赖净利差收益。
互联网金融的发展一方面能够完善商业银行的盈利模式，另一方面也在一定程度上对商业银行的盈利造成了直接冲击。
（1）我国商业银行的盈利模式分析分析商业银行的盈利模式，目前学者一般从银行收入结构的角度出发，主要侧重于对商业银行收入来源是属于利息收入还是非利息收入进行阐述。
另外一种是从商业银行的业务布局角度出发，分析商业银行在零售业务、公司业务、中间业务等方面的业务构成。
本文采取第一种方式，从收入构成的角度对我国商业银行的盈利模式进行阐述。
（2）互联网金融对商业银行盈利的有利影响互联网金融的发展使商业银行意识到互联网技术对于未来金融行业的重要性，倒逼商业银行进行改革创新，推动商业银行调整业务结构，有利于商业银行盈利模式的优化。
1.加快我国商业银行业务结构调整。
目前我国商业银行的客户仍然以大客户为主，对小微企业和个人的信贷服务明显不足。
商业银行具有严格的信贷审核体系，小微企业和个人由于缺乏担保且个体资金需求较少，导致商业银行的信贷成本较高、风险较大。
《互联网金融背景下商业银行发展策略研究开题报告文献综述5000字》
互联网金融背景下商业银行发展策略研究开题报告文献综述一、选题依据（目的、意义、学术价值、该课题国内外研究现状、本人学术准备情况）1、选题的目的、意义、学术价值：近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融在中国兴起，这一新兴的金融力量对中国银行业经营发展产生了巨大的影响。
作为金融业创新典型代表的互联网金融业务成几何级数增长，其中以余额宝为代表的化零为整的碎片化互联网理财、以支付宝、财付通为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的电商融资等互联网金融业务蓬勃发展，对传统商业银行的资产、负债和中间业务形成了一定的冲击，一时间成为金融业讨论最为热烈的话题。
传统商业银行面临着巨大的机遇和挑战,探索和研究互联网浪潮背景下传统商业银行如何运用自身优势应对挑战并成功转型成为当前金融从业者的时代任务。
自2013 年以来，我国互联网金融业务的发展取得了较大的成就，呈现爆发式增长的态势。
在当前的时代背景下，研究互联网金融的发展对传统金融业的影响和对策问题，首先，有利于丰富和发展互联网金融和普惠金融的基础理论，明确互联网金融和普惠金融的发展方向、趋势和技术路径；其次有利于促进国内传统金融业和互联网金融业的融合发展，提升金融业的竞争力，对于实现传统金融业的顺利转型及普惠金融也具有重要的指导意义和价值。
（一）理论意义互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新型的金融服务方式。
以“开放、平等、协作、分享”为精神的互联网开始步入到传统金融行业里面，由于网络的飞速发展，并且在发展的同时还和金融行业的发展相互渗透。
“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。
本课题试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行应对互联网金融的对策，因此对于丰富和发展金融创新理论、银行营销理论、银行管理理论、金融监管、金融改革等方面有一定的作用。
（二）实践意义对于传统银行业而言,网络金融的迅猛发展既是严峻挑战,也是扩张业务的新机遇，本课题在全面分析互联网金融对商业银行传统业务产生的影响的基础上，提出了商业银行应该如何应对的策略。
网络对商业银行的影响
网络对商业银行的影响商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
如今，随着网络时代的到来，电子化、网络化、信息化和知识化作为一场深刻的社会变革，不仅渗透到人类社会生活的各个领域，而且对商业银行的经营运作管理、支付结算工具的创新以及银行市场的销售策略也都产生了巨大而深刻的影响。
1、经营理念的变革。
网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式和管理模式的理解，一些传统的经营理念将随之发生重大的变革。
传统的银行以规模取胜，各家银行不断地扩大分支机构和经营网点，以求在竞争中占得先机，而网络银行则强调以方便和快捷取胜，在竞争中采取积极的客户争取策略，根据客户的需求定制个性化的金融产品和服务。
传统的以银行为中心的服务供给制正转变为以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。
2、经营方式的创新。
传统商业银行的经营方式是通过物理网点与客户进行面对面的交谈，而网络银行则打破了这种传统的经营方式，人们只要借助一台计算机就可以在任何时间地点，采用任何方式来获得全天候金融的服务。
这种方式跨越了时空的限制，改变了客户与银行的联系方式，削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的计算机和网络。
除此之外，网络的出现也改变了传统银行的营销方式，银行内部各部门都通过网络与客户直接打交道，将客户与银行的联系由后台提到前台，最大限度的满足客户日益多样化的金融需要。
3、管理模式的改进。
传统银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要方面，而随着网络技术的迅速发展，其重要性已有所下降，只是网络银行正常经营需要考虑的因素，而更关键的安全性、效率、传输速度等因素，则关系到网络银行能否生存下去。
因此，网络银行更注重于综合配套管理、技术标准管理、个性化服务管理以及安全性管理。
4、组织结构的优化。
在工业时代下，传统的商业银行组织机构基本是一个以等级为基础的“金字塔形结构”。
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究—以建设银行为例
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究——以建设银行为例摘要到目前为止，互联网被认为是人类最伟大的发明，它促进了社会发展，并在几十年内改变了人们的生活方式。
互联网金融是一个基于移动和安全等网络技术整合互联网技术和金融服务的新领域，具有方便，流畅，低成本的优点。
新形式的互联网金融包括第三方支付，虚拟货币，P2P借贷，众筹和互联网销售。
互联网金融的产生和发展具有坚实的理论和实践基础。
金融抑制与金融深化理论、金融功能理论、长尾理论、平台经济学是互联网的理论基础。
近年来，云计算、大数据、社交网络还有搜索引擎等现代通讯技术的发展，为互联网金融的发展奠定了基本的条件。
这让互联网企业能够顺利地提供金融服务，保证了他们金融服务的质量。
个人消费者和小企业金融服务的需求尚未得到满足，这些客户是互联网金融业务发展的主要目标。
互联网金融的飞速发展削弱了商业银行的盈利能力。
互联网金融削弱了中国作为商业银行中介机构的地位，对商业银行资产，负债和中介机构产生了各种影响，减少了收入，削弱了银行的盈利能力。
在互联网金融快速发展的背景下，本文描述了互联网金融的相关理论，互联网金融的现状，商业银行盈利能力降低、提高自身盈利能力、以及面对冲击应作出的改变和应对策略的相关内容进行系统性梳理。
关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力Research on the Impact of Internet Finance on the Profitability of Commercial Banks--Take the Construction Bank as an ExampleAbstractSo far, the Internet is regarded as the greatest invention of human beings, it promotes the development of society and changes people's life style in decades. This is an exception. Internet financing is a new area that combines Internet technology and financial services with networktechnologies such as mobility and security, and brings benefits such as convenience, mobility and low cost. New forms of Internet finance include third-party payment, virtual currency, P2P lending, crowdfunding and Internet sales.The emergence and development of online finance is based on the theory and practical basis of health. Financial constraints and nutrition theory, government theory, and networked economics are the theoretical foundations of the Internet. In recent years, the development of cloud computing, big data, social networks, search engines and other modern communication technologies has laid a basic foundation for the development of Internet finance. Therefore, Internet companies can provide financial services and ensure the quality of their financial services.The demand for financial services from individual consumers and small businesses, the main targets of the Internet finance business, has not been met.The rapid growth of the Internet has reduced the profits of commercial banksInternet finance has weakened China's status as a commercial banking intermediary, exerting various influences on commercial bank assets, liabilities and intermediaries, reducing the bank's revenue and weakening the bank's profitability.This paper combines the rapid development of Internet finance and considers the main content of Internet finance theory, the decline of profit orientation ability of urban Banks, the improvement of self-interest orientation ability, the impact change of implementation and the construction of response strategy.Key Words: Internet Banking，Commercial Bank，Profitability目录第1章绪论 (3)1.1 研究背景、目的及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究目的 (4)1.1.3 研究意义 (4)1.2文献综述 (1)1.2.1 国外研究现状 (1)1.2.2 国内研究现状 (2)1.2.3 文献述评 (2)第2章互联网金融的基本理论 (3)2.1 互联网金融的概念 (3)2.2 互联网金融的模式 (3)2.2.1 第三方支付 (3)2.2.2 虚拟货币 (3)2.2.3 P2P网络借贷 (3)2.2.4 众筹融资 (3)2.2.5 互联网销售 (4)2.3 互联网金融发展的相关理论 (4)2.3.1 金融抑制和金融深化理论 (4)2.3.2 金融功能理论 (5)2.3.3 长尾理论 (5)2.3.4 平台经济 (6)第3章互联网金融的现状分析 (7)3.1 互联网金融的发展现状 (7)3.1.1 第三方支付发展现状 (7)3.1.2 虚拟货币发展现状 (8)3.1.3 P2P发展现状 (8)3.1.4 众筹融资发展现状 (8)3.2 互联网金融的发展特征 (8)3.2.1 服务具有经济、高效、快捷性 (8)3.2.2 服务对象集中于中小微企业和个人 (9)3.2.3 发展得益于监管缺失，经营风险高 (9)3.2.4 扩张具有盲目性，产品同质化严重 (9)第4章建设银行盈利能力分析研究 (10)4.1对建设银行利息收入的影响............................ 错误!未定义书签。
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析作者：张殳颖来源：《商情》2019年第45期【摘要】随着网络时代的到来，我国的互联网技术的发展呈现出日新月异的局面，在这样的大背景下，互联网金融作为一种新的经济模式，也逐渐蓬勃发展起来。
本文通过对互联网金融的特点进行分析，重点论述了互联网金融对传统商业银行的影响，并积极找出了应对措施，希望对相关人员有所帮助。
【关键词】互联网金融; 影响; 对策互联网技术的迅速发展，导致新的商业模式不断出现，它在一定程度上增强了我国的经济实力，但同时它也对传统的行业也造成了前所未有的冲击。
本文从传统的商业银行入手，着重讨论在互联网金融的影响下，它该如何应对，才能更好的发展。
一、互联网金融的阐述（一）什么原因导致了互联网金融的迅速发展互联网金融是在互联网技术迅速发展的前提下成长起来的，他采取的是新型的融资模式，这种模式和传统的融资模式相比，有更大的竞争优势，间接的弥补了传统模式的不足，对传统商业银行的发展，造成了一定程度的影响。
产生这种现象的原因主要有：第一，随着网络使用人数的增多，加之互联网发展的速度不断加快，互联网已经与人们形成了密不可分的关系，网上办理业务已经成为人们喜闻乐见的一种生活方式，网上金融简化了办理业务的手续，更加大了人们对它的喜爱程度。
第二，随着人们生活水平的提高，人们对金融的需求，也发生了很大的变化，它逐渐呈现出多样化、个性化的特点，为了满足人们的需求，金融市场上各种金融产品应运而生，互联网金融能够发挥自身的优势，从人们的需求出发，迎合了广大人民的利益。
（二）互联网金融的特征有哪些（1）以较低的成本创造出更大的价值。
互联网金融办理业务的方式主要是通过网络进行的，因此，它节省了大量的人力和物力。
从它的宣传方式上讲，它不必靠人力来宣传，所有的宣传活动，都是靠网络来进行的，从而降低了宣传的费用，节省了资金，可以使企业获得更大的利润空间。
其次，互联网金融利用现代的信息技术可以更加快捷、全面、高效的获得所需要的信息，从而为客户提供最优质的服务。
互联网金融对商业银行的影响及对策分析
互联网金融对商业银行的影响及对策分析在当今数字化时代，互联网金融的迅猛发展给传统商业银行带来了前所未有的冲击和挑战。
互联网金融凭借其创新的模式、便捷的服务和高效的运营，迅速抢占了金融市场的份额，改变了金融行业的竞争格局。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，必须认真分析互联网金融带来的影响，并采取积极有效的对策，以适应市场的变化和满足客户的需求。
一、互联网金融的发展现状互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
近年来，互联网金融呈现出爆发式增长的态势。
以第三方支付、网络借贷、众筹融资、互联网理财等为代表的互联网金融业务不断涌现，并在短时间内获得了大量用户和资金。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，其市场份额逐年扩大，对商业银行的支付结算业务构成了直接挑战。
网络借贷平台如拍拍贷、宜人贷等为个人和中小企业提供了便捷的融资渠道，突破了传统银行信贷的限制。
众筹融资平台则为创业者和创意项目提供了资金支持，激发了社会创新活力。
此外，互联网理财平台如余额宝、理财通等以其高收益、低门槛的特点吸引了大量投资者，对商业银行的存款业务产生了一定的分流作用。
二、互联网金融对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响互联网金融的发展对商业银行的存款业务造成了较大冲击。
互联网理财产品的出现，如余额宝等，凭借其较高的收益率和灵活的赎回机制，吸引了大量客户的闲置资金，导致商业银行的存款流失。
同时，第三方支付平台的沉淀资金也在一定程度上削弱了商业银行的资金来源。
（二）对商业银行资产业务的影响在贷款业务方面，互联网金融企业通过大数据分析和风险评估模型，能够更快速、准确地为客户提供信贷服务，尤其是针对小微企业和个人客户。
这对商业银行传统的信贷业务模式构成了挑战，使得商业银行在信贷市场上的份额受到挤压。
（三）对商业银行中间业务的影响互联网金融的兴起使得商业银行的中间业务收入受到影响。
普惠金融背景下金融科技对商业银行负债结构的影响研究
普惠金融背景下金融科技对商业银行负债结构的影响研究1. 普惠金融背景下金融科技对商业银行负债结构的影响研究金融科技推动了商业银行存款结构的多元化，商业银行的存款主要依赖于定期存款，而活期存款占比相对较低。
随着互联网金融的兴起和移动支付技术的普及，客户对于资金流动性和便利性的需求日益增强。
商业银行通过引入智能存款、活期理财等产品，满足了客户的这些需求，从而降低了存款成本，优化了存款结构。
金融科技改善了商业银行的流动性管理，在金融科技的支持下，商业银行能够更准确地预测客户需求和市场变化，从而更加灵活地调整负债结构。
通过实时分析交易数据和市场动态，商业银行可以及时发现并应对市场波动，确保充足的流动性储备。
金融科技还促进了商业银行与第三方支付机构的合作，通过与第三方支付机构合作，商业银行可以扩大其支付结算网络，增加客户黏性，进而吸引更多的存款。
第三方支付机构也可以为商业银行提供更多的客户数据和风险管理工具，帮助银行更好地了解客户需求和风险状况。
普惠金融背景下金融科技对商业银行负债结构的影响是多方面的。
它不仅推动了存款结构的多元化，改善了流动性管理，还促进了与第三方支付机构的合作。
商业银行在利用金融科技优化负债结构的同时，也面临着数据安全、风险管理等挑战。
商业银行需要不断创新和完善金融科技应用，以更好地适应普惠金融发展的要求。
1.1 研究背景随着普惠金融的快速发展，金融科技(FinTech)在商业银行业务中的应用越来越广泛。
金融科技的出现为商业银行带来了许多创新的商业模式和服务方式，同时也对商业银行的负债结构产生了深远的影响。
本文旨在研究在普惠金融背景下，金融科技对商业银行负债结构的影响，以期为商业银行提供有针对性的策略建议，以适应金融科技发展带来的挑战和机遇。
普惠金融是指金融机构通过互联网、移动通信等技术手段，为广大低收入人群和小微企业提供金融服务的一种新型金融模式。
普惠金融的发展有助于提高金融服务的普及率和可及性，降低金融服务成本，促进实体经济的发展。
互联网金融对我国商业银行的影响
互联网金融对我国商业银行的影响一、互联金融及其现状（一）互联金融的概念随着互联技术的发展，移动支付、搜索引擎、社交络、云计算等技术得到广泛运用。
而这些技术与金融服务相结合，催生出互联金融这一新的概念。
从广义上讲，互联金融是指互联技术与金融服务的融合和相互作用；从狭义上讲，第三方支付平台，P2P融资，基于大数据的金融服务平台，众筹，络保险和金融理财产品络销售等都是互联金融的模式。
（二）互联金融在我国的发展现状首先，与互联相关的技术在国内取得巨大进步，速的提高及络安全性加强为国内互联金融的发展提供了强有力的支持；其次，传统金融机构尤其是商业银行在为中小及个人融资提供金融服务方面的能力较为薄弱，为互联金融的发展提供了契机；再次，在更好的促进中小发展这样的社会大环境下，以及国家相关的政策和改革红利都体现了国家监管对互联金融的支持。
二、互联金融对我国商业银行的影响商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。
负债业务是商业银行的资金来源；资产业务是其资金运用，收入来源；中间业务形成银行非利息收入。
互联金融具有基于大数据的络信息平台，快捷的支付系统及灵活的产品设计等特点，使得互联金融的融资模式，结算模式和支付模式等对传统商业银行的负债业务、资产业务、中间业务造成巨大影响。
（一）互联金融弱化了商业银行的金融中介地位商业银行服务于实体经济主要是以资金融通体现的，其在传统的金融业务中处于金融中介地位。
首先，商业银行具有融资中介的职能。
商业银行吸收存款、发放贷款连接了资金的需求方和供给方，实现了资金盈余部门向资金短缺部门的流通，同时商业银行的规模优势和专业化降低了融资成本，使得商业银行成为间接融资平台。
其次，商业银行又具有信息中介的职能。
商业银行在为客户办理业务过程中，其有较强的能力收集、处理、分析客户信息，能够匹配资金供给者和资金需求者的信息，能够缓解两者之间信息不对称的问题。
正是由于商业银行具有融资中介和信息中介的职能，其才能够扮演金融中介的角色。
浅谈互联网金融发展对我国商业银行流动性风险的影响
浅谈互联网金融发展对我国商业银行流动性风险的影响1. 引言1.1 背景介绍随着互联网金融的迅速发展，我国商业银行面临着新的挑战和机遇。
互联网金融的兴起不仅改变了传统的金融业务模式，也对商业银行的经营模式和风险管理提出了新的课题。
传统的商业银行主要依靠传统的柜台业务和信贷业务来获取利润，而互联网金融则提供了更多创新的金融服务和产品，如网上支付、P2P 贷款、众筹等，改变了人们的金融消费习惯和金融服务需求。
商业银行在这种新形势下，需要思考如何与互联网金融平台合作，提升服务水平和竞争力。
在互联网金融的背景下，商业银行还面临着更大的流动性风险。
流动性风险是指由于银行资产和负债之间存在期限、利率和金额上的不匹配，导致资产无法及时变现或者负债需要提前偿还而造成的风险。
互联网金融的发展为商业银行带来更多投资渠道，但同时也增加了流动性风险的挑战。
研究互联网金融发展对商业银行流动性风险的影响，对于商业银行的稳健经营和风险管理具有重要意义。
在接下来的我们将深入探讨这些问题。
1.2 问题提出商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其流动性风险一直是一个备受关注的问题。
随着互联网金融的快速发展，商业银行面临的挑战也在不断增加。
互联网金融的兴起，对商业银行的传统商业模式和经营方式带来了一系列影响，其中之一即是对流动性风险的挑战。
我们需要认真思考互联网金融发展对我国商业银行流动性风险的影响，以便更好地应对这一挑战。
在这样的背景下，本文将从互联网金融对商业银行的影响、流动性风险的概念与特点、流动性风险对商业银行的影响以及互联网金融发展对商业银行流动性风险的影响等方面进行探讨，最终提出相应的对策建议。
通过对这一问题的深入研究，可以更好地认识和理解互联网金融发展对商业银行流动性风险的影响，为未来相关工作提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 互联网金融对商业银行的影响互联网金融对商业银行的影响可以从多个方面进行分析。
互联网金融的发展使得商业银行面临着来自互联网平台的竞争压力。
互联网金融对商业银行业务的影响探讨
互联网金融对商业银行业务的影响探讨作者：刘洋穆伟来源：《现代营销·理论》2020年第04期摘要：互联网金融时代的到来，更好地方便了大众，对于传统银行的发展积极作用明显。
但是，对其造成的负面影响不容小视，使得传统银行业多年的业务结构和服务模式遭受巨大冲击。
基于此背景本文探讨了互联网金融对商业银行业务的影响，并为其发展提供了一些建议，从而探索传统银行与互联网金融融合的方法，最终促进其长足发展。
关键词：互联网金融商业银行影响发展策略互联网大发展的时代，中国的经济在不断的发展，现在金融行业的发展面临这更加严峻的挑战，不仅有同行的相互间的激烈的竞争还有市场这个大环境的影响，特别是现在金融行业的管理更加严格，将于世界接轨，市场化不断加强，这些都要求中国在传统的行业要做出一些变化，要不断的创新，这在银行看来既是一个挑战也是一个机遇，在现在的环境中，银行的改革刻不容缓。
一、互联网金融对商业银行业务的影响（一）互联网金融对商业银行资产业务的影响由于贷款业务在商业银行资产业务中占据非常重要的地位，而现在网络借贷业务严重制约了商业银行的贷款业务的发展。
对于商业银行来说，资产业务是搜集客户信息的主要途径，是一个重要的渠道。
商业银行资产业务的减少导致其原有的信息搜集的方式失效，这使得商业银行对潜在客户的挖掘被削弱了。
（二）互联网金融对商业银行负债业务的影响对于商业银行来说，离开了负债业务，其资产业务和其他业务也就寸步难行。
而从负债业务方面来看，毫无疑问存款业务就是商业银行业务的重中之重，另外它也是银行业务经营的前提。
客户进行资金交易的时候，如果选择第三方支付平台，那么大量的资金就会流向第三方支付平台。
相应地，对于客户来说，也相应降低了支付清算和结算额的活期存款资金在商业银行所占的份额。
（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响互联网金融的对商业银行中间业务的影响也是非常巨大的。
比如互联网支付模式，主要包含的模式有两种：独立支付模式和第三方支付模式，前者具有支付功能但不能用于担保，例如快钱和易宝支付等。
互联网金融对商业银行业务的影响分析
金融天地301互联网金融对商业银行业务的影响分析臧政宇 黄 慧 齐鲁工业大学金融学院摘要：本论文分析了互联网金融对商业银行的冲击，并提出相关政策建议。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；冲击；应对策略中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)013-0301-01一、互联网金融对商业银行业务的影响１．正面推动作用互联网金融凭借其技术主导的信息优势，解决了资金供求双方信息不对称的难题，在全方位改变金融业生态的同时，也推动商业银行摒弃以往的陈旧模式，改造升级自身产品和服务，打造自身新的核心竞争力。
商业银行在强化自身优势业务的同时，也学习互联网金融的很多优势做法，积极开拓新业务新领域。
２．负面冲击（１）对商业银行资产负债业务的冲击在资产业务方面，互联网金融通过各种众筹、借贷等新的融资平台和融资方式，抢占了传统商业银行以往并不注重的中小企业信贷业务，使得商业银行在巩固原先市场的基础上，面临客户流失的压力。
在负债业务方面，随着支付宝等一系列电子工具的出现，个人存款从银行大量流失，不断转移到互联网金融工具中，以实现更大幅度的保值增值。
这迫使商业银行发行新的理财产品，在收益、变现性等方面吸引客户的重新关注，但是效果并没有达到预期。
（２）金融业务经营理念的巨大转变传统商业银行更注重在地理区域上广铺网点，设立各级分支机构，以实现对目标客户的全覆盖，这一理念在以往是无往不胜的。
随着技术的不断进步，地理距离不再是约束人们办理金融业务的障碍，传统商业银行的这一经营理念带动下产生的利润越来越薄，甚至每多开一家网点就要多支付房租、水电费、员工工资等，大面积撒网的地理设点方式反而带来银行利润的下降甚至亏损，因为商业银行网点的增加并没有带来客户流乃至利润的上升，而仅仅是成本的上升。
在这一点上，互联网金融凭借其信息优势，依靠网络渠道和大数据分析，不多开网点，也能实现客户流的源源不断，既降低了成本，又吸引了客户，降低了客户准入门槛，从而推动了自身业务的发展，在社会资金总量一定时间内容保持稳定的前提下，挤占了传统商业银行原有的业务空间。
互联网金融对商业银行业务的影响
Finance金融视线0622019年7月 DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.13.062互联网金融对商业银行业务的影响紫金农商银行营业部 王喆摘 要：我国是互联网经济第一大国，随着互联网经济的不断深入发展，各个行业都在跟随互联网的步伐，以求能够跟进时代发展的潮流，促进自身业务发展的同时，也促进企业的转型升级。
但是由于传统业务模式的影响，互联网在刚刚兴起的那一阶段对传统业务模式产生了重大冲击，金融行业也不例外。
本文将从商业银行的信贷业务、负债业务及中间业务三个方面论述互联网金融对商业银行业务的影响，并在此基础上提出相应的发展对策，以期望能够指导商业银行进行资源、业务的整合，最终促进商业银行业务及互联网金融的双赢发展。
关键词：互联网金融 商业银行 影响中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)07(a)-062-02互联网金融依托互联网，充分利用信息技术等网络社交平台，以较低的成本和易于操作在短时间内迅速发展起来。
互联网金融的产品形式非常的丰富，有在线理财、网络银行、网络券商、互联网保险、P2P、众筹等，这就给传统金融业造成了一定的冲击。
在线理财业务，就是相应的投资者个人可以通过网络直接购买相应的理财产品，这就对传统的激进行业产生了一定的冲击。
而网络银行比如网商银行，同样推出相应的信贷、存款等业务，也对传统的实体银行产生了一定的业务冲击。
同样，网络券商业务同样可以从事相应的证券经纪业务、自营业务也对传统的证券公司产生一定的冲击。
而互联网保险、P2P、众筹等形式的互联网金融，以其独特的优势在刚推出时，受到大家的热切追捧，这就对传统的保险公司、小贷公司以及PE、VC等传统的机构产生了一定的冲击。
本文就是在此背景下，通过深入分析互联网金融对商业银行信贷业务、投行业务、负债业务及中间业务的影响，了解目前商业银行的发展现状，并在此基础上提出相应的解决策略，以期望一方面能够促进商业银行进行模式改良，改革相应的服务体系，促进转型升级，更好地适应社会发展的需要；另一方面也希望能够在一定程度上规范目前互联网金融的发展模式，达到两者双赢发展的局面。
课题论文：互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考
80505 金融研究论文互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。
互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。
传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。
一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。
这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。
可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。
首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。
其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。
由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。
再次，互联网金融是规避行政管理的创新。
金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。
互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。
互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对
互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对摘要：互联网金融的兴起引起银行中间业务收入下降，导致银行个人存款增幅降低，致使银行个人信贷增速放缓和传统个人理财业务受到挤压;面对冲击商业银行应加强与第三方合作整合资源创新服务，优化存款利率完善互联网平台，降低贷款门槛提升服务能力和创新理财产品拓展服务空间，以满足客户要求实现健康发展。
关键词：互联网金融商业银行传统业务随着互联网技术和无线通讯技术的飞速发展，互联网金融以其突出的便利性异军突起并成为金融市场的重要力量。
互联网金融的出现在为社会提供便利金融服务的同时，给银行传统金融业务带来了明显的压力。
一、互联网金融对商业银行传统业务的影响互联网金融是指网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三种基本的企业组织借助于互联网、移动通信等现代信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融活动。
互联网金融的快速崛起，对商业银行传统业务产生了巨大的影响。
（一）第三方支付快速发展，引起银行中间业务收入下降自2013年以来，以支付宝为代表的第三方支付短时间内吸引了大批的客户迅速在国内普及。
支付宝等第三方支付在原属银行的中间业务市场的快速渗透，很大程度上挤占了商业银行的中间业务空间。
中间业务收入是商业银行的主要收入来源之一，因第三方支付的侵蚀而引起的商业银行中间业务收入的减少，给银行的收入带来了较大的冲击，其中影响最为突出的是中间业务中收入占比较大的手续费及佣金收入，迫使长期处于稳步增长的银行中间业务收入增长率出现明显下降。
（二）余额宝吸引大量存款，导致银行个人存款增幅降低余额宝是将支付宝与天弘基金相结合，能够随时提取转账服务的一种新型互联网金融产品。
余额宝一经推出即受到社会公众的青睐和热捧，从2013年开始，余额宝的资产交易规模扶摇直上，对商业银行的存款业务产生了巨大的“虹吸”效应。
一方面，以余额宝为代表的这类互联网金融产品的出现，吸引银行大量储户将银行存款转移至余额宝等互联网金融产品，引起银行储户数量大幅度减少和活期存款业务量的下降;另一方面，银行原有的流入余额宝类产品的存款，经余额宝重新投资又回到银行体系，导致银行负债资金成本一定程度提高，致使银行个人存款业务增幅自2013年起环比开始下降。
《2024年互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》范文
《互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》篇一一、引言近年来，互联网金融的兴起和发展已经对中国金融市场产生了深远的影响。
其中，余额宝作为互联网金融理财产品的代表之一，以其高收益、低门槛、流动性强等特点吸引了大量用户，并迅速成为中国金融市场的一股重要力量。
本文旨在通过事件分析法，深入探讨余额宝的崛起对商业银行业务的影响。
二、背景介绍余额宝是由支付宝推出的一款货币市场基金产品，其以高收益、低风险、流动性好等特点迅速吸引了大量用户。
随着余额宝的快速发展，商业银行的传统业务受到了不小的冲击。
本文将基于事件分析法，从多个角度分析余额宝对商业银行的影响。
三、事件分析法概述事件分析法是一种常用的金融研究方法，通过分析某一特定事件发生前后市场或企业的变化，来评估该事件的影响。
本文将运用事件分析法，分析余额宝的崛起对商业银行的影响。
四、余额宝对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响余额宝的崛起对商业银行的负债业务产生了较大影响。
首先，余额宝以高收益为诱饵，吸引了大量原本存放在银行的资金。
这导致部分银行存款减少，给银行的负债业务带来压力。
其次，随着互联网的发展，用户的理财观念发生了改变，更多的人选择将资金存入高收益的互联网金融产品中，而不是传统银行的存款产品。
这使得银行在吸收资金方面的竞争加剧。
（二）对商业银行资产业务的影响余额宝的发展也对商业银行的资产业务产生了一定影响。
由于余额宝的高流动性，使得用户在需要资金时可以迅速取出，这使得部分银行开始注重短期资金的运作，增加了一些流动性较高的资产。
然而，对于长期投资项目来说，银行的融资成本逐渐增加。
同时，余额宝的快速发展也让一些用户不再像以前那样信赖银行资产配置的安全性及稳健性。
这为银行的资产管理和经营带来了一定的困难。
（三）对商业银行中间业务的影响中间业务是商业银行收入的重要组成部分，而余额宝等互联网金融产品的出现使得这部分收入受到了影响。
浅谈互联网金融对商业银行的影响——以蚂蚁花呗为例
用户通过支付宝这一平台通过以往的购物活跃度获得到相 应的消费额度进行透支消费，只要在规定的时 间 还 款 便 不 会 产生利息，它打破 了 传 统 购 物 平 台 的 限 制，将 服 务 扩 展 至 更 多的线上线下消费领域，收获了大批用 户。在 不 断 的 创 新 完 善中，从简单的预支额度转到购物，旅行、娱 乐 等 消 费 场 景 中 应 用 ，再 到 医 疗 、教 育 、公 共 缴 费 等 民 生 领 域 。
金融在线
浅谈互联网金融对商业银行的影响
———以蚂蚁花呗为例
王新舒
（延边大学，吉林 延吉 １３３００２）
摘要：近年来，我国互联网金融高速发展，其衍生出的互联网金融产品受到了 广 大 消 费 者 的 欢 迎，在 很 大 程 度 上 影 响 着 商 业 银 行 的 传 统 业 务 ，本 文 以 蚂 蚁 花 呗 为 例 ，基 于 三 类 商 业 银 行 的 基 本 业 务 类 型 ，深 入 浅 出 地 分 析 商 业 银 行 在 面对互联网金融受到的冲击所应对策略。
一直以来手续费是商业银行的直接现金来源但蚂蚁花呗在规定的时间内还款无需利息信用度越高申请的额度越大这一优势令消费者更愿意使用后者并且花呗是支付宝的一项功能消费者只需一部智能手机在付款时选择花呗既免去了传统人工操作的时间又可以享受到提前拥有产品的满足感下载软件结合支付宝其他应用功能还方便查询账户金额汇款转账等多种服务无需去银行柜台办理便利着人们的方方面面
我们可以发现，蚂蚁花呗的理念颠覆 了 人 们 传 统 消 费 理 念，用户不仅仅在支付宝，淘宝，亚马逊等 购 物 交 易 平 台 使 用 花呗，而且线下多 家 网 点 支 付 时 仍 能 使 用 花 呗，这 大 大 地 满 足了消费者在购买产品的同时不需要支付金额的心理。相 比京东白条，信用卡，天猫分期，蚂蚁花呗 有 相 对 较 长 的 还 款 时间，相对较高的信用额度，相对较强的 吸 引 力，罚 款 利 率 居 中 ，避 免 了 因 金 融 市 场 管 理 不 严 而 损 失 资 金 的 不 足 。
互联网金融对平安银行的影响探究
互联网金融对平安银行的影响探究摘要互联网金融作为一种新的金融模式，越来越受人们的关注。
它的发展不仅对人们日常生活形成了重大影响，同时对传统的金融机构比如商业银行也造成了一定的冲击。
所以，对互联网金融的分类、主流技术与作用于商业银行的影响等进行分析，并提出相应措施是极具现实意义的。
本文介绍了互联网金融对平安银行的影响；最后通过SWOT分析法对平安银行应对互联网金融所带来的优、劣势与机遇及挑战进行分析，并提出相应建议。
关键词：互联网金融；平安银行；SWOT分析目录1绪论 (2)2 互联网金融对平安银行的影响分析 (5)2.1 平安银行简介 (5)2.2 平安银行互联网金融现状 (5)2.3 互联网金融对平安银行业务的影响 (5)2.3.1 互联网金融对平安银行负债业务的影响 (5)2.3.2 互联网金融对平安银行资产业务的影响 (6)2.3.3 互联网金融对平安银行中间业务的影响 (8)3 互联网金融冲击下平安银行的SWOT分析 (11)3.1 平安银行的优势 (11)3.1.1 先进的互联网金融技术 (11)3.1.2 独具特色的互联网产品体系 (11)3.2 平安银行的劣势 (12)3.2.1 银行采用平安寿险的营销模式存在劣势 (12)3.2.2 存款总额和贷款总额较低 (12)3.3 平安银行的机遇 (13)3.3.1 聚焦服务实体经济，把握产业转型升级新机遇 (13)3.3.2 借助消费金融开拓消费转型升级新市场 (13)3.4 平安银行面对的威胁 (14)3.4.1 监管环境趋严 (14)3.4.2 互联网金融人才难以聚集 (14)4 平安银行应对互联网金融的建议 (15)4.1 用户个性化服务领域引入人工智能技术 (15)4.2 风险防范领域挖掘大数据和云计算能力 (15)4.3 加强区块链金融技术 (15)4.4 加快合作步伐，推出创新产品 (16)1 绪论早在十二大会议上，以李克强为代表的中央领导就阐述了要制定“互联网+”战略的意见，并提出应将现代制造业同大数据、移动互联网、物联网以及云计算等结合起来，以推动工业互联网、电子商务与互联网金融的进一步发展。
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目录1 互联网金融的特征与发展现状 (3)1.1互联网金融的定义及特征 (3)1.2互联网金融的业务种类 (4)1.3互联网金融的优势 (4)1.3.1互联网金融的诚挚性 (4)1.3.2互联网金融的便捷性 (5)1.3.3互联网金融的普遍性 (5)2 互联网金融对银行负债业务的影响 (5)2.1银行存款负债的现状 (6)2.2银行借入负债的现状 (6)2.3银行结算负债的情况 (7)2.4银行负债业务数据分析 (7)2.4.1存款占负债总额比重 (7)2.4.2我国大型商业银行负债结构历年变化 (8)2.4.3我国大型商业银行负债结构变化趋势分析 (9)3 商业银行应对负债现状的积极措施 (9)3.1商业银行资产负债管理存在的问题 (9)3.2应对负债现状的积极措施 (11)3.2.1加强数据的挖掘和积累 (11)3.2.2加强与互联网企业合作 (12)3.2.3提高普惠金融服务能力 (12)4总结 (13)参考文献 (14)互联网金融对商业银行负债业务的影响摘要随着互联网应用技术的飞速的发展，互联网金融对商业银行经营模式的冲击日渐明显,基于互联网平台的信用贷款模式是不同于传统商业银行经营的模式,通过互联网平台来寻找持续时间、金额、利率相互匹配的资金供求双方,可以更便捷的完成资金上的借贷。
手续简单,操作迅捷,更适合个性化的需求,来满足客户的需求,越来越被广大用户认可，前景广阔。
互联网金融通过利差收入大幅度缩减商业银行收入已是共识。
网络金融的飞速崛起,使其价格优势推动功能发展,来推动利率市场化。
互联网金融模式也逐渐打破了传统商业银行的利率固定的特点,它可以反映市场供求双方通过市场价格的偏好。
互联网金融模式,将导致利率的市场化,商业银行的定价能力在之前是不受其他因素限制的而是受央行基准利率的指导。
互联网金融将利用其高效、方便、低成本等特点来吸引顾客的模式。
减少商业银行客户,从而影响到传统商业银行的盈利能力。
AbstractInternet financial impact of commercial bank business model with the rapid and steady development of Internet technology.The network platform of credit loan is different from the operation mode of commercial bank.Both sides of capital supply and demand are dependent on the platform to find duration, amount, interest rates match each other, you can quickly complete the loan on the capital.Not only the procedure is very simple, the operation is also very simple, more suitable for individual needs, to meet the needs of customers, is recognized by the public.Internet banking greatly reduced the income of commercial banks, commercial banks, income is mainly spread income. The rapid rise and rapid development of Internet banking, so that price discovery function, to promote the interest rate market.Internet financial model to break the interest rate of commercial banks, there is a fixed characteristic, it can reflect market supply and demand sides through the market price preference, bargain.The Internet financial model, will lead to the marketization of interest rate, commercial bank's pricing power is not restricted by the central bank's benchmark interest rate guidance.Internet banking will make use of its high efficiency, convenience, low cost and other features to attract customers of commercial banks. Inthe past, the reduction of commercial bank customers, thereby affecting the profitability of commercial banks.1 互联网金融的特征与发展现状1.1互联网金融的定义及特征互联网金融是一种最新发展的新兴领域，它是集合了互联网与金融的特点，既有金融领域特性，又继承了互联网便捷等特性，它的英文名称是Internet of Finance，简称IOF。
在我国的“金融四十人年会”上，由谢平教授最早提出的，。
我们现在所说的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。
那么他有以下特征：（1）金融服务基于大数据的运用信息时代是数据主宰着一切。
互联网金融业一方面是大数据的重要产生因素，同时也高度依赖信息技术，是具有典型的数据驱动特征。
在互联网金融环境下，金融核心资产是数据，基于这一特性，大大区别与传统模式，这将对传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位造成冲击。
（2）金融服务趋向长尾化与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。
这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。
（3）金融服务高效、便捷化互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。
互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。
（4）金融服务低成本化低成本化的互联网金融主要体现在两个方面：一方面在交易成本上，如阿里金融单笔贷款的审批，其利用了大数据和信息流等技术，成本与传统银行审批相比较大幅降低，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作和管理、与金融机构传统的“三查”相比较，成本低，速度快。
1.2互联网金融的业务种类学术界比较认可的互联网金融指的是一些传统的金融机构或者其他相关的企业利用现代化科技互联网技术与通信，最终实现资金之间相互融通、支付、中介服务的比较新型的模式。
但是，互联网金融仍然脱离不了金融的本质，具有金融风险的共性特点。
（1）互联网平台类互联网平台类可以根据各平台的业务领域不同，进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。
如百度的百发、百赚。
（2）银行类来自互联网金融的竞争压力致使各大银行纷纷开始触互联网金融，在原有的理财产品基础上通过与基金公司或者互联网的进一步合作，陆续推出了各自的银行系互联网理财产品，如浦发银行的天添盈等。
（3）基金平台直销类货币基金的本质，换上了互联网金融的外衣，转身成为新的理财产品与一些基金公司大力推广的产品，原始收益率无很大差距。
两者所属的基金产品其实属于同一款，那么收益率无差异。
（4）互联网借贷类借助互联网平台，将传统借贷行业发展到网络上的P2P理财，以其高收益低门槛赢得了很多投资人的青睐，如联金所理财平台。
1.3互联网金融的优势互联网金融与传统的金融模式比较有以下优势：其一，诚挚性。
互联网金融可以较深的挖掘各类与金融相关的信息，以此更多的获取其他机构没有完全披露的有效信息；其二，便利性。
互联网金融比传统的金融模式更加便利，最大限度的满足不同用户的需求。
在此种模式下，能够利用网络信息的便利智能搜索信息并依次的对信息整合，满足不同用户的需求；其三，变革性。
交易方式在此模式下发生变革。
在交易过程中，通过互联网金融较快的获取信息，并依次完成时间、动态变化的信息序列，以此对风险进行评估与定位。
1.3.1互联网金融的诚挚性通过社交网络与不同的电子商务平台更多的挖掘与金融相关的信息，获取其他个人或机构没有完全披露的信息。
国内的阿里巴巴平台通过自身庞大的电子商务平台解决更多的用户之间的信息评级、风险评估与交易费用，国外Facebook 软件在全世界已有8亿多实名用户，形成庞大的信息共享网络。
在不久的未来，更多的人通过互联网金融查看个人信用等级、财产状况、与他人交易记录等等，而这些都是传统的金融机构无法达到的。
1.3.2互联网金融的便捷性互联网金融业务的开展主要是通过计算机进行，操作流程比较标准，客户完全不用排队等候，体验感觉更好。
阿里小贷运用电商积累的数据库，数据分析和排列，引入分析和资信调查模型,商户如此模式申请到发放贷款，只需要几秒钟时间，每天可完成将近1万笔。
1.3.3互联网金融的普遍性互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。
此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。
2 互联网金融对银行负债业务的影响第三方支付平台、P2P 网络借贷平台、众筹是互联网金融的主要模式，上述三种类型的互联网金融出发，探讨对商业银行负债业务的冲击。
（1）第三方支付平台的冲击。
一方面，这导致商业银行无法准确地监测到客户的资金流动信息，不利于银行与客户之间建立良好的关系，也不利于银行对客户负债业务的深度挖掘；另一方面，伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易，在第三方支付平台沉淀了大量的资金。
与此同时，客户用于支付清算和结算额的活期存款资金相应减少。
（2）P2P 网络平台的冲击P2P 借贷即“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，P2P 网络平台上项目投资的预期收益率较高，极大地吸引了高风险高收益的投资者，这在一定程度上导致商业银行的活期存款和定期存款向 P2P 网络投资转移，降低了银行存款的吸引力。