中国民生银行服务方案

前言

中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。做“民营企业、小微企业的主打银行”一直是我行定位与发展的宗旨。商会作为助推民营、中小企业发展的平台，在努力的方向上与我行不谋而合！因此，与商会进行友好合作，实现互利共赢，一直是我行坚持与奋斗的目标之一。

2011年是金融危机之后经济复苏的重要一年，也是金融形势愈加变幻的一年。通货膨胀的预期加强，信贷政策的紧缩，对企业融资造成一定的压力。如何更加自信的面对挑战，在激烈的竞争中脱颖而出？如何盘活企业资金，在新的形势下做到游刃有余？为此，我行特针对贵商会量身定做了金融服务方案，专为商会打造“联名卡”，并度身设计五大明星产品，旨在建立结算合作的同时，为贵商会提供融资服务与支持，为会员企业的发展注入新鲜的血液与动力，促进其更快更强更好的发展。

金融服务方案

授信条件设计

①对借款人的准入条件

A、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；

B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；

C、借款人家庭实物净资产不低于50万元;

D、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；

E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；

F、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营的企业（项目）在我行开

立企业结算帐户；

②保证人基本准入条件：

（1）保证人具有完全民事行为能力，在佛山当地有稳定的职业和收入，所经营企业（保证人为私营企业主时）资信状况良好，无不良记录；

（2）保证人拥有自有产权的住房（包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的房屋）；

（3）保证人家庭实物净资产不低于100万元，且不低于所担保金额的2倍；（4）保证人在我行开立个人结算账户。

②担保公司基本准入条件：

专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10％，专业担保机构按照《中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；

③授信条件

针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为

对相对应的客户制订以下授信产品

授信产品：商贷通

利率：原则上采用不低于基准利率上浮20%

单户最高限额:800万元

资金使用方式：循环额度

还款方式：采用按月付息，到期一次还本法等

担保方式：根据商会所推荐的商户拟用房产作抵押情况设计以下六种担保方式：拟采用房产抵押（住房、商业用房）、房产抵押+自然人保证、抵押+专业担保公司担保、专业担保公司担保及商户互保、联保六种担保方式，各类担保方式适用的客户类别、授信额度上限如下表：

④综合授信条件

以担保方式作为划分基础，授信条件按下表进行分类确定：

（2）授信流程设计

■房产抵押方式

①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、营业执照等其他材料。

②我行收到报送材料后，个贷团队客户经理必须实地对商户进行商铺、公司考察。

③分行管理部审批。

④我行对符合条件的贷款进行发放。

■房产抵押+非关系自然人保证

①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁

协议，营业执照等材料。

②提供自然人保证人的材料，包括身份证、户口本、有效婚姻证明、收入证明等。

③我行进行贷款调查，个贷团队客户经理必须实地对保证人进行考察。

④分行管理部审批。

⑦我行对符合条件的贷款进行发放。

■房产抵押+担保公司担保

①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁协议，营业执照等材料。

②提供担保公司担保的材料。

③我行进行贷款调查，个贷团队客户经理必须实地对保证人进行考察。

④分行管理部审批。

⑦我行对符合条件的贷款进行发放。

■担保公司担保

专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10％，专业担保机构按照《中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；

■会员联保

①联保体商户向我行提出贷款申请，提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》；

②就联保体整体情况及联保体各成员情况我行客户经理双人进行贷前调查，收集授信资料，撰写联保授信调查报告，业务部门负责人出具明确意见；

③分行管理部就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见。

④根据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》；

⑤联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署《个人借款合同》；联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》；同时联保成员对各成员的借款提供无限责任保证，任一成员向我行提用资金，必须知会联保成员并取得书面同意方可,贷款

提用方向我行交纳贷款金额的10%保证金。

⑥我行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款。

（3）涉及商户抵押房产在押情况下的担保实现操作模式。

经过对商户的调查，发现不少商户所拥有的房产处于在押状态下，该部分商户要以房产抵押向我行融资存在先解押再抵押的过程，我行为该部分客户设计以下业务操作方案：

如原贷款为房产抵押贷款的，我行仍转为房产抵押贷款；如原贷款为住房、商用房按揭贷款，我行可转为按揭贷款或房产抵押贷款，其中转为按揭贷款部分不得超过原贷款金额；如原贷款为商用房按揭贷款，我行可转为房产抵押贷款。

2、小微法人授信业务——小微企业票据授信，为小微企业提供银行承兑汇票业务及商业承兑汇票贴现业务。

3、撮合交易——依托专业化的金融团队，为会员之间的融资提供中介平台。

委托贷款——经我行撮合，依托银行的平台，让会员的闲置资金流向需要融资的会员或我行其他贷款客户，使商会资源得到合理配置，实现收益最大化。

三大融资产品的比较