贷后管理

（二）逾期贷款管理-重组




（3）调整还款日 历史履约记录良好 经营模式及回款周期需要调整 调整日期不超过15天，贷款期限内职能调整一次 （4）借新还旧 已出现或将出现逾期 客户有良好还款意愿 经评估，借新还旧后有正常还款能力 额度需要降低，风控措施需要加强


（二）逾期贷款管理-诉讼
诉讼只是手段，不是目的，应主要考虑诉讼能够施加给借款人的压力，如进 入诉讼程序，需考虑最有力的压力措施，如律师函的公告、保全资产或银行 账户均可以选择。 不一定采取诉讼的情况： 客户完全或部分丧失还款能力，还款意愿强。 贷款余额过小，如5万以内。 无任何可执行资产。 以上需注意借款人及保证人资产状况与诉讼时效问题。 建议采取诉讼的情况： 还款意愿较低 贷款余额较大 有确定的资产线索（房产、汽车、账户等） 以上需注意充分的诉前准备：资料的重新梳理、资产线索收集、民事与刑事 的判断



（二）逾期贷款管理 逾期贷款指未按借款合同约定归还本金及支付利息， 逾期一天就要纳入逾期贷款管理范畴。
（二）逾期贷款管源自文库-催收
按逾期贷款处理办法，采取不同措施、 分别处理
逾期180天
逾期90天
逾期1天 项目人 员、风 控人员 介入
逾期5天
增加法 律顾问 介入
逾期60天
逾期30天 逾期7天 逾期15天





《贷后管理办法》 《逾期贷款催收管理办法》 《贷后管理考核办法》 《逾期贷款考核办法》 《贷款重组管理办法》 《不良责任认定及处理办法》 《呆账核销管理办法》 《资产质量五级分类管理办法》

全流程风险管理的四道防线



第一道防线：信贷规划 第二道防线：风险评估 第三道防线：贷后监控与预警信号 第四道防线：逾期贷款管理



（二）逾期贷款管理-出售

对于沉淀时间长的不良账户，应考虑采取外包或 打折出售，以降低机构贷后管理成本。
三、工作内容


（二）逾期贷款管理-不良责任认定
责任划分：主要责任与次要责任、主观责任与非主观责任 责任分类：调查环节的责任、审查审批环节的责任、放款操作还款的 责任、贷后管理责任 认定程序：成立不良责任认定小组、准备资料发起不良责任认定、召 开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不 良警戒线


（二）逾期贷款管理-催收
■不同时间节点的处理方式 逾期1天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。 逾期5天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。 逾期7天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。 逾期15天：最佳催收时机已过，信贷经理、贷后人员、至少一名主管级以上 领导根据项目详情，更新项目催收方案。如继续常规催收、贷款重组（后详 述）、诉讼等。 逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
目录
一、指导思想
二、贷后管理流程
三、工作内容 四、案例分享与启示 五、贷后管理的基本制度索引 六、风险管理综述
紧靠业务
监控还款 管理逾期 总结经验
营销 贷后回访
流 催收 程 检查、处罚 逾期贷款处置 管理办法 预警
教训与启示
不良案例分析 会议纪要

（一）监控-目的

监控贷款用途，做好贷后跟踪，捕捉预警信号，必 要项目提前进入逾期贷款管理程序。





（二）逾期贷款管理-催收




注意事项： 合理的机制促进信贷员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法


（二）逾期贷款管理-催收
■催收技巧 上门比电话更有压力
有条件必须寻求公共信息平台的支持，如征信系统、机构网站、提前签署媒 体不良信息披露同意书 强调正负激励政策 年轻借款人，父母作用大；年长借款人，子女作用大 夫妻中妻子的还款意愿往往大于丈夫 担保人的施压 朋友及外围熟人的信息施压 胡萝卜加大棒的原则 慎用变更还款计划、展期、贷款重组等方案，且必须使其付出高额成本 对于还款意愿差的客户，积极采用强有力措施

信贷风险控制的五大创新理念





1、不良率不是越低越好。收益覆盖风险+规模适 度扩张=最佳风控效果 2、及时、便捷的服务可能是提高资产质量的关 键因素 3、催收能力建设要提前于实际需要 4、“马后炮”是风控最有价值的学习方法 5、风控无形，风控融入经营的全流程，甚至要 从产品设计、员工招聘、企业文化开始。





启示——小企业与微型企业的贷后管理差异
访谈对象的差异：小企业除了实际控制人外，财务、生产或销售负责人也需 访谈，微型企业大多为家庭式经营，最好夫妻二人都能够面谈。 访谈技巧的差异：小企业最好有提纲与现场检查表格，微型企业采取拉家常 方式了解情况 资料收集上的差异：小企业要求简单收集企业的财务信息、经营信息资料， 微型企业不做要求。 经营、家庭的比重：小企业侧重对经营现状的了解，微型企业侧重家庭与个 人资产的了解。 财务数据与软信息的比重：前者更注重财务数据的变化，后者更注重第三方 软信息的打听。



（一）监控-内容与方法
信贷经理：
第一次还款前要上门回访：贷款用途、服务评价、营销转介 每两月进行一次上门回访：经营变化、负债变化、家庭变化 最后一次还款前上门回访：近期状况、续贷营销、产品推荐


注意事项：
贷款期间定期与客户保持联系，采用不同方式 顺道拜访应为常态 每次贷后监控要有记录 重视第三方信息的收集：含税务、司法记录，必要时查询征信。 将客户按风险程度分类 平衡监控与发展新贷款的关系
六、风险管理综述
风险无时不在，无处不在， 但风险并不可怕
风 险 管 理
以风险识别为基础 运用风险管理模型 进行风险评估及决策 风险预警及措施
风险可预、可估、可控
信贷业务就是“做风险的买卖”
后评估（经验教训）
谢谢！



（二）逾期贷款管理-重组 变更还款计划： 申请时间与变更后还款时间应在贷款期限内 申请时还款未逾期且应在当期还款日前5日提出 却有特殊情况有必要调整还款计划

（二）逾期贷款管理-重组



（1）贷款展期 历史履约记录良好 确属临时性资金周转困难 展期后有按展期协议履约的能力 尽量增强保证措施 展期最多2次，累计期限最长不超过原贷款的一半 （2）延期还款 确存在无法按约定还款的客户原因 不存在逃废债情形 每次延期时间不得超过1个月，累计不得超过2次。


贷后人员：
按规定收集信贷经理的书面监控报告（简化） 系统还款记录监控，关注出现逾期记录的客户 识别风险，必要项目上门回访





（一）监控-预警信号 （按预警风险从小到大排列）-识别、判断、评 估、控制
非申请时的用途 经营地变更 主营转向 股东变更 重要经营资产缩水 在贷期间可疑资金需求，如金额与销售匹配度、急切催促 多家小贷机构新增融资 经营性贷款连续逾期（特别是小贷机构） 政策影响，如更为严格的环保政策、行业准入政策、地域土地政策等 家庭发生变化，如离异、资产减少 近一次出现逾期2天及以上 第三方提供的其他负面信息，如赌博、民间借贷、转让生意等



案例

启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。 至少每月定期召开案例分析会，重点内容为学习疑难案例、逾期案例的评估、 审查审批要点与技巧。 至少每2月召开风险监测会，重点内容为简述近期逾期项目、不良项目，业 务端、风险端共同制定应对方案，公司相关风险政策的调整也可以在会上讨 论。