金融学专业学年论文

金融学
学年论文
题目: 传统农区农户融资现状分析
年级专业：金融1005 学生姓名：渠顺奇
学号： ######### 指导教师： ######
2012年月日
摘要
我国是一个传统的农业国，农业人口占有很大的比例。

近年来，随着我国经济的快速发展，传统农区呈现了跨越式的发展趋势，然而，当前的发展状况是，我国传统农区金融主要是国家金融在农村范围内广度上的附属与延伸，根本不能供给农区经济的发展要求，为此建立并完善一个行之有效的传统农区金融体系，已成为重中之重。

在党的十七届三中全会上明确提出，要“大力发展小额信贷，鼓励发展适应农村特点和需要的各种金融服务，”这不仅为传统农区金融发展提出了新的要求，也提出了新的契机，使农村融资进入了一个崭新的发展阶段。

关键词：传统农区；金融；发展阶段
Title Traditional agriculture area peasant household the
margin present condition is analytical
Abstract
Our country is a traditional agriculture country, the agriculture population occupies a very big proportion.In recent years, along with the rapid development of our country economy, the traditional agriculture area presented the development trend of cross over type, however, current development condition BE, our country traditional agriculture area the finance is mainly a national finance the wide degree is within the scope of village up of subsidiary can not supply the agriculture area the development request of the economy at all with extension, is this establishment combine a perfect effective traditional agriculture area financial system, have become heavy medium of heavy.In the party of 17 three in the plenary meeting definitely put forward, "strongly develop the small sum letter loan, encourage development to adapt to village characteristics and demand of various financial service, " this not only developed to make a new request for traditional agriculture area finance, but also put forward a new chance and made the village margin turn into a brand-new development stage.
Keyword: Traditional agriculture area；Finance；A stage of development
目录
1 引言 (5)
2河南省太康县的简介 (5)
3太康县农村居民人均消费支出模型：时间序列数据模型 (5)
3.1 建立模型 (6)
3.2模型检验 (7)
3.3预测 (7)
3.4太康县农村农户融资行为进一步分析 (8)
3.4.1 农村居民的人力资本对农户融资的影响 (8)
3.4.2 农户生产规模对农户融资的影响 (9)
4 针对农户非正规借贷活跃原因的探讨 (9)
4.1社会文化传统的渊源 (9)
4.2资金供求的短缺 (9)
4.3借贷政策的影响 (10)
4.4非正规借贷手续的简单驱动 (10)
5针对当前民间借贷行为的对策和建议 (10)
5.1政府要制定完善合理的民间借贷法规，正确引导民间借贷行为 (11)
5.2金融部门要积极筹措资金，提高服务水平 (11)
6总结 (11)
1 引言
传统农区农户融资是指传统农村地区的居民个人向集体或者彼此之间提供的信用，一般采取利息面议、直接成交的方式。

不同经济发展水平农区农户融资的行为特征有所不同，这主要是由户主年龄、户主文化程度、农户耕地面积、农业生产收入、生活性支出等因素所决定的。

近些年来，随着国家利率政策的调整，传统农区农户的融资市场更趋活跃，呈现出融资规模扩张化、融资用途多样化的特点，对金融业的影响日益加深。

本文针对河南省太康县农村居民的年人均可支配收入与消费性支出进行OLS模型的估计，以期反映出传统农区农户融资现状,进而对其融资现状进行分析。

2河南省太康县的简介
太康县地处黄淮平原腹地，北纬34°东经114°交汇境内，属于暖温带气候，有着近3000年的农耕文明史，是典型的传统农业区。

太康县辖23个乡镇，768个行政村，总面积1759平方公里，总人口138万，其中农业人口126万，盛产小麦、棉花，素有“银太康”之称。

然而，在农业上，太康正处于由传统农业文明向现代农业文明过度时期，另外，太康工业经济总量小，支柱企业少，规模以上工业增加值占全部工业的比重仅为40.8%，低于全市平均水平19.4个百分点，是全市唯一一个没有工业聚集区的县。

3太康县农村居民人均消费支出模型：时间序列数据模型为考察太康县农村居民2001年至2010年人均可支配收入与消费支出的关系，下表给出了太康县农村以当年价测算的居民家庭年人均收入（x)与人均支出（y)两组数据。

由于表中是一批按照时间先后排列的农村居民家庭的人均可支配收入与人均消费支出，因此也称为时间序列数据。

2004 1716.71 1891.57 2005 1913.66 2229.28 2006 2108.26 2064.09 2007 2398.24 2576.41 2008 2910.45 2744.21 2009 3127.14 3098.25 2010 3318.37 3100.89
3.1 建立模型
我们假设拟建立如下一元回归模型：
β+
μ
Y
=X
∂
+
采用Eviews软件对表中的数据进行回归分析，得出结果为：
一般可写出如下回归分析结果：
^Y=248.0349+0.893460X+0.000003
(1.4155) (11.7299)
R2=0.9451 F=137.5910 DW=1.8900
3.2模型检验
从回归估计的结果来看，模型拟合较好。

可决系数R2=0.9451，表明作为传统农区的太康县农户居民人均消费支出变化的94.52%可由人均可支配收入的变化来解释。

截距项与斜率项的t检验值均大于5%显著性水平下的自由度为n—2=8的临界值t0.025(8)=2.05，并且斜率项符合经济理论中边际消费倾向在0与1之间的绝对收入假说，斜率项0.893460表明，在2001至2010年间，太康县农村居民人均可支配收入每增加1亿元，居民总量消费支出平均增加0.893460亿元。

3.3预测
针对2010年太康县农村居民人均可支配收入与消费性支出的情况，可以得出2011、2012年农村居民的人均可支配收入与消费性支出的情况，进而由上述回
归方程，可以预测出2013年人均消费的点估计值。

3.4太康县农村农户融资行为进一步分析
通过对河南省太康县农村居民人均可支配收入与消费性支出模型的分析，可
以发现，农村居民人均可支配收入每增加1亿元，居民总量消费支出平均增加
0.893460亿元。

发展传统农区农村经济，增加农民有效消费需求是我国拉动经
济增长、实现扩大内需政策的关键，因为这里有一个广阔的融资市场，此外，据
数据显示，2001年至2010年间，有五年人均消费支出大于人均可支配收入，也
就是说在这十年中有五年农村居民存在融资行为，这就关系到一个融资现象。

下
表是选取太康县城一村庄100户居民的融资情况，旨在探讨农户融资行为的影响
因素以及融资方式。

（2008年太康县渠庄行政村渠庄）
农户融资行没有任何借款农户借贷行为情况合计
为影响因素只有非正规的借款同时有正规（户）
和非正规的借款
户数户数户数
小学及以下 10 44 11 65 户主文初中 3 17 7 27
化程度高中及以上 2 4 2 8 不了解 7 42 8 57
对政策有点了解 4 16 6 26
认知程度比较了解 3 5 3 11 了解 1 2 2 5 0—2亩 3 13 5 21
耕地 2—5亩 7 27 12 46
面积 5—10亩 4 22 1 27
10亩以上 1 3 2 6
0—0.5万元13 23 8 44
生产性 0.5—1.5万元2 39 10 51
支出 1.5万元以上 0 3 2 5 0—0.5万元 3 10 6 19
生活性 0.5—1.5万元8 23 10 41
支出 1.5万元以上 4 32 4 40
3.4.1 农村居民的人力资本对农户融资的影响
从上面的表中，我们可以发现户主文化程度在小学及以下的有65人，初中
的27人，高中及以上仅有8人。

并且通过对比显示，户主文化程度越高，越可能获得正规和非正规的借款，其融资行为发生的概率也相应越高，这是因为文化程度反映了农户的潜在信誉和偿债能力。

另外，户主对借贷政策的认知程度对农户同时获得正规和非正规借款有正向的影响，对只有非正规借款有负向的影响。

正规金融的借贷政策包括贷款类型、贷款对象、贷款程序等，同时也包括贷款的一些潜在规则。

农户对借贷政策越了解，越有利于其获得正规借款，减少对民间融资的需求。

3.4.2 农户生产规模对农户融资的影响
农户生产规模分为生产经营规模和生产投资规模，在上面的表中分别用农户耕地面积和生产性支出来表示。

农户耕地面积一方面可以反映农户的生产经营规模，同时也是农户家庭农业收入的一个重要的衡量指标。

耕地面积越大，农户对资金需求的可能性和规模越大，越倾向于融资。

生产性支出越大，农户对生产规模的投资越大，所需资金量越大，发生借贷的可能性也就越大。

3.4.3农户生活性支出对农户融资的影响
生活性支出是传统农区家庭支出的重要组成部分。

生活性支出越大，农户对资金的借贷需求越大，从上表可以看出，农户大多倾向于非正规的借款，这是获得正规金融机构的借款来满足其生活性支出较难的原因造成的。

4 针对农户非正规借贷活跃原因的探讨
4.1社会文化传统的渊源
传统农区农户的非正规融资作为一种民间借贷，是最早出现的信用形式，有着悠久的历史。

我国传统社会是典型的“乡土社会”，由此在我国的传统文化之中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为传统农区融资的产生和发展提供了广阔的空间。

所以，尽管这种融资方式在我国至今属于一种非正规融资方式，但在许多传统地区仍然呈生生不息的发展之势。

4.2资金供求的短缺
在农村经济的发展中，资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆账、坏账比例居高不下，导致农村正规金融不能有效满足农村经济
发展的资金需求。

随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，它们基本上把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，而面向农村和乡镇的只有农村信用合作社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。

农业银行作为我国商业银行系统中唯一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村经济的发展中却发挥不了大作用，主要由于门槛太高，农民贷款太难。

即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。

农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间信贷市场应运而生也就成为必然。

这种严重的资金不平衡导致了非正规借贷的快速膨胀。

4.3借贷政策的影响
近年来，受宏观经济等多种因素的影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款的局面。

这是由于：一是金融机构信贷门槛过高，表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。

二是贷款条件高，由于个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作为抵押，同时也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。

所以，那些无抵押而又急需贷款的农户很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于非正规借贷。

4.4非正规借贷手续的简单驱动
为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款的发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。

在我国农户的生产经营投资中，有相当大的比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。

由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率并不太敏感。

而我国民间非正规借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效地融资方式。

5针对当前民间借贷行为的对策和建议
10。