基层商业银行风险管理思考
改善我国商业银行基层机构操作风险管理的思考
部 文 件 中收 集 整 理 的操 作 风 险 损 失事 件 进 行 整 理 分 析 发现 ，基 层 具 。 目前 国内 银 行 主要 靠 内部 稽 核 与 检 查进 行定 性 分 析 和 主观 判
通 过对 １ 从公 开 媒体 、监 管 部 门 文件 、一 些商 业 银 行 内 ４起 ８
从 管理 工具 上 看 一 是 国内 银 行 普 遍 缺 乏识 别评 估 风 险 的 工 断 ．缺 乏 定 量 分 析 的 手 段 。 相对 于 事 前 防 范 、 事 中 控制 、事 后 监 督 ” 的要 求 ．大 多 还 只 能达 到 事 后 监 督 的 阶段 。 二是 国 内银 行
境 是 指 影 响风 险 管 理 效 果 的基 本 因素 包 括 基 础设 施 和 环 境 两 部
分 基础 设 施 指组 织 架 构 人 员 、 流程 、工 具 、ｌ Ｔ系统 等 环 境
指 风 险 文 化 、交 流 沟 通 、责 任 意 识 等 。
一
、
我 国 商 业 银行 基 层 机构 在 操 作风 险 管 理 中存 在 的 问题
的实际风险状况 。
应 对 纷 纷 组织 向 国外 先 进展 开 学 习 和合 作 并 取 得 了一 定 进展 ，
但 效 果 一 直 未达 理 想 。 完 整 有效 的操 作 风 险 管理 除 了需 要 明 确 的 风 险 战 略 、严 谨 的 管 理 流程 ，更 需 要 牢 固 的 ” 基 一 一 操 作 风 地
从 制度 流 程 上看 ，各 项 规章 制 度林 立 ，缺 乏统 一 性 和规 范性 。 基层 网点 经 常 有 章 不 循 ，除 了主 观 因素 以外 ，还 存 在 不 少客 观 因 素 就 是 制度 流 程 本 身存 在 问题 ，或 者说 制 度 流程 体 系存 在 问题 。 由 于 缺 乏 对 制 度 体 系 的 总体 统 筹 规 划 ，导 致 全 行 规 章 制 度 多 而 乱 制度 空 白 、 多头 管 理 、 可操 作性 差 、相 互 交 叉 矛盾 、滞 后 等 ，导致 基 层 在 执 行 中 无所 适从 ，而 且 由于 缺 乏 长效 沟通 指 导 机
对农村中小商业银行全面风险管理的思考
对农村中小商业银行全 面风险管理的思考
口 常 艳华
（ 中国人 民银行 张 家界 市 中心 支行 ， 南 张 家界 ４ ７ ０ ） 湖 ２ ０ ０
农村 中小 金 融机 构 作 为我 国县 域 及 乡村 机构 网点分布 最广 、 涉农信 贷投放 最 多 的一类机 构群体 ， 既是联 系广 大农 民群 众 的金融纽 带 ， 也是 我 国银 行体 系 的重要
看 作 是 风 险 控 制 部 门 的工 作 。 二 、 化 我 国 农 村 中 小 商 业 银 行 全 面 强
、
我 国 农 村 中 小 商 业 银 行 全 面 风 险
量 分 析 的 方 法 和 模 型 ， 险管 理 定 性 分 析 风
管理 建设 中存在 的 问题 （ 风 险管理系统 的构架不 完善 一）
见； 融机 构信 贷资金违 规等 案件仍 层 出 金 不 穷 ，这 些无 一不暴露 出银行 内控机 制 、 风 险防 范和监 管制度 的薄弱 。 （ 风 险管理技 术相对落后 三）
一
控制、 粗放 管 理 向精 细管 理 、 险管 理技 风 术 定 性 向定量 和 定性 相 结合 等 转变 上来 看， 农村 中小金 融机构风 险管理 与监管 要 求仍 存在较 大差距 。
四 、 作 措 施 工
调 增业 务 库存 限额 ， 大 小 面额 货 币 调 拨 力度 ， 应尽 的社 会 加 把 责 任落 实到 位 。
五 、 点建议 几
１科 学预测 ， 、 确保 小面额货 币供 应 。充分 利用人 民币 流通状 况监 测点反 馈的信息 ， 及时掌握 流通 市场上各 阶段 的小面 额货 币 需求， 进行有 针对 性 的调拨 申请和 投放 ， 增强 小面 额货 币供应 工
关于加强商业银行风险管理的几点思考
想、 风险管理理念 、 险管理 行为、 险道德 标 风 风
；与风险管理环 境等要素于一体的文化。 隹 而培
质 要么 期风 险的防范上 显得 比较 苍 白 ，尤其 对可能 押物 、 押物 发生 了大 的改 变 ， 改变贷 款 要 抵 质押 物。 产生 的欺诈 行 为有时显得 也无 能为力 ，而对 计划 ， 么改变担保者 、 押物 、
涵盖于 各分支 机构 、 各项 业务和 各种产 品 ， 贯
到了很好 的作 用。
四 、 管理 技 术革 新和 文化建 理念， 风险 在培育风险管理文化的过程中， 逐步建
没
目前 ，从国 内外 的一些金 融报道 中可 以
穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个
过程 ，在 抓好不 良贷款清 收处置 工作 的基 础
二 是 事前 风 险 防范 和 预 警机 制 尚 未 完
善。 虽然商业银行 大多设立 了风险管理部 ， 但 还是 没有充 分发挥风 险管理 部门 “ 象站 ” 气 作
险识 别 ， 决定贷 款的授信 、 发放等 。 因此 要合 技术 支撑。 二是在 风 险管理 信息 系统 的基础 上 ， 研 理界 定风 险经理 的职 责 ， 之责 、 、 使 权 利相 统 究开 发易于 量化、操 作性强 的风险控 制与管 同时 ， 进～步加 大考核 力度 。 理方 法。这样 便于基层 经营行 能顺利完 满地
变 ，从风 险的事后 处置 向风险 的前 期控 制转
组织科 技人 员进 行开 发和研究 ，构建适合 自
对于 分散在各 个部 门、各个 分支机构 的风险
变 ，从风 险资产 的管理 向资产风 险的管理 转
身发展需求的风险管理信息系统 ，涵盖风险 监测、风险分析和不良资产处置等风险管理
对商业银行操作风险管控的思考
次 于 信 用 风 险 的第 二 大 风 险来 源 。 随 着 全 球 经 济 金 融 一 体 化 和 金 融 管 制 的放 松 ， 同 时金 融 创 新 层 出不 穷 ，操作 风 险 的 类 型 不 断 演 变 ，我 国商 业 银 行 原 有 的管 理 模 式 难 以 紧 随 这 种 环 境 的 变 化 和 技 术 的发 展 。而 且 ，我 国 商业 银行 的操 作 风 险 管 理 尚处 于 初 级 阶段 ，与 国 际 活跃 银 行 相 比存 在 较 大 差 距 ，并
和 分 布 结 构 ，与 罔际 上 以资 本 约 束 为 核心 的操 作 风 险 管 理差
距 不 小 。 另外 ，内 部 审 汁部 门权 威 性 不 强 。我 国很 多银 行 几
Ｒ ａ 的操 作 风 险 总 裁 Ｐｔｒ ｌｅ￣ 操 作 风 险狭 义 定 义 为 ：遭受 由 ｅｄ ｅ ａ ｒ ｅＳ ｔ
且存 在 着 一 系 列 认 识 上 和管 理 上 的 问 题 ，具 体 表 现 在 以 下 几
个方 面 ：
对 商 业 银 行 操 作 风 险 管控 的 思 考
■ 唐 宇 光 ／文
（ ） 险管 理 文 化 缺 失 。从 我 国 商业 银 行 的 管 理 实 践 一 风 来 看 ， 险 管 理 意 识 薄 弱 ，无 论 是 制 度 规 则 、认 识 水 平 都 比 风 较低 ，尚 未 将 其 视 作 一 个 独 立 的风 险 来 认 识 ，既不 了解 操 作
进 行 了探 索 ，有 的 已经 形 成 体 系 化 和 制 度 化 框 架 ，其 管 控 操 作 风 险 的经 验 做 法 ，对 我 国银 行业 防范 操 作 风 险具 有 重 要 启示 。
操 作风 险 的涵义
操 作风 险 ，广义 地讲 ，泛 指市 场 风 险 和信 用风 险 以外 的 所有
浅谈商业银行风险管理
浅谈商业银行风险管理商业银行作为金融机构的主体，具有诸多服务功能，包括存款、贷款、结算、投资、融资等，且与各行业的企业和个人关系密切。
商业银行面临的风险也随之变得复杂多样化，不同风险因素相互交织影响，如果管理不当，可能造成银行破产等重大风险。
因此，商业银行需要建立完善的风险管理制度来规范风险管理。
首先，商业银行需要建立风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监控和风险应对五个方面。
风险识别是指银行要根据各种因素分析可能产生的各种风险，比如市场风险、信用风险、操作风险等，这个阶段需要联合各个部门，进行头锤式的思考，确保风险识别的全面性。
风险评估是指对所识别的风险项目按照不同等级分别进行评估，评估结果通常用于后续的对冲策略的制定。
风险控制是指制定对冲策略，比如金融工具的使用、信贷调整等，控制风险等级在合理范围内。
风险监控是指对制定的风险控制措施进行监控，并做好各项风险报告工作，确保及时掌握风险状况。
风险应对是指当银行遇到风险事件时，需要有应对措施，以便快速解决问题并减轻损失。
其次，商业银行需要加强对信用风险的管理。
信用风险是指银行贷款和信用等业务风险，是银行业务中最重要的风险之一。
商业银行需要采用严格的审批流程来对客户进行评估，控制贷款金额、期限、偿还方式等，并及时监控借款方的还款情况，确保不良贷款率不超过合理范围，从而避免债务违约和不良贷款。
最后，商业银行还需要加强对市场风险的管理。
市场风险是指银行投资和交易业务中，市场价格波动和市场行情变化导致的风险，通常包括股票、债券、汇率、商品等方面的风险。
商业银行需要制定有效的市场风险管理制度，包括定期监测市场行情、分析市场趋势、制定风险限额、加强市场风险教育培训等，以减少市场风险带来的损失。
综上所述，商业银行需要建立完善的风险管理制度，包括风险管理体系、信用风险管理和市场风险管理三个方面，以确保银行的安全稳健运营。
同时，还需要不断提高风险管理水平，适应市场变化和环境变化，加强人员培训和技术创新，加强内控建设和监管合规，以使风险管理适应复杂多变的经济形势。
[财税金融]基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考
![[财税金融]基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考](https://img.taocdn.com/s3/m/2d29743fb84ae45c3b358c8a.png)
[财税金融]基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考当前国内宏观经济发展呈现“三期叠加”，经济下行和结构调整中的风险暴露不断向金融领域传导，银行经营风险形势更为严峻复杂，尤其是基层商业银行合规风险出现了许多新情况、管控压力越来越大，值得关注。
一、当前基层商业银行合规风险管控的难点各基层商业银行违规处罚的原因存在差异，一些机构呈现屡查屡犯、屡犯屡罚特点，但从共性因素看，主要是风险管控存在诸多难点，导致治标难治本。
1、风控机制完善难。
当前银行业面临的严峻风险形势也暴露出银行业内部控制机制不完善等问题，突出表现在部分经济上行期构建的风控制度，在下行期反映出风险管理信息资源共享不充分、考核激励和风险管控传导机制不协调、流程系统刚性控制与全员参与群防群控两种手段运用不均衡、控制过度与控制缺位并存等问题，在下行期风险逐步显现。
如在新产品设计研发上，缺乏有效的风险控制手段，因产品设计疏漏、测试不完善、仓促投产导致新产品缺陷造成客户损失的风险查件发生。
某商业银行即因新产品缺陷引起系统“记账串户”、客户被开户等引发投诉，影响恶劣被监管部门通报。
目前诸多商业银行仍实行部门银行体制，缺乏涵盖全机构、全流程、全业务、全产品、全环节的风险管控机制，无法清晰界定前中后台风控职责，各类风险联防、联控机制不切、调，已成为监管处罚的重点领域，银行业风险管控体制机制亟待完善。
2、监管要求落地难。
监管部门为规范银行业经营管理颁发了一系列政策法令、规章制度、规程指引，但实施中仍存在落实难现象。
究其原因，一是部分商业银行未能根据本行实际情况，制定相应的配套规章和实施细则，导致基层行无所适从，监管要求被“悬置”。
二是部分商业银行对监管新规定内涵把握不准、学习解读不够，对分支机构和业务人员疏于培训，制度传导不畅，未能将监管意图、风险防控重点和新管理要求融于经营发展、嵌入到各项业务流程和管理工作中，导致规章制度落地“徒有其形、不见其实”。
三是监管部门颁发的某些规章制度太过笼统，内容不够清晰，缺乏对实际业务操作的详细规定，针对性和可操作性不足；遇个别银行案发及执行偏差“打补丁”，对某项业务的规定多且零碎、分散，未整合成统一版本。
新常态下关于农村商业银行信用风险管理的几点思考
，
诚然
，
随 着 金 融 脱 媒 程 度 不 断加 深 和 利 率 市 场 化 的 加
，
传 统 的 以 资 产 规 模 增 长 和 存贷 利 差 为 主 要 利 润 来 源 的 盈 利 模 式 势 必 难 以 为
，
这 在 农村 商业 银 行 中 体 现 得尤 为 明 显
一
调研 的
６
家农 村 商 业 银 行 的 盈 利 水 平 基
现
，
民营 银行
、
互 联 网 金 融 等 新 兴 金 融 业 态 持续 涌
。
打破 了 传 统 银 行 业 的 垄 断地 位
，
分 流 了 部分 银 行存 款
，
同时
，
利 率 市 场 化改 革
的 不 断 推进 对 商 业 银 行 的 负 债 业 务 经 营 提 出 更 高 的 要求
加 剧 了 商业 银 行 对 存款 的
机 构 风 险 管 理 的 难 度 逐 渐加 大
，
突 出 表 现 为 其信 用 风 险 面 临 严 峻 的 压 力 和 挑 战
。
一
、
新 常 态下 农 村 商 业 银 行 经 营 的 主 要 特点
资 产规 模増 速逐 渐 放 缓
，
一
（
）
随 着新 常 态 下 我 国 经 济 发展 更 加注 重 效 益 和 质量 增 长 所 带来 的 商 业 银 行资产 高 增 长 时 代 基 本结 束
，
，
信 用 违 约率 不 断 升 高
，
商业 银 行 投 放 贷 款 变 得更 加 谨慎
惜贷
，
甚 至 部 分农 村 商 业 银行 信 贷人 员 出 于 防 控 风 险 而
对商业银行风险管理工作的几点思考
内 审 作 理 论及 规
性 审计 ．存 存着 惯 件 思 维 和 固 有 的 审 计 模 式 。如 何 打破 常 规 ， 变 惯 性 思 维 ， 在组 织 内 部 效 益 和 加 强 风 险管 理 的 高 改 站 度 ， 分 认 识 内部 审 计 不 仅 仅 是 检 查 系统 ， 是 控 制 系统 的 充 而 理 念 的 建 寺 在转 型 Ｔ作 中 至关 重 要 。 二 、 层 央 行 内审 工 作 转 型 面 临 问题 的对 策 建 议 基 １顺 应 时 代 要 求 ， 变 审 汁Ｔ 作 理 念 内 审Ｔ 作 转 ， ． 转 首先 是 审 计 丁 作 理 念 的转 变 ， 审计 思维 方 式 的 转 变 ， 树 即 要
序规范。
方 面 的 提升 ，需 要 内 审 作 人 员 的 知 识 和 技 能 及 综 合 素 质 ｒ
应 逐 步 提 高 ， 能 适 虚 形 势 发 展 要求 ： 方 ５ 内部 审计 人 员 的 审 计 理 念 有 待 进 一 步 转 变 ： 长期 的 ．
５ 大胆 探 索 ， ． 开拓 创 新 ， 积 极 的心 态 迎 接 新 挑 战 。 内 以 审 工 作转 型 的 重要 性 毋庸 置 疑 ， 的 实 施 确 有其 难 度 。 １作 但
评 价 作 ， 审 计 者 提 Ｉｒ更 高 的要 求 ， 审 计 内容 涉 及 审 向 ＿ 其 计 理 念 、 计 职 能 、 计 目标 、 计 模 式 、 法 和 审计 手 段 等 审 审 审 方
工 作 转 型 诸 如 内 控 审 计 评 价 体 系 、履 职 审 计评 价体 系等 与 之 相 适应 的 有 关 制 度 和 操 作 规 程 。文 现 对 内审 转 型工 作 的 制 度 保 障 ， 内 审转 型 工 作 的 开 展 有 据 可 依 ． 作 可 行 ． 使 操 有
对国有商业银行实施全面风险管理的一些思考
【］ 尔森 ： 集体 行 动 的逻辑》 上 海三联 书店 、 海人 民 出版 社 ， ５奥 《 ， 上
１９ ９ ５年 。
融、 合作性 金融 和民营性 金融 等多 种形式 并存 、 合理 分工 、 功能 互
学 出版社 ， ｏ ２ Ｏ年 。 ０ ［ 周泽炯 ： 对农村 金融体 系发 展存在 问题 的调查 与分析 》 《 济 ９ ］ 《 ，经
纵横》 ２ １ ，０ ０年第 ４期。
『］ ｌ 何风 隽 、 ｏ 仇娟 东 ： 基 于供 求视 角 的农 村金 融理 论 与实证 研 究 《
综述》 《 ， 西南金 融》２ ｌ ，Ｏ Ｏ年 第 ｌ １期 。 ｆ１（ ０ ０年 漯河 市漯河 市经济和 社会发展 统计公 报》 １］２ １ 。 『２（ １ｌ农村 金 融的“ 十二 五” 机遇》 中国经济 网 ，０ｌ 年 ３月 ７日。 ， ２ １
在 信贷 、 结算等方面对守信企 业 、 村镇和个人的信贷倾斜 。同时 ， 严 厉 打击逃废金 融债务行 为 ，对逃废金 融债务 的企业 法人建立责 任 追 究制度 ， 依法保 护金融 债权 ， 加快农 村金 融业发 展 ； 是继续 推 三
业银 行 、 邮政 储 蓄银行 、 业发 展银 行等 涉农 金 融机 构积 极 发展 农
的全面 风险 管理 。
３ 商 业 银 行 全 面 风 险 管 理 内 涵 、
商 业银 行 的全 面 风 险管 理是 以全 球 的风 险管 理体 系、 面 的风 险 管理 范 围 、 全
全 新 的 风 险 管 理 方 法 、全 景 的 风 险 管 理
多样 化需求 ， 决定 了国有 商业 银行 必须采
银行风险防控心得体会7篇
银行风险防控心得体会7篇银行风险防控心得体会111月18日上午我参加了____支行组织的"合规操作，按规矩办事，严控风险，从我做起"宣讲大会，大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件，它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位，以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。
合规是一种责任，是一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多，点点滴滴的有序环节和规定组成。
其实，他还是一种习惯，一种在日常工作中慢慢养成的习惯。
每周我们都会学习柜面操作十不准，上面的十条内容就是规矩，是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。
可能有的人抱着事不关己的心态，对一些繁杂制度设置视而不见，对细小的违规操作不以为然，心存侥幸，认为只要工作中无差错，应付下检查就万事大吉了，但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。
我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始，每一次漫不经心，每一次麻痹大意，每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果，跌入万丈深渊！回想听到的种种案件，让我们触目惊心，一桩桩案件警示着我们。
柜员私自挪用尾箱现金，伪造客户印鉴挪用客户资金，只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由；柜员对支付凭证审核不严，未保管好柜员卡操作密码被他人盗用，只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失；柜员与社会人员勾结骗取客户资金，不法分子伪造银行票据实施诈骗，社会风险的存在考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大祸。
这些案件有些就是发生在我们身边，作为农商行基层的一名柜员，就要严格执行制度规定，从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起，检查每一笔业务是否到位，检查每一张会计凭证是否合规；每次离柜是否都签退收章，每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏，保管好自己的重要物品及密码，不给他人可乘之机。
"万金手中过，合规心中留"。
这是我们对社会的责任，更是对自己的承诺，时刻紧绷合规操作的绳弦。
浅谈商业银行风险管控及防范策略
116大众商务商业银行的经营特性决定天生就与风险相伴，既要严防看不见的“黑天鹅”，又要严防看得见的“灰犀牛”。
银行业务产品多、系统多、环节多、人员多，风险管控任务严峻。
目前，各家商业银行均建立了风险管控系统，但整体上屡查屡犯风险问题却没有得到根本性解决，违规问题仍呈现“总量大、重复多、整改难”的特点。
商业银行仍需要从细微处入手，以问题为导向，提出切实可行的风险防控策略。
一、研究背景商业银行网点作为银行最活跃的机构，网点柜员每天面对大量客户和业务操作，根据某银行最新数据显示，仅网点业务常规质量审计，2020年其辖内涉及违规问题8100余笔、违规问题率达0.1‰。
该银行表示，多年来网点违规操作问题虽得到有效压降，但总量仍偏大、违规问题未根除且此消彼长，风险防控工作任重道远。
二、商业银行风险管控现状针对商业银行网点柜员频发的违规操作问题，某银行相关部门也进行了充分的沟通与论证，认为虽然目前的风控系统日益完善、操作流程不断优化，但银行网点柜员缺少“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
操作流程的缺失，会导致商业银行柜员在日常工作中抓不住重点、无法有效利用业务办理间隙，造成柜员虽每日忙忙碌碌却无法主动掌握工作节奏、工作效率低下，工作带来的幸福感、成就感较低，长此以往，工作上没解决的问题会越积越多，商业银行网点整体效能会被拉低，无法突破管理瓶颈，严重的将埋藏案件风险。
为解决以上问题，该银行进行了大量数据分析和调研，通过网点跟班、现场观察、人员谈话、数据分析、协助培训等方式，从商业银行违规成因入手，总结了一套“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
通过该流程科学、重复使用，可以实现“让商业银行柜员合规办理每笔业务”的工作目标。
三、商业银行的违规成因为分析商业银行网点柜员违规操作成因、最大程度上解决屡查屡犯问题，该银行成立了“商业银行网点质量定向提升”项目组，选择违规问题较为突出的某基层行进行网点驻点写实、监测分析以及协助培训。
对农村商业银行构建全面风险管理体系的思考
形成 网络 ， 银行的风险控制原则才能通过风 险控制流 程顺 利到 框架 的基础上 ， 还要完善对信用风险、 操作风 险、 市场风险等方 达每 个风险控 制点。（ ４ ） 外部环境缺失。全面风险管理体系中， 面 的监督管理。（ ４ ） 加强人才队伍建设 。 专业化人才 是构建全面
风 险 评 估 必 须 要 以企 业 或个 人 的真 实 资信 状 况 为 基 础 ， 而 目前 风 险管 理 体 系 的根 本 保 障 。可 以说 ， 目前 我 国 农 村 商 业 银 行 构
量分析 。 （ ３ ） 风 险 管 理 结 构 不 合 理 。由于 我 国 农村 商 业 银 行 的产 结 构 一 般 包 括 董 事 会 、 风 险 管理 委 员 会 、 风 险 管 理 职 能 部 门 和
权制度改革还 不彻 底， 大部分银行没有建立起完善 的公司治理 内 部 审 计 部 门 ， 其 中董事会对银 行的风险负最终 责任 ； 风 险 管 结构 ， 没有 设立统筹 风险管理 的风险管理 委员会 ， 风 险管 理职 理委员会是风 险管理 的核心统筹部 门， 领导各职能部门进行风
农村商业银行构建全面风险管理 体系的障碍 训， 在注重信用风险管理 的同时 ， 强化员工对 市场风 险、 操作风
一
、
所有员工不仅要熟知 自身业务范 围内 （ １ ） 缺乏共 同的风险管理理念 。农村商业银行 由农村信用 险和流动 性风险的认识，
还 要 了解 不 同 岗位 、 不 同业 务 、 不 同地 区 的风 险 。（ ２ ） 改 社转制而 来， 在吸纳高素质人才 的同时也保 留了大部分原来 的 的风 险 ， 员工 ， 这 两类人 群由于背景 不同 ， 在 风 险 管 理 方 面 存 在 理 念 分 进风险管理技术。 一要 完善内部评级体系。目前， 我国大部分银
商业银行的风险管理及对策
商业银行的风险管理及对策1. 风险管理的重要性说到银行，大家首先想到的就是存钱和贷款。
可是，背后可有一套复杂的风险管理系统在默默工作，简直就像在银行的地底下，默默耕耘，维持着整个金融生态的平衡。
为什么这么说呢？因为商业银行的运营可不是简单的“把钱存进来，然后再借出去”那么简单。
风险就像那夜间游荡的幽灵，时刻在银行的周围徘徊，随时可能给银行带来麻烦。
所以，管理风险就显得至关重要，得像老虎钳一样，把那些潜在的风险一一捏住，不给它们任何机会。
1.1 风险的种类其实，银行面临的风险可多了去了，咱们就来盘点几种最常见的。
首先是信用风险，这个就像邻居家的小孩借了你的玩具却不还，导致你心里老是惦记，担心玩具会被损坏。
接着是市场风险，简单来说就是由于市场波动导致的损失，比如说股票市场一夜之间崩盘，你的钱就像热锅上的蚂蚁，急得乱蹦。
还有操作风险，这可不是开车不小心撞到了路边的花坛，而是指内部管理失误，比如员工搞错了数据，真是哭都没地方哭去。
再加上流动性风险，简直就是像大雨天里没有伞的窘境，万一你急需用钱，却发现取不出来，那可真是大大的尴尬。
1.2 风险管理的挑战但是，风险管理的挑战可大了去了！首先，市场瞬息万变，风险就像个变色龙，你永远不知道它下一步会变成什么样。
而且，随着金融科技的发展，网络风险也在不断上升，黑客就像是在盯着你的钱包，一有机会就想下手。
再者，国际形势复杂多变，任何一个国家的经济波动都可能对全球金融市场产生连锁反应，银行可得紧盯着外面的风吹草动。
总之，风险管理就像是一场没有终点的马拉松，银行需要时刻保持警觉，像猫一样灵活，才能在竞争中立于不败之地。
2. 风险管理的对策面对这些风险，商业银行也不是坐以待毙，它们有一套行之有效的对策。
首先就是建立健全的风险管理体系。
银行需要制定明确的风险管理，设定各类风险的控制指标，像守家一样严密。
同时，银行还得加强内部审计，定期检查风险管理的实施情况，发现问题及时整改。
农商银行全面风险管理转型的思考
时代金融86时代金融农商银行全面风险管理转型的思考摘要：随着社会经济的飞速发展，农商银行在运营过程中所面临的风险越来越多，一是经济转型产生的“冲击风险”，二是强监管环境下产生的“不适应风险”，三是人力资源带来的“能力风险”。
基于这一大环境下，加强全面风险管理是农商银行发展的必然趋势。
《银行业金融机构全面风险管理指引》中明确提出了各项指导原则、风险治理架构、管理策略等多个概念和含义。
本文就农商银行全面风险管理的现状进行探讨，并提出了有效的转型对策，进一步突出了全面风险管理的重要价值。
关键词：农商银行 全面风险管理 转型● 唐谷在新常态的背景之下，农商银行作为我国国民经济的一个组成部分，其和国家整体经济背景有着密切的联系。
一旦各个潜在风险爆发，经济出现微小的波动，都会对农商银行的资金运转、信贷体系等造成影响。
全面风险管理的含义主要是指企业围绕战略发展目标，通过在实际的经营环节中执行风险管理流程，以此来培养良好的企业风险管理文化，健全全面风险管理体系，最终为实现风险管理目标提供合理科学的过程和方法［1］。
就农商银行来说，全面风险管理作为一项长效系统的管理工程，其具体涵盖了管理风险控制、市场风险控制、操作风险控制等多个层面，相对于传统的风险管理模式来说，具备了多重优点，能够有效降低农商银行风险的发生几率，推动其健康持续发展。
一、农商银行全面风险管理的现状（一）风险治理架构不完善农商银行由于受到经营规模、地域特点、管理体制、人力资源等多方面因素的影响，使得其在实际的发展过程中依然存在很多需要改进的空间。
个别地区的农商银行依然沿用传统的经营思路，过分关注金融业务的发展以及考核指标的完成情况，对于经营过程中各个层面的风险重视程度不足，使得风险治理的架构不够完善。
虽然大部分农商银行已经建立了风险管理组织架构，并且还设立了专门的风险管控部门，将各项职责落实到人，为事前监测、事中控制和事后完善等提供了保障，但就实际情况来看，大部分农商银行只是针对信用风险进行管控，对相应的市场风险、操作风险、利率风险、科技信息风险等还没有实施统一管理，使得这些风险程度在潜移默化中不断增加，风险管理成效大打折扣。
关于商业银行全面风险管理的内部审计工作思考
摘要：在金融行业发展的过程中，市场竞争愈加激烈，银行要持续发展，就要加强风险管理，采取全面风险管理措施。
在银监会提出的相关政策中，对银行金融机构的风险管理做出了明确要求，应该在内部审计工作中列入风险管理的内容，落实全面风险管理措施，包括定期审查和评价。
内部审计部门也应该对整改措施的落实情况进行跟踪审查，并且进行详细报告，本文就此进行了相关的阐述和分析。
关键词：商业银行；全面风险管理；内部审计所谓全面风险管理，就是将总体经营目标作为基础，采用各种管理措施，对各个环节、过程中的风险进行管理，营造良好的风险管理文化，同时构建健全的管理体系，不仅要制定详细的管理策略、措施，还要完善职能体系、信息系统等构成部分，使风险管理更加有效，促进总体目标的实现。
从商业银行的角度分析，要保障全面风险管理的有效性，需要从管理体系的构建入手，采用定性、定量的管理方针，对风险进行识别、计量、监测、评估等多项管理措施。
将全面风险管理纳入到内部审计工作的范畴之内，使全面风险管理可以更好地发挥作用，同时也可以提升内部审计工作的有效性。
一、商业银行全面风险管理分析在银行经营的过程中，受到各种因素的影响，难免存在一定的经营风险。
银行出现损失并不是单一风险的影响，受到信用、市场、操作等多种风险因素的影响，各个风险因素之间具有交互性。
在实际经营的过程中，应该采取有效的风险管理措施，通过由点及面的方式构建风险组合防控体系，也就是落实全面风险管理策略。
商业银行的全面风险管理应该围绕总体经营目标展开，统一管理各个风险因素，并在体系中以机构整体的角度进行分析，使各个业务单元得到有效的整合。
在各项经营环节中落实全面风险管理策略，渗透到各个单位部门之中，形成严密的管理体系[1]。
在《企业风险管理的框架》中，COSO委员会为商业银行构建了全面风险管理的立体框架。
该框架由三个维度组成，包括主体目标、八大要素、主体的各个层级。
该框架可以为全面风险管理工作的落实提供依据和支持，不仅强调复合式风险组合管理策略，还统一了风险评估指标。
关于商业银行风险管控的思考
的 组 织 机 构 及 控 制 方 式 转 移 ，组 织 机 构 及 控 制 方 式 发 生 失 效 或 模 式，过 度依赖存贷款利差 的盈利模 式。由于风险管理并不 是 低效 的可能性很大 ，由此就 比较 容易引起操作风险 的产 生，这 杜 绝 风 险 ，而 是 在 业 务 发 展 过 程 中控 制 风 险 ，驾 驭 风 险 和 经 营 种 由组 织机 构 及 控 制 方 式 的作 用 或 内 在 功 能 失 效 产 生 的 内部 操 风 险 ，为业务发展服务 。商业银行应按 照经济发展方式加快转
风 险 带 来 了一 定 的 阻 碍 。 另 外 ，会 计 处 理 与 税 务 对 企 业 盈 亏 可 面对激 烈的竞争环 境 ， 银行不能 “ 饥不择食 ， 慌 不择 路” ， 为 能 产生之风险 ，如帐 务处理之妥适性 、合法性 、税务 咨询及处 了开拓市场 ， 吸引客户 而无 底线地发放贷款 ， 忽略 了可 能存在 理 是否 完备 。 的风险。面对压力 ， 银 行 更 应该 审 慎 ， 决 不 能 以牺 牲 信 贷 管 理 ４ ． 信 贷 风 险 。 这也 是商 业银 行所 面 临 的最 主 要 的风 险 ， 它 规 范 ， 增 大 风 险 的 代 价 来吸 引 客 户 ， 在 信 贷 管 理 方 面 应 该 建 立 是 指 银 行 贷 款 能 否 收 回 的 不 确 定 性 。 改革 开 放 后 ， 我 国 金 融 市 更 加 严 格 完善 的体 制 ， 贷前 贷 中 贷 后 应 形 成 规 范 的 流 程 ， 更 注 重 贷 款 的 安 全 性 对 于 提升 竞 争 力 可 以从 创 新 金 融 产 品 、提 高 场 逐渐发展起来 ， 但 是与发达国家相 比 ， 我 国金融 市场 的发展 仍 然不 成熟 ， 不 完善 。 我 国 商 业银 行 在 信 贷 管 理 水平 、 管理能力、 工作效率 、改善服 务质量、做好广告宣传 、打造 品牌优势等 多 避 免 恶 性 竞 争 增 大 银 行 的 风 险 。 其 次 ，要 防范 我 管 理 机 制 等 方 面 与 国 外 都 存 在 一 定 的差 距 。 在 信 贷 中往 往 只 重 方 面 来 进 行 ， 贷款 ， 不重管理 ， 这 就 导 致 了银 行 在 贷 款 前 、 贷 款 中 、贷 款 后 国商 业 银 行 的信 贷 风 险 ， 就 要转 变 银 行 的 信 贷 管理 观念 。 因此，
关于商业银行风险的几点思考
全 面 的 风 险 管 理 过 程 和 良 好 的 信 贷 文 化 ，最 终 实 现 风 险 管 理 效
时 也 涉 及 到 银 行 的 组 织 结 构 、 政 策 以及 操 作 风 险 的管 理 流 程 。 率 和价 值 的最 大 化 。 对 于 机 构 来说 ，处 理 操 作 风 险 应 该 有 适 当 的 针 对 操 作 风 险 的 政 ３ 风 险 管理 技 术 由定性 分 析 向 定性 、 量 分析 相 结 合 转变 。 ． 定
正 式开 始 。 之 后 ， 《 巴塞 尔 协 议 》 经 多次 修 改 ，并 推 出 了 多 项 由 对 单 笔 贷 款 的 管 理 向对 企 业 的整 体 风 险 转 变 ，不 仅 要 对 财 务 文 件 和 准 则 ，其 中 最 为 重 要 的 是 １ ８ ９ ８年 ７月 通 过 的 《 于 统 一 情 况 进 行 审 查 。 还 要 关 注 企 业 的 经 营 管 理 、股 权 结 构 、 对 外 投 关 国际 银 行 的 资 本 计算 和 资本 标 准 的报 告 》（ 简称 巴塞 尔 报 告 ） ，
４ 风 险管 理 对 象 由 单 笔 贷 款 向企 业 整 体 风 险转 变 ，由 单 一 ． 行 业 向 资 产 组 合 管理 转 变 。 目前 ， 随 着 经 济 活 动 的 变 化 ，企 业 经 营 特 征 、 资 本 运 作 的 形 态 发 生 了 深 刻 的 变 化 ，以 审 核 企 业 的
资 产 负 债 表 为 主 要 内容 的 信 用 风 险 管 理 方 法 已经 不 能 适 应 防范 风 险 的 要 求 ，子 公 司 、关 联 公 司 、跨 国 公 司 等 复 杂 的 资 本 运 营 模 式 使 风 险 的 表 现 形 式 更 为 复 杂 和 隐 蔽 ，这 就 要 求 风 险 管 理 要
银行风险管理心得体会(6篇)
银行风险管理心得体会(6篇)银行风险管理心得体会1提高风险防范意识增强合规经营理念根据总行开展的“基础管理提升年”和“风险文化大讨论”等风险管理教育活动的精神，在分行内控合规部门等相关部门的宣传、组织下，我认真、深入地参加了这次学习活动。
通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规经营的观念，明晰了岗位的责任，充分认识到这次主题教育的意义和重要性。
通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营造成案件高发的危害性，使我更加认识到当前内控管理工作面临的严峻形势。
作为一名农业银行风险管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，只有坚持了合规经营才能确保我行各项工作健康快速发展。
下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。
一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。
当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。
形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。
按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。
同时，进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。
二、提高个人思想素质和风险防范意识，增强依法合规经营的理念加强个人的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。
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－ 二 、基 层 商 业 银 行 风 险工 作 问 题分 析 － － 本 质上 ，风险管 理与业 务发展是 相互融合 的关系 ，很多 问 题 既是风险 管理 问题 ，也是业务 经营 问题 。制约风 险管理水平 的 因素主要是 关注类贷款 占比高 ，经济资本 占比高 ，风 险收益 低 。基 层商业银 行 “ 高一低 ”的逐 年大 幅改善不但大 幅提升 两 了基 层 商 业 银 行 风 险 管 理 考 核 评 价 排 名 ， 同 时对 基 层 商 业 银 行 业 务发展 与经营 绩效也产 生 了实实在 在的影 响。 目前 ，从基 层 行层面的风险管理角度分析 ，工作问题如下： （ ）精细 管理亟待 提升 。基 层行直 接创造价 值 ，也 极易 一 漏 损价值 。在风 险管理上 ，风险条线通 过对经济 资本与计提准 备 的管理 直接影 响经营效益 的增减 。所 以，如 果对 风险收益缺 乏 清晰而直 接 的认 识，尤其对风 险政策 的理解和认 识不到位 ， 则将 直接造 成经营 收益的减少 。如果基层 行没有精 细化意识 ， 重 营 销 而轻 管 理 ，在 创 造 价 值 的 同 时也 在 造 成 价 值 漏 损 。 （ ） 量 化 考 核 导 向 不 足 。 风 险 管 理 工 具 与 指 标 日趋 量 二 化 ，但 对 风 险 条 线 考 核 却 鲜 有 量 化 标 准 ，各 家 银 行 风 险 体 制 改 革 后 ， 逐 级 建 立 了年 度 风 险 管 理 评 价 制 度 。但 目前 ，对 风 险 条
一
（ ） 难 以把 握 工 作 重 点 。 基 层 商 业 银 行 风 险 管 理 面 广 而 三 散 ，风 险 工 作 涉 及 行 内 每 项 工 作 和 每 个 岗位 。基 层 商业 银 行 风 险 授 权 审批 、 平 行 作 业 、 预 警 管 理 、 系 统 维 护 、操 作 风 险 关 键 点 检 查 等 具 体 规 定 动 作 ， 还 有 很 多风 险 管 理 牵 头 与 协 调 等 事 务 性 工 作 。 而 实 际 操 作 中 则 干 头 万 绪 ，涉 及 风 险 的工 作 基 本 都 与 风 险 条 线 有 关 。基 层 行 风 险 经 理 大 多 还 同 时 兼 任 了其 他 很 多 工 作 职 责 ，譬 如 内控 审 计 、法 律 合 规 、信 贷 综 合 等 等 。对 基 层 行 风 险 条 线 而 言 ， 工 作 职 责 广 而 散 ，条 线 管 理 与 其 他 工 作 并存 ， 规 定 动 作 与 事 务 性 工 作 共 在 ，难 以把 握 工 作 重 点 ，极 易 按 部 就
线人 员的考核 同 比层 次最多 ，且 定性 多而 定量 相对少 ，已有评 价 尚未 与尽职考 核建立 直接 的联 系，而在基层 商业银行 层面较 易量化 的风 险收益管理上 考核导 向也不足 。在 相对垂直 的风险 条线管 理体制下 ，量化 的使用考核从 上级行到 基层商业银行 形
成 明 显 的 剪 刀差 。
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基层商业银行风险管理思考
中国建设银行 淮安分行 陈玉年
摘 要：随着金融业 的深入发展 ，银 行的风险管理发挥 着越来越 重要 的作 用 先进的银 行风险管理 有 助于降低经营风险 ，促 进银 行风 险管理的 高效运行 ，适应我 国市场经济发展 和提 高市场竞争力 的需要 。而处在市场 竞争 最前 沿的基 层商业银行 ，对风 险的认识 与偏好 则难 以统一 既要做好 风 险 管理 ，又要促 进业务发展 ，是基 层商业银 行风险体 系直接 面临的问题 。对此 ，我们 结合风 险管 理 工作 开展 情况进行 了认真 的梳理和 思考，提 出了商业银行基层机构风 险管理体 系的建 立与完善
Ｈ 三．基层 商业银行 工作定位认识 促 进 结 构 调 整 ， 提 高 资 产 质 量 一 直 是 风 险 条 线 的 工 作 主 线 。但 如 何 具 体 落 实 到 基 层 商 业 银 行 的操 作 层 面 则 取 决 于 基 层 商 业 银 行 风 险 管 理 工 作 的 实 际 定 位 。 从 基 层 商 业 银 行 风 险 管 理 工 作 讲 ，主 要 定 位 在 以提 升 基 层 商 业 银行 的 风 险收 益 水 平 为 切 入 点 ， 并 以 此 确 定 每 年 工 作 重 点 ，切 实 发 挥 “ 好 规 定 动 作 ， 做 守住风 险底 线，传播风 险文化 ”这三大职责 。 （ 一）以提高风险 收益为切入点 在 基层商业 银行 ，绩 效管理最有 凝聚力 ，以此也最 易形 成 全行 工作共识 。实际 中，经营 条线在做加法 ，从而创造价值 。 风 险 条 线 则 是 通 过风 险 收 益 管 理 以 经 济 资 本 等 形 式 在 做 减 法 ， 也 是 创 造 价 值 。在 基 层 商 业 银 行 ， 所 有 风 险管 理 工 作 最 终 都 是 聚 焦 在 风 险 收 益 上 ， 所 以 ，工 作切 入 点 应 在 于 提 升 风 险 收 益 水 平 。通 过 风 险 收 益 分 析 与 管 理 ， 既 能 使 大 家 看 见 实 实 在 在 的 绩 效 获 取 ， 也 可 以从 客 户 综 合 风 险 收 益 、 产 品风 险 收 益 、 贷 款 定 价水平 等方面较完整 地考量基层商业 银行风险价值 创造 能力 ， 从 而 优 化 客 户 和 项 目的 选 择 ，提 高未 来 持 续发 展 的 能力 。 （ 二）定 位之 一 ：做好规定 动作 主 要 是 提 高 规 定 动 作 的 执 行 力 ， 在 风 险 管 理 上 各 个 环 节 都 有 很 多 规 定 动 作 的 要 求 。认 真 做 好 规 定 动 作 是 岗位 设 置 的基 本 要 求 。 相 对 于风 险 评 估 识 别 与 计 量 分 析 ，规 定 动 作 没 有 要 求 高 技 术含 量 ，如 同筛 沙子 一样 ，它 是风 险 防范 与管理 的初 始 关 口。但实际 中， 以习惯代替制 度， 以信任代替 监督在很大程 度 上 依然存在 。在贷 后管理 、操 作风险管理等 很多方面 ，规定 动 作 不 到 位 ， 留下 风 险 隐 患 ，甚 至 漏 损 价 值 。所 以 ， 基 层 商 业 银 行风 险条线基本职责 之一就是切 实提高风险管理 规定动作 的执
措施 。
关键词：商业银行
风险管理
思考
前 言 目前 我 国 基 层 商 业 银 行 的 风 险 管 理 还 比 较 落 后 ， 商 业 银 行 的 全 面 风 险 管 理 还 存 在 着 很 多 不 足 ，随 着 我 国银 行 业 对 外 开 放 程 度的逐步 加大 ，人民 币业 务的放开 ，外 资银行 的不断涌入 ， 这 在 给 我 国 银 行 业 提 供 了一 次难 得 的发 展 机 会 ，加 剧 了 中 资银 行 与 外 资 银 行 之 间 的 竞 争 。如 何 把 握 和 抓 住 这 种 机 会 ， 增 强 我 国商业银行 的盈利 能力 ，提高 自身的竞争力 ，在激烈 的行业竞 争 中 脱 颖 而 出 ， 这 是 我 国 商 业 银 行 在 新 形 势 下 面 临 的 重 要 课 题 ，而 全 面 风 险 管 理 水 平 能 力 的 高低 又 是 衡 量 商 业 银 行 核 心 竞 争力 的重要标准 。这 已经 是摆在我 国商业银行经 营管理者 面前 的 一 个 不 容 忽 视 的 问题 。 加快对 商业银 行风 险管理进行 深入 的研 究 ，提 高风险 管理 水 平 ，完 善风险管 理体系是 我国基层 商业 银行经营和 发展 的内 在 要 求 ，对 于 我 国 银 行 业 的 改 革 和 发 展 具 有 重 要 的 理 论 意 义 和 现 实 意 义。