金融危机时期的家庭理财

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出的管理 ；谁思维活跃 ，投资的工作就 由他来打理。在当前投资高风险 时代 ，对于收入低 、生存压力大的中低收入家庭来说 ，保单 、 存折 、房 产证 、学位证 、结婚证是人生全部 的财富生活的关键 ， 金融危机期 中，要控制好家庭支 出，节约 “ 小钱 ”，如注销多余 的
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品。
２３ 年 收 入 高 于 ２ 万 的 家 庭 理 财 ． Ｏ
１２ 大众阶层 的家庭理财现状 ． 月收入为３０ ０ ０～５０ 元 的家庭在城市中较 为普遍 ，由于２０ 年金融 ００ ０８ 风暴的影 响，使中国的许多家庭个人持有 的房产、股票 、基金等资产大 大缩水。通过对 ｌｏ ｏ ｐ个人 月收人为３０ ０ ０～５０ 的家庭在２ ０ 年 ～２ ０ ００ ０８ ０９ 年的理财现状和规划进行调查 ，他们的理财方式主要集 中在银行 （ 包括 存款与银行理财 ）， 股票 ，债券基金 ， 房产 以及黄金上 。储蓄为首选 ， 还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好 ，但对于家庭来 说 ，房产投资能力有限。也有一些家庭进行 了黄金投 资 ， 但大部分家庭 是为了收藏。 对于单亲家庭来说 ，其理财现状主要注重个人的五险一金 ，因孩子 的各项费用都依赖于家长一人的收入 ， 其个人投 资理财 的风险也大了很 多 。所以 ，单亲家庭理财 多以储蓄为主。首先保证有一定 的银行存款 ， 部分钱用于保险 ，个别 的家庭也投资基金 。 对 于新生的丁克 家庭来说 ，他们 大多 由于不用奉 养父母和抚养 孩 子 ，自己有五险一金 ， 活也 比较节俭 ， 以，有余 钱及一些额外收入 生 所 用于投资理财 。如定期存款 占比重最多 ，其次为债券 、 保险 ，资金富裕 的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。 。
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２ 对大 众家 庭理 财 的建议 与分 析
２ １年收入低于１ 万 的家庭理 财 ． ２ 建议采取 “ 储蓄＋ 保险 （ 债券或基金定投 ）”的方式。在金融危机 ＋ 中 ，可 以采取储蓄 、保险 、债券 、基金定投的方式 ，对 自身风险承受能 力有个理 ｌ的定位 。首先 ， 生 储蓄三年 内需要用 的资金 ，存期半年期到ｊ 年期不等 ；其次 ，根据个人或家庭 的短 、中、长期理财 目标 ，将家庭三
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理 论 科 学
２ 宰８ ｌ 科０轰霸 量 ０年 技 １ 第期
金融 危机 时期 的家庭 理财
姜 月
（ 上海 大学 悉尼工商学院２ ０ 级金融３ ，上海 ２ １ ０ ０８ 班 ０ ８ ０）
摘 要 金 融危 机下 ，如何 进行家庭理 财 ，如何在危 机 中求得生存 ，更好 的生活 ，是平 民百姓最为关 心的问题 。阐述在金融危机 时期个人理 财 （ 家庭理财 ）的现状与方 式方法 。
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分之一的资金购买子女教育保 险、意外保险和医疗保险 ， 将一部分风险 转移给保险公司 ，但建议保 险费不要超过家庭年收入 的１％； ０ 再次 ，要 保持 良好的心态 ， 克服 自己的贪婪和恐惧心理 ，可采取每月基金定投方 式， 作为小孩的生育基金 ， 购买一定 的国债 ， ． 工薪 阶层 如何理财 ［ ． Ｊ 中国信用 卡， ０ ，． 】 ２ ９１ ０
在家庭理财中 ，夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和
困难 ，确定家庭 财务 目标 ，谁 比较细心谨慎 ，就由他来负责生活 日常支
ｆ￣ 河． ３ ／ 聚少离 多家庭 的理 财『１ ］ｇ Ｊ金融博 览， ０，． ． ２ ９ ０ ２ 『爱 家． ４ ］ 怎样从 日常小事 中开源 节流［＿ Ｊ社区， ０ ， 】 ２ ９． ０ ６ ［１ ５朱艳， 石间． 要选价 格好的［】 理财 Ｊｌ 与生活，０８１． 环境 ２０ ， ２ ［韩 立平 ． ６ ］ 选择保 险， 一种生活 态度［． 国信 用卡， ０，． 选择 Ｊ中 ］ ２ ９ ０ ７
建议采用多种理财产品组合 。以年收入约２ 万元左右 、家庭资产无 ５ 负债、购买了基本的人身和大病 险、养育下一代 的家庭来说 ，可将 以后 的家庭收人结余 购买 比较稳健 的投资产品。首选基金和银行理财产品， 例如债券型基金 ， 或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金 和保证 收益型的银行理财产品的具体 比例上 ，要兼顾资金的收益性和流 动性 ， 对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在１个月 以上的保 ２ 证收益型银行理财产 品。除此之外，其他资金放在波动性较小 的债券基 金里比较合适。为控制风险 ， 当地买入一些股票型基金既是风险防范 适 的需要 ，又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重 要手段 ， 但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时 ，为保 障家庭在未来都有充足的现金流 ，购买足够的保 险也很重要 。对于收入 丰厚 ， 确实有闲钱的家庭 ，可购买一些股票 ， 但不要轻易买没有投资价 值的股票 。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候 ，投资 定要满足 “ 价格符合价值”的基本理论。分散投资 ，量人 为出，是家 庭理财的关键。 总之 ，投机和投 资的差别就在 于有 没有风险防范措施 ，有则 日投 资 ，无则为投机 。在金融危机的大环境下 ，只要选择适合 自己的投资理 财方式 ，精选理财品种 ，搞好资产配置组合 ，就能得 到良好的收益和 回 报 。金融危机时期的家庭理财 ，可用三分之一的钱储 蓄 ，分为半年到３ 年期不 等 ，以备急需 ；三分 之一买国债 、保 险和基金 定投 ，保险应 以 “ 家庭支柱优先 ”的原则 ，避免买 “ 人情险 ”、 “ 跟风买保险”；三分 之～涉足股票、房产 、外汇等 ， 闲钱还可买点彩票或搞收藏。但心态 有 尤为关键。各种理财办法无法包罗万象 ，因而难免存在偏颇 。因此 ，大 众家庭要具体问题具体分析，不能生搬硬套。
信用卡 、网上购物等，才能更好地理好财 。
２２ 对 于 年 收 入 在 １ ． ２～２ 万 元 的 家庭 理 财 ０
建议采取 “ 蓄＋ 储 保险＋ 债券＋ 债券基金 （ 或股票 ）”的方式。指数 基金教父伯格在其著作 《 伯格谈共 同基金 》中曾经指出：如果你想找 到 条简单的资产配 置原则 ，下面 的原则可 能有 用 ：你全部 的投资组合 中 ，债券 比例应该大致 与你的年龄相 同，其余 资金应该投资股票 。如 果你３岁 ， ０ 你应该维持７％的股票 比例 、３％的债券 比例，到 了５岁 ， ０ ０ ０ 你的投资组合的分配应该是５ ： 。面对股市 的大 幅震 荡，寻求避 险的 ００ ５ 资金也开始投入资金 “ 避风港 ”：债券基金 。对于有一定风险承受能力 的人，建议可以适 当买一些国债 、 保本型基金 和信贷类、票据类理财产
最后要 留足家庭应 急备用金 ，留足６ 个月到１ 年的生活费 ，防止家庭成员 减薪、失业 等对家庭造成的影响，保持资产的流动性 。 对于处于国际金融危机中的工薪 阶层 ，应降低理财预期收益率 ，以 低 风险理财产品为主，保存实力 ， 迎接下一个 景气周期 的到来 。同时 ，
参考 文 献 ［Ｉ 宁， 娟． ０ ￣融危机 下百姓如 何理财 【． 融经济， ０， １ｉ ｊ ２ ９ 年 虽 ０ Ｊ金 】 ２ ９１ ０
关键 词 金融危机 ；家庭 ；理 财 中图 分类 号 Ｆ ３． 文献 标 识码 Ａ ８３ ５ ０
文章 编号 １７ —６ １（ １）４— ２６Ｏ ６３９７ 一 ０００２０ １一 １ ２
１ 大 众 阶层 家 庭理 财的 主要 方式及 现状
１１大众 阶层家庭 以往的主要理财方式 ． 主要有四种 ：①储蓄 ，即将钱存人银 行获得利息 。它是计划经济下 中国大众家庭的最普遍理财方式 ，进入市场经济后 ，这一理财方式依然 占据主导地位。尤其是在金融危机 的影响下 ， 蓄理财还会 占 主导地 储 据 位。②股票 ，即享有股 份的凭证 。受金 融危机影响 ，有人在夹 缝中获 利 ，但大多数股民被套牢 。③国债 ，即国家的债务凭证 ，主要用 于平衡 财政预算 、支持国家重点建设 、为国家大型项 目筹集 中长期建设资 。其 利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险 。从保 险类别的重要程度上依 次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含 了五类具体 的险 种 （ 寿险、意外险 、住院医疗费用报销、重大疾病 、住院医疗津贴 ）。 除上述四种 主要理财方式外 ，个别百姓理财方式还有黄金、炒汇 、 企业债券 、彩票和个人委托贷款等 。