个人理财分析报告
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长性的小市值公司股票。资产配置区间：股票资产配置比例为
60%-95%，债券资产配置比例为0-15%，现金大于等于5%。
单周年日生存，每年领取9,000元，共计领取261,000元。60周岁 后的每个保单周年日生存，每年领取24,100元。其中60周岁至79
周岁为年金保证领取期， 若在该期间内身故， 可一次性领完该期间内 尚未领取的年金。若选择累积生息，按中档红利计算，80周岁可领 取约596,106元，105周岁可领取约1,304,851元。 总体利益（累 积生存保险金及累积年金+累积红利）：若选择累积生息， 按中档红利 计算，80周岁共计领取约2,044,293元，105周岁共计领取约
万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，卖价分别为50万和30万，
首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为2年前 购买，使用年限为10年，卖价为45万，每年花费1万元够买汽车保 险，当前该车型市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进 行股票投资， 目前账户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期
390
负债合计
32
净资产二资产合计—负债合计
359
日）
（二）客户家庭收入支出表（2011年1月1日-2011年12月31
收入
支出
项目
金额
比重
项目
金额
比重
1、工薪收
55、6
入、薪金
收入、补
助收入
2、财产经
营收入股
息红利、
利息租
金、其他
1.日常开
支还贷支
出、房租
及物业
费、娱乐、
交通及通
讯、其他
2.投资性
理财规划书
企管103班
组员：黄 静
廖毅萍
、家庭背景情况分析
一）家庭基本信息
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖10万；妻子吴某
现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭有一20岁的儿 子，2010年开始就读于本地的某所大学。该家庭2010年12月31日 对资产负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一套和80万 的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5
（三）财务分析
1、资产负债率二负债/总资产=32/39仁
2、流动性比率=流动性资产/每月支出==
3、储蓄比率=赢余/收入==
4、固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=357/359=
体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺， 这将 直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。 在投资收益高于贷款 利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
三、理财目标
根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财
目标主要分为两个阶段：
一）第一阶段（1－5年）：
1、现金规划
备用金是每个家庭理财的基础，所以一定的存款还是必不可少 的。按现在每月的支出万元计算， 存款5万元作为5个月的家庭应急 备用金，比较合理。
2、子女教育费用
3、保险规划
保费元，张先生将得到以下保障： 意外身故保险金：200万元 、意 外残疾保险金：200万元。再为张先生购买10份国华人寿保险股份 有限公司的“一生康健”健康保障计划
妻子吴某月薪8000元，年收入万元，应为她买5份每份10万元
保额的保险，为吴女士购买7份中宏“多姿”/“多姿人生”女性终 身寿险。再为吴女士购买2份国华人寿保险股份有限公司的“一生康 健”健康保障计划
儿子在学校应该已经投保意外险， 不过也可以在为儿子选择一份 中新大东方顺泰个人意外伤害保险，来确保儿子的的安全。
类别
主要科目
金额
类别
主要科目
金额
现金及现
金等价物
现金
2
流动负债
信用卡应
付款
活期存款
5
定期存款
15
货币市场
基金
其他金融
资产
债券
12
长期负债
汽车贷款
股票
15
住房按揭
贷款
32
非货币市
场基金
股票质押
贷款
期货
股票融资
融券
其他金融
投资品价
值
实物资产
期房预付
款
自用住宅
100
其他住宅
80
汽车
32
其他实物
资产
130
资产合计
国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的 名家字画当前市价已达到100万，打算长期收藏； 妻子吴某的翡翠及 钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇俩人从2007年开始还每年购买
中国人寿保险公司的意外医疗保险，每年交保费500元。另外，家庭 每月的日常基本生活支出为4500元；儿子每年的学费与生活费支出 为2万元。
家庭成员
年龄
职业
健康状况
张先生
46
公司主管
健康
张太太
42
财务主管
健康
儿子
20
学生
健康
（二）风险承受能力及分析
1、张先生的家庭处于成长期，张先生夫妻两个工作都比较稳定，
而且基本不用再为养育儿子烦恼，及现有资产的保值增值等问题，风 险承受能力还是比较强的。
2、结余比率是72%比例过高，可以适当的增加消费，提高生
5,215,701元。
2、资产保值增值
金融投资可以选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。
以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做 储备。
广发小盘，依托中国良好的宏观经济发展形势和资本市场的高速 成长，通过投资于具有高成长性的小市值公司股票， 以寻求资本的长 期增值。本基金至少80%的非现金资产投资于基本面良好、具有高成
支出股
票、债券、
基金、其
百度文库3、劳务收 入、稿费 收入、其 他劳务
3.保障性
支出
保险费、
其他
4、个体经
营收入
4.教育支
出
2
5、其他收
入
5.其他支
出
收入合计
支出合计
收入盈余二收入合计一支出合计
优点：目前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比
较稳定，保障状况也良好。
缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。
活品质。净资产相对较多，可以考虑一些投资项目。
3、通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于温和保守
型投资者，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构, 增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投 资。
二、家庭财务现状分析
（一）客户家庭资产负债表（截止2011年12月31日）
4、房产、汽车还贷
家庭房产均为5年前购买，卖价分别为50万和30万，首付二成， 其余进行10年期按揭，每月还款5800元；每年花费1万元够买汽车 保险。
5、资产投资增值
二）第二阶段（5年以后）：
1、养老规划
乐无忧”年金保险（分红型）
为夫妻两个购买年缴保费100,000元，缴费5年的海康人寿保险 有限公司“乐无忧”年金保险（分红型）养老险。60周岁前的每个保
60%-95%，债券资产配置比例为0-15%，现金大于等于5%。
单周年日生存，每年领取9,000元，共计领取261,000元。60周岁 后的每个保单周年日生存，每年领取24,100元。其中60周岁至79
周岁为年金保证领取期， 若在该期间内身故， 可一次性领完该期间内 尚未领取的年金。若选择累积生息，按中档红利计算，80周岁可领 取约596,106元，105周岁可领取约1,304,851元。 总体利益（累 积生存保险金及累积年金+累积红利）：若选择累积生息， 按中档红利 计算，80周岁共计领取约2,044,293元，105周岁共计领取约
万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，卖价分别为50万和30万，
首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为2年前 购买，使用年限为10年，卖价为45万，每年花费1万元够买汽车保 险，当前该车型市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进 行股票投资， 目前账户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期
390
负债合计
32
净资产二资产合计—负债合计
359
日）
（二）客户家庭收入支出表（2011年1月1日-2011年12月31
收入
支出
项目
金额
比重
项目
金额
比重
1、工薪收
55、6
入、薪金
收入、补
助收入
2、财产经
营收入股
息红利、
利息租
金、其他
1.日常开
支还贷支
出、房租
及物业
费、娱乐、
交通及通
讯、其他
2.投资性
理财规划书
企管103班
组员：黄 静
廖毅萍
、家庭背景情况分析
一）家庭基本信息
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖10万；妻子吴某
现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭有一20岁的儿 子，2010年开始就读于本地的某所大学。该家庭2010年12月31日 对资产负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一套和80万 的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5
（三）财务分析
1、资产负债率二负债/总资产=32/39仁
2、流动性比率=流动性资产/每月支出==
3、储蓄比率=赢余/收入==
4、固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=357/359=
体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺， 这将 直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。 在投资收益高于贷款 利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
三、理财目标
根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财
目标主要分为两个阶段：
一）第一阶段（1－5年）：
1、现金规划
备用金是每个家庭理财的基础，所以一定的存款还是必不可少 的。按现在每月的支出万元计算， 存款5万元作为5个月的家庭应急 备用金，比较合理。
2、子女教育费用
3、保险规划
保费元，张先生将得到以下保障： 意外身故保险金：200万元 、意 外残疾保险金：200万元。再为张先生购买10份国华人寿保险股份 有限公司的“一生康健”健康保障计划
妻子吴某月薪8000元，年收入万元，应为她买5份每份10万元
保额的保险，为吴女士购买7份中宏“多姿”/“多姿人生”女性终 身寿险。再为吴女士购买2份国华人寿保险股份有限公司的“一生康 健”健康保障计划
儿子在学校应该已经投保意外险， 不过也可以在为儿子选择一份 中新大东方顺泰个人意外伤害保险，来确保儿子的的安全。
类别
主要科目
金额
类别
主要科目
金额
现金及现
金等价物
现金
2
流动负债
信用卡应
付款
活期存款
5
定期存款
15
货币市场
基金
其他金融
资产
债券
12
长期负债
汽车贷款
股票
15
住房按揭
贷款
32
非货币市
场基金
股票质押
贷款
期货
股票融资
融券
其他金融
投资品价
值
实物资产
期房预付
款
自用住宅
100
其他住宅
80
汽车
32
其他实物
资产
130
资产合计
国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的 名家字画当前市价已达到100万，打算长期收藏； 妻子吴某的翡翠及 钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇俩人从2007年开始还每年购买
中国人寿保险公司的意外医疗保险，每年交保费500元。另外，家庭 每月的日常基本生活支出为4500元；儿子每年的学费与生活费支出 为2万元。
家庭成员
年龄
职业
健康状况
张先生
46
公司主管
健康
张太太
42
财务主管
健康
儿子
20
学生
健康
（二）风险承受能力及分析
1、张先生的家庭处于成长期，张先生夫妻两个工作都比较稳定，
而且基本不用再为养育儿子烦恼，及现有资产的保值增值等问题，风 险承受能力还是比较强的。
2、结余比率是72%比例过高，可以适当的增加消费，提高生
5,215,701元。
2、资产保值增值
金融投资可以选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。
以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做 储备。
广发小盘，依托中国良好的宏观经济发展形势和资本市场的高速 成长，通过投资于具有高成长性的小市值公司股票， 以寻求资本的长 期增值。本基金至少80%的非现金资产投资于基本面良好、具有高成
支出股
票、债券、
基金、其
百度文库3、劳务收 入、稿费 收入、其 他劳务
3.保障性
支出
保险费、
其他
4、个体经
营收入
4.教育支
出
2
5、其他收
入
5.其他支
出
收入合计
支出合计
收入盈余二收入合计一支出合计
优点：目前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比
较稳定，保障状况也良好。
缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。
活品质。净资产相对较多，可以考虑一些投资项目。
3、通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于温和保守
型投资者，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构, 增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投 资。
二、家庭财务现状分析
（一）客户家庭资产负债表（截止2011年12月31日）
4、房产、汽车还贷
家庭房产均为5年前购买，卖价分别为50万和30万，首付二成， 其余进行10年期按揭，每月还款5800元；每年花费1万元够买汽车 保险。
5、资产投资增值
二）第二阶段（5年以后）：
1、养老规划
乐无忧”年金保险（分红型）
为夫妻两个购买年缴保费100,000元，缴费5年的海康人寿保险 有限公司“乐无忧”年金保险（分红型）养老险。60周岁前的每个保