大学生个人消费信用体系的基础性建设研究

大学生个人消费信用体系的基础性建设研究作者：臧学彬王栋旭张琦

来源：《商业经济》2019年第02期

[摘要] 人工智能和大数据技术相继被运用到互联网金融后，我国征信业发展日趋成熟，配套的征信服务越来越完善。相对于个人征信体系的不断发展，大学生个人消费信用体系的建设却十分落后。大学生个人消费信用体系建设对各高校普及信用教育、对传统的金融机构以及政府机关都带来挑战。应通过新技术完善信用评估体系，金融机构应健全信用评估机制，政府应出台针对大学生信用的相关政策，并加强对大学生的信用教育，为打造诚信社会建立一个良好的基础。

[关键词] 大学生;个人信用;信用体系;大学生消费

[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2019）02-0178-03

Abstract： After artificial intelligence and big data technology have been applied to Internet finance， the credit industry in our country is becoming more mature， and the matching credit service is becoming more perfect. Compared with the continuous development of personal credit system， the construction of college students' personal consumption credit system is very backward. The construction of college students' personal consumption credit system brings challenges to the popularization of credit education in colleges and universities， traditional financial institutions and to government agencies. The credit evaluation system should be improved through new technologies. Financial institutions should improve the credit evaluation mechanism. The government should introduce relevant policies for college students' credit， and strengthen the credit education for college students， so as to lay a good foundation for building a credible society.

Key words： college students， personal credit， credit system， consumption of college students

“互联网金融”、“大学生信贷”本身是有益于大学生的新兴事物，来用以帮助大学生了解信用在生活中的作用，提早了解如何贷款以及贷款违约的严重性。尤其是互联网上的大学生信贷还能够利用互联网便捷性，让大学生群体能够更方便的进行透支消费，将互联网与信贷相结合给大学生提供便利，促进信用体系的不断健全。可是出现的各类校园贷、裸贷案件却打破了想象中的美好局面。

近年来入学的大学生相对于前几年入学的大学生来说，接触互联网比重越来越大。与此同时网络消费市场不断壮大。随着电商行业以及物流行业的服务越来越好，大学生对于各类商品的需求越来越大，于是学习成年人开始进行提前消费。由于大学生人口基数的不断扩大，大学生的互联网消费市场也越来越庞大。据艾瑞网《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生互联网消费市场规模达到4524亿元。可在庞大的大学生网络消费市

场背后，却没有可以完全开放的支撑消费的大学生专属网络信用产品，最重要的是没有一个完备的大学生信用体系，无法让大学生开心、舒心、放心的进行透支消费。

一、大学生信用产品概况及大学生个人消费信用体系

交行的飞-Young大学生信用卡，进行信用消费的准入门槛是储蓄一定金额的存款后才可以开通信用消费的资格。除此之外其他银行的信用产品虽然给予大学生信用卡使用者其他优惠，但是给予大学生的消费额度仍然为零。而互联网上的京东白条和蚂蚁花呗虽然可以基于大学生信用额度，但是没有给大学生设立特定的信用机制，而是与其他成年人的信用评级方式是一样。因此当前大学生的信用产品主要分为两种，第一种是以其他方式积累信用，第二种是以成年用户同样的方式给予大学生信用。而这两种方法显然也是不妥的。

大学生个人消费信用体系就是一套详细记录大学生进行透支消费历次信用活动的登记查询系统，由于大学生是未来经济社会发展的生力军，因此大学生个人消费信用体系是当今社会构建发达的信用消费经济的重要组成部分。其中内容主要包括大学生在进入互联网金融时代后出现透支消费，出现借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时的处罚情况，以便传统与新兴信贷供给方决定是否对其发放贷款及设定贷款额度的一个体系制度。

二、大学生个人消费信用体系建设形势分析

（一）进一步推进个人消费信贷体系的完善

我国由于个人信用制度的不完善导致无法评估个人信息，因此各家商业银行只能将不足3%的银行贷款额度给予个人消费信贷。个人信用制度的不完善对消费者进行信贷业务造成影响，也就无法进行家庭层面信用评估，更无法对大学生进行信用评估。一方面，由于我国个人信用体系的不健全，我国商业银行无法从央行获取高效准确的个人信用数据，也就无法及时形成个人信用报告，因此商业银行的唯一选择就是走严格的信用审查程序，这样就对信誉良好的想要进行个人消费需求群体进行了无谓的资产信息审核，导致了资源的低效率利用，也提高了商业银行的运营成本。于是就造成银行获得信息的高成本被申请个人消费信贷客户承担，提高了贷款利率的同时使消费信贷资金价格偏高，从而制约个人消费信贷的发展。除此之外，有紧急资金需求的大学生面对复杂的贷款申请手续，十分苛刻的贷款申请条件而“望贷”兴叹;反观校园贷，简单便捷条件少。服务上的差距是导致近年来校园贷如雨后春笋般出现的重要原因。个人消费信用体系的不健全，不仅仅制约了个人消费信贷的发展，还制约了大学生个人消费信用体系的建立，也对个人金融业务的整体开展造成了影响，因此建立完善的个人信用体系是当务之急，在此基础之上才可建立完善的大学生信用消费体系。

（二）传统信用评估体系的不断改革

早期的信用评估体系是由央行来主导的，但是互联网金融的快速崛起，征信业放宽进入市场化，第三方征信机构迅速占领征信业市场。2015年在央行允许后，“芝麻信用”、“腾讯征信”