商业银行个人贷款业务发展趋势展望[1]

商业银行个人贷款业务发展趋势展望

经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。

一、商业银行个人贷款业务发展现状

一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。

在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。

二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。

建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。

另一方面，针对特定客户群推出适合客户需求的产品。如建行推出的“合力贷”也是值得年轻人关注的一项业务。对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长，通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人，子女或一方与该父母作为共同借款人，贷款买房，解决客户因单人还款能力问题。这一产品适合具有较高学历，当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人，以及资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。

农行在房贷创新方面比较多，推出了个人住房循环贷款、置换式个人住房贷款、个人住房直客式贷款、个人住房接力贷款、个人住房混合利率贷款、跨行交易转按贷款、存贷双赢房贷理财账户、房贷还款假日计划等。

一方面，农行在个人住房贷款业务期限组合进行创新。例如，个人住房混合利率贷款是在贷款开始的一段时间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率（即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期）的贷款。农行提供了三种利率固定期选择:3年、5年和10年的个人住房混合利率贷款，即在贷款前3年、5年、10年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率。即使贷款期限在10年以上，也能享受到固定利率规避利率上升风险的好处。

另一方面，农行在个人住房贷款业务还款方式进行创新。同时农行也推出了一种新的个人住房贷款还款方式——“气球贷”，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。选择个人住房气球贷，可以选择较短的贷款期限（如5年），这样利率较低，同时以较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，降低每月还款额，低利率与低月供兼得。

三是运行模式由批发转向零售。在个贷发展的初期，运作模式主要是银行与开发商或中介签订合作协议，由开发商或中介为借款人提供阶段性担保。采用类似批发业务的办法处理个贷业务，有助于业务迅速发展。但随着整个房地产市场和个人房贷业务发展，这种操作模式已越来越不适应业务的发展。

目前，商业银行已经在有意识的逐渐摆脱开发商和房屋中介公司，直接面对消费者，发展零售办法的个人房贷业务，坚持“两条腿走路”。如年初各银行联合起来拒向中介支付“返点费”，中行甚至已经全面停止了与中介的合作，发展直客式贷款。该行的“易居宝”和“安居宝”就属于直客式个人住房贷款产品，只要能够提供有效的担保，个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款。

直客式贷款加大了贷款购房者的选择权，不再受开发商指定银行、指定网点的限制，在银行和楼盘的选择上更具自主性。对于商业银行来说，可以借此推广自身的金融产品，扩大市场占有率，提高放贷数额和增加收益。

四是银行个贷业务重心开始转移。按揭贷款是银行比较重视的业务，对银行来说，按揭抵押贷款也是比较安全的业务。由于房产政策指向的不明确性，目前有些银行已经将业务重心由房贷业务转到收益相对更高的其他个贷业务上。2009年民生银行新增个人消费贷款（包括房贷）只有150亿元规模，但其个人经营性贷款产品“商贷通”余额已经达到500亿元，民生银行的个贷新增也因此排在2009年股份制银行第二位。将个贷重点转向个人消费类贷款业务、个人经营性贷款等其他业务上，是目前银行个贷业务的发展趋势。

二、商业银行个人贷款业务发展趋势

一是银行将加大个人贷款方面的创新力度。主要包括：1、还款办法的创新。目前，等额本息、等额本金两种还款办法已不能满足个人不同程度的需求，银行应针对不同情况，开发等额递增减、等比递增减、一次性还款、先息后本、先本后息、按季双周、半年还款等各种办法及各种还款办法组合。2、设计贷款方案，进行贷款理财。随着还款办法增多，如采用不同还款办法，将使同一笔贷款之间有较大差别，贷款方案设计的需求就会应运而生。贷款后期可以转按、加按，循环按揭。在条件允许情况下，帮助个人进行贷款理财，实现最大限度的资金融通，并将融资成本降到最低。

二是要建立以个人住房抵押为核心的全方位个人贷款体系。近年来中国房地产市场发展迅速，个人住房已成为个人居家财产中最大、最重要的组成部分。随着国民收入逐渐积累，群众的理财需求日益旺盛，如何盘活个人拥有的不动产成为首要问题。银行应顺应这种趋势，建立以个人住房抵押为核心的全方位个人贷款体系，在防控风险前提下，开发各种用途的以个人住房抵押为担保办法的贷款品种，使个人房贷成为个人理财的重要组成部分。

三是以品牌营销为核心，进行全面营销。对个人直接营销的重点是品牌营销，品牌营销的实质是服务营销。从某种意义上来说，开发商和中介并不看重个人贷款的品牌，关心是银行对其资金支持的力度。而个人却不同，在获得银行金支持的同时，还必须考虑在长达二三十年的还款期内行能够提供的贷后服务。一个好的个人住房贷款品牌不在于它是否能够无限度地满足个人的资金需求，而在于所提供的服务和递延业务的价值。

同时，品牌营销也是新营销方式的必然选择，要摆脱开发商这个中间环节，直接面对消费者，就必须走品牌化的道路，以争取足够多的消费群。应该看到，逐步放弃现有的营销方式，采用新的营销方式进行个人贷款的全面营销，将是一个较长的过程。一个