第一章健康保险概述
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应健康和道德健康四个方面皆健全”,并且提出了“健康”应 具备的标准
2 影响健康的因素 ❖ 生物遗传因素 ❖ 自然环境因素 ❖ 社会经济因素 ❖ 行为生活方式因素
3 健康风险的含义
❖ 健康风险是指在人的生命过程中，因自然、 社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现 疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。这 种威胁人的健康的可能性即是健康风险。
二、国外商业健康保险的现状 （一）英国
❖ 全民医保，英国国民保健服务体系（NHS) ❖ 建于1948年保障范围包括疾病预防、住院、专科门诊、急诊、
全科医生出诊、药品、牙科、精神科、认知障碍及术后康复等
❖ 90年以前，NHS基本由政府主导，弊端凸显 ❖ 90年代初进行改革，最重要的是引入商业资本，政府向私人购
（二）健康风险的管理 ❖ 通常采用下面两种方式。 1 公共预防 ：健康教育，具体措施 2 转移
第一节 健康风险与健康保险
二、健康保险
❖ 有广义和狭义之分 ❖ 狭义定义：
以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病 或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失 所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导 致长期护理的损失提供经济补偿的一种保险。
第一章 健康保险概述
第一节 健康风险与健康保险 第二节 国外健康保险的发展 第三节 我国健康保险的发展
第一节 健康风险与健康保险
健康的价值，贵重无比。它是人类为了追求它 而惟一值得付出时间、血汗、劳力、财富甚至付出 生命的东西。 —— 【法】 蒙田
人类所能犯的最大错误就是拿健康来换取其他 身外之物！——【德】 叔本华
2006年8月《健康保险管理办法》：健康 保险是指保险公司对因健康原因导致的损失 给付保险金的保险。根据给付的条件不同， 可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损 失保险和护理保险4类，更加全面的明确了我 国健康保险的类别和范围
三、健康保险的特征
（一）健康保险保障的核心风险：因健康风险导致的经济损失,即 额外支出和收入损失，不应包含死亡给付责任和生存给付责任
二、我国健康保险的历史沿革与发展
存在问题
❖ 整体规模偏小 ❖ 险种结构单一 ❖ 服务水平有待提高
机遇
❖ 老龄化 ❖ 政策利好 ❖ 与社保深度合作
买医疗服务
❖ 08年商业健康保险净保费收入占保险业务市场净保费总额的 10.7%，三大商业健康保险公司保柏集团、安盛医疗保险公司 （英国）和诺威治联合医疗保健公司占了英国健康保险市场 76.5%的份额，排名前5位的公司占据市场90.99%
❖ 商业健康保险公司与医疗服务提供商签订选 择性服务合同，以建立医疗服务网络。签订 合同的医疗服务商，可以收取在保单最高赔 付额以内的医疗费用，并遵守相关的医疗质 量标准。
（二）信息不对称导致的承保标准严格：观察期、次健体保险 等
（三）理赔时采用各种方式进行成本分摊以控制道德风险：免 赔额、比例给付、给付限额等
（四）费率厘定方法 （五）一般无须指定受益人 （六） “健康风险管理”功能：革命性变化，由“保疾病”变
成“保健康”
四、健康保险的分类
按照保障
范围不同 划分
疾病保险
医疗保险 失能收入保险 长期护理保险
按照投保
对象不同 划分
个人健康保险 团体健康保险
按照承保
标准不同 划分
简易健康保险 老年健康保险 特种风险健康保险 次健体健康保险
按照续保
条件不同 划分
不可撤销健康保险 保证续保健康保险 有条件续保健康保险 无续保条款健康保险 可撤销健康保险
按照给付
❖ 我国《健康保险管理办法》第14条对健康保险的死亡和生 存给付责任作出规定： 1 长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含 死亡责任，但死亡给付金额不得超过疾病给付的最高给付金 额。 2 前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡 保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外 3 医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存 给付责任
忽略健康的人，就是等于在与自己生命开玩 笑。—— 【中】 陶行知
第一节 健康风险与健康保险
一 健康风险 （一）健康风险的含义 1 健康的概念 ❖ 传统医学和世俗观念 ：无病、无残、无伤 ❖ 1948年，世界卫生组织（WHO） ：“健康不仅是没有疾病
或不虚弱，而是身体的、心理的和社会的完美状态。” ❖ 1990年， WHO ：“一个人在身体健康、心理健康百度文库社会适
方式不同 划分
定额给付型健康保险 费用补偿型健康保险 提供服务型健康保险
按照保险
合同结构 形式不同 划分
健康保险主险 健康保险附加险
第二节 健康保险的发展
一、国外健康保险的起源 ❖ 欧洲是商业健康保险的发源地 ❖ 健康保险源于意外伤害保险 ❖ 早期的健康保险主要是疾病保险 ❖ 第一份疾病险保单在美国签发 ❖ 第一份团体健康保险保单在美国签发
2 影响健康的因素 ❖ 生物遗传因素 ❖ 自然环境因素 ❖ 社会经济因素 ❖ 行为生活方式因素
3 健康风险的含义
❖ 健康风险是指在人的生命过程中，因自然、 社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现 疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。这 种威胁人的健康的可能性即是健康风险。
二、国外商业健康保险的现状 （一）英国
❖ 全民医保，英国国民保健服务体系（NHS) ❖ 建于1948年保障范围包括疾病预防、住院、专科门诊、急诊、
全科医生出诊、药品、牙科、精神科、认知障碍及术后康复等
❖ 90年以前，NHS基本由政府主导，弊端凸显 ❖ 90年代初进行改革，最重要的是引入商业资本，政府向私人购
（二）健康风险的管理 ❖ 通常采用下面两种方式。 1 公共预防 ：健康教育，具体措施 2 转移
第一节 健康风险与健康保险
二、健康保险
❖ 有广义和狭义之分 ❖ 狭义定义：
以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病 或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失 所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导 致长期护理的损失提供经济补偿的一种保险。
第一章 健康保险概述
第一节 健康风险与健康保险 第二节 国外健康保险的发展 第三节 我国健康保险的发展
第一节 健康风险与健康保险
健康的价值，贵重无比。它是人类为了追求它 而惟一值得付出时间、血汗、劳力、财富甚至付出 生命的东西。 —— 【法】 蒙田
人类所能犯的最大错误就是拿健康来换取其他 身外之物！——【德】 叔本华
2006年8月《健康保险管理办法》：健康 保险是指保险公司对因健康原因导致的损失 给付保险金的保险。根据给付的条件不同， 可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损 失保险和护理保险4类，更加全面的明确了我 国健康保险的类别和范围
三、健康保险的特征
（一）健康保险保障的核心风险：因健康风险导致的经济损失,即 额外支出和收入损失，不应包含死亡给付责任和生存给付责任
二、我国健康保险的历史沿革与发展
存在问题
❖ 整体规模偏小 ❖ 险种结构单一 ❖ 服务水平有待提高
机遇
❖ 老龄化 ❖ 政策利好 ❖ 与社保深度合作
买医疗服务
❖ 08年商业健康保险净保费收入占保险业务市场净保费总额的 10.7%，三大商业健康保险公司保柏集团、安盛医疗保险公司 （英国）和诺威治联合医疗保健公司占了英国健康保险市场 76.5%的份额，排名前5位的公司占据市场90.99%
❖ 商业健康保险公司与医疗服务提供商签订选 择性服务合同，以建立医疗服务网络。签订 合同的医疗服务商，可以收取在保单最高赔 付额以内的医疗费用，并遵守相关的医疗质 量标准。
（二）信息不对称导致的承保标准严格：观察期、次健体保险 等
（三）理赔时采用各种方式进行成本分摊以控制道德风险：免 赔额、比例给付、给付限额等
（四）费率厘定方法 （五）一般无须指定受益人 （六） “健康风险管理”功能：革命性变化，由“保疾病”变
成“保健康”
四、健康保险的分类
按照保障
范围不同 划分
疾病保险
医疗保险 失能收入保险 长期护理保险
按照投保
对象不同 划分
个人健康保险 团体健康保险
按照承保
标准不同 划分
简易健康保险 老年健康保险 特种风险健康保险 次健体健康保险
按照续保
条件不同 划分
不可撤销健康保险 保证续保健康保险 有条件续保健康保险 无续保条款健康保险 可撤销健康保险
按照给付
❖ 我国《健康保险管理办法》第14条对健康保险的死亡和生 存给付责任作出规定： 1 长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含 死亡责任，但死亡给付金额不得超过疾病给付的最高给付金 额。 2 前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡 保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外 3 医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存 给付责任
忽略健康的人，就是等于在与自己生命开玩 笑。—— 【中】 陶行知
第一节 健康风险与健康保险
一 健康风险 （一）健康风险的含义 1 健康的概念 ❖ 传统医学和世俗观念 ：无病、无残、无伤 ❖ 1948年，世界卫生组织（WHO） ：“健康不仅是没有疾病
或不虚弱，而是身体的、心理的和社会的完美状态。” ❖ 1990年， WHO ：“一个人在身体健康、心理健康百度文库社会适
方式不同 划分
定额给付型健康保险 费用补偿型健康保险 提供服务型健康保险
按照保险
合同结构 形式不同 划分
健康保险主险 健康保险附加险
第二节 健康保险的发展
一、国外健康保险的起源 ❖ 欧洲是商业健康保险的发源地 ❖ 健康保险源于意外伤害保险 ❖ 早期的健康保险主要是疾病保险 ❖ 第一份疾病险保单在美国签发 ❖ 第一份团体健康保险保单在美国签发