商业银行如何开展住房公积金归集及贷款业务

工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
• 住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决
策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政
监督的原则。
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一、住房资金的种类、概念和特点
住房补贴的概念
• 住房补贴是指单位停止住房实物分配后， 采取货币分配方式，向职工发放的用于住房 消费的专项资金。
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一、住房资金的种类、概念和特点
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二、住房公积金业务规则和操作流程
签订委托协议应注意的问题（二） 签订委托协议应包含以下内容：
1、建设银行和住房公积金管理中心在住房公积金账户管理、 缴存、提取、转移、基数调整等方面的职责划分和工作 流程； 2、建设银行根据中国人民银行账户管理规定为住房公积金 管理中心开立住房公积金存款账户，按照人民银行规定 的适用利率按期支付存款利息； 3、建设银行有权要求住房公积金管理中心在其住房公积金 存款账户中保留足额的结算备付金，建设银行不为客户 垫付任何资金或款项； 4、建设银行有权不予办理住ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ公积金管理中心违反国家有 关规定或双方约定事项以外的业务，并有权向当地住房 公积金管理委员会和上级监管部门报告，向中国人民银 行分支机构反映； 5、 建设银行有权要求住房公积金管理中心按约定的收费 方式和费率及时支付资金归集手续费。
• 满足住房公积金中心、归集单位和职工等 客户的需求作为住房公积金营销服务的出 发点 • 把客户满意度作为我行住房金融服务水平 高低和是否具有综合竞争力的衡量标准 • 软性服务
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四、对公积金中心的营销
改进营销模式：
• 强化分行本部住房金融业务的营销职能。由分行本部直接负 责与住房公积金监管部门、住房公积金中心等重点客户的接 洽谈判，深入客户采集和分析客户需求。 • 落实首席客户经理负责制，完善多层次服务网络和营销链条。 ●分行主管行长：担任各设区城市住房公积金中心的首席客 户经理。对外负责高层营销，与客户最高层保持每季度不少 于一次的业务联系，对内负责调动全行资源，定期听取营销 情况，协调解决难点问题； ●分行住房金融业务部门：负责协助首席客户经理做好客户 营销和关系维护工作，按照所在城市住房公积金中心和分中 心、管理部的数量，分别配备1－2名专职客户经理，负责营 销接洽和服务住房公积金中心的各个部门，拟定和组织实施 金融服务方案。 ●住房公积金归集账户主办行：按照所服务的住房公积金中 心或分中心、管理部，分别配备1－2名专职客户经理，负责 及时监测和准确掌握住房公积金中心或分中心的资金和财务 动向，建立公积金中心资金台帐。 • 以科技手段提高公积金中心对我行的依存度
公积金中心、缴交单位和个人开销户 三级帐户: • 资金管理中心
• DCC系统——统筹资金 科目——活期账户—— 协定存款账户——定期 账户——通知存款账户 • 资金性质:统筹售房资金住房补贴-维修基金-租赁 保证金- 其他 • 公积金业务系统-----单位 账户-----个人账户
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• 单位 • 个人
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四、对公积金中心的营销
住房公积金中心的价值取向： 研究客户的价值取向和偏好，帮助客户实 现其价值是拓展和维护客户关系的关键点， 分类： • 作为资金运作主体，经营效益最大化 • 资金使用效率最大化 • 资金规模最大化 • 对单位和个人客户服务最便利 • 其他
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四、对公积金中心的营销
“客户需求导向”
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
公积金贷款受理的方式： 1.指定某一网点集中受理方式 2.网点分散受理集中送公积金中心方式 3.公积金中心直接受理方式
前两种方式下，银行要直接受理客户的申请，并负责对借 款申请人进行贷前调查和初审；
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三、公积金贷款业务规则和操作流程 • 贷款发放应注意的事项
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四、对公积金中心的营销
加大联合宣传力度 • 与公积金中心到公众场合宣传 • 借力营销 • 媒体宣传
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谢 谢！
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• 1、落实贷款条件 • 2、抵押登记手续 • 3、贷款基金的申请和划拨 • 主要风险点：落实贷款基金到帐，银行不 得垫支
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
• • 公积金贷款手续费的结算： 1、公积金管理中心应按委托协议的规定， 定期（每月、每季、每年）将贷款手续费 划付给银行。 2、公积金管理中心按贷款利息收入不高 于5％的手续费作为银行代理公积金贷款 业务的收入。
作”模式
●―公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作” 模式 ●―公积金管理中心和承办银行联动”模式
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
住房公积金业务操作流程：
①签订委托协议
②借款申请受理 ③借款初审
④资金划账
⑤签约发放 ⑥贷款回收 ⑦贷后审核 ⑧贷后管理
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
签订合作协议应注意的事项： – 明确建设银行和住房公积金管理中心在住房公积金贷 款各环节的职责划分和工作流程； – 住房公积金管理中心负责规定公积金贷款政策（可贷 额度、年限成数等），负责审批住房公积金贷款； – 住房公积金贷款资金由住房公积金管理中心提供，建 设银行不垫付任何资金，住房公积金贷款余额不得超 过相应委托住房贷款基金余额； – 住房公积金管理中心保证住房公积金委托贷款资金来 源正当，审定的借款人借款用途合法，不强令建设银 行违规发放住房公积金贷款； – 住房公积金贷款风险由住房公积金管理中心承担，建 设银行协助监督借款人按规定使用贷款，协助督促借 款人按时归还贷款本息； – 建设银行有权要求住房公积金管理中心按协议约定的 收费方式和费率及时支付相应委托贷款手续费。
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二、住房公积金业务规则和操作流程
住房公积金归集手续费的结算
1、公积金管理中心应按委托协议的规定，定期（每
月、每季、每年）将贷款手续费划付给银行。
2、在统筹住房资金存款中归集住房公积金手续费收 入按归集额的5‰收取。
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可为公积金提供的服务
• • • • （一）住房公积金账户查询服务 （二）住房公积金网上银行服务 （三）住房公积金增值理财服务 （四）住房公积金龙卡联名卡
住房公积金归集及贷款业务
主要内容
引言
一、住房资金的种类、概念和特点
二、住房公积金业务规则和操作流程
三、公积金贷款业务规则和操作流程
四、公积金中心营销
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一、住房资金的种类、概念和特点
•
• • •
住房资金的种类
住房公积金：包括住房公积金和补充公积金 住房补贴：包括住房补贴和二次住房补贴 住房维修基金
二、住房公积金业务规则和操作流程
住房公积金业务操作模式：
●“银行受理，公积金管理中心审核审批，
银行操作”模式
●―公积金管理中心受理、审核和审批，银
行操作”模式
●―公积金管理中心和承办银行联动”模式
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二、住房公积金业务规则和操作流程
住房公积金业务操作流程： ①签订委托协议
②开立资金专户
③开立单位和职工账户
④资金汇缴和划转
⑤职工账户支取和转移 ⑥职工账户基数调整 ⑦职工账户结息和对账
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二、住房公积金业务规则和操作流程
签订委托协议应注意的问题（一）
• 《住房公积金归集业务委托协议书》原则上要求使用总行 标准合同文本。 • 在符合《中国建设银行法律性文件审查工作管理办法(暂 行)》的相关规定，明确委托双方责权利和不损害我行权 益的前提下，各行若在总行标准业务文本的基础上增加或 修改相关条款，签约前必须上报一级分行法律部门审查。 • 若使用当地公积金管理中心提供的委托协议文本，签约前 由法律部门审查确定。
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
公积金贷款的概念及特点
住房公积金贷款业务是指建设银行接受
各市(县)人民政府和军队、煤炭、铁道、石油
等系统住房公积金管理中心委托，利用委托
人提供的住房基金，根据委托协议受托发放 的住房公积金贷款。
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三、公积金贷款业务规则和操作流程
住房公积金贷款业务操作模式：
●“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操
•
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四、对公积金中心的营销
住房公积金业务服务方面存在的问题 ：
委托性住房金融业务并入大帐后营销费用大幅减少。部分二 级分支行对公积金业务重视程度有所下降,公积金客户经 理配备不足，对住房公积金管理中心以及单位客户的业务 营销和维护工作还不够到位。
新产品研发速度慢。未能完全满足公积金管理中心和大客
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二、住房公积金业务规则和操作流程
●住房公积金业务规则 ●住房公积金业务操作模式 ●住房公积金业务操作流程
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二、住房公积金业务规则和操作流程
住房公积金业务规则：
●住房公积金单位和个人开销户业务规则 ●住房公积金缴存业务规则 ●住房公积金支取业务规则
●住房公积金转移业务规则
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二、住房公积金业务规则和操作流程
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住房基金专门帐户
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一、住房资金的种类、概念和特点
• 住房公积金的概念
• 住房公积金是指国家机关、国有企业、 城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企 业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业 单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住 房储金。
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一、住房资金的种类、概念和特点
住房公积金的特点
• 城镇单位聘用进城务工人员、城镇个体工商户、 自由职业人员均可申请缴存住房公积金。 • 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职
住房补贴的特点
• 住房补贴是职工的住房消费基金，专项用 于住房消费，纳入职工个人账户。 • 住房补贴存款来源主要是实行贷币化分配 办法的单位按规定比例或数额为职工缴存的 住房补贴资金。
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一、住房资金的种类、概念和特点
住房维修基金的概念
• 住房维修基金是指专项用于住房共用部位、 共用设施设备保修期满后的维修和更新、改 造的资金。
户的需求。如公积金自动转帐提取、通过代发工资方式汇 储公积金业务、网上变更、网上汇储、网上提取公积金等。
公积金存款指标未纳入总行VIP客户标识体系。网点大堂
经理对公积金业务不熟悉，未能准确、有效解答客户问题。

业务办理效率不高。操作流程有待进一步优化。
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四、对公积金中心的营销
怎样改善营销？ • 1、研究公积金中心的价值取向，提供对 其最有价值的服务 • 2、改进营销模式，提高市场竞争能力 • 3、梳理业务制度，改进和优化业务操作 流程 • 4、创新产品和服务，提高金融服务水平 • 5、加大业务宣传，提升市场和社会形象
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一、住房资金的种类、概念和特点
住房维修基金的特点
• 住房维修基金管理实行专户存储、专款 专用、所有人决策、政府监督的原则。
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一、住房资金的种类、概念和特点
住房基金专门帐户的概念和特点
• 住房基金专门账户是指建设银行为满足我 国住房制度改革的需要，为城镇政府（财政 部门）和行政事业、企业单位自行管理的住 房基金存款设立的银行专用账户。