农村信用社应优化_三农_贷款质量

摘要：落后农业地区的农村信用社在支持“三农”方面有着不可替代的作用，应当从健全小额信贷组织，加强对农村信用社监管，理顺管理体制，防范风险，特别是防范道德风险等方面优化“三农”贷款质量。

关键词：农村信用社；“三农”贷款；信贷管理文章编号：!""#$%&’(（’""!）"&$""%($"’

中图分类号：)*#"+&!

文献标识码：,

农村信用社应优化“三农”贷款质量

孟琳郑道俊

（中国人民银行驻马店中心支行，河南驻马店%&#"""）

-收稿日期.’""!$"’$’#

-作者简介.孟琳（!/&#$），女，河南平舆人，经济师，大学；郑道俊（!/&0$）

，男，河南泌阳人，助理经济师，大专。农村信用社作为我国农村合作金融的基本组织形式，是我国社会主义市场金融体系的重要组成部分。("多年来，农村信用社经历了曲折的发展过程。当前随着粮食经济改革的不断深入和农副产品由长期供不应求转变为阶段性供大于求，农业和农村经济结构面临战略性调整，农村合作金融的发展也面临新的形势。本文以驻马店市为例，探讨农村信用社发展问题。

一、农村信用社的现状

（一）业务总量大，支持“三农”贷款占比大。到’"""年三季度末，驻马店市农村信用社各项存款余额达#(亿元，较年初增加’+%亿元，占全市市场份额的’"+!1，

仅次于农业银行，居第’位。各项贷款余额达’0亿元，其中农业贷款余额达’’亿元，占各项贷款的*!+(1。’"""年共发放农业贷款&+0亿元，其中农户贷款%+/亿元，积极开展了对农村、农民、农户送科技、送信息、送贷款的“三送”活动，提高了办贷效率，农民“贷款难”的问题得到缓解，赢得了广大农民的信任，推动了各项业务的发展和经营效益的提高。在经营效益方面，出现了盈余增加，亏损下降的可喜局面。到’"""年/月底，全市农村信用社盈亏相抵后，同比减亏!&0!万元，是近几年来减亏幅度最大

的。

（二）人民银行再贷款力度不断加大，信誉和融资能力提高。!///年以来，人民银行为贯彻全国农村工作会议精神，充分发挥金融业的支农作用，达到“农业增效、农民增收”、促进农村经济快速健康发展的目的，总行先后两次分别下达了!("亿元和’""亿元的支农再贷款，到’"""年三季度末，驻马店市全辖农村信用社共申请办理支农再贷款(+(*亿元，其中的0(1主要用于种养业，其他部分用于农业机械、农田水利和农村消费。由于支农再贷款在发放上实行改进服务、简化手续、方便贷户的做法，一方面解决了农户生产投入急需，对促进农业发展，增加农民收入起到积极作用，另一方面密切了信用社与农业、农民的关系，取得了当地政府部门的信任和支持，深受农民和政府的欢迎，大大提高了农村信用社自身的信誉度，加上前一段对农村合作基金会的清理整顿，净化了农村金融市场，更有利于农村信用社经营的规范运作，为其更进一步的发展创造了宽松的经营环境。同时，人民银行大量支农再贷款的注入，增强了农村信用社资金融通能力，为其今后改善经营效益提供了良机和条件。

（三）管理趋于规范，贷款质量提高。

为进一步提高管理水平，优化“三农”贷款质量，驻马店市农村信用社大力开展内部经营管理机制的改革，在劳动用工、工资分配、信贷资金管理等方面进行积极的探索，制定和建立了效益工资制、清收贷款责任制、贷款管理实施办法等一系列制度、规定，贷款质量得到优化。我们对所辖正阳县农村信用社联社所做的典型调查，就很能说明问题。该社采取一系列措施，在加强信贷管理上建立贷款清收责任制。逐笔落实清收责任，逐笔建立台账，分季考核清收进度；充分利用法律、行政手段，查究违规放款，盘活不良贷款，为防止不良贷款前清后增，他们在努力清收、盘活的同时，开展了信贷资产质量达标活动，在充分论证的基础上，规定了贷款投向、投量标准，贷款行为标准，贷款质量标准。从资金运用的源头抓起，加强新增贷款的管理，不断优化资产质量。一是立足农村，面向农民，大力推行农户小额贷款，根据贷户经济实力，适量发放，坚持额小面宽，对农户贷款余额一般不超过("""元，杜绝累大户贷款，降低了信贷风险。二是坚持“审、贷、查”分离制度和贷款审批制度，严把贷款发放关。三是全面推行抵（质）押、担保，确保新增贷款的安全。四是坚持清旧堵新，划断管理。对新增贷款按时催收，到期收

【农村金融】

回，经一次延期后仍收不回的，按贷款金额的!"逐月对责任人处以罚款直至贷款收回。五是加强对信贷员行为的管理。制定了《信贷工作纪律》“八坚持”、“十不准”，同时，在各村民组张贴《关于改进信贷服务，纠正行业不正之风的通告》，公开贷款利率、贷款操作程序，公开监督电话，自觉接受社会监督，规范了信贷人员的行为，杜绝了“吃、拿、卡、要”现象和违规放贷行为，贷款质量和经营效益都明显提高。到#$$$年%月底，全县农村信用社各项存款达#&%亿元，较’(()年同期增加*+++万元，增长#$,，各项贷款余额达#&-亿元，其中农业贷款达%$,以上。

（四）历史包袱沉重，经营效益差。农村信用社与农行脱钩以后，部分遗留的资金问题尚未得到解决，行社脱钩前农信社自身的历史沉淀贷款也较多，这些都成为农村信用社发展的一个沉重包袱。影响其经营效益的因素除了历史原因和其自身经营外，还有宏观政策方面的原因，如国家利率的连续下调，使存贷利差进一步缩小，降低了金融机构的盈利水平，影响了农村信用社的经营效益。另外负债结构不尽合理，负债成本过高。至#$$$年三季度末，驻马店市农村信用社的-!亿元的存款负债中，高成本的居民储蓄存款达-*亿元，占(),，其中定期存款达#+亿元，占储蓄存款的)*,，而低成本的对公存款仅有#$$万元，仅占$&$+,。过高的负债严重制约了其经营效益的提高。

（五）面对广大的农村，农村信用社受其资金实力的限制暂时没有独当一面的能力，难以满足农民日益增长的资金需求，农民贷款难的问题仍没有从根本上得到解决。农村信用社与农行分家以来，原有问题逐步暴露出来，存贷比过高，亏损严重，经营超负荷，其自身实力有限，在支持地方经济发展上有些力不从心，现在虽有人民银行再贷款的支持，但毕竟数量有限，而对广阔的农村、农民，仍显得势单力薄。加上目前农村信用社没有独立的结算系统，汇路受阻，资金到账期长，影响资金周转速度，削弱农村信用社的服务竞争力，其本身所具有的

基础建设落后，人员素质低等更进一步

使农村信用社的竞争力逐渐下降。

二、农村信用社发展思路

驻马店市农村信用社近几年在金融

体制改革中不断发展壮大，但其改革发

展现状与中央的要求和农民的需要仍有

较大的差距，如：为“三农”服务的宗旨还

没有充分体现，农民贷款难的问题依然

存在；历史包袱较重，政策扶持不够，业

务经营较为困难；内部管理亟待加强，管

理体制不够完善等，这些问题，都制约着

农村信用社支农作用的发挥，因此，应从

以下几个角度考虑农村信用社的发展。

（一）坚持为农服务，探索一条更加

符合当地农村经济发展需要和防范风险

要求的管理体制，健全小额信贷服务组

织。加强农村信用社“三会”建设，加强民

主管理和行业管理，充分保障社员的权

力，发挥“三会”的作用，贯彻落实管理上

的民主性，确保农村信用社的资金用于

农村。充分发挥社员的作用，真正体现合

作金融组织的群众性、民主性和灵活性，

以此弥补因服务手段落后，服务功能有

所限制带来的不利因素。应建立健全小

额信贷服务组织，这是做好小额支农贷

款的前提和条件。正阳县农村信用联社

在全辖试行的农村信用基层组织——

—社

员小组，在这方面作了有益的探索。

（二）进一步加强对农村信用社的监

管，化解金融风险。根据农村信用社组织

体系的特点和要求，人民银行要对农村

信用社资产质量、盈亏状况和内控机制

建设进行经常性的监管；进一步完善对

农信社的监管制度，提高现场和非现场

检查的效率，达到更好的效果；督促农村

信用社坚持“三农”服务的方向，指导其

建立健全内控制度，并抓制度的检查与

落实，真正从内部管理上控制风险，创造

效益，引导发展。

（三）取得当地政府的支持，加大政

策扶持力度，为农村信用社的发展创造

良好的经营环境。农村信用社作为经济

弱者——

—农民的合作组织，其今后的发

展，除需要自身加强管理外，更需要外部

的扶持。加强与地方政府的联系，取得他

们的支持，地方政府在尊重农村信用社

自主经营权的前提下，根据农村经济发

展规划和市场变化，指导农村信用社贷

款投向和服务方向。针对农村信用社的

合作制性质和支持“三农”这一特定的服

务对象，税费上要适当减免，而不能执行

与商业银行一样甚至更高的税率；金融

政策上要在资金融通、购买国债等方面

给予支持，人民银行对农村信用社的上

存资金也要实行优惠利率政策；加大人

民银行对农村信用社的再贷款力度，支

持其增加结算工具，疏通结算渠道，解决

结算难的问题；结合我国合作金融的特

点，加快合作金融的立法建设，通过立法

规范和维护合作金融的发展，为农村合

作金融拓展一个开阔的生存和发展空

间。

（四）注重人的因素，选好社主任。人

的因素是形成和化解风险的核心因素，

风险是信用社的经营决策与环境变化之

间发生偏差的产物，其中人是核心的因

素，防范道德风险已成为世界各国金融

界日益关注的问题，特别是作为经营决

策者的社主任尤其重要，因此，办好农村

信用社关键之一是选一个好的社主任，

坚决不允许不符合任职资格条件的人当

社主任，以控制和减少人为形成的风险。

（五）对已发生问题的特困社采取

“一社一策”的救助方法，最大限度地化

解已发生的风险。贫困地区农村信用社

的现实风险正在逐步得到化解，而剩余

的一部分特困社却集中了信用社的绝大

部分风险，而且化解风险的难度越来越

大，可采用申请破产、由人民银行向特困

社发放特种贷款进行救助、设全区域性

合作金融风险基金、建立农村信用社存

款保险机构等措施，以转移特困社的风

险，但化解农村信用社风险没有放之四

海而皆准的法宝，只能采取一社一策的

方法。因为信用社风险的防范化解，尽管

有一些共同的规律，但每个社有每个社

不同的问题，不可能有一个统一的化解

模式，必须对症下药。

（责任编辑：于健）

【农村金融】