我国城市商业银行小额信贷业务风险与防范

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哈尔滨师范大学

学士学位论文

题目城市商业银行小额信贷风险与防范

学生卢瑶瑶

指导教师于天军讲师

年级2011级

专业经济学（投资方向）

系别投资系

学院经济学院

说明

本表需在指导教师和有关领导审查批准的情况下，要求学生认真填写。

说明课题的来源（自拟题目或指导教师承担的科研任务）、课题研究的目的和意义、课题在国内外研究现状和发展趋势。

若课题因故变动时，应向指导教师提出申请，提交题目变动论证报告。

学士学位论文

题目城市商业银行小额信贷风险与防范

学生卢瑶瑶

指导教师于天军讲师

年级 2011级

专业经济学（证券与投资）

系别投资系

学院经济学院

哈尔滨师范大学

2015年5月

城市商业银行小额信贷风险与防范

卢瑶瑶

摘要：城市商业银行具有资本规模小、产品线不丰富、利润来源单一、抵御风险能力低等特点，转型迫在眉睫。通过对城商行先天竞争能力因素优劣的分析，认为小微企业金融业务应是城商行主要业务发展方向，由于小微企业经营抗风险能力先天的脆弱性，也对城商行的风险控制提出很大的挑战，在对城商行面对内外经营环境分析基础上，提出城商行控制小额信贷的风险防范和控制措施，希望上饶银行小微信贷业务的经验对城商行的发展提供参考借鉴作用。

关键词：城市商业银行；小额信贷；风险控制

一、小额信贷与城市商业银行

（一）小额信贷的起源

在20世纪的70年代，孟加拉国就已经开始发展小额信贷业务了，当时发展小额信贷的目的很简单，就是为了解决穷人融资难的问题，面向的客户群体也是穷人，小额信贷的特点就是不需要抵押，以信用作为贷款的重要保障。小额信贷的发展大致可以分为几个阶段：在20世纪70年代的时候主要是帮扶农户；20世纪80年代则从原来的帮扶群体扩展到了一些微小的商户；而到了20世纪的90年代，发展小额信贷的主要目的是为了实现经济的可持续发展；如今，经历了几十年的发展历程，小额信贷开始朝着多元化的历程开始发展，成为了世界各国金融体系中的一支重要的力量，对社会的发展做出了巨大贡献。

近些年来，小额信贷业务在世界各国迅速的发展，对世界的经济发展做出了巨大的贡献，但是，小额信贷在发展的过程中也面临着很多的问题，小额信贷面向的客户群体决定了小额信贷的风险相对于传统业务来说要高很多，正是这个原因，很多商业银行都不愿意大力推广小额信贷业务。但是很多国家又面临着穷人贷不到款的情况，使得穷人越来越贫穷，国家为了解决贫困人口贷款难的问题，成立了专门的扶贫金融机构，像我国的农业发展银行等，通过财政直接扶持贫困人口，然而这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷引入市场机制，由金融机构按市场规律运作，改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式。

（二）小额信贷在我国的发展

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般控制在1000元-20万元人民币之间。

在我国，目前发展小额贷款业务的机构有：民间私人借贷、小额贷款公司、NGO小额信贷组织、村镇银行、中国邮政储蓄银行、典当行/担保公司、农村信用合作社、城市商业银

行等，其中以小额贷款公司为主。

（一）我国城市商业银行的发展情况

1. 我国城市商业银行的起源与发展

我国城市商业银行市是从20世纪80年代成立的城市信用社的基础上发展而来的，当时成立城市商业银行的主要目的是为了扶持地方经济的发展，帮助更多的本地商户解决贷款难的问题。从上世纪80年代初到90年代，全国各地共有5000多家城市信用社。但是城市商业银行在发展的过程中，暴露出很多的问题，特别在风险控制方面表现差强人意。

2. 我国城市商业银行的现状分析

（1）我国城市商业银行发展的优势

①城市商业银行立足于地方经济，区域性本地化。

区域性、本地化、灵活性城商行自成立之初就与地方经济环境和金融主体的发展息息相关，作为最熟悉本地市场的银行，城商行的主要业务和重要客户大多具有明显的区域性，根据对当地经济金融环境的理解灵活地服务本地客户。立足地方经济发展，受益区域金融城商行的前身是城市信用合作社，由于地方经济和私营、个体经济崛起而迅速发展，业务经营具有很强的区域特性，主要客户也大多是当地企业和市民，服务熟悉的客户，提供本地化的产品自成立以来，城商行主要关注本地市场和本地客户，服务中小企业和个人客户。与全国性银行相比，城商行对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会。随着区域经济发展分化，全国性银行越来越依赖信息技术进行集中决策，而城市商业银行等区域性银行则凭借和当地客户长期的“关系”作出信贷决策和客户筛选。如果说银行是最受益中国经济发展的行业之一，城商行无疑在协助地方经济腾飞的同时充分享受了这种经济利益。与国有银行和股份制银行相比，城商行由于总体规模较小，其贷款投放规模对基础货币创造的影响较小，目前在存贷款业务扩张上受到的监管限制相对较少。

②城市商业银行开始引进外来资金，寻求合作伙伴做大做强

国有银行、股份制银行和外资银行资金雄厚，抗风险能力强，而城市商业银行与这些大的银行相比，抗风险能力低。大型商业银行的快速扩张对城市商业银行起到了很大的压制作用，为了做大做强，很多城市商业银行开始寻求合作，共同发展。

③资产质量显著改善，经营风险不断降低

近年来，银监会对于城市商业银行的不良率重点监控，地方政府从扶持本地商业银行，服务地方经济的角度出发，置换了城市商业银行的大量不良资产，使得城市商业银行可以轻装上阵，资产质量显著改善。

（2）我国城市商业银行发展的劣势

①市场份额低、经营范围受限、营业网点少

城市商业银行是从诚实信用合作社的基础上发展而来的，一直以来，不管是城市信用合作社还是城市商业银行，都是立足与本地，网点分布也都是在本地，使得城市商业银行的进一步扩张受到限制。