第2章商业银行的负债业务
商业银行的负债业务
第一章、金融创新的产品1.1.活期存款工具创新(一)可转让提款单一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。
三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。
(二)超级可转让支付命令账户一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。
(三)货币市场互助基金（MMMF）一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。
二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不受利率上限的限制。
三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工具。
(四)隔日回购安排一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。
二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。
三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获得了利息。
(五)NOW账户一、NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型帐户。
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
商业银行的负债业务有哪些
商业银⾏的负债业务有哪些银⾏分商业银⾏和⾮商业银⾏，商业银⾏会有⼀定的商业性质，有商业性质就会有负债，那么商业银⾏的负债业务有哪些，商业银⾏的负债是怎样的，店铺⼩编整理了“商业银⾏的负债业务有哪些”的内容为你答疑解惑。
1.对存款⼈的保护制度。
存款的法律性质是，存款⼈通过与商业银⾏订⽴存款合同将货币借给银⾏，银⾏按合同约定的利率按时还本付息，不得拖延。
存款合同的利率不变，除了可以遵照中国⼈民银⾏对活期存款利率所作的调整外，定期储蓄(合同)约定的利率不变，借款⼈和银⾏都不得在期间单⽅⾯进⾏调整。
商业银⾏办理个⼈储蓄存款业务，应当遵循存款⾃愿、取款⾃由、存款有息、为存款⼈保密的原则。
对个⼈储蓄存款，商业银⾏有权拒绝任何单位和个⼈的查询、冻结、扣划，但是法律另有规定的除外。
2.存款业务。
商业银⾏的存款业务，主要指本⾏承接的各项存款，包括活期存款、定期存款、定活两便存款、零存整取存款、同业存款等存款业务。
3.其他负债业务。
商业银⾏可以通过以下负债⽅式从外部筹措资⾦：(1)向⼈民银⾏借款。
主要有直接借款和票据再贴现两种形式。
(2)发⾏⾦融债券。
⾦融债券是银⾏为了筹集社会闲散资⾦所发⾏的⼀种有价证券，持券⼈有权按期取得固定利息和到期收回本⾦。
发⾏⾦融债券的资⾦只能⽤于发放特种贷款，不可挪⽤作⼀般的⼯商企业贷款。
(3)同业拆借。
这是指商业银⾏因临时资⾦不⾜向其他银⾏及⾦融机构的临时借款。
同业拆借⼀般都是短期的，尽管时间较短，但可维持资⾦的正常周转，避免或减少出售资产⽽发⽣的损失。
因此，同业拆借是各⾦融机构彼此间共荣共济的⼀种资⾦调剂活动，其利率⽔准⼀般较低。
商业银⾏法第46条规定，同业拆借，应当遵守中国⼈民银⾏规定。
禁⽌利⽤拆⼊资⾦发放固定资产贷款或者⽤于投资。
拆出资⾦限于缴⾜存款准备⾦、留⾜备付⾦和归还中国⼈民银⾏到期贷款之后的闲置资⾦。
拆⼊资⾦⽤于弥补票据结算、联⾏汇差头⼨的不⾜和解决临时性周转资⾦的需要。
商业银行负债业务内容及构成特点浅析
商业银行负债业务内容及构成特点浅析商业银行负债业务内容及构成特点浅析摘要：众所周知，商业银行是金融体系中最为重要的金融机构。
随着经济的发展、金融机构的完善，商业银行在经济生活中发挥着至关重要的作用，与大众的生活越来越密不可分。
现代商业银行有信用中介、信用创造等功能，而其最基本的功能就是融资——将资金盈余单位转移到具有投资价值与机会的不敷单位，已发挥资金最大的经济效益。
商业银行的业务涉猎范围相当广泛，按资金的来源和运作主要分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务。
作为现代社会经济体系中经营货币的企业和资金供需方的媒介，商业银行需要吸收大量资金来弥补其自身资本的不足投入到资产活动的需要和运作。
负债业务作为商业银行筹措资金的主要来源，始终是商业银行最基础、最主要的业务。
负债业务能否正常运作决定着商业银行能否在资本市场立足？本文主要介绍商业银行的负债业务结构，及我国商业银行的负债构成特点，并据此分析如何改进当下的负债结构，建立适当的负债机构，以建立负债业务发展的长效机制，实现银行利润的最大化。
关键词：商业银行，负债业务内容，负债业务构成特点。
一、商业银行负债业务概述根据《企业会计准则》所得：负债是商业银行过去交易或事项所形成的，预期会导致经济利益流出企业的现时业务。
商业银行的主要资金来源就是通过负债来实现的，其负债业务就范围而言，有广义和狭义之分。
广义负债指包括银行自有资本在内的一切资本来源，而狭义负债则仅指商业银行存、借款等一切非资本性的负债。
负债业务与银行的成本、收益等直接相关，因此，商业银行的经营管理离不开负债业务。
二、商业银行负债业务内容商业银行的负债业务的开展是资产业务及中间业务开展的前提和基础。
负债业务主要由存款负债、借入负债和结算中的负债三个方面组成。
1、存款负债商业银行的存款在不停的标准下可以划分为多种。
最主要是以期限划分，从而体现了所筹资金的稳定性、可利用率等。
据此可分为：储蓄存款、定期存款、活期存款。
第二章 商业银行负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
平行贷款的利弊分析 第二节 非存款性负债业务创新 一、长期非存款性负债业务创新 （一）可转换债券
可转换债券是商业银行发行的、在一定期 限内依据约定条件可以转换成商业银行普 通股的债券。
第二章 商业银行负债业务创新
资料1：中行400亿可转债发行启动 中国银行（601988）2010年5月31日刊登400亿元 可转债发行公告，拔得大行再融资头筹。中行本次 向除控股股东汇金公司以外的原A股股东按每股配 售3.75元面值可转债获得优先配售。可转债从发行 结束之日满六个月后可转为股权，初始转股价格为 4.02元/股。
第二章 商业银行负债业务创新
八、个人退休金存款帐户(IRA账户)
在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入 2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》 的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，直 到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得 税。
第二章 商业银行负债业务创新
九、类同存款账户
是商业银行针对具有某种相同特征或利益的 群体而开办的存款类型。
第二章 商业银行负债业务创新
十三、特种储蓄存款
所谓特种储蓄存款是指商业银行为满足客 户的某种特殊需要而提供的特殊条件的存 款，存款客户可通过这种存款享受特殊优 惠或得到特殊服务。如旅游账户、教育账 户等。
第二章 商业银行负债业务创新
十四、指数定期存单
指数定期存单是指将存款客户的存款利息收益 与某种指数的变动相挂钩的一种定期存单形式。
第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
商业银行资产与负债业务概述
存款种类（四）
可转让定期存单存款是定期存款的一种 主要形式，主要特点是：存单面额固定， 不记名，利率有固定也有浮动，存期为 ３个月、６个月、９个月和１２个月不 等。存单能够流通转让。
掉期存款指的是顾客在存款时把手上资 金名义上兑换成其所选择的外币，作为 外币定期存款存入银行。到期满时顾客 先将外币存款连本带息兑回本币后才提 取。存款期限由一个月至一年不等。
高 一般不记名，有广泛的二级市场可以流通转让。
次级债
次级债是指固定期限不低于5年(含5年),除非银行倒闭 或者清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债 务的索偿权排在存款和其他负债之后的长期债务。
次级债券可在全国银行间债券市场公开发行或私募发 行。
商业银行持有的其他银行发行的次级债券余额不得超 过其核心资本的20％，商业银行持有其他银行的次级 债券按照100%风险权重计算风险资产
负债种类（一）
从我国银行的实际情况看，负债大致分 成几类，即存款，借款，金融机构往来 和其他负债。
存款业务可分为三类：财政性存款，单位存 款和储蓄存款。
金融机构往来主要有向中央银行负债和向其 他同业的负债
借款主要指银行对外筹集的期限在一年以上 （含一年）的长期借款，长期借款按性质分 为借款和发行债券。
单位通知存款按存款人提前通知的期限长短分为1天通 知存款和7天通知存款(外币通知存款只有7天通知)， 最低起存金额为50万元，最低支取金额为10万元，需 一次存入，一次或分次支取。(外币通知存款最低起存 金额为等值10万美元,需一次性存入，一次性支取),通 知存款按支取日挂牌公告的同期同档次通知存款利率 计息
临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使 用而开立的银行结算账户，临时存款账户需要确定有 效期，可支取现金，有效期限最长不得超过2年。
《商业银行管理》讲义
（存款）创新存款负债中央银行（再贷款、再贴现）短期同业拆借市场“主动”负债（非存款）长期金融债券2、存款成本是银行经营的主要成本，它由利息支出和非利息支出两部分构成。
对银行来说成本管理的要求有其特殊性，主要体现在利息支出上。
利息支出是与存款规模正相关的，而且利率越高存款的吸引力就越大，这是银行扩张存款的基本手段。
非利息支出管理主要是强调如何降低支出的问题。
存款规模越大，自然就拥有了规模经济或范围经济的效应，因此，银行应当设法提高非利息支出的效率，尽可能地减少浪费和闲置。
3、同业拆借是指商业银行与其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。
同业拆借的基本特点：1）同业性与批发性2）短期性与主动性3）市场化和高效率4）交易的无担保性5）不需向中央银行缴纳法定存款准备金4、存款保险制度存款保险制度是由官方或行业性的特种公司对商业银行或其他金融机构所吸收的存款承担保险义务的一种制度安排。
其运作方式：管理体制，保险范围，筹资方式，存款保险和互相担保。
对存款保险制度的总体评价：1）保护存款人利益只是存款保险制度的一个方面2）有利于整个金融体系的稳定3）一个完善的存款保护体系可以淡化某些银行所享受的竞争优势，有利于促进竞争的公平性，有利于促使那些效率差的银行退出金融体系，从而有利于提高市场机制的运作效率4）存款人对这些银行的经营管理水平和资金实力并不十分关心，一些银行在业务活动中冒更大风险。
存款保险制度的发展趋势：为了使负效应降至最小限度，存款保险制度正朝着以存款的风险程度和特点为基础来构建和运作的方向发展，把“共同保险”和“差别保险”的概念纳入存款保险制度框架正是这一发展方向的表现。
第三章商业银行的现金和证券业务1、流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。
2、商业银行流动性的预测：资金来源与运用法，资金结构法，概率分析法3、商业银行证券投资的目的：获取收益，分散风险，增强流动性，改善银行的资产负债表商业银行证券投资的对象：货币市场工具（国库券、商业票据、银行承兑汇票、中央银行票据），资本市场工具（股票、债券）4、证券投资的收益由两部分组成：一部分是利息类收益，包括债券利息、股票红利等，另一部分是资本利得收益，即证券市场价格发生变动所带来的收益。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
附件：本文档涉及无附件。
法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
货币银行学(6.2.4)--商业银行负债业务
一、填空题1．商业银行资本可分为 和 。
答案：核心资本，附属资本2． 是第一个强调资本充足率在银行风险管理中的重要意义的国际协议。
答案：巴塞尔协议3．商业银行向中央银行进行融通资金的主要途径有 和 。
答案：再贷款，再贴现4．商业银行的信用创造职能是建立在 职能和 职能基础之上的。
答案：信用中介，支付中介5． 是商业银行所能承担的最大资产损失。
答案：银行资本6.商业银行资本（即自有资本）的功能，基本上可以归纳为营业功能、 功能、功能。
答案：保护，管理二、单选题1．借款人偿还贷款本息仍属正常，但是发生了一些可能影响贷款本息偿还的不利因素，如果这些因素继续存在下去，则有可能影响到贷款本息的偿还，贷款损失概率还不超过5%，以上是关于（ ）的叙述。
A．正常类贷款 B．关注类贷款 C．次级类贷款 D．可疑类贷款答案：B2．下列行为中（ ）不属于商业银行同业借款的形式。
A．银行同业拆借 B．抵押借款 C．转贴现借款 D．发行短期债券答案：D3．下列（ ）不属于银行附属资本。
A．股本 B．未公开储备 C．普通准备金 D．长期附属债务答案：A4．新巴塞尔协议的三大支柱不包括（ ）。
A．最低资本标准 B．监管审核 C．业务种类控制 D．市场约束答案：C5．银行同业拆借对于商业银行来说，属于（ ）。
A．一项资产业务 B．既非资产业务，又非负债业务 C．既是资产业务，又是负债业务 D．一项负债业务答案：D三、多选题１．解决商业银行资本充足率不够标准的问题，应该从哪些方面努力？（ ）A．增加资本金B．增加利润积累C．加大投资力度D．减少资产总额E．降低高风险资产比重答案：ABDE2．商业银行的负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务，它包括( )A．银行自有资本B．存款负债 C．现金D．其它负债 E．存放同业存款答案：ABD3．以下（ ）属于商业银行负债业务方面的金融创新。
A．商业银行的咨询服务 B．可转让定期存单 C．可转让提款单 D．利率互换业务 E．自动转账服务答案：BCE4.存款是商业银行的一项重要的负债，按不同方式的划分，存款有不同的分类，按支取方式划分可分为（ ）A.活期存款B.定期存款C.储蓄存款D.派生存款E.支票存款答案：ABC四、判断正误题1.商业银行的主要负债业务是借款（ ）答案：错2.《巴塞尔协议》中为了消除银行间不合理竞争，促进国际银行体系的健康发展，规定银行的资本充足率应达到6％。
03商业银行负债业务
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
2．创新：可转让定期存单的产生
可转让定期存单1961 年由美国纽约花旗银行首先发行。当时的背景是，市场利率上 下波动，投资者觉得，把闲臵资金以活期存款的形式存放在银行，固然方便灵活，但没有利 息，以定期存款的方式存在银行，利息与债券、商业票据产生的利息比也是比较低的，而且 有上限约束，定期存款不能转让，提前支取损失利息。所以投资者把投资方向由银行存款转 向短期债券、商业票据、国库券上去。对商业银行来说，没有存款就没有贷款。面对这种情 况，商业银行发现，他们的经营方式有问题，应当革新。商业银行的传统经营方式仅仅是管 理资产，存款增加，就增加贷款或其他形式的投资，资金不足就取回贷款，或出售有价证券。 对负债则毫无办法，只能听之任之，客户来存款，就接受，客户不来，就等待。面对新的问 题，商业银行认为用这种守株待兔的办法对待客户的存款不能适应新的形势，对存款不能一 味等待。如果老是等待，只能眼巴巴地看着社会闲臵资金流向国库券和其他短期债券。 纽约花旗银行经过深思熟虑，创造出可转让定期存单这种新的方式，变等待为主动出击， 在货币市场上与其他投资方式争资金，以求增加存款。纽约花旗银行在发行存单之前，先取 得一些大经济商的支持，保证为存单提供活跃的次级市场。由于一些大经济商的鼎力相助， 花旗银行第一次发行存单一举成功。接着，其他银行也立即仿效，从那以后定期存单成了短 期融资的工具。
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
1．传统存款
（3）储蓄存款 在我国：仅指居民个人消费结余存款，只能由商业银行和专门的 储蓄机构来经营。 在西方：货币收入中没有被用于消费的部分。目前,美国也允许 盈利公司开立储蓄存款帐户,但存款金额不得超过15万美元.除此之外， 西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄 存款业务,且管理比较严格。 分为活期储蓄存款和定期储蓄存款，不能签发支票或转账结算， 不能透支。 注：转账结算是指各单位发生的款项往来，不用现金结算，而 是通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户的货币收付行为， 主要用于单位和单位之间因商品交易、劳务供应、资金调拨所发生 的款项收付。
商业银行业务与经营第二章商业银行负债业务-PPT精选文档
商业银行业务与经营
存款 利率 （ %）
商业银行业务与经营
值得思考的几个问题
1.我国商业银行提供的存款服务有哪些？
icbc-ltd/index.jsp
2.你对存款服务创新有何认识？ ——基于对教育储蓄的分析 3.近年来，我国商业银行存款服务有何创新？ 4.分析我国商业银行的负债结构及特点（以国有银行 和股份制银行各两家为例）。
商业银行业务与经营
该银行的加权平均资金成本是多少？
商业银行业务与经营
该银行的加权平均资金成本=1/4×10%/（1-15%） +2/4 ×11%/（1-5%） +0.5/4 ×11%/（1-2%） +0.5/4 ×22% =0.1288 =12.88% 该方法可以使银行管理层估算不同筹资方案对资金成 本的影响，从而进行有把握的定价。 请问：该银行12.88%存款定价是否可行？
（2）将每一成本率乘以该种资金来源占银行资金的
相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成资金，各筹资方式及有关
数据如下：
筹资方式 筹资金额 成本率 准备率 活期存款 1亿 10% 15% 定期与储 蓄存款 2亿 11% 5% 货币市场 筹集 0.5亿 11% 2% 股权资本 0.5亿 22%
边际成本率＝ 总成本变动额/ 新增资金额
商业银行业务与经营
某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计， 如果提供7.5%的利率，可筹集存款50 万美元； 如果提供8%的利率，可筹集存款75 万美元； 如果提供8.5%的利率，可筹集存款100 万美元； 如果提供9%的利率，可筹集存款125 万美元。 如果银行贷款资产的收益率为10%，由于贷款利率不随贷款量的 增加而增加，因此贷款利率就是贷款资产的边际收益率， 请问银行的存款规模扩张到什么程度可以获得最大限度的利润？
商业银行的负债业务
2
政策法规
国家制定的税率、财政政策、货币政策等政策法规会对商业银行负债业务的策略有重 要的影响。
3
客户需求
客户需求的变化对商业银行的负债业务有着重要的影响。他们的投资活动趋势，储蓄 习惯都与发展
随着金融市场的变化，商业银行的负债业务也在不断创新与发展。不断推陈出新进行产品创新与风险管理，加 强商业竞争和负债业务的可持续发展。
资产证券化
资产证券化是商业银行负债业务 的一种重要创新形式。通过证券 化，将贷款组合转化为证券进行 发行。
保证金业务
保证金业务是商业银行负债业务 创新的重要领域。由于风险控制 要求以及资金利用率的水平，它 已逐渐成为商业银行的重要业务 之一。
衍生品补充
商业银行的负债业务还包括各种 保险业务、货币市场基金、信用 等级衍生品等补充品种，以吸引 更多的投资人和提高商业竞争力。
负债业务是商业银行吸收社会资金的重要方式。商业银行的负债业务主要通过吸收存款、发行债券、利用回购 协议等方式来筹集资金。
1
吸收存款
商业银行应当向社会公众接受存款，吸
发行债券
2
收储户的资金作为银行负债业务的核心 部分。
发行债券是商业银行的一种重要的筹资
方式。商业银行可以通过信用级别、债
券期限等不同的方式来实现创新。
筹集资金
商业银行通过吸收资金，获取存款人的既得利益，为投资和贷款提供了资金来源。
融通资金
商业银行将各类资金进行运用，实现资金融通。达到了社会资金的再分配，为社会经济发展提供 必要支持。
银行业三大业务之一
负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三个核心业务。负债业务是支撑银行业务发展的重 要手段。
商业银行负债业务的分类
商业银行资产负债分析
综合评价
起到一定的积极作用，但是： 第一，无法满足经济发展对贷款需求扩大和
种类多样化的要求； 第二，忽视存款结构的变化； 第三，未考虑到贷款清偿的外部条件。
（二）负债管理理论（liability management theory）
1 资金购买管理
通过主动负债从市场上购买资金来增加流动 性，扩张资产，减少持有大量流动性储备的 机会成本。通过参与同业拆借、向中央银行 再贷款等渠道获取资金。
花旗银行在其稳健和安全经营的基础上，作 为市场拓展的微观组成部分，还精心制定其 客户发展战略，并且取得显著成效。例如， 长期以来，由于日本的主银行体制和银企相 互持股政策，使得日本企业非常忠实于本国 银行，大多数外国银行在日本的经营都比较 困难，然而花旗银行却成功地在日本市场上 占有一席之地。特别是近年来，一些日本银 行因不良资产增加出现经营亏损甚至倒闭， 使得有更多的客户基于安全考虑纷纷投向了 可信度高、安全性强的花旗银行的怀抱。
资产负债管理理论
资产管理理论 负债管理理论 资产负债综合管理理论
一、商业银行资产负债管理理论（asset －liability management theory）
（一）资产管理理论（asset management theory）
1 商业性贷款理论（the commercial loan theory）认为银行只能被动地接受存取款， 银行无法预知客户的提款行为，因此银行必 须保持资产的高度流动性以满足顾客随时可 能的提款要求。由此，银行将吸收的存款用 来发放短期自偿性贷款。
综观花旗银行的发展历程，其超前的全球化营销战略是花旗 领先于其它银行的一个重要因素，花旗在世界各地广设分支
机构，建立起了庞大的金融营销网络，这一网络被认为是花 旗在国际金融界惟一拥有的真正具有竞争力的优势所在。
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（一般不能签发支票）。 分为活期储蓄和定期储蓄。
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2、创新的存款类型 第一，定期存款的创新——大额可转让定期存单 面额较大（10万至100万美元不等） 固定期限（3－6个月，一般不超过一年） 固定利率（利率一般高于同期储蓄存款） 可在市场上转让的银行存单
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自动转账服务账户 存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期
存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储
蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项
从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及 时支付支票上的款项。
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协定账户 协定账户是自动转账账户的进一步发展。 该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将 款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户 或可转让支付命令账户中的任何一个账户。
一、存款的作用 存款是银行的主要资金来源 存款为银行各职能的实现创造了条件 存款是决定银行盈利水平的重要因素
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二、商业银行的存款类型 ➢西方商业银行的存款类型 1、传统存款业务 1）活期存款
又称为支票帐户或交易帐户，是指存款客户可以 随时存取或支付使用的存款。 •多用于支付和交易用途 •可使用支票、汇票、电话转帐等方式支付 •银行一般不支付利息 •在一定条件下允许透支
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超级可转让支付命令账户 该帐户条件比较苛刻，法定最低开户金额和平 均余额为2500美元。 对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受 管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支 付与普通可转让支付命令账户同样的利息。
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货币市场存款账户 主要特点是： 要有2500美元的最低限额； 没有利率上限； 存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐， 其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限 制；
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（2）存款营销策略 第一，树立以客户为中心的营销观念 第二，奠定优质服务的营销基础 第三，实行差异化营销，提供差别化服务 第四，开通大众传播的信息和促销渠道 第五，强化商业银行的公共关系促销
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3、存款成本的控制
（1)存款成本的构成 利息成本：存款利率与存款金额的乘积 营业成本：除了利息以外的其他所有的开支：工
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三、存款业务的管理 （一）商业银行存款管理的目标 保持存款的稳定性 提高存款的增长率 降低存款的成本率
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1、存款的稳定性管理 （1）影响存款稳定性的因素 存款的结构因素 客户因素 存款的动机因素 存款主体的行业因素
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（2）提高存款稳定性的措施 第一，通过提供优质服务来巩固客户关系，建
扩展市场，开发未来，实现现在。2020年12月3日星 期四上 午2时49分40秒02:49:4020.12.3
做专业的企业，做专业的事情，让自 己专业 起来。2020年12月上 午2时49分20.12.302:49December 3, 2020
时间是人类发展的空间。2020年12月3日星期 四2时49分40秒02:49:403 December 2020
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2、我国商业银行的存款种类 （1）我国现有的存款种类 存款产品分为： 个人存款 单位存款
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个人存款（工行） 活期存款 活期一本通 零存整取定期存款 存本取息定期存款 教育储蓄 定活通 通知存款
整存整取定期存款 定期一本通 整存零取 定活两便存款
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单位存款（工行） 活期存款 定期存款 单位协定存款 单位通知存款 结构性存款 外汇存款 集团账户存款
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欧洲货币市场 是经营境外货币交易的国际资金借贷市场。
这里所谓的“欧洲”一词，实际上是“非国 内的”、“境外的”、“离岸的” 意思。 欧洲美元
是指存放在美国境外各银行内的美元存款， 或者从这些银行借到的美元贷款。
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三、短期借款的管理要点 1、把握借款期限和金额，减少流动性需要过于
集中的压力 2、把借款到期时间和金额与存款的增长规律
立稳定的存款基础 第二，抓住存款高端客户并适当发展中小客户 第三，创新存款种类，延长存款的平均期限
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2、商业银行存款的市场营销管理 （1）存款市场研究 影响商业银行存款变动的外部因素 经济发展水平 中央银行的货币政策 金融市场竞争状况
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影响商业银行存款变动的内部因素 银行服务 存款种类 银行对客户的贷款支持 银行信誉、实力和职员形象 银行与社会各界的关系
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3、金融债券的发行方式 以债券发行对象是否有限来划分，有公募和
私募。 以债券是否通过中介人来划分，有直接发行
和间接发行。
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五、银行中长期借款的管理要点 1、做好债券发行和资金使用的衔接工作 2、合理确定债券的利率和期限 3、掌握好发行时机 4、研究投资者心理，创新债券品种
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第三节 存款保险制度
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次级债
指固定期限不低于5年（包括5年），除非银 行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损 失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负 债之后的商业银行长期债务。
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中国2012年发行的金融债
国家开发银行：7076.4亿 进出口银行：1950亿 农业发展银行：3505.7亿 工商银行：200亿次级债 中国银行:10亿 中信银行：200亿次级债 民生银行：1000亿 光大银行：67亿次级债 渤海银行：19亿次级债 中国人寿 ：380亿次级债 武汉农商行 ：12亿元次级债 等等
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第二，活期存款业务和储蓄存款业务的创新 包括：可转让支付命令账户、超级可转让支
付命令账户、货币市场存款账户、自动转帐 服务账户、协定账户 共同特点：把活期存款业务的方便性和储蓄 存款的获利性有机的结合起来
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可转让支付命令账户 可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构 开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活 期存款。 以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用 支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时 开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者 支付，对其存款余额可取得利息收入。
资、广告费、折旧、办公费等
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资金成本：利息成本与营业成本之和 资金成本率＝（利息成本＋营业成本）÷全 部存款资金
可用资金：银行存款-法定存款准备金 -超额存款准备金
可用资金成本率＝（利息成本＋营业成本） ÷可用资金数额
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(2)存款成本的控制 尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的
相对数 尽量减少浪费和闲置，降低营业成本的支出 保持适度存款规模，努力寻求边际成本和实
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2、存款保险制度的缺点有： （1）增加了受保银行的财务负担。 （2）造成了大银行和小银行事实上的不平等。 （3）强化了商业银行的冒险经营，给金融体
系注入了不稳定因素。
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我国急需建立存款保险制度
我国对存款人利益保护实行隐性存款保险制 度，其弊端：
1、不利于银行间的公平竞争 2、加大了处理问题银行的成本 3、带来更大的道德风险
得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。02:49:4002:49:4002:49Thur sday, December 03, 2020
安全在于心细，事故出在麻痹。20.12.320.12.302:49:4002:49:40December 3, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。2020年12月3日上 午2时49分20.12.320.12.3
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2、金融债券分类 （1）资本性债券，是商业银行为补充资本金不足而
发行的金融债券。 （2）一般性债券。
担保债券和信用债券 固定利率债券和浮动利率债券 普通金融债券、累进利息金融债券和贴息金融
债券
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混合资本债券
是指商业银行为补充附属资本发行的、清偿 顺序位于股权资本之前但列在一般债务和次 级债债务之后、期限在15年以上、发行之日 起10年内不可赎回的债券。
相协调 3、通过多头拆借分散借款对象
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四、长期借入资金业务
商业银行的长期借入资金，主要是指通过 发行金融债券来借入的资金。
金融债券指银行为了筹集长期资金而向 社会公开发行的一种债务凭证。
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1、存款与金融债券的比较： 筹资目的不同 筹资的机制不同 筹资的效率不同 资金的稳定性不同 资金的流动性不同
一、存款保险制度含义 存款保险制度是指保险机构对金融机构
所吸收的存款承担保险义务的一种制度安排， 规定金融机构必须或自愿的按吸收存款的一 定比率向保险机构交纳保险费，当金融机构 破产无力向存款人支付存款时，由保险公司 在规定的承保范围内代为偿付。
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二、存款保险制度的组织形式 目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种：储期限并以此获取一定利
息的存款。原则上，这种存款不准提前支取，或者 是允许提前支取但需要支付一定的罚金或者是按照 活期存款的利率支付利息。 期限固定 持有者可以获得较高的利息收入 可以作为抵押品
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3）储蓄存款 指居民个人和家庭为积蓄货币和获得利息收入
而存入银行的款项。 开设帐户的客户主要是居民和家庭，也包括一些非
第二章 商业银行的负债业务
第一节 存款业务 第二节 非存款业务 第三节 存款保险制度
1
负债的含义
商业银行的负债作为银行的债务，是银 行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行 必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 “被动型负债”即银行的存款 “主动型负债” 即商业银行的非存款业务
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第一节 存款业务
（1）政府设立的存款保险机构，如美国、英国、 加拿大。 （2）政府与银行共同成立存款保险机构，如日本、 比利时、荷兰。 （3）银行出资自己成立存款保险机构，如德国、 法国、瑞士。
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三、 对存款保险制度的评价 1、存款保险制度的优点有： （1）保护存款人利益。 （2）维护整个金融体系的稳定。 ( 3 ) 促进竞争的公平性。
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（3）国际金融债券，是商业银行为筹措和融 通资金，在国外金融市场上发行的，以外国 货币为面值的债券。