1超详细的贷前调查流程及内容
贷前调查五步法
贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。
为什么要进行贷前调查？熟悉了解。
不熟悉不了解目的：获取有用信息。
二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。
2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。
3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。
企业客户贷前调查方案
企业客户贷前调查方案为了降低贷款风险，金融机构通常会在发放贷款前对企业客户进行贷前调查。
本文将介绍一些常用的企业客户贷前调查方案。
1. 公司概况调查在进行贷前调查时，了解企业的基本情况是必要的。
这包括公司的注册资本、成立时间、经营范围、组织结构和股权结构等。
通过这些信息可以初步了解企业的规模和管理模式，从而对其贷款能力做出初步判断。
2. 财务状况调查企业的财务状况是银行或其他金融机构考虑是否提供贷款的重要指标。
财务状况调查包括以下几个方面：2.1 财务报表资产负债表、利润表和现金流量表是评估企业财务状况的重要工具。
通过分析这些报表，可以了解企业的资产负债情况、经营收入和利润水平、现金流状况等。
2.2 过往账户记录银行可以通过查阅企业的过往账户记录，了解企业的现金流是否稳定，是否存在逾期还款或欠款情况等。
2.3 风险控制管理制度企业的财务状况不仅取决于经营状况，还受到风险控制管理制度的影响。
因此，银行或其他金融机构需要了解企业的风险控制管理制度是否完善，是否有相关保障措施等。
3. 企业经营情况调查企业的经营状况也是考虑是否提供贷款的重要因素。
银行或其他金融机构可以通过以下几个方面进行调查：3.1 行业分析和市场调查了解企业所处的行业和市场状况对于评估企业的经营状况是至关重要的。
根据不同的行业和市场情况，银行或其他金融机构可以对企业的经营状况给出不同的评估。
3.2 经营计划和发展规划了解企业的经营计划和发展规划可以帮助银行或其他金融机构评估企业的未来贷款能力和潜在风险。
同时，也可以在贷款的过程中为企业提供相关建议和支持。
3.3 内部管理制度和人员结构企业的内部管理制度和人员结构对于企业的经营情况也有较大的影响。
银行或其他金融机构可以通过了解企业的内部管理制度和人员结构，来了解企业的管理水平和稳定性。
4. 风险控制调查企业的风险控制能力是银行或其他金融机构考虑是否提供贷款的重要因素之一。
风险控制调查通常包括以下几个方面：4.1 对外担保情况了解企业对外的担保情况，可以帮助银行或其他金融机构评估企业的风险承受能力。
个人贷款调查流程（小编推荐）
个人贷款调查流程（小编推荐）第一篇：个人贷款调查流程（小编推荐）个人贷款调查流程一、借款人基本资料二、借款人配偶基本资料三、借款人家庭调查明细四、借款人银行征信明细五、借款人配偶银行征信明细六、借款人名下资产明细七、借款人及配偶收入来源明细八、借款人周围人调查明细九、担保人有效身份证明及个人资料十、抵押物清单十一、还款来源十二、还款意向第二篇：个人贷款流程莒南个人贷款流程银行查信誉（带齐身份证复印件和信誉合同）→打合同→合同备案（身份证复印件、结婚证复印件附合同后，收据复印件附合同前）→回公司盖章→房管局备案→复印合同、身份证复印件→政务大厅→带当天开具的单身证明→预告登记→银行签字→做预抵押→等待放款第三篇：个人贷款流程个人贷款1、客户提出申请并提交资料（《个人房屋按揭贷款申请资料》、授权书签字）2、贷前调查（由银行客户经理对贷款申请客户进行前期的调查报告，这一步一般为担保公司代为进行）3、评估公司出预估4、银行对客户资料进行审查、审批5、客户签订借款合同6、银行对合同所需内容进行审查、审批7、客户办理房产过户、领取新产权证、出正式评估报告、办理抵押登记8、领取他项权证9、银行进行审查、审批10、与客户交接11、将客户的资料进行归案客户提出申请需要准备资料（详见附件1）通知评估公司出预评估报告时，应详细描述房屋所在地门牌号、是否临街、是否有绿化、所在楼总层数、该房产所在楼层、该房产发证年代、欲贷多少钱、最后看房电话（通过中介的留中介老板电话）签订借款合同：（1）买卖双方带上资料（详见附件1）亲自到场，（2）在银行开户，（3）将首付款打到卖方账上，（4）并留双方存折复，（5）印件，（6）签订借款合同，（7）时须公证员在场，（8）未婚、离婚后未再婚的需另做未婚公证。
由公司权证人员为买卖双方办理房产过户、领取新产权证，到评估公司出正式评估。
办理抵押登记：由担保公司权证人员和买方。
买方如果是夫妻，必须双方亲自到场并带齐双方身份证、结婚证原件、复印件各一份，借款合同两份，抵押合同四份，评估报告两份到房产交易中心二楼抵押窗口作房产抵押（如果借款人还能到场或夫妻双方不能到场时可以办理委托公证），缴纳抵押登记费，开具抵押受理单。
贷前调查方案
贷前调查方案1. 概述贷前调查是银行或非银行金融机构在核定贷款之前，对借款人及相关方进行的调查、核实和评估的过程。
贷前调查是贷款风险控制的重要手段，可以有效减少贷款违约风险，确保贷款风险可控。
2. 调查内容贷前调查一般包括以下内容：2.1 借款人基本情况借款人的姓名、年龄、婚姻状况、职业等基本情况，以及是否有房产、车辆等抵押物。
2.2 信用状况借款人的信用记录、征信报告等信息，包括借款人的信用历史、信用卡使用情况、还款能力等。
2.3 收入和资产状况借款人的收入来源、收入状况，以及资产状况，作为还款来源的依据。
2.4 用途情况借款人的借款用途、资金用途计划等。
2.5 相关方调查贷款合同中涉及到的担保人、抵押人等相关方的基本情况、财务状况、信用状况等。
3. 调查方法贷前调查一般采用以下方法：3.1 线下调查通过面谈、电话调查、家访等方式，对借款人及其家庭、亲属、朋友等进行详细了解，获取更为真实准确的信息。
3.2 线上调查通过借款人的社交网络、电商等在线平台，获取更为全面的信息。
3.3 征信调查通过征信机构查询借款人的信用记录和征信报告，获取借款人的借款记录、还款能力等信息。
4. 贷前调查的意义贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必须的环节，其意义主要体现在以下方面：4.1 降低风险贷前调查可以获取借款人及相关方的真实信息，进而合理评估其信用状况和还款能力，从而降低贷款违约风险，保护机构和投资人的利益。
4.2 提高贷款效率贷前调查可以有效筛选借款人，提高贷款的效率，避免无效贷款，减少机构资金的流失。
4.3 增强风控意识通过贷前调查，机构可以更好地了解贷款市场和客户，增强风险意识和防范意识，提高风险管理能力。
5. 总结贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必不可少的环节，其针对借款人及相关方的基本情况、信用状况、收入和资产状况、借款用途情况等进行评估，旨在降低贷款违约风险、提高贷款效率、增强机构风控意识。
贷款三查制度的十流程
贷款三查制度的十流程贷款三查制度的十个流程，那可真是很重要的事儿呢，咱们就像唠家常一样来聊聊这事儿吧。
一、贷前调查。
这就像是你要交朋友，先得好好了解一下这个人的情况一样。
对于贷款业务，贷前调查得把借款人的基本情况摸个透。
比如说，借款人是做什么工作的呀？是在稳定的单位上班，还是自己创业呢？如果是上班的，那每个月工资多少呀？要是创业的，这个生意做得咋样，有没有盈利的潜力。
这就像你去相亲，得知道对方有没有养家糊口的能力。
另外呢，还得调查借款人的信用状况，有没有欠别人钱不还呀，是不是个守信用的人。
就像看这个人在朋友圈里的口碑好不好。
这一步可不能马虎，就好比盖房子打地基，地基不牢，后面的事儿就麻烦啦。
二、借款人主体资格审查。
这个呀，就是看看这个借款人有没有资格来借钱。
就像参加一场比赛，得先看看你符不符合参赛的条件。
比如说，借款人是不是年满18岁啦，有没有完全的民事行为能力呢？如果是企业借款，这个企业是不是合法注册的，有没有正常经营呢？如果借款人连最基本的资格都没有，那就像一个没参赛资格的人硬要上场比赛一样，是不行的。
这一步是个门槛，得把好关。
三、贷款用途审查。
钱借出去是有目的的，就像你给朋友钱，也得知道他拿去干啥对吧。
如果借款人说要借钱扩大生意，那就要好好审查这个生意有没有扩大的必要和可能。
要是借款人说要借钱去旅游，那这就得谨慎考虑啦，毕竟旅游不是一个能直接产生收益的事儿。
贷款用途得合理合法，要是发现借款人想把钱拿去做一些违法的事儿，那肯定是不能借的。
这就好比你给孩子零花钱，你肯定不希望他拿着钱去干坏事。
四、还款来源审查。
借款人得有还钱的能力呀。
如果是个人借款，他的工资、奖金、或者其他收入能不能够偿还贷款呢？要是企业借款，企业的盈利、现金流能不能支撑还款呢？这就像你借给别人东西，你得知道他有没有能力还你。
要是借款人根本就没有稳定的还款来源，那就像一个空口袋，你把钱放进去就很难再拿出来了。
五、担保情况审查。
小额贷款调查流程
小额贷款调查流程一、前期准备。
咱得先把自己武装起来。
这就好比出门打仗，得先检查武器一样。
得了解一下这个小额贷款的基本信息，像是它的贷款额度范围呀，利率大概是多少，还有还款方式这些。
这些信息就像地图，没有它们，咱在调查的路上可就要迷路啦。
而且呀，我们要对借款的对象有个大概的了解，是个人呢还是小商户之类的。
这就像是知道自己要去找谁，不能一头雾水地就出发呀。
二、资料收集。
接下来就是收集资料啦。
如果是个人借款，那我们得看看他的身份证复印件，这就像是他的身份证明牌，没这个可不行。
还有收入证明呢，这就像是他的经济实力展示。
要是有工作的，工作证明也得看看，看看他的工作稳不稳定，就像看一棵大树的根基牢不牢。
要是小商户借款，营业执照那是必须的啦，这可是他们合法经营的标志。
还有财务报表之类的，看看他们的经营状况是好是坏，是赚钱还是亏钱呢。
这个过程就像寻宝，在一堆资料里找出对我们有用的信息。
三、实地考察。
资料看了还不够，咱们得去实地考察一下。
如果是个人借款，去他住的地方看看。
环境怎么样呀，是不是干净整洁。
要是住的地方乱糟糟的，可能这个人的生活习惯就不是很好，那还钱的时候会不会也拖拖拉拉呢？这是个小疑问。
要是小商户，那就得去他们的店面或者办公场所看看啦。
看看客流量大不大，员工的状态怎么样。
要是店里冷冷清清，员工也没什么精神，那可能经营就有点问题咯。
这个实地考察就像是去人家家里做客，能看到最真实的一面。
四、人员访谈。
再就是和相关的人员聊聊天啦。
和借款人本人谈，听听他为什么要借款，他的计划是什么。
是想做点小生意呢，还是有什么紧急的事情需要用钱。
从他说话的态度和内容，我们也能判断出他的可信度。
要是他说话支支吾吾，计划也不明确，那可能就得小心一点啦。
还可以和他周围的人聊聊，比如他的邻居或者同事。
听听别人对他的评价，这就像是从侧面了解一个人。
要是大家都说他靠谱，那可信度就增加了不少呢。
五、风险评估。
收集了这么多信息，就到了风险评估的时候啦。
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
贷款调查流程
贷款调查流程贷款调查是银行或金融机构在批准贷款之前进行的一项重要程序。
这个过程主要是为了确保借款人有能力和意愿按时偿还贷款。
在贷款调查流程中，银行或金融机构会对借款人的个人和财务状况进行全面的审查和评估。
以下是一个典型的贷款调查流程，以便了解整个过程。
首先，银行或金融机构会要求借款人填写一份详细的贷款申请表格。
这份表格通常包括个人信息、家庭情况、职业信息、收入和支出等方面的内容。
借款人需要如实填写这些信息，并提供相关的证明文件，如身份证、户口簿、工资单、银行流水等。
接下来，银行或金融机构会进行信用调查。
他们会向征信机构查询借款人的信用记录，了解借款人的信用状况和还款记录。
信用记录是银行评估借款人信用风险的重要依据，对于贷款的批准和利率的确定都有着重要的影响。
同时，银行或金融机构还会对借款人的收入和资产进行评估。
他们会要求借款人提供工资单、银行流水、房产证明、车辆证明等相关文件，以核实借款人的收入来源和资产状况。
这些信息可以帮助银行评估借款人的偿债能力和还款保障。
此外，银行或金融机构还会对借款人的就业和职业情况进行调查。
他们会核实借款人的工作单位、职务、工作年限等信息，以了解借款人的职业稳定性和收入来源。
这些信息可以帮助银行评估借款人的就业稳定性和还款能力。
最后，银行或金融机构会进行现场调查。
他们会派员前往借款人的居住地或工作单位进行实地调查，以了解借款人的真实情况。
这个过程主要是为了核实借款人提供的信息的真实性和准确性，以及借款人的生活和工作环境。
总的来说，贷款调查是一个全面、细致的过程，银行或金融机构会从多个方面对借款人进行审查和评估。
只有通过了贷款调查，借款人的信用状况和还款能力得到认可，贷款才有可能得到批准。
因此，借款人在申请贷款时需要如实提供相关信息，并配合银行或金融机构的调查工作，以确保贷款顺利批准。
贷前调查的17个步骤（干货）
贷前调查的17个步骤（干货）流程是指一系列连续有规律的行动，这些行动以确定的方式发生或执行，促使特定结果的实现。
实地调查应当按照什么样的顺序进行，先调查什么，后调查什么，对此一直缺乏系统的研究和认识。
在小微企业信贷业务中，我们需要一个标准化的带有一定弹性的业务流程，按照相应的流程（步骤）进行实地调查，能够提高贷前调查的效率、保证贷前调查的质量。
值得注意的是，尽职调查的过程也是对风险进行初步筛查的过程，如果发现客户明显不符合授信准入条件，可终止调查工作，没必要浪费太多的时间。
本文所说的步骤供参考，信贷业务人员需要根据本机构的情况灵活进行调整。
步骤1：开场•当调查人员来到借款人经营场所后，与客户寒暄问好并四处打量（实践中二者一般是同时进行），注意观察借款人的经营场所、经营规模、厂容厂貌、老板及员工的精神风貌、员工反应、办公室摆设等，注重经营场所、办公场所及企业主给我们留下的第一感觉;•善于破冰，善于制造和寻找话题、共鸣点——当天天气、聊路上交通状况、聊共同爱好、聊行业知识、聊当前热点等;•说明来意并大体介绍一下调查的流程及需要占用的时间。
•步骤2：先问几个基本问题•通过几个基本问题，对借款人有个大体的框架性的了解。
•1、企业是做什么的？主要客户？主营业务？主要生产什么产品？•2、产品好不好卖？一年销售额是多少？账款好不好收？询问一下开工率、产销率？•3、产品利润怎么样？公司盈利情况怎么样？•4、公司资产及负债情况？•5、这次要贷多少钱？贷款干什么？•6、能提供哪些担保？•7、结合借款人的情况，询问其他认为比较重要的问题。
备注：企业经营的基本面一般包括四个方面：做什么？主要客户？怎么做？做的怎么样？步骤3：了解企业及企业主的基本信息•调查人员要通过调查了解企业如下信息：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、经营资质及合法合规情况、征信信息等。
贷前调查内容
贷前调查内容公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]贷前调查提纲和技巧贷前调查的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、贷款风险评价；5、贷款综合效益分析；一、Who申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）（一）借款资格。
申请借款单位全称、经济性质、注册资金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。
1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；2、特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；3、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等自然人适用2、3两项，同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等。
（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。
二、Why借款单位为何借款（借款原因调查）借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；三、When借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效益调查）这是贷前调查的主要内容。
要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。
借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
调查生产水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。
贷款的前期准备与尽职调查
贷款的前期准备与尽职调查在追求财务目标和满足个人需求的过程中，贷款已成为一种常见的金融手段。
然而，在申请贷款之前，合理、全面地准备和进行尽职调查是非常重要的。
本文将就贷款的前期准备和尽职调查进行探讨，以帮助读者更加明智地进行贷款申请。
一、贷款的前期准备1. 确定贷款目的和金额在申请贷款之前，首先需要明确贷款的目的以及所需金额。
无论是购房、创业还是个人消费，贷款的目的和金额都会直接影响到后续的贷款申请准备和尽职调查。
2. 收集个人资料贷款申请需要提供个人的相关资料。
这些资料通常包括有效的身份证明、收入证明、工作证明、银行账户流水等。
因此，在申请贷款之前，确保收集并整理好这些必要的个人资料是十分重要的。
3. 检查信用记录信用记录是银行和其他机构评估申请人信用状况的重要依据。
在申请贷款之前，应该自行查询个人的信用记录，确保信用状况良好。
如有必要，要尽早处理和解决信用记录中的问题，以提高贷款申请的成功率。
4. 理清财务状况在贷款前，应该对个人的财务状况进行全面的评估。
包括但不限于收入情况、家庭开支、负债状况等。
确保在贷款期间有足够的还款能力，同时合理规划自己的财务规划。
二、尽职调查的重要性1. 防范风险贷款尽职调查是银行和其他金融机构评估借款人的重要手段。
通过尽职调查，银行能够更全面地了解借款人的还款能力、信用状况以及风险评估，从而提高贷款的安全性。
2. 提高贷款成功率银行对借款人的尽职调查是保障贷款的合法合规性的举措。
只有通过尽职调查，银行能够全面了解借款人的背景情况，从而决定是否给予贷款，并给出适当的贷款额度和利率。
3. 增强自身意识通过尽职调查，借款人也能够更好地了解自身的经济状况和财务风险。
在与银行进行尽职调查的过程中，借款人需要提供真实、准确的个人信息，确保自身行为的合法性和可诚信性。
三、贷款的尽职调查方法1. 访问银行网站在贷款之前，借款人可以访问银行的官方网站，了解贷款的种类、额度、利率等相关信息。
贷前调查流程及内容【最新版】
贷前调查流程及内容一、简单的借款企业调查流程现在调查我都是简单的问几个问题，这几个问题能说的过去，然后再深入了解企业情况。
1、企业是干什么的?(产品是什么)2、企业一年销售多少?3、现在有多少银行借款?4、这次需要多少贷款?5、担保方式是什么?这部分其实稍微做过客户经理的都知道，我就写写，老客户经理别拍砖啊。
1、企业是干什么的?(产品是什么)借款人做什么产品的，主要是看三点:(1)产品好不好卖(2)利润高不高(没利润直接否了)(3)账款好不好收回三点都ok的这个借款人可以做。
其中只要有一点不符合，代表借款人所处的这个行业发展前景一般，意味着谨慎介入。
举例来讲:玻璃幕墙:好卖(其实也不好卖，接工程还是需要关系，账款还不好要);利润算高(高垫资行业，考虑融资成本就稀释利润了);账款不好收。
办公设备(复印机):好卖(也要看经销商层级，高级代理商好卖些);利润低;账款好收。
无缝钢管:不好卖;利润低;账款不好收。
工业开关插座;好卖(要看代理的品牌);利润中等;账款好收(要看客户选择)。
欢迎来举例，可以发给我。
政策上考虑:房地产开发企业做不了(只能做项目贷款)，从行业角度考虑的:市政和建筑施工企业(除了很大的)负债低且有抵押物才可以考虑做。
与房地产、市政工程、建筑施工相关的行业(上游-比如:钢材、建材等等)--负债低、有抵押物才可以考虑做。
企业产品附加值低的(简单的贸易、或者简单的加工)，企业负债不高，有抵押物可以做。
企业产品属于产能过剩行业的(现在好像什么都过剩;)，负债不高，有抵押物可以做。
其他。
后续慢慢补充吧。
2、企业一年销售多少?销售指的是开票销售，收集资料时候销售要与纳税申报表核对(纳税申报表要自己上机打印，切忌直接收个复印件;要防范代开发票的情况--这种情况有机会再分享)如果行业确实有不开票的情况比较普遍的，需要提供大量的佐证。
(销售收入的核实参见财务核实篇，这里不多讲了)3、现在有多少银行借款?银行借款与销售收入的比例要适当，其他文章(授信决策1)里有提过。
贷前调查要点及调查分析方法
贷前调查要点及调查分析方法一、贷前调查要点1. 个人信息首先，了解借款人的个人信息对于贷前调查至关重要。
这包括借款人的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式等基本信息。
在这一步，金融机构可以通过借款人提供的身份证、户口簿、结婚证等有效证件进行验证，确保借款人提供的信息准确无误。
2. 家庭和社会关系借款人的家庭和社会关系可以反映出其生活状况和社会地位。
通过了解借款人的家庭成员、家庭收入、社会关系等信息，金融机构可以更全面地了解借款人的背景，并从中分析出借款人的还款意愿和信用状况。
3. 资产状况了解借款人的资产状况是贷前调查的重点之一。
这包括借款人的房产、车辆、存款、投资等各类资产，以及借款人的收入来源和经营状况。
通过贷前调查，金融机构可以准确判断借款人的还款能力，避免因为借款人的资产不能支撑还款而导致坏账。
4. 信用记录借款人的信用记录可以直接反映其信用状况，是贷前调查的重要参考依据。
金融机构通过查询借款人的个人信用报告和企业信用报告，了解借款人的信用状况和还款记录，从而判断其还款意愿和信用水平。
5. 还款意愿和能力最后，金融机构需要对借款人的还款意愿和还款能力进行综合评估。
这包括分析借款人的经营状况、财务状况、资金流动情况等，判断其是否有足够的还款能力，并通过借款人的言行举止等来判断其还款意愿。
二、调查分析方法1. 资料核实在贷前调查中，金融机构需要对借款人提供的各类资料进行核实，确保信息的真实性和准确性。
这包括对借款人的身份信息、财产信息、收入来源、信用记录等进行实地核实和验证。
2. 调查访谈金融机构可以通过调查访谈的方式，与借款人进行面对面的沟通，了解其个人情况、家庭状况、经营状况等，从而更全面地了解其还款意愿和还款能力。
通过调查访谈，可以更直观地判断借款人的信用状况和还款意愿。
3. 信用报告查询通过查询借款人的信用报告，可以了解借款人的信用状况和还款记录，为贷前调查提供重要参考依据。
金融机构可以通过与信用报告机构合作，查询借款人的信用报告，以了解借款人的信用状况和还款记录。
贷前调查操作流程
贷前调查操作流程
1、贷前调查：是指从接受客户申请开始，经过收集资料、
非现场和现场调查、分析、完成调查报告、形成调查结论的过程。
2、调查原则、1双人调查原则，对符合基本准入条件的客
户，实行双人调查原则。
3、实地调查原则。
必须对客户、关联企业及担保情况进
行实地调查，不得仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查
4、信息核实原则。
通过向客户往来企业或知情人、银行
同业、金融机构，政府管理部门、、专家等咨询、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性，可采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实。
5、完整性原则。
开展信贷业务调查前应该设计充分、完
整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率。
6、客观公正原则。
对客户提供的信息不可盲从、不可偏
信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。
贷前调查主要包括哪些内容
贷前调查主要包括哪些内容贷前调查是指金融机构在向借款人提供贷款前的一项审查过程，以评估借款人的信用状况、还款能力、借款目的和担保能力等方面的风险。
贷前调查的目的是确保借款人有偿还贷款的能力，并减少金融机构的风险暴露。
下面将详细介绍贷前调查的主要内容。
借款人信息调查在贷前调查中，收集借款人的个人信息是首要任务。
借款人的个人信息包括但不限于身份证明、户籍信息、职业和工作经历、收入状况、家庭状况等。
这些信息可通过查阅借款人的身份证、户籍证明、银行流水账单、工资单、纳税证明、婚姻状况证明等来获取。
信用记录查询贷前调查中的重要一环是对借款人的信用记录进行查询。
通过查询借款人的信用记录，金融机构可以了解借款人的还款记录、征信报告、个人征信评分等情况。
这些信息对评估借款人的信用状况非常重要，是决定是否批准贷款的关键因素之一。
收入和就业调查贷前调查也包括对借款人的收入和就业情况进行调查。
金融机构需要获取借款人的工作单位、职位、工作年限和收入来源等信息，以评估借款人的还款能力。
同时，还需要核实借款人提供的收入证明和资料的真实性，确保借款人提供的收入信息是准确可靠的。
资产和负债调查在贷前调查中，了解借款人的资产状况和负债情况也是必要的。
金融机构通常会要求借款人提供房产证明、车辆所有权证明、银行存款证明等资产证明材料，并查验其真实性。
借款人的负债状况也需要进行调查，包括但不限于负债证明、信用卡账单、其他贷款合同等。
借款用途调查了解借款人的借款用途也是贷前调查的一部分。
金融机构需要明确借款人的借款目的，确保借款人所借款项的合法性和用途的合理性。
这一步骤旨在降低潜在的风险，确保贷款资金不被滥用。
担保能力评估在某些情况下，金融机构会要求借款人提供担保物或提供担保人。
在贷前调查中，金融机构需要对担保物进行评估，确保其价值足以覆盖借款金额；对担保人进行调查，了解其信用状况和还款能力，以确保其能够履行担保责任。
合规性审查最后，贷前调查还包括金融机构对借款人及其交易的合规性审查。
银行贷前调查的业务流程
银行贷前调查的业务流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。
以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。
贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。
其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。
3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。
5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。
6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。
2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。
3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。
对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。
5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。
贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。
2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。
3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。
4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。
贷前调查工作的基本要求
贷前调查工作的基本要求摘要：1.贷前调查的重要性2.贷前调查的基本要求3.贷前调查的主要内容4.贷前调查的流程5.贷前调查的风险控制正文：贷前调查是银行或其他金融机构在向客户提供贷款之前进行的一项重要工作。
它的主要目的是了解客户的信用状况、还款能力、财务状况等，以便于金融机构做出是否批准贷款的决定。
下面，我们将详细介绍贷前调查的基本要求、主要内容、流程以及风险控制。
一、贷前调查的基本要求贷前调查应遵循以下基本要求：1.认真审核客户信息：金融机构应认真审核客户的身份证明、财务报表、征信报告等资料，确保客户信息的真实性、准确性。
2.了解客户还款能力：贷前调查应充分了解客户的收入状况、负债情况等，评估客户的还款能力。
3.调查客户信用状况：通过查询客户的信用报告，了解客户的信用记录，评估客户的信用风险。
4.实地调查：对于一些大型贷款项目，金融机构应进行实地调查，了解项目的实际情况。
二、贷前调查的主要内容贷前调查的主要内容包括以下几个方面：1.客户基本信息：包括客户的姓名、年龄、性别、身份证号、联系方式等。
2.客户的财务状况：包括客户的收入、支出、资产、负债等情况。
3.客户的信用状况：包括客户的信用记录、还款记录等。
4.贷款用途：了解客户申请贷款的目的和用途，评估贷款的风险。
三、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个步骤：1.接收客户申请：金融机构接收客户的贷款申请，并收集相关资料。
2.资料审核：金融机构对客户提供的资料进行审核，确保资料的真实性、准确性。
3.调查分析：金融机构对客户的财务状况、信用状况等进行调查和分析。
4.撰写调查报告：根据调查结果，金融机构撰写贷前调查报告。
5.审批贷款：金融机构根据贷前调查报告，决定是否批准客户的贷款申请。
四、贷前调查的风险控制贷前调查是金融机构控制贷款风险的重要手段，主要通过以下几个方面进行风险控制：1.严格审核客户信息，防止虚假资料导致贷款风险。
2.充分了解客户还款能力，避免客户信用风险。
公司客户贷前调查流程
一，公司客户贷前调查流程二，贷前调查各环节注意事项三，调查报告撰写公司客户贷前调查流程与客户洽谈，了解客户融需求。
向客户收集资料，撰写金融服务方案提交风险管理部进行内部评级提交企业金融部进行金融服务方案评审提交信用审查部进行项目审查贷前调查各环节注意事项1与客户洽谈，了解客户融资需求:主办客户经理应进行实地调查，核实企业是否正常生产经营，了解企业真实的资产情况及融资需求。
2向客户收集资料，撰写调查报告3提交风险管理部进行内部评级一，内部评级结果直接关系该项目的审批路径，即直接关系该项目的审批流程和时间二，内部评级是客户最基本的准入依据三，根据总行内部评级管理要求，先评级后审查，内部评级是项目审查的前提条件因些，客户经理应高度重视客户的内部评级环级，及时将客户相关资料提交风险管理部进行内部评级认定。
4，提交企业金融部进行金融服务方案评审一，根据我行金融服务方案评审管理办法要求，先评审后授信，对未按规定进行评审的授信业务不得受理、二，评审方案中明确EV A，包括含预期结算和存款的测算，以及不含结算和存款的测算，客户综合收益的预期是项目可行性审查重要的组成部分，特别是EV A的测算，与经办客户经理有着直接的关系。
5.提交信用审查部进行项目审查调查报告撰写1调查实施背景2申请人及其关联方基本情况3申请人所处行业分析4申请人经情况5申请人财务情况分析6申请人与我行往来情况7授信方案安排一调查实施背景：重点1参与调查的人员2是否实地调查，原则上要求经办客户经理进行实地调查。
目的：掌握申请人第一手资料，确保信息真实性。
二申请人及其关联方基本情况基本内裤包括：。
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超详细的贷前调查流程及内容如何对借款企业进行全面的现场调查，本来不想讲的，主要是觉得企业不会接受问的太多。
企业会想，你的tm来营销我，问的这么细，想干什么，信不过我啊。
一来二去作为客户经理用标准的调查流程的意愿也就降低了。
其实，本来我都已经放弃推广标准调查流程了。
改变为观点的是这么一件事情：最近参加了科技局的活动，其中有一家同业的产品推介环节。
这家同业机构本身产品非常多，政府和市场认可度都非常高。
本来是介绍产品，但是同业的帅哥在产品上却介绍的很少。
而把介绍的核心放在“现场调查求配合”的部分，表达了这样一个意思：“希望企业配合帮助银行增加对授信企业的了解---我们行产品很多，但只有在全面了解客户的经营情况之后，才能为客户提供更全面的服务，无论从额度、利率、产品方面。
----希望企业理解并配合我们比较详细甚至会觉得比较繁琐的现场调查内容，使银行可以全面的了解真实的企业情况。
”他讲的内容跟我今天要讲的现场调查一个思路。
听到优秀的同业也在推，重新燃起了我讲借款企业现场调查的热情。
下面我会以标准的现场调查流程作为介绍体系，即使现在无法按照这个来走（客户接受度底）。
就当做我是在介绍全面了解企业需要了解哪些信息，在企业调查时候要逐步把这些信息补足。
一、简单的借款企业调查流程现在调查我都是简单的问几个问题，这几个问题能说的过去，然后再深入了解企业情况。
1、企业是干什么的？（产品是什么）2、企业一年销售多少？3、现在有多少银行借款？4、这次需要多少贷款？5、担保方式是什么？1、企业是干什么的？（产品是什么）借款人做什么产品的，主要是看三点：（1）产品好不好卖（2）利润高不高（没利润直接否了）（3）账款好不好收回三点都ok的这个借款人可以做。
其中只要有一点不符合，代表借款人所处的这个行业发展前景一般，意味着谨慎介入。
举例来讲：玻璃幕墙：好卖（其实也不好卖，接工程还是需要关系，账款还不好要）；利润算高（高垫资行业，考虑融资成本就稀释利润了）；账款不好收。
办公设备（复印机）：好卖（也要看经销商层级，高级代理商好卖些）；利润低；账款好收。
无缝钢管：不好卖；利润低；账款不好收。
工业开关插座；好卖（要看代理的品牌）；利润中等；账款好收（要看客户选择）政策上考虑：房地产开发企业做不了（只能做项目贷款），从行业角度考虑的：市政和建筑施工企业（除了很大的）负债低且有抵押物才可以考虑做。
与房地产、市政工程、建筑施工相关的行业（上游-比如：钢材、建材等等）--负债低、有抵押物才可以考虑做。
企业产品附加值低的（简单的贸易、或者简单的加工），企业负债不高，有抵押物可以做。
企业产品属于产能过剩行业的（现在好像什么都过剩；），负债不高，有抵押物可以做。
2、企业一年销售多少？销售指的是开票销售，收集资料时候销售要与纳税申报表核对（纳税申报表要自己上机打印，切忌直接收个复印件；要防范代开发票的情况--这种情况有机会再分享）如果行业确实有不开票的情况比较普遍的，需要提供大量的佐证。
（销售收入的核实参见财务核实篇，这里不多讲了）3、现在有多少银行借款？银行借款与销售收入的比例要适当，其他文章（授信决策1）里有提过。
这一比例当然是越低越好。
比例低----一般都可以做比例高，但符合企业的正常结算周期度流动资金占用---也可以做。
比例高，且不符合企业结算周期对流动资金的需求---那近期有没有大额固定资产投入，购置资产，且后续不会有负债的增加（未付的工程款、设备款、流动资金缺口）---也可以做。
比例高，不符合结算周期对流动资金的需求--近期有大额固定资产投入、仍有未结清的欠款、未来项目启动还会产生流动资金缺口--除非项目特别好，尽量不要做。
比例高，不符合结周期对流动资金贷款的需求，且近期没有大额固定资产投入--钱用到哪里去了？不介入4、这次需要多少贷款？新增贷款--投放后增加的银行负债是否超出行业结算周期对流动资金贷款的需求量。
置换他行贷款--他行为什么要退？是否有其他负债？5、担保方式是什么？抵押物价值多少，是住宅、商铺还是厂房？是否容易变现。
住宅优于商铺、商铺优于厂房；小金额优于大金额。
没有抵押物（后面有专题会讲，这里不详细讲了）上下游客户是谁？下游客户规模比较大，能否做应收账款融资上游供应商比较大，能否做预付款融资。
二、标准的借款企业调查流程下面开始讲标准的借款企业现场调查流程。
上面讲的简单的几个问题，适合在初次了解企业时候确认企业能不能做。
全面的信息，都在下面我要讲的内容里面，虽然面对面的访谈不具备条件，但依然可以在闲聊的过程中，像拼图一样把各个板块一点一点的添加进去。
而按照下面这样的流程来操作，适合审查部门去拜访企业时候，按照下面流程来走，1、作为审查人，有条件面对面访谈企业负责人，企业接受度高一些；2、可以帮助审查人在短时间内最为全面的调查企业；3、通过每一个企业全面的访谈，可以在最短的时间内，提供审查人的经验积累。
（一）讲调查的流程和内容之前，先讲下需要注意的要点1、不要只听老板一个人讲，要多方面访谈现场调查访谈人员包括公司负责人（企业大的话，董事长和总经理要分开）、财务负责人，这两个是最基本的要访谈的。
最好是分开来访谈，在南方城市，一般财务负责人都是很专业的和敬业的，一般跟老板访谈时候都会在旁边，按照老板说的提供报表，跟老板的说辞也高度统一。
遇到这种情况，就体现了双人调查的重要性了，我原来都是分开谈（需要两个甲级项目经理配合。
会跟老板讲：“为了提高调查效率，让同事去收集资料，这样我们这边聊完也就能结束了。
”）各自独立了解完情况，回来两人把各自了解的情况一对照，借款人的状况也就大体了解了。
2、有条件的话，最好还要谈生产负责人、销售负责人（一般企业最大的销售就是老板自己）、技术负责人这关于我一个切身的经历。
以前跑过一个铸造企业，大家都觉得这个企业有问题，就是不知道问题出在哪里。
老板和财务的解释也很漂亮：“下游客户大客户，订单一直稳定，每笔订单有利润。
成本方面原材料铸铁和铸造沙都是可以重复利用的，怎么做也不会亏。
”去调查时，我就请老板叫个负责生产的，给我们介绍下生产流程，因为当时还比较年轻，老板也没把我放在心上。
在厂房里跟生产的聊聊就发现了问题。
当聊到铸铁和铸造沙的重复利用时候，生产负责人就讲到了，铸铁和铸造沙虽然可以重复用，但（1）铸造沙还是要掺入新沙；（2）重新铸造的话，煤炭、人工的损耗也很大；（3）一次性成品率有一个标准，低于这个标准，就会赔钱了。
（4）今年进的便宜的铸铁（有关系介绍的），原材料质量不行，导致一次性成品率低标准。
多人访谈还是有必要的。
我师父教我的时候，还叫我去问工人：（1）工资多少，工资是否按时发；（2）厂里有没有集资。
等等。
3、不要只听说，一定要看实际是怎么做的现场调查时候最忌讳的就是听信被访谈人的说辞，记住我的一句话“判断一个人不要只听他是怎么说的，一定要看他实际是怎么做的”。
就是要“听其言，还要观其行”。
这体现在两个方面。
第一、被访谈人介绍的内容和要和收集的资料去比对，实际以资料为准。
随着调查人经验的积累，有时会过分的对自己的经验建立一种自信。
这种情况是不好的，举我自己的例子。
我做现场调查经历了这么几个阶段：（1）一开始刚刚工作，严格按照流程来走。
这段时间还是比较老实规矩的。
所有问题都会详细的问。
（2）跑了很多企业以后，发现企业的说辞都是差不多的。
（话说工作前几年确实跑了很多企业，我们调查按照时间长短分成这么几种，2小时快速调查、半天调查、一天标准尽调--也是我下面要讲的内容、两天详细调查，其中半天调查和一天标准尽调最多。
根据我自己的工作量统计表，工作前五年跑的企业有800多家次，其中有的企业是今年去，第二年、第三年还会去的。
对一个企业持续的观察还是非常有意义的，特别是那几年是中国经济大起大落的几年。
）这时候因为对各种类型行业的，企业规模、产能产量、上下游客户、结算方式等等比较熟悉了，就容易不听企业讲，按照自己的想法判断。
这个时候，有好多问题就懒得去问了，调查时候经常草草就结束（经常弄得协办很不满意）。
（3）第三个阶段，就干脆不听企业讲，直接收资料，到现场去看看，看的时候有些问题聊聊，调查就结束了。
（看现场这一步是不敢省的，下面讲）（4）再后来又重新变得小心谨慎了，因为我发现，企业是有很多共性，但是，也会有很多个性的东西，这个在资料里是看不到的，一个要和人当面去聊才会发现。
比如老板的个性、对公司经营的想法、未来的发展计划、以及包括选择客户的方式、选择供应商的方式、对待政府的态度、对待借钱的态度等等，在企业里，特别是中小企业里，人的因素是绝对不可以忽略的（后面需要总结下，已经被企业知晓并应用自如的----银行最爱听的几个说法）。
另外，凭经验调查、分析可以，但绝对不能单凭自己的经验来做出判断（这有时候叫偏见）。
第二、访谈和搜集资料是很必要的，但是去看企业的现场是绝对不可以忽略的流程。
这就是我上面说的，看企业生产、经营的现场是绝对不敢省的。
耳听为虚、眼见为实，因为企业讲的是一回事、资料反应的是一回事，很有可能你到现场看了，实际跟老板讲的完全不一样了。
我就见过老板讲的企业非常高大上，但是现场一看也就这么回事的。
甚至看现场比访谈还要重要。
（以前我讲过看现场之重要，可以代替访谈，现在这话我不会再讲了。
）总结下，现场看到企业的真实性大于资料，资料的真实性大于访谈（前提是资料是真实性要有保障--参见之前文章，尽职调查要点、财务核实等部分）。
最终形成的对企业的判断，要三方面相互结合。
（二）现场调查的流程1、公司实际负责人访谈与实际控制人访谈，要了解的内容，老板说：老板你是怎么发家的，现在怎么保证赚钱，将来干什么能赚钱我说：现在的事业是怎么形成的，目前经营情况怎么样，今后有什么规划2、公司财务负责人访谈财务负责人访谈目的主要有两个，一个是印证和老板访谈的各项内容。
如果是比较大企业，与老板访谈的内容会比较宏观，很多细节需要通过财务负责人了解。
二是了解财务信息（这个不用讲，详见“财务核实”“财务分析”）3、收集授信资料访谈时候介绍的内容往往还是比较大方面的，比如我特别关心的下游客户有哪些？结算方式和周期？有没有坏账。
这些在介绍时候只会得到一些比较宽泛的信息，比如个别大客户的名字，但整体客群结构不能了解；普遍的结算周期，但不同客户应该都是不一样的，不是所有企业都能赊账，新客户特别是小客户总有个了解的过程，一般不应该赊账（这在现在经济环境下，好多企业都是这么死掉的）；坏账，一般都说没有坏账，但现在坏账应该是一个普遍现象。
而所有的企业经营的详细信息都需要通过纸质资料的收集还形成。
所以一般资料收集过程在一天的标准访谈进程里，需要占用半天时间。
（我是喜欢现场自己收资料，自己拍照、自己复印，不喜欢企业准备好资料给我的。