中国保险业发展中的几个主要问题

中国保险业发展中的几个主要问题

——之寿险业的发展

我国寿险业自20世纪80年代恢复以来,一直处于高速发展之中,在经济发展和建设

和谐社会的实践中,发挥着越来越重要的作用。保险“对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要的作用”（江泽民语）。而具体到寿险业来说，它主要发挥两方面的作用：一是起着社会稳定器的作用；二是通过资金积聚，资金供给，促进经济的增长。寿险业的稳定发展,关系到我国金融市场的安全,经济的发展和社会的和谐稳定。寿险是管理人的生命价值最基本、最主要的手段。随着人类对人的生命价值的重视,寿险在经济生活中的地位逐渐被认识和重视。寿险营销是指以保险为商品,以市场中心,以满足被保险人的需求为目的。具体地讲,寿险市场营销包括寿险产品的开发与设计,寿险营销渠道的选择,寿险售后服务,投保人的行为研究等一系列。因此，对于加快我国寿险业发展，还必须理智的分析以下几方面的问题。

1当前我国寿险的发展概况

目前,世界范围内人身保险业务的保费收入已占总保费收入的52.6%,亚洲则高达7.

8%,而1994年我国人寿保险保费收入仅占总收入的23.2%。截至2005年2月,我国寿险保费下降5.07%。而在北京和上海,寿险收入下降的幅度分别为12.63%和6.89%。我国现阶段经济繁荣,人民生活安定,寿险市场有着良好的前景。但与此同时,有很多人的保险意识还很淡薄,由于长期受计划经济的影响,个人发生意外风险时,往往依赖于单位组织,很少有人能想到依靠保险补偿解决自己的问题,买方市场还不成熟;另一方面,我国寿险的卖方市场还很年轻,保险经营主体少,从业人员不足,管理水平还很低,体制还不健全,而解决这些问题需要一个相当长的时期。中国的保险公司机构虽然增长迅速,但质量

并不让人乐观。因此,我国的寿险市场是一个年轻的,不完善的,但同时又具有巨大潜力的市场。显然,今后我国保险业的发展重点应是寿险业务。

2我国寿险营销中存在的主要问题2.1寿险产品开发存在的主要问题

寿险公司的产品是寿险公司启动市场的工具,是提供保险商品市场的载体。作为寿险公

司开展经营活动起点和重要内容,险种能否正确的制定和实施,直接关系到公司的生死存亡。在开发险种时,以市场为导向,在谋求业务发展的同时,要做到社会效益与公司利益的有机结合;然而有些寿险公司只注重眼前利益,应用险种策略时,没有坚持正确的市场导向为原则,片面的要求业务的增长,表现为:

2.1.1盲目的引进开发新产品;

引进新产品不考虑自身的经营条件。现阶段中国寿险业保险产品的名字可谓琳琅满目。

咋看上去感到中国的寿险产品真不少,但做更深一步的研究就会发现各家保险公司的主力险种较为类似,一般是一家保险公司推出的险种比较好,其他的保险公司马上就会加以模仿,局部稍作变动或创新,换一个名字就推向市场,造成了寿险市场上的产品都多有雷同。

2.1.2开发或引进新险种时,不考虑险种利率

故意以高预定利率为条件来吸引业务。具体点说,随着人们生活水平的提高,人们对寿

险的需求增多,人们现在更关心健在时的生活状况。我国寿险的问题是保单中的利率采用预定利率,在当时我国的经济持续高速增长,所以利率比较高。而预定利率是在当时利率基础上制定的,所以预定利率也比较高。可是大家都知道,每个国家的经济都是带有周期性的,我国正处于经济的高速增长点,经济的周期性决定了我国经济总会有走向低迷的时候。当经济低迷的时候,利率也会随之下降。在下降的这段时期虽然银行利率降了,担保向公司曾做出过承诺所以保险公司不能降。这样保险公司就面临着资不抵债的。

2.2价格问题

我国寿险市场中费率方面普遍存在的问题,是一些保险公司为了吸引客户,谋求短期

内业务的增长量,不惜违背市场监管法律法规,任意降低承保费率,施行倾销,排挤竞争对手;或者同市场竞争对手签订费率协议,不顾风险发生的基本规律,抬高承保费,进行费率垄断。

2.3销售渠道面临的问题

渠道对于寿险公司而言,就是选择中间商进行险种销售活动的行为。寿险公司将险种开

发出来后,虽然可以凭借公司内部员工进行销售,但以有限的员工面对较分散的投保客户群,难以提高销售的效率。因此必须借助于其它的销售渠道来进行分散销售。

就目前的国内寿险市场而言,寿险代理人和寿险中介为主要渠道。突出问题主要体现在银行代理渠道上:主要问题是从银行购买保险得不到专业咨询服务、没有售后服务、产品种类太少,挑选余地小,以及银行柜台销售人员误导客户等,银行保险渠道还有待进一步完善。邮局保险与银行保险的销售模式基本相同,但邮局的网点数不及银行,自有业务不及银行广泛,因此吸引的寿险客户量次于银行保险。

2.4产品促销存在的问题

寿险促销的主要任务是通过广告,人员推销,宣传和营业推广等多种方式,沟通保险双

方的信息,为达成保险合同创造条件。其出现的主要问题为:利用广告等宣传媒介或人员,对自己提供的寿险商品的保障内容,承保条件,售后服务,赔付条件等做过分夸张和不符实际的宣传或承诺,误导客户。以激起客户购买本公司寿险产品的欲望;但公司售后服务,赔付承诺等难以实现。容易引起客户投诉,保险双方纠纷案增多。

3我国寿险业发展的对策建议3.1拓展有生命力的险种

衡量一个险种是否有生命力,主要看新订立的合同的件数和新合同的份额有多少,这

就要看该险种是否能满足不同消费层次,不同收入的消费者需求。这样一个新险种的出台,即要考虑高收入者的需要,又要考虑中收入者的需要;即要考虑寿险保障,又必须考虑储蓄功能。当前,人们投保寿险,不仅寻求危机事件时的保障,还会把投保寿险作为一种投资手段。因此对长期的寿险利率要有一个控制区间,利率过低不能吸引更多的客户进行投保;过高,则会使寿险公司亏本。

3.2选择符合市场规律的最优寿险营销渠道

寿险企业在具体的营销渠道选择中,必须全面考虑所面临的各种影响因素。使选择的营