1超详细的贷前调查流程及内容
超详细的贷前调查流程及内容
如何对借款企业进行全面的现场调查，本来不想讲的，主要是觉得企业不会接受问的太多。企业会想，你的tm来营销我，问的这么细，想干什么，信不过我啊。一来二去作为客户经理用标准的调查流程的意愿也就降低了。
其实，本来我都已经放弃推广标准调查流程了。改变为观点的是这么一件事情：
最近参加了科技局的活动，其中有一家同业的产品推介环节。这家同业机构本身产品非常多，政府和市场认可度都非常高。本来是介绍产品，但是同业的帅哥在产品上却介绍的很少。而把介绍的核心放在“现场调查求配合”的部分，表达了这样一个意思：
“希望企业配合帮助银行增加对授信企业的了解---我们行产品很多，但只有在全面了解客户的经营情况之后，才能为客户提供更全面的服务，无论从额度、利率、产品方面。----希望企业理解并配合我们比较详细甚至会觉得比较繁琐的现场调查内容，使银行可以全面的了解真实的企业情况。”
他讲的内容跟我今天要讲的现场调查一个思路。听到优秀的同业也在推，重新燃起了我讲借款企业现场调查的热情。下面我会以标准的现场调查流程作为介绍体系，即使现在无法按照这个来走（客户接受度底）。就当做我是在介绍全面了解企业需要了解哪些信息，在企业调查时候要逐步把这些信息补足。
一、简单的借款企业调查流程
现在调查我都是简单的问几个问题，这几个问题能说的过去，然后再深入了解企业情况。
1、企业是干什么的？（产品是什么）
2、企业一年销售多少？
3、现在有多少银行借款？
4、这次需要多少贷款？
5、担保方式是什么？
1、企业是干什么的？（产品是什么）
借款人做什么产品的，主要是看三点：
（1）产品好不好卖
（2）利润高不高（没利润直接否了）
（3）账款好不好收回
三点都ok的这个借款人可以做。其中只要有一点不符合，代表借款人所处的这个行业发展前景一般，意味着谨慎介入。
举例来讲：
玻璃幕墙：好卖（其实也不好卖，接工程还是需要关系，账款还不好要）；利润算高（高垫资行业，考虑融资成本就稀释利润了）；账款不好收。
办公设备（复印机）：好卖（也要看经销商层级，高级代理商好卖些）；利润低；账款好收。无缝钢管：不好卖；利润低；账款不好收。
工业开关插座；好卖（要看代理的品牌）；利润中等；账款好收（要看客户选择）
政策上考虑：房地产开发企业做不了（只能做项目贷款），
从行业角度考虑的：
市政和建筑施工企业（除了很大的）负债低且有抵押物才可以考虑做。
与房地产、市政工程、建筑施工相关的行业（上游-比如：钢材、建材等等）--负债低、有抵押物才可以考虑做。
企业产品附加值低的（简单的贸易、或者简单的加工），企业负债不高，有抵押物可以做。企业产品属于产能过剩行业的（现在好像什么都过剩；），负债不高，有抵押物可以做。2、企业一年销售多少？
销售指的是开票销售，收集资料时候销售要与纳税申报表核对（纳税申报表要自己上机打印，切忌直接收个复印件；要防范代开发票的情况--这种情况有机会再分享）
如果行业确实有不开票的情况比较普遍的，需要提供大量的佐证。
（销售收入的核实参见财务核实篇，这里不多讲了）
3、现在有多少银行借款？
银行借款与销售收入的比例要适当，其他文章（授信决策1）里有提过。这一比例当然是越低越好。
比例低----一般都可以做
比例高，但符合企业的正常结算周期度流动资金占用---也可以做。
比例高，且不符合企业结算周期对流动资金的需求---那近期有没有大额固定资产投入，购置资产，且后续不会有负债的增加（未付的工程款、设备款、流动资金缺口）---也可以做。比例高，不符合结算周期对流动资金的需求--近期有大额固定资产投入、仍有未结清的欠款、未来项目启动还会产生流动资金缺口--除非项目特别好，尽量不要做。
比例高，不符合结周期对流动资金贷款的需求，且近期没有大额固定资产投入--钱用到哪里去了？不介入
4、这次需要多少贷款？
新增贷款--投放后增加的银行负债是否超出行业结算周期对流动资金贷款的需求量。
置换他行贷款--他行为什么要退？
是否有其他负债？
5、担保方式是什么？
抵押物价值多少，是住宅、商铺还是厂房？是否容易变现。
住宅优于商铺、商铺优于厂房；小金额优于大金额。
没有抵押物（后面有专题会讲，这里不详细讲了）
上下游客户是谁？下游客户规模比较大，能否做应收账款融资
上游供应商比较大，能否做预付款融资。
二、标准的借款企业调查流程
下面开始讲标准的借款企业现场调查流程。
上面讲的简单的几个问题，适合在初次了解企业时候确认企业能不能做。全面的信息，都在下面我要讲的内容里面，虽然面对面的访谈不具备条件，但依然可以在闲聊的过程中，像拼图一样把各个板块一点一点的添加进去。
而按照下面这样的流程来操作，适合审查部门去拜访企业时候，按照下面流程来走，
1、作为审查人，有条件面对面访谈企业负责人，企业接受度高一些；
2、可以帮助审查人在短时间内最为全面的调查企业；
3、通过每一个企业全面的访谈，可以在最短的时间内，提供审查人的经验积累。
（一）讲调查的流程和内容之前，先讲下需要注意的要点
1、不要只听老板一个人讲，要多方面访谈
现场调查访谈人员包括公司负责人（企业大的话，董事长和总经理要分开）、财务负责人，这两个是最基本的要访谈的。
最好是分开来访谈，在南方城市，一般财务负责人都是很专业的和敬业的，一般跟老板访谈时候都会在旁边，按照老板说的提供报表，跟老板的说辞也高度统一。遇到这种情况，就体现了双人调查的重要性了，我原来都是分开谈（需要两个甲级项目经理配合。会跟老板讲：“为了提高调查效率，让同事去收集资料，这样我们这边聊完也就能结束了。”）各自独立了解完情况，回来两人把各自了解的情况一对照，借款人的状况也就大体了解了。
2、有条件的话，最好还要谈生产负责人、销售负责人（一般企业最大的销售就是老板自己）、技术负责人
这关于我一个切身的经历。以前跑过一个铸造企业，大家都觉得这个企业有问题，就是不知道问题出在哪里。老板和财务的解释也很漂亮：“下游客户大客户，订单一直稳定，每笔订单有利润。成本方面原材料铸铁和铸造沙都是可以重复利用的，怎么做也不会亏。”
去调查时，我就请老板叫个负责生产的，给我们介绍下生产流程，因为当时还比较年轻，老板也没把我放在心上。在厂房里跟生产的聊聊就发现了问题。当聊到铸铁和铸造沙的重复利用时候，生产负责人就讲到了，铸铁和铸造沙虽然可以重复用，但（1）铸造沙还是要掺入新沙；（2）重新铸造的话，煤炭、人工的损耗也很大；（3）一次性成品率有一个标准，低于这个标准，就会赔钱了。（4）今年进的便宜的铸铁（有关系介绍的），原材料质量不行，导致一次性成品率低标准。
多人访谈还是有必要的。我师父教我的时候，还叫我去问工人：（1）工资多少，工资是否按时发；（2）厂里有没有集资。等等。
3、不要只听说，一定要看实际是怎么做的
现场调查时候最忌讳的就是听信被访谈人的说辞，记住我的一句话“判断一个人不要只听他是怎么说的，一定要看他实际是怎么做的”。就是要“听其言，还要观其行”。这体现在两个方面。
第一、被访谈人介绍的内容和要和收集的资料去比对，实际以资料为准。
随着调查人经验的积累，有时会过分的对自己的经验建立一种自信。这种情况是不好的，举我自己的例子。我做现场调查经历了这么几个阶段：
（1）一开始刚刚工作，严格按照流程来走。这段时间还是比较老实规矩的。所有问题都会详细的问。
（2）跑了很多企业以后，发现企业的说辞都是差不多的。
（话说工作前几年确实跑了很多企业，我们调查按照时间长短分成这么几种，2小时快速调查、半天调查、一天标准尽调--也是我下面要讲的内容、两天详细调查，其中半天调查和一天标准尽调最多。根据我自己的工作量统计表，工作前五年跑的企业有800多家次，其中有的企业是今年去，第二年、第三年还会去的。对一个企业持续的观察还是非常有意义的，特别是那几年是中国经济大起大落的几年。）
这时候因为对各种类型行业的，企业规模、产能产量、上下游客户、结算方式等等比较熟悉了，就容易不听企业讲，按照自己的想法判断。这个时候，有好多问题就懒得去问了，调查时候经常草草就结束（经常弄得协办很不满意）。
（3）第三个阶段，就干脆不听企业讲，直接收资料，到现场去看看，看的时候有些问题聊聊，调查就结束了。（看现场这一步是不敢省的，下面讲）
（4）再后来又重新变得小心谨慎了，因为我发现，企业是有很多共性，但是，也会有很多个性的东西，这个在资料里是看不到的，一个要和人当面去聊才会发现。比如老板的个性、对公司经营的想法、未来的发展计划、以及包括选择客户的方式、选择供应商的方式、对待政府的态度、对待借钱的态度等等，在企业里，特别是中小企业里，人的因素是绝对不可以忽略的（后面需要总结下，已经被企业知晓并应用自如的----银行最爱听的几个说法）。另外，凭经验调查、分析可以，但绝对不能单凭自己的经验来做出判断（这有时候叫偏见）。第二、访谈和搜集资料是很必要的，但是去看企业的现场是绝对不可以忽略的流程。
这就是我上面说的，看企业生产、经营的现场是绝对不敢省的。耳听为虚、眼见为实，因为企业讲的是一回事、资料反应的是一回事，很有可能你到现场看了，实际跟老板讲的完全不一样了。我就见过老板讲的企业非常高大上，但是现场一看也就这么回事的。
甚至看现场比访谈还要重要。（以前我讲过看现场之重要，可以代替访谈，现在这话我不会再讲了。）
总结下，现场看到企业的真实性大于资料，资料的真实性大于访谈（前提是资料是真实性要有保障--参见之前文章，尽职调查要点、财务核实等部分）。最终形成的对企业的判断，要三方面相互结合。
（二）现场调查的流程
1、公司实际负责人访谈
与实际控制人访谈，要了解的内容，
老板说：老板你是怎么发家的，现在怎么保证赚钱，将来干什么能赚钱
我说：现在的事业是怎么形成的，目前经营情况怎么样，今后有什么规划
2、公司财务负责人访谈
财务负责人访谈目的主要有两个，一个是印证和老板访谈的各项内容。如果是比较大企业，与老板访谈的内容会比较宏观，很多细节需要通过财务负责人了解。
二是了解财务信息（这个不用讲，详见“财务核实”“财务分析”）
3、收集授信资料
访谈时候介绍的内容往往还是比较大方面的，比如我特别关心的下游客户有哪些？结算方式和周期？有没有坏账。这些在介绍时候只会得到一些比较宽泛的信息，
比如个别大客户的名字，但整体客群结构不能了解；
普遍的结算周期，但不同客户应该都是不一样的，不是所有企业都能赊账，新客户特别是小客户总有个了解的过程，一般不应该赊账（这在现在经济环境下，好多企业都是这么死掉的）；坏账，一般都说没有坏账，但现在坏账应该是一个普遍现象。
而所有的企业经营的详细信息都需要通过纸质资料的收集还形成。所以一般资料收集过程在一天的标准访谈进程里，需要占用半天时间。（我是喜欢现场自己收资料，自己拍照、自己复印，不喜欢企业准备好资料给我的。）
4、看企业生产经营的现场
企业的生产现场建议按照企业生产过程的流程来看，这样能够形成比较直观的印象。
看的过程中，记得拍照，以便向没有来的同事介绍，
关键设备：型号，产能，拍照留档，回去上网查查设备的先进程度，现有生产工艺的优缺点，设备的额定产能等等，在深度判断企业时候用的上，也是自己学习的知识积累。
关注生产管理：我多次提及的上下游客户的管理，这跟生产过程的管理比起来，那真实小case，生产过程管理不好，企业从生产过程就控制不了成本，无法产生利润。生产过程管理不好，企业各种天灾人祸都会跟着来，各种事故，你能想到想不到的事接二连三的发生，都是生产过程管理除了问题。记得我的话哦：“万事皆有因果”
（三）现场调查的内容
1、企业概况
①经营发展简史（老板以前是干什么的--原始积累从哪里来）；
②股权结构（股东关系、大股东投资情况等、关联关系，关联关系复杂的企业要单独分析关联情况）；
③近年经营规模、盈利情况（判断企业的利润积累）；
④资金投入情况（土地、厂房、设备等投入）（判断赚到的钱投到哪里去了）；
⑤资质、环保、许可证、荣誉、专利等方面情况；
⑥竞争对手的数量、行业地位等（针对行业优质、龙头企业，投行客户经理都知道，细分行业的行业分析都是访谈来的）；
⑦政府的支持与限制（税收优惠等、补贴等等--针对优质企业）。
2、技术素质
①生产装备及生产工艺的技术水平、产品技术标准；
②技术开发、技术替代、技术储备（好企业用的到，讲到这里我的想法基本已经表明了，我的观点是商业银行小企业业务个贷化，小企业业务投行化，为了最好小企业，我要做的是优质企业，有上市前景的企业）；
③研发能力，研发投入，研发人员，研发成果等情况；
④自主知识产权及取得的专利情况；
⑤企业获得的荣誉称号，主要品牌及其知名度、品牌效应。
3、管理素质
①法人治理结构（股东之间关系等，很高大上的哦，但很多企业搞不好，首先是股东之间对企业的经营没有明确的定位，股东之间参与企业的经营没有明确的分工等等，管理太高深，今天不讲，现在小企业基本涉及不到，因为大部分是家族企业，股东的利益和目标还是一致的）；
②部门设置情况；（部门分工，职责、执行情况）
③高管人员（分管领域、简历、来源等）；
④员工管理（数量、来源、平均工资及发放方式、社保缴纳、培训、稳定性）；
⑤销售人员（底薪、提成比例）；
⑥管理体系、决策（生产管理、质量管理方面等）。
决定企业命运的，其实是管理，即使是再差的行业也有好的企业，但是这样的企业制胜的因素一定是管理模式的创新。但管理是个软性东西，难以判断，所以银行只能按照行业一刀切，这个在现阶段银行的管理模式下，是很难改变的。讲跑偏了。
4、采购情况
①原材料的种类；（经验积累的大头，谁要是摸清几个行业的成本构成，绝对是大牛了。）
②原材料采购单价及变化情况；
③原材料采购量、结算方式，结算周期、采购周期；
④供应商及其变化、选择原则、对主要供应商的依赖程度与议价能力；
⑤库存量如何控制管理；（现在企业大部分都很注意库存量的控制--得益于中国经济这10年的大起大落啊）
⑥成本构成（价格）、原料构成（量比）。
5、生产情况
①设备先进程度；（熟悉设备是大神，可以作为追求的目标）
②生产工艺流程；
③产能（设计产能和实际产能）、生产周期、销售周期；
讲到产能，企业决定产能的因素是固定的，从企业的生产现场都能看到，
生产流程比较复杂的（设备种类很多）--可以从关键设备的产能上判断企业产能的上限；生产流程简单的（比如织布）--可以从设备的数量上判断产能的上限；
生产和人员数量有等比例关系的（就是劳动密集型）--可以从人员数量判断产能的上限；我说的，收入的核实，其实方法很多很多。销售收入造假在现有的收入核实水平下，是很难的。真正的难点是在利润的核实。
④质量控制（一次成品率、成品率、抽检情况）；
⑤生产组织（几个班次）；
⑥生产方式（是否以销定产）；
⑦产品性能、能耗水平（水、电、气）；
⑧生产许可证、环保措施等。
6、销售情况
①产品结构（有哪些产品）；
②销售构成（各产品占销售总额的比例）；
③近3年产品销售量及价格变动情况；
④主要客户（客户的稳定性及对主要客户的依赖程度）、客户销售占比情况、结算方式（赊销、账龄、开票比例、坏账情况及应对措施）；
⑤销售方式（区域、网络、队伍、销售政策等）；
⑥客户选择的原则与政策；
⑦新客户的开发。
7、重大项目及未来经营预测
①在建项目的合规性（可研批复以及经营许可、环保批复、土地征用等批准文件），建设内容、建设周期及施工进度安排，项目投产时间；
②在建项目产品市场需求与主要客户，预期经济效益及实现条件
③在建项目资金及来源，实际到位情况，资金缺口及后续资金的解决途径
④计划实施的重大经营项目，包括投资额、资金来源、建设期、进度情况、预计收入及盈利，项目的合规性及可能遇到的经营风险
⑤未来2年发展战略、经营计划、经营目标及实现基础。
⑥企业自身优劣势。
8、资金状况
①融资情况（渠道、方式）；
②担保方式、对外担保情况；
③日常资金周转情况；
④对外投资、对外借款；
⑤前期利润积累资金的使用情况；
⑥在建项目（进程、总投资、资金缺口融资方式、产能、产品等）。
9、财务状况
①销售、利润变化情况及原因（老板介绍的年销售和报表数可能是有区别的，合同销售和报表销售就不一样）；
②存货、应收账款变化情况及形成原因；
③其他应收及应付科目变化情况；
④变动较大的其他科目情况。
10、现场勘查
厂区环境
占地面积、使用特征、物业管理、基础设施、环境治理、物品堆放、形象展示、文化宣传等。生产现场
①产品种类、单位产量、原料消耗、工艺流程、质量控制、技术工艺、生产装备等；
②作业环境、工作秩序、安全防护、环保设施，现场管理制度的执行情况等；
③职工精神面貌、薪酬待遇、劳动热情等。
固定资产及库存
①建筑及设备的位置、面积、数量、造价、新旧程度、技术水平、使用情况、产权属性等；
②库存的构成、数量、质量、价值，产成品出货情况，进货、出货的程序与管理等。
在建项目
地理位置、形象进度、工程进度、项目管理、现场秩序、投资情况、技术情况、设备情况等。
个人、公司贷款条件
想无条件贷款在正常渠道下是行不通的而且贷款发展事业风险较大我建议你还是自己累积原始资金的好你看下基本条件吧还是助你事业有成 基本规定 1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。 2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。 3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。 4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行； 5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。 6.需要提供的申请材料： （1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料 （3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。 （4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。 （5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。 （6）保证人的资信证明材料。 （7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告 （8）建设银行规定的其他文件和资料 办理渠道及办理流程 1.办理渠道：通过建设银行开办个人汽车贷款业务的分支机构办理个人汽车贷款业务，在部分大中城市，建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人汽车贷款业务，个人贷款中心也是汽车贷款的专业受理机构。 2.办理流程： ①受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。 ②调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。 ③审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。 ④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额
银行贷款数据流程图
银行个人贷款管理系统顶层数据流图 基本数据流图： 顶层进程： 客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。 D1历史档案 客户 P1业务处理 银行 F1贷款申请 F2有关证明材料F3贷款结束 F4基本信息及贷款情况F5贷款支付明细
信贷管理系统-1 将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。 新客户 D2申请档案 D3账目 D1历史存档 P1 处理申请 P2 建立贷款账户 P3 贷款处理 老客户 处理通知 申请表 申请客户 发放贷款现金 D4账户存档 贷款信息 申请期限 终结信息终结通知 老客户信息 申请者信息 批准客户名单 处理申请-1 将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。
新客户 P1.1 录入申请 D2申请档案 贷款员 业务经理P1.2 审查申请 申请客户 D1历史档案 D3账目 P1.4 发放贷款及记账 出纳部门 P1.3 打印通知 贷款员 P2 建立贷款账户 申请表 申请信息 有关证明 申请信息 未予批准通知 审查标准老客户信息经批准客户信息 通知 发放贷款余额 批准客户名单
个人汽车消费贷款业务流程
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
银行贷款审批流程
银行贷款审批的流程 贷款程序 1、贷款的申请。借款人向当地信用社提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。 ⑴借款人及保证人基本情况； ⑵财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告； ⑶原有不合理占用的贷款的纠正情况； ⑷抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明； ⑸项目建议书和可行性报告； ⑹信用社认为需要提供的其他有关资料。 2、信用等级评估。信用社对借款人的信用等级进行评估。 3、贷款调查。信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。 4、贷款审批。信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。 5、签订合同。信用社与借款人签订借款合同。 6、贷款发放。信用社按借款合同规定按期发放贷款。 7、贷后检查。信用社对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。 8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向信用社提出贷款展期申请，是否展期由信用社决定。 中小企业贸易融资 长期以来,中小企业的发展在我国国民经济建设中发挥了重要的作用,但是它的发展却受着资金的制约，解决中小企业融资难的问题已经迫在眉睫。因此要对我国中小企业融资中存在的问题及其成因进行剖析并制定出相应的措施。 随着问题的严峻，很多第三方融资企业也应运而生，他们通过对意向融资的企业进行资质调查，交易流水查询、企业信用度等等进行盘查，为了就是让融资对象可以顺利获得融资，也有效的规避了融资方自身的风险。这种企业对客户来说，更便捷、更快速。 下面列举一家第三方融资机构---赛富科技，目前它们企业是针对中小企业做融资的，大概的流程图如下。 赛富贷款材料准备
风控流程管理制度(贷前)
风险控制管理制度 第一章总则 为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。 第二章风险管理原则 一、建立健全各项规章制度的原则 建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。 二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则 业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。 三、职业道德教育与奖惩结合的原则 加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。 四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则 在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工
作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。 五、综合控制风险原则 业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。 第三章风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。 一、准入判断 业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。 二、资信调查 准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成 资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进 行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报 送审批。 主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。 三、项目审查
贷款业务操作流程图
银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。
农商银行信贷业务操作流程只是分享
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
汽车消费贷款的操作程序
14.1 概述 14.1.1 定义 汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。 汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。 14.1.2 对象 汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。 14.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人 (1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人； (2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；
(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。 (5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 2. 法人 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (3)提供建设银行认可的担保； (4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 14.1.4 额度 1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。 2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国
银行信贷审批业务的基本流程及关注点
银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。
如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。
个人消费信贷业务
个人消费信贷业务 (一)个人信用体制不健全 由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表 明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得 不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠 道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信 程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留 下了可乘之 机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状 况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 (二)商业银行自身管理薄弱 现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借 款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚 未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、 个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信 用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人 的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况 等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息 不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到 每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质 不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 (三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
中国农业发展银行贷款基本操作流程.doc
中国农业发展银行贷款基本操作流程 一、办理贷款的流程 （一）开户 （二）信用等级评定 （三）建立信贷关系 （四）借款申请 （五）贷款受理 （六）贷款调查或评估 （七）贷款报审 （八）贷款审议 （九）贷款审批 （十）签订贷款合同 （十一）贷款发放 二、办理贷款应提供相关材料 （一）办理开户应提供相关材料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、税务登记证 4、法人身份证 5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明） 6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字 7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片 上述资料需带原件审核（另按A4纸张规格复印一份）。 （二）信用等级评定应提供材料 1、信用状况。包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。 2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。 3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。 4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。 5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。 6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。 （三）建立信贷关系应提供材料 1、客户概况资料 （1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS认证）。 （2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。 （3）公司的股权结构、各主要股东的简介。 （4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。 （5）公司组织机构的设置及职能。
银行贷款流程
第一章贷款受理 【人员】贷款调查岗贷款业务受理人。 【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业贷款申请，收集贷款申请资料。 【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当的业务培训。 一、接受咨询 受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。 二、贷款申请受理 受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括： (一) 借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证（特殊行业需提供行业经营许可证）。 (二) 开户许可证、贷款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。 (三) 企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据。 (四) 企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。
(五) 企业在银行的结算帐户资金清单。 (六) 采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。 (七) 专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。 (八) 采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料。 (九) 企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（微型企业及其他除外）。 (十) 借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书。 (十一) 借款经办人和法定代表人电话号码。 (十二) 本公司要求的其他资料。 三、资料移交 经初步判断符合公司小额信贷贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。对于公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查。 第二章贷款调查
资信调查范文
第一部分借款人基本情况 考虑到信息搜集不全面，这一部分建议用文字的形式阐述，而不用表格的形式。 三、管理情况 1、内部组织结构简介：（简单介绍企业管理体系、决策机构及人员、职能部门设置、人员结构等） 2、主要管理人员
3、管理水平评价：简单评价管理层的知识水平、工作经验、团队精神、人力资源管理、激励机制等，着重从其历史上的重要决策及其效果分析。 四、关联企业或关联人物 关联企业：介绍包括母公司、子公司、参股公司及其他关联企业的名称、注册资金、关联关系、主要经营管理情况等。 关联人物：包括姓名、性别、年龄、关联关系、学习工作简历、主要情况介绍等。 第二部分借款人经营活动分析 一、总体情况 简单介绍借款人经营活动的历史发展、经营发展规划、策略和目标。 二、生产销售情况 1、主要产品：简单介绍企业的主要产品 2、原材料情况：重点分析其原材料的供应网络、供应商选择的标准（如是否采用招投标制）、付款方式。对渠道较为单一的借款人，要分析其供应的稳定性;对采用延期付款的借款人，要分析延期付款的条件（如是否付利息等）。 3、生产情况：分析生产所用原材料的储备情况、生产设备的技术先进性、设备与厂房的保养、工艺流程等。对于专业性较强的产品生产，此部分的填写具有一定的难度，应争取参观企业生产流程的机会，并听取生产技术和管理人员的介绍。 4、销售情况：重点分析销售网络、主要下游客户名单、销售方式、结算方式、售后服务体系等。对于采用信用方式销售较多的借款人，应调查其是否建立了客户的信用评价体系，主要欠款客户的资信状况; 对于产品要求售后服务的借款人，应调查其售后服务体系是否完善。 三、研究开发能力
企业办理银行贷款一般流程
银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。
3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。 注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询 开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。 2）准备开户材料。 一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。 3、开户 开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。 4、开立账户常见问题： 1）开户手续不全：见上文解决办法。 2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。 解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。
个人贷款业务合作协议
中国民生银行股份有限公司郑州分行河南**担保有限公司 业务合作协议 编号： 二O一0年三月
甲方：中国民生银行股份有限公司郑州分行 住所：郑州市郑东新区CBD商务外环路1号民生银行大厦 邮政编码：450046 主要负责人：马迁 电话：6 传真：6 乙方： 住所： 邮政编码： 法定代表人： 电话： 传真： 开户银行： 账号： 为推动个人贷款担保业务的健康快速发展，提高个人贷款担保业务服务效率和质量，甲、乙双方本着平等互利、诚信共赢的原则，就贷款担保业务相关合作事项达成如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，自觉履行各自的义务。 第一章合作业务范围 第一条乙方根据甲方的要求对在甲方办理贷款业务的申请人向甲方提供担保业务。
第二条本协议所指贷款担保业务包括连带保证责任担保和保证金质押担保两种担保形式，具体为: （一）乙方为在甲方申请办理房产（商铺、住宅）抵押类贷款的客户提供连带保证责任担保业务和保证金质押担保。 （二）为甲方的商户类客户在授信业务确定的授信额度范围内提供最高额连带保证责任和保证金质押担保。 第三条关于乙方提供担保的有关约定。 3.1 乙方为甲方的客户提供全程担保，即对贷款发放之日起至甲方贷款清偿完毕之日止产生的所有债务人应付款项承担不可撤销的连带保证责任担保和保证金质押担保。 3.2 乙方根据甲方的要求提供最高额保证担保是指乙方与甲方协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供连带保证责任。 3.3 担保期间为自具体借款合同约定的借款人每次应偿还借款本息之日起两年。借款人未按具体借款合同约定按时足额归还甲方借款本息和相关费用，或者借款人及/或乙方违反借款合同项下的任何声明、陈述、保证、义务及责任，或者发生其他借款合同约定的事项，甲方均有权提前解除借款合同，并要求乙方履行担保责任。乙方应在三天内履行担保责任，偿还借款人尚欠甲方的全部欠款及其他应付费用。 3.4甲方同一债权既有物的担保又有乙方提供的连带保证责任担保的，甲方有权直接要求乙方承担担保责任。乙方不得以提供物的担
银行贷款基本流程图
银行贷款基本流程 银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意： 不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要 求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。
企业办理银行贷款一般流程
企业办理银行一般信贷业务贷款流程： 一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。 一、申请贷款 1、进行融资安排 1）确定融资目的。 企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。 2）评估融资额度。 企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。 3）评估融资成本。 除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。 2、评估授信条件 企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括： 1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。 3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。 4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。 5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。 6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。
银行从业资格考试个人贷款题库第三章
第三章个人贷款管理 3.1 个人贷款管理原则与贷款流程 1.个人贷款应当遵循( )的原则。ABEFGH A.全流程管理 B.诚信申贷 C.自主经营 D.平等自愿 E.审贷分离 F 协议承诺 G 实贷实付 H 贷后管理 2.贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确的条件是( )。ABCDE A.借款人的主体资格要求 B.借款人信用记录良好 C.贷款用途明确合法 D.还款来源明确合法 E.证明材料的具体要求 3.银行向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务的方式和渠道包括( )。ABCDE A.电话银行 B.客户服务中心 C.窗口咨询 D.网上银行 E.业务宣传手册 解析:银行可通过电话银行、网上银行、客户服务中心、现场咨询、窗口咨询、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。 4.贷款人应要求借款人以( )提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 A.公开形式 B.书面形式 C.口头形式 D.正式形式 5. 个人贷款申请应具备的条件有( )。BCDE A.借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 B.贷款申请数额、期限和币种合理 C.借款人具备还款意愿和还款能力 D.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录 E.贷款人要求的其他条件 [解析]A项除了有中国公民还包括符合条件的境外自然人。个人贷款申请应具备的条件有(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人; (二)贷款用途明确合法; (三)贷款申请数额、期限和币种合理; (四)借款人具备还款意愿和还款能力; (五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录; (六)贷款人要求的其他条件。
个人担保贷款合同样本_借款合同
个人担保贷款合同样本_借款合同 个人担保贷款合同范文一 甲方： 身份证号： 乙方： 地址： 丙方： 地址： 绝于： （1）、甲方向银行 (以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。 （2）、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。 （3）、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。 现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：第一条甲方于年月日在处购买汽车一辆。 车辆型号：
车牌号： 发动机号： 甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。 第二条乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。 第三条经双方协商，甲方应当于年性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。 第四条甲方的权利和义务 （一）、甲方的权利 （1）、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。 （2）、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。 （3）、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。
（二）、甲方的义务 （1）、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。 （2）、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。 （4）、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。 （5）、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。 （6）、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视 （7）、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由
银行贷款流程及发放
银行贷款流程及发放 银行的贷款业务，主要是针对需要进行资金周转和生活用途的个人、组织、企业等。虽然随着时代的发展，和金融的市场化，以及互联网金融的应运而生，使得资金的借贷变得越来越便利。但是，银行基于其传统性、稳定性、安全性、高效性的特点，其个人贷款以及企业贷款的流程和发放过程，也通过银行的硬件系统升级，人员素养的不断提高，得以持续完善和改进。 在我行的贷款业务中，有这样一位老主顾，姓胡，自己经营着一家照相馆，通过信贷员线下的实地审核和客服人员前期打电话的询问，确定了胡先生的贷款用途、贷款意向、贷款的还款方式，以及照相馆的硬件设施齐全、业务经营状况良好。依照本次胡先生需要向我行贷款资金总额为一百万元人民币整的需求，首先考虑到胡先生是我行的老客户，其因店面需要进行装修，而手中的资金短期内无法周转才进行了向我行发出贷款的需求。最终，我行通过自己的制度选择了合适客户的贷款品种，快速的给客户放款。 然而，在日常的贷款业务工作中，还有这样一群默默地奋斗在业务一线的人，那就是我行的信贷员，他们每天上班后就和同事们一起与个体户们电话咨询业务办理的需求，熟练介绍贷款业务。作为信贷人员，他们不仅仅要具备专业的信贷业务知识，更需要他们坚持不懈的勤奋努力和无私的付出。因为他们知道，业务水平的高低与业务知识的精通有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，拥有坚持不懈的精神，才能开展信贷业务。
在胡先生向我行贷款的过程中，其实也反映出我行良好的贷款业务素养，和贷款的一些流程规章： 第一，个人或是个体经营者在向银行申请贷款的时候，需要近期前期个人资料的准备并提出申请。首先在胡先生向我行提出贷款申请的同时，我行的客服人员已经第一时间向胡先生表明在进行贷款资料审核的过程中需要准备好向银行提供材料。并让胡先生填写了《贷款申请书》，详细地填写了贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式。同时，依照胡先生的基本情况，他所需要进行准备的材料包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）。另外，因为胡先生是独立经营着一家照相馆，他还需要将经营执照、经营情况等相关资料准备齐全。 第二，在我行接到胡先生的贷款申请需求后，第一时间进行了受理，并进行了审批的工作。我行的审批工作包括了对胡先生提供的材料进行进一步的审核和核实，对其填写的《申请审批书》、《贷款申请书》进行了详细的检查，并对胡先生的信用进行了评估。且再一次确认胡先生照相馆的经营状况以及运作情况。最终确定了胡先生100万元的贷款金额，并规定了合理的还款期限。 第三，在胡先生得到我行工作人员的通知，表明其贷款审批已经完成，同意其进行100万元人民币的贷款。通过胡先生在向我行进一步交验相关资料和客户交纳各项费用后，与我行签定了贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。