雇主责任险与团体意外险区别
团意与雇主的12项区别
赔付效果
责任，被保险人仍可依据相关法规（工伤保险条例、劳动法） 再向用人单位主张赔偿的权利
保险人的赔偿是补偿或覆盖被保险人对雇员依法应承担的赔 偿责任
定残标准
人身保险伤残评定标准（行业标准） 一至十级共 281 项
《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》 （GB/T16180-2014） 一至十级共 572 项，同社保工伤保险
保险标的 保险属性 保障项目
意外伤害保险、短期健康险 意外伤害 意外伤害四要素：外来的、突发的、非本意的和非疾病的
责任保险（财产保险）
工伤+职业病
雇员依据《工伤保险条例》可认定为工伤或视同工伤的
保障时间
全球 24 小时（或中国大陆地区 24 小时）
（视同工伤第一种情形： 在工作时间和工作岗位，突发疾病 死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡的）
鉴定机构
保险人认可的司法鉴定机构
社保局工伤鉴定中心/司法鉴定机构 可作为管理费用，在税前列支扣除 根据《企业所得税法实施条例》第四十六条之规定
是否抵税
不能税前列支
团体意外险与雇主责任险的区别
团体意外险 被保险人
16-64 周岁，身体健康、能正常工作或正常生活的自然人
雇主责任险
企业、个体经济组织、各类机关事业单位及其他组织
受益人
员工本人 （理赔实务中，5 万元以内的赔款可以由企业代领） 被保险人的生命或身体
雇主 （保险赔款支付至雇主公司账户） 一种赔偿责任（雇主依法对雇员应承担的经济赔偿责任）
赔偿项目
身故赔偿金、残疾赔偿金、医疗费用、住院津贴
死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用、 法律费用（仲裁诉讼及其他必要合理费用）
承担时间
关于团体意外伤害险与雇主责任险差异分析
报告主旨：关于团体意外伤害险与雇主责任险差异分析说明：一、雇主责任险与意外险的区别1、雇主责任险和团体意外伤害保险保障内容不同A、团体意外伤害保险保障范围：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故（不论是否上班期间的事故）、残疾、烧烫伤或在医院接受治疗的，保险人按照保险合同约定承担保险责任。
（赔偿费用只有医疗费、残疾赔偿金、死亡赔偿赔偿金）；B、雇主责任保险保障范围：在保险期间内，被保险雇员因工受到伤害（包括上下班途中发生交通事故），依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。
（赔偿费用包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；就（转）诊交通费、急救车费；安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。
）相比较团体意外伤害保险，雇主责任保险更加接近工伤保险。
2、法律意义不同根据我国当前法律，团体意外伤害保险为员工福利性保险，受益人为员工本人或者近亲属，保险赔款只能转入员工本人或近亲属帐户，在法律意义上不能减免企业应当承担的经济赔偿责任，发生死亡或伤残时，员工或家属还可以向企业再索取一份赔偿金。
雇主责任险的保障范围以法律法规为基础，可作为一种法律风险转移，受益人为企业，保险赔款直接转入企业帐户，转移企业因员工意外事故而产生民事赔偿风险。
3、纳税政策不同从税收政策上分析，团体意外伤害保险因属于福利性保险，是企业自愿为员工赠送的保险，因此需要进行纳税申报。
而雇主责任险可以列入企业成本进行开销，无需额外申报纳税。
4、赔偿条件不同A、住院天数差异较大，团体意外伤害保险对雇员住院时间有明确约定，一般为事故发生后180天，对于小伤影响不大，单对于骨折等事故无法承担二次手术等费用。
B、残疾标准差异加大，团体意外伤害保险残疾鉴定标准为保险公司名列的几种情形，通常需要缺肢或功能丧失方可理赔，条件十分苛刻。
而雇主责任险对伤残等级标准参照工伤部门的标准执行。
雇主责任和团体意外区别联系
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
投保范围凡三资企业、国内股份制公司、国有企业、事业单位、集体企业及集体或个人承包的各类企业在职人员，与该企业（公司）存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者保险责任（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；（四）被诊断、鉴定为职业病；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；（六）在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；（九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；（十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
产品特色被保险人、受益人均为投保的企业（公司）与人身意外险相比较，该保险产品责任中负责赔偿由于工作所导致的职业病及在工作时间和工作岗位中的突发疾病死亡雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别这两个险种都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：（1）两者的被保险人不同。
雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的职工。
（2）两者的保险对象不同。
雇主责任险的保险对象是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险对象则是职工的身体或生命。
团体人身意外险与雇主责任险的区别
团体人身意外伤害保险与雇主责任险的保险标的都是保证人身遭受意外伤害时负赔偿责任，但两者之间有重要区别。
区别如下：
雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别
1、二者的被保险人不同。
在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。
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雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别
2、二者的保险标的不同。
雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。
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雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别
3、二者的赔偿依据不同。
雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。
团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。
保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。
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雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别
4、二者的法律后果不同。
在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。
团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。
从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。
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雇主责任险和团体人身意外伤害险的区别
5、保险金额不同。
雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。
而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。
雇主责任险和团体意外险的区别
雇主责任险和团体意外险的区别司法实践中，有时会混淆团体意外险和雇主责任险，做出错误的决定，实则两者有重大区别，先从四个方面做对比在从六个方面作详细介绍。
1、保险责任雇主责任险：死亡伤残，医疗费用，误工费，伤残津贴，法律费用，职业性疾病给付等。
团体意外险：意外身故、伤残、医疗费用等。
2、赔付对象雇主责任险：直接赔付给雇主，然后由雇主转给雇员。
团体责任险：直接赔付给雇员。
3、伤残等级雇主责任险：针对工伤按工伤实际伤残鉴定标准赔付，包括职业病，针对非工伤意外按照商业意外实际赔付。
团体意外险：按照商业意外实际赔付。
4、法律后果雇主责任险：雇主依法履行经济赔偿责任，不再承办法律责任。
团体意外险：不能免除雇主责任，员工及家属获得保险赔偿后，还可以要求雇主赔偿，法律是支持的。
所以雇主责任险的保险责任可以说是等于工伤的责任加团体意外险的责任，保障更为全面。
更详细的说：1、两类险种释义不同团体意外险，就是以一张总保单为某一企业单位的所有成员或大多数员工提供人身保障的保险。
雇主责任险，则指企业所投的对雇佣的员工在受雇过程中，从事与保险单所载明的与企业业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，企业应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
公司可以通过购买雇主责任保险转嫁公司责任。
2、保险标的不同团体意外险的保险标的是作为公司员工的生命或身体，属于人身保险范围，《中华人民共和国保险法》第二节人身保险合同第31条“投保人对下列人员具有保险利益：（四）与投保人有劳动关系的劳动者”。
雇主责任险的保障对象是企业，更确切的说是企业主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的赔偿责任，属于财产险类别，《中华人民共和国保险法》第三节财产保险合同第65条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
雇主责任险 团体意外险 工伤保险的区别
雇主责任险、团体意外险、工伤保险的区别对比表项目雇主责任险团体意外险工伤保险法律基础1、雇主按照雇佣合同应承担的经济赔偿责任2、保险公司替代雇主承担约定赔偿责任3、补偿的是雇主的损失1、如果意外事故属于工伤，保险公司依据条款对个人的人身伤害进行给付或赔偿，但这种给付或赔偿并不能免除或减少雇主对职工应尽的赔偿责任。
2、从法律上讲，得到团体意外险给付或赔偿的职工或家属仍可根据法律或雇佣合同再向雇主行使要求给付或赔偿的权利。
3、团体意外险可作为员工福利，作为工伤保险、雇主责任险的补充1、法律规定强制雇主承担的经济赔偿责任2、该赔偿额度不一定能完全满足企业需求作用1、雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇主的利益而产生并发展起来的2、注重风险的转嫁1、团体意外险是为职工及其家庭提供切实的保障，增加员工福利而发展起来的。
2、注重增加爱员工福利，在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。
1、保障职工及家属在受到伤害而无法自救的情况下获得赔偿2、注重社会公平、社会和谐伤残赔付比例1、《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准给付比例表(GBT--16180-2006)》2、一至十级570余项1、《人身保险残疾程度与保险金给付比例表（保监发[1999]237号）》2、一至七级34项1、《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准给付比例表(GBT--16180-2006)》2、一至十级570余项职业病致伤残包含不包含包含是否强制否否是经营主体财产险公司寿险公司国家社会保险行政部门 保险标的依法承担的工伤责任生命和身体伤害依法承担的工伤责任保险合同责任合同给付、补偿性合同责任合同投保人企业企业企业被保险人企业员工个人企业受益人企业员工个人及员工家属企业费用支出1、可税前列支2、生产成本中列支1、不可税前列支2、员工福利费中支出1、可税前列支2、生产成本中列支赔款领取企业个人或受益人企业赔偿限额直接约定为额度或工资倍数直接约定额度约定为工资倍数费用比团体意外稍高较低较高，和工资挂钩，每年都要涨保障范围受雇工作期间（含上下班期间），可扩展24小时责任24小时意外受雇工作期间（含上下班期间）其他保障1、24小时意外保障2、第三者责任3、误工费、法律诉讼费用等1、意外住院津贴2、团体定期寿险、大病保险3、补充医疗、补充养老1、工伤身故、伤残2、工伤医疗费用3、丧葬费、抚恤金、生活护理费等附雇主责任险与意外险伤残等级赔付比例对比表残疾等级一级二级三级四级五级六级七级八级九级十级雇主责任险赔付比例1100%80%70%60%50%40%30%20%10%5%雇主责任险赔付比例2100%80%65%55%45%25%15%10%4%1%意外险给付比例1100%75%50%30%20%15%10%000意外险给付比例2100%75%50%30%20%15%10%7%5%3%意外险给付比例3100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%。
团意险和雇主险的区别
对于符合公费标准的医药及治 医药费赔偿方式 疗费用，扣除免赔额后按80% 进行赔付。
对于符合公费标准的医药及治疗费 用，扣除免赔额后赔付，不打折。
误工赔偿
有住院津贴，无误工补贴。
住院及因此而产生的后续休息天数， 在按卫生主管部门规定核定天数后， 扣除5天的免赔天数，按当地最低生活 保障标准发放误工费。
差额 960元 0 1500元 2460
某企业员工在下 班途中发生车祸 致高度伤残，其 间医药费用5000 元，现两种赔偿 方式：（假设医 药费全为公费 药，人身伤亡保 额均为5万元， 保险费人身险为 100元，责任险 为100元，误工 100天，其中住 院20天）
假设员工向企业索赔5万元，他在得到保险公司的意外险赔款5万元之 后，可根据法律或雇佣合同，再向企业进行索赔。雇主如以保险公司 已赔偿员工意外险的理由而拒绝赔偿员工，雇主此类主张法律不会支 持，不会因此而免除雇主的赔偿责任，此案中员工通过工伤部门或诉 讼，向企业要求再赔偿5万元，只要符合工伤赔偿标准，企业必须再 支付5万元 。投保时，如保险公司在特别约定中注明保单第一受益人 为企业，因约定限制了被保险人的权利，并且没有得到被保险人的同 意，法律不会支持此类条款。在诉讼时，此类约定无效。 假设员工向企业索赔5万元，一般处理方式为：雇主向保险公司索 赔，在核定材料后，保险公司赔偿企业5万元，企业再将5万元赔款支 付给员工。员工在拿到5万元赔偿后，如以该笔赔款为保险公司赔偿 、非企业赔偿为理由要求雇主再支付5万元，此类请求将不会得到法 律支持。
按照《人身保险残疾程度与保 险金给付比例表》进行赔偿， 伤、残赔偿依据 对于未达到完全丧失工作能力 、但符合工伤等级的内脏损 伤，将不能赔偿。
按工伤等级进行赔偿。Fra bibliotek案例赔偿项目 医药费 人员赔偿 误工费 合计
雇主责任险与意外险的区别
雇主责任险与意外险的区别（一）条款表述中的异同点1.保险对象团体人身意外伤害保险：年满10周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人，可作为本保险合同的被保险人。
雇主责任保险：凡单位或个体工商户所聘用的员工。
2.保险责任范围团体人身意外伤害保险：在保险期限内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾、烧伤或医疗费用。
中国大陆境内24小时保障。
雇主责任险：在保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中）从事与保险单所载明的贵公的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业所致伤、残或死亡。
对贵公司根据劳动合同和中华人民共和国法律法规须承担的医疗费及经济赔偿责任。
发生保险责任范围内的事件，保险人根据被保险人提供的雇员名册，对发生伤、残、亡的雇员进行赔偿。
团意险附加意外伤害医疗费用为必须符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人扣除RMB100元免赔额后，在保险金额范围内，按80%比例给付医疗保险金。
雇主责任险医疗费：保险人赔偿包括挂号费、治疗费、手术费、床位费、检查费及非自费药费部分。
暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，按当地政府公布的最低生活标准赔偿误工补助，以医疗期满及确定伤残程度先发生者为限，最长不超过1年。
死亡、永久丧失全部/部分工作能力：按保单所附伤残赔偿额度表现定的百分比乘以出险员工的死亡、伤残赔偿限额赔付。
（二）相似之处1、投保人相同：二者的投保人都是单位、组织或团体2、投保手续类似：投保这两种保险均需填写人员清单，以一张总保险单保障许多人。
3、确定费率的基本因素相同：这两个险种保险费率的确定都要考虑员工所属的职业。
（三）不同之处1、被保险人不同雇主责任保险中被保险人是雇主。
团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。
2、保险标的不同雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。
雇主责任险具有偿付的替代性和保障性特征，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因工受伤、身故或患有关职业病的经济偿付责任，保障雇主免受经济赔偿、给付的风险；保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。
雇主责任险和意外伤害保险对比分析
四、两个险种使用区别
案情简介
2009年6月，某企业主为其员工每人购买了团体人身 意外伤害保险，每人赔偿限额为人民币10万元，保险期限 为1年。2010年4月19日，该企业员工小吴在施工过程中不 幸从高处坠落至死。不久，保险公司把保险金赔付给了小 吴的亲属。但小吴的亲属又找到该企业，要求赔偿小吴死 亡补偿费等共计人民币12万元。该企业认为，已为小吴购 买了人身意外伤害保险，小吴的亲属也从保险公司得到赔 付，小吴的亲属无权再要求赔偿。请问：已为雇员购买人 身意外伤害险，雇主还应担责吗？
三、两个险种对比
（二）不同点
2.保险金额确定 雇主责任险保险金主要考虑雇员的伤残程度和在特定 时间段内的平均工资额。 意外伤害险保险金额的确定根据一定方式估算或按约 定的价值确定，意外伤害保险金给付主要根据被保险人的 身体残疾程度和保险金额。
三、两个险种对比
（二）不同点
3.保险责任期间的差异 雇主责任险的保险责任期间一般是正常工作期间，或 与完成工作任务直接有关的期间。 意外伤害险的保险责任在保单生效后的每天24小时均 有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。
（一）死亡赔偿金； （二）伤残赔偿金； （三）误工费用； （四）医疗费用。
一、雇主责任险介绍
（三）保险责任-2
2.保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲 裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以 及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用 （以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定 也负责赔偿。
四、两个险种使用区别
案例分析
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律 若干问题的解释》明确规定：“雇员在从事雇佣活动中遭 受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。”
团体意外险和雇主责任险的区别是什么
团体意外险和雇主责任险的区别是什么1、定义不同：这是两个类别的保险，团体意外伤害保险属于⼈寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。
被保险⼈不同，团意险被保险⼈是员⼯。
雇主责任险被保险⼈是公司。
2、保障范围不同。
3、保障风险不同。
团体意外险和雇主责任险的区别是什么?(⼀)定义不同：雇主责任风险是指雇员在从事雇佣活动中遭受，雇主应当承担赔偿责任。
雇主可以通过参加和购买雇主责任保险转嫁雇主责任风险。
这是两个类别的保险，团体属于⼈寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。
被保险⼈不同，团意险被保险⼈是员⼯;雇主责任险被保险⼈是公司;。
(⼆)保障范围不同：1、团体意外伤害保险保障范围：在保险期间内，被保险⼈因遭受意外伤害事故导致⾝故(事故发⽣之⽇起180 ⽇内)、残疾、烧烫伤或在医院接受治疗的，保险⼈按照约定承担保险责任。
(请注意，如果没有达到烫伤/烧伤、级别或者死亡的，⼀般不属于保险责任)。
2、雇主责任保险保障范围：在保险期间内，被保险雇员因发⽣下列情形⽽导致伤残或死亡，并在保险期间内⾸次向被保险⼈提出损害赔偿请求，依照国内法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险⼈承担的经济赔偿责任，保险⼈按照本保险合同约定负责赔偿(、⽤、⾦、)出险情形可参考《保险条例》：依据相关规定，责任保险是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
即如果发⽣某次事故，雇主依法可不承担责任，那么绝对不属于雇主责任险保险责任。
(三)保障风险不同：保障的风险不同，团体意外险保障的是员⼯遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和⾃⼰购买⼀个区别不⼤。
雇主责任险负责赔偿员⼯在⼯作时间和⼯作场所内(⼀般是这样的规定，也有其他例外的情况)发⽣伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。
换句话说，保险公司负责赔偿原本应由公司负有的赔偿责任。
所要达到的效果不同，团意险可以相当于⼀种福利，算是公司帮员⼯出钱买了⼀份保险。
雇主责任险实际上是给公司给⾃⼰买的保险，保护公司的利益的。
雇主责任险与团体意外险的对比分析
雇主责任险
团体意外险
定义
雇主责任险是保险人通过资金所雇佣的员工在雇佣的过程中受到了一些身体上或者心理上所受到的一些伤害，而这些伤害是在保险单上写明了雇佣人员与此相关的工作过程中造成的疾病、伤残甚至是死亡。
团体意外险是通过一个团体的方式来进行统一投保的意外保险，这个保险内所包含的责任的各种负责方式都是与个人的意外伤害保险相同。
雇主责任险与团体意外险的对比分析
保障范围
包括在工作中和工作场所以及上下班时间的工伤意外，附加24小时非工伤意外
意外事故情形，没有场所以及时间的要求，但不包括猝死及职业病
风险角度
雇主责任险是企业风险保障，团体意外险是企业送给员工的福利。从法律后果来看，如果意外事故属于工伤，团体意外险的赔偿并不能代替雇主的法律赔偿责任，员工在获得意外险赔偿的同时，仍然可以要求企业按法律规定另行赔偿，故雇主责任险可避免员工双向理赔，转移用依法对雇员承担的损害赔偿责任
被保险人的身体或生命
赔付方式
赔付企业
赔付企业或个人
被保险员工
年龄应为16 周岁（含）至60 周岁（含）,女性则为55 周岁
年龄在16周岁（含16周岁）至65周岁（含65周岁）
赔付标准
死亡、伤残赔偿金，误工费，医疗费用包括自费药品
死亡、伤残赔偿金，医疗费仅包括社保范围用药，可附加住院津贴
雇主责任保险和团体人身意外伤害保险的区别
1、雇主险A主险有2个。
➢ 一个负责赔偿死亡伤残。如果暂时丧失工作能力超过5天（不含 5天）按当地政府公布的最低生活标准进行误工补助，以医疗期 满及确定伤残程度先发生者为限，最长不超过1年。如果确定伤 残，伤残金要扣除已支付的误工补助金。
特别提醒：▀若有伤残时，赔付伤残金时需扣除已支付的误工补助金。 ▀如有其他相同保障的保险（包括工伤保险）存在，不论该保险赔 偿与否，保险人对死亡伤金、医疗费用的赔偿，仅承担差额责任
1和4属于诊疗项目；2和3属于医疗服务设施项目； 医疗服务设施是指由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治
疗和护理过程中必需的生活服务设施。
（关于印发城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理、医疗服务设施范围和支付标准意见的通知 （劳社部发［1999］22号）
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
四、理赔不同--主险（3）
2
保险标的不同
3
保险责任不同
4
理赔不同
5
伤残适用标准不同
6
限额设置不同
7
承担法律后果不同
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
一、被保险人不同
1、雇主责任险的被保险人是企业组织、是单位。
2、团意险的被保险人是员工、是个人。
所以赔款支付对象不一同。
➢ 雇主险赔款支付给单位。 ➢ 团意险赔款支付给个人。
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
四、理赔不同--附加险（4）
雇主险附加险（常见） 1、附加误工补助保险
提示点：该误工补助包含了最低生活补助；提供的工资证明超过纳税额 度的要提供完税凭证。
2、二十四小时扩展条款 (人身意外扩展条款)
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
团意险和雇主责任险
团意险和雇主责任险的异同
2、保障范围不同 （1）对职业病保障不同 团意险---如果没有附加职业病条款，不赔付 雇责险---雇员在受雇期间因职业病受损害，要赔偿 （2）对第三人侵权保障不同 团意险不赔，雇责险属于责任要赔
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团意险和雇主责任险的异同
3、保险的期间不同 团意险---只要在保单有效期内，排除除外责任外的行为，只 要被保险人因意外受伤害都属于赔偿范围 雇责险---只保障雇员在受雇并且在执行任务期间（非雇主安 排的人物有关的活动期间，不承担保险责任）
团意险和雇主责任险的异同
1、保险标的不同 a.团意险---被保险人的人身 被保险人因意外受伤害后，获取保险约定赔偿 b.雇主责任险---雇主承担的赔偿责任 雇主对雇员履行赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿 投保人与被保险人关系（有无雇佣关系） 团意险---关系广可以为所有关系 雇责险---关系明确仅为雇主和雇员
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团意险和雇责险关系
团意险和雇责险的关系是:
互补关系
雇责险和团意险各有优缺点，从企业主和企业角度首选雇责 险可以理解，但是有很多风险从雇员角度是无法完全覆盖的 ，如果作为企业主给与雇员更多的福利保障，那么“雇责险+ 团意险”是很好的组合。
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团意险和雇责险关系
举例： 雇责险+补充团意险 1、员工出行旅游，旅游途中车祸，雇主虽然无权益承担责任 ，但是从人性角度，雇主应该、也可以给与雇员的生命的保障 。 2、雇责险采用工伤赔偿标准，团意险一般采用国家规定十级 伤残标准（也可以附加调整条款变更为工伤赔偿标准），同时 参保可以拓展赔偿范围
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四、保险责任期间的差异
? 雇主责任险的保险责任期间一般是正常工 作期间，或与完成工作任务直接有关的期 间。若员工所受伤害并非发生在执行企业 安排的任务，或与完成任务有关的活动期 间，该险种不承担赔偿义务。
? 对团意险来说，只要在保单有效期内，排 除合同规定的除外责任情形，不论是在工 作还是非工作期间，员工遭遇意外伤害， 保险责任在保单生效后的每天24小时均有 效。
、被保险人家庭成员意外险、责任险
为什么要买意外险
? 企业经营风险的转移 ? 提高企业的竞争力 ? 提高员工凝聚力 ? 降低企业的经营成本
案例
? 陈某是一名个体户，多年来一直承包某钨矿多口矿井的开采。因采矿是一种高度危险作业，为规避风险，
2006 年1月，陈某为其
手下的 30多名民工每人购买了一份人身意外伤害保险，每份保险的保险限额为 8 万元人民币。 2006 年7月25日下午 3时10分左右
，爆破工刘某在陈某的一口矿井实施爆破过程中，不幸被一块飞石击中头部当场死亡。不久，保险公司把
8万元保险金及时赔付
给了刘某的亲属。嗣后，刘某的亲属又找到陈某，以雇员受害赔偿为由，要求陈某赔偿死亡补偿费、丧葬费、亲属为处理善后事
宜的误工费、
? 交通费等共计人民币 11.7 万元。陈某认为，已为刘某购买了人身意外伤害保险，保险公司也已向刘某的亲属赔付了保险金，自己 的义务已尽到，刘某的亲属无权再要求赔偿各种费用，因此拒绝赔偿。刘某亲属遂将陈某诉至法院，因而成讼。法院审理后，依 法判决陈某赔偿刘某亲属各种合理费用共计人民币 9.6 万元。
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? 法理评析：
? 法院的判决是正确的。
? 本案是一起典型的雇员受害赔偿纠纷案件。最高人民法院《关于审理雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。 ”此条规定的雇主责任是一种严格的责任、无过错责任，即只要雇员
在从事雇佣活动过程中遭受了人身损害，而不问雇员存在过错与否，雇主均要对雇员的损害承担赔偿责任。
? 团体保险费用的支出可以享受免税的优惠 -每位员工、每月 二千元内的团体保险保费，可以核实认列费用，既为员工 谋福利，又为公司节税，何乐而不为呢 ?
卖点、优势
? 责任简明、便于理解 ? 价格低廉、保障程度高 ? 承保条件宽，适应性强 ? 投保手续简便，无须健康告知与体检 ? 可单独投保，也可搭配意外伤害医疗险
? 为了帮助雇主转嫁雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害所应承担的赔偿风险，各人寿保险公司相继推出了一种新型的险种
二、保险标的不同
? 雇主责任险是指以雇主的雇主责任为承 保风险的责任保险，其保险标的是雇主 对雇员在法律上应负的责任。
? 团体意外险的保险标的是作为被保险人 员工的生命或身体提供保险保障，其保 险标的是人的生命或身体。
三、费率的确定不同
? 雇主责任险的费率根据雇员的行业类别 和工资额确定。
? 团体意外伤害保险的费率根据被保险人 所属的行业类别确定。
六、保障范围不同
? 雇主责任险保障雇主对雇员在受雇过程 中伤亡、疾病的赔偿责任。对非因工作 或非工作时间内雇员的人身伤亡和疾病 ，雇主责任险不予负责。包括职业病伤 害，误工，诉讼费等。
? 意外伤害对工作不工作期间受到的意外 伤害都陪，不包括误工，诉讼，职业病 的伤害治疗。
七、作用不同
? 雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇 员的利益而产生并发展起来的，其客观 上还起到保障雇主权益的作用。
? 意外伤害保险是为应对被保险人不幸因 意外事故引致身故或残疾的风险而产生 和发展起来。
雇主责任险的好处
? 雇主责任险是专为雇主设立的。雇主责任险所针对的 客户群体是企业老板，而该保险的销售也是为了帮助 雇主规避风险，因此相对于其他规避风险的保险而言 ，雇主责任险还是不错的选择。
? 该保险的保障非常全面。该保险能够有效的规避雇员 意外风险，同时还为雇员提供了职业病补助以及误工 津贴，因此当职员发生意外事故或者不幸患上职业病 的时候，该保险都能够提供为职员提供相应的赔偿， 这样也就帮助雇主规避了赔偿的风险。
? 该保险的保险费用较低。许多企业之所以不愿意为雇 员购买保险，保险费用过高是其中最重要的原因之一 。但是，相对于其他的保险而言，雇主责任险的保险 费用还是比较低的，市场上的雇主责任险最低只需要 一百元左右每人便可以为职员提供一整年的保障。
团体意外险的好处
? 可以稳定企业的永续经营 -当企业不幸发生意外灾害时，团 体保险可以帮助企业主渡过难关、继续经营，保住万里江 山。
? 可以减轻雇主法律上的责任 -当职业灾害发生时，藉由团 体保险可以帮您解决员工职灾伤残及死亡的问题，减轻企 业经营的风险。
? 可以减少员工的流动率 -透过团体保险的保障，身故或残废 的员工都可以获得适当的照顾，员工生活有保障，自然可 减低流动率、提升生产力了。
? 可以吸收高素质的员工 -优秀的人才是企业发展的根本，透 过团体保险的福利计划，更可以吸收优秀的人才，赢得员 工的忠诚，避免人才的流失。
五、保障限额不同
? 在雇主责任保险中，规定了个人保险金 额和事故限额，每次发生保险事故，若 有多位被保险人受伤，则对每一被保险 人保险金给付额的总和不超过事故限额 。
? 团体意外伤害保险为每一位被保险人设 有保险金额，在保险期限内，员工个人 不论一次或多次遭遇保险事故，该员工 获得的保险给付总额以保险金额为限。
一、投保人的范围不同
? 雇主责任险的投保人是雇主 。雇主为了自己的利益 购买雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为 落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的 雇员投保雇主责任险，政府及其职能部门也是雇主 责任险的投保人；雇员不能为自己购买雇主责任险 ，不能成为雇主责任险的投保人。
? 人身意外伤害险的投保人是多样的 。雇主可以为自 己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的 第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己 购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有关系 的第三人也可以为被保险人购买人身意外伤害险， 这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于 人身意外伤害险的保单具有商品属性，一般排除政 府或者政府部门作为本保险的投保人。