银行培训课件

谢谢！
银行业务基础知识
中硕文投 栗山山
一、银行体系概况
• 中央银行、监管机构与自律组织
• 银行业金融机构
中央银行
• 中国的中央银行是中国人民银行
• 职能：在国务院的领导下，制订和执 行货币政策，防范和化解金融风险， 维护金融稳定 • 货币政策目标：维护币值稳定，并以 此促进经济增长 • 银行的银行、政府的银行、发行的银 行
• 贷款还款支付方式
委托扣款和柜面还款
贷款中的几个经典信用风险评估方法
• “5C”法，指借款人的品质（character）、 能力（capacity）、资本（capital）、担 保（collateral）、环境（condition） • “5P”，个人因素（personal factor），资 金用途（purpose factor），还款来源 （payment factor），债权保障因素 （protection factor）；前景因素 （perspective factor） • “5W”，借款人（who），借款用途 （why），还款期限（when），担保物 （what），如何还款（how）
• 充分依托和发挥网络优势，以零售业 务和中间业务为主
外资银行
• 外商独资银行 外国银行单独出资； 一家外国银行与另一家外国金融机构共同出 资
• 中外合资银行：外国的金融机构与中国的企 业合资 • 外国银行分行，外国银行代表处
非银行金融机构
• 金融资产管理公司 信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司、 华融资产管理公司 • 信托公司 受人之托，代理理财 • 企业集团财务公司 服务对象为企业集团成员，不允许从集团外吸收存款 • 金融租赁公司 • 汽车金融公司 • 贷款公司：由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责 任公司，贷款投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展 • 消费金融公司 不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民提供以消费为 目的的贷款
贷后检查
• 对借款人检查
贷款资金使用情况；是否按期还款；借款人收入状 况；监管贷款账户
• 对担保情况检查
保证人的财务状况；抵押物的价值变化情况；质押 权利凭证的时效性及价值变化
• 贷款延期
பைடு நூலகம்
1年内的个人贷款，展期期限累计不超过原贷款期 限； 1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限 之和，不得超过该贷款品种的最高期限
二、利率
• 官方利率、市场利率、公定利率 • 名义利率、实际利率 实际利率=名义利率-通货膨胀率 • 浮动利率与固定利率 • 短期利率与长期利率 一年以内利率为短期利率，一年以上利率 为长期利率 • 即期利率与远期利率
三、银行业务
• 负债业务：银行资金的来源
• 资产业务：银行资金的运用 • 中间业务：手续费，佣金收入
• 协会宗旨：以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、 维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市 场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平， 促进银行业的健康发展 • 会员单位：政策性银行。国有商业银行，股份制商业银行，城 市商业银行，资产管理公司，中央国债登记结算有限公司，中 国邮政储蓄银行，农村商业银行，农村合作银行，农村信用社 联社，外资银行，各省银行业协会，金融租赁公司，汽车金融 公司等 • 组织机构： 会员大会：最高权力机构 理事会：会员大会执行机构 监事会
贷款的签约与发放
• 贷款的签约
填写合同；审查合同；签订合同 贷款发放人、借款人、担保人共同签订合同 签约人委托他人代替签字的，须出具经公证的委托授 权书
• 贷款划付
一次性放款 分次放款：根据贷款用途，在合同中约定按放款计划 分多次放款
• 支付管理
受托支付：贷款资金支付给借款人贷款用途交易对象 自主支付：金额不超过30万元；借款人不具备非现 金结算条件；用于生产经营不超过50万元
银行业金融机构
• • • • • • 政策性银行 大型商业银行 中小商业银行 农村金融机构 邮政储蓄银行 外资银行
政策性银行
• 国家开发银行：国家重点建设项目融资
• 中国进出口银行：为扩大我国机电产品和成 套设备等资本性货物出口提供政策性金融支 持 • 农业发展银行：筹集农业政策性信贷资金， 承担国家规定的农业政策性金融服务，代理 财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济 发展服务
监管机构
• 银监会：中国银行业监督管理委员会
• 监管对象 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作 社、政策性银行、金融资产管理公司、信托 投资公司、财务公司、金融租赁公司等
• 监管措施 市场准入、非现场监管、现场监管、监管谈 话、信息披露监管
自律组织
• 中国银行业协会：民政部登记注册的非盈利性社会团体
个人贷款管理
• 个人贷款管理原则
• 贷款流程
个人贷款管理原则
• • • • • 全流程贷款管理原则 诚实申贷原则 协议承诺原则 审贷分离原则 实贷实付原则 受托支付，防止资金挪用 • 贷后管理原则
贷款流程
• 贷款的受理与调查 • 贷款的审查与审批 • 贷款的签约与发放 • 支付管理 • 贷后管理
• 城市商业银行.：在城市信用社基础上演变而 来，郑州银行，洛阳银行，开封商业银行
农村金融机构
• 农村信用社、农村商业银行和农村合作银行
• 村镇银行和农村资金互助社
中国邮政储蓄银行
• 起源：始于1986年严重通货膨胀，为 人民银行代理储蓄，回笼货币 2006年经银监会批准，2007年正式挂 牌成立
大型商业银行
• • • • 中国工商银行：工商信贷和个人储蓄 中国农业银行：农村金融业务 中国银行：国家指定的外汇外贸专业银行 中国建设银行：基础设施建设等长期信贷业 务 • 交通银行：中国第一家全国性的股份制商业 银行
四大银行的专业色彩越来越少，逐渐演变为 综合类的商业银行
中小商业银行
• 股份制商业银行：中信，广发，招商，平安， 兴业，华夏，浦发，浦发，民生等
银行中间业务
• • • • • • • • • • 交易业务 清算业务 支付结算业务 银行卡业务 代理业务 托管业务 担保业务 承诺业务 理财业务 电子银行业务
四、个人贷款
• 个人贷款概念 贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人 消费、生产经营等用途的本外币贷款 • 个贷的分类 按贷款用途:个人消费类贷款、个人经营性 贷款 按担保方式：个人抵押贷款、个人质押贷款、 个人信用贷款、个人保证贷款
贷前调查
• 调查的方式和要求 审查借款申请材料；与借款申请人免谈；实 地调查 • 调查的内容 ①材料一致性；②审核借款人身份证明；③ 对借款人信用条件调查；④审核借款人偿还 能力证明（工资收入证明、投资经营收入证 明、财产情况证明）；⑤审核担保材料；⑥ 审核贷款真实性
贷款的审查与审批
• 贷款审查 ①审查调查人的尽职情况；②审查借款人的偿还能力、诚 信状况、担保情况、抵押率、风险程度 • 贷款审批：审贷分离，授权审批 ①组织报批材料：贷款业务部门负责贷款材料的组织 ②审批：借款人资格和条件是否具备；借款用途是否合规； 借款金额、期限是否合规；借款人提供的材料是否完整、 合法、有效；贷前调查人员的意见、对借款人的资信评价 分析以及提出的贷款建议是否合理；对贷款的风险点以及 风险防范措施是否合规有效 • 提出审批意见 ①同意 ②否决：否决应说明具体理由 申报部门有异议可以提请复议，须对前次否决的理由提 供补充材料，原审批部门有权决定是否接受复议，接受复 议，程序与新业务相同
个人贷款产品的要素
• 贷款对象 必须是具有完全民事行为能力的自然人 • 贷款利率 2012年7月，中国人民银行将贷款利率浮动 区间的下限调整为基准利率的0.7倍 • 贷款期限 • 还款方式 等额本息、等额本金、到期一次还本付息、 按月还息，到期一次性还本 • 担保方式：抵押、质押、信用、保证 • 贷款额度
贷款的受理
• 贷前咨询
内容包括：个人贷款品种介绍；申请个人贷款应具 备的条件；申请个人贷款须提供的材料；办理个人 贷款的程序；个贷合同的主要条款；个贷申请书等
• 贷款受理的程序
⑴接受申请 接受申请条件：借款人具有完全民事行为能力；借 款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种是否 合理；借款人还款意愿和还款能力；借款人信用良 好，无不良信用记录 ⑵初审 主要审查借款人的主体资格及提交材料的完整性 与规范性
银行负债业务
• 存款 个人存款：活期存款、定期存款 单位存款：单位活期存款、单位定期存款、 通知存款、协定存款、保证金存款 • 人民币同业存款 • 外币存款：外币活期、定期存款 • 借款业务：同业拆借、债券回购、向中央银 行借款、金融债券
银行资产业务
• 贷款业务 个人贷款和公司贷款 短期贷款和中长期贷款 信用贷款和担保贷款 • 债券投资业务 国债、地方政府债、央行票据、金融 债券、企业债券 • 现金资产业务 库存现金、央行存款、同业存款