商业银行贷款业务：贷款的种类
商业银行贷款的种类
商业银行贷款的种类
（1）按贷款期限：
短期贷款、中期贷款、长期贷款（5年以上）；
（2）按贷款的保障条件：
信用贷款、担保贷款
（3）按贷款的具体用途：
流动资金贷款和固定资金贷款
（4）按贷款的偿还方式：
一次性偿还贷款、分期偿还贷款；
（5）按贷款风险度（或质量）：
1）正常贷款：借款人经营与财务状况完全正常，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素。
2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生影响的不利因素，如果这些因素继续发展下去，回影响借款人的还款。
这类贷款的损失概率小于5%。
3）次级贷款：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息。
这类贷款的损失概率在30%~50%之间。
4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。
这类贷款的损失概率在50%~70%之间。
5）损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。
这类贷款的损失概率在95%~100%之间。
商业银行贷款业务贷款的种类
商业银行贷款业务贷款的种类商业银行贷款业务是指商业银行以提供资金支持为主要目的，向个人、企业或其他组织提供贷款的活动。
商业银行贷款业务的种类很多，主要包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
下面将对这些贷款业务进行详细介绍。
首先是个人贷款。
个人贷款是商业银行向个人提供的贷款服务，主要包括个人消费贷款、个人经营贷款和个人住房贷款。
个人消费贷款主要用于个人购买消费品、旅游、教育等方面的支出，贷款金额一般较小，贷款期限一般较短。
个人经营贷款是指商业银行向个体工商户、个人独资企业等提供的用于经营活动的贷款，贷款金额和期限根据借款人的实际需要和还款能力确定。
个人住房贷款是商业银行以购房为目的向个人提供的长期贷款，贷款期限一般较长，还款方式有等额本息、等额本金等多种选择。
其次是企业贷款。
企业贷款是商业银行向企业或其他组织提供的贷款服务，主要包括经营性贷款和项目贷款。
经营性贷款是商业银行向企业提供的用于生产经营活动的贷款，贷款金额和期限根据企业的经营情况和还款能力确定。
项目贷款是商业银行向企业或其他组织提供的用于特定项目的贷款，贷款金额和期限一般较大，贷款用途必须明确。
房地产贷款是指商业银行向购房人提供的用于购房的贷款服务。
根据贷款的用途和还款方式的不同，房地产贷款可以分为住房按揭贷款和商业房地产贷款。
住房按揭贷款是商业银行向购房人提供的长期贷款，贷款金额一般根据购房人的购房需求和还款能力确定。
商业房地产贷款是商业银行向购买商业用房和办公用房的企事业单位或个体工商户提供的贷款服务，贷款金额较大，还款期限较长。
消费贷款是商业银行向个人提供的用于消费支出的贷款服务。
消费贷款的种类很多，主要包括信用卡贷款、汽车贷款、教育贷款等。
信用卡贷款是指商业银行向信用卡持卡人提供的短期小额贷款，贷款金额和期限根据信用卡持卡人的信用评级和还款能力确定。
汽车贷款是商业银行向购车人提供的贷款服务，贷款金额和期限根据购车人的购车需求和还款能力确定。
银行贷款的种类都有哪些
银⾏贷款的种类都有哪些银⾏贷款的种类就是指贷款的形式。
⽬前我国商业银⾏发放的贷款形式主要有：委托贷款、信⽤贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。
想要了解更多关于银⾏贷款的种类都有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
银⾏贷款的种类有哪些⼀、委托贷款委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个⼈等委托⼈提供资⾦，由贷款⼈(即受托⼈)根据委托⼈确定的贷款对象、⽤途、⾦额、期限、利率等代为发放、监督使⽤并协助收回的贷款。
贷款⼈(受托⼈)只收取⼿续费，不承担贷款风险。
办理个⼈委托贷款的基本程序是：⼀是由委托⼈向银⾏提出放款申请。
⼆是银⾏根据双⽅的条件和要求进⾏选择配对，并分别向委托⽅和借款⽅推介。
三是委托⼈和借款⼈双⽅直接见⾯，就具体事项和细节如借款⾦额、利率、贷款期限、还款⽅式等进⾏洽谈协商并作出决定。
四是借贷双⽅谈妥要求条件之后，⼀起到银⾏并分别与银⾏签订委托协议。
五是银⾏对借贷⼈的资信状况及还款能⼒进⾏调查并出具调查报告，然后借贷双⽅签订借款合同并经银⾏审批后发放。
⼆、信⽤贷款信⽤贷款是指以借款⼈的信誉发放的贷款。
其特征就是债务⼈⽆需提供抵押品或第三⽅担保仅凭⾃⼰的信誉就能取得贷款，并以借款⼈信⽤程度作为还款保证的。
这种信⽤贷款是我国银⾏长期以来的主要放款⽅式。
由于这种贷款⽅式风险较⼤，⼀般要对借款⽅的经济效益、经营管理⽔平、发展前景等情况进⾏详细的考察，以降低风险。
从⽬前实际看，银⾏发放信⽤贷款的基本条件是：⼀是企业客户信⽤等级⾄少在AA-(含)级以上的，经国有商业银⾏省级分⾏审批可以发放信⽤贷款；⼆是经营收⼊核算利润总额近三年持续增长，现⾦流量充⾜、稳定；三是企业承诺不以其有效经营资产向他⼈设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银⾏同意；四是企业经营管理规范，⽆逃废债、⽋息等不良信⽤记录。
三、担保贷款担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
权利质押是指以汇票、⽀票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专⽤权、专利权、着作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。
商业银行各类贷款
– 2、房交所和国土资源局的
– 3、最高额抵押合同和抵押合同区别
– 4、同一物上的抵押权的清偿顺序 ❖ 同一物分别向两个以上债权人进行抵押的清偿顺序: （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序
相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 思考：为什么贷款发放前要对抵押情况进行查询？
，反之可高些。
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
❖思考： 抵押率为什么是小于100%的？
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
（4）抵押物的产权设定与登记 ❖ 所谓产权设定：
▪ 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务 的权利。
▪ 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确 银行为产权所有者和保险受益人。
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（5）抵押物的占管和处分
▪ 抵押物的占管 ：
占管包括占有和保管两层意思。抵押物的占管方式有 两种：
一是抵押人占管； 二是抵押权人占管。
▪ 抵押物的处分
抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的 一种权利。
抵押物处分的方式： (1)拍卖； (2)转让； (3)兑现
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– 相关知识：
❖ 抵押物登记的内容主要包括：
▪ （1）抵押人姓名或企业名称、地址； ▪ （2）抵押权人名称、地址； ▪ （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； ▪ （4）贷款金额、币种； ▪ （5）抵押和贷款期限； ▪ （6）抵押物品保管方式； ▪ （7）抵押合同签订的日期、地点等。
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案例：抵押品登记后银行才有处置权
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❖ 合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借 款公司账户上。
商业银行贷款业务讲解
客户填写申请表，银行对客户的信用状况进行 审核。
资料准备
客户需准备各种手续、证件，如房产证、公司 资质证明、经营许可等。
商议贷款方案
银行根据客户需求，商议贷款数额、利率、还 款期限、还款方式有准备资料，并根据审核结 果决定是否通过贷款申请。
风险和管理
1
风险评估
随着人们对金融消费的不断深 入，贷款业务将继续保持稳健 的增长势头。
智能化引领创新
大数据、人工智能等技术不断 推动贷款业务智能化，实现更 加高效的风险控制和客户服务。
科技与金融深度融合
区块链等金融科技的发展，带 动贷款业务不断开拓新的领域 和市场。
额外费用 评估费、手续费、保险费等 担保费、中介费、保险费等 承诺费、管理费、保险费等
申请条件和所需文件
1 个人贷款
身份证明、年龄、收入证明、负债证明、担保等
2 中小企业贷款
营业执照、公司财务报表、经营计划、担保等
3 对公贷款
资质证明、合同、担保、财务报表、经营计划等
贷款业务前景和发展趋势
保持增长势头
银行会对客户的信用状况、还款能力、担保品价值等风险因素进行评估。
2
贷前管理
银行会要求客户提交健全的商业计划书、资金用途说明、负债表等资料。
3
贷后管理
银行进行客户还款监管、担保品管理、风险提示等，防止风险隐患。
利率计算和费用说明
贷款类型 个人 中小企业 对公
利率 4.65%- 8.25% 5.85%- 8.35% 3.25%- 5.90%
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务是银行向客户提供资金支持的一种业务。以下几个章节将 详细介绍这一复杂却又广泛应用的领域。
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务讲解商业银行贷款业务讲解1、概述1.1 简介商业银行贷款业务是指银行向个人、企业等借款人提供资金，以获取利息收入的一种主要业务。
商业银行通过贷款业务满足借款人的融资需求，同时通过利息收入获取盈利。
1.2 目的本文旨在详细介绍商业银行贷款业务的相关内容，包括贷款种类、申请流程、利率计算等，以帮助读者深入了解贷款业务的流程和相关知识。
2、贷款种类2.1 个人贷款2.1.1 个人消费贷款：用于满足个人日常消费、购房、购车等消费需求。
2.1.2 教育贷款：用于个人教育资金的借款。
2.1.3 其他个人贷款：如个人旅游贷款、医疗贷款等。
2.2 企业贷款2.2.1 经营性贷款：用于满足企业的日常运营资金需求。
2.2.2 投资性贷款：用于企业的固定资产投资、项目开发等资金需求。
2.2.3 其他企业贷款：如企业扩张贷款、低利率贷款等。
2.3 农户贷款2.3.1 农业生产贷款：用于满足农户的农业生产资金需求。
2.3.2 农村住房贷款：用于农户的住房建设和购买需求。
2.3.3 其他农户贷款：如农业机械化贷款、农民工创业贷款等。
2.4 贷款担保2.4.1 信用贷款：根据借款人的信用状况，无需提供抵押物或担保人。
2.4.2 抵押贷款：借款人提供抵押物作为贷款担保。
2.4.3 担保贷款：借款人提供第三方担保，承担借款责任。
3、贷款申请流程3.1 借款需求分析在申请贷款之前，借款人需要准确评估自身的资金需求，明确贷款金额、用途等。
3.2 提供贷款材料根据不同贷款种类，借款人需要提供相应的贷款材料，包括个人联系明、经营状况证明、资产证明等。
3.3 客户评级与风险控制银行会对借款人进行评级，综合考虑借款人的信用状况、还款能力等因素来确定贷款条件和利率。
3.4 签订贷款合同在贷款审批通过后，银行与借款人签订贷款合同，明确双方权益和义务。
3.5 放款和还款银行在合同签订后，将贷款拨入借款人账户，借款人按合同约定进行还款。
商业银行业务分类大全
商业银行业务分类大全最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。
提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（3）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（4）不动产抵押贷款。
通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。
商业银行业务分类大全
商业银行业务分类大全最通用的分类是：负债业务商业银行形成资金来源的业务,资产业务商业银行运用资金的业务,中间业务银行不需运用自己的资金,代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务一、资产业务资产业务,是商业银行的主要收入来源;1、贷款放款业务--商业银行最主要的资产业务1 信用贷款：信用贷款,指单凭借款人的信誉,而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款;1 普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款,在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天;普通贷款限额内的贷款,利率是浮动的,与银行的优惠利率挂钩;2 透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款;提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”;3 备用贷款承诺：备用贷款承诺,是一种比较正式和具有法律约束的协议;银行与企业签订正式合同,在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用;4 消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,商业银行向客户提供这种贷款时,要进行多方面的审查;5 票据贴现贷款：票据贴现贷款,是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款;2抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型1存货贷款;存货贷款也称商品贷款,是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款;2客帐贷款;银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款,称为“客帐贷款”;这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定;3证券贷款;银行发放的企业借款,除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的;这类贷款称为“证券贷款”;4不动产抵押贷款;通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款;3保证书担保贷款：保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款;保证书是保证为借款人作贷款担保,与银行的契约性文件,其中规定了银行和保证人的权利和义务;银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书,即可向借款人发放贷款;所以,保证书是银行可以接受的最简单的担保形式;4贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程;具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款,组合成若干个资产库Assets Pool, 出售给专业性的融资公司Special Purpose Corporation,再由融资公司以这些资产库为担保,发行资产抵押证券;这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者;出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款;2、投资业务：商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动;投资是商业银行一项重要的资产业务,是银行收入的主要来源之一;商业银行的投资业务,按照对象的不同,可分为国内证券投资和国际证券投资;国内证券投资大体可分为三种类型,即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资;国家政府发行的证券,按照销售方式的不同,可以分为两种,一种叫作公开销售的证券,一种叫作不公开销售的证券;商业银行购买的政府证券,包括国库券、中期债券和长期债券三种;1国库券;国库券是政府短期债券,期限在一年以下;2中长期债券;中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券,其利率一般较高,期限也较长,是商业银行较好的投资对象;二、负债业务：负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务;存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80％以上,另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等,也构成银行的负债;1、活期存款：活期存款是相对于定期存款而言的,是不需预先通知可随时提取或支付的存款;活期存款构成了商业银行的重要资金来源,也是商业银行创造信用的重要条件;但成本较高;商业银行只向客户免费或低费提供服务,一般不支付或较少支付利息;2．定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的,是一种由存户预先约定期限的存款;定期存款占银行存款比重较高;因为定期存款固定而且比较长,从而为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期贷款与投资具有重要意义;3、储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户,储蓄存款又可分为活期和定期;储蓄存款的活期存款,或者称为活期储蓄存款,存取无一定期期限,只凭存折便可提现;存折一般不能转让流通,存户不能透支款项;4. 可转让定期存单CDs：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式,但与前述定期存款又有所区别;可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定,不记姓名,利率有固定也有浮动,存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等;存单能够流通转让,以能够满足流动性和盈利性的双重要求;5、可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户;它以支付命令书取代了支票;通过此帐户,商业银行既可以提供支付上的便利,又可以支付利息,从而吸引储户,扩大存款;开立这种存款帐户,存户可以随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入;由此满足了支付上的便利要求,同时也满足了收益上的要求;6、自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似,是在电话转帐服务基础上发展而来;发展到自动转帐服务时,存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户;银行收到存户所开出的支票需要付款时,可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上,自动转帐,即时支付支票上的款项;7、掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币,作为外币定期存款存入银行;到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取;存款期限由一个月至一年不等;三、中间业务：中间业务又称表外业务,其收入不列入银行资产负债表;1、结算业务结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务;1结算工具：结算工具就是商业银行用于结算的各种票据;目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等;主要的票据结算工具：1、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行,由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据;2、商业汇票：由企业签发的一种票据,适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易;3、银行本票：申请人将款项交存银行,由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据;可分为不定额本票和定额本票;4、支票：由企业单位或个人签发的,委托其开户银行付款的票据,是我国传统的票据结算工具,可用于支取现金和转帐;2结算方式：1同城结算方式：a. 支票结算商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算;支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票,命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人,从而实现资金调拨,了结债权债务关系的一种过程;b. 帐单支票与划拨制度;这是不用开支票,通过直接记帐而实现资金结算的方式;c. 直接贷记转帐和直接借记转帐; 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的;自动交换所交换的是磁带而不是支票;它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理,实现不同银行资金结算;d. 票据交换所自动转帐系统; 这是一种进行同城同业资金调拨的系统;参加这种系统的银行之间,所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机,这样收款银行立即可以收到有关信息,交换所同时借记付款银行帐户,贷记收款银行帐户;2异地结算方式：a. 汇款结算汇款结算Remittance,是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式;汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式;b. 托收结算托收结算Collection,是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取款项的一种结算方式;托收业务主要有光票托收和跟单托收两类;c. 信用证结算信用证Letter of Credit,一种有条件的银行付款承诺,即开证银行根据进口商的指示,向出口商开立的,授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票,保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件;d. 电子资金划拨系统随着电子计算机等新技术投入银行运用,电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式;通过电子资金结算系统进行异地结算,使资金周转大大加快,业务费用大大降低;2、信用证业务：信用证Letter of Credit,作为商业贸易的手段之一,银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用,保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据,即将所开票据当作是开给本行的票据;所谓信用证即是保证承付这些票据的证书;信用证的种类：1 银行信用证汇票的接受人是银行,开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票,这种信用证是银行信用证Bank Credit;2 不可撤销信用证与可撤销信用证不可撤销信用证Irrevocable Credit,是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人,在其有效期间,如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意,不可单方面地撤销此信用证,也不可变更其条件;3 保兑信用证与不保兑信用证开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付,这种信用证称为保兑信用证Confirmed Credit,而无此保证者则称为不保兑信用证Unconfirmed Credit;4 一般信用证和特定信用证信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票,这种信用证称为特定信用证Special or Restricted Credit ,而不限定贴现银行者称为普通信用证General orOpen Credit;3、信托业务信托Trust,可以从两方面考察,从委托人来说,信托是为自己或为第三者的利益,把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说,信托是受委托人的委托,为了受益人的利益,代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程;广义的信托还包括代理业务,如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等;信托与代理的主要区别在于财产权是否转移,如果财产权从委托人转移到受托人,则是信托关系,而代理则不涉及财产权转移;信托关系Fiduciary Relationship是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系;______________________________________________________信托行为、财产转移本金委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人有关管理指示受益______________________________________________________按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托;1证券投资信托证券投资信托是以投资有价证券,获取投资收益为目的信托;它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来,代替投资者进行投资,最后将投资收益和本金偿还给受益人;2动产或不动产信托动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托;3公益信托业务公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金,以用于公益事业为目的的信托;4、租赁业务1 融资性租赁Financial Lease 是以融通资金为目的租赁;一般先由承租人自行从供货处选好所需设备,并谈妥交易条件,然后找出租人金融机构或其附属的专业子公司,要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备,并签订租赁合同,取得设备使用权,并按期交纳租金;这时出租人支付了全部资金,等于提供了百分之百的信贷,因此又叫融资性租赁或资本性租赁;2操作性租赁Operating Lease又叫服务性租赁,是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁;这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务,如出租人买下库房、车船、电子计算机等,然后出租给承租人;操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备;3出售与返租式租赁Sale and Lease back是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式;这种租赁的后半段与一般租赁完全相同,只是增加了前半段的出售过程,财产所有者又变成了财产使用者;4转租赁Sublease ,是将设备或财产进行两次重复租赁的方式;国际租赁中通常采用这种租赁方式;5、代理业务代理融通Factoring 又叫代收帐款或收买应收帐款,是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项,并向顾客提供资金融通的一种业务方式;代理融通业务一般涉及三方面当事人,一是商业银行或经营代理融通业务的公司,二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业,三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客;三者的关系是,工商企业对顾客赊销货物或劳务,然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司,由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐;6、银行卡业务1 信用卡信用卡是消费信贷的一种工具和形式,具有“先消费”、方便消费者的特点;信用卡的种类很多,除银行发行的信用卡外,还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等;2 支票卡支票卡又叫保证卡,供客户开发支票时证明其身份的发卡;卡片载明客户的帐户、签名和有效期限;3自动出纳机卡和记帐卡自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡;卡上除标明发行银行、卡片号码外,磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额; 4灵光卡和激光卡灵光卡又叫记帐卡、方便卡,是一种带微型集成电路的塑料卡片,具有自动、数据处理和储存的功能,卡片可以记录客户每笔收支和存款余额;7、咨询业务：在现代社会,信息已成为社会发展的主要支柱之一;商业银行通过资金运动的记录,以及与资金运动相关资料的收集整理,可以为企业提供丰富实用的经济信息;其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析;四、商业银行的国际业务这项比较特殊,单独列出1、国际结算业务国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务,要用货币收付,在一定的形式和条件下结清,这样就产生了国际结算业务;国际结算方式是从简单的现金结算方式,发展到比较完善的银行信用证方式,货币的收付形成资金流动,而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现; 1汇款结算业务汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行,请求银行代替自己通过邮寄的方法,把款项支付给收款人的一种结算方式;银行接到付款人的请求后,收下款项,然后以某种方式通知收款人所在地的代理行,请它向收款人支付相同金额的款项;最后,两个银行通过事先的办法,结清两者之间的债权债务;汇款结算方式一般涉及四个当事人,即汇款人、收款人、汇出行和汇入行;国际汇款结算业务基本上分为三大类,即电汇、信汇和票汇;2托收结算业务托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票,委托银行代收的一种结算方式;一笔托收结算业务通常有四个当事人,即委托人、托收银行、代收银行和付款人;西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类,一类为光票托收,另一类为跟单托收;3信用证结算业务信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后,进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证,对自己的付款责任作出保证;当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后,进口商将货款通过银行交付给出口商;一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个,即开证申请人、受益人和开证银行;4担保业务在国际结算过程中,银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保,以促进结算过程的顺利进行;目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式,即银行保证书和备用信用证;1银行保证书Letter of Guarantee银行保证书又称保函,是银行应委托人的请求,向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件;⒉备用信用证Stand-by Letter of Credit备用信用证是一种银行保证书性质的凭证;它是开证行对受益人开出的担保文件;保证开证申请人履行自己的职责,否则银行负责清偿所欠受益的款项;2、国际信贷与投资国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务;国际信贷与投资与国内资产业务有所不同;这种业务的对象绝大部分是国外借款者;1进出口融资商业银行国际信贷活动的一个重要方面,是为国际贸易提供资金融通;这种资金融通的对象,包括本国和外国的进出口商人;商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多,主要有以下几种：进口押汇,是指进出口双方签订买卖合同后,进口方请求进口地的某个银行一般为自己的往来银行,向出口方开立保证付款文件,大多为信用证;然后,开证行将此文件寄送给出口商,出口商见证后,将货物发运给进口商;银行为进口商开立信用保证文件的这一过程;出口押汇,出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后,取得了各种单据,同时,根据有关条款,向进口商开发汇票;另外,提供资金融通的方式还有打包贷款,票据承兑,出口贷款等;2国际贷款国际贷款由于超越了国界,在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面,都与国内贷款具有不同之处;商业银行国际贷款的类型,可以从不同的角度进行划分;⑴根据贷款对象的不同,可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款;⑵根据贷款期限的不同,可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款,这种期限的划分与国内贷款形式大致相同;⑶根据贷款银行的不同,可以划分为单一银行贷款和多银行贷款;单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供;一般来说,单一银行贷款一般数额较小,期限较短;多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供,这种贷款主要有两种类型：第一,参与制贷款;第二,辛迪加贷款;3国际投资根据证券投资对象的不同;商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种;⑴外国债券投资;外国债券Foreign Bond是指由外国债务人在投资人所在国发行的,以投资国货币标价的借款凭证;外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织;外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等,其中,商业银行是重要的投资者;⑵欧洲债券投资;欧洲债券Europe-Bond 是指债务人在欧洲金融市场上发行的,以销售国以外的货币标价的借款凭证;欧洲债券是目前国际债券的最主要形式;欧洲债券有很多形式：①普通债券Straight Band;这是欧洲债券的基本形式,其特点是：债券的利息固定,有明确的到期日,由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降,因此,当市场利率波动剧烈时,就会影响其发行量;②复合货币债券Multiple-Currency Bond;债务人发行债券时,以几种货币表示债券的面值;投资人购买债券时,以其中的一种货币付款;③浮动利率债券Floating Rate Bond;浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券;④可转换为股票的债券Convertible Euro-Bond;这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权,投资者可以根据自己的愿望,将此种债券转换为发行公司的股票,成为该公司的股东;商业银行的国际业务中,外汇交易业务也是很重要的一部分,它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等;五、商业银行联行往来业务银行之间的交易1、联行往来的基本概念社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上,当资金结算业务发生时,必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成,如果往来双方同属一个银行系统,即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来,则称其为联行往来：1全国联行往来;全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来;全国联行往业帐务由总行负责监督管理;2分行辖内往来;分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来;分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理;3支行辖内往来;支行辖内往来适用于县市支行与所属各机构之间以及同一县市支行内各机构之间的资金帐务往来;其所涉及的帐务由县市支行管理监督;2、联行往来账务核算1发报行核算发报行是联行往来帐务的发生行,是保证联行帐务正确进行的基础,对整个联行工作质量,起着重要作用;包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制;2收报行核算收报行是联行往帐的受理者,它对发报行寄来的联行报单及所附凭证,必须进行认真审核和再复核,并应准确、迅速办理转帐和对帐,以保证全国联行往来核算工作的正确进行;3总行电子计算中心总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门,它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表,寄收报行对帐,监督联行来帐,以保证全国联行往帐与来帐双方一致;。
商业银行经营学(第六版)教学课件第五章 贷款业务
负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短 期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%， 前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额 度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融 资
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二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构和贷款结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
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政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外 市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋 势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、 产业政策、金融监管趋势等
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二、信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 信用等级评定
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（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存 货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
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四、贷款定价方法
目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
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目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益 贷款成本 应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的
简述商业银行贷款的种类
简述商业银行贷款的种类商业银行贷款的种类可以分为以下几个方面：一、消费贷款消费贷款是商业银行向个人提供的用于满足消费需求的贷款。
根据个人消费的不同目的，消费贷款又可分为住房贷款、汽车贷款、个人消费贷款等。
1. 住房贷款住房贷款是指商业银行向个人提供的购房资金支持，帮助个人实现自己的住房需求。
根据还款方式的不同，住房贷款主要有等额本息贷款和等额本金贷款两种形式。
2. 汽车贷款汽车贷款是商业银行向个人提供的购车资金支持，帮助个人购买汽车。
汽车贷款的还款方式多样，包括等额本息贷款、等额本金贷款和一次性还本付息贷款等。
3. 个人消费贷款个人消费贷款是商业银行向个人提供的用于满足个人消费需求的贷款。
个人消费贷款的金额相对较小，一般用于购买家电、旅游、教育等方面。
二、经营贷款经营贷款是商业银行向企业提供的用于支持经营活动的贷款。
根据不同的贷款用途，经营贷款可以分为流动资金贷款、固定资产贷款和信用贷款等。
1. 流动资金贷款流动资金贷款是商业银行向企业提供的用于补充营运资金、满足企业日常经营所需的贷款。
流动资金贷款可用于支付工资、采购原材料、缴纳租金等。
2. 固定资产贷款固定资产贷款是商业银行向企业提供的用于购买、更新固定资产的贷款。
固定资产贷款常用于购买设备、房地产和土地等用于生产经营的固定资产。
3. 信用贷款信用贷款是商业银行根据企业的信用状况向其提供的贷款形式。
通过评估企业的信用度和还款能力，商业银行可以灵活设定贷款额度和利率，帮助企业解决资金问题。
三、农户贷款农户贷款是商业银行向农村居民提供的用于农业生产、农村发展和农民个人消费的贷款。
农户贷款主要包括生产贷款、农业经营贷款和农民个人消费贷款等。
1. 生产贷款生产贷款是商业银行向农户提供的用于购买农业生产资料、进行农作物种植、养殖等生产经营活动的贷款。
生产贷款有助于提高农民的生产能力和农产品质量。
2. 农业经营贷款农业经营贷款是商业银行向农业企业、合作社等农业经营主体提供的贷款形式。
第五章商业银行的业务
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第五章 贷款业务
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信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及
原因分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业
信用情况；
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第五章 贷款业务
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可疑贷款
已肯定要发生一定损失的贷款。但由于贷款人 重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待 定因素，贷款损失数目还不能确定。
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第五章 贷款业务
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损失贷款
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程 序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极小 部分
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Y
N 意上报
容
是否继
续报审
制发
审
答复函
是否
Y
主管行长
权限
审批
查
N
答复客户
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向送审单位
审批
传送审第五批章结贷果款业务
结果
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送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
审核 Y
同意
表决
上
N
退送审材料
制发答复函
报
汇总表 决结果
审批
审
传送审
审批
批
批结果
结果
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贷 款 利 率
贷 款 承 诺 费
补 偿 余 额
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第五章 贷款业务
隐 含 价 格
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贷款利率
一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金 的比率，是贷款价格的主体。包括年、月、日利率。 贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取 得合理利润为依据
第五章商业银行经营学(贷款业务)
贷款收益=资金的成本+办理贷款服务和收贷费用 应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×该笔贷款余额
补偿余额
补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人应银 行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存款和低利 率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平均占贷款总额 的比率多在10%-20%之间，15%为一般水平。 银行之所以要求补偿余额，是因为希望借款人是自己资产负 债表双边的客户，也就是说既是借款者又是存款者。 银行收取的贷款利息虽然可能较低，但由于补偿余额降低了 借款人的实际可得贷款额，银行事实上获得了隐含的利息， 增加了收益。
资金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自 己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人 在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用 情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
债务债权的关系人不同
贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能 向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接 与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款 项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
资金的规模和期限不同
票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限。票据的期 限较短，一般为2~4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模 一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。
商业银行贷款定义(3篇)
第1篇一、引言商业银行贷款是指商业银行在遵循国家法律法规和政策的前提下，向借款人提供的、具有一定期限、一定利率和一定还款方式的货币资金借贷行为。
贷款作为一种金融工具，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
本文将从商业银行贷款的定义、特点、种类、风险及防范措施等方面进行详细阐述。
二、商业银行贷款的定义商业银行贷款是指商业银行以自有资金或通过吸收存款、发行债券等方式筹集的资金，按照约定的利率、期限和还款方式，向借款人提供的货币资金借贷行为。
贷款的主要目的是满足借款人生产经营和消费需求，同时，商业银行通过贷款业务获取一定的利息收入，实现自身盈利。
三、商业银行贷款的特点1. 有偿性：商业银行贷款具有有偿性，即借款人需按照约定的利率支付利息，并在贷款到期时归还本金。
2. 还款性：商业银行贷款要求借款人在约定的期限内归还本金和利息，具有明确的还款期限。
3. 安全性：商业银行在贷款过程中，会严格审查借款人的信用状况，以确保贷款资金的安全。
4. 利润性：商业银行通过贷款业务获取一定的利息收入，实现自身盈利。
5. 流动性：商业银行贷款业务具有较好的流动性，贷款资金可以随时用于其他业务。
四、商业银行贷款的种类1. 按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款和长期贷款。
2. 按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷款、住房按揭贷款等。
3. 按贷款担保方式划分：信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。
4. 按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
五、商业银行贷款的风险及防范措施1. 信用风险：指借款人无法按时归还贷款本金和利息的风险。
防范措施：加强借款人信用评估，完善信用评级体系。
2. 市场风险：指因市场利率变动导致贷款本金和利息收益受损的风险。
防范措施：合理确定贷款利率，加强利率风险管理。
3. 操作风险：指因内部管理不善、操作失误等原因导致贷款损失的风险。
防范措施：加强内部控制，提高员工素质。
4. 法律风险：指因法律法规变化导致贷款合同无效或借款人违约的风险。
商业银行贷款业务
商业银行贷款业务商业银行贷款业务是银行的主要业务之一，它提供给个人和企业获得资金的机会，以满足其各种资金需求。
本文将探讨商业银行贷款业务的基本概念、种类、申请流程和风险管理。
一、商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款是指银行向个人或企业提供资金的行为，借款人在约定的期限内偿还本金和利息。
商业银行贷款业务涵盖多个方面，包括个人贷款、企业贷款、住房贷款和车辆贷款等。
二、商业银行贷款的种类1. 个人贷款个人贷款是商业银行向个人提供的资金，用于个人消费、教育、购房、购车等方面。
个人贷款可以分为个人信用贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
2. 企业贷款企业贷款是商业银行向企业提供的资金，用于企业的经营发展、扩张和投资等。
企业贷款可以分为短期贷款、中长期贷款和固定资产贷款等。
3. 住房贷款住房贷款是指商业银行向购房者提供的资金，用于购买、建造或修缮房屋。
住房贷款可以分为商业型住房贷款和公积金住房贷款等。
4. 车辆贷款车辆贷款是商业银行向购车者提供的资金，用于购买各类车辆。
车辆贷款可以分为新车贷款和二手车贷款等。
三、商业银行贷款的申请流程1. 了解贷款需求借款人首先需要了解自己的贷款需求，包括贷款金额、用途、期限等。
同时，还需要了解贷款利率、还款方式和还款期限等基本信息。
2. 提供必要材料借款人需要提供一些必要的材料，包括个人身份证明、居住证明、收入证明、贷款担保等。
企业贷款还需要提供企业的营业执照、财务报表、资金用途规划等。
3. 贷款申请评估银行会对借款人的申请进行评估，包括信用评估、还款能力评估等。
评估结果将影响银行是否批准贷款以及贷款额度和利率等。
4. 签订贷款合同一旦银行批准贷款，借款人和银行将签订贷款合同，规定双方的权利和义务，包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等。
5. 贷款发放和偿还银行会将贷款发放给借款人，借款人按照合同约定的方式和期限进行还款。
银行会对还款进行跟踪和管理，确保借款人按时还款。
商业银行贷款种类
商业银行贷款种类1.经营性贷款：商业银行为企业提供的用于经营资金周转的贷款。
包括流动资金贷款、固定资产贷款、设备设施贷款等。
经营性贷款通常根据企业的运营情况和还款能力来决定借款金额和期限。
2.投资性贷款：商业银行为企业提供的用于投资项目的贷款。
投资性贷款主要用于企业开展投资、扩大生产、引进先进技术等。
这类贷款通常需要企业提供明确的投资计划，以及项目的回报预测和风险评估等。
3.消费性贷款：商业银行为个人或家庭提供的用于消费的贷款。
包括住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等。
消费贷款通常根据个人的收入、信用情况和用款用途等来确定借款额度和期限。
4.农村信用贷款：商业银行为农业、农村相关领域提供的贷款。
包括农业生产贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社贷款等。
农村信用贷款通常根据农民的生产和经营情况，以及相关政策支持来确定借款条件和利率等。
5.房地产开发贷款：商业银行为房地产开发企业提供的用于房地产项目开发的贷款。
开发贷款通常需要开发企业提供相关的开发计划、土地使用权证明和项目回报预测等。
这类贷款通常需要付给较高的利率，以及一定的抵押品和担保。
6.进口和出口贷款：商业银行为企业提供的用于进口和出口贸易的贷款。
进出口贷款通常需要企业提供相关的贸易合同、货物运输保险和海关报关等文件。
这类贷款通常以外汇形式发放，并根据贸易金额和期限来确定利率和还款方式等。
除了以上主要的贷款种类外，商业银行还会根据市场需求和政府政策等提供其他特色贷款产品，如扶贫贷款、小微企业贷款、绿色贷款、科技创新贷款等。
这些贷款种类在提供资金支持的同时，也有助于促进经济发展和结构调整。
不同的贷款种类适用于不同的借款人和用途，借款人在申请贷款时应根据自身的需求和条件选择合适的贷款种类，并了解相关的还款方式和风险提示。
我国商业银行的贷款结构
（二）消费类贷款种类差异小
❖ 就目前所提供的汽车贷款方面的品种分析， 各大商业银行基本没有区别。据央行资料显 示，2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元， 同比增长10.4%，增速比2004年低16个百分 点。然而，这样的消费信贷总额只占到当年 GDP总额的12%。究其原因，这与我国商业 银行提供的消费类贷款种类差异小、客户适 应性差有相当大关系。
பைடு நூலகம்
（三）恢复个人信用贷款业务
❖ 由于央行个人信用信息数据库的构建等良性 管理手段的运用，包括工行、中行、建行、 交行在内的国有银行，以及民生银行、南京 市商业银行等中小银行都相继恢复了个人信 用贷款业务。曾经因骗贷、赖账等一度暂停 的个人信用贷款业务重新获得了发展。
我国商业银行的货款 结构
商业银行贷款业务的结构
目前，我国商业银行提供的个人贷款产 品，主要包括住房类贷款、消费类贷款、经 营类贷款等。经分析，我国商业银行现有个 人贷款业务具有如下结构特点。
（一）住房类贷款所占比例最高
个人住房贷款业务具有效益高、风险低、成 本低、占用资本低的特点，自然成为各家银 行零售业务竞争的焦点。它作为零售业务的 重要内容，是银行最为重要的利润来源之一。 至2005年底，住房贷款余额达18430亿元， 占个人消费信贷的比重为84.3%。
❖ 然而，住房类贷款业务各行略有差异。以 建设银行为例，因自20世纪80年代中期在 国内率开办个人住房贷款业务，目前仍旧 是国内经营个人住房贷款业务在品种业务 量、服务规范等方面具有优势的商业银行。 而中国银行在住房类个人贷款方面能够提 供一定的外汇贷款，而使其个人住房贷款 与其它银行相比体现一定的差异性。2006 年，招商银行推出“随借随还”的个人住 房贷款业务，形成了自己的业务特色。
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第二节 贷款定价
一、贷款定价原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的主要因素 四、贷款定价方法
一、贷款定价原则
利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则
按贷款的质量（或风险程度）分类
有利于加强贷款的风险管理，提高贷 款质量 有利于金融监管当局对商业银行进行 有效的监管
二、贷款政策
贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险 的各项方针、措施和程序的总和。 贷款政策的内容
贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款种类及地区 贷款的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理
贷款的规模和比率控制
通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况， 以及中央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、 银行自身流动性准备比率、银行经营环境状况、贷 款需求情况和银行经营管理水平等因素，来确定计 划的贷款规模。 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标 有
贷款 / 存款比率 贷款 / 资本比率 贷款集中度比率（时间的集中，用途的集中） 中长期贷款比率
三、贷款程序
贷款申请 贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批 借款合同的签订和担保 贷款发放 贷款检查（用途） 贷款收回
贷款申请
借款申请书基本内容：借款人名称、性质、 经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、 方式、用途、用款计划、还本付息计划以及 有关的经济技术指标等。
贷款调查
关于借款申请书内容的调查 贷款可行性的调查
贷款的日常管理和催收制度
贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的 密切联系，定期或不定期地走访借款人， 了解借款人的业务经营情况和财务状况， 进行定期的信贷分析，并形成信贷分析报 告存档。 银行应制定有效的贷款回收催收制度。
二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现
按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门划分 按照贷款的具体用途来划分
一、贷款种类
按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还
按贷款的质量 ( 或风险程度 ) 分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑 贷款和损失贷款
按贷款的期限分类
活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以 随时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。 透支：活期存款户依照合同向银行透支的款 项
有利于监控贷款的流动性和资金周转状况， 使银行长短期贷款保持适当比例
有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款 顺序，保证银行信贷资金的安全
按贷款保障条件分类
信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提 供抵押物或第三者保证而发放得贷款 担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证 的贷款 票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存款 买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷 款 可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩 选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数
分期偿还贷款：借款人按规定的期限分次偿 还本金和支付利息的贷款
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况， 准确测算银行头寸的变动趋势
有利于Hale Waihona Puke 行考核收息率，加强对应收利息的 管理
按贷款的质量（或风险程度）分类
正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握 按时足额偿还本息的贷款 关注贷款：贷款本息的偿还仍然正常，但是发生了 一些可能会影响贷款偿还的不利因素 次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法 偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或“拆东 墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款 能力出现了明显的问题 可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执 行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失 损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的 法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分的贷款。
贷款业务发展战略
开展业务应当遵循的原则 银行希望开展业务的行业和区域 希望开展的业务品种 希望达到的业务开展的规模和速度
贷款工作规程及权限划分
贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序 第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段 第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发 放阶段 第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本 息收回的阶段 贷款的审批制度：分级审批制度 贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员 的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务 的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织 的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会 或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限 逐级下降。
第五章
贷款业务
贷款业务
第一节： 贷款种类和政策 第二节： 贷款定价
第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序
什么是银行贷款 ?
银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的 贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一 定数量的货币资金提供给借款人使用的一种 借贷行为。
一、贷款种类
按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支
按贷款的用途分类
按照贷款对象的部门 分类
工业贷款 商业贷款 农业贷款 科技贷款 消费贷款
按照贷款的具体用途分 类
流动资金贷款 固定资产贷款
有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序；
有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理 安排贷款结构
按贷款的偿还方式分类
一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性还 清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付， 也可以在归还本金时一次性付清。
贷款的担保
明确担保的方式 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序 确定贷款与抵押品或质押品价值的比率 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与 程序
贷款定价
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补 偿性余额和对某些贷款收取的费用。 统一的价格表 根据不同情况制定不同的价格
贷款档案管理政策
贷款档案的结构 贷款档案的保管责任人 明确贷款档案的保管地点 明确贷款档案存档、借阅和检查制度