我国农村消费信贷发展的制约因素及对策文献综述
发展农村消费信贷问题研究
发展农村消费信贷问题研究摘要随着城乡经济发展的不断深入，农村消费市场需求逐渐增加，而农村消费信贷的缺乏和不完善限制了农村消费市场的进一步发展。
本文以农村消费信贷为研究对象，综述了国内外相关文献，分析了目前农村消费信贷发展面临的主要问题，并提出了相应的对策建议，以期为农村消费信贷的发展提供借鉴和启示。
关键词：农村消费信贷；发展问题；对策建议；市场需求AbstractWith the continuous development of urban and rural economy, the demand for rural consumption market is gradually increasing, while the lack and imperfection of rural consumption credit limit the further development of rural consumption market. Based on the research object of rural consumption credit, this paper reviews relevant literature at home and abroad, analyzes the main problems faced by the current development of rural consumption credit, and puts forward corresponding countermeasures and suggestions, in order to provide reference and inspiration for the development of rural consumption credit.Keywords: rural consumption credit; development problems; countermeasures and suggestions; market demand一、引言中国是一个农村人口占绝大多数的国家，相较于城市，农村地区在经济上始终处于劣势地位。
推进农村消费信贷有效发展(全文)
推进农村消费信贷有效进展《国民经济和社会进展十二五规划纲要》明确指出：“建立扩大消费需求的长效机制，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使我国国内市场总体规模位居世界前列”。
扩大消费需求，最大潜力在农村。
由于我国农村人口众多，消费信贷的潜力是巨大的，消费信贷在农村存在着广阔的进展空间。
然而,时至今日,从城市和农村的进展比较来看，消费信贷在城市得到了迅猛进展，而在农村仍举步维艰，还存在诸多制约因素，需采取切实可行的措施加以解决。
一、我国农村消费信贷的进展现状农村消费信贷是相对于目前我国城市个人消费信贷的一个概念,是指主要借助农村金融机构的信贷支持,以农民的信用及该农民家庭未来的收入为放款基础,按照消费信贷的经营治理规定,对农民个人发放的用于该农民家庭购买大额耐用消费品或支付其他大额消费费用的贷款。
农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷,基本由农村信用社提供。
近年来，GJ高度重视“三农”问题，逐步减免农民税负并积极落实各项扶持政策，农民的收入逐年增加，对耐用消费品的需求日益增强。
在农民收入水平提高、消费支出增加以及GJ出台了启动消费的宏观经济政策的背景下，部分金融机构开展了开拓农村消费信贷市场的有益探究，积存了一些经验，农村消费信贷业务也得到了一定的进展，但由于农村地区的消费基础条件和商品流通XX络建设滞后，影响了农村消费品市场的快速增长，进而影响了农村消费信贷市场的增长，整个农村消费信贷市场进展相对滞后。
目前，我国农村消费信贷占全部贷款余额的比例太小，其中尤以个人住房消费贷款一枝独秀，相对而言，其他品种的消费信贷所占比例要小得多。
助学贷款自2000年9月正式启动以来，贷款总量占比一直较小。
耐用消费品及住房装促进农村消费信贷良性进展（ZG烟台市委XX校，山东烟台264000）滕向丽20XX年的ZY1号文件就要求“积极扩大农村消费信贷市场”。
而20XX年ZY1号文件则进一步指出“鼓舞农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放”。
浅析我国消费信贷市场的制约因素及应对措施
浅析我国消费信贷市场的制约因素及应对措施【摘要】本文着重就中国发展消费信贷市场过程中存在的制约因素进行研究，吸收和借鉴了国内、外学者有关信用消费理论的研究成果，提出了适合中国国情的解决方案，以期推动和保障信用消费在中国顺利、健康的发展。
【关键词】消费信贷市场制约因素宏观微观措施消费信贷，是针对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的贷款，是与消费者购买商品，特别是住房和大件耐用消费品紧密联系在一起的。
一、发展消费信贷市场的制约因素（一）从宏观角度分析1、经济体制转型，导致消费需求萎缩。
目前，我国经济正处于体制改革和结构调整之中，社会保障制度、教育、医疗、养老等各方面改革正逐步推进。
这些过去由国家承担安排的支出改为由居民个人自行负担。
这引起了居民消费行为的深刻变化，由安排即期支出到安排远期支出，人为抑制消费需求的增长，同时也就牵制了消费信贷的发展。
2、社会积累率偏高，持久性收入增长缓慢，制约公众对消费信贷的承受能力。
建国五十多年来，建设资金不足，经济资源紧张一直成为我国经济发展的制约。
所以长期以来提倡居民多储蓄支援国家建设，造成我国多年来积累和消费比率失调，积累率一直偏高，在社会总产品中最终消费的比重不断下降。
3、缺乏宽松的政策与消费环境。
社会保障制度的改革及相关法律相当不健全，广大的消费者存在后顾之忧。
另外，对居民最为关心的住房消费信贷来说，商品房成本太高，住房补贴太少。
政府在倡导消费信贷刺激消费需求的同时，并未出台配套的政策措施来针对不同收入层次的居民进行扶持与鼓励。
(二)从微观角度分析——消费者方面的原因1、消费观念急需更新。
中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上，即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪，将其视之为美德，认为欠债是不光彩的，对“寅吃卯粮”则是嗤之以鼻。
受传统文化的影响，我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。
2、缺乏与银行有效的沟通，消费信贷信息不对称。
我国农村消费信贷发展的制约因素与对策
我国农村消费信贷发展的制约因素与对策制约因素：
1.缺乏信用体系：我国农村信用体系还不健全，信用记录难以
建立，难以评估农民的信用状况，这使得银行不愿意向农民发放消
费贷款。
2.贷款利率高：由于我国农村消费信贷市场正在起步阶段，银
行的风险控制能力相对较弱，因此往往设置较高的利率，使得许多
农民难以承受这种高额利息。
3.信息不对称：农村消费贷款市场信息不对称严重，农民往往
不知道自己应该申请哪种贷款、从哪家银行贷款，因此在申请贷款
过程中，很容易出现申请错贷款、申请的贷款额不够等情况，这也
进一步影响了农村消费贷款市场的发展。
4.缺乏贷款资格：由于农村消费贷款需要符合一定的资格和条
件才能够获得批准，但农民缺乏相关的证明或担保，且大多数农民
的收入水平较低，这也极大限制了他们获取消费贷款的机会。
对策：
1.建立信用体系：建立健全的信用体系，提高农民的信用能力
和评估，对于农村消费信贷市场的发展至关重要。
2.降低贷款利率：银行必须加强风险评估能力，控制风险的同时，逐步降低贷款利率，以增加农民的承受能力。
3.加强宣传：银行应加强对农民的宣传，介绍不同种类的贷款，提醒农民如何申请正确的贷款，以及如何用贷款切实满足个人消费
需求。
4.推出政策支持：政府出台支持农民消费的政策，比如给予农民贷款担保或贷款优惠、加大对消费信贷市场的投入等，这些政策能够借助政策优势，推动消费信贷市场的发展。
我国农村消费信贷发展现状、问题与对策
我国农村消费信贷发展现状、问题与对策
一、现状
近年来，我国农村消费水平逐步提高，农民对消费品质量和品
种有了更高的要求，因此需求呈现出快速增长的趋势。
农村消费信
贷的发展也呈现出良好的势头。
一方面，目前我国许多银行、保险
公司、互联网金融公司等纷纷推出了针对农村消费信贷市场的金融
产品和服务；另一方面，尽管我国农村信用体系存在一定的缺失，
但也有多种方式和手段可以验证农户的信用水平，如征信系统、农
户信用记录等。
二、问题
在我国农村消费信贷发展过程中，依然存在以下问题：
1.银行产业结构不合理，主要服务城市高收入人群，农村地区
金融服务相对薄弱；
2.农村信用体系建设滞后，农民的征信信息缺乏及不规范问题
突出；
3.农村消费品购买渠道有限，且缺乏信用购买渠道，这为消费
信贷的风险控制增加了难度；
4.缺少针对农村消费信贷的专业机构和人才，人才红利未能充
分释放。
三、对策
为了解决上述问题，应采取以下措施：
1.建立健全农村金融服务体系，促进农村消费信贷市场的发展；
2.加强农村信用体系建设，建立科学、完善的征信系统，提高农户的信用评级；
3.发挥互联网金融的优势，探索线上线下相结合的模式，打通农村消费信贷的渠道，为农民提供方便、快捷的信贷服务；
4.加强农村消费信贷产品的创新，推出符合农村特点和需求的信贷产品，满足农村消费的多元化需求；
5.注重人才培养和机构建设，提高农村消费信贷机构的专业化和经验积累，为农村金融增添新的生力军。
我国农村消费发展的制约因素及其对策分析（共五则）
我国农村消费发展的制约因素及其对策分析（共五则）第一篇：我国农村消费发展的制约因素及其对策分析我国农村居民消费的制约因素及其对策分析摘要：消费规模偏小、消费层次偏低、消费倾向不断下降是当前我国农村消费的基本特征。
要实现农村消费的有效开拓，要做到以下几点：实现农民持续增收，以奠定农民消费的坚实基础；拓展流通体系，并拓宽投资渠道；优化财政支出结构，并改善农村消费环境；通过财政与金融手段有效配合，以促进农村消费增长。
关键词：农村消费；制约因素；对策；消费环境一、引言近些年，我国经济快速发展，经济从供给约束转化为需求约束，消费对经济拉动的重要性日益凸显，消费需求才是经济增长真正而持久的原动力。
扩大农民消费不仅可以有效化解和消除当前相对过剩的生产能力，而且可以在更大程度上创造就业机会，促进农民增收、改善农村生活质量，是当前我国经济实现持续快速增长的关键所在。
尽管农村居民消费状况不断好转，但与国外及城镇居民相比，仍然存在总体消费水平提升缓慢、消费对经济增长贡献率低、消费结构不平衡和边际消费倾向趋于下降等问题。
农村消费支出对经济增长贡献率始终保持在9%以下的较低水平，远低于全部居民消费支出对经济增长的贡献率（约30%左右）。
从支出结构看，食品、衣着、居住等基本生活型消费支出占比高，三者合计占60%以上；而交通通讯、文教娱乐用品及服务等较高层次的享受型消费仍处于起步阶段。
因此，积极探寻农村居民消费行为的内在规律，扩大农村消费需求，对于促进区域经济的持续、稳定、健康发展具有重大现实意义。
二、制约农村居民消费的因素（一）农民收入水平低1．农业科技含量低。
农业与工业及其他的产业相比，其劳动力生产率低，因而农产品的附加值较其他产业而言是极其小，同时农业抵御自然灾害的能力较差，农民在很大的层度上是靠天吃饭，自然环境好的情况下能有很好的收成，否则，则可能会颗粒无收。
因此，农民的收入得不到很好的保证，这使得农民基本上形成了存储消费能力的习惯，这极大的制约了农民的消费意愿。
我国消费信贷发展的制约因素分析
我国消费信贷发展的制约因素分析
我国消费信贷发展的制约因素可以归纳为以下几点：
1. 法律法规不健全。
目前我国现行的消费信贷相关法律法规还
不够完善，对消费信贷的监管力度不够严格，容易引起金融风险。
2. 信用评估体系不完善。
当前我国消费信贷市场上存在大量无
固定工作、无信用记录的人群，信用评估的标准和方法还不够科学
和完善。
这导致了消费信贷的风险大，推动消费信贷的发展有一定
的制约。
3. 消费文化不成熟。
当前我国的消费文化还不成熟，很多人缺
乏理性的消费观念，容易因为盲目消费导致财务危机。
这也影响了
消费信贷的发展，降低了人们对消费信贷的需求。
4. 银行信贷体系不完善。
当前我国银行信贷体系主要是以企业
信贷为主，消费信贷覆盖面相对较小，在消费信贷市场上没有建立
稳定的资金渠道，限制了消费信贷的发展。
5. 消费信贷利率过高。
目前我国消费信贷市场上的利率普遍较高，抵押担保难度大，这也促使许多消费者选择其他方式进行消费，限制了消费信贷的发展空间。
我国农村消费信贷制约因素及发展对策
２０ ９ ） １ ０ ５
【 关键 词 】 农村消费信 贷 ； 制约因素 ； 对策
一
、
引 言
面对全球经济危机 ， 如何激活市场 ， 摆脱 困境 ， 进经济 促 平稳增长 ，对于我国这样 一个一直 以外 向型经济主导 的国家 来说 ， 扩大国内消费 需求此刻显得尤为重要。 消费需求 的扩大 是 实 现 经 济 可持 续 发 展最 大 的 动 力 ， 启 动 占总 人 口 ６ ％ 以 而 ０ 上的农村市场则是拉动经济增长 ， 实现经济 良性循环 的关键 。 ２０ ０ ９年 ，国务院通过财 政补贴 等手段积极推进 家电下乡、 农 机下乡和汽车下 乡，以加快实现农村消费升级、促进 内需增 长。 同时 ， 为了积极应对全球金融危机带来的冲击和 防范金融 风险 ， 国家实施了一 系列积极鼓励、 引导和支持居 民扩大个人 消费的信贷政策。拓展农村消 费信贷 已成为理论界关注和研 究 的 重 要课 题 。 二、 影响农村消费信贷市场发展 的因素分析 （ ） 响农 村 消 费信 贷 需 求 的 因素 一 影 １农村基础设施滞后 ， ． 社会保障制度不完善 在消费潜力 巨大的农村地 区， 由于 水、 交通 、 电、 通讯等基 础设施发展滞后致使有家 电消 费意愿并且具备消费能力的消 费者不愿消费 ， 其潜在 的消费需求难以变为现实的消 费需求。 现阶段我 国的社会保障体 系还很不完善 ，农村 的社会保障制 度更是缺 乏， 所以农民不得不减少即期消费支 出。 ２农民收入水平较低 ， ． 未来收入不确定 农村居 民收入水平较低 ，而未来有集 中性 的大额消费支 出， 因此农民不愿意进行 即期消费 ， 而是通过积累储蓄为未来 的养老 、 医疗 、 女教育等消费支 出作长期准 备 ， 者对未来 子 再 的收入不确定也制约 了农村消 费信贷的发展。 ３农 村 消 费 品结 构 不 合 理 ． 长期以来 ， 消费品生产厂家只重视城市 居民的需求 ， 而忽 视 了农村居 民的需求 ， 把农村市场作为城 市市场 的简 单延伸 ， 甚 至 当作 处理 积 压 滞 销 产 品 的市 场 ，使 得 农 村 市 场 上 的商 品 不能适应农 民的消费需求。 民的安全消费要求得不到保障 ， 农 制约 了农民消费升级 ， 制了农 民的消费信 贷需求。 抑 ． ４传统的消费观念和消费方式 ． 目前我 国农村消费信贷不能良好 的发展 ，其 中一个原 因 是 由于经济 落后 ， 量入为出、 勤俭持 家已成 为人们根深蒂 固的 传统消费观念 ， 即期收入是农村居 民消费的最大极限 ， 贷款消 费的意识淡 薄。在农村 ， 信贷消费的观念尚未被 广泛接受 ， 这 在思想层面上阻碍 了农村 消费信贷 的开展。 （ ） 响农村消费信 贷供给 的因素 二 影 １农 村 金 融服 务信贷业务与商业银行 的传统业务相 比，客户群 体庞大 、 贷款 金额较 小、 单笔业务 成本高 、 续繁琐 、 算量 手 结 大、 利润相对较低 ， 金融机构对开发农村消费信贷市场的积极 性不高。 国有商业银行走集约化经营道路 ， 农村金融发展很难 得到商业银行的支持 。而在农村金融中处于主导地位的农信 社， 消费贷款占其贷款 的比重仍然很低 。
我国农村消费信贷发展现状问题与对策
建立信贷市场信息共享机制
建立信息共享 平台，实现银 行、农户、政 府等多方信息
互通
完善征信体系， 提高农户信用 意识，降低信
贷风险
鼓励金融机构 创新产品和服 务，满足农户 多元化信贷需
求
加强政策引导 和监管，规范 市场秩序，促 进信息共享机 制的健康发展
完善信贷法律法规体系
制定专门针对农村消费信贷的法 律，明确相关主体的权利义务和 法律责任。
国家政策支持农村消费信贷发展，为金融机构提供了机遇
农村消费结构升级，对高品质产品和服务的需求增加 互联网和移动支付的发展为农村消费信贷提供了便利条件和新的机 遇
农村消费信贷的创新发展方向
互联网+农村消费 信贷：利用互联网 技术，拓展农村消 费信贷市场，提高 金融服务覆盖面。
大数据风控：运用 大数据技术，建立 风险评估模型，降 低信贷风险。
章节副标题
信贷产品和服务单一
缺乏多样化的信 贷产品：目前农 村消费信贷产品 主要以短期小额 贷款为主，不能 满足农民长期和 大规模的消费需 求。
服务方式落后： 农村消费信贷服 务方式仍以传统 柜台业务为主， 电子化、网络化 程度较低，服务 效率低下。
缺乏个性化服务： 农村消费信贷产 品和服务缺乏个 性化设计，难以 满足农民多样化 的消费需求。
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我国农村消费信贷的发展 现状
章节副标题
农村消费信贷的规模和增长趋势
增长趋势：近年来，随着农民收入水平 的提高和消费观念的转变，农村消费信 贷需求不断增长，市场规模不断扩大。
未来展望：预计未来几年，我国农村消 费信贷市场将继续保持快速增长态势，
成为推动农村经济发展的重要力量。
制约我国消费信贷长期发展的因素及其对策分析
制约我国消费信贷长期发展的因素及其对策分析消费信贷是一国经济生活的重要一环。
它不仅是金融机构追求利润的一种信用方式，更是一国扩大内需稳定增长的宏观经济政策的之一。
消费信贷在经济发达国家如美国、日本以及欧洲一些国家发展迅速。
美国消费的80％使用信贷方式，消费信贷平均占信贷总额的60％以上。
我国的消费信贷发展相对较为滞后，其实质性的发展是在1998年之后，并且势头迅猛。
消费信贷余额从1999年的726.3亿元到2004年已升至15736亿元的规模。
但是消费信贷在我国启动具有其独特的宏观的经济和政策背景，其自身良性发展所需的个人信用制度、相应的法律制度和市场环境均未形成，居民的收入水平总体较低，未能与其持续快速的发展相匹配，这使我国的金融机构在消费信贷发展的起步阶段将面临着相对更大的信用风险和经营风险。
一、我国消费信贷的现状消费信贷市场与其它信贷市场一样存在信息不对称。
而且相对于一般的企业信贷，信息不对称性对开展消费信贷业务的金融机构带来的逆向选择和道德风险更大。
首先，借款人个体差异、未来收入的不确定性以及行业风险的存在，使得其还款能力和意愿不易确定。
其次，借款人具有分散性和流动性，使得银行与个人之间的信息沟通比银行与企业间的要难。
因此，个人有可能利用贷款机构的不知情，或掩盖真实情况，或捏造虚假信息获得贷款；或是当款借到手之后，任意挥霍或挪作它用。
因此放贷机构在信息严重不对称的情况下很难实现科学授信，其面临的潜在信用风险很大。
就目前发展最快的住房消费信贷和汽车消费信贷两个方面来看，我国消费信贷的风险特别是在长期呈现日益突出之势。
个人住房信贷的扩张令人惊叹。
据统计，2003年的个人住房信贷余额达11779.74亿元，同比增长了42.6%, 比1998年增加了26.64倍。
虽然目前商业性个人住房不良贷款率不到0.5％，住房公积金个人住房不良贷款率不足0.24％；而且有计算表明个人住房消费信贷有效地推动了我国经济发展，但其风险具有一段隐藏期。
农村消费信贷发展缓慢的原因及对策
农村消费信贷发展缓慢的原因及对策张晓萍近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。
但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。
据调查分析，农村消费信贷发展缓慢主要有以下原因：农民收入预期不稳，支出预期增加。
根据弗里德曼的永久收入假说，人们的消费并不取决于当期收入，而是取决于永久收入。
目前，我国普通农民的收入来源主要包括两个方面，一是农业生产收入，二是外出务工收入。
农业的周期性和季节性很强，受自然因素和市场因素等影响较大，不确定因素较多，特别是近年来，农业增产不增收现象日益普遍。
此外，农民受自身文化水平和技能等因素制约，外出务工受到诸多限制，只能从事简单体力劳动，且容易受到劳务市场波动的影响，劳务增收基础不稳。
同时，农民预期医疗、教育以及养老等基本支出却逐年增加。
农民由于预期收入不稳定和预期支出增加，边际消费倾向下降，抑制了农民的即期消费需求，从而制约了农村消费信贷市场的发展。
农村居民收入水平限制了消费信贷规模。
以某市为例，2001年城镇居民人均可支配收入是农村居民人均纯收入的2.4倍，2010年扩大到2.75倍，如果考虑到城镇居民所享有的住房、社会保障等方面的福利的隐性收入成份，实际城乡收入差距更大。
按照凯恩斯的绝对收入假说，贫富差别增加的是储蓄，而不是消费。
数据表明，2001年以来，该市农村居民储蓄存款增长明显快于农民收入增长，且近年来有扩大趋势。
传统消费观念削弱消费信贷需求。
“量入为出、勤俭持家”是农民的生活准则，“收支相抵，略有节余”是农民传统的理财原则，省吃俭用几十年就是为了给子女置房子、办婚事，这种消费观念大大削弱了农民对消费信贷的需求。
此外，虽然部分农村居民经济实力较强，但由于消费观念趋于保守，在消费方式上仍然因循守旧。
调查显示，消费能力不足时，78%的农民表示不消费或者是暂缓消费，仅有11%的农民表示会申请消费信贷。
制约消费信贷发展的因素分析及对策建议
04
结论与展望
研究结论
消费信贷需求不足
目前，消费信贷需求不足，主要受 到消费者观念、消费习惯和消费环 境等因素的影响。
信贷产品单一
目前，消费信贷产品种类较少，缺 乏创新和差异化，不能满足不同消 费者的需求。
信贷风险较高
消费信贷风险较高，主要是由于缺 乏有效的风险评估机制和风险管理 措施。
法律法规不完善
加强消费信贷监管
完善消费信贷监管制度
建立完善的监管制度，对消费信贷业务进行规范和约束，防范金 融风险。
实施严格的市场准入机制
对开展消费信贷业务的金融机构进行严格的资质审查和业务许可 ，确保其具备相应的风险控制能力和业务水平。
加强资金流向监管
对消费信贷资金流向进行严格监管，防止资金违规进入高风险领 域或用于非消费目的。
这些因素不仅影响了消费信贷 的健康发展，也给消费者带来 了潜在的风险。
研究目的和意义
对消费信贷市场的制约因素进行深 入分析，为政策制定者和市场参与 者提供参考。
VS
通过分析制约因素，提出相应的对 策建议，以促进消费信贷市场的健 康发展。
02
制约消费信贷发展的因素
消费者收入水平
收入水平低
消费者收入水平低，制约了其偿还贷款的能力，从而制约了 消费信贷的发展。
完善消费信贷政策
1 2
制定合理的消费信贷利率政策
通过设定合理的利率水平，既要保证贷款的收 益性，又要考虑到消费者的实际负担能力，避 免利率过高抑制消费需求。
推广普及信用卡等消费信贷工具
鼓励银行和其他金融机构推广信用卡和其他消 费信贷工具，增加消费者获取贷款的渠道。
3
加大对中低收入家庭的信贷支持
政府可以提供一定的财政支持，如贴息、担保 等，以增加中低收入家庭获得消费贷款的机会 。
我国农村消费信贷发展的制约因素及对策文献综述
我国农村消费信贷发展的制约因素及对策文献综述近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。
但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。
一、我国农村消费信贷的现状（一）消费信贷的含义及发展农村消费信贷的意义消费是人类经济活动的出发点及基本动力，消费信贷的产正是我国经济发展到一定阶段的必然产物,是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。
、所谓消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。
它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。
其中农村消费信贷是重要的组成部分。
在当前金融危机背景下，拓展我国农村消费信贷不仅具有广阔的前景，而且更有其重大的经济及政治意义。
我国正处在加速推进工业化和城镇化的重要历史阶段。
随着改革开放步伐的不断加快，农村居民消费信贷已由生存型消费向发展型消费升级，因此拓展我国农村消费信贷是转换增长模式及促进消费结构升级的和扩大内需的迫切需要。
（二）农村消费市场发展的现状近年来,国家对破解“ 三农” 难题进行了持续不断的努力,随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实,农民的收入较以前有所增加。
农民为提高生活水平,在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在增加。
可是无论在收入还是消费上的增长速度都远远慢于同期城镇的增长。
伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展,农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。
一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势,围绕国家开拓农村消费市场的政策导向,积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索,取得了一些进展, 积累了初步的经验。
但是, 从总体上看,农村消费信贷的发展还处于起步阶段, 不论是重视程度, 还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。
我国农村小额贷款发展的制约因素及对策
我国农村小额贷款发展的制约因素及对策一、制约因素1.政策制度上不完善当前我国农村小额贷款的发展主要受到政策制度的限制，政策框架不够完善。
在立法方面，应该制订出相关的法律及政策，规范农村小额贷款市场的发展，明确政府部门的责任，明确各方责任，确立风险共担的制度，建立健全诚信监管体系，打击不正当的竞争和各种违法行为。
2.信息不透明目前农村小额贷款市场中，由于信息的不透明，造成市场交易难度大、成本高、风险大。
农村小额贷款需要建立相关数据库及行业标准，增强信息公开透明，降低风险，使投资者和借款者之间的互信关系更加牢固。
3.融资渠道不畅由于农村小额贷款市场的融资渠道不畅，银行不能大规模参与，造成市场规模小、人力资源少、市场竞争小等问题，我们应该研究建立多种融资渠道，扩大融资渠道，逐步实现农村小额贷款的快速发展。
4.利益分配机制不合理由于农村小额贷款市场的利益分配机制不合理，市场竞争性不足，压缩了市场规模。
在利益分配上，应该秉持公正、公平、公开的原则，制定统一的结算标准，明确银行、中介机构、借款人之间的合作模式，完善利润分配机制，逐步推进利益多方共享。
5.风险控制不足由于农村小额贷款市场风险控制的不足，在进行农村小额贷款业务时，需要注重风险控制。
制定风险控制政策，加强风险评估和监控，对于高风险的项目，应该加强监管力度，降低风险产生的概率，提升市场的安全性和稳定性。
二、对策1.加强政策制度建设政策制度是农村小额贷款发展的重要保障，应该加强政策制度建设。
具体措施包括：发展地方政策，鼓励地方政府加大财政投入，建立健全农村小额贷款基金，积极引导金融机构参与到农村小额贷款市场建设中来，开展金融创新，调整监管政策等等。
2.完善市场结构为了完善农村小额贷款的市场结构，应该加强市场主体的培养和建设，扩大市场规模，推动金融机构和社会资本进入农村小额贷款领域，创建相应的组织机构，建立行业标准，规范行业发展，降低交易成本，提升市场竞争性。
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
原因：
1、农户信用状况差，农户的信用程度较低，很多农户担保能力比较弱，从而导致银行对农户的小额信贷政策宽松程度受到了限制。
2、农村金融服务网络薄弱，农村金融服务网络空白，贫困农户往往
距离银行的服务网点较远，而这也许也造成了农户小额信贷的发展受限。
3、农户抵押能力弱，在农户小额信贷流动中，为了确保银行借款资
金的安全，银行一般都要求借款人提供抵押物，然而许多农户受限于财富
水平，未能给予抵押物，使得银行对农户小额信贷保持谨慎。
治理对策：
1、强化农户信用管理，建立更严格的农户信用管理制度，加强农户
的社会信誉，改善农户的信用状况，从而激发农户小额信贷的发展。
2、加大对农村金融服务网络的建设力度，完善贫困地区的金融服务
网络，在贫困地区的中小村庄里建立金融服务网点，让贫困农户将优质金
融服务带到农村。
3、完善抵押程序，改善农户担保方式，可以考虑引入民间担保机构。
同时，可以考虑政府出台补贴政策，为农户提供抵押担保。
中国农村信贷市场发展问题研究
中国农村信贷市场发展问题研究随着中国经济的发展，农村经济也逐渐壮大。
然而，中国农村信贷市场的发展远远滞后于城市信贷市场。
这给农村的发展带来了一定的制约。
因此，中国农村信贷市场发展问题的研究有着重要的意义。
一、农村信贷市场的现状目前，中国农村信贷市场的主要形式是信用社、农商行、农合行等金融机构。
这些机构在为农民提供贷款方面发挥着积极的作用。
然而，由于历史原因和地域限制，这些机构在服务范围和网络覆盖上存在着巨大的不平衡。
据相关统计数据显示，全国农村金融机构已覆盖农村地区80%以上的市场，农村金融服务水平逐步提高。
但是这一数字并不能完全反映现状，因为在一些偏远的农村地区，金融机构的服务比例仍然比较低。
而这些地区的农民又常常需要更多的金融服务。
此外，由于农村信贷市场的发展缓慢，一些私人放贷者也得以滋生。
这些不合法放贷者常常对农民实行高利贷，让农民陷入债务泥潭。
这不仅无助于农村的发展，也对农民的生活造成了极大的影响。
二、制约农村信贷市场发展的因素目前，制约中国农村信贷市场发展的因素有很多。
首先，由于中国农村地区的经济基础相对落后，很多农民并没有完全放弃传统实物交换形式，而是用物物交换代替了现金交易。
这导致农村金融市场的需求量比城市低，金融机构没有太大的动力扩大覆盖范围。
其次，由于部分农民缺乏稳定的收入来源，很难为贷款提供担保，从而难以获得信贷支持。
这使得农民难以获得贷款，限制了他们的经济发展。
第三，农村金融市场的瓶颈之一在于资金来源的不确定性。
由于现有的金融机构普遍存在融资渠道单一、资金来源不稳定等问题，难以满足各种规模和类型的项目的融资需求，这一问题一直困扰着农村金融市场。
三、发展农村信贷市场的对策针对以上的问题，我们可以采取一系列的措施，来促进农村信贷市场的发展。
首先，适度拓宽农村信贷市场的服务网络，加大对偏远地区的金融服务覆盖力度。
中国政府应该加大财政支持力度，鼓励金融机构在偏远地区开设分支机构，满足农村“金融空白”地区的融资需求。
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我国农村消费信贷发展的制约因素及对策文献综述近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。
但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。
一、我国农村消费信贷的现状
（一）消费信贷的含义及发展农村消费信贷的意义
消费是人类经济活动的出发点及基本动力，消费信贷的产正是我国经济发展到一定阶段的必然产物,是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。
、所谓消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。
它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。
其中农村消费信贷是重要的组成部分。
在当前金融危机背景下，拓展我国农村消费信贷不仅具有广阔的前景，而且更有其重大的经济及政治意义。
我国正处在加速推进工业化和城镇化的重要历史阶段。
随着改革开放步伐的不断加快，农村居民消费信贷已由生存型消费向发展型消费升级，因此拓展我国农村消费信贷是转换增长模式及促进消费结构升级的和扩大内需的迫切需要。
（二）农村消费市场发展的现状
近年来,国家对破解“ 三农” 难题进行了持续不断的努力,随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实,农民的收入较以前有所增加。
农民为提高生活水平,在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在增加。
可是无论在收入还是消费上的增长速度都远远慢于同期城镇的增长。
伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展,农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。
一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势,围绕国家开拓农村消费市场的政策导向,积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索,取得了一些进展, 积累了初步的经验。
但是, 从总体上看,农村消费信贷的发展还处于起
步阶段, 不论是重视程度, 还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。
不能适应开拓农村消费市场的急迫需要,也不能有效挖掘发展农村消费信贷的巨大潜力,以至于被人们认为应该具有广阔发展空间的农村信贷市场却发展缓慢,严重滞后。
金融促进经济发展,提高人民的生活水平的作用在农村,以及农村信贷市场上却体现得极不充分
二、国内学者对我国农村消费信贷发展的制约因素的分析
学者胡志诚（2011年第十二期）认为农村信用体系建设滞后，农村消费信贷发展环境不足是影响农村消费信贷发展的因素之一。
调查显示，80%的银行机构反应农村消费信贷风险控制较难，农村消费体系建设进展缓慢，导致农户资信评估困难，银行机构信贷发展和管理成本加大，影响了消费信贷业务的拓展。
张俊、曾凯（2011年第四期）认为农村基础设施落后，社会保障制度不完善是影响从村消费信贷需求的因素之一。
在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后致使有家电消费意愿并具备消费能力的消费者不愿消费，其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。
现阶段我国的社会保障体制不够完善，你那个村的社会保障制度更是缺乏，所以农民不得不减少即期消费支出。
作者贺永玲（2009年8月）指出农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展。
一是中国长期以来勤俭持家，量入为出的传统消费观念在农村表现的尤为强烈，对“借钱消费”行为还难以完全接受。
二是在农村产业结构调整中，风险预期增加，抑制了农民扩大生产的行为，仅满足于传统的田间耕作。
三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备，使农民保守的消费观念更加难以改变。
四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活，满足于“隔代消费”。
这些因素的存在总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。
作者李辉（2006年）在其文章中指出，农民收入水平低，承贷能力差是直接影响消费信贷产生影响的一个重要方面。
近年来，农民收入增长缓慢一直是农业和农村工作的突出问题。
尽管国家非常重视这个问题，采取了一系列的增收措施，单并未取得实质性进展。
据调查显示，我过农民收入水平普遍偏低，这种收入水平，客观上决定了农民应付日常消费尚可，若用于还本付息的消费贷款，则显得有些力不从心。
二、国内学者对我国农村消费信贷发展提出的若干建议
作者唐健（2010年12月）认为大力开发适合农村消费特色的信贷产品和服务。
一是创新业务品种。
金融机构要价款农村消费信贷产品的创新，丰富农村金融产品，在政策允许的范围和风险控制能力以内开发多样性、系列性金融产品，适合农村多元化的金融服务需求。
要结合农户的实际需要，适时推出灵活便利，易于被农村消费者接受的消费贷款种类。
二是创新金融产品。
金融机构要由单一的贷款支持向综合性的金融服务转变，积极运用多种金融工具提供银行卡等多方面的金融服务，不断提升农村金融服务水平和覆盖面
学者周文魁（2010年第四期）认为改善农村消费环境，改进农村金融服务水平对发展农村消费信贷有积极的作用。
农村信用社要进一步拓宽服务对象，服务范围，服务领域和服务手段，提高人员素质，规范内部管理，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。
大力推广农户小额信贷和农户联保贷款，推广票据业务，畅通结算渠道，合理确定贷款期限，减轻农民利息负担。
金融机构应转变重批发轻零售的传统思想，树立以公司业务和个人业务并重的个性化金融服务新理念，重视研究和开发农村消费信贷市场，围绕农村经济发展目标，简化贷款手续，改进服务水平，加强金融产品创新，开发出适用于农村的消费信贷产品。
【5】《拓展农村消费信贷问题探究》，李稳香，2010年6月，（42-43）【6】《关于拓展我国农村消费信贷的思考》，徐充；张志元，2009年第九期，（37-43）
【7】《论我国消费领域拓展方向》，于海山，2004年2月（66-68）
【8】《我国农村消费信贷制约因素及发展对策》，张俊；曾凯，2010年（4）【9】《农村金融市场需求状况及调查研究》，倪晓倩，2009年8月
【10】《优化消费支出结构扩大农村消费需求》，杨婧；周发明，2009年4月【11】《农村消费信贷的制约因素》，胡志诚；唐健，2010年第12期
【12】现阶段农村金融组织体系的功能缺陷【N】.中国经济时报，刘化，2004年5月【13】《拓展农村消费市场的金融支撑研究》，隆宗佐，2007年4月
【14】《改善农户小额信贷的思考》，周淑玲，2006年2月（45-73）
【15】《农村社会保障从法律角度的思考和完善》，饶常林，2007年1月。