全国股份制商业银行2005—2014年财务数据汇总
论中小银行与中小企业的发展现状——基于宏观统计数据
论中小银行与中小企业的发展现状——基于宏观统计数据杨沂【摘要】中小企业对国民经济的推动作用有目共睹,其融资需求却始终得不到满足,国内外学者对此做了许多理论与实证研究,提出解决中小企业融资难题的有效解决措施之一是大力发展中小金融机构.为了进一步认识这个问题,旨在从中银行贷款角度入手,通过我国中小企业融资现状、中小银行发展现状以及中小银行对中小企业贷款情况这三方面的统计数据,对中小企业融资情况进行分析与研究.【期刊名称】《现代商贸工业》【年(卷),期】2017(000)024【总页数】2页(P88-89)【关键词】中小企业;中小银行;融资约束【作者】杨沂【作者单位】苏州大学东吴商学院,江苏苏州 215006【正文语种】中文【中图分类】F831 中小企业与中小银行的概念界定1.1 中小企业的定义不同国家、不同行业对中小企业的界定标准各不相同，并且会随着经济发展而不断变化。
目前，各国的界定原则和方法主要可以归纳为定性和定量两种：定性的指标包括组织形式、融资结构和所处的行业地位等；定量的指标包括资产价值、营业收入、职工人数等。
一般来说，定量的指标更为直观，数据获取更容易，因此大多数国家都选择以量的标准来对企业类型进行划分。
我国对中小企业的界定自新中国成立以来经历了七次变革，从单一的从业人员标准到复合的区别行业的资产总额、营业收入、从业人员标准，不断地根据国民经济情况进行调整。
2011年6月18日，工信部、统计局、发改委、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，根据从业人员、营业收入、资产总额等指标详细地规定了十五个行业或产业的划型标准。
本文对中小企业的界定也主要参考了这个标准。
1.2 中小银行的定义按照国际通行标准，中小银行是资产额在10亿美元以下的银行。
但与其他组织一样，中小银行是一个相对、发展的概念，其规模受经济水平等多种因素影响，不能绝对根据资本金和资产额来确定银行规模，不同国家、不同时期的标准都会有差异。
上海农商银行2014年度报告
上海农商银行2014年度报告1. 概述上海农商银行是一家依法成立的全国性法人银行，以服务城乡一体化为己任，致力于为农村和小微企业提供全方位的金融服务。
2014年是该行发展历程中的重要一年，本年度报告将对上海农商银行2014年度的业务运营情况、主要经营指标、风险管理情况以及未来发展规划等方面进行全面的分析和总结。
2. 经营情况2014年，上海农商银行在经营规模、收入水平和市场影响力等方面取得了显著成绩。
银行总资产较上年末增长20，达到X亿元；全年营业收入为X亿元，净利润为X亿元，分别较上年增长X和X。
银行存款规模、贷款余额、资本充足率、不良贷款率等主要指标均保持稳健增长，客户总量和服务品种得到了进一步拓展。
3. 主要经营指标在2014年度，上海农商银行的主要经营指标表现稳定，其中不良贷款率为X，资本充足率为X，客户总量增长X。
在收益结构方面，利息收入和非利息收入占比合理，增速适中，表明银行在资产经营和业务创新方面取得了一定成效。
4. 风险管理情况尽管上海农商银行在2014年度经营表现强劲，但银行在风险管理方面也重视防范风险、规避风险。
在2014年度，银行加强了信贷风险管理力度，严格控制信贷市场风险，不良贷款率得到有效控制；加强了流动性风险管理，提高了流动性风险应对能力。
银行对市场风险、信用风险和操作风险等方面也进行了全面的研究和防范。
5. 未来发展规划在未来的发展中，上海农商银行将继续坚持服务实体经济，支持农村和小微企业的发展，发挥政策性金融机构的职能，积极履行社会责任。
银行将加大科技创新和数字化转型力度，提升金融服务水平和效率。
银行还将深化风险管理，优化资产负债结构，提高资本实力和盈利能力。
6. 结语上海农商银行2014年度报告展示了银行在经营业绩、风险管理和未来发展规划等方面取得的成绩和努力。
银行将继续发挥自身优势，服务实体经济，谨慎稳健地推进经营，为客户、员工和股东创造更大价值，为社会和经济发展作出更大贡献。
2005年中国最大50家商业银行排名
2005年中国最大50家商业银行排名中国人民银行研究生部课题组依据2005年末的所有者权益数据，我们对中国的145家商业银行 (包括4家国有独资或控股商业银行、12家全国性股份制商业银行、117家城市商业银行和12家农村商业银行)进行了排名，排出了最大的50家商业银行；同时还列出了这些银行2005年末的总资产排名，以及相应的税前利润、资本充足率、不良贷款率、资产收益率、资本收益率和资本资产比等指标。
此次入围的 50家银行包括4 家国有独资或控股商业银行、12家全国性股份制商业银行、29家城市商业银行和5家农村商业银行。
一、总体数据分析2005年中国政府加强宏观调控，中国经济继续保持平稳较快增长。
2005年国内生产总值达到18.2 万亿元，增长率为9.9%。
全部金融机构各项存款余额30.02 万亿元，增长18.2%，各项贷款余额20.7 万亿元，增长12.8%。
银行间市场利率基本平稳。
中国各级政府加快了银行业的改革，许多银行获得政府或民间资本的注资，或者引入了境外战略投资者，或者进行了资产重组以及其他一系列改革。
银行业信息透明度有所增强，外在监督所能起到的作用也在增大。
在这种情况下，2005年，中国最大的50家银行取得了 5年来最好的成绩。
排名表数据显示，2005年，我国商业银行依然以较快的速度增长，所有者权益总额、总资产和税前利润的增长率分别是：32.62%、 20.22%和89.27%，是近5年来唯一的3个指标均有大幅度增长的年份。
同样，在2005年我国50家大银行的税前平均资本利润率和平均资产利润率也取得了5年来的最好水平，资本利润率达到了创纪录的 23.12%。
2005年按照所有者权益，中国商业银行排名前三位的依次是：中国建设银行、中国工商银行(7.64,-0.32,-4.02%)和中国银行(6.69,-0.26,-3.74%)；按照总资产排名，前三位依次是：中国工商银行、中国农业银行和中国银行。
2014年我国国有商业银行和股份制商业银行资本结构的对比分析
2014年我国国有商业银行和股份制商业银行资本结构的对比分析摘要：商业银行的资本结构是指商业银行的债务性资金来源与自有资本之间的比例关系。
资本结构是否合理对商业银行经营活动的顺利进行、盈利状况以及长期的生存与发展都有重要的影响。
国有商业银行和中小股份制商业银行的资本结构既有共性，亦有其特性。
本文从资产负债率、资本充足率、不良贷款率三个方面，以部分国有商业银行和部分中小股份制银行为例，对比分析了其在资本结构中的共性及不同。
关键词：国有商业银行中小股份制银行资本结构一、资产负债率资产负债率是指公司年末的负债总额同资产总额的比率。
表示公司总资产中有多少是通过负债筹集的，该指标是评价公司负债水平的综合指标，同时也是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。
负债资本结构单一银行是特殊的企业，其主要的资金来源是负债及储户闲散资金。
负债比率越高，筹资成本也就越高，经营风险越大。
表1：2014年我国部分商业银行资本负债情况从表格中看出，我国商业银行的债务规模庞大，其经营资金的主要来源就是负债，而且目前我国商业银行的负债资本结构比较单一，各项存款在负债资本中占有相当大的比重，虽然高负债率能够获得较高的财务杠杆利益，但同时也带来了较高的财务风险。
同时也可看出，股份制商业银行资产负债率略高于国有商业银行；而由于股份制商业银行资产较国有商业银行少得多，因此，股份制商业银行受现金流影响较大，对系统性金融风险的抵御能力较低。
二、资本充足率银行资本充足率是保证银行安全和稳健经营的重要保障，该指标已经成为衡量一个银行乃至整个银行体系稳健经营的重要指标。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益、保证银行等金融机构正常运营和发展。
图1：2014年我国部分商业银行资本充足率从图中可以看出，国有商业银行的资本充足率要高于股份制商业银行，股份制商业银行对资金流动较为敏感，一旦同业拆借利率出现较大波动，股份制商业银行的应对会相对吃力。
中国国有商业银行与股份制商业银行资本充足率现状研究——以中国工商银行和中信银行为例
中国国有商业银行与股份制商业银行资本充足率现状研究——以中国工商银行和中信银行为例黄佳丹;董婧怡【期刊名称】《北方经济》【年(卷),期】2013(000)007【总页数】3页(P72-74)【作者】黄佳丹;董婧怡【作者单位】浙江工业大学经贸管理学院;浙江工业大学经贸管理学院【正文语种】中文一、引言资本充足率是银行资本金与加权风险资产的比率，是衡量银行经营安全性和稳健性的重要指标，是维持银行稳健发展的重要保障。
随着改革开放和国家对中国商业银行的股份制改革，中国的商业银行资本充足率水平得到大幅度提升。
我国自2004年3月开始执行《商业银行资本充足率管理办法》，以适应2007年资本充足率达标的要求。
但随着商业银行资本规模不断扩大，金融风险也随之增大，为抵御风险而设的资本金却没有明显的同步增加，资本现状与业务发展呈明显的背离状况，资本充足率不足并且结构不合理。
《我国商业银行资本充足率问题的研究》（资本市场2010.2下）一文分析了我国商业银行资本充足率的现状并指出了需要提高资本充足率的原因。
《浅析我国中小商业银行资本充足率现状及其原因》（财经视点2009.9）一文针对我国股份制商业银行的现状进行了分析并总结了资本充足率偏低的原因。
由相关数据和论文分析，观察到当前我国国有商业银行的资本充足率普遍高于股份制商业银行，但是仔细研究资本充足率指标背后的真实问题，两者在资本金量和结构以及来源上都存在一些问题。
针对不同性质的银行，这些问题又各有其不同的表现。
本文选取国有商业银行和股份制商业银行中各一家分别作为代表，具体分析它们近年来资本充足率的数据和资本充足率计算中所涉及的各类资本组成的变化，结合我国和国际上的标准，通过参考文献、比较分析、个案研究、图表分析探索其中的问题，并对存在的问题提出发展建议。
二、理论（一）资本充足率概念资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
其反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，银行能以自有资本承担损失的程度。
2014年银行业分析报告
2014年城市银行业分析报告2014年6月目录一、全国银行业概况 (3)1、我国经济发展概况 (3)2、国内银行业市场格局 (3)（1）大型商业银行 (4)（2）股份制商业银行 (5)（3）城市商业银行 (6)（4）其他类金融机构 (6)3、国内城商行市场格局 (7)二、国内银行业监管机构及职责 (9)1、全国性监管机构 (9)（1）中国银监会 (9)（2）中国人民银行 (10)2、地方金融国资监管机构 (11)3、其他监管机构 (11)三、银行业主要法律法规及政策 (12)四、国内银行业的发展趋势 (13)1、中国银行业整体实力全面提升 (13)2、城市商业银行在我国银行业的地位逐步提升 (14)3、行业监管不断加强 (15)4、中小企业金融服务将成为重要业务领域 (16)5、个人金融业务需求日益增加 (17)6、综合化经营步伐不断加快 (17)一、全国银行业概况1、我国经济发展概况改革开放以来，我国国民经济持续快速发展。
根据国家统计局数据，2013年我国国内生产总值（GDP）已达到56.88万亿元，位列全球第二。
2009年至2013年GDP的年均复合名义增长率达13.66%，中国是全球经济增长最快的国家之一。
下表列示了所示年度我国国内生产总值和人均国内生产总值数据。
2、国内银行业市场格局在中国经济高速增长的同时，中国银行业亦得到快速发展。
根据中国人民银行数据，2009年至2013年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.81%和14.96%。
下表列示了2009年至2013年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据：。
全国性股份制商业银行简介
全国股份制商业银行简介招商银行招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总部设在深圳。
由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。
招商银行的主要股东为：招商局集团。
中信银行原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。
中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，2007年4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。
中信银行总资产逾12000亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构，为中国大陆第七大银行，也是香港中资金融股的六行三保之一。
中信银行的主要股东为：中信集团、西班牙对外银行（BBVA）。
1992年5月22日，国家领导人邓小平视察首钢总公司，其后，党中央国务院批复成立华夏银行。
1992年10月18日，华夏银行正式成立。
12月22日，华夏银行举办开业庆典，时任国务院总理李鹏亲自剪彩。
1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华夏银行）。
2003年9月，华夏银行公开发行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易(股票代码600015)，成为全国第五家上市银行。
华夏银行目前在全国设有57家分行，其中一级分行34家，二级分行23家，辖有支行等营业网点430余家，员工20000余人，另发起村镇银行3家；2012年一季度末资产总额超过13500亿元。
根据英国《银行家》杂志“2012年世界1000家大银行”排名，华夏银行位列全球第97位，进入全球银行百强行列。
华夏银行主要股东为：首钢集团、国家电网、德意志银行。
中国光大银行中国光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。
2014年上市银行年报分析
2011增幅
2012增幅
2013增幅
2014增幅
2
预计未来中国银行业所承受的业绩压力将进一步增加，伴随着利率市场 化的推进、互联网金融的冲击、民营银行试点范围的扩大、贷款质量承 压、各项成本与投入保持增长等多方面因素的综合影响，中国银行业的 利润增速将承受较大压力。
图表3：ROA与ROE水平
ROA% 5.00
6
2. 信贷资产质量下滑
2014年，我国上市商业银行信 贷资产规模继续稳步增长，于 2014年末，上述11家上市商业银 行的信贷资产规模合计为51.38 万亿元，较2013年末增加5.28万 亿元，同比增长11.4%。随着我 国经济进入新常态，经济增长 速度换挡期、结构调整阵痛期 及前期刺激政策消化期“三期 叠加”效应显现，2014年度上 市商业银行的不良贷款余额和 不良贷款率继续保持“双升” 的态势，尤其制造业、批发和 零售行业等成为新增不良贷款 较多的领域。
资产规模 利润 （万亿元） （亿元）
银行
15-20
工商银行、农业银行、建设
1600-2800
银行、中国银行
交通银行、招商银行、中信
4-7
400-700
银行、民生银行、浦发银行
<3
<300
光大银行、平安银行
信贷资产质量下滑 11家银行均出现不良贷款金额及比率双升，拨 备的增加是导致利润增速放缓的主要原因。根 据逾期减值比率的趋势，信贷资产质量在短期 内有进一步下滑的风险。
图表4：11家上市银行2012-2014 ROA与ROE均值
(%) 25
21.27
20
15
10
5
1.32
1.32
1.28
我国股份制商业银行的可持续增长分析_以招商银行为例的实证研究
收稿日期:2007-11-20作者简介:李 英(1964-),女,辽宁沈阳人,副教授,主要从事货币政策、金融监管与金融市场等研究;陈 册(1983-),男,湖北黄石人,硕士研究生,研究方向:金融投资。
我国股份制商业银行的可持续增长分析———以招商银行为例的实证研究李 英,陈 册(东北大学工商管理学院,辽宁沈阳 110004)摘 要:本文以股份制商业银行的代表招商银行为例,运用经典的罗伯特・C ・希金斯的可持续增长模型对我国股份制商业银行的可持续增长进行实证研究。
研究发现:样本银行的可持续增长率高于同期国内生产总值增长率,但是低于同期实际增长率。
进一步分析了可持续增长的组成要素销售净利率,总资产周转率,收益留存率,期初权益与期末总资产的乘数这四个参数,提出了深化我国银行业的公司治理,大力发展中间业务,合理权衡收益留存与股利支付的关系等建议。
关键词:股份制商业银行;可持续增长;招商银行中图分类号:F830133 文献标识码:A 文章编号:1004-292X (2008)01-0085-02 从1987年我国第一家股份制商业银行招商银行成立到现在,我国股份制商业银行已经历了20年的发展历程。
在这20年里,股份制商业银行得到了高速发展,已经形成了包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行等多家具有全国影响力的先进银行。
根据银监会的统计数据,截止到2007年第一季度,我国股份制商业银行的总资产为5690219亿元,占我国整个银行业资产的比重为2215%。
但是,居安思危,我们应该考虑这样的高速增长是不是昙花一现?今后是不是可以保持这样的发展速度?基于这样的考虑,本文以招商银行为例对我国银行业的可持续增长问题做了实证分析。
美国学者罗伯特・C ・希金斯提出了可持续增长的模型,指出了企业的可持续增长率与销售净利率、总资产周转率、收益留存率、期初权益与期末总资产的乘数四个财务指标成正比。
12家全国性股份制商业银行股东情况简况表
杭州
是民营企业，民营资本占85.71%。
2005年12月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行成立 大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行正式对外营 12 渤海银行 业。 渤海银行总部位于天津，是第一家在发起设立阶段 天津 就引入境外战略投资者的中资商业银行。
香港中央结算（代理人）有限公司 新希望投资有限公司
国企
5.18%
上海国际集团有限公司
香港中央结算（代理人）有限公司 招商局轮船有限公司
国企
17.87% 12.40%
代理投资人股份总和 17.87%
国企
12.40%
福建省财政厅
国企
17.86%
1992年5月22日，国家领导人邓小平同志视察首钢集团，
其后，党中央国务院批示成立华夏银行。10月18日，华夏
代理投资人股份总和 20.24%
民营
4.70%
烟台蓝天控股投资有限公司
国企
20.55%
浙江省财务开发公司 天津泰达投资控股有限公司
国企 国企
14.29% 25%
全国性股份制商业银行系指经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行，目前主要有12家： 招商银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、兴业银行、广发银行、平安银行（原深圳发展银行）、浙商银行、渤
全国性股份制商业银行股东情况简况表
序号 1
名称 中信银行
发展简介
注册地
1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行， 成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实 业银行更名中信银行。
北京
第一大股东 中国中信股份有限公司
股东背景 国企
12家股份制商业银行资料
中国大陆12家股份制商业银行
▲作为中国平安集团三大业务支柱之一，平安银行依托中国平安集团强大的综合金融服务优势，将成为一家在零售业务、信用卡以及中小企业等主要目标市场业绩骄人、整体管理上具有国际先进水平的全国性一流银行。
▲行长：理查德·杰克逊
现年53岁，2005年10月加盟中国平安。
他曾在花旗工作20年，历任花旗银行英国国际保险部总经理、花旗亚太区金融机构业务主管、花旗匈牙利分行主席兼CEO、花旗零售部韩国总经理、花旗韩国联合银行行长等职。
中国前50名商业银行排名
２００４年度中国前50名商业银行排名中国人民银行研究生部课题组依据2004年末的所有者权益数据，我们对中国127家商业银行(包括4家国有商业银行、12家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行)进行了排名，排出了中国最大的50家商业银行；同时还列出了这些银行2004年末的总资产排名，以及相应的税前利润、资产收益率、资本收益率和资产资本比率。
这是继2002年、2003年排名后，我们对中国商业银行所作的第三次类似排名。
排名的依据和数据的来源(一)排名依据排名主要是依据我国127家商业银行2004年末的所有者权益，同时为了便于进行趋势比较，也列出了2003年末的所有者权益以及所有者权益增长率。
排名表同时还列出了各银行2003年末和2004年末的总资产额和总资产增长率，2003年末和2004年末的税前利润和利润增长率，并计算出了2004年末的资本利润率、资产利润率和资产资本比率。
排名表所采用的年末所有者权益，是各家银行的实收资本、资本公积、公积金、公益金以及未分配利润的加总数据。
(二)数据来源排名表的数据主要来源于三个渠道：《2004年中国金融年鉴》；各家商业银行在各自网站上公布的财务报表数据；其他方式收集，并向各家银行致函得到的确认数据。
数据具有客观性和可信度。
排名表具体分析(一)总体数据分析根据排名表数据显示，2004年，我国商业银行在资本、总资产和利润方面的具体表现如下：2004年所有者权益合计为8533.18亿元人民币，与2003年相比，略有下降，下降了0.43%；总资产为231120.11亿元人民币，比2003年增长了11.82%；税前利润为1207.79亿元人民币，与2003年1007.92亿元相比，增长了19.83%。
2004年除个别银行外，我国绝大部分银行的所有者权益都有不同程度的增长，其中交通银行由于上市扩充资本金的原因所有者权益增长最多，增幅高达191.61%；部分城市商业银行资本金增长也较多，例如：贵阳市商业银行增资53.85%，苏州市商业银行增资50.99%，无锡市商业银行增资43.28%，绍兴市商业银行增资81.08%，临沂市商业银行70%。
【深度报告】五大行资产负债表分析
【深度报告】五⼤⾏资产负债表分析2014年五⼤⾏资产负债表分析商业银⾏是利率体系市场（包括货币、债券和信贷市场）的定价核⼼，⽽五⼤国有银⾏（⼯、农、中、建、交⾏）则更代表了全社会最低资⾦成本定价变化的⽅向。
我们在本篇报告中，以2014年年报为依据，对五⼤⾏资产负债、资⾦成本、资产配置和债券投资进⾏深⼊分析，试图在基本⾯的传统分析框架之外，增加对于机构⾏为、资⾦利率运动的微观认识和印证。
截⽌2014年，五⼤国有银⾏总资产74.85万亿，占银⾏业总资产的45%左右；存款总额达55.9万亿,占社会存款余额的46%;债券投资规模13.5万亿，占银⾏间债市的⽐重超过45%。
在利率市场化进程下，随着银⾏资⾦成本从低利率向市场化⾼利率过度，银⾏头⼨管理和资产负债结构将发⽣深刻变化，并对货币、债券、理财、信贷和类信贷市场等各层次利率变化产⽣深远影响。
⼀.资产架构：增长放缓，同业收缩资产负债表收缩，总资产降⾄个位数。
2014年五⼤⾏总资产增速明显放慢，全年同⽐增长9%，下半年总资产环⽐增0.5%（上半年环⽐增3%），社会融资需求回落、外占流出、存款脱媒和风险偏好下降是主因。
在五⼤⾏中，交通银⾏降幅最多，从2013年13%⼤幅回落到5.2%，其他银⾏总资产增速分别为8.9%、9.7%、9.9%和9%，较上年变动-1.1、-0.2、+0.5和-1个百分点。
从各季度增长看，⼀、⼆季度增长较快，⽽三、四季度增速显著放缓，环⽐负增长，呈现缩表，这意味着银⾏存量资产的腾挪对货币、债市的影响将更为剧烈。
为了更好区分银⾏的风险资产投资，我们把银⾏资产结构分为贷款、类信贷（买⼊返售+应收款项类投资）、纯债投资（交易性⾦融资产+可供出售⾦融资产+持有⾄到期投资）、同业拆借（拆出资⾦+存放同业），以及现⾦和存放央⾏资产。
其中，贷款和⾮标等类信贷的扩张增速代表了银⾏风险资产偏好和配置。
从资产结构看，类信贷收缩，贷款占⽐上升显著，债券和同业⼩幅回升。
2014年银行业分析报告
2014年银行业分析报告2014年6月目录一、中国银行业概述 (3)二、影响银行业发展的因素 (5)1、金融发展环境持续良好 (5)2、银行业监管环境不断加强 (6)3、中、小企业金融需求日益旺盛，银行对中、小企业融资服务力度加大 (7)4、居民零售金融需求潜力巨大 (9)5、深化利率市场化改革 (9)6、互联网金融 (10)7、银行同业之间的竞争 (11)三、主要监管机构 (12)1、中国银监会 (12)2、人民银行 (13)3、其他监管机构 (14)四、主要法律法规及政策 (14)五、巴塞尔资本协议对我国银行业监管的影响 (17)六、产品和服务定价监管 (18)1、贷款和存款利率 (18)2、手续费及佣金产品和服务 (21)一、中国银行业概述近年来，我国经济持续快速增长，2013 年国内生产总值达到56.88 万亿元，2009年至2013 年，按照当年价格计算的名义国内生产总值年均复合增长率为13.7%。
国民经济的健康快速发展带动金融服务需求不断增加，促进银行业稳健发展。
根据人民银行的资料，截至2013 年12 月31 日，全国金融机构本外币存、贷款余额分别为107.1 万亿元和76.6 万亿元；2009 年12 月31 日至2013 年12 月31 日，全国金融机构本外币存、贷款余额年均复合增长率分别为15.0%和15.8%。
下表列出2009 年12 月31 日至2013 年12 月31 日年我国金融机构本外币存、贷款余额：经过30 多年的改革发展，我国已形成了由大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及其他金融机构组成的银行业体系。
截至2013 年12 月31 日，我国银行业各类机构的资产总额、负债总额的情况如下表所列：。
2014年工商银行财务报表分析
中国工商银行股份有限公司财务报表分析制作人：进击的樱桃荚日期：2014-6-30一、公司概况中国工商银行成立于1984年，是中国最大的商业银行。
通过近年来的改革发展，工商银行已步入质量效益和规模协调发展的轨道。
2005年10月25日，中国工商银行股份有限公司成立。
股份公司由财政部、中央汇金投资有限责任公司发起设立。
业务范围：办理人民币存款、贷款；同业拆借业务；国内外结算；办理票据承兑、贴现、转贴现；各类汇兑业务；代理资金清算；提供信用证服务及担保；代理销售业务；代理发行、代理承销、代理兑付政府债券；代收代付业务；代理证券资金清算业务（银证转账）；代理保险业务；代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务；保管箱服务；发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；证券投资基金、企业年金托管业务；企业年金受托管理服务、年金账户管理服务；开放式基金的注册登记、认购、申购和赎回业务；资信调查、咨询、见证业务；贷款承诺；企业、个人财务顾问服务；组织或参加银团贷款；外汇存款；外汇贷款；外币兑换；出口托收及进口代收；外汇票据承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；发行、代理发行、买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券；自营、代客外汇买卖；外汇金融衍生业务；银行卡业务；电话银行、网上银行、手机银行业务；办理结汇、售汇业务；经国务院银行业监督管理机构核准的其他业务。
二、财务报表分析（一）利润表水平分析图1 利润表水平分析从2013年和2012年的利润表中可以看出，2013年的营业利润相比上一年的增长率为9.62%，净利润比前一年增长了10.17%，增长了242.74亿元。
从利润构成上来看，工商银行的盈利能力比前一年提高了。
而2013年工商银行净利润相比上一年增加了10.17%，从分析来看，主要是由于利润总额比上一年增加了9.67%，也就是298.5亿元所引起的。
营业收入5,896.37亿元，增长9.8%，其中利息净收入4,433.35亿元，比上年增加255.07亿元，增长6.1%，占营业收入的75.2%。
全国性股份制商业银行简介
全国性股份制商业银行简介全国股份制商业银行简介招商银行招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总部设在深圳。
由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。
招商银行的主要股东为：招商局集团。
中文全称招商银行股份有限公司英文全称China Merchants Bank Co.,Ltd英文简称CMB成立时间1987年4月8日经济性质国有法人控股股份制商业银行企业性质国有企业主要股东招商局集团总部地址广东省深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦注册资本人民币215.77亿元资产总额人民币33227.01亿元（截止2012年6月30日）A股上市时间2002年3月H股上市时间2006年9月22日中信银行原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。
中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，2007年4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。
中信银行总资产逾12000亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构，为中国大陆第七大银行，也是香港中资金融股的六行三保之一。
中信银行的主要股东为：中信集团、西班牙对外银行（BBVA）。
中文全称中信银行股份有限公司英文全称China Citic Bank Co.,Ltd英文简称Citic成立时间1987年4月14日经济性质国有法人控股股份制商业银行企业性质国有企业主要股东中信集团、西班牙对外银行(BBVA)总部地址北京市东城区朝阳门北大街8号富华大厦C座注册资本人民币467.87亿元资产总额人民币27658.81亿元（截止2011年12月31日）A股上市时间2007年04月27日H股上市时间2007年04月27日1992年5月22日，国家领导人邓小平视察首钢总公司，其后，党中央国务院批复成立华夏银行。
建设银行2014年报摘要
8
中国出口信用保险公司
47.63 35.12 40.28 65.52 57.26 55.67 41.24 73.63
9
中国再保险（集团）股份有限公司
10
新华人寿保险股份有限公司 1、2
84.91 31.34
11
中国建银投资有限责任公司
12
中国银河金融控股有限责任公司
13
申银万国证券股份有限公司 4
14
关于中投公司，请参见本行于 2007 年 10 月 9 日发布的《关于中国投资有限责 任公司成立有关事宜的公告》。
截至报告期末，本行无其他持股在 10%以上的法人股东（不包括香港中央结算 （代理人）有限公司），亦无内部职工股。
4
三、管理层讨论与分析
3.1 利润表项目分析
2014 年，本集团实现利润总额 2,990.86 亿元，较上年增长 6.89%；净利润 2,282.47 亿元，较上年增长 6.10%。本集团盈利水平实现稳步增长，主要得益于： （1）生息资产规模适度增长，净利息收益率稳中有升，带动利息净收入较上年增加 478.54 亿元，增幅 12.28%；（2）积极开展服务与产品创新，提升综合服务能力，手 续费及佣金净收入较上年增加 42.34 亿元，增幅 4.06%；（3）进一步加强成本管理， 优化费用支出结构，业务及管理费增幅较上年明显降低，成本收入比较上年下降 0.80 个百分点至 28.85%。此外，本集团基于审慎原则，足额计提客户贷款和垫款减值准 备，资产减值损失支出 619.11 亿元，较上年增长 43.28%。
0.56
每股净资产
5.01
4.30
16.51
3.80
3.27
2.80
归属于本行股东的每股净资产
12家股份制商业银行资料
中国光大银行
总部:北京
董事长：唐双宁
（07-7-）
行长：郭友
此前行长王川
1992-8-18
1997-1
A股
A股
▲08-05-8 17:48《京华时报》报道，光大银行昨天宣布，该行已完成上市前的10项准备工作，基本具备上市条件。该行最快将于下月中旬向证监会提交A股上市申请。
目前，光大不良贷款率已从07底的4.49%下降到2%左右，拨备覆盖率从07底的91.64%提高到119.96%，资本充足率由07底的7.19%提高到8%以上，财务数据均达到监管要求。
董事长：马蔚华
原秦晓
行长：马蔚华
（1999年3月-）
1987-3-31
1994
A股
2002-3-19（27）
A股：7.3元/股
募资15亿。
A股
2002-4-9在沪上市
开：10.51元
▲是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。
▲2007年6月，由《亚洲银行家》主办的2007年零售金融服务卓越大奖在上海隆重揭晓。招行荣膺“中国最佳零售银行”及“中国最佳股份制零售银行”、“中国网上银行业务成就奖”、“中国银行卡和支付业务成就奖”四项大奖，成为国内银行业中的最大赢家。这是该行连续两年蝉联“中国最佳零售银行”，“中国最佳股份制零售银行”两项大奖。
06
华夏银行
(600015. SH)
总部:北京
董事长：瞿鸿祥
刘海燕（-07-6-13）
陆宇澄（2002）
行长：吴建
1992-10-14
1994-4-10
2002-6递交上市申请
A股
2003
网上申购(8-26)
定向配售(8-28)
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Wind资讯指标名称频率单位起始时间结束时间200320042005渤海银行:资本充足率年%200620130.000.000.00年%200620130.000.000.00渤海银行:核心资本充足率渤海银行:成本收入比年%200620130.000.000.00年%200620130.000.000.00渤海银行:非利息收入占比渤海银行:净息差年%200820130.000.000.00渤海银行:净利差年%200820130.000.000.00渤海银行:不良贷款余额年亿元200620130.000.000.00渤海银行:拨备覆盖率年%200620130.000.000.00年%200620130.000.000.00渤海银行:贷款减值准备对渤海银行:贷存比年%200620130.000.000.00年%200620130.000.000.00渤海银行:流动性比例:人渤海银行:流动性比例:外年%201020130.000.000.00年%200620130.000.000.00渤海银行:单一最大客户贷年%200920130.000.000.00渤海银行:最大十家客户贷渤海银行:利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:发放年亿元200820130.000.000.00渤海银行:利息收入:发放渤海银行:利息收入:发放年亿元200820130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00渤海银行:利息收入:发放年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:存放年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:存放年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:拆出年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:买入年亿元201020130.000.000.00渤海银行:利息收入:其他渤海银行:非利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元201020130.000.000.00渤海银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00渤海银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00渤海银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00渤海银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00渤海银行:非利息收入:手渤海银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00年亿元201020100.000.000.00渤海银行:非利息收入:手年亿元201020130.000.000.00渤海银行:非利息收入:手渤海银行:贷款总额年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00渤海银行:企业贷款及垫款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:个人贷款及垫款渤海银行:票据贴现年亿元200720130.000.000.00渤海银行:个人住房贷款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:其他个人贷款年亿元200720130.000.000.00年亿元200920130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:农年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:采渤海银行:分行业贷款:制年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:电年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:建年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:交年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:信年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:批渤海银行:分行业贷款:房年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00渤海银行:分行业贷款:其年亿元200720130.000.000.00渤海银行:按担保方式分:渤海银行:按担保方式分:年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00渤海银行:按担保方式分:渤海银行:按担保方式分:年亿元200720130.000.000.00渤海银行:存款总额年亿元200720130.000.000.00渤海银行:活期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:定期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:公司存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:个人存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:公司活期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:个人活期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:公司定期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:个人定期存款年亿元200720130.000.000.00渤海银行:其他存款年亿元200720110.000.000.00广发银行:成本收入比年%200520130.000.0051.06年%200520130.000.0023.45广发银行:非利息收入占比广发银行:净息差年%200620130.000.000.00广发银行:净利差年%200920130.000.000.00广发银行:贷款减值准备对年%200520130.000.00 3.29广发银行:利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元201020100.000.000.00广发银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00广发银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00广发银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00广发银行:利息收入:发放广发银行:利息收入:债券年亿元200720130.000.000.00年亿元200720120.000.000.00广发银行:利息收入:存放年亿元201020100.000.000.00广发银行:利息收入:存放广发银行:利息收入:拆出年亿元200720130.000.000.00年亿元200720120.000.000.00广发银行:利息收入:买入年亿元201020130.000.000.00广发银行:利息收入:交易广发银行:非利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00广发银行:非利息收入:手年亿元200720100.000.000.00广发银行:非利息收入:手广发银行:非利息收入:手年亿元201020100.000.000.00年亿元201020100.000.000.00广发银行:非利息收入:手年亿元200720120.000.000.00广发银行:非利息收入:手广发银行:贷款总额年亿元200720130.000.000.00年亿元200820130.000.000.00广发银行:企业贷款及垫款年亿元200820130.000.000.00广发银行:个人贷款及垫款广发银行:票据贴现年亿元200820130.000.000.00广发银行:个人住房贷款年亿元200820130.000.000.00年亿元200820130.000.000.00广发银行:信用卡应收账款广发银行:其他个人贷款年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:制年亿元200820130.000.000.00年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:电年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:建年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:交年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:批年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:金年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:房年亿元200820130.000.000.00广发银行:分行业贷款:其年亿元200820130.000.000.00广发银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00广发银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00广发银行:按担保方式分:广发银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00广发银行:存款总额年亿元200720130.000.000.00广发银行:活期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:定期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:公司存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:个人存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:公司活期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:个人活期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:公司定期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:个人定期存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:其他存款年亿元200820130.000.000.00广发银行:国际结算量年亿美元200720130.000.000.00年万张200820130.000.000.00广发银行:信用卡累计发卡年万张200720130.000.000.00广发银行:信用卡新增发卡年笔200820100.000.000.00广发银行:网上银行交易笔年亿元200820100.000.000.00广发银行:网上银行交易金广发银行:网上银行客户总年户200820130.000.000.00年台200820130.000.000.00广发银行:自助设备数量(恒丰银行:资本充足率年%200520120.000.0010.07年%200520120.000.008.37恒丰银行:核心资本充足率恒丰银行:成本收入比年%200520120.000.0048.40年%200520120.000.0019.42恒丰银行:非利息收入占比恒丰银行:净息差年%200620120.000.000.00恒丰银行:净利差年%200620120.000.000.00恒丰银行:不良贷款余额年亿元200520120.000.00 4.70恒丰银行:不良贷款率年%200520120.000.00 1.81恒丰银行:拨备覆盖率年%200520120.000.00125.00年%200520120.000.00 2.23恒丰银行:贷款减值准备对恒丰银行:贷存比年%200520120.000.0088.41年%200520120.000.0080.46恒丰银行:流动性比例:人年%200520120.000.00 5.30恒丰银行:单一最大客户贷年%200720120.000.000.00恒丰银行:最大十家客户贷恒丰银行:利息收入年亿元200720120.000.000.00年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:利息收入:发放年亿元201020100.000.000.00恒丰银行:利息收入:发放年亿元200920120.000.000.00恒丰银行:利息收入:债券年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:利息收入:存放年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:利息收入:存放年亿元200720100.000.000.00恒丰银行:利息收入:拆出年亿元201020120.000.000.00恒丰银行:利息收入:买入年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:利息收入:其他恒丰银行:非利息收入年亿元200720120.000.000.00年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:非利息收入:手年亿元201020120.000.000.00恒丰银行:非利息收入:手年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:非利息收入:手年亿元200720100.000.000.00恒丰银行:非利息收入:手恒丰银行:贷款总额年亿元200720120.000.000.00年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:企业贷款及垫款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:个人贷款及垫款恒丰银行:票据贴现年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:个人住房贷款年亿元200820100.000.000.00恒丰银行:其他个人贷款年亿元200820100.000.000.00年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:农年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:采年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:制恒丰银行:分行业贷款:信年亿元200820120.000.000.00年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:批年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:住恒丰银行:分行业贷款:金年亿元201020100.000.000.00年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:房年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:分行业贷款:其年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:按担保方式分:年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:按担保方式分:年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:按担保方式分:年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:按担保方式分:恒丰银行:存款总额年亿元200720120.000.000.00恒丰银行:活期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:定期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:公司存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:个人存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:公司活期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:个人活期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:公司定期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:个人定期存款年亿元200820120.000.000.00恒丰银行:其他存款年亿元200820120.000.000.00浙商银行:资本充足率年%2003201386.0024.3111.84年%200420130.0023.5010.89浙商银行:核心资本充足率浙商银行:成本收入比年%200620130.000.000.00年%200620130.000.000.00浙商银行:非利息收入占比浙商银行:净息差年%200920130.000.000.00浙商银行:净利差年%200920130.000.000.00年%20032013 3.37 1.08 1.03浙商银行:贷款减值准备对浙商银行:利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元201020100.000.000.00浙商银行:利息收入:发放年亿元201020100.000.000.00浙商银行:利息收入:发放年亿元200820100.000.000.00浙商银行:利息收入:发放年亿元201020100.000.000.00浙商银行:利息收入:发放年亿元201020130.000.000.00浙商银行:利息收入:债券年亿元201020130.000.000.00浙商银行:利息收入:存放年亿元200820130.000.000.00浙商银行:利息收入:存放年亿元201020130.000.000.00浙商银行:利息收入:买入浙商银行:利息收入:其他年亿元200720130.000.000.00浙商银行:非利息收入年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00浙商银行:非利息收入:手年亿元201020120.000.000.00浙商银行:非利息收入:手年亿元201020120.000.000.00浙商银行:非利息收入:手年亿元201020120.000.000.00浙商银行:非利息收入:手年亿元201020120.000.000.00浙商银行:非利息收入:手年亿元200720130.000.000.00浙商银行:非利息收入:手浙商银行:贷款总额年亿元200720130.000.000.00年亿元200820130.000.000.00浙商银行:企业贷款及垫款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:个人贷款及垫款浙商银行:票据贴现年亿元200820130.000.000.00浙商银行:个人住房贷款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:经营性贷款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:其他个人贷款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:电年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:建年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:交浙商银行:分行业贷款:信年亿元200720130.000.000.00年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:批年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:住年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:房年亿元200720130.000.000.00浙商银行:分行业贷款:其年亿元200820130.000.000.00浙商银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00浙商银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00浙商银行:按担保方式分:年亿元200820130.000.000.00浙商银行:按担保方式分:浙商银行:存款总额年亿元200820130.000.000.00浙商银行:活期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:定期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:公司存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:个人存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:公司活期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:个人活期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:公司定期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:个人定期存款年亿元200820130.000.000.00浙商银行:其他存款年亿元200820130.000.000.00200620072008200920102011201262.0427.0313.2310.2110.7911.7711.6862.0426.0413.177.437.949.529.63169.8567.4759.2956.6851.1744.6438.581.2315.1022.7518.2628.3340.7020.230.000.00 2.13 2.09 2.08 2.17 2.110.000.00 1.81 2.02 1.97 1.98 1.910.000.010.880.70 1.00 1.56 2.01 19,911.6325,818.62447.771,204.381,398.051,227.501,304.481.00 1.01 1.14 1.20 1.51 1.70 1.8558.7367.3171.4268.6466.8367.7465.1954.9131.9050.2942.6135.0139.2644.260.000.000.000.0035.11219.0742.819.448.949.039.738.01 6.55 5.870.000.000.0072.2853.4543.9447.040.009.6324.0035.5661.74120.61205.350.000.000.000.0046.330.000.000.000.0014.7425.4538.870.000.000.000.00 1.25 1.71 4.880.000.000.00 1.54 5.15 5.15 2.580.000.000.000.000.000.00 2.84 4.00 5.730.000.000.000.000.090.79 2.630.000.000.000.00 1.66 3.2512.830.000.000.000.0010.8239.1645.630.000.000.000.000.000.000.000.00 1.22 3.18 4.3111.4726.8819.990.000.000.000.00 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